促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的策略研究.doc

CHENGNAN COLLEGE OF CUST學(xué)年（論文）題目：促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的策略研究 學(xué)生姓名： 學(xué) 號： 201074250329班 級: 1003班專 業(yè)： 金 融 學(xué)指導(dǎo)教師： 張然斌2013年7月促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的策略研究摘要 村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中必將扮演越來越重要的角色。村鎮(zhèn)銀行在緩解農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分，填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，促進(jìn)我國農(nóng)村金融的健康發(fā)展等方面都發(fā)揮著非常重要的作用。但是，從目前村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營中，村鎮(zhèn)銀行還存在一些問題。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；金融體系；金融監(jiān)管體制STRATEGY RESEARCH TO PROMOTE THE DEVELOPMENT OF VILLAGE BANKS IN OUR COUNTRYABSTRACT： Village Banks as a new rural financial institutions, with the constant improvement of rural financial system and the steady development of the agricultural economy, rural Banks in China will play a more and more important role in rural economy.Ruralbanksinalleviatingthefinancialinstitutionsinruralareas,lowcoverage,shortageoffinancialsupply,competitionisnotsufficient,filltheblankofruralfinance,playaveryimportantroleinthehealthydevelopmentofChinasruralfinanceetc.However,fromthecurrentruralbankoperations,However,fromthecurrentruralbankoperations,therealso has some problems.Key word:village banks; rural economy; financial system; financial supervision system 目錄1 背景12 宏觀環(huán)境分析12.1 宏觀金融政策的制約12.1.1 利率管制12.1.2 產(chǎn)權(quán)限制22.2 人們對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識不夠23 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀24 當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題44.1吸收存款難，融資渠道狹窄44.2 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理水平不高44.3 制度和政策不完善54.4營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不合理64.5居高不下的存貸比75 政策建議與對策75.1 拓寬融資渠道，建立大中型金融機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行批發(fā)資金的長效機(jī)制75.2提高經(jīng)營管理水平，積極開展微型金融業(yè)務(wù)85.3 改革村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體制，改善監(jiān)管方式85.4 加大政策扶持力度，積極推進(jìn)相關(guān)配套改革95.5 優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的人力資源105.6 放寬最大股東范圍,鼓勵(lì)民間資本參股105.7 銀監(jiān)會應(yīng)采取監(jiān)督與引導(dǎo)相結(jié)合的方式督促村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展10結(jié)束語12參考文獻(xiàn)131 背景 我國村鎮(zhèn)銀行是基于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會主義新農(nóng)村這樣的背景下設(shè)立的。近年來，黨中央、國務(wù)院對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題（通常稱之為“三農(nóng)”）非常重視，采取了諸如取消農(nóng)業(yè)稅、對種植糧棉、購買農(nóng)機(jī)具實(shí)行補(bǔ)貼、禁止濫收各種名目的規(guī)費(fèi)等親民政策，試圖緩解農(nóng)民增收難、農(nóng)業(yè)效益低、農(nóng)村面貌舊的矛盾。金融領(lǐng)域如何支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，就要從工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶植弱勢群體的理念出發(fā)，讓那些發(fā)展良好且具有優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)把業(yè)務(wù)擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)，并通過形式多樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為“三農(nóng)”提供更便利、更充分、更有效的信貸支撐，使農(nóng)民能夠盡快走上致富的道路，讓弱勢產(chǎn)業(yè)得到大力發(fā)展，升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠上一個(gè)新臺階。2 宏觀環(huán)境分析2.1 宏觀金融政策的制約 2.1.1 利率管制 利率管制是指國家將資金利率調(diào)整到高于或低于市場均衡水平的一種政策措施，它是由國家金管當(dāng)局制訂的而非市場供求關(guān)系決定。利率管制可以減少國外金融對本國經(jīng)濟(jì)的沖擊，優(yōu)化資源配置，但同時(shí)也會阻礙金融自身的發(fā)展。國家對存款利率的嚴(yán)格限制，使得其存款利率沒有體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)溢，降低了金融部門對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用以及銀行的經(jīng)營效率。同時(shí)還會造成同業(yè)拆借市場準(zhǔn)入門檻過高。 