【畢業(yè)學(xué)位論文】（Word原稿）論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管-經(jīng)濟(jì)法學(xué)

內(nèi) 容 摘 要 內(nèi) 容 摘 要 在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息日益發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)中，網(wǎng)絡(luò)銀行因有網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)要素的植入而具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，具有不可估量的廣闊發(fā)展前景。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管也一直是許多學(xué)者的研究焦點(diǎn)。 本文結(jié)合國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀，指出當(dāng)前我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管 所存在 的問題，并在此基礎(chǔ)之上，結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的完善提出建議。全文包括前言、正文和結(jié)語等三部分，其中正文分為四章： 第一章是 “網(wǎng)絡(luò)銀行概述及其法律監(jiān)管的必要性 ”。 本 章在介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)和種類后 ，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的動(dòng)因與發(fā)展作了闡述，并剖析了法律監(jiān)管的必要性。 第二章是 “域外和國際組織網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管 現(xiàn)狀 以及借鑒 ”。 本章分別以英美和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)為例介紹了域外和國際組織網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀，并提出我國可以借鑒之處。 第三章是 “我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題 ”。 本章介紹了我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀和所存在的問題，其中在存在問題部分指出了我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管所存在的監(jiān)管目標(biāo)的錯(cuò)位、監(jiān)管意識(shí)的滯后、監(jiān)管模式不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展、持續(xù)性監(jiān)管不健全和監(jiān)管法律體系不健全等方面的問題。 第四章是 “我國網(wǎng)絡(luò) 銀行法律監(jiān)管的完善 ”。 本章分別從監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管理念、監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)機(jī)制、自律監(jiān)管、監(jiān)管的配套法律制度、市場準(zhǔn)入法律監(jiān)管、持續(xù)性監(jiān)管和市場退出的法律監(jiān)管共七個(gè)角度提出了完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的具體建議。 關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)銀行； 法律； 監(jiān)管；體系。in to of a At of of of of on of of of of is of of of of as as s of of of of of in of of to of of is s 論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管 in a to to of of a of a s 縮略語表 (縮略語表 (國富國銀行 國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì) 國貨幣監(jiān)理署 國儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)理局 國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司 目 錄 目 錄 前 言 1 第 一章 網(wǎng)絡(luò)銀行概述及其法律監(jiān)管的必要性 2 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)和種類 . 2 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 2 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn) 4 三、網(wǎng)絡(luò)銀行的種類 5 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 . 7 一、網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的動(dòng)因 7 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的歷史發(fā)展過程及其特點(diǎn) 8 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)以及法律監(jiān)管的必要性 . 10 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn) 10 二、網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的必要性 12 三、網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的內(nèi)涵與特點(diǎn) 12 第二章 域外和國際組織網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀以及借鑒 14 第一節(jié) 域外和國際組織網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀 . 14 一、美國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀 14 二、英國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀 18 三、 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀 20 第二節(jié) 域外和國際組織網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的借鑒 . 