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文檔簡(jiǎn)介

1、xx銀行小企業(yè)信貸客戶貸后管理措施目錄第一章總則第二章職責(zé)分工第三章貸后檢查第四章預(yù)警和監(jiān)測(cè)第五章驗(yàn)證分析和客戶分類(lèi)第六章潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶管理第七章?lián)9芾淼诎苏滦刨J資產(chǎn)分類(lèi)第九章成熟度管理第十章客戶群貸后管理第二章xi風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理第十二章信用檔案管理第十三章監(jiān)督、檢查和評(píng)價(jià)第十四章補(bǔ)充規(guī)定第一章總則第一條為防范小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),規(guī)范小企業(yè)信貸客戶貸后管理,建立適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸后管理體系,根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引、xx銀行流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、xx銀行小企業(yè)一般授信業(yè)務(wù)管理辦法(2015版)、xx銀行相關(guān)規(guī)定,制定本辦法。第二條小企業(yè)信貸客戶貸后管理是指從客戶使用銀行信貸到完

2、全終止信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理,是整個(gè)信貸流程管理的重要階段,包括貸后檢查、預(yù)警監(jiān)控、驗(yàn)證分析和客戶分類(lèi)、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶管理、擔(dān)保管理、信貸資產(chǎn)分類(lèi)、到期管理、客戶群貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理、信用檔案管理、監(jiān)督檢查和評(píng)估等。第三條小企業(yè)信貸客戶貸后管理應(yīng)遵循“分類(lèi)管理、集中監(jiān)控、早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)應(yīng)對(duì)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)”的原則,實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動(dòng)?!胺诸?lèi)管理”是指根據(jù)小企業(yè)信貸客戶的不同方式和額度進(jìn)行的差異化貸后管理。對(duì)于通過(guò)評(píng)級(jí)方式辦理業(yè)務(wù)的客戶,貸后管理采用現(xiàn)場(chǎng)檢查和系統(tǒng)監(jiān)控相結(jié)合的方式進(jìn)行;對(duì)于只處理200萬(wàn)元以下大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的客戶,異地監(jiān)控是主要方法?!凹斜O(jiān)控”是指由二級(jí)及以上分行組建的貸

3、后管理團(tuán)隊(duì),對(duì)轄內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集中監(jiān)控,監(jiān)控和分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分布構(gòu)成、成因和趨勢(shì),并采取控制措施?!霸缙诎l(fā)現(xiàn)”是指在小企業(yè)信貸客戶貸后管理中,通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)檢查,綜合運(yùn)用銀行內(nèi)外的各種系統(tǒng)工具和信息渠道,提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)跡象。“及時(shí)響應(yīng)”是指存在潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的客戶應(yīng)盡早做出決策并采取行動(dòng),制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)緩解計(jì)劃,跟蹤和處理這些問(wèn)題,并采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)?!坝行эL(fēng)險(xiǎn)控制”是指在對(duì)發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)采取積極措施后,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制和化解,本行信貸資產(chǎn)損失的可能性降低。第四條貸后管理應(yīng)與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中,要充分收集客戶數(shù)據(jù),了解客戶信息,加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析;在

4、貸后管理過(guò)程中,要積極發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì),加強(qiáng)市場(chǎng)拓展。第五條小企業(yè)信貸客戶分為正常客戶、潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶和不良客戶三類(lèi),不良客戶貸后管理按資產(chǎn)保全相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。本辦法所稱小企業(yè)信貸客戶分類(lèi),按照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二章職責(zé)分工第六條各級(jí)機(jī)構(gòu)的職責(zé)(一)基本要求1.信貸管理部主要負(fù)責(zé)牽頭制定貸后管理政策和制度,并監(jiān)督政策和制度的執(zhí)行和落實(shí)。2.各級(jí)分行主要負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)貸后管理,小商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人在分工范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理職責(zé)。(二)各級(jí)小企業(yè)部門(mén)的職責(zé)1.監(jiān)督和指導(dǎo)里坡的實(shí)施2.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的初步分類(lèi)。3.負(fù)責(zé)復(fù)核小企業(yè)信用客戶的評(píng)級(jí)。4.負(fù)責(zé)檢查和跟蹤有風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的小企業(yè)信貸客戶。4.負(fù)

