國(guó)外社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及借鑒

1、國(guó)外社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及借鑒摘要：在以信用經(jīng)濟(jì)為主要特征的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，完善、有效的社會(huì)信用體系已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的重要保證。然而我國(guó)由于社會(huì)信用體系建設(shè)起步較晚，發(fā)展還不完善，存在一些亟待解決的問(wèn)題。有鑒于此，本文分析了以美國(guó)、歐洲大陸國(guó)家和日本為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系，總結(jié)出上述國(guó)家的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，提出了健全我國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展的政策建議。關(guān)鍵詞：社會(huì)信用體系；建設(shè)經(jīng)驗(yàn)；借鑒在以信用經(jīng)濟(jì)為主要特征的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。良好的信用關(guān)系已成為連接經(jīng)濟(jì)主體的重要紐帶，完善、有效的社會(huì)信用體系成為經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的重要保證。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)探索與實(shí)踐，已經(jīng)形成了較為完善的社會(huì)信用體系，其中美國(guó)

2、、以德國(guó)為代表的歐洲大陸國(guó)家和日本的發(fā)展模式最具特點(diǎn)與我國(guó)同為發(fā)展中國(guó)家的金磚國(guó)家，在社會(huì)信用體系建設(shè)方面也各具特色借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展模式和金磚國(guó)家的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。有助于促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)健康的發(fā)展和完善一、國(guó)外社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀(一)美國(guó)美國(guó)是世界上社會(huì)信用體系發(fā)展最完善的國(guó)家之一，形成了主要依靠市場(chǎng)管理運(yùn)作的信用模式，其中信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮了主導(dǎo)作用。美國(guó)有許多專門從事征信、資信評(píng)級(jí)、商帳追收等業(yè)務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)。在企業(yè)征信領(lǐng)域最具影響力的鄧白氏公司擁有世界上最大的數(shù)據(jù)庫(kù)。覆蓋了過(guò)億的企業(yè)信息，全方位向企業(yè)提供信用服務(wù)：美國(guó)還建立了專門從事個(gè)人信用評(píng)估和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)搜集的信用局。主要

3、通過(guò)公民從出生便一直擁有的社會(huì)保障號(hào)來(lái)收集記錄保存公民的信用額度、房屋貸款還款、銀行開(kāi)戶記錄等信息。資信評(píng)級(jí)行業(yè)有穆迪、惠譽(yù)、標(biāo)準(zhǔn)普爾世界三大評(píng)級(jí)公司。商帳追收、信用保險(xiǎn)、保理、信用擔(dān)保也是信用中介機(jī)構(gòu)提供的重要服務(wù)內(nèi)容另外。美國(guó)具有較為完備的信用法律法規(guī)體系權(quán)益保護(hù)方面有公平信用法平等信用機(jī)會(huì)法信息披露方面有誠(chéng)實(shí)借貸法中介服務(wù)方面有公平債務(wù)催收作業(yè)法，信用消費(fèi)方面有信用卡發(fā)行法公平信用結(jié)賬法銀行信用方面有電子資金轉(zhuǎn)賬法銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法等法律。隨著美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的變化。這些法律法規(guī)也被不斷進(jìn)行修改完善由于有較完善的法律制度作為監(jiān)督和保障，美國(guó)建立了一些民間機(jī)構(gòu)(信用報(bào)告協(xié)會(huì)、信用管理協(xié)會(huì)、美國(guó)

4、收賬協(xié)會(huì)等)，采取行業(yè)自律的特色監(jiān)管方式行業(yè)協(xié)會(huì)還代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)，為本行業(yè)爭(zhēng)取利益有關(guān)政府部門和法院雖然在監(jiān)管中具有一定的影響力。但總體干預(yù)較少，發(fā)揮的作用有限。由于美國(guó)的信用交易已經(jīng)普遍存在。社會(huì)主體的信用意識(shí)也強(qiáng)。信用記錄有顯著瑕疵的個(gè)人和企業(yè)。其生活和發(fā)展會(huì)受到明顯的負(fù)面影響。失信者在經(jīng)濟(jì)中的失信行為會(huì)被擴(kuò)大到整個(gè)社會(huì)生活中。在法律規(guī)定的時(shí)限內(nèi)。失信記錄會(huì)被保存和傳播。如公平信用法規(guī)定，破產(chǎn)記錄保存年限為10年，偷漏稅和刑事訴訟記錄等其他信息則保存7年。失信者會(huì)受到懲罰。而守信者則會(huì)獲得種種便利和好處。誠(chéng)實(shí)借貸法規(guī)定，如果授信人沒(méi)有按規(guī)定披露信息或披露的信息不正確。他將為由此所產(chǎn)生