22 一、注重傳統(tǒng)銀行法律監(jiān)管的延續(xù)性并對(duì)其進(jìn)行更新、修改和完善 22 二、針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行新的特性和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了專門立法 23 三、構(gòu)建全程動(dòng)態(tài)的法律監(jiān)管框架以進(jìn)行全程式監(jiān)管 23 四、針對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施更為嚴(yán) 格的法律監(jiān)管 23 第三章 我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題 24 第一節(jié) 我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管現(xiàn)狀 . 24 論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管 第二節(jié) 當(dāng)前我國網(wǎng) 絡(luò)銀行法律監(jiān)管存在的問題 . 25 一、監(jiān)管目標(biāo)的錯(cuò)位 25 二、監(jiān)管意識(shí)的滯后 25 三、監(jiān)管模式不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 26 四、持續(xù)性監(jiān)管不健全 28 五、監(jiān)管法律體系不健全 29 第四章 我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的完善 31 第一節(jié) 樹立正確的監(jiān)管目標(biāo)與監(jiān)管理念 . 31 第二節(jié) 完善各監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)機(jī)制 . 31 第三節(jié) 完善網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的法律監(jiān)管 . 32 第四節(jié) 完善網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)性監(jiān)管 . 34 第五節(jié) 完善網(wǎng)絡(luò)銀行市場退出的法律監(jiān)管 . 40 第六節(jié) 完善網(wǎng)絡(luò)銀行自律性監(jiān)管 . 40 第七節(jié) 完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的配套法律制度 . 42 結(jié) 語 43 參考文獻(xiàn) 44 致 謝 語 47 1 2 2 2 4 5 7 7 of 8 0 10 12 2 14 14 of 14 of 18 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管 of 20 on 22 to aw 22 23 of 23 by 23 s of 24 s 24 s 25 25 25 to 26 is 28 is 29 s 31 of 31 31 32 34 of 40 A 40 42 43 44 47 前 言 1 前 言 21 世紀(jì)是信息知識(shí)經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素之一， 而網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與銀行相結(jié)合的產(chǎn)物，是金融業(yè)的一大創(chuàng)新。 網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)運(yùn)用于金融業(yè)的一次成功的典范。正是基于這樣的優(yōu)勢，從美 國 1995 年誕生第一家網(wǎng)絡(luò)銀行起至現(xiàn)在，短短十幾年間網(wǎng)絡(luò)銀行在全球特別是 在 發(fā)達(dá)國家得到了迅猛發(fā) 展。至今，大部分國家都 相當(dāng)重視 網(wǎng)絡(luò)銀行，都試圖在網(wǎng)絡(luò)銀行的 激烈競爭中 贏得一席之地。 然而，網(wǎng)絡(luò)銀行在快速發(fā)展的同時(shí)，給各國的金融監(jiān)管帶來了許多新問題和挑戰(zhàn)。面對(duì)這些問題和挑戰(zhàn)，以美國為首的 許多發(fā)達(dá)國家率先進(jìn)行了探索并建立了比較完善的網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管體系 。同時(shí)，國際社會(huì)也進(jìn)行了廣泛的交流和合作， 例 如 ， 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在國際性銀行監(jiān)管中扮演十分重要的角色，成立了電子銀行工作小組對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管進(jìn)行專門研究，先后發(fā) 布了一系列有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律文件，對(duì)世界各國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的立法發(fā)揮了重要的示范作用。 相比之下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行尚處在發(fā)展的初期，與此相適應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管和相 關(guān)研究也只是處于起步 階段。為此，本文試圖從網(wǎng)絡(luò)銀行和法律監(jiān)管的基礎(chǔ)概念入手，介紹域外網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并指出我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管存在的不足，再提出一些完善建議，以期對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的完善起到一定作用。 論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管 2 第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行概述及其法律監(jiān)管的必要性 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)和種類 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng) 絡(luò)銀行是目前國際上最新 的銀行服務(wù)形式，也是近年國內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)產(chǎn)品 的新熱點(diǎn) 。