信用卡白條花唄貸款的法律關系淺析

1、信用卡、白條、花唄、貸款的法律關系淺析（一）一、信用卡、白條、花唄與貸款對標：信用卡京東白條花唄消費金融公司逾期是否上征信直連央行征信，逾期不僅體現在個人征信報告里，連續(xù)3次逾期或累計逾期超過6次，將難以獲取銀行貸款。目前的逾期記錄不會顯示在央行的征信里，但如果逾期，后果也是比較嚴重的。除了會進行降額處理。對于那些惡意欠錢的，還會反映在芝麻信用和其他征信機構的記錄中。和京東白條性質相似，目前還不在央行征信的考量范圍內與銀行金融機構貸款一樣申請門檻申請信用卡需要提交一系列資料（身份證明、工作證明、工資流水等），之后要等審核、快遞，最快要一周左右能拿到卡，相比較其他的地方會比較嚴格。一定要面見本人

2、。京東白條比較難！如果你的京東賬戶使用時間短、級別低、訂單少，并且成交金額小，申請京東白條基本無望。（負責風控的副總裁許凌據說曾就職于工行總行、荷蘭銀行中國總部等機構信用卡中心供職）相較于信用卡，申請花唄就簡單了，除了邀請，你也可以在客戶端填寫資料，幾分鐘就可以開依靠人行征信記錄、互聯網大數據額度高低信用卡額度比較靈活，額度高還是低，關鍵看你的資質。額度比較低，據說剛開始有白條的人，額度都沒超過1萬，不過也總比沒有好額度比較適中。20萬元以下，線上一般筆均5-8000元。免息期信用卡新規(guī)中免息期最長能超過60天，這個具體還是看各家銀行自行規(guī)定。白條最長免息期為40天。使用得當的話，花唄最長有5

3、4天的免息期。少部分產品有。二、信用卡發(fā)卡行與持卡人之間的法律關系發(fā)卡行的基本義務是為持卡人的消費處理清償事務，而持卡人的基本義務則是向發(fā)卡行償還發(fā)卡行代其支付的費用，這種權利義務符合委托合同的法律性質，雙方應屬于委托合同的法律關系。這也符合大多國家和地區(qū)對于發(fā)卡行和持卡人法律關系性質的認定。如德國通常認定其為“事務處理契約”，我國臺灣地區(qū)認為系委任契約，其名稱與委托合同雖異，但基本性質相同。 依委托合同法律性質，發(fā)卡行必須依照持卡人的指示為其支付消費款項，在信用卡業(yè)務中，持卡人的指示就是持卡人在簽賬單上的簽名，發(fā)卡行必須審查簽賬單上的簽名是否為持卡人的簽名。對持卡人而言，只要發(fā)卡行盡到審查義

4、務，依照形式上有持卡人簽名的簽賬單對外付款，持卡人即負有償還的義務。 發(fā)卡行除了為持卡人的消費處理清償事務外，還須提供一定數量的特約商戶供持卡人簽賬消費。因為接受刷卡的特約商戶的多少是持卡人選擇信用卡發(fā)卡行的最主要的原因，發(fā)卡行只有讓持卡人可以在其所屬的特約商戶使用信用卡簽賬消費，才能達到信用卡使用的目的，因此信用卡使用合同，性質上屬于具有完成一定結果即承攬性質的事務處理契約。發(fā)卡行與持卡人除具有委托合同性質外，還有消費借貸的關系，因此信用卡使用合同系委托合同與消費借貸的混合契約。對此問題，應依信用卡使用合同的約定而定。如果持卡人在繳款截止日內須將應付賬款全額給付發(fā)卡行的，則發(fā)卡行依指示支付款

5、項屬于處理委托事務而代墊費用，持卡人按時將應付賬款給付發(fā)卡行屬于償還必要費用，當事人間除了委托合同外并不當然發(fā)生消費借貸的法律關系。如果持卡人選擇以循環(huán)信用的方式繳款，在當期繳款截止日前只繳清最低應繳額，剩余未繳款項可以依合同約定延后付款的，則發(fā)卡行與持卡人之間才發(fā)生消費借貸的法律關系。三、京東白條：中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也建議關注白條的創(chuàng)新意義：“京東白條的確還是有創(chuàng)新意義的。畢竟是通過互聯網來進行消費與支付，很有效地擴大了消費種類。京東商城和客戶之間是銷售合同關系。（一）信用賒購服務：指京東網站為符合條件的用戶根據京東所提供的“先購物、后付款”的信用賒購方式的平臺服務?！?/p>

6、賒購方式付款”指用戶在京東消費時，可依據京東平臺規(guī)則及相應申請流程，享受由京東提供的相應的延后付款或分期付款的付款方式。（二）白條：是信用賒購服務的營銷推廣名稱，京東可根據法規(guī)和營銷推廣的實際情況對該名稱進行調整。（三）賒購：賒購是指購買者憑借自身的，采用或方式購買，是“”的對稱。京東白條與信用卡的消費不同。消費者在京東商城購物，京東對于貨物本身是擁有所有權和處置權的（即“自營商品”），可以選擇提供分期還款或者是30天還款。它實際上就是一種應收賬款，買方就有權選擇用晚30天去付款，這個是新增的消費者權利。與之不同的是，2014年3月，支付寶和騰訊曾試圖推出虛擬信用卡業(yè)務，但隨即遭到央行叫停，但

