銀行管理論文-淺析國有商業(yè)銀行面對入世的內(nèi)部調(diào)整與戰(zhàn)略選擇.doc

銀行管理論文-淺析國有商業(yè)銀行面對入世的內(nèi)部調(diào)整與戰(zhàn)略選擇論文關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行國際商業(yè)銀行內(nèi)部調(diào)整戰(zhàn)略選擇論文摘要：加入WTO，我國銀行業(yè)將面臨巨大挑戰(zhàn)。面對規(guī)模龐大，資金實(shí)力雄厚的國際商業(yè)銀行進(jìn)入中國金融市場，我國銀行業(yè)的支柱四大國有商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整并作出戰(zhàn)略選擇。2001年12月1113，我國經(jīng)過長達(dá)15年之久的艱苦貿(mào)易談判，正式加入了世界貿(mào)易組織。銀行業(yè)作為中國加入世貿(mào)組織后將大幅度對外開放的一個重要國內(nèi)產(chǎn)業(yè)，在未來的35年內(nèi)，將直面沖擊，外資銀行機(jī)構(gòu)在中國開展銀行業(yè)務(wù)所受的種種限制將逐步縮小。今后，在各項政策調(diào)整的基礎(chǔ)上，中外銀行機(jī)構(gòu)的政策待遇將逐漸“趨同”，外資銀行機(jī)構(gòu)也會像國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)那樣得到“國民待遇”。由于貨幣和金融服務(wù)都屬于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，任何銀行都難以將其服務(wù)與其他的銀行區(qū)別開來，與一般的工業(yè)或商業(yè)相比，銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘相對較小，更易受到外資銀行的沖擊。如何應(yīng)對新形勢帶來的挑戰(zhàn)已經(jīng)迫在眉睫。盡管我國國有商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“龍頭老大”形成了某種意義上的“自然壟斷”，但是，比較國外同類機(jī)構(gòu)，不論在經(jīng)營方式上還是內(nèi)部管理體制上都還存在不少差距。為了更好地迎接加入WTO后的挑戰(zhàn)，我國國有商業(yè)銀行既需要對內(nèi)部現(xiàn)有狀況進(jìn)行調(diào)整，以提高對外部環(huán)境的動態(tài)適應(yīng)；同時也需要運(yùn)用戰(zhàn)略策略，獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢。一、我國國有商業(yè)銀行的內(nèi)部調(diào)整(一)內(nèi)部體制的調(diào)整我國國有商業(yè)銀行受國家政策影響大，自主經(jīng)營相對較弱，其金融安排總體上由政府根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)制定。然而，這種特殊的金融安排從本質(zhì)上不以市場為資源配置的基礎(chǔ)，從而造成了經(jīng)營機(jī)制的呆板和大量的不良資產(chǎn)，整體效率處于較低的水平。瑞士洛桑國際管理發(fā)展學(xué)院(IMD)評價機(jī)構(gòu)一份有關(guān)中國國際競爭力的報告中指出：“中國金融競爭力大大低于競爭力的綜合水平，金融方面呈現(xiàn)退步趨勢，這與中國銀行體系在整體上的壟斷性、計劃性、非國有商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)、銀行業(yè)國際化經(jīng)營水平不高等具有直接關(guān)系?！苯y(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2000年四大國有商業(yè)銀行占全國銀行資產(chǎn)的90，存款的90，貸款的92以及營業(yè)收入的89，但稅前利潤卻只占全國銀行的47。由此可見，我國國有商業(yè)銀行效益低下，資產(chǎn)質(zhì)量不高，并隱藏著巨大的風(fēng)險。從某種意義上來說，目前的國有銀行還僅僅充當(dāng)著國家的出納，難以成為真正意義上的企業(yè)。面臨外資銀行高效率，高利潤的競爭，我國國有商業(yè)銀行需要對內(nèi)部體制進(jìn)行調(diào)整?，F(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要特征，是資產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營使用權(quán)的分離。要建立清晰的銀行產(chǎn)權(quán)制度，最佳的選擇就是對國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造。