個人信用報告(銀行專業(yè)版)使用說明.ppt

銀行專業(yè)版信用報告,李雪峰 2014.05.21,銀行專業(yè)版的結(jié)構(gòu),專業(yè)版的結(jié)構(gòu)主要分為八個部分 報告頭 個人基本信息 信息概要 信貸交易明細信息 公共信息 聲明信息 查詢記錄 報告說明,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,報告頭 信用報告的最上方首先展示報告的“報告編號”、“查詢請求時間”和“報告時間”。 查詢信息 展示本次的查詢信息：被查詢者姓名、被查詢者證件類型、被查詢者證件號碼、查詢操作員、查詢原因，是對本次查詢行為的記錄。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,個人基本信息 身份信息 配偶信息 居住信息 職業(yè)信息 個人基本信息從身份信息庫取數(shù) ,能減少信用報告上展示的缺失項, 便于取得基本信息的最新值 ,并能對信息進行匹配去重 。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,信息概要 信用提示 逾期及違約信息概要 授信及負債信息概要 信息概要是對客戶所有的信用狀況作概要描述。信用報告的使用者在看完信息概要后，能夠?qū)Ρ粓蟾嫒说男庞脿顩r可以有一個基本判斷，提高閱讀后面明細記錄的針對性，知道哪些信息還需要深入查看業(yè)務(wù)明細，提升解讀信用報告的效率。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,信用提示 提示信用主體的信用信息構(gòu)成情況，包括名下有多少筆貸款、首筆貸款發(fā)放日期、多少個信用卡賬戶、首張（準）貸記卡發(fā)卡月份、本人聲明和異議標注的數(shù)量；再給出信用主體的評分。 需注意以下2個問題: “轉(zhuǎn)出” 賬戶狀態(tài) M年,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,“轉(zhuǎn)出”是一種賬戶狀態(tài)。當商業(yè)銀行將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給其他機構(gòu)時，商業(yè)銀行將停止報送這批業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)；在停止報數(shù)前，商業(yè)銀行要將這些被轉(zhuǎn)出的信貸賬戶在個人征信系統(tǒng)中的“賬戶狀態(tài)”報為“轉(zhuǎn)出”。 由于其他機構(gòu)不能保證繼續(xù)報數(shù)時，通過賬戶標識變更報文將報送的貸款與商業(yè)銀行報送的轉(zhuǎn)出貸款一一關(guān)聯(lián)，所以這些機構(gòu)將來向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)時，同一筆貸款有可能在信用報告中展示為2筆，報送機構(gòu)分別為商業(yè)銀行和接受轉(zhuǎn)出貸款的機構(gòu)，“住房貸款筆數(shù)”和“其他貸款筆數(shù)”的匯總值也有可能將轉(zhuǎn)出貸款重復(fù)統(tǒng)計。,M年的含義 沒有發(fā)生過逾期行為的已結(jié)清（已銷戶）、已轉(zhuǎn)出、未激活信貸業(yè)務(wù)，其生命周期設(shè)為M年，超過M年之后將不展示在信用報告中。目前M年暫不設(shè)值。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,M年的含義,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,信息概要 逾期及違約信息概要 對信用主體有過的逾期及違約記錄進行匯總描述。 呆賬信息匯總 資產(chǎn)處置信息匯總 保證人代償信息匯總 逾期（透支）信息匯總,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,逾期及違約信息概要 呆賬信息匯總 包括被金融機構(gòu)核銷或認定為“呆賬”狀態(tài)的貸款和信用卡的信息。呆賬信息匯總的數(shù)據(jù)項包括：筆數(shù)、余額。 如果一筆呆賬業(yè)務(wù)已還清，即賬戶狀態(tài)仍為“呆賬”或“核銷”、且余額為0時，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在呆賬信息匯總中。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,逾期及違約信息概要 資產(chǎn)處置信息匯總 指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息。數(shù)據(jù)項包括：筆數(shù)、余額。 如果一筆資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)已還清，即余額為0時，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在資產(chǎn)處置信息匯總中。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,逾期及違約信息概要 保證人代償信息匯總 指因保證人（擔保公司、保險公司）代償形成的債務(wù)。 數(shù)據(jù)項包括：筆數(shù)、余額。 