商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)介紹

商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)介紹 2 目 錄 商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)概述 銀保業(yè)務(wù)介紹 銀證業(yè)務(wù)介紹 企業(yè)年金業(yè)務(wù)介紹 托管業(yè)務(wù)介紹 3 商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)概述 銀證業(yè)務(wù) 銀保業(yè)務(wù) 銀期業(yè)務(wù) 銀信業(yè)務(wù) 銀基業(yè)務(wù) 企業(yè)年金業(yè)務(wù) 托管業(yè)務(wù) 1、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要包含哪些內(nèi)容？ 2、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條線與其他部門怎樣協(xié)作？ （產(chǎn)品開發(fā) IT、內(nèi)部營(yíng)銷 -支行） 3、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有什么樣的意義？ 4 目 錄 企業(yè)年金業(yè)務(wù)介紹 銀保業(yè)務(wù)介紹 銀證業(yè)務(wù)介紹 商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)概述 托管業(yè)務(wù)介紹 5 什么是企業(yè)年金 企業(yè)年金是 企業(yè)及其職工在依法 參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上 ，自愿建立的 補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 ，是企業(yè)職工福利制度的主要組成部分。 我國(guó)養(yǎng)老保障體系的三大支柱 - 基本養(yǎng)老保險(xiǎn) 國(guó)家立法強(qiáng)制建立 全民享受 養(yǎng)老生活的基本保障 - 補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金） 雇主發(fā)起、員工自愿加入 非全民享受 養(yǎng)老生活的重要補(bǔ)充 依個(gè)人能力自愿 任何投資產(chǎn)品、投資場(chǎng)所 - 個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn) 子女贍養(yǎng) 社會(huì)福利、社會(huì)救助 - 其 他 定義 6 企業(yè)年金與基本養(yǎng)老金的區(qū)別 基 本 養(yǎng) 老 企 業(yè) 年 金 強(qiáng)制實(shí)施 自愿建立 統(tǒng)籌加個(gè)人賬戶管理 完全個(gè)人賬戶 現(xiàn)收現(xiàn)付和部分積累 完全積累 社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理 市場(chǎng)化運(yùn)作 企 業(yè)繳費(fèi) : 不超過社?；鶖?shù)的 22% 個(gè)人繳費(fèi) : 社?；鶖?shù)的 8% 統(tǒng)籌賬戶 個(gè)人賬戶 基本養(yǎng)老金 7 企業(yè)年金與原有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的區(qū)別 法律 定位 政策 法規(guī) 專業(yè) 能力 基金 管理 基金財(cái)產(chǎn)性質(zhì)不明確 相關(guān)配套政策缺乏 自行管理專業(yè)性較弱 當(dāng)事人的權(quán)責(zé)利不清 信托財(cái)產(chǎn)定位清晰 配套政策日益完善 專業(yè)分工提高效能 各管理人職責(zé)明確 補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn) 企業(yè)年金 規(guī)范的企業(yè)年金基金管理保證了年金財(cái)產(chǎn)的安全性，提高了基金財(cái)產(chǎn)的保值增值能力，有效保護(hù)了受益人的合法權(quán)益 8 為什么要實(shí)施企業(yè)年金制度 原因分析 中國(guó)人口的老齡化程度加劇， 4-2-1的家庭結(jié)構(gòu)與贍養(yǎng)老人的壓力 基本養(yǎng)老金制度的缺陷，空賬率很高 原有補(bǔ)充養(yǎng)老制度的不完善和資金的違規(guī)使用 企業(yè)人力資源管理的新手段，通過企業(yè)年金來激勵(lì)和約束職工 企業(yè)年金制度的確立 2004年 5月， 企業(yè)年金試行辦法 企業(yè)年金基金管理辦法 確定制度框架。 