5、責(zé)小企業(yè)信貸客戶的到期管理。5.負(fù)責(zé)落實(shí)小企業(yè)信貸客戶的反洗錢(qián)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋要求。6.負(fù)責(zé)內(nèi)部和外部檢查和審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的貸后管理問(wèn)題的整改。(二)代理部門(mén)負(fù)責(zé)人和代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人1.督促賬戶經(jīng)理落實(shí)貸后管理的相關(guān)要求。2.負(fù)責(zé)抽查客戶經(jīng)理對(duì)貸后管理要求的執(zhí)行情況。3.負(fù)責(zé)對(duì)早期發(fā)現(xiàn)的小企業(yè)信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析判斷,并提出處置意見(jiàn)。4.負(fù)責(zé)減輕小企業(yè)信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)。(3)業(yè)主負(fù)責(zé)人1.負(fù)責(zé)對(duì)早期發(fā)現(xiàn)的小企業(yè)信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析判斷,并提出處置意見(jiàn)。2.負(fù)責(zé)解決小企業(yè)信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)。(4)預(yù)警站1.負(fù)責(zé)小企業(yè)預(yù)警工具預(yù)警信號(hào)的初步識(shí)別和分析,并提出預(yù)警信號(hào)處理建議。2.負(fù)責(zé)向賬戶經(jīng)理發(fā)送小企業(yè)預(yù)

6、警工具的預(yù)警信號(hào)進(jìn)行驗(yàn)證,并對(duì)驗(yàn)證情況進(jìn)行跟蹤和提示。3.負(fù)責(zé)分析客戶經(jīng)理驗(yàn)證的預(yù)警信號(hào),根據(jù)客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況,對(duì)正??蛻艉蜐撛陲L(fēng)險(xiǎn)客戶的分類(lèi)提出初步意見(jiàn)。(5)貸后管理崗位1.負(fù)責(zé)監(jiān)控、識(shí)別和分析轄內(nèi)機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2.對(duì)所轄機(jī)構(gòu)貸后管理進(jìn)行監(jiān)督、檢查和評(píng)估。3.負(fù)責(zé)參與部分客戶的現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證或檢查。4.負(fù)責(zé)研究判斷重點(diǎn)領(lǐng)域、行業(yè)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)變化,提出管理措施和建議。5.負(fù)責(zé)所轄機(jī)構(gòu)小企業(yè)業(yè)務(wù)采集的統(tǒng)計(jì)和分析。(6)檔案管理崗位1.負(fù)責(zé)小企業(yè)客戶貸后管理檔案的接收、整理和歸檔;2.負(fù)責(zé)存檔資料的保管和借閱服務(wù);3.負(fù)責(zé)移交相關(guān)文件。(七)小企業(yè)中心負(fù)責(zé)人1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施小企業(yè)中心貸后管

7、理。2.負(fù)責(zé)審核對(duì)正??蛻艉蜐撛陲L(fēng)險(xiǎn)客戶分類(lèi)的初步意見(jiàn)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶名單。(八)二級(jí)分行小企業(yè)運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸客戶貸后管理。2.負(fù)責(zé)組織對(duì)轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和分析,判斷風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì),提出管理意見(jiàn)。3.負(fù)責(zé)組織實(shí)施跟蹤管理例會(huì)的要求。(九)負(fù)責(zé)二級(jí)分行的行長(zhǎng)1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施上級(jí)銀行對(duì)小企業(yè)信貸客戶的貸后管理要求。2.負(fù)責(zé)組織轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)化解和處置。3.負(fù)責(zé)召開(kāi)職責(zé)范圍內(nèi)的跟蹤管理例會(huì)。(十)一級(jí)分行小企業(yè)運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸客戶貸后管理。2.負(fù)責(zé)組織對(duì)轄區(qū)內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和分析,判斷風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì),

8、提出管理意見(jiàn)。3.負(fù)責(zé)召開(kāi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)診斷會(huì)議。xi。負(fù)責(zé)一級(jí)分行的行長(zhǎng)1.負(fù)責(zé)組織實(shí)施貸后管理(2)對(duì)信用余額在500萬(wàn)元以下、200萬(wàn)元以上的客戶,每年至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。(3)僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶和僅辦理信用余額小于200萬(wàn)元(含)的大數(shù)據(jù)信用業(yè)務(wù)的客戶,可以通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控及時(shí)了解客戶狀態(tài)。原則上,不需要現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)信用余額低于200萬(wàn)元人民幣的客戶,每年至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。第十條對(duì)通過(guò)評(píng)級(jí)方式辦理業(yè)務(wù)的客戶,應(yīng)通過(guò)密切關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)、詢問(wèn)企業(yè)相關(guān)人員、核實(shí)企業(yè)重要信息等方式進(jìn)行定期現(xiàn)場(chǎng)檢查。(一)現(xiàn)場(chǎng)檢查的主要內(nèi)容包括:1.密切關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng),通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查企業(yè)狀

