個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例課.ppt

1、copyrightSDUST付莉,1,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃之-,案例分析： 保險(xiǎn)理財(cái)案例 綜合理財(cái)案例,copyrightSDUST付莉,2,一、保險(xiǎn)理財(cái)案例,基本原理：（見保險(xiǎn)規(guī)劃章） 先大人后小孩，先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買保險(xiǎn)，先購買意外、健康險(xiǎn)，先保障型，后投資型 保險(xiǎn)金額和保費(fèi)的確定方法 保險(xiǎn)金額=年收入*10（保險(xiǎn)金額=年收入*5+負(fù)債） 保費(fèi)=年收入*（10%-20%） 說明：本部分例題均來自CFP輔導(dǎo)書，分為普通收入和中高收入序列。但因篇幅原因具體的保險(xiǎn)金額計(jì)算表沒有列。其中保險(xiǎn)投資比例較一般常識(shí)偏高，較適合風(fēng)險(xiǎn)偏好者,copyrightSDUST付莉,3,普通收入青年單身期,案例1：李磊，

2、25歲，獨(dú)生子。大學(xué)畢業(yè)后在北京的一家國企擔(dān)任技術(shù)工作，月收入2200元，參加了社會(huì)保險(xiǎn)。喜歡郊游，平時(shí)花錢又沒有計(jì)劃，每月的結(jié)余幾乎為0。 情況分析：人生的創(chuàng)業(yè)期收入少，花銷大，沒有存款，是典型的“月光族”。郊游客觀上存在較大風(fēng)險(xiǎn)，父母的贍養(yǎng)問題要及早解決，并在財(cái)力允許的情況下考慮重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。 理財(cái)建議：對于普通收入的青年單身者，保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)側(cè)重于基本保障，投保一些交費(fèi)低、保障高的 意外傷害保險(xiǎn)+定期重大疾病保險(xiǎn)。建議李磊的總保額控制在30萬左右，年交保費(fèi)在年收入的10%以內(nèi)，多留下一些資金用于儲(chǔ)蓄，為將來的成家和創(chuàng)業(yè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。,copyrightSDUST付莉,4,普通收入新婚夫婦,

3、案例2：崔峰，26歲，國有公司職員，太太25歲，小學(xué)教師，二人都有社會(huì)保險(xiǎn)。貸款購得價(jià)值30萬元房子，月供1800元。家庭月收入4500左右，每月的基本生活費(fèi)1500元。由于剛結(jié)婚，銀行儲(chǔ)蓄只有2萬元。計(jì)劃近期要孩子 情況分析：有30萬元的固定資產(chǎn)，月收入4500元，固定支出3300元，結(jié)余1200元，收支比例73%。有房貸，支出較多，并計(jì)劃近期要小孩。 通過保險(xiǎn)理財(cái)，解決當(dāng)意外傷害或疾病風(fēng)險(xiǎn)以及房貸的還款問題。 理財(cái)建議：將每月的1200元結(jié)余三等分，400元用于定期銀行儲(chǔ)蓄，為寶寶降生做準(zhǔn)備，400元用于生活儲(chǔ)蓄，解決平時(shí)生活的需要；另外400元可以通過買入一些高保障低支出的意外傷害保險(xiǎn)、

4、定期壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，特別是具有孕期保障責(zé)任的女性保險(xiǎn)。,copyrightSDUST付莉,5,普通收入成長型家庭保險(xiǎn)理財(cái),案例3：金燦，30歲，科研單位的總務(wù)科長，妻子28歲，科貿(mào)公司工作，二人都有社保。有一套價(jià)值45萬元的住房，月供2000元。家庭月收入6000元，年終獎(jiǎng)金10000元，月支出2800元左右，現(xiàn)在銀行存款30000元。 情況分析：夫妻有一套價(jià)值45萬元的固定資產(chǎn)，年收入82000元，年固定支出57600元，年結(jié)余24400元，收支比例7024%。理財(cái)目標(biāo)是在保障家庭財(cái)務(wù)安全的前提下解決孩子的教育經(jīng)費(fèi)問題。 理財(cái)建議：將每年結(jié)余的24400元中，15000元用于儲(chǔ)蓄、購買國債和

