銀行管理論文-淺析商業(yè)銀行資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型.doc

銀行管理論文-淺析商業(yè)銀行資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型【摘要】商業(yè)銀行資產(chǎn)重組、股改上市使商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債乃至收益結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式、機制、體制已無法適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要。因此，如何面對新問題和新挑戰(zhàn)，不斷探索新形勢下商業(yè)銀行經(jīng)營模式和增長方式的調(diào)整和實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行保持可持續(xù)增長具有十分重要的意義?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行資產(chǎn)重組經(jīng)營模式商業(yè)銀行股份制改革的順利實施，使銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式、機制、體制發(fā)生了較大的變化，隨著我國金融業(yè)的全面開放，迫切需要提高銀行的經(jīng)營管理水平、盈利能力和風(fēng)險管理水平。因此，如何著眼于銀行資產(chǎn)重組、股改上市后所面臨的新機遇和新挑戰(zhàn)，不斷探索新形勢下信貸資源枯竭行經(jīng)營模式和增長方式的調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就顯得十分重要。一、資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營中面臨的幾個問題不良資產(chǎn)剝離后，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了健康發(fā)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產(chǎn)管理、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來。1、銀行自身發(fā)展的需要對信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎(chǔ)得到改善。但不能忽視的問題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會被清晰地反映出來，個別客戶貸款的劣變都可能對整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營理念和風(fēng)險管理文化的培育更是一個艱苦的過程。2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境和有限的市場資源制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展空間例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢集中在城市大、中型國有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展已為市場所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競爭趨于白熱化。此外，隨著利率市場化的不斷推進和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質(zhì)客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開“利率價格戰(zhàn)”，同時，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對銀行融資的依賴度，對銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴(yán)重問題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比較單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比較高，個人信貸市場發(fā)展相對乏力。三是潛在風(fēng)險貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風(fēng)險貸款，如果這部分潛在風(fēng)險貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴(yán)峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績效管理體系，考核重點由原來的經(jīng)營利潤調(diào)整為在提足風(fēng)險撥備后的賬面利潤，突出風(fēng)險調(diào)整收益后的資本回報和經(jīng)濟增加值，加強了人均指標(biāo)特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤等指標(biāo)的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。4、客戶結(jié)構(gòu)過度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營風(fēng)險一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過于集中。二是對公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過大，客戶資金的任何變化對銀行效益的影響都是很大，對優(yōu)質(zhì)客戶的依存度過高會加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險。5、收益結(jié)構(gòu)單一問題很難在短時間加以解決銀行收入來源結(jié)構(gòu)比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營收入的主要來源，貸款利息收入在經(jīng)營收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項經(jīng)營收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比較低。從資金運作情況看，資金運用的渠道比較少，收益相對較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴大，資金運作形勢更加嚴(yán)峻。二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略推進銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，追求多元化的收入與利潤來源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平，提升核心競爭力的有效手段。只有樹立科學(xué)的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營策略，加快推進經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變，促進在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu)根據(jù)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競爭力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長點，制定中間業(yè)務(wù)的中長期發(fā)展規(guī)劃，實現(xiàn)從單一性經(jīng)營向多元化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。