5、的任何經(jīng)濟(jì)損失而遭到起訴。此外,個(gè)人還可以申請(qǐng)要求得到兩倍于貸款金額的賠償。如果訴訟成功，個(gè)人則無(wú)需支付庭審費(fèi)和律師費(fèi)。因此，消費(fèi)者一般每年都要檢查一次自己的信用報(bào)告。明確了解自己的經(jīng)濟(jì)信譽(yù)情況，主動(dòng)維護(hù)自己的良好信用信息。(二)以德國(guó)為代表的歐洲大陸國(guó)家以德國(guó)為代表的歐洲大陸國(guó)家的社會(huì)信用體系采取政府主導(dǎo)的模式。在這種模式下。以政府為主導(dǎo)，建立了非營(yíng)利性、隸屬于中央銀行的消費(fèi)信貸登記系統(tǒng)。形成了覆蓋全國(guó)的社會(huì)信用信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)。以政府強(qiáng)制力為保證。強(qiáng)制性向金融機(jī)構(gòu)征集企業(yè)信貸信息和消費(fèi)者個(gè)人貸款信息。使信息高效集中。德國(guó)還建立了私營(yíng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)庫(kù)，補(bǔ)充和完善信用信息征集機(jī)制德國(guó)的

6、誠(chéng)信體系建立于1927年。目前德國(guó)四分之三以上人口的信用記錄都可查詢?cè)诘聡?guó)的外國(guó)人與本國(guó)人一樣，每人都有信用記錄。如果有借債不還、考試作弊、乘車逃票、交通肇事等個(gè)人信用問(wèn)題，都會(huì)無(wú)一遺漏地記錄在案。成為個(gè)人信用上的污點(diǎn)。在德國(guó)，信用記錄事關(guān)的生存。沒(méi)有好的信用記錄，大到銀行貸款、小到租房子都會(huì)寸步難行。(三)日本不同于美國(guó)和以德國(guó)為代表的歐洲大陸國(guó)家。日本的社會(huì)信用體系的獨(dú)特之處在于。日本銀行協(xié)會(huì)和其它會(huì)員制機(jī)構(gòu)一起建立了非盈利的銀行個(gè)人信用信息中心，要求協(xié)會(huì)會(huì)員定期向信息中心提交要求的詳細(xì)信息。建立了一個(gè)只在會(huì)員內(nèi)部實(shí)現(xiàn)信息共享和信息交換的平臺(tái)。在這種模式下。各銀行可以自主選擇是否加入成為會(huì)

7、員，彈性較大。但信用體系大發(fā)揮較大的作用要以協(xié)會(huì)會(huì)員良好的合作為基礎(chǔ)。日本信用體系的基礎(chǔ)是良好的教育。從幼兒園到大學(xué)，誠(chéng)信教育一直在進(jìn)行。從個(gè)人角度，一旦信用卡違約不還或者申請(qǐng)信用卡遭拒。由于銀行信息聯(lián)網(wǎng)，幾年內(nèi)都不會(huì)再申請(qǐng)到信用卡。從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，弄虛作假成本太高，一旦被發(fā)現(xiàn)。要承擔(dān)法律責(zé)任，企業(yè)可能因此失去客戶進(jìn)而破產(chǎn)。因此，企業(yè)會(huì)努力維持自己的信用。以其在金融機(jī)構(gòu)擁有一個(gè)好的信譽(yù)二、國(guó)外社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)(一)完善的法律制度體系從國(guó)外信用體系建設(shè)的歷程來(lái)看。社會(huì)信用發(fā)展的過(guò)程也是法律法規(guī)體系制定和完善的過(guò)程美國(guó)是信用市場(chǎng)發(fā)展最為完善的國(guó)家。形成了一系列信用相關(guān)法律，信用產(chǎn)品的加工、

