理財規(guī)劃師基礎知第一章.ppt

1、,第一章 理財規(guī)劃基礎,第一節(jié) 理財規(guī)劃概述,理財規(guī)劃：運用科學的方法和特定的程序為客戶（主要是個人和中小企業(yè)）制定切合實際、具有可操作性規(guī)劃：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃和財產分配傳承規(guī)劃，提高客戶生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。,一、理財規(guī)劃目標,目標層次：財務安全和財務自由（重點） 首要問題財務安全，達到人生各階段收支平衡 最終目標財務自由，投資收入完全覆蓋各項支出,一、理財規(guī)劃目標,財務安全 個人或家庭對自己財務狀況有充分信心，認為現(xiàn)有財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標出現(xiàn)，不會出現(xiàn)太大財務危機。 衡量

2、標準： 是否有充足穩(wěn)定收入 個人是否有發(fā)展?jié)摿?是否有充足的現(xiàn)金準備 是否有適當?shù)淖》?是否購買了適當?shù)呢敭a和人身保險 是否有適當、收益穩(wěn)定的投資 是否享受社會保障 是否有額外的養(yǎng)老保障計劃,一、理財規(guī)劃的目標,財務自由 個人或家庭的收入主要來源于主動投資而非被動工作，個人或家庭的生活目標比財務安全更有保障 主要體現(xiàn)： 投資收入完全覆蓋各項支出 個人從被迫工作壓力中解放 已有財富成為創(chuàng)造更多財富工具（增值）,一、理財規(guī)劃的目標,財務安全與財務自由的區(qū)別還可以通過幾何圖形表示： 財務安全：總收入總支出投資收入 財務自由：總收入投資收入總支出 練習：在財務安全模式下，總收入線一直在總支出線的（ ）

3、 A上方 B下方 C平行 D右方 某家庭支出已可由投資收入來支撐，則該家庭總支出曲線在投資收入曲線的上方（ ）,判斷：,家庭的財務安全主要體現(xiàn)在： 1、家庭收入穩(wěn)定、充足 2、已經(jīng)建立完備的家庭保障計劃 3、投資收入完全覆蓋家庭發(fā)生的各項支出 4、有穩(wěn)定充足的收入 下流不屬于財務安全的衡量標準的是： 1、是否有適當?shù)淖》?2、是否制定了奢侈品的消費計劃 3、是否有收益穩(wěn)定的投資 4、是否有穩(wěn)定的收入,一、理財規(guī)劃的目標,理財規(guī)劃目標的具體內容 必要的資產流動性：持有現(xiàn)金動機（預防、交易和投機） 合理的消費支出：住房、車和信用卡消費 實現(xiàn)教育期望：有能力合理支付自己及子女教育費用 完備的風險保障

4、：保險規(guī)劃將意外事件帶來的損失降到最小,一、理財規(guī)劃的目標,理財規(guī)劃目標的具體內容 合理的納稅安排：稅收籌劃減少或延緩稅負支出 積累財富：投資規(guī)劃，增加收入，最終實現(xiàn)財務自由 安享晚年：退休規(guī)劃“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂” 有效的財產分配與傳承：減少財產分配支出，制定遺產分配方案等。,二、理財規(guī)劃的原則（了解）,（一）通觀全盤，整體規(guī)劃 綜合性規(guī)劃：現(xiàn)金、消費、投資、稅收、退休、風險管理、遺產等整體性解決方案 （二）客戶家庭類型不同，核心策略不同 青年家庭風險承受力強進攻型策略 中年家庭風險承受能力中等攻守兼?zhèn)?老年家庭風險承受能力較低防守型,二、理財規(guī)劃的原則,（三）建立現(xiàn)金保障 日常生

5、活覆蓋儲備：失去勞動能力或失業(yè)或失去收入來源，保障家庭生活 意外現(xiàn)金儲備：為應對客戶疾病、災難、犯罪、突發(fā)事件等的準 家族支援現(xiàn)金儲備：家族親友的重大緊急支援準備 例如：某人生病住院、朋友遇難進行資助 （四）風險管理優(yōu)先于追求收益 理財規(guī)劃首先應考慮的因素是風險，而非收益 保值是增值的前提,二、理財規(guī)劃的原則,（五）消費、投資與收入相匹配 消費和投資規(guī)模與收入相匹配 投資和消費支出安排與現(xiàn)金流狀況相匹配 （六）開源與節(jié)流并舉 開展第二職業(yè) 賺取投資收益 （七）未雨綢繆，早作規(guī)劃,第二節(jié)理財規(guī)劃的內容與流程,理財規(guī)劃師應根據(jù)客戶所處生命周期的不同階段，來分析其不同的財務狀況和理財目標，有效的進行

