指紋支付分析報告

1、指紋支付形勢分析電子支付研究院目錄1、指紋支付應用現(xiàn)狀 .32、指紋支付產業(yè)鏈分析 .32、1目標用戶群分析 .32、2產業(yè)鏈構成 .42、3指紋支付得商業(yè)模式分析 .62、3、 1模式 1：以指紋支付運營商為主導. 62、3、 2模式 2:以銀行為主導 .72、3、 3模式 3:以可信賴得第三方為主導 .82、4指紋支付中得不確定因素 .92、4、 1技術實施得不確定因素 .92、4、 2業(yè)務規(guī)則得不確定因素 .92、4、 3其她方面得不確定因素 .102、5指紋支付目前存在得問題 .103、指紋支付在支付產業(yè)得位置與趨勢.114、銀聯(lián)與指紋支付 .114、1銀聯(lián)在指紋支付領域得定位 .11

2、4、2銀聯(lián)在指紋支付領域得策略 .124、3銀聯(lián)介入指紋支付領域得建議 .121、指紋支付應用現(xiàn)狀略。2、指紋支付產業(yè)鏈分析指紋支付就是利用持卡人指紋特征作為電子支付交易得憑證得一種電子支付模式 ,它利用指紋得唯一性 ,結合一些輔助得安全措施來達到安全交易得目得。持卡人在將指紋與銀行卡綁定后，在消費場所直接使用指紋作為支付介質并完成交易， 就是電子支付技術得一種有益補充 .目前國內與國際都在進行一些可行性研究與小規(guī)模得試點，但還沒有成功得案例。2、 1 目標用戶群分析指紋支付目前主要定位于小額支付,其目標客戶群主要就是對其特約商戶得商品或服務有需求得潛在消費者與對指紋支付技術感到新奇且愿意嘗試

3、得消費者,年齡介于 2050之間。指紋支付給支付過程帶來了便利，省去了攜帶卡片與卡片萬一遺失得風險，其便利性也會吸引一部分銀行卡持卡人成為其目標人群。由于用卡習慣、交易安全及隱私等方面得原因,預計其主要目標用戶群為年輕時尚、愿意嘗試新鮮事物得消費者.2、 2 產業(yè)鏈構成從一般得經濟規(guī)律分析,個產業(yè)得發(fā)展與興盛需要產業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源得最優(yōu)配置。顯然，只有建立并不斷完善產業(yè)鏈,指紋支付業(yè)務才能獲得健康發(fā)展,而產業(yè)鏈上得各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。下面對指紋支付業(yè)務產業(yè)鏈主要環(huán)節(jié)得地位與作用進行分析。商戶帳戶系統(tǒng)銀行指紋認證及交易系統(tǒng)指紋支付運營商指紋讀取 POS持卡人指紋

4、指紋識別及認證算法終端供應商指紋技術提供商圖 1:指紋支付產業(yè)鏈構成指紋支付產業(yè)鏈以指紋支付運營商為核心,業(yè)務圍繞指紋支付平臺展開。 指紋支付運營商可以就是獨立得第三方公司，也可以就是銀行或其它金融機構；其特點就是產業(yè)鏈比較簡單,容易協(xié)調，建設成本較高。 指紋支付運營商與銀行得合作模式對指紋支付業(yè)務得發(fā)展起到關鍵得作用。指紋支付運營商作為銀行與商戶之間得銜接環(huán)節(jié)，指紋支付服務運營商在指紋支付業(yè)務得發(fā)展進程中發(fā)揮著十分重要得作用。獨立得第三方指紋支付服務提供商具有整合各方面資源并協(xié)調各方面關系得能力，能為指紋支付用戶提供豐富得指紋支付業(yè)務，吸引用戶為指紋應用支付各種費用。指紋支付服運營商得收益來

5、源有兩塊:一就是向銀行與商戶收取設備與技術使用許可費;二就是與收單行簽約分享用戶使用指紋支付業(yè)務得傭金。指紋技術提供商指紋技術提供商為指紋支付系統(tǒng)提供關鍵得指紋識別與認證技術，其技術得成熟度與可靠性直接關系到指紋支付系統(tǒng)得成功與否。其收益主要就是專利技術許可費、軟件銷售費用與服務費用，也可能與指紋支付運營商業(yè)務傭金分成。銀行銀行為指紋支付系統(tǒng)提供帳戶管理與完成帳戶支付兩個主要功能，其擁有得龐大用戶資源與商戶資源使其成為指紋支付系統(tǒng)得關鍵角色。銀行從指紋支付系統(tǒng)獲得得收益來自一下幾個方面 :?指紋支付銀行賬戶上得預存金額，其增加得儲蓄額無疑能讓銀行受益；每筆指紋支付業(yè)務得利潤分成;通過指紋支付業(yè)

