汽車保險與理賠管理.ppt

1、汽車保險與理賠,第四章：汽車保險合同,汽車保險合同的概述,1,汽車保險合同的主體、客體和內(nèi)容,2,3,汽車保險合同的基本原則,1,汽車保險合同的一般性法律規(guī)定,第一節(jié) 汽車保險合同概述,合同：合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,一、汽車保險合同的含義,一、汽車保險合同的含義,保險合同：是保險人與投保人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,一、汽車保險合同的含義,汽車保險合同：是財產(chǎn)保險合同的一種，是指以汽車及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險合同。,汽車保險合同適用于保險法、道路交通安全法、交強險條例、民法、合同法。,二、汽車保險合同的形式,1、 投保單：汽車

2、保險投保單又稱為“要保單”或者稱為“投保申請書”，是投保人申請保險的一種書面形式。,二、汽車保險合同的形式,投保單由保險人實現(xiàn)設(shè)計并印刷，上面列明了保險合同的具體內(nèi)容，投保人只需在投保單上按列明的項目逐項填寫即可。 投保人填寫好投保單后，保險人審核同意簽章承保，這意味著保險人接受了投保人的書面要約，說明汽車保險合同已告成立，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。,汽車保險合同的形式,汽車保險合同的形式,二、汽車保險合同的形式,2、暫保單：是保險人出具正式保單以前簽發(fā)的臨時保險合同，用以證明保險人同意承保。,二、汽車保險合同的形式,簽訂暫保單不是簽訂保險合同的必經(jīng)程序。 暫保單具有與正式保單同等

3、的法律效力，同正式保單相比，暫保單的內(nèi)容相對簡單、保險期限短。,暫保單的有效期限只有30天，一旦保險單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知被保險人。,二、汽車保險合同的形式,3、保險單：簡稱保單，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面憑證。,二、汽車保險合同的形式,保險單根據(jù)汽車投保人申請，在保險合同成立之后，由保險人向投保人簽發(fā)。 保險單上列明了保險合同的所有內(nèi)容，它是保險雙方當(dāng)事人確定權(quán)利、義務(wù)和在發(fā)生保險事故遭受經(jīng)濟(jì)損失后，被保險人向保險人索賠的重要依據(jù)。,汽車保險合同的形式,二、汽車保險合同的形式,4、保險憑證：也稱保險卡，是保

4、險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。,二、汽車保險合同的形式,1.被保險人與其允許的駕駛?cè)藛T不止一人，便于隨身攜帶，證明保險合同的存在。 2.保險憑證的法律效力與保險單相同，保險憑證上未列明的事項以保險單為準(zhǔn)。,二、汽車保險合同的形式,二、汽車保險合同的形式,二、汽車保險合同的形式,5、批單：在保險合同有效期間，可能發(fā)生需要部分更動的情況，這時要求對保險單進(jìn)行批改。保險單的批改應(yīng)該根據(jù)不同情況采用統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)措詞的批單。,二、汽車保險合同的形式,1.批單內(nèi)容包括：批改申請人、批改的要求、批改前的內(nèi)容、批改后的內(nèi)容、是否增加保險費、增加保險費的計算方式、增加的保險費。

5、2.需明確標(biāo)明除本批改外，原合同其他內(nèi)容不變。,二、汽車保險合同的形式,汽車保險合同的形式,二、汽車保險合同的形式,6、書面協(xié)議：保險人與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書面協(xié)議的形式明確下來。,二、汽車保險合同的形式,1.不事先擬就，而是根據(jù)保險關(guān)系雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果來簽訂。 2.具有較大的靈活性和針對性，是不固定格式的保險單。 3.書面協(xié)議與保險單具有同等法律效力。,第二節(jié) 汽車保險合同的主體、客體和內(nèi)容,主體：是指具有權(quán)利能力和行為能力的保險關(guān)系雙方。,一、汽車保險合同主體,（一）汽車保險合同的當(dāng)事人,1、保險人：是指與投保人訂立汽車保險合同，對于合同約