國有商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)的公司制現(xiàn)代企業(yè)。要對國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，首先要對各商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)評估、清產(chǎn)核資，從而使資產(chǎn)主體清晰化、人格化，使他們在經(jīng)營活動中真正具有內(nèi)在動力和外在活力。然后按照股份制商業(yè)銀行的慣例，建立股東大會、董事會、監(jiān)事會，形成“三權(quán)分立”的相互制約的組織結(jié)構(gòu)體系，確保銀行獨(dú)立的法人地位，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)對經(jīng)營權(quán)的約束與制衡。在具體實(shí)施辦法上可先將整體資產(chǎn)質(zhì)量較高，經(jīng)營管理水平較好的分行包裝上市，總行則變?yōu)榭毓晒?，全資擁有股份制分行，享受和承擔(dān)控股者的權(quán)利與責(zé)任。(二)服務(wù)對象的調(diào)整目前，國有商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是國有大型企業(yè)，這種情況使國有商業(yè)銀行面I臨如下問題：1國有大型企業(yè)受政策影響普遍經(jīng)濟(jì)效益不高，還貸能力差。國有大型企業(yè)在經(jīng)營過程中既有經(jīng)濟(jì)目標(biāo)又有社會目標(biāo)，有時為了達(dá)到社會目標(biāo)會損失部分經(jīng)濟(jì)利益，從而造成經(jīng)濟(jì)效益低下，還債能力弱。同時在開放國內(nèi)市場的過程中，國內(nèi)的許多產(chǎn)業(yè)如汽車業(yè)、家電業(yè)、化工醫(yī)藥、木材、造紙業(yè)等都將會面II缶外國產(chǎn)品大量涌入的巨大壓力，國有大型企業(yè)同樣也會面I臨資產(chǎn)重組問題，增加國有大銀行的呆、壞帳。2大量優(yōu)質(zhì)客戶被外資銀行吸引。按中國加入世貿(mào)的日程表，在加入WTO兩年以后我國將取消外資銀行在我國境內(nèi)從事批發(fā)業(yè)務(wù)方面的限制。外資銀行在進(jìn)入初期將主要側(cè)重于批發(fā)業(yè)務(wù)，大量優(yōu)質(zhì)客戶將被吸引過去。3從目前趨勢看，我國資本市場將以更快的速度發(fā)展，許多大型企業(yè)將通過金融市場進(jìn)行融資。我國銀行業(yè)也將面臨西方國家80年代初開始出現(xiàn)的“脫媒”現(xiàn)象，優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)一步減少。所以我國國有商業(yè)銀行必須改變過去將服務(wù)對象主要集中于大型企業(yè)的做法，大幅度提高中小企業(yè)和個人客戶所占的比重。從我國國有商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展來看，也必須在服務(wù)對象上進(jìn)行上述調(diào)整。銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)是整個經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生變化后，銀行業(yè)務(wù)重心也必須隨之進(jìn)行轉(zhuǎn)變。目前中小企業(yè)在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40，提供的就業(yè)崗位占全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數(shù)的75，所以國有商業(yè)銀行應(yīng)盡快放寬中小企業(yè)在申請銀行貸款等金融服務(wù)方面的限制，扶持中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。在個人客戶方面，主要是增加個人消費(fèi)貸款及其他一些中間業(yè)務(wù)。隨著人們收入水平的提高，個人住房貸款、消費(fèi)貸款、家庭理財?shù)刃枨笾饾u增多，國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的階層設(shè)計出更方便、限制性更小的金融產(chǎn)品以滿足市場需要。(三)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的調(diào)整我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一直以傳統(tǒng)的存貸款為主，目前各商業(yè)銀行的總收入中，利息收入都在80以上。消費(fèi)信貸、衍生金屬工具、資產(chǎn)證券化、咨詢、管理信息等新興業(yè)務(wù)不足l5。