對農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查

1、對農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查 為進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，筆者對湖南省懷化市農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作進(jìn)行了實地調(diào)查。 一、農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和效應(yīng) 1、增強(qiáng)了農(nóng)戶信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用關(guān)系的改善。在推行農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）過程中，信用社將“信用度”作為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的唯一標(biāo)準(zhǔn)和條件，通過公開評定信用等級和發(fā)放貸款證，將“有借有還，再借不難”的信用觀念重新加以確立和弘揚(yáng)。一些農(nóng)民為了爭取到“信用戶”、“信用村”的榮譽(yù)，想方設(shè)法歸還舊貸，并向“賴債戶”

2、施加輿論壓力，有的還主動替困難戶償還貸款，形成了良好的社會信用環(huán)境。會同縣農(nóng)信社通過開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作，出現(xiàn)了農(nóng)民人人爭創(chuàng)信用村（鎮(zhèn)）的新風(fēng)尚，農(nóng)民把持有信用證、信用戶視為一種榮耀，有的還當(dāng)作婚嫁的主要條件。同時，農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放也有效地遏制了農(nóng)村高利貸的蔓延，正確引導(dǎo)了民間借貸。 2、密切了與地方黨政和農(nóng)民的關(guān)系，激發(fā)了社會各界關(guān)心和支持信用社工作的積極性。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建，充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社支農(nóng)的服務(wù)宗旨，得到了地方黨政和農(nóng)民極大的歡迎。市委、市政府及時召開了專門會議，下文轉(zhuǎn)發(fā)懷化市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）的實施方案，并要求各縣（

3、市、區(qū)）人民政府予以重視和積極推廣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組干部在宣傳動員、摸底，資信評級，限額核定等工作坐正席、唱主角、主動向信用社提供資料，并協(xié)助把關(guān)。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，從根本上解決了農(nóng)民貸款難問題，密切信用社與農(nóng)民的血肉關(guān)系。 3、強(qiáng)化了信貸管理，有效地防范和分散了信貸風(fēng)險。在推行農(nóng)戶小額信用貸款中，將集中調(diào)查，公開評審和分散發(fā)放相結(jié)合，信貸員深入一線調(diào)查摸底，資料評審具體，增強(qiáng)了貸款的安全性；村干部和社員群眾參與監(jiān)督，公開評審，使農(nóng)戶貸款的管理更加規(guī)范化和具體化，增強(qiáng)了貸款的公正性，有效地控制了跨區(qū)，多頭貸款，人情貸款及信貸人員吃、拿、卡、要等違規(guī)行為，強(qiáng)化了對貸款的監(jiān)督和管理。此外，發(fā)放農(nóng)戶小

4、額信用貸款，充分體現(xiàn)了信用社“寬、小、快、高”（貸款面寬，額度小、周轉(zhuǎn)快、效益高）的信貸原則，防止了因資金過度集中而誘發(fā)的信貸風(fēng)險。 4、改進(jìn)了員工的工作作風(fēng)。農(nóng)戶小額信用貸款的推行和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建，促使信貸員轉(zhuǎn)變坐門等客的做法，樹立營銷貸款的思想，主動深入農(nóng)村，貼近農(nóng)民，逐村逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底，逐戶寫出信用等級評估報告，核定信用金額，積極開展送貸、送技術(shù)、送信息上門活動，改變了過去等儲上門，等貸上門的官辦作風(fēng)，“挎包銀行”精神得以恢復(fù)和發(fā)揚(yáng)。 5、農(nóng)戶小額信用貸款解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。截止今年3月底，全市農(nóng)村信用社共創(chuàng)建信用村61個，信用戶78.2萬戶，占轄內(nèi)農(nóng)

5、戶總數(shù)的78%，發(fā)放農(nóng)戶貸款證59.8萬本。占總農(nóng)戶的60%。在被調(diào)查農(nóng)戶中，拿到貸款證的農(nóng)戶對農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作給予了高度評價，認(rèn)為農(nóng)民要致富，農(nóng)村要發(fā)展，離不開農(nóng)村信用社的支持。近年來，全市農(nóng)村信用社累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款12.9億元，占支農(nóng)貸款的45%，年均投放小額信用貸款3.23億元，支持自辦基地發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)致富的農(nóng)民488904戶，幫助農(nóng)民建立奶牛養(yǎng)殖、靈芝天麻繁殖、苗木化卉、大棚蔬菜、烤煙、雜交水稻種殖基地180多個，引導(dǎo)百萬農(nóng)民參與產(chǎn)生結(jié)構(gòu)調(diào)整，人均增收270多元。 二、制約農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的瓶頸 農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和

6、信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建為支持農(nóng)民增收和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。但在小額農(nóng)貸運作中，還存在一些認(rèn)識上的不足，影響了小額農(nóng)貸的投放。 1、社會信用環(huán)境欠佳，影響了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。全市共有農(nóng)戶100.3萬戶，有貸款需求的農(nóng)戶78.2萬戶，占總數(shù)的78%，有貸款證的農(nóng)戶59.8萬戶，占全市農(nóng)戶的60%，拿到貸款的農(nóng)戶48.9萬戶，占總數(shù)的49%。截止今年3月底，全市農(nóng)戶小額信用貸款達(dá)60420萬元，占整個農(nóng)業(yè)貸款的比重為37%，而農(nóng)戶小額信用貸款回收率平均只達(dá)到70%左右，個別地方甚至只有40%的回收率。主要原因，一是農(nóng)民的信用意識不強(qiáng)，個別農(nóng)民存在惡意欠貸的行為。二是小額農(nóng)貸