2.1.2 產(chǎn)權(quán)限制 根據(jù)我國銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行必須是經(jīng)銀監(jiān)會授權(quán)的銀行，并且持股比例不得低于20%。此產(chǎn)權(quán)的限制，一方面，把很多民營資本和極具競爭實(shí)力的非銀行類金融機(jī)構(gòu)排除在制度安排之外，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過窄，違背了公平競爭、擇優(yōu)錄取的原則，另一方面，也很容易造成銀行機(jī)構(gòu)一股獨(dú)大，走回到商業(yè)銀行經(jīng)營模式，使得村鎮(zhèn)銀行最終只是成為商業(yè)銀行在農(nóng)村的一個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，最終影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。2.2 人們對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識不夠 村鎮(zhèn)銀行是國家才組建的金融機(jī)構(gòu)，是我國金融系統(tǒng)的一項(xiàng)偉大創(chuàng)新。但是由于它成立時(shí)間不長，還屬于新生事物，與農(nóng)村信用合作社，中國農(nóng)業(yè)銀行，郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)比較，無論是品牌、盈利水平、吸存能力，還是經(jīng)營狀況等方面都存在較大的差距，在農(nóng)民心中的影響力也不夠。很多農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行還存在誤解，以為村鎮(zhèn)銀行是私人辦的銀行，是雜牌銀行，把錢存入這樣的銀行得不到保障。由于農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行認(rèn)識上的這種錯(cuò)誤，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸存能力較低，很難實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和盈利，進(jìn)而影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施。3 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀我國村鎮(zhèn)銀行從2007年開始試點(diǎn)后，村鎮(zhèn)銀行得到了較大發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的建立，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，對于完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化發(fā)展具有重要意義。2012年5月，銀監(jiān)會出臺關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。自2007年3月1日第一批村鎮(zhèn)銀行誕生以來,至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。其中中西部地區(qū)481家，占比60%。2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份，分別為201家和286家。全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶貸款余額600億元，小企業(yè)貸款余額841億元，兩者合計(jì)占比81%，不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。圖1 2007-2012村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長情況所得（數(shù)據(jù)來源：銀行監(jiān)督管理委員會農(nóng)村金融圖集數(shù)據(jù)整理）如圖1所示，截至2012年6月30日，全國有731家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量呈現(xiàn)著連年遞增的態(tài)勢。2007年中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行為18家，2008年銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行為78家，2009年為92家，2010年為277家，2011年這個(gè)數(shù)字為454家。從數(shù)據(jù)對比來看，2011年批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為2007年的25倍多。4 當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題4.1吸收存款難，融資渠道狹窄村鎮(zhèn)銀行吸收存款難，融資渠道狹窄導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性不足，存貸比偏高，抑制了其貸款業(yè)務(wù)的開展，從而也導(dǎo)致其財(cái)務(wù)績效不佳。吸收存款難的主要原因有： (1)、村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短，缺乏社會認(rèn)同和公信力，與農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行相比不存在優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)鼐用駚碚f缺少吸引力，缺乏群眾基礎(chǔ)。(2)、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是解決經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“零金融”現(xiàn)象，這些地區(qū)受自然條件惡劣和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下等限制,居民收入水平本來就低,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金也就十分有限,加大了村鎮(zhèn)銀行增加儲蓄存款的難度。(3)、村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會倡導(dǎo)設(shè)立的,目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行未能直接接入人民銀行大小額實(shí)時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng)，匯款、轉(zhuǎn)賬等各種業(yè)務(wù)都無法正常辦理，無法進(jìn)行通存通兌，而且沒有行號就無法開展對公業(yè)務(wù)，也使得村鎮(zhèn)銀行因此流失掉大量客源，從而減少資金來源。目前規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，排除了村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等方式進(jìn)行融資的可能。