而美國銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例為45，歐洲銀行為50左右。加入WTO以后，外資銀行的激烈競爭，資本市場的迅速發(fā)展，利率的最終市場化，必將會使存貸款方面的競爭變得更加激烈，銀行利差會不斷下降。要在激烈的競爭中獲得一席之地，就必須對銀行提供的金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開拓各種金融中間業(yè)務(wù)。這些中間性業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算性服務(wù)(結(jié)算、信用卡等)、管理性服務(wù)(保管、代理等)、咨詢性服務(wù)(財務(wù)顧問等)及表外業(yè)務(wù)(擔(dān)保、承諾、衍生工具交易等)等等。在我國加入WTO以后，為了爭奪我國國內(nèi)市場，大量的外資企業(yè)、產(chǎn)品不斷涌入，同時也會帶來金融服務(wù)的需求增加，區(qū)際、城際金融業(yè)務(wù)往來增多。國有商業(yè)銀行利用其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，更要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率與服務(wù)水平。按業(yè)務(wù)的幣種分，在外匯業(yè)務(wù)方面，國有商業(yè)銀行與外資銀行的業(yè)務(wù)范圍基本相同，在業(yè)務(wù)功能上，國有商業(yè)銀行與外資銀行的差距主要體現(xiàn)在服務(wù)品種較小和靈活性較差等方面。如外資銀行可以辦理非居民個人離岸業(yè)務(wù)、手續(xù)簡便的統(tǒng)一授信、異地放貸、利率市場化等，這些國有商業(yè)銀行都無法做到。雖然差距明顯，困難多多，但這并不意味著我們已經(jīng)無能為力。加入WTO以后，我國經(jīng)濟(jì)的對外依存程度將進(jìn)一步增大，銀行客戶經(jīng)營行為的國際化趨勢大大加深。國內(nèi)企業(yè)向海外拓展業(yè)務(wù)的同時，要求銀行提供國際結(jié)算、進(jìn)出口貿(mào)易融資等服務(wù)，并要求銀行為其提供本外幣信貸資金或在國際金融市場融資。由于國內(nèi)企業(yè)與國有商業(yè)銀行歷史形成的良好信譽(yù)關(guān)系，在辦理外匯業(yè)務(wù)時，國內(nèi)企業(yè)更傾向于直接從自己的開戶國有銀行辦理，由開戶行直接從企業(yè)帳戶上劃轉(zhuǎn)資金買賣外匯。由于具有本土經(jīng)營優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行在外資銀行的優(yōu)勢項目國際結(jié)算、外匯打包收款和出口押匯等業(yè)務(wù)上均不能放松，在與外資銀行的競爭中不斷改善服務(wù)的效率與質(zhì)量，繼續(xù)保持良好的銀企關(guān)系。在人民幣業(yè)務(wù)方面，如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及委托代理、基金托管、代理清算等。外資銀行的進(jìn)入會使國有商業(yè)銀行失去一些優(yōu)質(zhì)客戶，影響公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。但國有商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢更易于進(jìn)行個人金融服務(wù)這項“黃金業(yè)務(wù)”。目前，國有商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸向個人發(fā)放一系列消費(fèi)貸款，面向個人的代發(fā)工資、代收電話費(fèi)、代付社會養(yǎng)老金等多種項目的中間業(yè)務(wù)。隨著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營政策的放開，國有商業(yè)銀行更需積極開展個人投資理財業(yè)務(wù)。(四)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整我國國有商業(yè)銀行目前資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，極大地減弱了抵御風(fēng)險的能力。在負(fù)債方式上，我國商業(yè)銀行被動存款占總負(fù)債的比例高達(dá)80。在金融市場的主動借款(如發(fā)行債券、商業(yè)票據(jù)等)幾乎可以忽略不計，由于存款人可以隨時提取存款，這種負(fù)債結(jié)構(gòu)使銀行面臨著極大的流動性風(fēng)險。在資產(chǎn)方式上，流動性極低，風(fēng)險程度較高的貸款資產(chǎn)占全部資產(chǎn)比例的70左右，高度流動且具有盈利性的證券資產(chǎn)所占比例不到5，這使銀行實(shí)現(xiàn)盈利性、流動性和安全性的平衡，變得十分困難。