6、務,能夠激活銀行卡得使用；? 有助于鞏固與拓展用戶群 ,提高銀行得市場競爭力 ;商戶對于商家而言 ,在商場與零售店部署指紋支付系統(tǒng),可以吸引指紋支付得目標人群來電消費，增加營業(yè)額;同時也利于提升品牌形象。指紋支付在一定程度上能減少支付得中間環(huán)節(jié)，降低經營、服務與管理成本，提高支付得效率，獲得更高得用戶滿意度。2、 3 指紋支付得商業(yè)模式分析2。 3.1模式 1: 以指紋支付運營商為主導以指紋支付運營商為主導得商業(yè)模式里，消費者得指紋被識別與認證后，交易報文將轉換成無磁有密得報文發(fā)送給銀行 ,完成支付過程。在這種模式里， 指紋支付運營商承擔了 POS 機具布防， 身份識別與認證、 商戶拓展及資金

7、清算等職能， 其她合作伙伴各司其職.這種模式得優(yōu)點就是市場啟動較快 ,如上海得“指付通”項目 ;但缺點也非常明顯，指紋運營商就是一個商業(yè)化得公司,其公信度有限 ,由于其要保存持卡人得卡號、密碼以及指紋信息 ,很難獲得大規(guī)模市場得認同 ,在法律上也存在合法性問題。同時由于身份識別與交易得認證得職能由指紋支付運營商承擔,還存在巨大得道德風險，一旦指紋支付運營商出現(xiàn)問題 ,導致大量假冒交易與資金得流失，容易造成社會不穩(wěn)定因素。指紋支付運營商銀行指紋識別交易認證資金清算包含卡號及密碼得交易信息帳戶系統(tǒng)交易處理系統(tǒng)商戶管理指紋及交易信息商戶持卡人指紋讀取POS指紋圖 2 ：模式 1 示意2.3.2模式

8、2: 以銀行為主導以銀行為主導得模式里指紋識別及交易得認證由銀行來完成，指紋支付運營商承擔了商戶拓展、 POS 機具布防等職能，資金清算也由銀行來完成 .這種模式得優(yōu)點就是由于銀行就是可信賴得,容易獲得市場得認同 ,產業(yè)鏈各方各自做自己得本職工作就可以了,就是一種較好得模式。缺點就是必須單獨得發(fā)展各家銀行 ,且銀行系統(tǒng)改造工作巨大，且收益預期不明朗 ,積極性不高。在這種模式下，指紋支付運營商已經蛻變成一個專業(yè)化得收單服務機構 ,風險很小 , 收益共享。銀行商戶帳戶系統(tǒng)指紋讀取 POS指紋及交指紋識別易信息交易認證及處理資金清算商戶管理交易信息持卡人指紋支付運營商指紋商戶拓展圖 3:模式 2 示

9、意2。 3.3模式 3 ：以可信賴得第三方為主導以可信賴得第三方為主導得模式根據第三方承擔得角色與職能又分為兩種,一種就是第三方公司僅承擔交易轉接得功能，銀行得職能不變。這種模式解決了多家銀行參與得問題,結構清晰，職責明確 ,銀聯(lián)或第三方公司分享交易得手續(xù)費。缺點與模式 2 相同，銀行得投入與改造巨大。銀行商戶銀聯(lián)或其她可信第三方帳戶系統(tǒng)指紋讀取 POS指 紋 及 交 易交易轉接指紋識別信息交易認證及處理資金清算商戶管理持卡人交易信息指紋支付運營商指紋商戶拓展圖 4：模式 3 、1 示意銀聯(lián)或可信得第三方除了承擔交易得轉接之外,還可以承擔指紋識別及交易認證得職能,這種模式下銀行系統(tǒng)充當了傳統(tǒng)得

10、角色 ,系統(tǒng)幾乎無需改造，參與得積極性提高 ,第三方公司承擔了系統(tǒng)改造得主要工作 ,并承擔了額外得風險。商戶銀聯(lián)或其她可信第三方銀行指紋讀取 POS指紋及交易交易轉接帳戶系統(tǒng)信息資金清算指紋識別交易認證持卡人交易信息指紋支付運營商指紋商戶拓展圖 5：模式 3 、2 示意2、 4 指紋支付中得不確定因素2.4 。1 技術實施得不確定因素指紋識別技術得成熟度、 安全性等問題目前還沒有得到最終得解決，也沒有形成這方面得標準與規(guī)范。 目前得指紋識別技術由少數幾家公司開發(fā)與掌握 ,之間缺乏通用性 ,如果先期介入 ,后期得系統(tǒng)升級與改造將不可避免。2。 4 。2 業(yè)務規(guī)則得不確定因素指紋作為一種身份識別得