村鎮(zhèn)銀行可以從事拆借業(yè)務(wù)，但是不能進(jìn)入全國銀行間拆借市場，只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金。另外，中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告指出，農(nóng)村金融市場“批發(fā)零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。4.2 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理水平不高 村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理水平不高導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶的信貸服務(wù)不足，盈利能力不強(qiáng)，盈利水平偏低。 (1)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)高度集中，主發(fā)起銀行處于絕對或相對控股地位，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的獨(dú)立性不強(qiáng)，在客觀上使村鎮(zhèn)銀行淪為主發(fā)起銀行的分支機(jī)構(gòu)，也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務(wù)實(shí)踐來經(jīng)營，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，尤其是經(jīng)營觀念需要轉(zhuǎn)變。(2)人員整體素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大體可以分為兩類：一種是從作為發(fā)起人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)派遣到各地的富有經(jīng)驗(yàn)的銀行從業(yè)人員，另一種是新聘任上崗的大中專畢業(yè)生。前者銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，但對當(dāng)?shù)厍闆r不熟悉；后者剛剛上崗，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏。 (3)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)稀少且分散，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。由于村鎮(zhèn)銀行不允許跨區(qū)域經(jīng)營，增設(shè)支行或網(wǎng)點(diǎn)便成為村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張的主要途徑。目前部分區(qū)域性中小商業(yè)銀行作為主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本過高，存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題。4.3 制度和政策不完善 (1)監(jiān)管權(quán)力過度集中。主發(fā)起人制度抑制了民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場。導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢，且結(jié)構(gòu)不合理的主要原因在于金融監(jiān)管體制和監(jiān)管方式的不合理。一方面，監(jiān)管權(quán)限高度集中于中央政府，市場準(zhǔn)入過嚴(yán)。另一方面，監(jiān)管方式滯后于農(nóng)村金融發(fā)展的需要。一是高度集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制不適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對金融監(jiān)管的需要。我國當(dāng)前的金融監(jiān)管體制，屬于集權(quán)多頭式，監(jiān)管權(quán)限高度集中于中央政府。金融監(jiān)管部門從監(jiān)管成本、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，沒有積極性和動(dòng)力去發(fā)展由民營資本作為主發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行。二是主發(fā)起人制度抑制了民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性。銀監(jiān)會要求村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機(jī)構(gòu)必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定村鎮(zhèn)銀行由商業(yè)銀行發(fā)起并控股，主要是考慮風(fēng)險(xiǎn)控制。由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須做主發(fā)起人，使得很多民間資本無法發(fā)揮主導(dǎo)作用，即使參與其中，也往往無法獲得經(jīng)營決策權(quán)，這在很大程度上打擊了民間資本參與的積極性。銀監(jiān)會發(fā)布小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定，明確規(guī)定了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件，其中最為關(guān)鍵的是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人（最大股東）必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這就意味著想要改制為村鎮(zhèn)銀行的小額貸款公司，其主發(fā)起人必須放棄對企業(yè)的控股權(quán)，也就使其失去了改制為村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)力和積極性。 (2)政策扶持力度不夠。一是對村鎮(zhèn)銀行開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的財(cái)稅激勵(lì)力度不夠。如2010年5月出臺的財(cái)稅20104號令，明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行3%營業(yè)稅率，但按新政規(guī)定，只有單筆且該戶貸款余額總額在5萬元以下的小額農(nóng)戶貸款才適用減免稅政策。農(nóng)村信用社所得稅暫時(shí)免征或減半征收，村鎮(zhèn)銀行則要全額上繳。二是支付結(jié)算渠道不暢。目前全國大部分村鎮(zhèn)銀行未進(jìn)入全國支付清算系統(tǒng)，不具備開具票據(jù)、銀行匯兌、發(fā)行銀行卡等基本功能，村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)內(nèi)通存通兌、同業(yè)拆借也無法實(shí)現(xiàn)，不能異地存取款，對外出務(wù)工人員非常不方便，因此導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力較弱。