參照：香港的強(qiáng)基金、日本的厚生年金、美國(guó)的 401K 據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)， 1991年至 2000年平均每年增加 20億元， 2000年至2005年平均每年增加 100億元 ， 2006年增加 230億元， 2007年增加 400多億元，專家預(yù)計(jì)每年規(guī)模將增加 800-1000億元； 截至 2007年底，全國(guó)已有 3萬(wàn)多家企業(yè)建立了企業(yè)年金，繳費(fèi)職工人數(shù)超過 1000萬(wàn)人，全國(guó)企業(yè)年金基金總規(guī)模達(dá)接近 1500億元； 9 企業(yè)年金基金的運(yùn)行模式 企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)構(gòu) 制定法規(guī)、資格認(rèn)定、依法監(jiān)管 受托人（企業(yè)年金理事會(huì)或法人受托機(jī)構(gòu)） 制定年金計(jì)劃、投資策略；選擇專業(yè)管理機(jī)構(gòu)； 監(jiān)督基金運(yùn)營(yíng)；收取繳費(fèi)、支付待遇 委托人 （企業(yè)、職員） 受益人 賬戶管理人 管理企業(yè)、個(gè)人賬戶 托管人 保管基金財(cái)產(chǎn) 投資管理人 投資運(yùn)作基金 信托 委托 信息 監(jiān)督 投資指令 監(jiān)督 信托模式 10 企業(yè)年金服務(wù)商的牌照準(zhǔn)入制 受托 賬戶管理 托管 投資管理 工行 工行 工行 工銀瑞信 建行 建行 建行 國(guó)泰基金 招行 招行 招行 招商基金 中信信托 中信信托 中信銀行 中信證券 上海國(guó)際信托 浦發(fā)銀行 浦發(fā)銀行 國(guó)壽養(yǎng)老 中國(guó)人壽 國(guó)壽資產(chǎn) 平安養(yǎng)老 平安養(yǎng)老 平安養(yǎng)老 長(zhǎng)江養(yǎng)老 長(zhǎng)江養(yǎng)老 長(zhǎng)江養(yǎng)老 泰康養(yǎng)老 泰康人壽 泰康資產(chǎn) 受托 賬戶管理 托管 投資管理 交通銀行 交通銀行 光大銀行 光大銀行 中國(guó)銀行 中國(guó)銀行 民生銀行 民生銀行 太平養(yǎng)老 太平養(yǎng)老 華寶信托 華寶信托 全牌照金融集團(tuán) 三資格金融集團(tuán) 雙資格金融機(jī)構(gòu) 中誠(chéng)信托 農(nóng)業(yè)銀行 新華人壽 太平洋人壽 華夏基金 南方基金 易方達(dá)基金 嘉實(shí)基金 博時(shí)基金 富國(guó)基金 銀華基金 海富通基金 中金公司 華泰資產(chǎn) 廣發(fā)基金 人保資產(chǎn) 單資格金融機(jī)構(gòu) 注： 1.建行第二大股東中國(guó)建銀投資公司持有國(guó)泰基金 70%的股份 2.上海國(guó)際信托持有浦發(fā)銀行 7.29%的股份，為該公司第二大股東 圖例：紅色字表示一批資格 黑色字表示二批資格 41家機(jī)構(gòu) 61個(gè)資格 11 企業(yè)年金牌照制度下的產(chǎn)品組合 3+1模式：工商銀行光大銀行（如意金一號(hào)） 建設(shè)銀行中國(guó)銀行（養(yǎng)頤樂一號(hào)） 2+2模式：平安保險(xiǎn)工商銀行（相伴今生） 太平保險(xiǎn)工商銀行（智信計(jì)劃） 2+1+1模式：信托公司工商銀行基金公司 1+1+1+1模式，極為少見 產(chǎn)品組合的選擇 博弈論的思想（合作？不合作？） 