5、基金等，為將來孩子的教育和夫妻的養(yǎng)老做準(zhǔn)備；9400元用于買入一些高保障低支出的意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移健康和意外等風(fēng)險(xiǎn)。給小孩購買5萬元的教育分紅保險(xiǎn)，使有限的資金參與保險(xiǎn)公司的利潤分配，期滿時(shí)可得到約10萬元的教育金，使孩子的教育金在保險(xiǎn)公司的管理下保值增值。,copyrightSDUST付莉,6,普通收入成熟型家庭保險(xiǎn)理財(cái),案例4：曲某50歲，國企辦公室主任，妻子48歲，國企普通員工。二人都有社會(huì)保險(xiǎn)，有一個(gè)參加工作兩年的女兒。夫婦月收入在4000元左右，每月支出約1500元，沒有其它經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有一處自己的房屋。銀行存有10萬元以應(yīng)對大病支出 情況分析：正值中年，月收入40

6、00元，固定支出為1500元，結(jié)余2500元，收支比例為37.5%。銀行里的家庭儲(chǔ)蓄不完全屬于自己的家庭資產(chǎn)，有不少于50%的部分是替醫(yī)院暫時(shí)保管的現(xiàn)金。 理財(cái)建議：將銀行里的100000元儲(chǔ)蓄合理分配，50000元用于購買國債和基金等，為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備；將每年結(jié)余的3萬元中支出15000元用于買入一些高保障的意外傷害保險(xiǎn)、終身健康保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移醫(yī)療費(fèi)的支付責(zé)任，解決健康和意外等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用和養(yǎng)老需要，使家庭的儲(chǔ)蓄和其它投資不受影響，也不給孩子增加負(fù)擔(dān)。余下的15000元可以用于健康投資等。,copyrightSDUST付莉,7,普通收入空巢型家庭保險(xiǎn)理財(cái),案例5：彭老夫婦六十歲，已退休，孩

7、子在3年前已成家。老兩口退休金每月2000元，每月生活費(fèi)支出1000元，保健醫(yī)療支出500元左右，銀行儲(chǔ)蓄約10萬元。無其它負(fù)擔(dān) 情況分析：夫婦退休后月收入2000元，固定支出1500元，結(jié)余500元，收支比例為75%，10萬元的家庭儲(chǔ)蓄。 理財(cái)建議：銀行里的10萬元儲(chǔ)蓄合理配比。其中5萬元用于儲(chǔ)蓄、購買國債，另外2萬元銀行儲(chǔ)蓄用買基金。還有3萬元用于購買10年期左右的中長期限分紅保險(xiǎn)，可做這長期養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)蓄，享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營收益，也可以起到抗通脹作用，在滿期后一次性支取本金、固定收益和浮動(dòng)經(jīng)利。由于年齡較大，買入健康保險(xiǎn)難度較大，所以建議購買意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。,copyright

8、SDUST付莉,8,中高收入青年單身期保險(xiǎn)理財(cái),案例6：徐某24歲，廣州政府公務(wù)員，工作剛滿一年，每月收入約5500元，基本日常支出每月1900元。在工作單位享有醫(yī)保和社保。喜好購物， 是月光族，基本無存款，父母在外地，均有工資收入。 情況分析：當(dāng)前無固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金積累，月收入水平為5500元，日常固定消費(fèi)每月為1900元，其收支比例為35%，每月可結(jié)余資金3600元，合計(jì)每年為43200元，收入來源單一但比較穩(wěn)定，屬于中等收入水平。目前正處于個(gè)人職業(yè)生涯的初始階段。 理財(cái)建議：沒有銀行儲(chǔ)蓄和固定資產(chǎn)，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，建議增加理財(cái)壓力，強(qiáng)制理財(cái)。將每月3600元中，2000元用于銀行定

9、期儲(chǔ)蓄，700元用于銀行活期儲(chǔ)蓄，900元買入健康理財(cái)保險(xiǎn)，這樣它不僅每三年可以獲得3000元的保底收益，同時(shí)在她60歲時(shí)還可以獲得26萬元左右的養(yǎng)老金。,copyrightSDUST付莉,9,中高收入新婚夫婦保險(xiǎn)理財(cái),案例7：李政30歲，地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司的項(xiàng)目總監(jiān)，妻子29歲，在外企上班。有一套價(jià)值120萬元的房產(chǎn)和一輛價(jià)值30萬元的轎車，每月房貸還款7000元，養(yǎng)車費(fèi)每月在2000元左右，家庭月收入約28000元，都享受13個(gè)月的薪酬待遇，并且每年還有不少于10萬元的年終獎(jiǎng)金，還享有社會(huì)保險(xiǎn)和單位的補(bǔ)充保險(xiǎn)。他們的月生活支出約10000元，銀行存款合計(jì)30萬元，計(jì)劃要孩子。 情況分析：有價(jià)值1