三是一些村鎮(zhèn)銀行沒有接入中國人民銀行的征信系統(tǒng)。由于沒有接入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行不能查詢中國人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上限制了其貸款的投放，承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。(3)相關(guān)配套改革滯后。一是沒有建立存款保險(xiǎn)（放心保）制度。農(nóng)民、縣域居民和企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度比較低，農(nóng)村居民存錢還是偏好農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行(行情,問診)等機(jī)構(gòu)，甚至有居民擔(dān)心萬一村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)了，存進(jìn)去的錢存在安全性問題，這反映我國由于沒有建立存款保險(xiǎn)制度，影響了村鎮(zhèn)銀行的吸收存款的能力。二是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)村信用體系不夠健全，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。三是村鎮(zhèn)銀行存款利率與其他農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率水平相差不大，吸收存款沒有價(jià)格優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行不愿向農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款，除了其風(fēng)險(xiǎn)大、缺少擔(dān)保抵押品等原因，還有一個(gè)重要原因是村鎮(zhèn)銀行貸款利率管制過嚴(yán)。政府硬性規(guī)定和控制利率，使信貸回報(bào)率低于市場均衡水平，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸行為受到抑制。4.4營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不合理 村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)少,并且一些村鎮(zhèn)銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)和盈利的目標(biāo)的雙重驅(qū)使下違背了它們設(shè)立的初衷,名為“村鎮(zhèn)”,卻設(shè)在城鎮(zhèn)它們的選址都集中在周邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為良好、商業(yè)較為發(fā)達(dá)的縣城,或少數(shù)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn),而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或邊遠(yuǎn)地區(qū)基本上看不到村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。4.5居高不下的存貸比 截止2009年底,全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行吸收存款269億元,發(fā)放貸款181億元,存貸比為67%,低于75%的監(jiān)管高限。但實(shí)際上,村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。居高不下的存貸比加大了村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),究其原因,我們需要從農(nóng)村地區(qū)貸款需求量大以及村鎮(zhèn)銀行吸儲難兩個(gè)方面進(jìn)行分析。 我國農(nóng)村金融市場的供求不平衡,小額貸款的需求量大,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立無疑給農(nóng)戶提供了一條新的資金獲得渠道;加之村鎮(zhèn)銀行是一級法人,決策鏈條短、決策效率高、對貸款需求的反應(yīng)迅速,這對于具有需求時(shí)間緊、數(shù)額小的特點(diǎn)的農(nóng)村信貸來說,農(nóng)戶選擇向村鎮(zhèn)銀行借貸無疑比向其他金融機(jī)構(gòu)借貸容易得多。 與貸款需求量大形成鮮明對比的是,村鎮(zhèn)銀行在儲蓄存款數(shù)額上卻捉襟見肘,承受著吸儲難的壓力。其原因有以下3點(diǎn):1)村鎮(zhèn)銀行正處于起步階段,社會信譽(yù)度低,加之農(nóng)戶的儲蓄觀念比較傳統(tǒng),對新生的村鎮(zhèn)選擇村鎮(zhèn)銀行。2)目前村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)還停留在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上,中間業(yè)務(wù)少,符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品少,服務(wù)方式缺乏創(chuàng)新,對農(nóng)戶沒有吸引力,由此影響了農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行開戶儲蓄的積極性。3)目前各家村鎮(zhèn)銀行沒有行號,導(dǎo)致其異地結(jié)算業(yè)務(wù)做不了;而且,由于銀聯(lián)在入會費(fèi)方面沒有制定針對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策,高達(dá)300萬元的入會費(fèi)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的卡業(yè)務(wù)做不了,因此,匯兌業(yè)務(wù)至今無法開展,要辦理匯兌業(yè)務(wù)只能通過手工清算,不僅到賬速度慢,還容易出現(xiàn)差錯(cuò)問題,匯費(fèi)也較高。 農(nóng)村地區(qū)外出務(wù)工人員比較多,平時(shí)賺的錢大多通過商業(yè)銀行或郵政銀行匯款回家鄉(xiāng)。如果村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)不能正常開展,那么農(nóng)戶肯定不愿意選擇村鎮(zhèn)銀行開戶儲蓄,這就影響了其儲蓄業(yè)務(wù)的開展。5 政策建議與對策5.1 拓寬融資渠道，建立大中型金融機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行批發(fā)資金的長效機(jī)制 (1)拓寬融資渠道。中國人民銀行應(yīng)該增加對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過市場機(jī)制從中國郵政儲蓄銀行等大中型金融機(jī)構(gòu)拆借資金，并支持村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等融資形式進(jìn)行融資。 (2)建立大中型金融機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行批發(fā)資金的長效機(jī)制。