客戶資源互換與獨(dú)占，同業(yè)相斥與戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行開始合作 12 企業(yè)年金基金運(yùn)行的全流程 企業(yè)賬戶 個(gè)人賬戶 正常繳費(fèi)特殊繳費(fèi) 投資選擇 投資轉(zhuǎn)換 收益分配 退休、死亡、 出國(guó)定居 賬戶轉(zhuǎn)移、退出、保留、暫停、恢復(fù) 一般變更重大變更 計(jì)劃建立 退出轉(zhuǎn)移 繳費(fèi) 投資 賬戶建立 賬戶變動(dòng) 信息變更 待遇支付 計(jì)劃信息規(guī)則設(shè)立 計(jì)劃建立 3 2 1 計(jì)劃運(yùn)行 13 復(fù)雜嚴(yán)密的企業(yè)年金操作流程 受托人 預(yù)處理 通知 核對(duì) 處理 反饋 委托人 賬戶管理人 托管人 繳費(fèi)通知單 在系統(tǒng)中進(jìn)行 繳費(fèi)預(yù)處理，并 生成 繳費(fèi)通知單 和繳費(fèi)明細(xì)表 進(jìn)行資金核對(duì) 確認(rèn)后發(fā)送 給委托人和托管人 核對(duì)無(wú)誤后， 劃款到托管專戶 通知受托人、發(fā)送劃款指令 核對(duì)不一致 短、溢繳通知 短繳時(shí)，追加 資金或修改數(shù)據(jù)； 溢繳時(shí)退回資金 核對(duì)一致后發(fā)送 到賬通知單 進(jìn)行賬戶匹配處 理生成 年金到賬單 送達(dá) 送達(dá) 14 企業(yè)年金方案設(shè)計(jì) 企業(yè)繳費(fèi) =基礎(chǔ)繳費(fèi) +補(bǔ)償性繳費(fèi) +激勵(lì)性繳費(fèi) 企業(yè)繳費(fèi)部分的分配 平攤法，比例法，因素法， 歸屬權(quán)益，是指員工符合企業(yè)年金方案規(guī)定的歸屬條件時(shí)，確定該職工企業(yè)年金個(gè)人賬戶中應(yīng)當(dāng)取得的企業(yè)繳費(fèi)及投資收益權(quán)益 方案參加人 1 資金籌集方式和繳費(fèi)辦法 2 個(gè)人賬戶 管理方式 3 基金管理方式 4 待遇計(jì)發(fā)和支付方式 5 中止繳費(fèi)的條件 6 組織管理和 監(jiān)督方式 7 服務(wù)年限 1 2 3 4 5+ 歸屬 比例 懸崖式 0 0 0 0 100% 階梯式 20% 40% 60% 80% 100% 混合式 0 0 30% 50% 100% 15 企業(yè)年金方案設(shè)計(jì) 測(cè)算 繳費(fèi)現(xiàn)金流和支付流 替代率 待遇領(lǐng)取方式 投資收益率、工資增長(zhǎng)率假設(shè) 基金給付期間 轉(zhuǎn)換 給付方式 企業(yè)年金基金 投資收益 基金給付 基金積累 16 商業(yè)銀行為什么要發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù) 企業(yè)年金業(yè)務(wù)能夠帶來穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流 企業(yè)年金客戶與商業(yè)銀行之間牢固的關(guān)系 企業(yè)年金市場(chǎng)資源的稀缺性 商業(yè)銀行具有比其他金融機(jī)構(gòu)更為豐富的客戶資源 企業(yè)年金業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 “類年金”：?jiǎn)T工激勵(lì)計(jì)劃，儲(chǔ)蓄計(jì)劃，境外持股計(jì)劃等。 17 目 錄 托管業(yè)務(wù)介紹 銀保業(yè)務(wù)介紹 銀證業(yè)務(wù)介紹 商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)概述 企業(yè)年金業(yè)務(wù)介紹 18 實(shí)業(yè)交易 開一個(gè)公司 買一個(gè)公司 購(gòu)買固定資產(chǎn) 購(gòu)買原材料 問題：公司 沒有市場(chǎng)知名度， 對(duì)方要見了錢給貨， 錢給了能否安全？ 需要令人放心的 機(jī)構(gòu)保障交易安全 購(gòu)買股權(quán) 問題：錢什么時(shí) 候給？股權(quán)沒過 戶給，不安全 股權(quán)過戶后給， 賣方不同意 需要令人放心的 機(jī)構(gòu)保障交易安全 托管業(yè)務(wù)的需求起源 19 金融投資 選了一籃子 的股票、國(guó)債、 企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債、 封閉基金、開放基金、 權(quán)證 ETF、 LOF 問題：這些資產(chǎn) 的價(jià)格每天變化， 如何能及時(shí)發(fā)現(xiàn)盈虧 從而及時(shí)調(diào)整倉(cāng)位？ 