6、定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險公司。,（一）汽車保險合同的當(dāng)事人,按我國法律規(guī)定保險人必須符合以下條件： 1.保險人要具備法定資格。 2.保險人須以自己的名義訂立保險合同。 3.保險人須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。,（一）汽車保險合同的當(dāng)事人,汽車保險保險人應(yīng)履行的義務(wù)： 1.承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)。 2.說明合同內(nèi)容的義務(wù)。 3.及時簽單的義務(wù)。 4.為投保人或被保險人保密的義務(wù)。,（一）汽車保險合同的當(dāng)事人,汽車保險保險人的權(quán)利： 1.決定是否承保 2.收取保費 3.有權(quán)要求投保人履行如實告知義務(wù) 4.有權(quán)代位追償、處理賠償后的損余物資。,（一

7、）汽車保險合同的當(dāng)事人,2、投保人：是指與保險人訂立汽車保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。,（一）汽車保險合同的當(dāng)事人,按我國法律規(guī)定投保人必須符合以下條件： 1.具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人。 2.對汽車具有利害關(guān)系，存在可保利益。 3.有繳納保險費的能力。,（一）汽車保險合同的當(dāng)事人,汽車保險投保人應(yīng)履行的義務(wù)： 1.投保人應(yīng)如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知的義務(wù)。 2.除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立時一次足額支付保險費；保險費付清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,（一）汽車保險合同的當(dāng)事人,汽車保險投保人應(yīng)履行的義務(wù)： 3.發(fā)生保險

8、事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知被保險人。 4.發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進(jìn)行現(xiàn)場查勘。 5.投保人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三方代位追償。,（二）汽車保險合同的關(guān)系人,2、關(guān)系人：汽車保險合同的關(guān)系人是被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或人身受汽車保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。,（二）汽車保險合同的關(guān)系人,投保人與被保險人的關(guān)系： 1.投保人與被保險人是同一人。 2.投保人與被保險人不是同一人。,（三）汽車保險合同的中介人,中介人：在汽車保險合同成立及其理賠過程中存在的社會中介組織。,1.汽車保險代理人（專業(yè)

9、、兼業(yè)、個人） 2.汽車保險經(jīng)紀(jì)人（有限責(zé)任公司） 3.汽車保險公估人（有限責(zé)任制的保險公估公司）,二、汽車保險合同的客體,汽車保險合同的客體：指保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象。,二、汽車保險合同的客體,1.汽車保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身。 2.汽車保險合同過的客體是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即保險利益，也稱可保利益。,案情 2004年3月,徐某以分期付款方式從九江某汽車銷售公司購得福田貨車一輛，價格為二十一萬元。2004年7月，九江某汽車銷售公司與九江某保險公司簽訂了一份機動車輛保險合同，雙方所簽合同載明：投保人為九江某汽車銷售公司、被保險人為徐

10、某、保險車輛為徐某所購福田貨車，2005年4月，徐某所購福田貨車發(fā)生交通事故，造成該車損失61187元，截止事故發(fā)生之日，徐某尚欠九江某汽車銷售公司購車款10萬元。為此，九江某汽車銷售公司向九江某保險公司索賠，九江某保險公司以九江某汽車銷售公司對投保車輛不具有法律上承認(rèn)的利益，雙方所簽合同無效為由拒賠，為此，九江某汽車銷售公司訴至法院。,一種意見認(rèn)為，雙方所簽合同無效，理由是：保險法第十一條規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效，保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，九江某銷售公司既非被保險車輛實際所有者或經(jīng)營管理者，不對該車享有所

11、有權(quán)，亦不對該車享有擔(dān)保物權(quán)等他物權(quán)，因而對該車不享有法律上承認(rèn)的利益，對保險標(biāo)的不具有保險利益。根據(jù)保險法上述規(guī)定，九江某汽車銷售公司與保險公司所簽保險合同當(dāng)然無效。,另外，保險法第二十一條明確規(guī)定：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，九江某汽車銷售公司與九江某保險公司所簽保險合同保險標(biāo)的為運輸工具，屬財產(chǎn)保險合同，雙方在保險合同中約定第三人為受益人違反了保險法關(guān)于受益人的規(guī)定，雙方所簽合同亦應(yīng)無效。,另一種意見認(rèn)為，合同有效。理由是：九江某汽車銷售公司雖非被保險車輛所有權(quán)人或?qū)嶋H經(jīng)營管理者，對該車不享有所有權(quán)益或擔(dān)保權(quán)益，但其作為被保險人徐某的債權(quán)人，其

