保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(上)

1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(上),保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第二章 保險(xiǎn)概述 第三章 保險(xiǎn)合同 第四章 保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第七章 人身保險(xiǎn) 第八章 保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)操守,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)包含兩層含義： （一）風(fēng)險(xiǎn)總是與損失和不確定性相關(guān)聯(lián) （二）損失是不確定的,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失二者之間存

2、在著因果關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故， 而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失，如圖所示。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 （二）風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性 （三）某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性 （四）風(fēng)險(xiǎn)的損失性 （五）總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測(cè)性 （六）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 （七）風(fēng)險(xiǎn)的可變性,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,三、風(fēng)險(xiǎn)的分類 （一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類 1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 2、人身風(fēng)險(xiǎn) 3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 4、信用風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,（二）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 1、純粹風(fēng)險(xiǎn) 2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,（三）按損失發(fā)生的原因分類 1、自然風(fēng)險(xiǎn) 2、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 3、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

3、 4、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 5、政治風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類 1、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 2、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,（五）按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍來(lái)劃分 1、基本風(fēng)險(xiǎn) 2、特定風(fēng)險(xiǎn),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的概念可從以下幾方面理解： （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動(dòng)行為 （三）風(fēng)險(xiǎn)管理的目的,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) （一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的概念 1、損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)

4、管理目標(biāo) 2、損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的作用 1、有助于消除風(fēng)險(xiǎn) 2、有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 3、有助于提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益 4、提供穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 （一）避免風(fēng)險(xiǎn) 1、適于采用避免風(fēng)險(xiǎn)的情況 2、避免風(fēng)險(xiǎn)的局限性 （二）防損與減損 1、防損 2，減損,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（三）自留風(fēng)險(xiǎn) 1、自留風(fēng)險(xiǎn)的情況 2、自留風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn) 3、自留風(fēng)險(xiǎn)的缺點(diǎn),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 1、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn) 2、合同安排 3、簽訂免除責(zé)任協(xié)議 4、委托保管,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇,一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以通過(guò)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，即

5、符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇,二、可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件 （一）風(fēng)險(xiǎn)必須具有偶然性 （二）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具有偶然性。 2、風(fēng)險(xiǎn)不能是被保險(xiǎn)人故意行為所造成的,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇,（三）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失有重大性 （六）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的,本章小結(jié),1、風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失等要素組成。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、普遍性、偶然性、損失性、可測(cè)性、可變性。,本章小結(jié),2、風(fēng)險(xiǎn)管理是指

6、經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。,本章小結(jié),3、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是科學(xué)地處置風(fēng)險(xiǎn)、控制損失，以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障。,第二章 保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,一、保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,第一節(jié)

7、 保險(xiǎn)的要素與特征,二、保險(xiǎn)的要素 （一） 以特定的或約定的風(fēng)險(xiǎn)作為可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任 （二）保險(xiǎn)必須對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付 （三）保險(xiǎn)必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行互助共濟(jì) （四）合理計(jì)算分擔(dān)金，建立保險(xiǎn)基金 （五）通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)關(guān)系,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,三、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別 1、 處置權(quán)不同 2、 計(jì)算技術(shù)不同 3、 給付均等原則不同,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,（二）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別 1、實(shí)施的依據(jù)不同 2、實(shí)施方式不同 3、基金籌集方式不同 4、保障的水平不同,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,（三）保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別

8、1、 目的不同 2、 性質(zhì)不同 3、 功能不同 4、 利益不同,第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,一、按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式分類 （一）自愿保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,（二）法定保險(xiǎn) 法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)人與投保人以法律的政府的有關(guān)法規(guī)這依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,二、按照保障范圍分類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （二）人身保險(xiǎn) 以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,三、按照保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 （一）

9、商業(yè)保險(xiǎn) （二）社會(huì)保險(xiǎn) （三）政策保險(xiǎn),第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,四、按業(yè)務(wù)承保方式分類 （一）原保險(xiǎn) （二）再保險(xiǎn) （三）重復(fù)保險(xiǎn) （四）共同保險(xiǎn),第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能,一、保險(xiǎn)的基本職能 保險(xiǎn)的基本功能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付，即保險(xiǎn)通過(guò)組織分散的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)因自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀，給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，或?qū)σ蜃匀粸?zāi)害和意外事故所致人身傷亡，給付保險(xiǎn)金，以保障社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，安定人民生活，提高人民物質(zhì)福利。,第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能,二、保險(xiǎn)的派生職能 （一）財(cái)政性分配職能 （二）金融性融資職能 （三）風(fēng)險(xiǎn)管理性防災(zāi)防損職能,第