10、20萬元的固定資產(chǎn)和30萬元的轎車。年收入約46000元，屬于高收入家庭。年固定支出大概為22800元，年結(jié)余約232000元，收支比例為49.57%，李政雖然工作穩(wěn)定，但收入可以受地產(chǎn)市場的變動(dòng)會(huì)有一定的波動(dòng)，其妻子的工作和收入相對于他比較穩(wěn)定，所以面臨著一定的還貸風(fēng)險(xiǎn)。,copyrightSDUST付莉,10,理財(cái)建議： 首先，提前還貸； 其次，為了保障家庭中的任何一員遭受意外后房屋供款不會(huì)中斷，可以將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，選擇交費(fèi)少的定期保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額應(yīng)大于購房金額以及家庭成員58年的生活開支，這樣能夠保證危機(jī)來臨時(shí)家庭仍然能夠穩(wěn)定和健康的發(fā)展。在投資渠道的選擇上

11、應(yīng)注重考慮風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的方式，如分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等。對于分紅保險(xiǎn)來說，需要時(shí)間的累積，時(shí)間越長分紅越多，所得的回報(bào)及本金保守估計(jì)在65至70萬元之間，可做孩子的出國費(fèi)用，也可用于夫妻的養(yǎng)老。保費(fèi)控制在7萬元左右。對于30萬元的銀行存款每年扣除保費(fèi)后的結(jié)余可委托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行VIP客戶理財(cái)。,copyrightSDUST付莉,11,中高收入成長型家庭保險(xiǎn)理財(cái),案例8：許濤30歲，外企部門經(jīng)理，太太 31歲，在電網(wǎng)公司任職，有一個(gè)1歲的女兒，擁有一處70萬元的房產(chǎn)，房貸月還款3000元，夫妻二人都有社會(huì)保險(xiǎn)。他們的家庭月收入為17000元左右，丈夫享受13個(gè)月的薪金待遇，每年還有不少于3萬元

12、的年終獎(jiǎng)。他們的月生活支出約10000元，銀行存款合計(jì)10萬元，希望自己的女兒能出國深造。 情況分析：夫妻有一處價(jià)值70萬元的固定資產(chǎn)。年收入約定25萬元，屬于中高收入家庭。年固定支出大概156000元，年結(jié)余95000元，收支比例為624%。夫婦工作穩(wěn)定，所以不會(huì)有太大的還貸風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著孩子的不斷長大，各種支出會(huì)有所上升。,copyrightSDUST付莉,12,理財(cái)建議： 為了保障家庭中的任何一員遭受意外后房屋供款不會(huì)中斷，可以將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，選擇交費(fèi)少的定期保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額應(yīng)大于購房金額以及家庭成員58年的生活開支，這樣能夠保證危機(jī)來臨時(shí)家庭仍然能夠穩(wěn)定和

13、健康的發(fā)展。在投資渠道的選擇上應(yīng)注重考慮風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的方式，如分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等。對于分紅保險(xiǎn)來說，需要時(shí)間的累積，時(shí)間越長分紅越多，所得的回報(bào)及本金可做孩子的出國費(fèi)用，也可用于夫妻的養(yǎng)老。保費(fèi)控制在35000元左右。對于10萬元的銀行存款和每年扣除保費(fèi)后的結(jié)余可委托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行VIP客戶理財(cái)。,copyrightSDUST付莉,13,中高收入成熟型家庭保險(xiǎn)理財(cái),案例9：王先生50歲，在某財(cái)務(wù)公司任職，稅后月薪8000元，妻陳女士月收入5000元，去年家庭年收入將近20萬元。兒子在一家高科技公司擔(dān)任高級技術(shù)經(jīng)理，收入可觀。王先生對投資非常謹(jǐn)慎，20萬元的存款一直沒做其它投資，每月收入除

14、日常開銷外，剩余的6000元全部放在銀行儲(chǔ)蓄賬戶中。王先生現(xiàn)在家庭資產(chǎn)除了一套價(jià)值75萬元房產(chǎn)，只有20萬元銀行存款。 情況分析：夫妻擁有20萬元的存款，月支出比例為5384%每月結(jié)余6000元，每年可結(jié)余72000元。雖擁有大量現(xiàn)金，但是沒有任何的理財(cái)。,copyrightSDUST付莉,14,理財(cái)建議： 王先生現(xiàn)在沒有任何負(fù)債，并且孩子已經(jīng)獨(dú)立，身體條件也不錯(cuò)，是最好的投資理財(cái)時(shí)期。 建議（1）20萬元的儲(chǔ)蓄存款可以考慮貨幣型基金、股票型基金、國債等，組合理財(cái)，年收益率較高，同時(shí)兼有風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性、收益性。 （2）適當(dāng)購買一些保障型大病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、并購買一定金額的分紅保險(xiǎn)，可以讓王