9、況,了解企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,檢查企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。(1)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所:從場(chǎng)所的變化判斷經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常;從設(shè)備運(yùn)行判斷啟動(dòng)是否充分;判斷主營(yíng)業(yè)務(wù)是否從產(chǎn)品生產(chǎn)發(fā)生了變化;判斷是否存在盲目投資擴(kuò)大生產(chǎn)或中斷在建工程等情況。(2)庫(kù)存變化:從庫(kù)存結(jié)構(gòu)和卡車(chē)進(jìn)出情況判斷原材料庫(kù)存是否充足,產(chǎn)品是否滯銷(xiāo)。(3)擔(dān)保狀況:從擔(dān)保形式、租賃狀況、有無(wú)查封、設(shè)備轉(zhuǎn)讓、地面新建筑、權(quán)證價(jià)值及托管等方面的變化來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的有效性。2.請(qǐng)其他相關(guān)人員了解企業(yè)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售狀況,并通過(guò)與企業(yè)主或相關(guān)人員的直接溝通來(lái)檢查風(fēng)險(xiǎn)。(1)詢問(wèn)業(yè)主:就企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和項(xiàng)目投資計(jì)劃與業(yè)主溝通。(2)詢問(wèn)員工:與企業(yè)財(cái)務(wù)人員溝通企

10、業(yè)的投融資情況、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常的原因,與普通員工溝通員工的流動(dòng)性、福利待遇的變化以及企業(yè)是否有訴訟。3.核實(shí)企業(yè)重要信息,通過(guò)內(nèi)外信息系統(tǒng)全面調(diào)查了解企業(yè)信息,核對(duì)實(shí)物憑證等。并充分識(shí)別可能影響企業(yè)償付能力的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。(1)查詢納稅信息:查看企業(yè)繳納增值稅的相關(guān)憑證,判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否發(fā)生了重大變化。(2)財(cái)務(wù)狀況查詢:從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中的現(xiàn)金、銀行貸款、固定資產(chǎn)、對(duì)外投資、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款等數(shù)據(jù)的變化,判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否發(fā)生了重大變化。(三)信用信息變更驗(yàn)證:中國(guó)人民銀行信用信息系統(tǒng)中企業(yè)及其實(shí)際控制人信用信息的變更,應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)進(jìn)行驗(yàn)證。(4)民間借貸的核實(shí):對(duì)涉嫌參與民間借貸的企

11、業(yè),應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)進(jìn)一步核實(shí)。判斷一個(gè)企業(yè)是否涉嫌參與民間借貸,至少應(yīng)包括以下行動(dòng):查詢近6個(gè)月企業(yè)銷(xiāo)售收入計(jì)算中包含的我行一級(jí)分行轄內(nèi)企事業(yè)單位結(jié)算賬戶,重點(diǎn)調(diào)查分析大額和非上下游客戶交易、大額融資租賃和個(gè)人賬戶資金交易,合理判斷是否為民間借貸。利用最高人民法院網(wǎng)站、全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、媒體報(bào)道、互聯(lián)網(wǎng)等渠道了解企業(yè)是否參與民間借貸。(5)關(guān)聯(lián)企業(yè)變更的驗(yàn)證:如果在監(jiān)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系發(fā)生變化,應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)進(jìn)一步驗(yàn)證。監(jiān)測(cè)企業(yè)之間的關(guān)系是否發(fā)生了變化至少應(yīng)包括以下行動(dòng):使用我們的內(nèi)部系統(tǒng)工具(包括企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)走訪業(yè)主居住的社區(qū)居民和社區(qū)管理機(jī)構(gòu)。(三)走訪企業(yè)