7、“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。據(jù)調(diào)查了解，未能及時回收的貸款主要是因為農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)，貸后檢查不力，有的甚至內(nèi)外勾結(jié)，導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。三是少數(shù)地方政府對如何利用小額農(nóng)貸認(rèn)識不高，重視不夠。四是管理水平跟不上。小額農(nóng)戶貸款多、額小、面廣、工作量大。一個信貸員平均要面對2000多戶貸款農(nóng)戶，一年之中，對貸款農(nóng)戶走訪次數(shù)屈指可數(shù)。農(nóng)村信用社對農(nóng)民信用等級的評定多是依靠村委會提供的情況，而一些村干部不負(fù)責(zé)任的行為，難免會造成信用等級的誤差，從而影響到逾期貸款的回收，制約了農(nóng)戶小額信用貸款的推廣。 2、信貸約束機(jī)制與激勵機(jī)制不配套，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存

8、有偏見。一是對小額農(nóng)貸的重要性認(rèn)識不到位。信用社不少員工把農(nóng)戶小額貸款簡單理解為信用社內(nèi)部調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，甚至是應(yīng)付“差使”的權(quán)宜之計，沒有上升到小額農(nóng)貸是端正信用社經(jīng)營方向，鞏固生存陣地，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，防范金融風(fēng)險的高度。二是對農(nóng)戶小額貸款的內(nèi)涵理解過于狹窄。三是對農(nóng)民群眾的信用狀況認(rèn)可存在偏見。信用社少數(shù)員工認(rèn)為農(nóng)民信用程度差，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險大。加之目前，農(nóng)村信用社實行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰發(fā)放貸款，誰負(fù)責(zé)收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。因此，貸款責(zé)任終身追究制造成了貸款責(zé)任人的“慎貸”和“懼貸”現(xiàn)象。四是由于農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險約束的同時，沒有建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，

9、導(dǎo)致貸款管理中激勵機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。 三、農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的有效途徑 統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。一是認(rèn)識要有高度。要從“三個代表”的高度認(rèn)識小額農(nóng)貸推廣和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作。二是宣傳要有廣度，要讓農(nóng)民家喻戶曉。三是要積極尋找推廣農(nóng)戶小額信用貸款與防范化解貸款風(fēng)險之間的平衡點，以支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為突破口，在現(xiàn)有抵押、質(zhì)押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式的基礎(chǔ)上，面向廣大農(nóng)民大力開展小額信用貸款營銷活動。 規(guī)范程序，強(qiáng)化管理。一是深入調(diào)查，規(guī)范建檔。農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款中，要采取合法手段、有效方式對

10、農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，家庭收入，財產(chǎn)及債務(wù)，個人品行等情況進(jìn)行調(diào)查摸底，建立規(guī)范的農(nóng)戶資信檔案。二是公開民主，增強(qiáng)透明度，保證信用等級評定工作公平、公正、公開。三是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，合理授信。四是便民利民，手續(xù)簡化。五是落實責(zé)任，加強(qiáng)管理。六是對信用戶、信用村（鎮(zhèn)）實行動態(tài)管理。加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款使用、歸還情況跟蹤監(jiān)督和考核，以及對信用村（鎮(zhèn)）有關(guān)指標(biāo)的定期監(jiān)控，根據(jù)農(nóng)戶資信及信用村（鎮(zhèn)）指標(biāo)的變化及時做出相應(yīng)的調(diào)整。七是分類指導(dǎo)，區(qū)別對待。對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整到位的地方，全面推行農(nóng)戶小額信用貸款；對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重較大的地方，應(yīng)有選擇培育一批講信用、懂管理、有特色的專業(yè)戶扶持，以點帶面，推動全村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 轉(zhuǎn)變觀念，消

11、除偏見。一是要正確理解農(nóng)戶小額貸款的內(nèi)涵，擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款發(fā)放的范圍，由單純?yōu)檗r(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)方面的小額貸款擴(kuò)大到滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活、消費、養(yǎng)殖、加工、運輸、經(jīng)商、助學(xué)等各方面的貸款要求。二是要消除對農(nóng)民的信用偏見。要看到絕大多數(shù)農(nóng)民是講信用的，只要多加強(qiáng)與農(nóng)民群眾聯(lián)系，建立聯(lián)系戶制度，達(dá)到加強(qiáng)了解，溝通感情，增進(jìn)信任，消除偏見支持工作的目的。三是抓激勵機(jī)制，促進(jìn)信貸人員的放貸行為。 密切配合，確保效應(yīng)。推行農(nóng)戶小額信用貸款，創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工程是一項政策性很強(qiáng)，工作量大，涉及千家萬戶的民心工程，也是一項全局性的系統(tǒng)工程。信用社作為業(yè)務(wù)部門，既要憑借村組干部的組織功能，又需要村組干部的信息功能，離開了這種行政支持是難以推行和長期鞏固的。因此，一是農(nóng)村信用社要加強(qiáng)與地方政府的溝通和協(xié)作。積極爭取地方黨政部門，村、支兩委的關(guān)心和支持，努力克服農(nóng)