貸款新規(guī)培訓(xùn)PPT

1、2010年年4月月27日日 第九章第九章 貸后管理貸后管理 第2頁 前言 強(qiáng)化貸后管理，確保信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)強(qiáng)化貸后管理，確保信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì) -溫家寶總理溫家寶總理20102010年政府工作報(bào)告年政府工作報(bào)告 中國建設(shè)銀行將中國建設(shè)銀行將20102010年作為年作為“貸后管理年貸后管理年” 第3頁 前言 貸款新規(guī)七大原則之一貸款新規(guī)七大原則之一 原則一原則一： 全流程管理原則全流程管理原則 原則二原則二： 誠信申貸原則誠信申貸原則 原則三原則三： 協(xié)議承諾原則協(xié)議承諾原則 原則四原則四： 實(shí)貸實(shí)付原則實(shí)貸實(shí)付原則 原則五原則五： 貸放分控原則貸放分控原則 原則六原則六： 貸后管理原則

2、貸后管理原則 原則七原則七： 罰則罰則約束原則約束原則 第4頁 前言 受理受理 調(diào)查調(diào)查 風(fēng)評(píng)風(fēng)評(píng) 審批審批 簽約簽約 發(fā)放發(fā)放 支付支付 F后管后管 F處置處置 信 貸 流 程 九 大 環(huán) 節(jié) 第5頁 貸后管理的基本概述 1 1 貸后管理的法規(guī)要求 2 2 貸后管理的操作要點(diǎn) 3 3 主主 要要 內(nèi)內(nèi) 容容 第6頁 1.貸后管理的基本概述 1.1 1.1 貸后管理的涵義貸后管理的涵義 廣義：廣義：貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過程貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過程 狹義：狹義：除不良貸款的管理與核銷以外除不良貸款的管理與核銷以外 第7頁 1.貸后管理的基本概述 1.2 1.2 貸后管理的意義貸后管理

3、的意義 提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。 加強(qiáng)經(jīng)營與管理，提升銀行競爭力水平的需要。加強(qiáng)經(jīng)營與管理，提升銀行競爭力水平的需要。 有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù) 發(fā)展的需要。發(fā)展的需要。 第8頁 1.3 1.3 貸后管理的主要內(nèi)容貸后管理的主要內(nèi)容 貸后檢查貸后檢查 貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 貸款本息到期收回貸款本息到期收回 不良貸款管理不良貸款管理 1.貸后管理的基本概述 第9頁 2.貸后管理的法規(guī)要求 2.1 2.1 貸后檢查貸后檢查 借款人第一還款來源借款人第一還款來源

4、 借款人經(jīng)營情況是否真實(shí)、正常借款人經(jīng)營情況是否真實(shí)、正常 借款人第二還款來源借款人第二還款來源 檢查借款人抵押擔(dān)保情況是否足值、有效檢查借款人抵押擔(dān)保情況是否足值、有效 撰寫貸后檢查報(bào)告，將檢查情況記錄在案撰寫貸后檢查報(bào)告，將檢查情況記錄在案 第10頁 2.貸后管理的法規(guī)要求 2.2 2.2 賬戶管理賬戶管理 固定資產(chǎn)貸款賬戶管理固定資產(chǎn)貸款賬戶管理 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)賬戶管理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)賬戶管理 流動(dòng)資金貸款賬戶管理流動(dòng)資金貸款賬戶管理 第11頁 2.貸后管理的法規(guī)要求 2.3 2.3 固定資產(chǎn)貸款追加固定資產(chǎn)貸款追加 項(xiàng)目發(fā)起人應(yīng)配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追項(xiàng)目發(fā)起人應(yīng)配套不低于項(xiàng)目資本金比例

5、的追 加投資。對(duì)需提供擔(dān)保的，還應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保。加投資。對(duì)需提供擔(dān)保的，還應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保。 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第三十一條：第三十一條：“項(xiàng)目項(xiàng)目 實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低 于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保?！?第12頁 2.貸后管理的法規(guī)要求 2.4 2.4 合同約束合同約束 規(guī)范并約束借款人行為規(guī)范并約束借款人行為 切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處切實(shí)保障各項(xiàng)貸