需要令人放心的機(jī)構(gòu) 準(zhǔn)確計(jì)算我的資產(chǎn) 托管業(yè)務(wù)的需求起源 20 委托投資 找了一家機(jī)構(gòu)， 由其全權(quán)代理運(yùn)作 問題：我的錢是否被 這家機(jī)構(gòu)裝進(jìn)自己腰 包？一年后的贏利是否 被隱瞞？ 需要令人放心的機(jī)構(gòu) 看管我的資產(chǎn) 委托代理 問題 托管業(yè)務(wù)的需求起源 21 托管業(yè)務(wù)的基本原理 定義： 是接受委托，安全保管資產(chǎn)、行使監(jiān)督職責(zé)、提供投資管理相關(guān)服務(wù)的業(yè)務(wù)。 治理結(jié)構(gòu)來源于委托代理關(guān)系 社會(huì)分工產(chǎn)生越來越多的委托代理行為，產(chǎn)生職業(yè)經(jīng)理人和職業(yè)管理人。 在委托代理關(guān)系中，委托人必須充分了解代理人資信，但實(shí)際上，委托人與代理人信息不對(duì)稱。 為防范風(fēng)險(xiǎn)，必須掌握信息 托管對(duì)委托代理關(guān)系的支撐 委托人可以獨(dú)立了解代理人信息，但需承擔(dān)巨額成本，關(guān)系難以建立。托管人一方面提供低成本的專業(yè)化信息；另一方面承擔(dān)保管和監(jiān)管職責(zé)，使委托人放心。 促進(jìn)委托代理關(guān)系建立。 22 托管業(yè)務(wù)的基本原理 制度起源 1、起源： 1868年英國(guó) “ 外國(guó)殖民地政府信托 ” 英格蘭銀行 現(xiàn)代投資基金： 1924年美國(guó)波士頓 “ 馬薩諸塞投資信托基金 ” 2、制度核心：保管與監(jiān)督 3、制度變遷：投資者服務(wù) 當(dāng)事人： 委托人、管理人、 監(jiān)督人（托管人） 1、委托人：基金持有人、社保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、年金機(jī)構(gòu)、QFII、 QDII等。 2、管理人：基金公司、證券公司、信托公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、商業(yè)銀行等。 3、監(jiān)督人：托管銀行 (國(guó)內(nèi)外監(jiān)督職能有差異 )。 23 托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類 證券投資基金托管 收支賬戶資金托管 委托資產(chǎn)托管 QFII資產(chǎn)托管 QDII資產(chǎn)托管 產(chǎn)業(yè)投資基金托管 委托理財(cái)計(jì)劃托管 社?；鹜泄?證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃托管 保險(xiǎn)資產(chǎn)托管 商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化資金托管 企業(yè)年金基金托管 信托資產(chǎn)托管 24 產(chǎn)品解析 收支賬戶資金托管 A集團(tuán) B公司 工行托管專戶 1、簽署商品買賣協(xié)議 2、注入資金 6、按約付款 4、發(fā)出商品 3、到賬通知 5、付款通知(共同簽發(fā) ) A集團(tuán)子賬戶 其他子賬戶 1 其他子賬戶 2 業(yè)務(wù)案例 運(yùn)用于實(shí)體商品交易 A集團(tuán)與 B公司是初次進(jìn)行商品交易，交易標(biāo)的 5000萬(wàn)，彼此之間存在著供貨質(zhì)量與付款信譽(yù)的疑慮。為了順利實(shí)現(xiàn)商品交易，雙方?jīng)Q定以工行為托管銀行，進(jìn)行商品交易資金托管。 25 收支帳戶資金托管 房地產(chǎn)開發(fā)商項(xiàng)目資本金托管 大宗商品交易資金托管 財(cái)政專項(xiàng)撥付資金托管 股權(quán)收購(gòu)資金托管 大宗商品交易資金托管 商貿(mào)企業(yè)、大宗商品交易市場(chǎng)（珠寶玉器交易市場(chǎng) /網(wǎng) 站、塑料、煤炭、鋼材交易市場(chǎng)）、B2B/B2C交易網(wǎng)絡(luò) 公司 專項(xiàng)撥付資金托管 財(cái)政部門、高速公路建設(shè)公司 股權(quán)收購(gòu)資金托管 財(cái)務(wù)顧問公司、律師所 貸款資金托管 貸款客戶 產(chǎn)品解析 收支賬戶資金托管 26 產(chǎn)品解析 基金公司專戶理財(cái)托管 業(yè)務(wù)需求： 某公司經(jīng)營(yíng)良好，現(xiàn)金資產(chǎn)充裕，希望獲得高于銀行存款的適當(dāng)收益，但又希望風(fēng)險(xiǎn)盡可能的低。 