由于網(wǎng)絡(luò)銀行還在不斷的發(fā)展中，在不同時(shí)期，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的界定 差異較 大，在同一歷史階段，不同的國家和地區(qū)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的界定 也存在差異 。 即使是一些專門研究網(wǎng)絡(luò)銀行問題的專家和機(jī)構(gòu)，他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的界定 也是不統(tǒng)一的，出現(xiàn)了 “電子銀行 ”、 “網(wǎng)上銀行 ”、 “虛擬銀行 ”等多種說法。為了厘清網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，有必要先介紹各種代表性的觀點(diǎn)，進(jìn)而闡明筆者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行概念的理解。 巴塞 爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的界定也是隨實(shí)踐的不斷發(fā)展而有所不同。 例 如， 1998 年巴塞爾銀行監(jiān)管委 員會(huì) 第一次對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行下了這樣的定義，即： 網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額支付產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬單支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。 但該定義并不完善，只是將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為 傳統(tǒng)銀行營銷業(yè)務(wù)的 新 手段，網(wǎng)絡(luò)銀行只是 “提供零售與小額支付產(chǎn)品和服務(wù)的銀行 ”。 2000 年 10 月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員 會(huì)又發(fā)布了新的電子銀行集團(tuán)活動(dòng)白皮書，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義進(jìn)行 進(jìn)一步的補(bǔ)充。指出，網(wǎng)絡(luò)銀行是利用電子手段為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的銀行，這種服務(wù)既包括 零售業(yè)務(wù)，也包括批發(fā)和大額業(yè)務(wù)。 按照該定義，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大，使網(wǎng)絡(luò)銀行具有了相對(duì)獨(dú)立的地位。 美國在線銀行報(bào)告 (規(guī)定 “真正網(wǎng)絡(luò)銀行 ”必須能提供客戶查詢賬戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付賬單等銀行業(yè)務(wù)。 美國著名的網(wǎng)絡(luò) 鄧順國 ,主編 M北京交通大學(xué)出版社 , 王遠(yuǎn)均 M法律出版社 , 孫森 ,主編 M中國金融出版社 ,第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行概述及其法律監(jiān)管的必要性 3 銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站 要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行：網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互 動(dòng)服 務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。 美國聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)于 2000 年提出了一個(gè)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部定 義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用 互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向消費(fèi)者 零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。 英國金融服務(wù)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行 下的定義 如下 ：網(wǎng)絡(luò)銀行是指通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和其他手段為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行 。 香港特別行政區(qū)金管局于 2000 年 5 月發(fā)布了虛擬 銀行的認(rèn)可指南，對(duì)“虛擬銀行 ”的概念進(jìn)行了說明。該指南指出： “虛擬銀行 是指 通過互聯(lián)網(wǎng)或其他電子傳送渠道提供銀行服務(wù)的公司，但不包括利用互聯(lián)網(wǎng)或其他電子方式作為客戶提供產(chǎn)品或服務(wù)的另一個(gè)途徑的現(xiàn)有持牌銀行 。 ” 2001 年 6 月，中國人民銀行 頒布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法 ， 該 辦法 第三條對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了專門的定義，將其定義為 “銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù) ”。 2005 年 11 月 10 日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第 40 次主席會(huì)議通過 、并于 2006 年 3 月 1 日起施行的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法第 2 條規(guī)定： “電子銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（以下簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（以下簡稱電話銀行 業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行 業(yè)務(wù)（以下簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)， 由 客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。 ”該規(guī)定 是 從業(yè)務(wù)的角度來界定網(wǎng)絡(luò)銀行。 