6、個人理財規(guī)劃設計。因此，生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎！,一、生命周期理論與家庭模型概述,（一）生命周期理論 單身期：參加工作結婚，28年，收入多花銷大，家庭資金原始積累期，努力工作，廣開財源 家庭與事業(yè)形成期：結婚到新生兒誕生，13年，經(jīng)濟負擔加重，收入增加，生活穩(wěn)定，財力蒸蒸日上 家庭與事業(yè)成長期：子女出生到完成大學教育，1822年，收入增加，支出增加，生活穩(wěn)定 退休前期：子女參加工作到個人退休前，1015年，子女經(jīng)濟獨立，家庭資產增加負債減少，事業(yè)巔峰，身體不行 退休期：退休后，享受夕陽紅，安排身后事,一、生命周期理論與家庭模型概述,（二）家庭模型 根據(jù)家庭收入主導者的生命周期來劃分

7、青年家庭：35周歲以下 中年家庭：3555周歲之間 老年家庭：55周歲以上,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃-青年家庭,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃-中年家庭,二、不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃-老年家庭,三、理財規(guī)劃的主要內容,（一）現(xiàn)金規(guī)劃（必備基礎） 基本內容：對客戶現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物管理 核心：建立應急基金，保障生活質量和 狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定 （二）消費支出規(guī)劃（開源節(jié)流原則） 規(guī)劃家庭消費水平和結構，以達到適度消費、穩(wěn)步提高生活質量目標 住房消費、汽車消費、子女教育規(guī)劃及信用卡與個人信貸消費規(guī)劃等,二、理財規(guī)劃的主要內容,（三）教育規(guī)劃 收集教育需求信息，

8、分析教育費用，選擇適當準備方式和工具，制定方案 （四）風險管理與保險規(guī)劃 通過識別分析風險，選擇風險管理技術，有效控制風險，爭取把損失降到最低 （五）稅收籌劃 事先安排納稅主體的經(jīng)濟活動，充分利用稅收優(yōu)惠和差別待遇，使整體稅后利潤最大,三、理財規(guī)劃的主要內容,（六）投資規(guī)劃 根據(jù)客戶理財目標和風險承受力，制定資產配置方案和投資組合，不能承諾投資回報率 （七）退休養(yǎng)老規(guī)劃 保障退休后生活品質 （八）財產分配與傳承規(guī)劃 將家庭財產在成員間進行合理分配,四、理財規(guī)劃的流程,（一）建立客戶關系 直接決定理財規(guī)劃業(yè)務能否開展 溝通方式： 電話、互聯(lián)網(wǎng)、書面、面對面 溝通技巧：語言技巧和非語言技巧 （二）

9、收集客戶信息 理財方案是否切合實際，關鍵是對客戶財務信息和非財務信息和客戶期望目標充分了解,四、理財規(guī)劃的流程,（三）分析客戶財務狀況 分析客戶家庭資產負債表、現(xiàn)金流量表和財務比率（結余比率、清償比率等）。子女狀況、婚姻狀況不屬于財務狀況。 （四）制定理財方案 （五）執(zhí)行理財方案 制定詳細實施計劃，確定匹配資金來源，列出實施時間表 （六）持續(xù)理財服務 根據(jù)情況變動不斷調整方案，適應環(huán)境，達到預定的理財目標,練習：,理財規(guī)劃是在為客戶理財時，除了與客戶建立聯(lián)系外，還應該： 1、制定理財方案 2、分析客戶財務情況 3、收集客戶信息 4、實施理財計劃 5、持續(xù)理財服務,第三節(jié)理財規(guī)劃與理財規(guī)劃職業(yè),第一單元 理財規(guī)劃業(yè)發(fā)展概況 初創(chuàng)期：理財規(guī)劃思想早在歐洲的貴族私人銀行就有所體現(xiàn)，但現(xiàn)代理財規(guī)劃源于20世紀30年代美國保險業(yè)。前身是“經(jīng)濟理財員”，推銷保險產品 擴張期：1969年，金融市場豐富，理財規(guī)劃概念出現(xiàn)，社會團體出現(xiàn)。 成熟、穩(wěn)定發(fā)展期：,第一單元理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展概況,國外主要理財規(guī)劃師職業(yè)資格介紹 特許人壽理財師CHARTERED LOFE UNDERWRITER(CLU)，美國壽險業(yè)最高資格認證 特許理財顧問師CHARTERED FINANCIAL CONSULTANT(CHFC)，美國認可度最高的理財資格證書