大中型金融機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸合作，大中型金融機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行批發(fā)資金，然后由村鎮(zhèn)銀行零售資金給農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)。 (3)為了建立大中型金融機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行批發(fā)資金的長效機(jī)制，有必要借鑒美國社區(qū)再投資法案的經(jīng)驗(yàn)，制訂農(nóng)村社區(qū)再投資法，減少農(nóng)村資金外流。5.2提高經(jīng)營管理水平，積極開展微型金融業(yè)務(wù) (1)強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)責(zé)任。在監(jiān)管制度上可以對村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占貸款總額的比例做出明確要求，將其作為監(jiān)管指標(biāo)，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行將貸款投向農(nóng)村。 (2)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，不斷完善村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建符合小法人特點(diǎn)的公司治理機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不斷完善內(nèi)部控制制度、員工激勵(lì)和約束機(jī)制，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)和管理流程，建立有效風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，不斷提高員工素質(zhì)和業(yè)務(wù)及管理能力。加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度。 (3)積極開展微型金融業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借鑒孟加拉國尤努斯鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式和美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)縣域的市場定位，把自己辦成社區(qū)銀行和草根銀行。村鎮(zhèn)銀行通過開展微型金融業(yè)務(wù)和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)，努力滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的多樣化金融需求。5.3 改革村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體制，改善監(jiān)管方式 (1)改革村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管體制?？梢钥紤]將集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制改為中央和地方分級分權(quán)管理的金融監(jiān)管體制，將對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管權(quán)下放給地方政府。 (2)放松農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件。允許民間資本成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，將民間資本引導(dǎo)到農(nóng)村金融市場去服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。政府應(yīng)該允許商業(yè)性小額貸款公司股東保留原有控制人的控股權(quán)，成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人。 (3)銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該支持村鎮(zhèn)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，例如代辦理財(cái)、醫(yī)保、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。 (4)放寬對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體為采取差別化的監(jiān)管政策，適當(dāng)降低對村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度、不良貸款率等方面的監(jiān)管要求。 (5)應(yīng)該建立科學(xué)合理的社會績效評價(jià)體系。在考核村鎮(zhèn)銀行的績效時(shí)應(yīng)該強(qiáng)調(diào)其社會績效，而不應(yīng)僅僅是評價(jià)和考核財(cái)務(wù)績效。5.4 加大政策扶持力度，積極推進(jìn)相關(guān)配套改革 (1) 給予村鎮(zhèn)銀行提供更多財(cái)政和資金支持。在村鎮(zhèn)銀行成立初期，政府可以無償贈與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展資金，承擔(dān)其部分或全部組建成本和開辦費(fèi)用，并在發(fā)展初期提供一定的資金支持。政府應(yīng)該給村鎮(zhèn)銀行提供必要的微型金融技術(shù)支持和培訓(xùn)，使其掌握向小微企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款的技術(shù)。 (2)給予村鎮(zhèn)銀行提供更多財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。加大對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政補(bǔ)貼力度。對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行，五年內(nèi)免交營業(yè)稅和所得稅。村鎮(zhèn)銀行營業(yè)滿五年以后，對村鎮(zhèn)銀行可以執(zhí)行較低營業(yè)稅率和所得稅稅率。延長現(xiàn)有稅收優(yōu)惠政策執(zhí)行期限，使其成為常態(tài)化政策，在此基礎(chǔ)上，謀求更大程度的稅收優(yōu)惠；提高農(nóng)戶小額貸款免征營業(yè)稅和減征所得稅的起點(diǎn)，從5萬元提高到10萬元或者更高；允許農(nóng)戶貸款損失準(zhǔn)備金稅前列支，允許壞賬稅前核銷。 (3)加大貨幣金融政策扶持力度。對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行更低的存款準(zhǔn)備金率。中國人民銀行應(yīng)該增加對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)放小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款。