15、先生每三年獲得固定收益4000元，同時(shí)他的長期收益也在6萬元左右，還有一筆8萬元的祝壽金，收益也比較理想。保費(fèi)支出控制在23000元左右為宜。,copyrightSDUST付莉,15,二、理財(cái)規(guī)劃的基本流程,家庭基本情況的了解（家庭成員、年齡、教育水平、健康水平、職業(yè)狀況、收入水平的概況） 家庭財(cái)務(wù)分析（資產(chǎn)負(fù)債表、收支表，如資產(chǎn)配置、負(fù)債比率，基本支出、收入發(fā)展等） 風(fēng)險(xiǎn)測試（風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力）理財(cái)目標(biāo)的制定 根據(jù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)確定具體策略（財(cái)務(wù)管理、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)）,copyrightSDUST付莉,16,綜合案例,案例一：浦發(fā)銀行理財(cái)報(bào)告 案例二：資料來源 【工薪家庭理財(cái)案例】

16、 方先生，28歲，身體健康，現(xiàn)在科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太電子產(chǎn)品公司文秘，月薪稅后2000左右。新婚不久暫時(shí)租房居住，房租1000元/月。目前無保險(xiǎn)也無投資。夫妻倆的理財(cái)目標(biāo)：短期目標(biāo)希望每年國內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元；中長期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購屋總價(jià)60萬元;30年后退休，每月生活費(fèi)用4000元,copyrightSDUST付莉,17,【財(cái)務(wù)分析】針對方先生的家庭財(cái)務(wù)狀況，為方先生列示資產(chǎn)負(fù)債表及現(xiàn)金流量表（略）并簡單分析如下：工作收入72000 生活支出36,000 房租支出12,000 凈現(xiàn)金流24000 從方先生的家庭現(xiàn)金流量表可以看

17、出，目前方先生家庭的理財(cái)計(jì)劃幾乎是一片空白，方先生需要增加保險(xiǎn)保障的支出，對方先生家庭的節(jié)余進(jìn)行合理的安排（目前方先生沒有任何資產(chǎn)負(fù)債），最終達(dá)成方先生的理財(cái)目標(biāo)。 【理財(cái)目標(biāo)】 根據(jù)方先生的情況，現(xiàn)將方先生的理財(cái)目標(biāo)根據(jù)輕重緩急排定優(yōu)先順序如下：1、增加保險(xiǎn)保障，2、 5年后子女養(yǎng)育，3、10年后擁有價(jià)值60萬元的自有房產(chǎn)，4、 每年外出旅游，5、 30年后退休，不大幅降低生活水準(zhǔn),copyrightSDUST付莉,18,【理財(cái)建議】 1、家庭緊急預(yù)備金。2.4萬（6個(gè)月的家庭月支出額），存定期 2、子女教育金。孩子撫養(yǎng)費(fèi)每月至少1000元。按當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長率計(jì)，學(xué)費(fèi)需要20萬

18、元。 3、購房基金。前5年每月節(jié)余的2000元，后5年孩子出生。因此完全自付不太現(xiàn)實(shí)。建議采用7成20年的按揭購房，10年準(zhǔn)備18萬元的首付款，每月還款1824元。還要考慮裝修費(fèi)用 4、養(yǎng)老金。按平均壽命及穩(wěn)健投資，退休前需約120萬。 5、保障計(jì)劃。兩人對家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不大，都需增加保險(xiǎn)保障，壽險(xiǎn)保障額度以子女教育費(fèi)用+家庭月日常支出+房貸余額來確定，以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來確定重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。由于長期的壽險(xiǎn)越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起可以安排出每年5000元的保費(fèi)支出，繳費(fèi)期限為30年。 6、旅游基金在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開支。 7、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險(xiǎn)承

19、受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)方先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察方先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗(yàn)，初步判定方先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，應(yīng)選擇穩(wěn)健兼顧較為積極的長期投資，如開放式基金。,copyrightSDUST付莉,19,案例三：,家庭基本情況和計(jì)劃：1、岳先生50歲，妻子王女士45歲 2、雙方年總收入6萬元，家庭日常消費(fèi)每月2000元；3、孩子18歲馬上進(jìn)入大學(xué)，每年學(xué)習(xí)生活費(fèi)12000元；4、岳先生、王女士均已辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)；5、現(xiàn)在市區(qū)內(nèi)有住房一套140平方米(市值大約40萬元)，存款約6萬元，現(xiàn)有股票市值約10萬元(原14萬元)。 現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析：年收入為人民幣6萬元，扣除