1997年底美國參加存款、保險的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表顯示，在總資產(chǎn)中，貸款資產(chǎn)占62，證券資產(chǎn)占23，在總負(fù)債中，存款只占64，在金融市場主動借款占ll。因此，我國商業(yè)銀行必須對資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。在資產(chǎn)方面，應(yīng)大幅度增加證券資產(chǎn)所占比重，降低貸款資產(chǎn)和現(xiàn)金資產(chǎn)的比例，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，在負(fù)債方面，應(yīng)大幅度增加主動借款所占比重，改變單純依靠被動存款的局面，實(shí)現(xiàn)負(fù)債的多元化。在過去相當(dāng)一段時間內(nèi)，由于國內(nèi)存款的持續(xù)穩(wěn)定增長，我國國有商業(yè)銀行在現(xiàn)存的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)下能夠得以繼續(xù)發(fā)展。隨著外資銀行的大量進(jìn)入，以及資本市場和非銀行金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，存款形勢將變得更加嚴(yán)峻，我國銀行所面臨的流動性風(fēng)險將進(jìn)一步加大。因此必須進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的多元化調(diào)整。二、面對入世的戰(zhàn)略選擇以上論述的主要是在外資銀行進(jìn)入的情況下。對現(xiàn)存狀況的調(diào)整，從長遠(yuǎn)發(fā)展及目前國際金融業(yè)發(fā)展趨勢來看，我國國有商業(yè)銀行還需要實(shí)施長遠(yuǎn)戰(zhàn)略計劃。(一)“以客戶為中心”戰(zhàn)略隨著外資銀行的進(jìn)入，我國金融領(lǐng)域的競爭會日趨白熱化，由于銀行經(jīng)營的貨幣、信用具有同質(zhì)性，客戶的選擇性大，要想獲得競爭優(yōu)勢，銀行必須建立“以客戶為中心”戰(zhàn)略，按客戶需要重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程。根據(jù)客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按照最有利于客戶價值創(chuàng)造的營運(yùn)流程重新組裝，提高客戶滿意度。同時商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的滿意程度以較低的成本定制更高的價格，提高商業(yè)銀行本身的利潤率。在批發(fā)業(yè)務(wù)中，將客戶、客戶的關(guān)系企業(yè)和海外機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)胤ㄈ嗽趦?nèi)看作一個集團(tuán)，建立以客戶為主體的管理體制，銀行不再按傳統(tǒng)的存款、貸款、外匯業(yè)務(wù)等進(jìn)行分工，而是將銀行金融服務(wù)職能綜合化，全面地向客戶提供各項金融服務(wù)。在這一體制下，同一客戶的所有業(yè)務(wù)都要集中在往來客戶綜合管理帳戶下進(jìn)行。這種制度可以形成客戶的綜合性情報系統(tǒng)，還可為客戶提供各種查詢、咨詢服務(wù)。在零售業(yè)務(wù)中，設(shè)立專職銷售人員直接與客戶單點(diǎn)接觸，根據(jù)客戶個人的財務(wù)狀況提供理財方案，并把客戶具體要求的事情交由輔助人員操辦。這樣客戶在需要多項金融服務(wù)時，無需在眾多的業(yè)務(wù)柜臺之間來回奔波，而只需與一位專職銷售人員單點(diǎn)接觸即可，大大提高了辦事效率，并獲得了很多理財建議，滿意程度自然提高。(二)核心業(yè)務(wù)規(guī)?；瘧?zhàn)略核心業(yè)務(wù)規(guī)?；瘧?zhàn)略即是要求商業(yè)銀行有效運(yùn)用自身的核心業(yè)務(wù)能力，關(guān)注于戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，使之達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。它與銀行的多樣化經(jīng)營不同，多樣化經(jīng)營能使商業(yè)銀行變得“龐大”，但這種“龐大”不會取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。對于多樣化經(jīng)營能使銀行分散風(fēng)險這一點(diǎn)，目前還持懷疑態(tài)度?！皩⑹畟€雞蛋放在十個藍(lán)子里也許會降低風(fēng)險，但用兩只手拿十個藍(lán)子打碎雞蛋的風(fēng)險更大”。