10、四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展歷史 （一）世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生 到中世紀(jì)，歐洲各國(guó)的城市中出現(xiàn)的各行業(yè)的行會(huì)，逐漸分化為工匠行會(huì)、商人行會(huì)、社交行會(huì)等。從某種意義上說(shuō)，這種行會(huì)中的扶助辦法，是人身保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和其他損害保險(xiǎn)的原始形式。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,（二）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 1、 海上保險(xiǎn)的發(fā)展 2、 火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展 3、 人身保險(xiǎn)的發(fā)展,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀 （一）民族保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展 1、 半殖民地半封建社會(huì)時(shí)期的保險(xiǎn) 2、 民族保險(xiǎn)業(yè)的興起,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,（二）新中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展 1、 國(guó)家保險(xiǎn)的建立 2、 人民

11、保險(xiǎn)的發(fā)展,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,（三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀,本章小結(jié),1、保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,本章小結(jié),2、按照不同的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)可有多種分類，但主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)等,本章小結(jié),3、保險(xiǎn)的基本功能：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付；保險(xiǎn)的派生職能：財(cái)政性分配、金融性融資、風(fēng)險(xiǎn)性防災(zāi)防損等。 4、自然災(zāi)害和意外事故對(duì)事物破壞力的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提。剩余產(chǎn)品的生

12、產(chǎn)和增多，是建立實(shí)物后備的基礎(chǔ)上，它也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。,第三章 保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類,一、保險(xiǎn)合同的概念 所謂合同，根據(jù)合同法第2條的規(guī)定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類,二、保險(xiǎn)合同的特征 （一）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 （二）保險(xiǎn)合同是附合合同 （三）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 （四）保險(xiǎn)合同是射幸性合同 （五）保險(xiǎn)合同

13、是諾成性合同 （六）保險(xiǎn)合同是非要式合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類,三、保險(xiǎn)合同的種類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 （二）定額保險(xiǎn)合同和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 （三）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類,（四）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （五）單一保險(xiǎn)合同、共同保險(xiǎn)合同和重復(fù)保險(xiǎn)合同 （六）原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人 2、投保人,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1、被保險(xiǎn)人 2、受益人,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（三）保險(xiǎn)合同的輔助人 1、保

14、險(xiǎn)代理人 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 3、保險(xiǎn)公估人,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)條款的類型 1、基本條款 2、特約條款 特約條款又包括： 保證條款 附加條款 協(xié)會(huì)條款,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（二）保險(xiǎn)合同基本條款的內(nèi)容 根據(jù)保險(xiǎn)法第19條規(guī)定， 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： 1、保險(xiǎn)人名稱和住所 2、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所 3、保險(xiǎn)標(biāo)的 4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,6、

15、保險(xiǎn)價(jià)值 7、保險(xiǎn)金額 8、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法 9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 11、訂立合同的年、月、日,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,四、保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)形式 （一）投保單 （二）保險(xiǎn)單 （三）保險(xiǎn)憑證,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)憑證,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（四）暫保單,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（五）批單 批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 （一）保險(xiǎn)合同成立的概念 所謂合同成立，是雙方當(dāng)事人的意思表示達(dá)成一致。根據(jù)我國(guó)合同法第13

16、條、第25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時(shí)合同成立。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（二）保險(xiǎn)合同訂立的程序 1、一般情況下： 投保人填寫(xiě)投保單提出要約（要保）。 保險(xiǎn)人通過(guò)核保同意承保的意思表示為承諾（承保），保險(xiǎn)合同成立。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,2、特殊情況下： 保險(xiǎn)人提出要約。 投保人簽名同意為承諾，保險(xiǎn)合同成立。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,二、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的生效 1、保險(xiǎn)合同的生效的一般規(guī)定 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效 3、人身保險(xiǎn)合同的生效,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（二）保險(xiǎn)合同的有效 1、保險(xiǎn)合同有效的一般條