12、債權(quán)受法律保護(hù)，如投保車輛受損，則其債權(quán)亦會失去保障，其經(jīng)濟(jì)利益事實上有可能受到損害，且保險法規(guī)定的投保人對保險標(biāo)的享有的法律上承認(rèn)的利益并未局限于所有權(quán)益或擔(dān)保權(quán)益，據(jù)此可以認(rèn)定，九江某汽車銷售公司對被保險車輛應(yīng)當(dāng)具有保險利益。雖然我國保險法將受益人定義界定在人身保險合同中，但法律并未有強制性規(guī)定禁止在財產(chǎn)保險合同中有受益人，九江某汽車銷售公司與九江某保險公司所簽合同未違反法律禁止性規(guī)定，亦未損害他人利益或違反社會公序良俗，雙方在平等自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的合意應(yīng)受尊重，雙方所簽合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效。,轉(zhuǎn)賣車輛保險合同如何轉(zhuǎn)讓 案例一：1999年月，陳某將其私有的一輛東風(fēng)牌汽車向某保險公司投保了車損險、

13、第三者責(zé)任險，總保險金額為110000元。同年11月，陳某將該車賣給個體運輸戶王某。事后，陳某委托王某到保險公司辦理批改手續(xù)，保險公司經(jīng)辦人找到該車保險單存根后，給王某辦了保險證。12月該車出險，造成經(jīng)濟(jì)損失近萬元。王某遂向保險公司提出索賠，保險公司在處理此案時發(fā)現(xiàn)王某未辦理過戶批改手續(xù)，以此為由拒絕全數(shù)賠付損失，但考慮到王某不存在騙取保險金的圖謀，愿通融賠付其經(jīng)濟(jì)損失5000元。王某不服，以擁有的保險證為根據(jù)，起訴到法院，審判結(jié)果是原告王某敗訴。,投保人陳某雖然在轉(zhuǎn)賣車輛前未通知保險人，但事后是委托王某到保險公司辦理批改手續(xù)的。此時，保險公司可以有兩種選擇：如果認(rèn)為陳某行為與合同不符，可以書

14、面通知解除保險合同；另一選擇是，同意變更保險合同，而作出批改變更被保險人的稱謂，即將陳某改為王某。但保險公司未選擇前者，書面通知解除保險合同，也未依照合同約定，作出批改，而是給王某發(fā)了保險證。,這顯然是表明保險公司接受了批改的申請而放棄了解除保險合同的權(quán)利。而這時，批改（批注）原保險單就構(gòu)成了保險人的一項義務(wù)。并且由于保險人接受了陳某（王某）的申請而未作出拒絕的表示，且發(fā)給了保險證，也使得被保險人誤認(rèn)為保險合同已經(jīng)變更，也失去了另行投保的機會和可能。但發(fā)生保險事故后，保險公司卻以“王某未辦理批改手續(xù)”為由拒賠。顯然是缺乏誠信的。法院判決王某敗訴，是有違保險合同為最大誠信合同的原則的。,有人認(rèn)為

15、：陳某要使保險合同有效，須在事先書面通知保險人，經(jīng)保險人同意，并對保險單批注后方為有效。 但我認(rèn)為：在保監(jiān)會機動車輛保險條款的解釋中，也是事先通知，事（辦妥轉(zhuǎn)賣手續(xù)）后申請批改。怎么可能在機動車輛尚未完成產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移之前，先批改保險合同呢？而本案中陳某（王某）在事后向保險人提出申請批改，保險人未拒絕，則這一申請行為也就起到了通知的效果。也因保險人對申請批改的接受（即找出該車保險單存根后，給王某辦了保險證）而免除了（陳某）王某的原合同的通知義務(wù)。保險人在出險后再以未批改為由拒賠，是將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到被保險人的身上，是保險人自己內(nèi)部管理混亂，未依合同辦事的結(jié)果。法院判決顯然不當(dāng)。,三、汽車保險合同的內(nèi)容,汽