完善中國人民銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，將村鎮(zhèn)銀行納入其中。允許村鎮(zhèn)銀行免費(fèi)接入中國人民銀行征信系統(tǒng)。放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡的限制、允許村鎮(zhèn)銀行加入銀行間同業(yè)拆借市場。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該對村鎮(zhèn)銀行免征監(jiān)管費(fèi)用，大力支持主發(fā)起銀行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。 (4)積極推進(jìn)相關(guān)配套改革。加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，完善市場退出機(jī)制。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信用體系。積極推進(jìn)利率市場化改革，允許村鎮(zhèn)銀行存貸款利率上下浮動(dòng)更大的幅度。5.5 優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的人力資源 村鎮(zhèn)銀行的員工不僅應(yīng)熟悉金融業(yè)務(wù),而且還應(yīng)熟悉農(nóng)村市場。在招聘員工時(shí),鑒于村鎮(zhèn)銀行難以優(yōu)秀招聘到大學(xué)生的情況,政策上應(yīng)允許村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)放寬招聘條件,允許招聘一些當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的離退休人員或者高職、高中畢業(yè)生。他們熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)戶的情況,有利于村鎮(zhèn)銀行工作的開展,更好地搞好本土化經(jīng)營。5.6 放寬最大股東范圍,鼓勵(lì)民間資本參股 村鎮(zhèn)銀行的最大股東或者唯一股東必須是銀行類金融機(jī)構(gòu),其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。從股權(quán)優(yōu)化的角度考慮,建議對最大股東的持股比例進(jìn)行限制,以防止其持股比例超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的2/3,使村鎮(zhèn)銀行實(shí)質(zhì)上成為銀行類金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)。同時(shí),建議民間資本的持股比例不應(yīng)太低,以保證其話語權(quán)?？刹捎迷圏c(diǎn)方式逐步放寬村鎮(zhèn)銀行最大股東的范圍。股東不應(yīng)僅局限于銀行類金融機(jī)構(gòu),還應(yīng)允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等符合條件的法人單位作為村鎮(zhèn)銀行的控股人。另外,可適當(dāng)增加民間資本的持股份額,允許民間資本以設(shè)備入股、技術(shù)入股、場地入股等形式參股村鎮(zhèn)銀行,充分調(diào)動(dòng)民間資本投資村鎮(zhèn)銀行的積極性,促進(jìn)農(nóng)村金融主體多元化。5.7 銀監(jiān)會應(yīng)采取監(jiān)督與引導(dǎo)相結(jié)合的方式督促村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展銀監(jiān)會應(yīng)監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行的貸款流向,規(guī)定其發(fā)放小額信貸的比例。一般來說,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小額信貸的比例不應(yīng)低于其新增貸款的60%,支持農(nóng)村微小企業(yè)的比例不應(yīng)低于其新增貸款的20%。 銀監(jiān)會應(yīng)做好村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制工作。首先,銀監(jiān)會既要積極支持銀行類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,又要做好村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入的監(jiān)管工作,確保村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的安全性;其次,銀監(jiān)會應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,制定針對當(dāng)?shù)氐年P(guān)于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量的計(jì)劃,確保按照商業(yè)可持續(xù)原則推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作;最后,銀監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行資本充足率的監(jiān)管,避免因管理層人員急于獲利而盲目放貸導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),銀監(jiān)會應(yīng)針對村鎮(zhèn)銀行設(shè)置資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn),以便于控制風(fēng)險(xiǎn)和開展監(jiān)管工作。 監(jiān)會應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行依托其出資組建的商業(yè)銀行建立現(xiàn)代支付結(jié)算系統(tǒng),積極推廣銀行卡業(yè)務(wù),以方便村鎮(zhèn)銀行儲戶辦理結(jié)算匯兌業(yè)務(wù),有利于增加村鎮(zhèn)銀行的儲戶數(shù)量。結(jié)束語 我國村鎮(zhèn)銀行研究已經(jīng)取得了大量的成果，一些學(xué)者和實(shí)踐者從多方面、多層次、多角度探討了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策進(jìn)行了研究，這對于提高對我國村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行銷理論的運(yùn)用，推進(jìn)對村鎮(zhèn)銀行深入研究具有重要的意義。目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭較好，但由于試點(diǎn)時(shí)間短，數(shù)量少，范圍小，再加上受環(huán)境以及文化等因素的影響，村鎮(zhèn)銀行還需要更長的時(shí)間來獲得農(nóng)戶的認(rèn)可。為拓展新局面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)突破原有傳統(tǒng)觀念的影響,標(biāo)新立異，在合理風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi),大膽進(jìn)行金融產(chǎn)品、