17、件 當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力 保險(xiǎn)人的資格條件 投保人的資格條件 當(dāng)事人的意思表示真實(shí) 不違反法律或者社會(huì)公共利益,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,2、保險(xiǎn)合同有效的特殊條件 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 只有父母可以為其無(wú)民事行為能力的未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn) 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（三）保險(xiǎn)合同的無(wú)效 1、無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念 所謂無(wú)效保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。合同無(wú)效，指合同自始無(wú)效、當(dāng)然無(wú)效、絕對(duì)無(wú)效。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂

18、立、效力與履行,2、保險(xiǎn)合同無(wú)效的分類 保險(xiǎn)合同全部無(wú)效 保險(xiǎn)合同部分無(wú)效,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,3、保險(xiǎn)合同無(wú)效的確認(rèn)和處理 確認(rèn)保險(xiǎn)合同無(wú)效的一般條件 確認(rèn)保險(xiǎn)合同無(wú)效的特殊條件 保險(xiǎn)合同無(wú)效的確認(rèn)機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)合同無(wú)效的處理,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,三、保險(xiǎn)合同的履行 （一）保險(xiǎn)合同履行的概念 所謂保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定全面履行各自的義務(wù)的行為。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（二）投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 1、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 2、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 3、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 4、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 5、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)

19、,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（三）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 1、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù) 2、賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 3、支付其他費(fèi)用的義務(wù) 4、為客戶保密的義務(wù),第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,一、保險(xiǎn)合同的變更 （一）保險(xiǎn)合同變更的概念 所謂保險(xiǎn)合同的變更，是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法或協(xié)商對(duì)合同條款進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。即指保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（二）保險(xiǎn)合同變更的構(gòu)成條件 1、必須以當(dāng)事人已經(jīng)存在的合同關(guān)系為基礎(chǔ) 2、必須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的協(xié)商同意 3、必須符合法定形式 4、必須引起合同內(nèi)容的變化,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（三）

20、合同變更的法律效力 變更后的合同取代了原合同。在變更協(xié)議達(dá)成前以原合同為準(zhǔn)，而變更協(xié)議達(dá)成后以變更后的合同為準(zhǔn)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 （一）保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的概念 所謂保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。即指保險(xiǎn)合同主體的變更。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是由保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓引起的。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（三）人壽保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 1、人壽保險(xiǎn)單利益的轉(zhuǎn)讓受益人的變更 2、保險(xiǎn)人法人資格消滅而引起的轉(zhuǎn)讓,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、

21、轉(zhuǎn)讓與終止,三、保險(xiǎn)合同的終止 （一）保險(xiǎn)合同終止的概念 所謂保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對(duì)消滅。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（二）保險(xiǎn)合同終止的情形 1、保險(xiǎn)合同因有效期限屆滿而終止。 2、保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人履行全部義務(wù)而終止。 3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人履行部分義務(wù)后，投保人或者保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)合同。 4、保險(xiǎn)合同因非保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或者被保險(xiǎn)人死亡而終止。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,5、保險(xiǎn)合同因解除而終止 保險(xiǎn)合同解除的概念 所謂保險(xiǎn)合同的解除，是指在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)人或者投保人提前結(jié)束合同效力的法律行為。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓

22、與終止, 保險(xiǎn)合同解除的條件 必須以合同合法有效為前提 必須依據(jù)法律規(guī)定（法定解除）或者合同約定（約定解除） 必須有解除行為 必須采用特定的形式,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止, 保險(xiǎn)合同解除的種類 法定解除 第一，投保人依法解除合同的情形 第二，投保人依法解除合同的后果 第三，保險(xiǎn)人依法解除合同的情形和后果 約定解除,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決,一、和解 所謂和解，是指當(dāng)事人協(xié)商自行解決爭(zhēng)議的方法，該方法不僅可以節(jié)約費(fèi)用和減少麻煩，而且還能增進(jìn)彼此了解，不傷和氣，有利于保險(xiǎn)合同的順利履行。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決,二、調(diào)解 所謂調(diào)解，是指在第三人主持下，通過(guò)說(shuō)服勸導(dǎo)解決糾紛的方法。

