農(nóng)村研究論文-農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在問題及解決途徑.doc

農(nóng)村研究論文-農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在問題及解決途徑【摘要】通過對我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀分析，提出了當(dāng)前存在的主要問題：政府財政金融政策及相關(guān)法律法規(guī)有待完善、市場供給不足導(dǎo)致經(jīng)營主體匱乏、保險費率不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，并從政府政策制定、保險公司營銷機制、市場監(jiān)管機制、相互保險公司形式制度引入、政策市場宣傳等方面闡述了相關(guān)的解決途徑?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村養(yǎng)老市場商業(yè)保險實現(xiàn)農(nóng)村人口的老有所養(yǎng)是我國廣大農(nóng)民最夢寐以求的愿望，同時也是當(dāng)前我國政府開展支農(nóng)惠農(nóng)工作迫切需要解決的問題。但是長期以來由于受各方面因素的影響，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，沒有形成應(yīng)有的規(guī)模。在這樣的背景下，如何建立起一套完整的、全面的、行之有效的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險體系，對我們的研究提出了理論和現(xiàn)實上的挑戰(zhàn)。一、目前我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀隨著中國保險市場的進(jìn)一步對外開放，保險公司間的競爭日益加劇，從市場構(gòu)成和分布上分析，目前的競爭主要集中在城市，我國13億人口中有9億多人口在農(nóng)村，農(nóng)村是我國潛力巨大的保險市場，在城市業(yè)務(wù)競爭日趨激烈的今天，盡快開拓農(nóng)村市場，是保持商業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的新的增長點。另一方面我國農(nóng)村對商業(yè)養(yǎng)老保險也有現(xiàn)實的需求。主要包括：1.農(nóng)村人口老齡化對養(yǎng)老保險有極強的需求目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。2.農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變遷，中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。3.特殊農(nóng)民群體的人身保險需求如失地農(nóng)民或農(nóng)民工的保障需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求。既然如此，那么當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因究竟何在呢。二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險當(dāng)前存在的主要問題1.政府利用財政金融政策支持農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的作用沒有真正發(fā)揮出來我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的探索始于20世紀(jì)80年代，但是研究思路主要集中在社會保障資金籌集、使用，養(yǎng)老基金投資運營方式和現(xiàn)收現(xiàn)付制與積累制選擇等方面。事實上，我國財力有限，因此現(xiàn)階段我國建立全國范圍內(nèi)的農(nóng)村社會保障制度還存在很大的難度，引入商業(yè)保險參與對于養(yǎng)老保險體系的完善有很大的積極作用。2.制約我國農(nóng)村養(yǎng)老保險市場發(fā)展的一大問題是供給不足，經(jīng)營主體匱乏，無法形成競爭保險產(chǎn)業(yè)的供給水平?jīng)Q定于保險產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，決定于保險機構(gòu)的數(shù)量、分布，以及人員數(shù)量和營銷方式等因素。目前，在農(nóng)村養(yǎng)老保險市場積極開展業(yè)務(wù)的保險公司太少，大量公司忙于在大城市設(shè)立機構(gòu)，無暇顧及農(nóng)村養(yǎng)老保險市場。由于缺乏競爭因素，服務(wù)質(zhì)量不高，很大程度上抑制了農(nóng)民投保的有效需求。3.費率問題也對發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)構(gòu)成了制約因素保險費率的計算必須考慮投保人的支付能力。目前，大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的養(yǎng)老保險新品種。在農(nóng)村市場上銷售的養(yǎng)老保險單大都是直接從城市市場移植過來的。費率偏高，具體條款的設(shè)置也主要針對城市客戶，難以為廣大農(nóng)民所接受。4.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)目前，商業(yè)保險公司在農(nóng)村養(yǎng)老業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)差異過大，機構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。三是農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。三、完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的對策及建議1.政府制定相應(yīng)的財政金融政策及相關(guān)法律支持農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展當(dāng)前目標(biāo)是增加農(nóng)村養(yǎng)老保險市場的供給主體，降低費率，但農(nóng)村市場利潤空間本來就小，追求利潤最大化的商業(yè)公司不愿前去。針對這一現(xiàn)狀可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)村養(yǎng)老保險模式，如可對保險公司適當(dāng)補貼，或可采取稅收減免措施，建立起合理的利益誘導(dǎo)機制，在一定程度上減輕保險公司的經(jīng)營壓力，鼓勵保險公司在農(nóng)村地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)。2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機制針對目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村養(yǎng)老保險產(chǎn)品研發(fā)。開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，增強對農(nóng)村養(yǎng)老保險市場的輻射和帶動作用。三是強化農(nóng)村營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，通過把好營銷關(guān)口，從而提高保險經(jīng)營績效。3.健全農(nóng)村養(yǎng)老保險市場監(jiān)管機制首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下，通過適度的同業(yè)競爭，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機構(gòu)嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約，切實維護(hù)公平的市場競爭秩序。再次，加強行業(yè)監(jiān)管力度，加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。4.借鑒國外經(jīng)驗，通過完善相關(guān)法律法規(guī)引入相互保險公司形式也是解決問題的一種有效途徑與股份公司相比，相互保險機構(gòu)的優(yōu)勢在農(nóng)村保險市場上體現(xiàn)得更為充分，其所具有的合作性質(zhì)、自保性質(zhì)、分紅性質(zhì)和非贏利性質(zhì)，比其他保險組織形式更容易被農(nóng)民接受和認(rèn)可。在目前農(nóng)村保險經(jīng)營主體匱乏情況下適當(dāng)增加供給主體是發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險市場的重要手段。5.加大商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳力度，提高農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險意識針對農(nóng)民保險意識比較薄弱，政府和保險公司應(yīng)深入廣泛地開展好宣傳工作，利用廣播、電視、報紙媒體進(jìn)行商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳，組織業(yè)務(wù)員深入農(nóng)村定期組織召開產(chǎn)品說明會，幫助農(nóng)民樹立風(fēng)險保障意識，讓農(nóng)民認(rèn)識并接受商業(yè)養(yǎng)老保險。