解決思路： 引入專業(yè)投資管理人與托管人，設(shè)計(jì)個(gè)性化的低風(fēng)險(xiǎn)投資方案，同時(shí)托管人嚴(yán)格監(jiān)督，確保投資于在低風(fēng)險(xiǎn)，較好收益的產(chǎn)品。 投資理財(cái)方案如下： 1、 銀行活期存款、中央銀行票據(jù)、短期債券回購(gòu)登流動(dòng)性產(chǎn)品及貨幣市場(chǎng)基金的比例 凈資產(chǎn)的 20 2、國(guó)債的比例 凈資產(chǎn)的 20% 3、固定收益類產(chǎn)品及可轉(zhuǎn)換債、債券基金的比例 凈資產(chǎn)的 50% 4、權(quán)益類產(chǎn)品及投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品、股票基金的比例 凈資產(chǎn)的 30% 5、股票的比例 凈資產(chǎn)的 20% 27 托管業(yè)務(wù)后臺(tái)運(yùn)作 專戶理財(cái) 開立賬戶 建立賬套 托管業(yè)務(wù)的日常運(yùn)作 資金賬戶 證券賬戶 參數(shù)設(shè)置 數(shù)據(jù)和指令接收 資金清算 會(huì)計(jì)核算與估值 交易監(jiān)督 報(bào)表報(bào)告 28 開立賬戶 ： 用于歸集和支付資金 數(shù)據(jù)和指令接收： 接收上海、深圳證券交易所的交易數(shù)據(jù)、行情數(shù)據(jù)， 接收投資管理人的投資交易指令 資金清算： 確保投資管理人的證券交易能夠順利及時(shí)交割 會(huì)計(jì)估值與核算： 根據(jù)會(huì)計(jì)法、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、證券投資基金會(huì)計(jì)核算辦法計(jì)量 計(jì)算證券成本、市值、增值，生成資產(chǎn)估值結(jié)果 投資監(jiān)督 在托管系統(tǒng)內(nèi)設(shè)定參數(shù)，監(jiān)控投資是否按照規(guī)定執(zhí)行 托管業(yè)務(wù)后臺(tái)運(yùn)作 專戶理財(cái) 29 7 . 6 %1 . 1 %0 . 3 %8 . 1 %0 . 2 %1 . 8 %0 . 5 %1 5 . 3 %4 . 4 %1 . 0 %5 8 . 3 %1 . 2 %0 . 2 %證券投資基金 商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化資產(chǎn) 企業(yè)年金基金證券公司專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃資產(chǎn) 信托資產(chǎn) 社保基金保險(xiǎn)資產(chǎn) 證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃資產(chǎn) 商業(yè)銀行委托理財(cái)資產(chǎn)收支賬戶 其他委托理財(cái)資產(chǎn) Q D I IQ F I I在工商銀行全部托管資產(chǎn)中，證券投資基金托管占 58.3%，保險(xiǎn)資產(chǎn)（ 15.3%）、商業(yè)銀行理財(cái)資產(chǎn)（ 8.1%）、信托資產(chǎn)（ 7.6%）、 QDII（ 4.4%）、企業(yè)年金基金（ 1.2%）等。 (2007年 ) 托管業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展 30 托管業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展 2007年各托管銀行證券投資基金托管市場(chǎng)情況 資料來源 :中國(guó)證監(jiān)會(huì) 0 4000 6000 8000 10000 托管凈值總額（億元） 9174 7216 5428 4246 2775 626 615 522 413 322 235 95 托管市場(chǎng)占有率（ %） 28.9 22.7 17.1 13.4 8.7 1.9 1.9 1.6 1.3 1 0.7 0.3 工行 建行 中行 農(nóng)行 交行 招行 光大 興業(yè) 浦發(fā) 民生 中信 華夏 31 商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)概述 銀保業(yè)務(wù)介紹 銀證業(yè)務(wù)介紹 企業(yè)年金業(yè)務(wù)介紹 托管業(yè)務(wù)介紹 目 錄 32 什么是銀保業(yè)務(wù) 兩個(gè)層面 狹義上來說，銀行保險(xiǎn)是銀行作為兼業(yè)代理人，代理保險(xiǎn)公司向個(gè)人、公司、機(jī)構(gòu)客戶銷售被代理人產(chǎn)品 廣義上來說，銀行保險(xiǎn)是銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體，提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù) 資金互動(dòng) 工具復(fù)合 業(yè)務(wù)交叉 33 銀行與保險(xiǎn)合作的動(dòng)因 滿足客戶多元化的金融需求：儲(chǔ)蓄、投資、保障 培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)：減少成本投入，創(chuàng)造較高的內(nèi)涵價(jià)值，提高利潤(rùn)貢獻(xiàn) 銀行保險(xiǎn)合作價(jià)值 保險(xiǎn)公司：多樣化的產(chǎn)品 強(qiáng)有力的銷售培訓(xùn)體系 豐富的核保經(jīng)驗(yàn) 長(zhǎng)期投資管理經(jīng)驗(yàn) 銀行：大量的客戶群 多樣化的銷售渠道 廣泛分部的銷售網(wǎng)絡(luò) 良好的信譽(yù) 34 我國(guó)銀保市場(chǎng)的發(fā)展階段 產(chǎn)生階段： 1999年前 嘗試銀保合作，自發(fā)、分散狀態(tài)，產(chǎn)品簡(jiǎn)單、單一，僅限代理銷售 超常規(guī)增長(zhǎng)階段： 1999年 -2002年 參與主體迅猛增加，代理產(chǎn)品種類得到豐富，合作領(lǐng)域向存款、結(jié)算、銀行卡等拓展 理性發(fā)展階段： 2003年后 保險(xiǎn)主體專業(yè)化加強(qiáng)，代理產(chǎn)品和種類進(jìn)一步豐富，合作領(lǐng)域向托管、電子銀行、股權(quán)融合等推進(jìn)，保險(xiǎn)公司渠道開始多樣化 35 銀保市場(chǎng)主要銷售險(xiǎn)種分紅險(xiǎn) 分紅險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： 不設(shè)立單獨(dú)投資帳戶 沒有最低保證收益率 有無(wú)分紅看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況 ， 風(fēng)險(xiǎn)由客戶和保險(xiǎn)公司共擔(dān) 每年公布一次分紅狀況 三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用 36 銀保市場(chǎng)主要銷售險(xiǎn)種萬(wàn)能險(xiǎn) 萬(wàn)能險(xiǎn) 萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)分為基礎(chǔ)保費(fèi)和追加保費(fèi)，在扣除相關(guān)初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后，進(jìn)入個(gè)人賬戶，參與保險(xiǎn)公司資本運(yùn)作投資理財(cái)。個(gè)人賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資收益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。 特點(diǎn)： 設(shè)有單獨(dú)投資帳戶 設(shè)有最低收益保障（一般為 2.5%），實(shí)際以公司投資帳戶收益決定 透明度高，每月公布一次收益狀況 37 銀保市場(chǎng)主要銷售險(xiǎn)種投連險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn) 投連險(xiǎn)全稱是投資連結(jié)保險(xiǎn) ,它是人壽保險(xiǎn) +投資的結(jié)合 ,它的保險(xiǎn)內(nèi)容至少要包括一項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任 ,詳細(xì)情況由保險(xiǎn)公司決定；它可以分設(shè)帳戶來投資 ,有的賬戶風(fēng)險(xiǎn)大（如激進(jìn)型帳戶） ,有的賬戶風(fēng)險(xiǎn)?。