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力以及一些獨(dú)樹一幟的服務(wù)手段等。這些業(yè)務(wù)最能體現(xiàn)銀行的競爭優(yōu)勢，具有高附加值。一般性業(yè)務(wù)是具有低附加值的后勤，以及不能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的一些信息技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理。這一戰(zhàn)略避免了銀行在精力和財力上的分散，將注意力集中于最核心的業(yè)務(wù)，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。我國國有商業(yè)銀行由專業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌而來，四家國有商業(yè)銀行，基本按照城市、農(nóng)村、外匯、固定資產(chǎn)投資進(jìn)行分工。但在相當(dāng)范圍內(nèi)允許業(yè)務(wù)交叉，并在一定程度上展開競爭。也即在建立初期我國國有商業(yè)銀行就各自具有不同的核心業(yè)務(wù)。目前的重點(diǎn)就是將這些業(yè)務(wù)規(guī)模化。如對城市工商企業(yè)的貸款申請受理上，工商銀行可設(shè)計出低、中、高三個風(fēng)險類別流程小組，經(jīng)過初步信用審核以后，對低風(fēng)險客戶可交由低風(fēng)險流程小組的更為簡化、迅速的辦法處理；對于中風(fēng)險客戶則按例行的標(biāo)準(zhǔn)化程序辦理；對于高風(fēng)險客戶，則須由高風(fēng)險流程小組附加特殊的處理機(jī)制來分析和研究。通過這樣的操作可使核心業(yè)務(wù)的處理效率提高，以吸引對此類業(yè)務(wù)有需求的客戶。(三)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略戰(zhàn)略聯(lián)盟是兩個或兩個以上的具有互補(bǔ)資源的國有商業(yè)銀行，從自身戰(zhàn)略出發(fā)，通過協(xié)議或契約結(jié)成風(fēng)險共擔(dān)，利益共享的松散的聯(lián)合體。由于各銀行占有資源的有限性，任何銀行總會在一定的時間或一定的領(lǐng)域內(nèi)受自身擁有資源的束縛。另外各國有商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)不同，不可能為一個客戶提供其所需要的全部服務(wù)。因此，一家國有商業(yè)銀行要在激烈的競爭中逐步擴(kuò)大市場份額已不能單純依靠自身的力量。因此，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟，是國有商業(yè)銀行面對逐步發(fā)展的國際國內(nèi)金融市場需求的戰(zhàn)略選擇。在“以客戶為中心”的思想指導(dǎo)下，當(dāng)在一家國有商業(yè)銀行的開戶客戶需要其他銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)時，其業(yè)務(wù)可在銀行之間相互委托辦理。這樣做即可提高銀行的辦事效率，又節(jié)約了客戶與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。建立戰(zhàn)略聯(lián)盟使國有商業(yè)銀行更靈活地處理各項業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶需要的服務(wù)中有部分為非本銀行核心業(yè)務(wù)時，也能通過與其他銀行的合作受理此項目服務(wù)，從而擴(kuò)大了客源。(四)金融服務(wù)電子化戰(zhàn)略我國國有商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場中求生存、求發(fā)展，勢必要融入國際金融業(yè)的電子化時代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務(wù)。1建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)包括銀行面對眾多客戶的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和面對單一客戶的理財方案服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。面對眾多客戶的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是銀行在網(wǎng)上提供金融行業(yè)信息服務(wù)(如金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息、