16、車保險合同的內(nèi)容：主要用來規(guī)定保險雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它通過保險條款使這種權(quán)利義務(wù)具體化。包括基本條款和附加條款（約定條款）。,三、汽車保險合同的內(nèi)容,基本條款是汽車保險合同中不可缺少的條款，沒有基本條款也就沒有汽車保險合同。 附加條款是應(yīng)投保人的要求而增加承保危險的條款，相當(dāng)于擴大了承保范圍，滿足部分投保人的特殊要求。,汽車保險合同的基本事項,1.當(dāng)事人的姓名和住所 2.保險標(biāo)的 3.保險責(zé)任 4.責(zé)任免除 5.保險期限和保險責(zé)任開始時間,汽車保險合同的基本事項,6.保險人、投保人及被保險人的義務(wù) 7.保險金額 8.保險費 9.保險金賠償方法 10.違約責(zé)任和爭議處理 11.

17、訂立合同的年、月、日,第三節(jié) 汽車保險合同基本原則,一、最大誠信原則 二、保險利益原則 三、損失補償原則 四、近因原則,一、最大誠信原則,案例1：梅艷芳：隱瞞實情遭拒賠 千萬保金付東流 演藝人員在其演藝生涯高峰時期，也是演藝收入的高峰時期而買下各種保險，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測，二是為未來收入銳減時或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年前后，便買下了一份2000萬港元的高額保險。 而最近據(jù)媒體報道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失

18、依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。,一、最大誠信原則,梅艷芳：隱瞞實情遭拒賠 千萬保金付東流 但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。 按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。 但據(jù)說，保險公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費發(fā)還

19、給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費。這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實申報病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因為是天后級的大姐大而法外施恩。,一、最大誠信原則,最大誠信原則：保險的最大誠信原則是指保險當(dāng)事人在訂立、履行保險合同的過程中要誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實，特別是投保人必須主動的向保險人陳述有關(guān)保險標(biāo)的的風(fēng)險情況的重要事情，不得以欺騙手段誘使保險人與之訂立保險合同，否則，所訂立的合同不具備法律效力。,一、最大誠信原則,1.保險法第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。” 2.最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守

20、的一項基本原則。,一、最大誠信原則,一、投保人履行如實告知義務(wù) 我國保險法第十六條規(guī)定，“訂立保險合同，保險應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！?是指投保方只對保險人所詢問的問，而對詢問以外的問題投保方可無須告知，我國與許多國家一樣，保險立法要求投保方采取詢問回答即主觀告知的形式履行其告知義務(wù)。,是指法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險標(biāo)的的危險狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人。,一、最大誠信原則,二、保險人履行說明義務(wù) 最大誠信原則要求保險人認(rèn)真履行說明義務(wù)，保險人應(yīng)當(dāng)就保險合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)

21、條款應(yīng)向投保人明確說明。,三、履行保證義務(wù) 指投保人向保險人做出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項的真實性。分為明示保證和默示保證。,一、最大誠信原則,投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果,二、保險利益原則,（一）保險利益原則的含義與條件保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，是保險人可提供保險保障的最大額度。 保險利益體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險人因保險標(biāo)

22、的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益；因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受到損失。,二、保險利益原則,保險利益的必要條件為： 1必須是合法的利益 2必須是確定的利益 3必須是經(jīng)濟(jì)利益,二、保險利益原則,案例：省委書記每天有專車接送，車屬于省委公車，他總是擔(dān)心出車禍，自己的生命受到威脅，自愿交付保險費為投保機動車保險中的車上人員責(zé)任險。 問該省委書記是否具有保險利益？,二、保險利益原則,保險利益原則的含義： 保險利益原則是指在訂立和履行保險合同的過程中投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的必須具有保險利益；否則，該保險合同無效。,二、保險利益原則,遵循保險利益原則的主要目的在于： 限制損害補償?shù)某潭?避免將保險變?yōu)橘€博行為 防