20、每月的日常消費(fèi)及孩子開銷，每年有2.4萬元的結(jié)余；家庭財(cái)產(chǎn)凈值58.4萬元 存在的風(fēng)險(xiǎn)：1、隨著夫妻年齡增大，工資增長能力將持續(xù)下降；2、收入來源比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低；3、保險(xiǎn)計(jì)劃不足，存在未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；4、投資項(xiàng)目單一，收益較低且存在較高風(fēng)險(xiǎn)；5、一旦夫妻兩人退休，將無法保持家庭現(xiàn)有生活水平。,copyrightSDUST付莉,20,A方案 目標(biāo)：提高生活水準(zhǔn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障生活，計(jì)劃實(shí)施時(shí)間10年1、退休計(jì)劃由于已近退休年齡，建議將結(jié)余的部分家庭收入用于為自己購買足額的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以繼續(xù)保持其現(xiàn)有的生活水平。2、保險(xiǎn)計(jì)劃雖有一般醫(yī)療保險(xiǎn)，發(fā)生重大疾病的幾率也將隨年齡增加，建議增加

21、購買重大疾病類健康保險(xiǎn)以及人身意外類保險(xiǎn)，并考慮孩子的保險(xiǎn)。3、證券投資計(jì)劃從資產(chǎn)負(fù)債情況可以看出，投資項(xiàng)目比較單一，且由于缺乏投資技能，股票投資賬面損失近30。建議將現(xiàn)有的單一投資方法改變?yōu)榉€(wěn)健進(jìn)取型投資策略，將現(xiàn)有投資項(xiàng)目進(jìn)行重新的細(xì)分組合，將流動(dòng)資產(chǎn)及投資資產(chǎn)根據(jù)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的大小，按照2：3：3：2的比例進(jìn)行現(xiàn)金（含存款）、平衡型基金、股票型基金、股票的投資組合。4、教育投資計(jì)劃建議購買不動(dòng)產(chǎn)來進(jìn)行教育投資。目前投資房產(chǎn)升值潛力較大，也可出租產(chǎn)生租金收入。由于不動(dòng)產(chǎn)稅率和抵押品稅率較低，客戶也可以減少稅務(wù)支出。,copyrightSDUST付莉,21,B方案診斷分析1、從過去投資品種

22、的選擇來看，可判斷屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，追求較高收益的積極型投資者。2、對股票市場有一定了解，但投資產(chǎn)品過于單一，僅限于股票和銀行存款兩個(gè)品種，而且股票所占比重較大。3、現(xiàn)有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，又面臨子女上大學(xué)教育的資金需求，需要盡快改善。理財(cái)建議1、建議選擇適當(dāng)時(shí)候減少股票在個(gè)人資產(chǎn)中的比重，增加一些收益穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)工具，可考慮選擇時(shí)機(jī)購買一些記賬式債券或貨幣市場基金增加個(gè)人資產(chǎn)流動(dòng)性。2、由于對股票市場有一定了解，但可能不具備專業(yè)知識(shí)和技巧，導(dǎo)致虧損較多，建議選擇適當(dāng)時(shí)候購買一些偏股型開放式基金。3、雖然夫妻雙方都有了社保、醫(yī)保，建議再購買一些重大疾病險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)。4、建議在銀行

23、簽訂組合儲(chǔ)蓄、定活通、預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬、協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬等協(xié)議，使在銀行的儲(chǔ)蓄存款能夠充分發(fā)揮理財(cái)效能。,copyrightSDUST付莉,22,學(xué)習(xí)報(bào)告之案例作業(yè),要求： 1、按理財(cái)規(guī)劃的正式流程做（分析家庭基本情況、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、風(fēng)險(xiǎn)承受情況-主要參照年齡及家庭階段、結(jié)合理財(cái)目標(biāo)給出理財(cái)計(jì)劃-儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、教育退休等） 2、學(xué)號最后一位為奇數(shù)的同學(xué)做第一題，尾號為偶數(shù)的同學(xué)做第二題。 3、學(xué)習(xí)報(bào)告（學(xué)習(xí)內(nèi)容總結(jié)、學(xué)習(xí)心得、案例）為本課程成績考核的主要依據(jù)。,copyrightSDUST付莉,23,【作業(yè)一】某下崗女工陳某，其夫肖某，兩人于1991年結(jié)婚，1992年生有一女，一家三口身體健康，但雙方均有父母且均無收入且處于亞健康狀態(tài)，需贍養(yǎng)。陳某自200