8、生產(chǎn)、銷售、使用的全過(guò)程都被納入到法律范疇德國(guó)和日本也形成了較為完備的信用法律法規(guī)體系金磚國(guó)家雖然在信用管理方面的法律法規(guī)相對(duì)缺乏。但也都十分重視信用法律體系的建立和完善。法律制度的建立保障了信用管理體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。(二)完備的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)從國(guó)外征信體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看。無(wú)論是美國(guó)的市場(chǎng)導(dǎo)向模式。還是德國(guó)的政府主導(dǎo)模式。抑或是日本的會(huì)員制模式。都是與其社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r高度適應(yīng)的。無(wú)論是政府主導(dǎo)、企業(yè)主導(dǎo)還是行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)，建立覆蓋全國(guó)范圍的完備的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠降低搜集歷史數(shù)據(jù)的成本。實(shí)現(xiàn)信用信息的共享，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。(三)有效的信用監(jiān)管機(jī)制由于征信數(shù)據(jù)和評(píng)價(jià)結(jié)果較為敏感。行業(yè)內(nèi)部

9、信用中介機(jī)構(gòu)數(shù)量又多。只有加強(qiáng)監(jiān)管。才能有效維護(hù)信用主體的合法權(quán)益。因此。信用體系發(fā)展較為完善的國(guó)家。均建立了有效的監(jiān)管機(jī)制，如美國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管和南非的國(guó)家信用監(jiān)督委員會(huì)(NCR)。(四)高效運(yùn)作的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)健康的信用中介機(jī)構(gòu)是社會(huì)信用體系發(fā)展的重要組織保障。無(wú)論是美國(guó)的鄧白氏、三大資信評(píng)級(jí)公司。還是巴西的西若莎和斯派克。信用中介機(jī)構(gòu)在社會(huì)信用體系中都發(fā)揮了重要的作用信用中介機(jī)構(gòu)的高效運(yùn)作。既能較為全面的搜集信用信息。又能降低信用交易成本。(五)良好的信用文化教育環(huán)境上述國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明。國(guó)家的信用建設(shè)離不開(kāi)良好的信用文化環(huán)境。美、德、日國(guó)家的信用交易十分普遍。失信成本較高。信用教育從小

10、學(xué)持續(xù)到大學(xué)。使社會(huì)主體形成了強(qiáng)烈的信用意識(shí)。自覺(jué)將其貫徹到社會(huì)生活中。正是因?yàn)檫@種強(qiáng)烈的信用意識(shí)使得整個(gè)社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求較高。推動(dòng)信用管理行業(yè)的發(fā)展。三、健全我國(guó)社會(huì)信用體系的政策建議(一)建立健全信用法律體系目前我國(guó)信用立法的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)社會(huì)信用體系的發(fā)展。加快信用立法工作。首先應(yīng)加快修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)。使其能夠更好地適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：其次應(yīng)頒布關(guān)于征集和保護(hù)居民個(gè)人信用信息方面的法律掌握居民的信用狀況。防范個(gè)人信用缺失的情況發(fā)生。但同時(shí)也要注重保護(hù)個(gè)人信用信息的隱私；最后，建立健全失信懲罰機(jī)制，以立法的形式明確規(guī)定公民一旦失信所要承擔(dān)的法

11、律責(zé)任或行政處罰。規(guī)范信用交易的有序進(jìn)行。(二)促進(jìn)社會(huì)征信體系的構(gòu)建和完善征信是一個(gè)國(guó)家信用管理系統(tǒng)運(yùn)行的前提。完善征信體系有利于創(chuàng)造一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，應(yīng)加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。整合各地區(qū)各部門分散的信息，擴(kuò)大信息采集范圍，建立全國(guó)范圍內(nèi)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。定期對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用信息進(jìn)行更新，依法對(duì)外開(kāi)放信用信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，保證征信渠道的暢通(三)充分發(fā)揮政府在社會(huì)信用體系中的作用結(jié)合我國(guó)國(guó)情。政府應(yīng)在社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用政府要盡快建立健全社會(huì)信用相關(guān)法律體系。重點(diǎn)解決信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展所面臨的市場(chǎng)供需不足和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序兩大問(wèn)題。