ㄈ缙胶庑突蚍€(wěn)健型帳戶） ,投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在各賬戶間選擇資金比例。 特點(diǎn)： 有幾個(gè)投資風(fēng)格不同的帳戶，帳戶收益和風(fēng)險(xiǎn)各異，帳戶之間可自由轉(zhuǎn)換 不承諾投資回報(bào)，每天公布收益情況，類似基金 投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、帳戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分提取和退保手續(xù)費(fèi)等 38 我國(guó)銀保市場(chǎng)發(fā)展情況 0100020000 6 - 0 7 年國(guó)內(nèi)銀保代銷業(yè)務(wù)量（單位：億元）代銷業(yè)務(wù)量代銷業(yè)務(wù)量 1440 19802006年 2007年0501000 6 - 0 7 年國(guó)內(nèi)銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入（單位：億元）手續(xù)費(fèi)收入手續(xù)費(fèi)收入 43 582006年 2007年2007年國(guó)內(nèi)銀保業(yè)務(wù)量達(dá)到 1980億元，同比增長(zhǎng) 36，占同期國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入的 28；實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入約 58億元，同比增長(zhǎng)約 32。 39 銀保市場(chǎng)主要代銷機(jī)構(gòu) 項(xiàng)目 工行 農(nóng)行 中行 建行 郵儲(chǔ) 2003年 代銷業(yè)務(wù)量 236 158 59 108 150 市場(chǎng)份額 28.8 19.3 7.2 13.2 18.3 2004年 代銷業(yè)務(wù)量 297 249 73 111 168 市場(chǎng)份額 31.3 26.2 7.7 11.6 17.7 2005年 代銷業(yè)務(wù)量 323 315 77 120 222 市場(chǎng)份額 30.6 29.8 7.3 11.2 21.0 2006年 代銷業(yè)務(wù)量 459 352 112 193 292 市場(chǎng)份額 31.0 23.8 7.6 13.0 19.7 2007年 代銷業(yè)務(wù)量 476 413 179 335 452 市場(chǎng)份額 25.7 22.3 9.6 18.1 24.4 工行： 2007年代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量和代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量均居同業(yè)第一 郵儲(chǔ)： 2007年代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量快速竄升至同業(yè)第二位 農(nóng)行： 2007年代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量倍郵儲(chǔ)趕超，居同業(yè)第三位 建行： 2007年代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量市場(chǎng)份額快速提升，逐步逼近工、農(nóng)、郵 40 目 錄 銀證業(yè)務(wù)介紹 銀保業(yè)務(wù)介紹 商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)概述 企業(yè)年金業(yè)務(wù)介紹 托管業(yè)務(wù)介紹 41 同業(yè)存款對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的意義 為何抓存款 “ 要強(qiáng)化存款基礎(chǔ)地位，鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額 ” 抓住了存款，就抓住了我們安身立命的客戶基礎(chǔ)；而失去了存款，不僅意味著客戶資源的流失和創(chuàng)新機(jī)會(huì)的喪失，更談不上實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。 