銀行管理論文-我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題及其對策.doc

銀行管理論文-我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題及其對策摘要基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。首先分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展所面臨的困境，最后主要從商業(yè)銀行的立場出發(fā)，提出了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要對策。關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管電子商務(wù)1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題1.1安全問題安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)中國計算機用戶所做的調(diào)查中，47的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。1.2法律依據(jù)問題目前中國涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開展牽涉到電子商務(wù)的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險。1.3社會信用環(huán)境問題近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。1.4經(jīng)營觀念和管理體制滯后傳統(tǒng)銀行的實力源于較低的資產(chǎn)負債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)上。此外，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力，多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融服務(wù)進行管理。然而，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機制不及時轉(zhuǎn)換，將會給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來困難。1.5網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量高、適應(yīng)客戶個性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長的需要。我國金融產(chǎn)品尤其是理財型的產(chǎn)品相對較少，而很多銀行是將其網(wǎng)絡(luò)銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道，因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費老三樣成為各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù)，僅僅是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式包裝，缺乏對客戶的吸引力。1.6網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導(dǎo)致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。1.7缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。2我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策2.1加強網(wǎng)上支付安全為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）的數(shù)字證書服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ)，建立彼此信任的機制。此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務(wù)。值得欣喜的是，2005年4月1日正式實施的電子簽名法確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力；同時承認電子文件與書面文書具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來看，它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份，增加了交易雙方的信用度，進一步確保交易雙方實現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。2.2加強社會信用體系建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。總結(jié)美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢，可以看到，美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國能很快發(fā)展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設(shè)已刻不容緩。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。2.3制定有針對性的發(fā)展策略由于銀行之間的不同差異，特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大，我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時期有所為有所不為。國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點，占有80左右的市場金額，對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強。長期以來與客戶建立的合作關(guān)系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流。這些是無法用計算機替代的，因此短期看國有銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重點宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。此外，國有商業(yè)銀行目前面臨的制度弊端問題要加快解決，從這一意義上講，國有銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)宜采取重點關(guān)注，有限度的發(fā)展策略。相比較而言，中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點，推行網(wǎng)上業(yè)務(wù)無論深度和廣度都比較可行，關(guān)鍵是采用何種技術(shù)模式，并抓住時機做大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。2.4加強與外資金融服務(wù)公司的合作管理理念的更新需要技術(shù)實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設(shè)計理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術(shù)及流程再造計劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已相當嫻熟，并且具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進國際化的金融管理服務(wù)來提高競爭力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。目前央行已允許部分股份制商業(yè)銀行與外資銀行建立合資合同，并逐步放松對外資銀行的市場準入，因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要提高警惕，做好長遠規(guī)劃。2.5重新架構(gòu)銀行組織機構(gòu)，再造業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營機制借鑒國際商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)營模式，組織結(jié)構(gòu)向以利潤為目標，網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、小型化團隊為基礎(chǔ)的、富有彈性的扁平性管理體系再造已是必然的趨勢，以流程再造為契機展開全面質(zhì)量管理、塑造核心競爭力因而成為我國銀行業(yè)的戰(zhàn)略選擇，也為全面開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了全面靈活的組織體系和經(jīng)營方式。第一是以顧客的需求為最高原則，排除沒有附加值的工作，專注于核心能力的提高，通過業(yè)務(wù)外包實現(xiàn)虛擬經(jīng)營，擺脫原有的“小而全，大而全”的企業(yè)模式。第二，強化靈活性管理，推行多樣化的流程安排，同時打破職能分工，提高業(yè)務(wù)集成處理水平。第三，采用并行工序，提高銀行的反應(yīng)速度。2.6加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度美國的金融業(yè)非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營，商業(yè)銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務(wù)。因此，我國商業(yè)銀行必須深刻認識到這一點，并將美國的經(jīng)營理念真正落實到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。首先我們要看到，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過機構(gòu)和網(wǎng)點擴張實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，通過批量生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務(wù)。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身度造的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。在營銷方式上，不能被動消極等待客戶通過搜索引擎及其他網(wǎng)站的鏈接來獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)信息，而是要主動出擊。2.7加強信息系統(tǒng)建設(shè)在電子商務(wù)全球化的前提下，商業(yè)銀行必須擁有先進的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，而不可回避的現(xiàn)實是，目前中國金融電子化建設(shè)相對滯后，各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。為此，在世界銀行和英、美等計算機公司的支持協(xié)助下，中國人民銀行在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建成的基礎(chǔ)上早已開始大力實施中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)。CNAPS為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供個良好的支付平臺，為人們體驗電子支付的優(yōu)越性，接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。2.8加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確的把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)。因此，我們既要努