6、后管理要求落到實(shí)處 違約條款違約條款 第13頁 2.貸后管理的法規(guī)要求 2.4 2.4 策略調(diào)整策略調(diào)整 借款人經(jīng)營狀況借款人經(jīng)營狀況 借款人償債能力借款人償債能力 借款人融資需求借款人融資需求 動(dòng)動(dòng) 態(tài)態(tài) 關(guān)關(guān) 注注 變變 化化 適適 時(shí)時(shí) 調(diào)調(diào) 整整 策策 略略 貸款方式貸款方式 貸款利率貸款利率 貸款期限貸款期限 貸款產(chǎn)品貸款產(chǎn)品 第14頁 2.貸后管理的法規(guī)要求 2.6 2.6 貸款展期貸款展期 貸款展期條件貸款展期條件 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第三十五條：第三十五條：“流動(dòng)資金貸流動(dòng)資金貸 款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的款需要展期的，貸款

7、人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的 變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期 期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理?！?貸款展期內(nèi)容貸款展期內(nèi)容 個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法第三十九條：第三十九條：“經(jīng)貸款人同意，經(jīng)貸款人同意， 個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限 累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限 累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸累計(jì)

8、與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸 款期限?？钇谙??！?第15頁 2.貸后管理的法規(guī)要求 2.7 2.7 不良貸款管理不良貸款管理 專門管理專門管理 專人、專崗，及時(shí)制定清收或盤活措施專人、專崗，及時(shí)制定清收或盤活措施 貸款重組貸款重組 借款人未按照借款合同約定償還的貸款借款人未按照借款合同約定償還的貸款 借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的 第16頁 2.貸后管理的法規(guī)要求 2.7 2.7 貸款核銷管理貸款核銷管理 核銷條件核銷條件 賬銷案存賬銷案存 第17頁 3.貸后管理的操作要點(diǎn) 3.1 3.1 貸后管理總體要求（一）貸后

9、管理總體要求（一） 建立完善的貸后管理制度體系建立完善的貸后管理制度體系 完善配套的信息技術(shù)支持完善配套的信息技術(shù)支持 建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍 第18頁 3.貸后管理的操作要點(diǎn) 3.1 3.1 貸后管理總體要求（二）貸后管理總體要求（二） 充分調(diào)動(dòng)各種外部資源充分調(diào)動(dòng)各種外部資源 外部信息資源外部信息資源 外部平臺(tái)資源外部平臺(tái)資源 外部合作資源外部合作資源 第19頁 3.貸后管理的操作要點(diǎn) 3.2 3.2 貸后管理的具體操作要點(diǎn)（一）貸后管理的具體操作要點(diǎn)（一） 動(dòng)態(tài)、持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與分析動(dòng)態(tài)、持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與分析 適時(shí)貸后檢查適時(shí)貸后檢查 及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)

10、警 啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案 第20頁 3.貸后管理的操作要點(diǎn) 3.2 3.2 貸后管理的具體操作（二）貸后管理的具體操作（二） 做好資金賬戶管理做好資金賬戶管理 固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款 項(xiàng)目融資項(xiàng)目融資 流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款 第21頁 3.貸后管理的操作要點(diǎn) 3.2 3.2 貸后管理的具體操作（三）貸后管理的具體操作（三） 做好不良貸款管理做好不良貸款管理 債權(quán)管理債權(quán)管理 貸款重組貸款重組 貸款清收貸款清收 盤活管理盤活管理 以資抵債管理以資抵債管理 貸款核銷貸款核銷 第22頁 3.貸后管理的操作要點(diǎn) 3.2 3.2 貸后管理的具體操作（四）貸后管理的具體操作（四） 貸款收回貸款收回