如果一筆保證人代償業(yè)務(wù)已還清，即余額為0時，那么該業(yè)務(wù)自“最近一次還款日期”所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在保證人代償信息匯總中。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,逾期及違約信息概要 逾期(透支)信息匯總 反映信用主體最近5年內(nèi)有多少個月發(fā)生逾期（透支），以及逾期（透支）的嚴重程度。 包括貸款、貸記卡、準貸記卡的逾期（透支）信息匯總。其中，貸款包括未結(jié)清、已結(jié)清和轉(zhuǎn)出貸款，不包括呆賬貸款；信用卡包括未銷戶和已銷戶信用卡，不包括呆賬、未激活信用卡。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,授信及負債信息概要 描述信用主體當前獲得的授信情況和負債情況。 未結(jié)清貸款信息匯總 未銷戶貸記卡信息匯總 未銷戶準貸記卡信息匯總 對外擔保信息匯總,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,授信及負債信息概要 未結(jié)清貸款信息匯總 反映信用主體的當前負債信息。這里的未結(jié)清貸款不包括已轉(zhuǎn)出貸款。 第一，對于賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的賬戶，不統(tǒng)計同時滿足以下條件的賬戶：余額為0，且“最近一次還款日期”距離報告生成時間大于5年。 第二，對于賬戶狀態(tài)為“未激活”的賬戶，不統(tǒng)計滿足以下條件的賬戶：“開戶日期”距離報告生成時間大于5年。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,最近6個月平均應(yīng)還款： 該數(shù)據(jù)項用于描述貸款，是一個匯總值，即先取得信用主體名下每筆未結(jié)清貸款最近6個月的月均應(yīng)還款金額，然后取合計值。 貸款1的月均應(yīng)還款金額+貸款2的月均應(yīng)還款金額+=客戶的最近6個月平均應(yīng)還款,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,單筆貸款的最近6個月平均應(yīng)還款： 以庫中未結(jié)清貸款賬戶最近一條記錄的結(jié)算年月為起始時間點，向前依次取該賬戶最近6個自然月的“本月應(yīng)還款金額”，然后加總除以6，得到最近6個月的均值。,最近6個月平均應(yīng)還款表,根據(jù)人員標識和信貸賬戶標識，計算該貸款賬戶在表中2010年1月-6月所有“本月應(yīng)還款”的均值，4月份沒有數(shù)值，有幾個月的數(shù)據(jù)就除以幾個月，即（3000*5）/5=3000。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,授信及負債信息概要 未銷戶貸記卡信息匯總 反映信用主體獲得的貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶貸記卡包括未激活卡。 未銷戶準貸記卡信息匯總 反映信用主體獲得的準貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶準貸記卡包括未激活卡。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,授信及負債信息概要 對外擔保信息匯總 主要反映信用主體的或有負債情況。 以下三種情況被認為沒有擔保： 第一，信用主體沒有對外擔保。 第二，被擔保貸款的賬戶狀態(tài)為“結(jié)清”。 第三，“擔保狀態(tài)”字段的代碼為“2-解除擔保 ”。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,信貸交易信息明細 對信用主體的所有貸款和信用卡業(yè)務(wù)逐筆作詳細描述。 資產(chǎn)處置信息 保證人代償信息 貸款 貸記卡 準貸記卡 擔保信息,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,信貸交易信息明細 資產(chǎn)處置信息 指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴重違約行為。數(shù)據(jù)項包括：“資產(chǎn)管理公司”、“債務(wù)接收日期”、“接收的債權(quán)金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。 當信用主體名下有多筆資產(chǎn)處置信息時，按“債務(wù)接收日期”從遠到近排列。 同時滿足以下條件的資產(chǎn)處置信息不展示在信用報告中：余額為0，且最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。 。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,信貸交易信息明細 保證人代償信息 指因保證人（擔保公司、保險公司）代償形成的債務(wù)，反映了客戶曾經(jīng)有過的嚴重違約行為。展示的數(shù)據(jù)項包括：“業(yè)務(wù)種類”、“代償機構(gòu)”、“最近一次代償日期”、“累計代償金額”、“最近一次還款日期”、“余額”。 當信用主體名下有多筆保證人代償信息時，按“最近一次代償日期”從遠到近排列。 同時滿足以下條件的保證人代償信息不展示在信用報告中：余額為0，且最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。 。