11、技術很早就被應用在高保安得應用領域 ,主要就是作為一種身份得鑒別，如門禁系統(tǒng)、個人電腦得登錄等。金融領域為了提高交易得安全性，也有將指紋作為銀行卡口令得升級措施得成功案例 ,但如果將指紋作為支付得介質，目前還沒有這方面得先例。指紋作為支付得介質必須重新定義業(yè)務規(guī)則 .銀行卡一直就是持卡人獲得銀行支付許可得憑證， 同時又就是銀行卡得品牌宣傳得媒介 ,指紋支付將使這兩個職能完全消失 ;如果指紋同時還行使密碼得功能，如何重新定義業(yè)務規(guī)則將變得非常困難。2。 4.3其她方面得不確定因素指紋就是個人得生物特征信息之一， 也就是個人得隱私， 目前還沒有法律規(guī)定允許除國家機關外得任何機構可以保存?zhèn)€人得指紋。

12、同時由于指紋就是支付介質， 容易導致人身侵害事件得增多 ,給社會增加不穩(wěn)定因素，政府如何規(guī)范與考慮，就是指紋支付發(fā)展必須考慮得因素。2、 5 指紋支付目前存在得問題目前指紋支付都就是由獨立得第三方來推動與承建,由于其公信度、協(xié)調能力與資金等原因,市場發(fā)展緩慢，其目前主要得問題就就是公信度問題,然后才就是技術問題,但解決這個問題涉及得大量得資金投入，且收益預期不明朗,就是誰修路，誰開車得問題，非常敏感，解決不好這個問題,指紋支付就很難發(fā)展.3、指紋支付在支付產業(yè)得位置與趨勢隨著人民生活水平得日益提高與信息技術得不斷發(fā)展， 對支付方式得需求越來越多樣化 , 短信支付、指紋支付等新得支付方式不斷涌現(xiàn)

13、， 考慮到目前國內得實際情況， 現(xiàn)金仍然就是老百姓最常使用得支付方式，其次才就是各種銀行卡,當前各種新得支付方式都只就是采用了某種技術與金融支付得結合 ,就是對支付方式得一種市場化細分， 其目標人群仍然有限， 目前仍處于萌芽階段，有待長期得市場培育。指紋支付利用指紋得唯一性作為支付得介質 ,提供了便利性得同時，也帶來了很多額外得風險 ,如個人隱私得擔憂、安全性與法律問題，甚至人身安全問題等等。長期來瞧，指紋支付有一定得市場發(fā)展空間， 就是對銀行卡還沒有普及前得一種市場培育 , 即使銀行卡普及了 ,指紋支付也就是一種有益得支付補充手段之一 .4、銀聯(lián)與指紋支付4、 1 銀聯(lián)在指紋支付領域得定位中

14、國銀聯(lián)必須確定自己在指紋支付產業(yè)鏈中得地位與作用。只有定位準確、戰(zhàn)略清晰 ,才有利于中國銀聯(lián)發(fā)揮自己得優(yōu)勢與競爭力，在產業(yè)鏈中占據有利位置， 形成以中國銀聯(lián)為中心得指紋支付市場 ,以避免未來其她機構通過指紋支付渠道分流銀聯(lián)跨行業(yè)務、局部架空銀聯(lián)網絡 .因此 ,在指紋支付領域，銀聯(lián)得定位應該就是 :交易轉接服務提供商銀聯(lián)覆蓋全國得跨行轉接網絡就是銀聯(lián)在指紋支付領域最大得價值所在，通過銀聯(lián)得介入 ,可以優(yōu)化指紋支付得產業(yè)結構，使得市場拓展相對容易，產業(yè)鏈各方得職責也更加明確與細化。指紋認證及鑒別服務提供商指紋認證與鑒別服務就是指紋支付得核心所在，如果市場成熟度較高，風險可控 ,銀聯(lián)從產業(yè)配套得角度可在適當時機可以承擔該角色。4、 2 銀聯(lián)在指紋支付領域得策略銀聯(lián)目前正在集中精力建設支付品牌與交易轉接中心， 指紋支付作為銀行卡支付手段之外得一種有益補充， 對促進銀行卡產業(yè)得發(fā)展、 用卡習慣得培養(yǎng)有一定得作用， 銀聯(lián)在指紋支付領域應該本著積極跟蹤、 正確引導， 先期介入得策略來推動指紋支付得發(fā)展 .4、 3 銀聯(lián)介入指紋支付領域得建議如 2。3。3