11、 貸后管理報(bào)告貸后管理報(bào)告 信貸檔案管理信貸檔案管理 第23頁 3.貸后管理的操作要點(diǎn) 3.3 3.3 貸后管理的案例貸后管理的案例 賬戶資金還款正常賬戶資金還款正常 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測 征信系統(tǒng)獲知多家銀行授信，負(fù)債率較高征信系統(tǒng)獲知多家銀行授信，負(fù)債率較高 新聞媒介獲知政府規(guī)劃對(duì)企業(yè)經(jīng)營沖擊較大新聞媒介獲知政府規(guī)劃對(duì)企業(yè)經(jīng)營沖擊較大 企業(yè)年報(bào)獲知經(jīng)營不理想企業(yè)年報(bào)獲知經(jīng)營不理想, ,產(chǎn)銷和盈利水平下降態(tài)勢產(chǎn)銷和盈利水平下降態(tài)勢 市場需求減弱影響行業(yè)前景，且行業(yè)競爭激烈市場需求減弱影響行業(yè)前景，且行業(yè)競爭激烈 貸后檢查貸后檢查 購銷合同、訂單減少，應(yīng)收賬款增多購銷合同、訂單減少，應(yīng)收賬款增多

12、存貨中存在積壓現(xiàn)象，呈逐年遞增態(tài)勢存貨中存在積壓現(xiàn)象，呈逐年遞增態(tài)勢 與員工交談發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部人員尤其高管人員變動(dòng)較大與員工交談發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部人員尤其高管人員變動(dòng)較大 對(duì)抵押物（機(jī)器設(shè)備）管理不善，市場估值變動(dòng)較大對(duì)抵押物（機(jī)器設(shè)備）管理不善，市場估值變動(dòng)較大 第24頁 3.貸后管理的操作要點(diǎn) 3.3 3.3 貸后管理的案例（續(xù)）貸后管理的案例（續(xù)） 風(fēng)險(xiǎn)分析與判斷風(fēng)險(xiǎn)分析與判斷- -違約風(fēng)險(xiǎn)性較大違約風(fēng)險(xiǎn)性較大 預(yù)期盈利下降預(yù)期盈利下降 公司持續(xù)經(jīng)營前景不樂觀公司持續(xù)經(jīng)營前景不樂觀 負(fù)債水平較高負(fù)債水平較高 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 報(bào)告信貸管理與決策層報(bào)告信貸管理與決策層 風(fēng)險(xiǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)處置 停止授信停止授

13、信 加強(qiáng)抵押物管理，確保足值、有效加強(qiáng)抵押物管理，確保足值、有效 壓縮并逐步收回貸款壓縮并逐步收回貸款 成功收回貸款本息，避免風(fēng)險(xiǎn)成功收回貸款本息，避免風(fēng)險(xiǎn) 第25頁 3.貸后管理的操作要點(diǎn) 3.3 3.3 貸后管理的案例（續(xù)）貸后管理的案例（續(xù)） 案例總結(jié)案例總結(jié) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測：積極、持續(xù)、敏銳、多渠道風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測：積極、持續(xù)、敏銳、多渠道 貸后檢查：適時(shí)、主動(dòng)、多方式貸后檢查：適時(shí)、主動(dòng)、多方式 風(fēng)險(xiǎn)分析判斷：全面、客觀、深入風(fēng)險(xiǎn)分析判斷：全面、客觀、深入 信貸策略：及時(shí)、果斷、有條不紊信貸策略：及時(shí)、果斷、有條不紊 第26頁 4.結(jié)語 貸后管理原則（一）貸后管理原則（一） 監(jiān)控借款人資金回籠帳戶監(jiān)控借款人資金回籠帳戶 要求借款人定期提供在他行開立銀行賬戶情況要求借款人定期提供在他行開立銀行賬戶情況 借款人現(xiàn)金流異常的，設(shè)立共管賬戶，控制借借款人現(xiàn)金流異常的，設(shè)立共管賬戶