信貸資金管理制度PPT課件教材講義

1、,信貸資金管理制度 一、貸款第一責(zé)任人管理 中國ABC銀行貸款第一責(zé)任人管理 制度暫行規(guī)定,第三條 貸款第一責(zé)任人的概念 在行使建議發(fā)放或批準(zhǔn)項(xiàng)目貸款權(quán)力的前提下，相應(yīng)承擔(dān)審查、監(jiān)督、管理和回收該項(xiàng)目貸款的主要責(zé)任的本行信貸人員、國際貿(mào)易項(xiàng)目下融資人員及批準(zhǔn)發(fā)放違規(guī)貸款的行長或經(jīng)理。,第四條 貸款第一責(zé)任人的范圍 一對于按本行有關(guān)規(guī)定和程序發(fā)放的貸款，從初始調(diào)查至審查、審批過程中，第一個(gè)書面建議或同意發(fā)放貸款的經(jīng)辦人員; 二對于無授權(quán)放款、超越授權(quán)放款、未經(jīng)上級行批準(zhǔn)的以貸還貸和展期貸款、對上級行審查否決后以化整為零手段變相發(fā)放的貸款，均視為違規(guī)貸款，無論其是否逾期，批準(zhǔn)該貸款的經(jīng)辦行(部)的

2、行長(主任)；,第四條 貸款第一責(zé)任人的范圍, 第五條 對于經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款項(xiàng),目，其推薦人若是本行系統(tǒng)內(nèi)人員，且對貸款決策有影響作用的，則要求推薦人共同承擔(dān)貸款第一責(zé)任人責(zé)任。所推薦的項(xiàng)目逾期時(shí)，按照本辦法中對貸款第一責(zé)任人的處罰”規(guī)定對推薦人進(jìn)行處罰。,第六條 貸款第一責(zé)任人的主要職責(zé),一、貸款項(xiàng)目的調(diào)查和初審工作。 二、貸款審批前后有關(guān)情況的落實(shí)工作。如確認(rèn)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值，落實(shí)抵押物、質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)登記、公證、保險(xiǎn)、移交和保管等手續(xù)，落實(shí)貸款主合同及附屬合同如保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同條款并在各個(gè)合同上角簽；國際貿(mào)易項(xiàng)下融資還須進(jìn)行單證和貿(mào)易合同審查。 三、貸款的監(jiān)督、管理和

3、回收工作。,貸款第一責(zé)任人的權(quán)力,第七條 貸款第一責(zé)任人通過調(diào)查，對,效益好、回收有保證，符合本行信貸政策和貸款條件的項(xiàng)目有推薦、建議發(fā)放的權(quán)力;對于諸如人情貸款、行政干預(yù)貸款等不符合條件的貸款及違規(guī)貸款有否決和拒絕簽字的權(quán)力，并免予承擔(dān)貸款第一責(zé)任人責(zé)任。,第八條對第一責(zé)任人的處罰 違規(guī)貸款對貸款第一責(zé)任人進(jìn)行免職、限期坐催、 從重處罰。按貸款逾期原因分以下三種類型執(zhí)行:,第一類逾期貸款系指:l因提供的材料不真實(shí)，,導(dǎo)致決策失誤，形成逾期者; 2按照本行要求測算不,符合本行信貸政策和貸款條件而發(fā)放的貸款并形成逾,期者; 3貸款發(fā)放后，監(jiān)督管理不力，工作不負(fù)責(zé)任,，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問題，或不

4、執(zhí)行決策人的正確 決定而造成逾期者。,第八條對第一責(zé)任人的處罰 發(fā)生上述情況之一者，對貸款第一責(zé)任人進(jìn)行從重 處罰。原則是: l貸款逾期3個(gè)月后不能全部收回者，停發(fā)貸款第一責(zé)任人獎(jiǎng)金，并限其在拖欠本行貸款的單位坐催3個(gè)月，清收全部貸款本息。2.坐催期限過后，仍不能清收全部貸款本息者，只發(fā)給其基本工資，并令其待崗6個(gè)月，清收全部貸款本息。3待崗期過后，仍不能清收全部貸款本息者，只按當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)發(fā)給最低生活費(fèi)，同時(shí)視具體情況作進(jìn)一步處理，直至辭退。,第八條對第一責(zé)任人的處罰 第二類逾期貸款系指:調(diào)查報(bào)告真實(shí)，材料完整，貸款跟蹤、檢查及時(shí)，問題反映準(zhǔn)確，只因市場或企業(yè)內(nèi)部的非正常變化形成貸款逾期者。 發(fā)

5、生上述情況者，對貸款第一責(zé)任人應(yīng)作適度處罰。原則是:限期清收;限期內(nèi)收不回者，降級使用或列入試崗。,第八條對第一責(zé)任人的處罰 第三類逾期貸款系指:因自然災(zāi)害或其它不 可抗力因素形成貸款逾期者。 發(fā)生上述情況者，若貸款第一責(zé)任人提供的有關(guān)證據(jù)，經(jīng)上級行認(rèn)定屬實(shí)后，可不追究貸款第一責(zé)任人責(zé)任，但仍應(yīng)負(fù)責(zé)該筆貸款的催收工作，盡最大努力減少損失。,責(zé)任的追究 第十條 已確認(rèn)須承擔(dān)逾期貸款貸款第一責(zé)任人責(zé)任后在行內(nèi)調(diào)動的人員，仍負(fù)有對原經(jīng)辦貸款的監(jiān)督、管理及其本息的回收責(zé)任;對申請調(diào)離本行系統(tǒng)的，應(yīng)責(zé)成其限期收回由其承擔(dān)貸款第一責(zé)任人責(zé)任的逾期貸款本息后方可辦理調(diào)離手續(xù)。,第十一條貸款管理相關(guān)責(zé)任人制度