從以上各種對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)定中可以看出，網(wǎng)絡(luò)銀行有廣義和狹義之分，狹 義的網(wǎng)絡(luò)銀行，指的是通過電子網(wǎng)絡(luò) 提供金 融服務(wù)和產(chǎn)品 的銀行 。 僅指現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行利用電子手段從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。例如，以上我國電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法的界定便是。 廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指通過各種電子手段提供各種金融服 孫森 ,主編 M中國金融出版社 , 鄧順國 ,主編 M北京交通大學(xué)出版社 , 齊愛民 ,陳文 成 M湖南大學(xué)出版社 , 鄧順國 ,主編 M北京交通大學(xué)出版社 ,論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管 4 務(wù)和產(chǎn)品 的銀行 ， 除了包括現(xiàn)有銀行從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外，還 包 括 純網(wǎng)絡(luò)銀行。例如，香港特別行政區(qū)金管局界定的虛擬銀行便是 。 為了論述方便 ，也考慮到網(wǎng)絡(luò)銀行還有開放的發(fā)展空間，本文采用 了 廣 義的網(wǎng)絡(luò)銀行概念，并 為后文的論述提供一個(gè)較為寬廣的視野。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn) 對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)，各個(gè)學(xué)者從不同的角度進(jìn)行了分析，羅列了諸 多網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)。本文認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的突出的特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面 ： 1、擴(kuò)展了傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)范圍 網(wǎng)絡(luò)銀行利用信息技術(shù)把自己和客戶連接起來。在各種安全機(jī)制的保護(hù)下，客戶可以隨時(shí)隨地在不同的終端上辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是一種在任何時(shí)間（ 任何地點(diǎn)（ 以任何方式（ 供金融服務(wù)和產(chǎn)品的全天候銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用全球覆蓋的互聯(lián)網(wǎng)十分便捷地突破時(shí)間和空間的限制為客戶提供 包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和 由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的 新 業(yè)務(wù)。 而且由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，非金融機(jī)構(gòu)如信息網(wǎng)絡(luò)商也會(huì)利用自身的優(yōu)勢介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)延伸到非金融機(jī)構(gòu)，大大改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)范圍。同時(shí)由于因特網(wǎng)的無邊界性，使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍也容易延伸到國際上。 2、銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的電子化、標(biāo)準(zhǔn)化 從業(yè)務(wù)運(yùn)營的手段來看，網(wǎng)絡(luò)銀行主要是依靠電子手段 來營銷和辦理銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的銀行使用的票據(jù)被全面電子化，如電子支票、電子匯票和電子收據(jù)等。同時(shí)， 網(wǎng)絡(luò)銀行 全面使用電子貨幣，電子錢包、電子現(xiàn)金和安全零錢等等。銀行的業(yè)務(wù)文件和辦公文件完全改為電子化文件、電子化票據(jù)，簽名也采用數(shù)字化簽名。票據(jù)和文件的傳送， 都由 計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)完成，往來結(jié)算由電子資料交 換進(jìn)行，客戶不必到銀行去，只要在家里輕松 地點(diǎn)擊鼠標(biāo)就可以進(jìn)入網(wǎng)絡(luò) 銀行，獲得滿意的服務(wù)。電子化辦公大大提高了操作速度，降低了成本，提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和精算確度，減少或消滅了差錯(cuò)，提高了服務(wù)質(zhì)量。 楊力 ,主編 M上海外語教育出版社 , 齊愛民 ,陳文成 M湖南大學(xué)出版社 ,第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行概述及其法律監(jiān)管的必要性 5 由于業(yè)務(wù)運(yùn)營電子化后 ，基本上許多業(yè)務(wù)都 由 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)化流程來完成， 使得提供的服務(wù) 具有 標(biāo)準(zhǔn)性。傳統(tǒng)銀行面對(duì)的因人力資源造成的響應(yīng)時(shí)間慢、服務(wù)水平參差不齊的問題將得到有效解決。 3、創(chuàng)新型銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行 是技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和 產(chǎn)品創(chuàng)新 相 結(jié)合的銀行。因特網(wǎng)技術(shù)的介入，直接改變了銀行的存在形式和服務(wù)方式，本身就要求對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理方式和理念進(jìn)行調(diào)整和改革，從管理制度和組織上進(jìn)行創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷更新，市場對(duì)銀行提供的服務(wù)手段和提供產(chǎn)品的功能要求 也會(huì)隨之不斷提高，這就要求銀行要跟蹤新技術(shù)的發(fā)展，不斷地進(jìn)行 技術(shù)創(chuàng)新，通過創(chuàng)新建立競爭優(yōu)勢，維持銀行的持續(xù)發(fā)展。 