一是從競爭戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)質(zhì)量，進而在客戶群中形成堅實的信譽基礎(chǔ)和品牌基礎(chǔ)。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，通過市場營銷來使客戶理解新產(chǎn)品，并實現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營收入絕對份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理辦法，要按照公開、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原則，充分發(fā)揮激勵機制的導(dǎo)向作用，加大績效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰創(chuàng)造效益，誰受益”，切實調(diào)動全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是建立科學(xué)有效的風(fēng)險管理策略?？茖W(xué)有效的風(fēng)險管理是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)平臺，更是提高服務(wù)競爭力的重要因素。因此，為促進中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了加快品種、服務(wù)創(chuàng)新以外，更應(yīng)強化風(fēng)險管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴(yán)密科學(xué)、操作性較強的風(fēng)險管理規(guī)章制度。2、努力改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)應(yīng)通過加強各類風(fēng)險限額、資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險，促進流動性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運作。一是優(yōu)化信貸品種和期限結(jié)構(gòu)。完善分品種的信貸計劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對流動資金類貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨管理監(jiān)控，加快新市場領(lǐng)域和成長型信貸品種的開發(fā)和培育，努力擴大優(yōu)質(zhì)企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長期貸款的流動性，保持中長期貸款與短期貸款結(jié)構(gòu)的合理匹配。積極應(yīng)對銀行流動性過剩和利率市場化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進長期資產(chǎn)證券化，分散風(fēng)險，降低資本消耗，在風(fēng)險可承受及流動有保障前提下實現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。二是改善信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。在貸款的投向上要與國家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點拓展國家重點支持的行業(yè)和個人類業(yè)務(wù)，推進短期融資票據(jù)化、探索長期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業(yè)務(wù)，合理擺布信貸期限結(jié)構(gòu)，持久保持信貸競爭力。同時要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理模式和風(fēng)險控制機制，增強競爭和開發(fā)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場的能力?？傊瑧?yīng)把風(fēng)險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)”上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長的同時，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營運的多元化和效益的最大化。要把流動性過剩的壓力轉(zhuǎn)化為資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展的機遇，在保持合理流動性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營運效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類債券的投資。3、在保證各項存款穩(wěn)步增長、壯大資金實力的前提下，注重對負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整擴大活期存款在整體負(fù)債結(jié)構(gòu)中的所在份額，提高低成本資金的比例，合理調(diào)度資金，減少內(nèi)部無效低效資金的占用，分品種制定存款成本控制線，嚴(yán)格控制高成本負(fù)債增長，提高低成本負(fù)債比重，發(fā)展主動負(fù)債業(yè)務(wù)，最大限度降低經(jīng)營成本，努力將更多的負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為能帶來中間業(yè)務(wù)收入的其他金融工具。積極推進產(chǎn)品組合、營銷渠道整合和客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過對現(xiàn)有公司和機構(gòu)業(yè)務(wù)種類和產(chǎn)品進行全面梳理和綜合評估，創(chuàng)新發(fā)展各類理財?shù)蓉?fù)債替代型產(chǎn)品，制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺，提高同業(yè)合作深度，提供個性化、高技術(shù)含量的增值型綜合金融服務(wù)，全力競爭大型企業(yè)、集團公司和系統(tǒng)客戶。4、細分客戶市場，進一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)面對資產(chǎn)重組后，銀行客戶資源和客戶結(jié)構(gòu)的變化，必須進行科學(xué)的定位，切實做好客戶的維護和管理，充分利用銀行在資金、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、技術(shù)和品牌等方面的優(yōu)勢，采取多層次、全方位、現(xiàn)代化、精細化的營銷手段，推動各類業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展。一是加強對客戶市場的細分。根據(jù)需求同質(zhì)的特點，將客戶劃分為若干個消費群體，針對客戶的不同需要，向選定的目標(biāo)客戶群體提供獨特的金融產(chǎn)品、服務(wù)和營銷組合，使客戶需求得到更為有效的滿足，在維持客戶忠誠度的同時，不斷延伸和連鎖占有新的市場。要逐步完善和改變抓大行業(yè)、大企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，要以大企業(yè)為中心輻射出去，形成網(wǎng)絡(luò)，要重點發(fā)展業(yè)務(wù)資源豐富、綜合貢獻度大、交叉銷售業(yè)務(wù)廣泛的優(yōu)質(zhì)客戶。把業(yè)務(wù)延伸到投資、消費領(lǐng)域，從而壯大資金規(guī)模，占領(lǐng)更多的市場份額，形成獨特的競爭優(yōu)勢。二是積極開展對客戶的增值服務(wù)。高附加值的理財服務(wù)產(chǎn)品具有收益高、成本相對較低以及競爭對手短期難以仿效的優(yōu)點，同時還能提高客戶對銀行的依賴感和忠誠度。就目前銀行的而言，對公司客戶應(yīng)重點開展代客理財、財務(wù)顧問、項目融資、企業(yè)年金