互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)對(duì)比

1、-作者xxxx-日期xxxx互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)對(duì)比【精品文檔】3.1.1快捷、方便和高效的參與方式互聯(lián)網(wǎng)金融利用其特有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，使資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商或交易所等中介，不僅弱化了傳統(tǒng)金融中介的作用，加速金融脫媒，更重要的是給參與者帶來(lái)了快捷、方便和高效。各種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式同時(shí)也與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的基本精神暗合，從而使得金融成為一種人人參與、自主選擇性高，資金流動(dòng)透自由，交易費(fèi)用極低的開放形式?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及，使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用面之廣將達(dá)到新高度。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，個(gè)人的信用價(jià)值并沒有

2、得到很好的體現(xiàn)和挖掘。現(xiàn)在隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)海量、交易和數(shù)額，使個(gè)人信息和信用數(shù)據(jù)得到了充分的分析和流通?，F(xiàn)在對(duì)信用數(shù)據(jù)關(guān)注的重點(diǎn)也由交易拓寬到了數(shù)據(jù)的維度、廣度和寬度。這樣使得信息的不對(duì)稱性大幅下降，使得信用判斷和評(píng)估將更加準(zhǔn)確和迅速。通過(guò)電子數(shù)據(jù)庫(kù)儲(chǔ)藏和搜索技術(shù)，使信用信息運(yùn)用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特別是對(duì)于小微企業(yè)，由大數(shù)據(jù)支持的互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑為它們?nèi)谫Y帶來(lái)了極大的便利。例如阿里小貸，為小微企業(yè)提供純信用貸款，無(wú)需擔(dān)保、抵押，對(duì)于缺少抵質(zhì)押物、缺乏信用記錄而導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，信貸門檻大大降低。信息結(jié)構(gòu)的改善令互聯(lián)網(wǎng)金融可以成本極低地給出任何資金

3、需求者（機(jī)構(gòu)）的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，從而清晰地甄別出企業(yè)的資質(zhì)，將風(fēng)險(xiǎn)管理的成本降至最低。互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面廣闊廣闊互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。憑借其在信息處理方面的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)融資可針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)設(shè)計(jì)流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持，搶占商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。企業(yè)家、普通百姓

4、都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易,風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易都會(huì)大大簡(jiǎn)化、易于操作市場(chǎng)參與者更為大眾化,互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。只要中央銀行發(fā)行貨幣、控制通脹的職能繼續(xù)存在，銀行體系作為調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道功能就不會(huì)變更。銀行體系作為社會(huì)信用體系的中樞，在保障社會(huì)資金安全性方面發(fā)揮著關(guān)鍵性作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融難以完全舍棄銀行信用體系而自建信用體系。銀行在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性，受到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管。商業(yè)銀行在為全社會(huì)提供財(cái)富存管業(yè)務(wù)的同時(shí)，還為社會(huì)交易提供了重要的媒介支撐，是維持經(jīng)濟(jì)活動(dòng)順暢的重要基礎(chǔ)，一如人體的血液循環(huán)，不

5、可或缺。其他機(jī)構(gòu)或非銀行金融機(jī)構(gòu)，很難發(fā)揮這樣的功能。盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但其資產(chǎn)規(guī)模、交易規(guī)模等各項(xiàng)指標(biāo)都無(wú)法與商業(yè)銀行抗衡。銀行同時(shí)經(jīng)營(yíng)存、貸款業(yè)務(wù)，使銀行具有了跨期融資的功能，且商業(yè)銀行資金規(guī)模巨大，銀行存貸業(yè)務(wù)因此影響巨大。而且，在銀行負(fù)債構(gòu)成信用貨幣主體的情況下，還使銀行體系獲得了超越存款來(lái)源進(jìn)行信貸擴(kuò)張的能力，這進(jìn)一步強(qiáng)化了商業(yè)銀行在金融體系中的地位。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展運(yùn)營(yíng)，積累了豐富的客戶資源。商業(yè)銀行通過(guò)關(guān)系定價(jià)等策略，意在與大型企業(yè)客戶建立長(zhǎng)期而全面的關(guān)系。近年來(lái)，商業(yè)銀行加緊推廣電子銀行業(yè)務(wù)，電子銀行客戶數(shù)量增長(zhǎng)顯著。經(jīng)匯總統(tǒng)計(jì)，9 家銀行個(gè)人網(wǎng)銀用戶總

6、量接近3億，7 家銀行企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達(dá)到532 萬(wàn)，較2011年同期增幅明顯。金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是貫穿商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主線。面對(duì)著信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等構(gòu)成的復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，在日趨嚴(yán)格的外部監(jiān)管約束與日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)下，商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，嚴(yán)格管控各類風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或

7、停止服務(wù)。無(wú)法形成有效的事后懲戒機(jī)制，誘發(fā)惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險(xiǎn)。交易數(shù)據(jù)無(wú)法掌握真實(shí)的資金流向，信用風(fēng)險(xiǎn)判斷可能發(fā)生失誤；交易數(shù)據(jù)能否支撐金融資信模型，將違約率降至一定概率，具有不可預(yù)見性。同時(shí)，敏感數(shù)據(jù)被放置云端，引起資金的不安全。信用審核、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加大了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)的脆弱性，易受到木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、第三方欺詐等影響；沒有抵押擔(dān)保，沒有信用捆綁，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，易造成重大損失。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。若遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。3.3.3監(jiān)管弱，法律缺失 互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起

8、步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管難以全面覆蓋，難以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，違法違規(guī)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。現(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。商業(yè)銀行的主要職能是媒介資金的融通，但目前，這一中介職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，并出現(xiàn)逐步弱化趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，改變了信息的傳遞

9、方式和傳播途徑，為金融交易儲(chǔ)備了大量的信息基礎(chǔ)。社交網(wǎng)絡(luò)與P2P交易平臺(tái)的發(fā)展一定程度上解決了融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱和成本高的難題，即社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，P2P交易平臺(tái)極大降低了交易成本。第三方支付和移動(dòng)支付借助具有互聯(lián)網(wǎng)特色的靈活經(jīng)營(yíng)模式，為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直沒有得到很好解決，主要難點(diǎn)在于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無(wú)法應(yīng)對(duì)這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散化、多樣化的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程尚待進(jìn)一步加快。在為客戶提供靈活性產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也走在了前面。與銀行的小微企業(yè)貸款服務(wù)模式相比，網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式表現(xiàn)出極強(qiáng)的

10、競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解就不能僅停留在網(wǎng)點(diǎn)替代上，要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是一種技術(shù)，更是一種趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是將金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，而是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融進(jìn)行創(chuàng)新。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸興起時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展迅速，因其能為沒有得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的個(gè)人或企業(yè)籌措資金，未來(lái)將在小微企業(yè)和個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)，將影響商業(yè)銀行的利差收入。第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)。隨著獲牌業(yè)務(wù)類型的多樣化，以及未來(lái)服務(wù)商戶和個(gè)人用戶需求的多樣化，越來(lái)越多的公司將觸角伸向新的領(lǐng)域。至目前，匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財(cái)付通、快錢等七家機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過(guò)了證監(jiān)會(huì)的審批，獲得基