4、綜合性、專屬性服務(wù)的銀行 從網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品來說，網(wǎng)絡(luò)銀行具有綜合性 和專屬性的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為一站購足的 “金融超市 ”，可以為客戶提供各 種 金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，客戶可以利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行各類證劵投資，購買不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至可以獲得其他行業(yè)的交易信息。 網(wǎng)絡(luò)銀行可以為客戶提供各種綜合性的產(chǎn)品和服務(wù)，使得各種金融產(chǎn)品的邊界越來越模糊。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而言，給客戶提供富有 針對(duì)性和專屬性個(gè)性化 的 服務(wù)和產(chǎn)品至關(guān)重要。 例如， 借助網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)中累積的 個(gè)人理財(cái)交易記錄，銀行可以對(duì)客 戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，從而為客戶提供量身 定造的產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn) “一對(duì)一個(gè)人化 ”的 銀行服務(wù)。 三、網(wǎng)絡(luò)銀行的種類 為了更好地認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行，有必要 從不同角度 對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行分類。 根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們 可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行分類。例如 ， 按服務(wù)對(duì)象可以分為個(gè)人銀行和企業(yè)銀行；按業(yè)務(wù)種類可以分為零 售銀行和批發(fā)銀行等。 由于篇幅有限，這里著重介紹分支型銀行和純網(wǎng)絡(luò) 銀行。 因?yàn)榇朔N分類較符合我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的實(shí)體形態(tài)。后文提出完善建議時(shí)也與此種分類有關(guān)。 分支 型網(wǎng)絡(luò)銀行又稱 “水泥加鼠標(biāo)型 ”，是指 傳統(tǒng)銀行利用電子網(wǎng)絡(luò)作為新 周忠海 M知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社 , 王華慶 ,主編 M中國金融出版社 , 周忠海 題研究 M知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社 ,論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管 6 的服務(wù)手段，建立 銀行站點(diǎn)，提供在線服務(wù)而設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行。它相當(dāng)于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)或柜臺(tái)，是原有的銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果，相當(dāng)于銀行的一個(gè)特殊分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)點(diǎn)。分支型網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立開展業(yè)務(wù)同時(shí)又為其他非網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)。早期的獨(dú)立業(yè)務(wù)，主要集中在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、在線支付等一些不涉及資金實(shí)物轉(zhuǎn)移和書面文件要求的領(lǐng)域。但隨著網(wǎng)絡(luò) 技 術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展及客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和電子支付工具的日漸熟悉，現(xiàn)在的分支型網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)能夠獨(dú)立開展各類銀行業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上開戶、網(wǎng)上貸款、電子支付、資產(chǎn)或證劵交易等。 據(jù)雷曼公司 的調(diào)查，在世界排名前 1000 家大銀行中， 70%以上設(shè)立了分支型網(wǎng)絡(luò)銀行。分支型網(wǎng)絡(luò)銀行也是目前網(wǎng)絡(luò)銀行 的 主要形式，占網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量的 80%以上。 它的優(yōu)點(diǎn)在于可以利用已 有銀行現(xiàn)有的技術(shù)、人員和客戶資源，有效地幫助主體銀行改善銀行形象和客戶服務(wù)手段，迅速開發(fā)新的金融服務(wù) 產(chǎn)品，拓展市場空間和渠道，滿足客戶要求，降低成本，提高效率。與 純網(wǎng)絡(luò) 銀行 的誕生基本同步， 1995 年 10 月，美國花旗銀行第一次在因特網(wǎng)上設(shè)立自己的網(wǎng)站，開始向客戶提供金融服務(wù)，成為第一家分支型網(wǎng)絡(luò)銀行。 分支型 網(wǎng)絡(luò)銀行的典型代表 則 是美國的第七大銀行 美國富國銀行（ 。 純網(wǎng)絡(luò)銀行又稱虛擬銀行， 1995年 在 美國開業(yè)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ 第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行。目前，著名的純網(wǎng)絡(luò)銀行有： 。 純網(wǎng)絡(luò)銀行的典型代表是德國的 純網(wǎng)絡(luò) 銀行本身就是一家銀行，是專門為提供在線銀行服務(wù)而成立的，因而，也被稱為 “只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行 ”。純網(wǎng)絡(luò)銀行一般只設(shè)一個(gè)辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，又無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾 乎所有業(yè)務(wù)都 是 通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行。