6、 本行實(shí)施貸款管理相關(guān)責(zé)任人制度，對行長、主管副行長、信貸部或國際部經(jīng)理在發(fā)生以下情況時(shí)作分別處理:一、對于經(jīng)辦行(部)的行長、主管副行長或主任，當(dāng)貸款逾期率超過上級行下達(dá)的逾期率指標(biāo)一個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，停發(fā)獎(jiǎng)金；超過三個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，只發(fā)給基本工資。二、對分行信貸部經(jīng)理及信貸審查人員，當(dāng)貸款逾期率超過該分行控制數(shù)而低于總行核定數(shù)時(shí)，停發(fā)獎(jiǎng)金。三、對分行主管副行長或信貸部經(jīng)理或國際部經(jīng)理，當(dāng)經(jīng)其權(quán)限內(nèi)批準(zhǔn)的貸款發(fā)生逾期，并經(jīng),認(rèn)定屬貸款決策失誤時(shí)，停發(fā)獎(jiǎng)金，降級使用。 四、,對分行行長，當(dāng)分行貸款逾期率超過總行核定數(shù)，并 未采取相應(yīng)措施解決問題時(shí)，停發(fā)獎(jiǎng)金并降級使用。,信貸計(jì)劃貸款規(guī)模管理 貸款規(guī)模管理

7、的含義；貸款限額控制的弊端是 ：（1）限制了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)有超額準(zhǔn)備金時(shí)，因不能多存多貸，只能存入人民銀行，限制了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性；（2）資金的使用效率低下。貸款規(guī)模條塊分配，難以搞活資金流通；（3）貸款規(guī)模的分配難以科學(xué)化。影響資金的合理配置，也不利于銀行之間的公平競爭 ；（4）靈活性差，缺少彈性。（5）產(chǎn)生不公平競爭。信貸規(guī)模對非銀行金融機(jī)構(gòu)難以管理，商業(yè)銀行也往往變相繞過貸款規(guī)模，發(fā)放貸款，信貸規(guī)模管理難以有效。,貸款規(guī)模的改革 原有的管理體制難以有效。因?yàn)椋?1、僅管住貸款，不一定能管住貨幣。 2、管住國有銀行的信貸規(guī)模已不足以調(diào)節(jié)社會信 用總量。 3、控制信貸規(guī)

8、模只能控制貨幣供給總量，不能控 制貨幣供給量的結(jié)構(gòu)。 4、從銀行體制來看，如果銀行繼續(xù)受到規(guī)模的約束，則可能有兩種結(jié)果：其一，如果信貸規(guī)模不足，銀行利益驅(qū)動下的擴(kuò)張機(jī)制，必然通過金融創(chuàng)新活動繞過貸款規(guī)模管制。前兩年的“繞規(guī)模經(jīng)營”就是例證；其二，如果沒有合適的投資項(xiàng)目，中央銀行規(guī)定的貸款規(guī)模用不出去。,資產(chǎn)負(fù)債比例管理 監(jiān)控性指標(biāo)： （一）資本充足率指標(biāo) 資本凈額表內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)期末總額 8% 核心資本表內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)期末總額 4% （二）貸款質(zhì)量指標(biāo) 逾期貸款期末余額各項(xiàng)貸款期末余額 8% 呆滯貸款期末余額各項(xiàng)貸款期末余額 5% 呆帳貸款期末余額各項(xiàng)貸款期末余額2% （三）單個(gè)貸款比

9、例指標(biāo) 對同一借款客戶貸款余額資本凈額10% 對最大十家客戶發(fā)放的貸款總額資本凈額 50%,資產(chǎn)負(fù)債比例管理 (四)備付金比例指標(biāo) 1、人民幣指標(biāo)。在人民銀行備付金存款庫存現(xiàn) 金）期末余額各項(xiàng)存款期末余額 5% 2、外匯指標(biāo)。 （外匯存放同業(yè)款項(xiàng)庫存現(xiàn)匯）期末余額 各項(xiàng)外匯存款期末余額 5% (五)拆借資金比例指標(biāo)(僅對人民幣考核) 拆入資金期末余額各項(xiàng)存款期末余額4%;拆出資金期末余額各項(xiàng)存款期末余額8%;,資產(chǎn)負(fù)債比例管理 (六) 境外資金運(yùn)用比例指標(biāo)(僅對外匯考核) （境外貸款境外投資存放境外等）資金運(yùn)用期末余額 外匯資產(chǎn)期末余額30% (七）國際商業(yè)借款指標(biāo)（僅對外匯考核） （自借國際商業(yè)借款境外發(fā)行債券）期末余額資本凈額100% （八）存貸款比例指標(biāo) 1、人民幣、本幣合并指標(biāo) 各項(xiàng)貸款期末余額各項(xiàng)存款期末余額75% 2、外匯指標(biāo) 各項(xiàng)貸款期末余額各項(xiàng)存款期末余額85%,資產(chǎn)負(fù)債比例管理 （九）中長期貸款比例指標(biāo) 1、人民幣指標(biāo) 。余期一年期以上（不含一年期）中長期貸款期末余額 余期在一年期以上（不含一年期）存款余額 120% 2、外匯指標(biāo)。余期一年期以