12、加強(qiáng)對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管。建立健全全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)，依法向社會(huì)開(kāi)放信用信息。形成一個(gè)高效、覆蓋面廣的信用信息平臺(tái)(四)加強(qiáng)對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管在現(xiàn)階段。我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，相關(guān)法律制度還不完善。對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管比較薄弱。我國(guó)應(yīng)采用政府和行業(yè)協(xié)會(huì)并存的監(jiān)管模式。加強(qiáng)對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管政府應(yīng)在監(jiān)管中起主導(dǎo)作用。行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助政府監(jiān)管信用市場(chǎng)。加強(qiáng)行業(yè)自律。制定行業(yè)規(guī)章制度和執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，積極舉辦各種交流研討。擴(kuò)大影響力。建立一個(gè)完備的信用行業(yè)結(jié)構(gòu)。保證主體在信用活動(dòng)中的合法平等地位(五)發(fā)展信用教育，強(qiáng)化信用意識(shí)社會(huì)信用體系的建設(shè)必須以良好的信用文化環(huán)境為基礎(chǔ)。通過(guò)廣播、電視等新聞媒體，定期開(kāi)展講座等有效

13、手段。宣傳和倡導(dǎo)現(xiàn)代信用價(jià)值觀。建立健全失信懲罰制度。提高失信成本，對(duì)守信者提供各種便利與好處。逐步加強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)。提高道德文化水平。增強(qiáng)公民維護(hù)自身信用的自覺(jué)性。形成良好的社會(huì)信用文化環(huán)境另外。完善的社會(huì)信用體系離不開(kāi)專業(yè)的信用管理人才。目前我國(guó)設(shè)置信用管理專業(yè)的高校很少，能夠勝任信用管理崗位的專業(yè)人員數(shù)量較少，專業(yè)素質(zhì)不高。加大力度培養(yǎng)專業(yè)人才。已經(jīng)成為亟待解決的問(wèn)題一方面要加強(qiáng)高校對(duì)相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)。增加教育資源的投入。為社會(huì)輸送更多的專業(yè)人才；另一方面，要加強(qiáng)在職人員的培訓(xùn)，提供繼續(xù)教育。建立健全資格認(rèn)證制度。培養(yǎng)一支高效的專業(yè)化人才隊(duì)伍類似，完全的分立會(huì)對(duì)債券市場(chǎng)的流動(dòng)性產(chǎn)生

14、一定的消極影響四、完善銀行間債券市場(chǎng)的政策建議(一) 促進(jìn)銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)的漸進(jìn)式互聯(lián)銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)之間存在的差別有些是本質(zhì)性的有些是非本質(zhì)性的。建議嘗試逐步放開(kāi)政策層面上的限制。促進(jìn)兩大市場(chǎng)之間的良性互動(dòng)。推動(dòng)場(chǎng)外與場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)的有機(jī)融合，從而達(dá)到提高我國(guó)債券市場(chǎng)整體流動(dòng)性和運(yùn)作效率的目的。(二)加強(qiáng)對(duì)銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)的外部監(jiān)管針對(duì)目前我國(guó)信用評(píng)級(jí)制度仍不完善的情況，建議對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母锖驼{(diào)整。與此同時(shí)，加強(qiáng)外部有效監(jiān)管，嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和退出機(jī)制。提高信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和公正性(三)進(jìn)一步完善銀行間債券市場(chǎng)的透明度建設(shè)隨

15、著銀行間債券市場(chǎng)的不斷發(fā)展和債券交易品種的不斷創(chuàng)新。市場(chǎng)透明度建設(shè)任務(wù)越發(fā)艱巨。這就要求結(jié)合現(xiàn)階段市場(chǎng)的特點(diǎn)和投資者的需要對(duì)信息披露制度標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行重新調(diào)整和規(guī)范。建立有效的信息披露制度標(biāo)準(zhǔn)化體系。更好地進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)揭示。同時(shí)，將相關(guān)主體違反信息披露制度的行為和后果用法律法規(guī)的形式加以明確。以此來(lái)保護(hù)投資者利益。保障銀行間債券市場(chǎng)可以持久、高效地發(fā)展。Experience and reference of foreign social credit system constructionAbstract: in the era of modern market economy characteri

16、zed by credit economy, perfect and effective social credit system has become an important guarantee for good economic operation. However, due to the late start of the construction of social credit system, the development is not perfect, there are some problems to be solved. In view of this, this paper analyzes on the United States, Japan and Europe, as a representative of the developed countries and