以 例，客戶進(jìn)入該銀行網(wǎng)站后，可以看到網(wǎng)頁中顯示的 “開戶 ”、 “個(gè)人財(cái)務(wù) ”、 “咨詢臺(tái) ”、 “行長 ”等菜單，用鼠標(biāo)點(diǎn)擊所需服務(wù)，就可以按照提示進(jìn)入自己所需的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。 王華慶 ,主編 M中國金融出版社 , 鄧順國 ,主編 M北京交通大學(xué)出版社 , 王華慶 ,主編 M中國金融出版社 , 王遠(yuǎn)均 M法律出版社 , 鄧順國 ,主編 M北京交通大學(xué)出版社 , 王遠(yuǎn)均 法律制度研究 M法律出版社 , 鄧順國 ,主編 M北京交通大學(xué)出版社 ,第一章 網(wǎng)絡(luò)銀行概述及其法律監(jiān)管的必要性 7 純網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點(diǎn)在于 可以樹立自己的品牌，以其低廉的交易費(fèi)用實(shí)時(shí)處理各類交易， 提供各種投資，抵押和保險(xiǎn) 等 綜合服務(wù)。由于其客戶服務(wù)成本很低，純網(wǎng)絡(luò)銀行還可以提供比較優(yōu)惠的存貸款利率。但與傳統(tǒng)銀行相比，純網(wǎng)絡(luò) 銀行還存在一些還難以克服的缺點(diǎn)。 例如， 無法收付現(xiàn)金，以致加重第三方發(fā)展的依賴性；改變 了 以往銀行保存交易記錄的 方式，需要法律和客戶方面的不斷確認(rèn)， 也 需要培養(yǎng)銀行客戶的信任度和忠誠度等。 純網(wǎng)絡(luò)銀行 存在兩種 發(fā)展模式： 一種是以印地安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的全方位發(fā)展模式，認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)銀行所提供的所有金融服務(wù)。另一種是以休斯頓的康普銀行為代表的特色化發(fā)展模式。認(rèn)為網(wǎng) 絡(luò)銀行應(yīng)該集中于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)，在競爭中獲取生存所必須的 特色 化 服務(wù)。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 一、網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的動(dòng)因 對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生原因，眾多學(xué)者進(jìn)行了論述，綜合起來主要有以下幾個(gè)方面的動(dòng)因： 1、 現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。信息時(shí)代的到來，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的加速發(fā)展， 普及，衛(wèi)星、有限電視等通信技術(shù)的連接，對(duì)傳統(tǒng)銀行的各個(gè)方面帶來了極大的沖擊。金融業(yè)又是對(duì)信息產(chǎn)業(yè)應(yīng)用最密集、最先進(jìn)和投資最大的一個(gè)行業(yè)， 因此就必須充分利用現(xiàn)代科技的成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便、快捷、安全的金融服務(wù)并占領(lǐng)市場。 網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生是伴隨現(xiàn)代電子科技手段的進(jìn)步而進(jìn)步的，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系適應(yīng)生產(chǎn)力的產(chǎn)物。 2、電子商務(wù)為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生提供了商業(yè)基礎(chǔ)。 電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一 就在于需要 便捷、安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，這就要求銀行為之提供相配套金 鄧順國 ,主編 M北京交通大學(xué)出版社 , 鄧順國 ,主編 M北京交通大學(xué)出版社 , 齊愛民 ,陳文成 M湖南大學(xué)出版社 , 孫森 ,主編 M中國金融出版社 , 張民 ,主編 M民族 出版社 ,論我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管 8 融服務(wù)，包括網(wǎng)上支付、適用于因特網(wǎng)的虛擬資金服務(wù)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)取？梢哉f網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動(dòng)，電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。 電子商務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)銀行廣闊 的 市場前景。 3、網(wǎng)絡(luò)銀行自身的競爭優(yōu)勢是 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生關(guān)鍵性因素。如果其他條件都具備，網(wǎng)絡(luò)銀行自身沒有什么競爭優(yōu)勢，那么銀行業(yè)是不會(huì)投資建立網(wǎng)絡(luò)銀行的。盡管人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行在 競爭優(yōu)勢 的認(rèn)識(shí)上 存在不同，然而都認(rèn)同 網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本、信息、差異性、規(guī)模、功 能等方 面的獨(dú)特優(yōu)勢。正是這種競爭優(yōu)勢以及人們對(duì)這種優(yōu)勢的預(yù)期 導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。 4、金融創(chuàng)新為網(wǎng)絡(luò)銀行的 產(chǎn)生提供了內(nèi)在動(dòng)力。銀行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，與其他部門行業(yè)一樣追求高利潤率，同行間競爭激烈。特別是在信息時(shí)代，為了在獲得高利潤和 競爭中獲得有利地位，各家銀行必須不斷進(jìn)行創(chuàng)新，不斷跟進(jìn)新的技術(shù)，適時(shí)推 出新的銀行業(yè)務(wù)形式如網(wǎng)絡(luò)銀行等。所以網(wǎng)絡(luò)銀行是金融創(chuàng)新的 產(chǎn)物 。 二、