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,信貸交易信息明細 貸款 當信用主體名下有多筆貸款業(yè)務(wù)時，先按賬戶狀態(tài)順序（未結(jié)清業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)、已結(jié)清業(yè)務(wù)）展示。 當未結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時，先展示呆賬業(yè)務(wù)，再將其他未結(jié)清業(yè)務(wù)按照“五級分類”嚴重程度順序（損失、可疑、次級、關(guān)注、正常、未知）展示。 “五級分類”相同的，按照“開戶日期”從遠到近展示。 當呆賬、轉(zhuǎn)出或結(jié)清業(yè)務(wù)有多筆時，直接按照“開戶日期”從遠到近展示。 。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,貸款 呆賬貸款 呆賬貸款指賬戶狀態(tài)為“呆賬”和“核銷”的貸款，展示的信息主要包括：貸款的合同信息、還款信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標注和本人聲明。 未結(jié)清貸款 包括貸款的合同信息、當前負債、當前逾期情況、最近24個月的還款記錄、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標注和本人聲明。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,貸款 轉(zhuǎn)出貸款 包括貸款的合同信息、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標注和本人聲明。 結(jié)清貸款 包括貸款的合同信息、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的貸款機構(gòu)說明、異議標注和本人聲明。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,增加對信息展示期限的控制，不再展示超過5年的負面記錄。 對于貸款，不再展示“累計逾期次數(shù)”和“最高逾期期數(shù)” 。 對于已結(jié)清貸款、已銷戶信用卡，不再展示“最近24個月還款狀態(tài)”字段。,最近5年內(nèi)的逾期記錄,釋義 記錄了貸款賬戶（含未結(jié)清、已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出3類）和貸記卡、準貸記卡賬戶（含未銷戶和已銷戶2類）在最近5年內(nèi)所發(fā)生過的逾期行為。 貸款賬戶、貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項主要有逾期月份、逾期持續(xù)月數(shù)和逾期金額；準貸記卡賬戶記錄的數(shù)據(jù)項主要有透支月份、透支持續(xù)月數(shù)和透支金額，并且只記錄60天以上的透支行為。,最近5年內(nèi)的逾期記錄,釋義 銀行專業(yè)版信用報告中，呆賬貸款、呆賬信用卡和未激活信用卡賬戶沒有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”。 “最近5年”是指從信用報告生成時間前推5年。 對于信貸賬戶而言，其“最近5年”時間區(qū)間的“起始月”是信用報告生成時間前推5年，“截止月”是賬戶最近一條記錄的“應(yīng)還款日”所在年月（即“結(jié)算年月”）。,最近5年內(nèi)的逾期記錄,展示樣式,最近5年內(nèi)的逾期記錄,根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”（B點），已更新至信用報告生成時間所在年月（C點），此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間為整5年。如下圖AB段所示：,最近5年內(nèi)的時間區(qū)間,最近5年內(nèi)的逾期記錄,根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年 月”（B點），已更新至信用報告生成時間所在年月（C點），此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間為整5年。 例外情況是，如果賬戶的“開戶日期”（D點）晚于報告生成時間前推5年（A點），則該賬戶的“最近5年”時間區(qū)間少于5年（AC段為5年），下同。如下圖DB段所示：,最近5年內(nèi)的時間區(qū)間,最近5年內(nèi)的逾期記錄,根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，但在信用報告生成時間所在年月前推5年之內(nèi)，此時賬戶的“最近5年”時間區(qū)間少于5年（AC段為5年）。如下圖AB段所示：,最近5年內(nèi)的時間區(qū)間,最近5年內(nèi)的逾期記錄,根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年”時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)算年月”，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，并且在信用報告生成時間所在年月前推5年之外（AC段為5年），此時賬戶沒有“最近5年”時間區(qū)間。