抓何種存款 “ 推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型不是要不要增加存款的問題，而是以什么樣的方式和怎樣的成本發(fā)展存款問題 ” 機(jī)構(gòu)存款是籌資成本率較低的存款。 2006年全行同業(yè)存款籌資成本率為 1.62%， 2007年為 1.46%。我行同業(yè)存款籌資成本率僅為 1.31%。 42 以同業(yè)存款為中心，銀行可以做什么 集合理財(cái) 基金托管 財(cái)務(wù)公司 信托公司 固定收益 第三方存管 新股申購(gòu) 同業(yè)存款 新增 XXX億 43 熱點(diǎn)之一：新股申購(gòu) 新股網(wǎng)上申購(gòu)，預(yù)計(jì)三天凍結(jié) XXXX億 新股網(wǎng)下申購(gòu)，預(yù)計(jì)兩天凍結(jié) XXXX億 凍 結(jié) 資 金 預(yù)計(jì)新增同業(yè) 存款 XXXX億 說明：按照 2008年有 YY個(gè)新股在上海交易所 IPO發(fā)行來預(yù)計(jì)。 44 熱點(diǎn)之二：第三方存管 爭(zhēng)取異地法人證券公司 在上海開立分賬戶 爭(zhēng)取剩余第三方存管移行客戶 爭(zhēng)取因賬戶清理而銷戶后 重新開戶的第三方存管客戶 爭(zhēng)取新開戶 客戶交易結(jié)算資金 預(yù)計(jì)新增同業(yè) 存款 XXX億 45 熱點(diǎn)之三：集合理財(cái) 證券公司 信托公司 集 合 理 財(cái) 預(yù)計(jì)新增同業(yè) 存款 XX億 46 以中間業(yè)務(wù)為中心，銀行能做什么 理財(cái)類 結(jié)算類 融資類 中間業(yè)務(wù) 銀證期平臺(tái) 新股網(wǎng)下申購(gòu)電子化 第三方存管 靈通快線 集合計(jì)劃、專項(xiàng)計(jì)劃 限售流通股 資產(chǎn)證券化 47 產(chǎn)品之一：新股網(wǎng)下申購(gòu)電子化 產(chǎn)品概述： 根據(jù)證監(jiān)會(huì) “ 保障機(jī)構(gòu)投資者身份合法、資金合規(guī) ” 的監(jiān)管要求，實(shí)現(xiàn)申購(gòu)、退款流程全面電子化，網(wǎng)下申購(gòu)資金將全部集聚在登記公司。 營(yíng)銷對(duì)象： 具有網(wǎng)下申購(gòu)資格并參與詢價(jià)的 250家、具有配售資格的 800家機(jī)構(gòu)投資者，包括證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司、 QFII等。 產(chǎn)品亮點(diǎn)： 保留客戶申購(gòu)習(xí)慣 通過網(wǎng)銀 柜面向登記公司網(wǎng)下申購(gòu)賬戶匯款 提高資金利用效率 實(shí)現(xiàn)返款日證券開市前資金已入賬 提供綠色通道 專網(wǎng)點(diǎn)專人專線聯(lián)系，確保溝通暢通 48 產(chǎn)品之二：第三方存管 主辦銀行過渡賬戶 證券公司端 客戶交易資金結(jié)算賬戶 資金臺(tái)賬 A 簿記賬戶 A 銀行卡 A 大大提高銀行卡業(yè)務(wù)量 獲得穩(wěn)定的帳戶管理費(fèi)收入 穩(wěn)定券商在銀行同業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款規(guī)模 安全保管資金，避免券商挪用客戶資金 銀行端 49 產(chǎn)品之三：靈通快線（打新股理財(cái)產(chǎn)品） 07發(fā)展： 2007年 4月起，我行連續(xù)推出 16期 “ 靈通快線 ” ，累計(jì)募集規(guī)模約 202億元，共發(fā)展客戶 17655戶，為我行累計(jì)實(shí)現(xiàn)收益 2264萬(wàn)元。根據(jù) 2007年最終表現(xiàn)，若客戶在 2007年定投我行靈通快線