7、是京東白條由于其清晰的商業(yè)賒銷性質得到了監(jiān)管層的認可。（四）白條及相關產品：京東白條教育白條旅游白條白條聯名卡運營主體北京京東世紀信息技術有限公司及其關聯貿易公司（“京東商城”）、宿遷鈞騰信息科技有限公司及其關聯公司（“京東金融”）北京京匯小額貸款有限公司民生銀行光大銀行中信銀行廣發(fā)銀行招商銀行上海銀行相關協議白條（京東金融）信用賒購服務協議白條（京東金融）信用付款服務協議教育白條信用付款協議旅游白條信用付款協議信用卡領用協議（五）白條的運用：1. 京東商城購買商品（值得一提的是，購買后的商品可以“賣了換錢”，其意義你懂滴）2. 線下pos支付（通過上海銀行二類賬戶、銀聯pos閃付）。3. 指

8、定合作商戶受理、通過信用卡償還白條（目前沒有體驗過，銀行自2016年底開始逐步關停信用卡償還白條的功能）。京東金融副總裁許凌-“白條”的思路提供風控模型、提供用戶流量，開發(fā)最好的用戶對接銀行資金。白條應該只是一個互聯網產品，帶一定程度的金融屬性。在傳統金融和互聯網金融互相促進、融合的當下，怎么更好地為消費者提供更便利、安全的服務是核心問題。就像當年阿里的數據不被銀行認可，阿里只能推出自己的小貸一樣。對于類似“京東白條”這樣的創(chuàng)新型產品，應更多考慮它是不是能夠提升消費者權益保護，是否帶來了新風險，風險是否可控，怎么結合傳統金融和互聯網金融提供更加有效的風控手段。 探索：京東白條的未來如何走，需要

9、做到哪些方面？（如與銀聯合作，擴大支付受理業(yè)務面；還曾透露涉足）四、花唄花唄是推出的一款消費信貸產品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司是“花唄”的貸款人。從貸款人的角色來看，就是互聯網化的小額貸款法律關系。 “花唄”消費貸款服務、“花唄”服務指貸款人提供的、限于消費用途的貸款服務，僅通過支付寶公司的支付渠道提供?？蛻粼谌〉檬谛藕?，可自行選擇： （1）分期服務、不分期或下月付：指在貸款發(fā)放后的次月的還款日須一次性全額歸還消費貸款本金的服務類型。不分期服務不收取手續(xù)費，在貸款

10、人未提供其他服務類型的提前下，合同項下的服務類型默認為不分期。 （2）分期服務或分期：指可分期按月歸還固定金額的消費貸款本金和手續(xù)費的服務類型。分期服務的期數和每期還款金額以本服務網站顯示為準，應于分期期間內的每期還款日按時歸還相應本金和手續(xù)費。分期服務分貸款分期和交易分期兩種情形： a.貸款分期：指在每月貸款人向客戶展示上月貸款明細后還款日（含）前，客戶可對上月獲貸的不分期消費貸款本金中的部分或全部申請分期，并在每期的還款日歸還固定金額的消費貸款本金和手續(xù)費。貸款分期中的應還款額，自貸款到期日之次月起進行還款。 b.交易分期：指在進行消費交易時選擇分期，應自貸款發(fā)放之次月起在每期還款日償還因

11、該筆消費交易產生的固定金額的消費貸款本金和手續(xù)費。五、消費金融信貸法律關系： 消費金融信貸法律關系中的主體是指參加信貸法律關系中，享受權利和承擔義務的主體。一方是特殊主體、即依法設立的銀行或非銀行金融機構（如消費金融公司）；另一方是普通主體，可以是自然人；信貸法律關系中的客體是指信貸法律關系中主體和內容所共同指向的對象即貨幣資金。(一)根據消費金融公司試點管理辦法，由于產生信貸的基礎是銀行和依法設立的非銀行金融機構。因此，信貸法律關系中固定一方主體必須是銀行或者非銀行金融機構，另一方是個人。(二)在信貸法律關系中，基準利率是法定的，主體雙方不能隨意變動；浮動利率經批準實施后，在最高或最低限度內，主體雙方可以協商確定。在特殊情況下，不確定利率，如國家為支持某一產業(yè)提供無息貸款，或者設定特殊的免息期。(三)信貸法律關系具有財產所有權和占有權在一定期限內轉移的特點，轉移是雙向的、有償的。（四）相關的法律依據：消費金融公司試點管理辦法貸款通則以及監(jiān)管機構發(fā)布的各項通知、規(guī)定。六、其他補充了解材料：循環(huán)額度