《保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》第2章保險(xiǎn)合同.ppt

1、保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù),版權(quán)所有,RESERVED,4、保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止,3、人壽保險(xiǎn)合同中的常見(jiàn)條款,2、保險(xiǎn)合同的要素,1、保險(xiǎn)合同概述,5、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,第二章 保險(xiǎn)合同,版權(quán)所有,RESERVED,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,一、保險(xiǎn)合同的含義 保險(xiǎn)法第十條的規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議” 二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 1保險(xiǎn)合同是特殊的有償合同 2保險(xiǎn)合同是射幸合同 3保險(xiǎn)合同是附合合同 4保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同,版權(quán)所有,RESERVED,分類,按承保方式,三、保險(xiǎn)合同的種類,版權(quán)所有,RESERVED,1、以合同當(dāng)事人訂立合同的意愿為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為：自愿

2、保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同 2、按照保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的確定與否，劃分為定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同 3、以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同 4、以保險(xiǎn)人的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同、重復(fù)保險(xiǎn)合同、共同保險(xiǎn)合同 5、根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)狀況的不同分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)合同,版權(quán)所有,RESERVED,保險(xiǎn)人,投保人 被保險(xiǎn)人 受益人,一、保險(xiǎn)合同的主體,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體,版權(quán)所有,RESERVED,保險(xiǎn)人：我國(guó)保險(xiǎn)法第10條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！?（

3、一）保險(xiǎn)人,版權(quán)所有,RESERVED,1、具有民事權(quán) 利能力和民事行為能力 ； 2、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利 益；3、負(fù)有交納保險(xiǎn) 費(fèi)義務(wù),投保人,與保險(xiǎn) 人訂立合同并 交納保險(xiǎn)費(fèi)的人,（二）投保人,版權(quán)所有,RESERVED,財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 死人、法人或其他民事 法律主體不能成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，無(wú)民事行為能力的人不得成為死亡保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,（三）被保險(xiǎn)人,版權(quán)所有,RESERVED,受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 自然人、法人及其他合法經(jīng)濟(jì)組織均可作為受益人。自然人中無(wú)民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，甚至

4、活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。,（四）受益人,版權(quán)所有,RESERVED,二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是投保人投保于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。,版權(quán)所有,RESERVED,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,(一)保險(xiǎn)合同的基本條款 1、有關(guān)保險(xiǎn)主體的名稱和住所 2、保險(xiǎn)標(biāo)的 3、保險(xiǎn)責(zé)任 4、責(zé)任免除 5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 6、保險(xiǎn)價(jià)值 7、保險(xiǎn)金額 8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法 9、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法 10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 11、訂立合同的年、月、日 (二)附加條款 (三)保證條款,版權(quán)所有,RESERVED,第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)合同中的常見(jiàn)條款,一、不可抗辯條款

5、不可抗辯條款是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限(通常規(guī)定為二年)后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 二、年齡誤告條款 我國(guó)保險(xiǎn)法第54條第二、三款規(guī)定：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正井要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。”,版權(quán)所有,RESERVED,三、寬限期條款 寬限期條款是對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的

6、，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月)，在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。 我國(guó)保險(xiǎn)法第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！?版權(quán)所有,RESERVED,四、中止、復(fù)效條款 我國(guó)保險(xiǎn)法第59條規(guī)定：“依照前條(第58條)規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合

7、同?！薄氨ｋU(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?版權(quán)所有,RESERVED,五、自殺條款 在人壽保險(xiǎn)合同中，般都將自殺作為責(zé)任免除條款來(lái)規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 我國(guó)保險(xiǎn)法第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。”該條第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同， 自成立之日起滿二年后，如

8、果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?版權(quán)所有,RESERVED,六、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 訂立保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。 保險(xiǎn)人一般都把這種現(xiàn)金價(jià)值列在保險(xiǎn)單上，當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理這筆現(xiàn)金價(jià)值。,版權(quán)所有,RESERVED,七、保單貸款條款 保單貸款通常是投保人以保險(xiǎn)單作質(zhì)押向保險(xiǎn)人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。,版權(quán)所有,RESERVED,八、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款 當(dāng)投保人沒(méi)有按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，而保單當(dāng)時(shí)已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，從

9、而使保單繼續(xù)有效。 九、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款 戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。 十、保單轉(zhuǎn)讓條款 一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。,版權(quán)所有,RESERVED,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止,1、要約,2、承諾,一、保險(xiǎn)合同的訂立 (一)保險(xiǎn)合同的訂立程序,版權(quán)所有,RESERVED,1、要約,要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)： (1)要約人有愿意訂立合同的明確意思表示； (2)要約必須向特定的人發(fā)

10、出； (3)要約應(yīng)當(dāng)是要約人對(duì)于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示； (4)要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。,版權(quán)所有,RESERVED,2承諾,承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件： (1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出； (2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致； (3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出； (4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。,版權(quán)所有,RESERVED,二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與無(wú)效,(一)保險(xiǎn)合同的成

11、立與生效 投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。 (二)保險(xiǎn)合同的有效條件 1合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格 2當(dāng)事人的意思表示真實(shí) 3合同內(nèi)容合法 (三)合同的無(wú)效 (1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益 (2)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益 (3)以合法形式掩蓋非法目的； (4)損害社會(huì)公共利益； (5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。,版權(quán)所有,RESERVED,三、保險(xiǎn)合同的履行,（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù) 如實(shí)告知、繳納保險(xiǎn)費(fèi)、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、通知義務(wù)、出險(xiǎn)施救、提供單證、協(xié)助追償 （二）保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù) 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)

12、任、條款說(shuō)明、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證、為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密,版權(quán)所有,RESERVED,四、保險(xiǎn)合同的變更,(一)保險(xiǎn)合同主體的變更 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人變更屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的變更，是保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的一部分， 般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代，特別是在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人不允許變更因?yàn)槿伺c人之間健康狀況、年齡狀況、職業(yè)狀況等均不相同，所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)也不相同。當(dāng)投保人隊(duì)為確有必要繼續(xù)保險(xiǎn)合同，須與保險(xiǎn)人協(xié)商，就合同有關(guān)內(nèi)容的變更達(dá)成一致，并辦理變更手續(xù)。 (二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,版權(quán)所有,RESERVED,五、保險(xiǎn)合同的終止,終止,(一)因合同解除而終止,版權(quán)所有,RESERVED,保險(xiǎn)合同 終止的其他 原因,2、 履行 義務(wù)而終止,1、 屆滿而終止,4、 標(biāo)的全部 滅失而終止,3、 行使終止 權(quán)而終止,5、 因法律規(guī)定 的情況出現(xiàn) 而終止,版權(quán)所有,RESERVED,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,一、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式 (一)協(xié)商 (二)仲裁 (三)訴訟 二、保險(xiǎn)合同條款的解釋,版權(quán)所有,RESERVED,1、王某為丈夫在中國(guó)平安保險(xiǎn)公司投保一份終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同規(guī)定，如果王某的丈夫身故，則保險(xiǎn)公司向王某給付身故保險(xiǎn)金。請(qǐng)指出這一保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人分別是誰(shuí)？保險(xiǎn)合同標(biāo)