23、三、仲裁 仲裁是指當(dāng)事人根據(jù)自愿達(dá)成的仲裁協(xié)議，將糾紛提交選定的仲裁機(jī)關(guān)，由仲裁機(jī)關(guān)居中作出裁決的活動(dòng)。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決,四、訴訟 保險(xiǎn)訴訟主要是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過(guò)國(guó)家審判機(jī)關(guān)人民法院解決爭(zhēng)端，進(jìn)行裁決的辦法。,本章小結(jié),1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同、附合合同、雙務(wù)合同、射幸性合同、諾成性合同和不要式合同。保險(xiǎn)合同根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可進(jìn)行不同的分類，最常見(jiàn)的分類方法是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。,本章小結(jié),2、保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容，保險(xiǎn)合同的主體又包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人

24、，保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常以條文形式表現(xiàn)，即保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)形式包括投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和批單等。,本章小結(jié),3、保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間通常在合同約定的某一日的零時(shí)起。我國(guó)把“投保人交納（首期）保費(fèi)”作為人身保險(xiǎn)合同的生效條件。保險(xiǎn)合同有效的條件包含一般條件和特殊條件。無(wú)效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)。,本章小結(jié),投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)等。保險(xiǎn)人的義務(wù)包括承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)、賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)

25、、支付其他費(fèi)用的義務(wù)和為客戶保密的義務(wù)等。,本章小結(jié),4、當(dāng)事人依法或協(xié)商可對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行變更。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方也可依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人。保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對(duì)消滅。保險(xiǎn)合同可因解除而終止。我國(guó)法律規(guī)定解除權(quán)向投保人傾斜，即法律賦予投保人較大自由的解除合同的權(quán)利，而對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了較大限制。,本章小結(jié),5、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方法包括和解、調(diào)解、仲裁和訴訟等。,第四章 保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益的含義 （一）什么是保險(xiǎn)

26、利益 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）保險(xiǎn)利益構(gòu)成的四個(gè)條件 1、必須是法律上認(rèn)可的利益 2、必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 3、必須是確定的利益 4、具有利害關(guān)系的利益,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,二、保險(xiǎn)利益原則 （一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)人可以單方面宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)合同的生效必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提條件。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 1、使保險(xiǎn)與賭博之間劃清了界線 2、可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

27、3、可以限制保險(xiǎn)的賠償金額,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,三、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備的三個(gè)成立要件：合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定 對(duì)財(cái)產(chǎn)享有物權(quán) 保管人 基于合同而產(chǎn)生的利益 預(yù)期利益 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理人 3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的幾種情況 投保人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則, 投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人

28、具有保險(xiǎn)利益,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)發(fā)生賠款時(shí)不要求具有保險(xiǎn)利益。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 被保險(xiǎn)人與其所應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 （四）信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅 （一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 1、繼承 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人可以自動(dòng)獲得保險(xiǎn)利益。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,2、轉(zhuǎn)讓 在人身保險(xiǎn)中，除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同可以隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，

29、其他人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。 3、破產(chǎn) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人破產(chǎn)，其保險(xiǎn)利益在一定時(shí)限內(nèi)轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）保險(xiǎn)利益的消滅 保險(xiǎn)利益的消滅是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消滅。,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,一、最大誠(chéng)信原則的概念 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約以及確定締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 最大誠(chéng)信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的公平，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)

30、事人的利益。包括告知、保證、棄權(quán)與禁止抗辯。,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,（一）告知 1、告知的概念 2、投保人或被保險(xiǎn)人的告知 3、投保人告知的形式,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,4、保險(xiǎn)人告知 5、保險(xiǎn)人告知的形式 6、保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容 7、告知的違反,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,（二）保證 1、保證的概念 2、保證的種類 根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 從表現(xiàn)形式上保證可分為明示保證與默示保證,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,（三）棄權(quán)與禁止抗辯 1、棄權(quán) 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示 保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因： 疏忽的原因 基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的 代理手續(xù)費(fèi) 2、禁止抗辯,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的概念 近因原則的基本含義包括： 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。,第三節(jié) 近因原則,二、近因的認(rèn)定方法 （一）順推法 （二）逆推法,第三節(jié) 近因原則,三、近因原則的運(yùn)用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 多種原