如下圖所示：,最近5年內(nèi)的時間區(qū)間,最近5年內(nèi)的逾期記錄,展示的數(shù)據(jù)項 逾期月份：指貸款賬戶存在逾期的月份，即存在逾期的結(jié)算年月。 逾期持續(xù)月數(shù)：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶已經(jīng)逾期了多長時間，用月數(shù)表示，即“還款狀態(tài)”。 逾期金額：截至存在逾期的結(jié)算年月，貸款賬戶的“當前逾期金額”。,最近5年內(nèi)的逾期記錄,展示規(guī)則 在最近5年內(nèi)發(fā)生過多次逾期行為，則按照“逾期月份”由近及遠依次展示。 只有“逾期月份”、沒有“逾期金額”的逾期記錄也展示在信用報告中，“逾期金額”會展示為0 。 如果信用主體沒有最近5年內(nèi)的逾期記錄，則不展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”信息段。 最近5年內(nèi)是否有逾期記錄，以“逾期月份”距離報告時間是否大于5年為準。,最近5年內(nèi)的逾期記錄,用途 適應(yīng)了征信管理條例關(guān)于不良信用記錄展示時限的要求。 有助于商業(yè)銀行了解個人征信系統(tǒng)中每個信貸賬戶過去5年內(nèi)的歷史逾期情況、曾經(jīng)有多少次拖欠以及拖欠的最嚴重程度。,最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式,以貸款為例： 貸款的“最近5年內(nèi)的逾期記錄”根據(jù)賬戶狀態(tài)的不同采用不同的展示方式。有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的貸款賬戶可分為“未結(jié)清、已結(jié)清、轉(zhuǎn)出”三類，其展示方式如下： 未結(jié)清業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)的前36個月的逾期記錄，已結(jié)清和已轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄。所有逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示。,最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式,已結(jié)清業(yè)務(wù) 展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄。 由于已結(jié)清業(yè)務(wù)不展示“最近24個月還款狀態(tài)”段，如果“最近5年內(nèi)的逾期記錄”段和未結(jié)清業(yè)務(wù)一樣只展示后36個月的逾期記錄，商業(yè)銀行將無法獲得賬戶最近24個月的任何逾期記錄。 逾期記錄自“上線時間點”前推2年開始展示。,展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄,第二，賬戶最近一條記錄的“結(jié)清年月”（B點），早于信用報告生成時間所在年月，但在最近5年時間區(qū)間內(nèi)，結(jié)清賬戶的“最近5年內(nèi)60個月”時間區(qū)間小于60個月。如下圖AB段所示：,展示最近5年內(nèi)60個月的逾期記錄,第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結(jié)清年月”，早于信用報告生成時間所在年月，但在最近5年時間區(qū)間之外，此時賬戶沒有“最近5年內(nèi)60個月”時間區(qū)間，不展示任何逾期記錄。如下圖所示：,最近5年內(nèi)的時間區(qū)間,最近5年內(nèi)的逾期記錄展示方式,轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù) 展示方式參照已結(jié)清貸款。 信用卡 有“最近5年內(nèi)的逾期記錄”的信用卡賬戶可分為“未銷戶、已銷戶”兩類，其逾期記錄展示方式分別參照未結(jié)清和已結(jié)清貸款。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,信貸交易信息明細 貸記卡 當信用主體名下有多筆貸款業(yè)務(wù)時，先按賬戶狀態(tài)順序（未銷戶、已銷戶、未激活）展示。 當未銷戶業(yè)務(wù)有多筆時，先展示呆賬業(yè)務(wù)，其他非呆賬業(yè)務(wù)再按照最長逾期時間（由長到短）排序展示；最長逾期時間相同的，按照“開戶日期”從遠到近展示；最后按發(fā)卡機構(gòu)排序展示。 當呆賬、已銷戶或未激活業(yè)務(wù)有多筆時，直接按照“開戶日期”從遠到近展示，再按發(fā)卡機構(gòu)排序展示。 。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,貸記卡 呆賬貸記卡 包括貸記卡授信情況、還款情況、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的發(fā)卡機構(gòu)說明、異議標注和本人聲明。 未銷戶貸記卡 包括貸記卡授信情況、使用及還款情況、最近24期的還款記錄、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務(wù)相關(guān)的發(fā)卡機構(gòu)說明、異議標注和本人聲明。,銀行專業(yè)版的主要內(nèi)容,貸記卡 銷戶貸記卡 包括貸記卡授信情況、最近5年內(nèi)的逾期記錄、特殊交易信息、與該