12、所在地和企業(yè)所在地的公安管理機(jī)構(gòu)。拜訪員工。走訪上下游企業(yè)和同行。(7)查詢業(yè)主家庭財(cái)產(chǎn):核實(shí)業(yè)主家庭動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)的變動(dòng)情況,判斷業(yè)主是否有異常的財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)或處置行為。(8)查詢擔(dān)保人實(shí)力變化:檢查第三方企業(yè)(非擔(dān)保公司)或個(gè)人的擔(dān)保能力,根據(jù)相關(guān)擔(dān)保公司管理制度的要求檢查擔(dān)保公司,判斷風(fēng)險(xiǎn)緩釋的有效性是否發(fā)生變化。(9)詢問(wèn)環(huán)境保護(hù)方面的變化等。根據(jù)企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)或行業(yè),調(diào)查企業(yè)獲得的環(huán)保、衛(wèi)生、食品安全或其他行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)證明材料是否發(fā)生變化。(10)環(huán)鏈平臺(tái)查詢:通過(guò)了解企業(yè)所在的環(huán)、鏈、平臺(tái)中的企業(yè),調(diào)查企業(yè)的上下游生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否穩(wěn)定。(2)現(xiàn)場(chǎng)檢查后,賬戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)收集到的各種信息進(jìn)行綜合

13、分析,寫(xiě)出xx銀行小微企業(yè)評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)暫行規(guī)定(試行)(附件1),提交給業(yè)主負(fù)責(zé)人審核。第十一條對(duì)于只辦理小微企業(yè)記分卡授信業(yè)務(wù)的客戶,日?,F(xiàn)場(chǎng)檢查主要是調(diào)查企業(yè)的基本情況、擔(dān)保情況(如有)和重大事件,判斷企業(yè)的償付能力是否發(fā)生變化。(一)檢查內(nèi)容主要包括:1.基本信息:(1)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)條件:從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、機(jī)械設(shè)備、廠房、成品及員工人數(shù)是否發(fā)生變化來(lái)判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否異常。(2)驗(yàn)證企業(yè)規(guī)模:判斷企業(yè)是否使用小微企業(yè)記分卡業(yè)務(wù)獲取銀行信貸,至少應(yīng)包括以下行為:(1)利用中國(guó)人民銀行信用信息系統(tǒng),查詢金融機(jī)構(gòu)企業(yè)融資總額。(2)收集企業(yè)銷(xiāo)售收入和資產(chǎn)規(guī)模數(shù)據(jù)。(3)信用報(bào)告相關(guān)信息的變

14、化:企業(yè)信用報(bào)告相關(guān)信息的變化應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)進(jìn)行核實(shí)。監(jiān)測(cè)企業(yè)信用信息的變化至少應(yīng)包括以下內(nèi)容:中國(guó)人民銀行信用信息系統(tǒng)中企業(yè)及其所有者的信息是否有變化。(2)外商投資和訴訟標(biāo)的達(dá)到企業(yè)凈資產(chǎn)的30%以上。結(jié)算賬戶是否已被海關(guān)、法院、稅務(wù)等執(zhí)法部門(mén)查封。企業(yè)被國(guó)家外匯管理局、中國(guó)人民銀行、環(huán)保部門(mén)等職能部門(mén)和機(jī)構(gòu)列入黑名單。(4)檢查業(yè)主是否有色情、賭博、毒品等不良行為:至少應(yīng)通過(guò)以下三個(gè)渠道了解,包括但不限于以下渠道:(1)查詢媒體報(bào)道和互聯(lián)網(wǎng)。走訪業(yè)主居住的社區(qū)居民和社區(qū)管理機(jī)構(gòu)。(三)走訪企業(yè)所在地和企業(yè)所在地的公安管理機(jī)構(gòu)。拜訪員工。走訪上下游企業(yè)和同行。2.與銀行的業(yè)務(wù)合作:(1)企業(yè)銷(xiāo)售退貨:收集我行企業(yè)銷(xiāo)售收入和結(jié)算金額信息,判斷企業(yè)銷(xiāo)售退貨是否發(fā)生變化。(2)開(kāi)戶:了解企業(yè)是否在我行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶,判斷企業(yè)對(duì)我行的忠誠(chéng)度;了解企業(yè)是否增加了合作銀行,判斷是否存在過(guò)度授信的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。3.擔(dān)保條件(如有)(1)抵押(質(zhì)押)情況:從抵押(質(zhì)押)形式、租賃狀況、是否封存、是否轉(zhuǎn)讓、地上新建筑物等變化判斷風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施

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