23、止誘發(fā)道德風(fēng)險。,二、保險利益原則,我國保險法明確規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效”。 保險利益是承保與理賠環(huán)節(jié)中必須嚴(yán)格審查的關(guān)鍵問題，因此，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。這是判斷保險合同是否有效的一項基本原則。,二、保險利益原則,（二）保險利益原則的運用1財產(chǎn)保險的保險利益包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。 預(yù)期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。 責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，

24、因而，因承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其他費用的人具有責(zé)任保險的保險利益。 合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益,二、保險利益原則,2人身保險的保險利益是人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。 （1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險利益。 （2）為他人投保人身保險，保險利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定。 主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。因根據(jù)倫理觀點，一般不會出現(xiàn)道德風(fēng)險，并相互間具有法律規(guī)定的撫養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系。,二、保險利益原則,我國保險法規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除

25、前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。,二、保險利益原則,（3）保險利益的適用時限 財產(chǎn)保險保險利益的時間限制 財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。 新保險法第3節(jié)財產(chǎn)保險合同中第48條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金?！?新保險法第49條明確規(guī)定：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外?！?二、保險利益原則,案例：王某向張某租借車輛做出租車業(yè)務(wù)，

26、租期為10個月。租借合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對車輛損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借車輛投保車損險一年。租期滿后，王某按時退車。如果王某在退車時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退車后半個月，車輛損毀。 問張某是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？請同學(xué)們參照心的保險法來解決這個問題。,二、保險利益原則,但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。,二、保險利益原則,案例：某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交

27、易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運險。 問保險公司是否愿意承保？,二、保險利益原則,分析：保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。 但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保。,二、保險利益原則,人身保險保險利益的時間限制人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時，在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。,二、保險利益原則,案例：李某于1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每

28、年按期交付保費。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費。1995年，被保險人因保險事故死亡。 問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？,二、保險利益原則,分析：李某可以向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。 在本案例中，李某于1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。,三、近因原則,（一）近因原則的基本內(nèi)容 近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。,三、近因原則,近因原則的意義在于處理賠案時，賠償與給付保險金的

29、條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。 反之，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任。 只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。,三、近因原則,近因原則的基本含義包括： 若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任； 若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任； 若造成保險標(biāo)的受損的近因兼有保險責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。,三、近因原則,（二）近因原則的運用損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的

30、因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。,三、近因原則,從近因認(rèn)定和保險責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況： 1損失由單一原因所致若保險標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項目，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 如某人因被盜導(dǎo)致家庭財產(chǎn)損失，若該被保險人只投保了家庭財產(chǎn)保險基本險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任； 若被保險人在家庭財產(chǎn)保險基本險基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險，則保險人負(fù)賠償責(zé)任。,三、近因原則,2損失由多種原因所致如果保險標(biāo)的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。（1）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失

31、。多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任； 若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。,三、近因原則,若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負(fù)保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。 （2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險事故的原因就是近因。保險人的責(zé)任可根據(jù)

32、下列情況來確定。,三、近因原則,第一、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險責(zé)任，則保險人對一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。 第二、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 ,三、近因原則,第三、若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU責(zé)任，保險人負(fù)賠償責(zé)任。 第四、最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項目，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。,三、近因原則,（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)

33、致?lián)p失。致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。 若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任； 反之，若近因不屬于保險責(zé)任范圍，則保險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。,三、近因原則,堅持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險人承保的風(fēng)險與保險標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。,三、近因原則,案例：一英國居民投保了意外傷 害險。他在森林中打獵時從樹上跌下 受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間 天冷，染上肺炎死亡。 問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？,從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所

34、以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。,三、近因原則,分析：本案例中，導(dǎo)致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。,四、損失補償原則,（一）損失補償?shù)囊话阍瓌t損失補償原則是當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。,四、損失補償原則,損失補償原則是保險中理賠的基本原則。 在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務(wù)向被保險人對其損失進(jìn)行補償。,四、損失補償原則,通過保險補償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀

35、態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。,四、損失補償原則,遵循補償原則的目的在于： 真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補償職能 避免將保險演變成賭博行為 防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生 補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置.,四、損失補償原則,1損失補償以實際損失為限 2損失補償以保險金額為限 3損失補償以保險利益為限 4損失補償以保險期限為限,四、損失補償原則,案例：某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。 問銀行能否獲得保險公司的賠償？ 分析：因為銀行在發(fā)生保險事故時對

36、保險標(biāo)的（即房屋）已經(jīng)沒有保險利益，所以它不能獲得保險公司的賠償。,四、損失補償原則,（二）代位求償與委付代位求償是因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 代位求償是保險人在代第三者向被保險人支付賠款后，取代被保險人向第三者索賠的權(quán)利。保險人取得該項權(quán)利后即可處在被保險人的地位向第三者進(jìn)行追償。 代位求償是損失補償原則的派生原則。,四、損失補償原則,代位求償?shù)臈l件有： 保險標(biāo)的所遭受的風(fēng)險必須屬于保險責(zé)任范圍 保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任 被保險人要求第三者賠償 保險人必須事先向被

37、保險人履行賠償責(zé)任 保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán),四、損失補償原則,（三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個保險人重復(fù)保險時，投保人的索賠只能在保險人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。對重復(fù)保險，在保險事故發(fā)生時采用分?jǐn)傇瓌t。,四、損失補償原則,重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也是補償原則的派生原則。 遵循這一原則的目的在于： 維護(hù)補償原則 防止投保人獲得超額賠款 維護(hù)社會公平原則,四、損失補償原則,分?jǐn)傇瓌t是在重復(fù)保險條件下適用的原則。 重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且其保險金額之和大于保險價值的保險。,四、損失

38、補償原則,重復(fù)保險分?jǐn)偟姆绞揭话阌校?比例責(zé)任制 限額責(zé)任制 順序責(zé)任制,第四節(jié)、汽車保險合同的訂立與生效,汽車保險合同的訂立：是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就汽車保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。 通過投保人要約與保險人承諾之后，汽車保險合同即告成立。,要約又稱為“訂約提議”，汽車保險合同通常以投保人填寫的汽車投保單作為向保險公司提出投保意愿的要約的形式。 承諾又稱為接受“訂約提議”，在保險實務(wù)中，承諾是保險公司通過審核保險單決定是否接受投保人提出的保險業(yè)務(wù)。承諾也就是保險公司承保的過程。,一、汽車保險合同的訂立與生效,一、汽車保險合同的訂立與生效,汽車保險合同的生效：

39、保險合同自投保人與保險人就合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議時成立。 機動車輛保險合同采用書面形式，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時合同成立。,保險合同的生效時間與成立時間不一定一致。 機動車輛保險實踐中，各家保險公司一般均以繳納保險費作為保險合同生效的條件。 關(guān)于保險合同附生效期限，我國保險公司普遍推行“零時起保制”，合同生效時間放在合同成立日的次日零時。,二、汽車保險合同的變更、解除、終止,保險合同的變更：保險合同的變更是指在保險期限屆滿之前，當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，依照法律規(guī)定的程序，對保險合同的某些條款和事項進(jìn)行修改或補充。,我國保險法明確規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以

40、變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議”。,二、汽車保險合同的變更、解除、終止,合同內(nèi)容 的變更,二、汽車保險合同的變更、解除、終止,案例2： 某糧油儲運公司為其車輛在保險公司購買了車輛損失險、第三 者責(zé)任險等，保險期限自2002年10月25日起至2003年10月 24日止，并及時繳付了保險費。2002年12月，該公司將車轉(zhuǎn)讓 給個體戶李某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。2003年9 月，李某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進(jìn)行維修評 估，兩輛事故車的修理費分別為3.8萬元和4.5萬元。根據(jù)公安交 警大隊出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，李某應(yīng)對交通事故負(fù)全部 責(zé)任。2003年10月，糧油儲運公司和李某