風(fēng)控職責(zé)和流程

1、1風(fēng)險(xiǎn)控制專員工作職責(zé)和工作流程 風(fēng)控沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，此資料僅作參考2目錄一一. .風(fēng)險(xiǎn)控制專員的意義風(fēng)險(xiǎn)控制專員的意義二二. .風(fēng)控部成員結(jié)構(gòu)風(fēng)控部成員結(jié)構(gòu)三三. .風(fēng)險(xiǎn)部職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)部職責(zé)四四. .貸款授信原則貸款授信原則五五. .貸前審核細(xì)則貸前審核細(xì)則六六. .審核操作細(xì)則審核操作細(xì)則七七. .審核、放款流程審核、放款流程八八. .貸后管理操作細(xì)則貸后管理操作細(xì)則九九. .貸款風(fēng)險(xiǎn)明晰貸款風(fēng)險(xiǎn)明晰十十. .風(fēng)險(xiǎn)控制措施風(fēng)險(xiǎn)控制措施（附件一）貸款申請者的條件（附件一）貸款申請者的條件（附件二）貸款申請者須提交的資料（附件二）貸款申請者須提交的資料（附件三）財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算方式（附件三）財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算

2、方式3一一.風(fēng)控存在的意義風(fēng)控存在的意義 從電子商務(wù)在國內(nèi)的興起燎原，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融正以勢不可擋之勢向世界進(jìn)軍。 當(dāng)中我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展嚴(yán)重滯后,根本無法滿足現(xiàn)有的市場需求。P2P以資金到賬時(shí)間快、貸款門檻相對銀行更低，對解決中小微企業(yè)的短期臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)有很大幫助等眾多原因，讓P2P網(wǎng)貸行業(yè)在中國得以爆炸式的發(fā)展。 據(jù)第一網(wǎng)貸顯示，截至2014年底，行業(yè)全年成交量達(dá)到3291億元。 到2016年P(guān)2P成交額甚至可能將達(dá)到4200億元。 P2P發(fā)展迅猛，前景廣泛。但伴隨著發(fā)展過程中也存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)性。與傳統(tǒng)貸款方式相比，P2P網(wǎng)貸完全是無抵押貸款， 因此P2P網(wǎng)貸存在著高風(fēng)險(xiǎn)性。 一旦

3、出現(xiàn)大額貸款問題，壞賬難得到解決，將可能直接導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸企業(yè)的倒閉。 因此對于P2P網(wǎng)貸企業(yè)來說，如何控制壞賬率是關(guān)乎企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵 在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)控制專員孕育而生！ 風(fēng)險(xiǎn)控制專員是指運(yùn)用自己的專業(yè)知識評估分析各種風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，采取各種措施把可能的損失控制在一定的范圍內(nèi)，以避免在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)帶來的難以承擔(dān)的損失的人員。 風(fēng)險(xiǎn)控制專員工作主要職責(zé)：審核客戶的資料、分析客戶的基本情況、制定風(fēng)險(xiǎn)控制方案 4二二.風(fēng)控部門風(fēng)控部門風(fēng)控總監(jiān)風(fēng)控總監(jiān)風(fēng)控文員X人風(fēng)控專員X人貸后管理X人一、風(fēng)控部成員結(jié)構(gòu)資料審核專員X人現(xiàn)場考察專員X人貸后管理專員X人貸后催收專員X人客戶聯(lián)系專員X人資料

4、管理專員X人5風(fēng)控組工作流程流程2、風(fēng)控文員做風(fēng)控申請登記，填寫風(fēng)控申請登記表，并落實(shí)風(fēng)控工作的執(zhí)行人員。1、風(fēng)控文員與業(yè)務(wù)員做基本信息及資料對接。3、風(fēng)控專員審核資料后，初步判斷是不是具備貸款條件，并協(xié)同業(yè)務(wù)員落實(shí)上門考察時(shí)間；5、有抵押，上門實(shí)地查看抵押物情況，并現(xiàn)場拍照，完成抵押物情況分析8、風(fēng)控專員將調(diào)查結(jié)果匯總，完成風(fēng)險(xiǎn)審核報(bào)告6、風(fēng)控專員上門實(shí)地查看貸款人經(jīng)營場所，并現(xiàn)場拍照，完成貸款申請人企業(yè)基本情況3、風(fēng)控專員審核資料的真實(shí)性和完整性9、風(fēng)控總監(jiān)審核，明確放款意向，交上級審核部門進(jìn)行下一環(huán)節(jié)審核。10、終審，定出貸款結(jié)果。同時(shí)進(jìn)入貸后管理流程7、第三方擔(dān)保人信息核查，工作單位及

5、住所實(shí)地調(diào)查，填寫擔(dān)保人基本情況表6三、風(fēng)控部職責(zé)風(fēng)控總監(jiān)工作職責(zé)：風(fēng)控總監(jiān)工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)管理部門內(nèi)部人員、事務(wù)；2、負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)控制方案及部門考核方案，月末進(jìn)行考核統(tǒng)計(jì)；3、負(fù)責(zé)履行風(fēng)險(xiǎn)控制部職責(zé)，按照公司貸款審批流程，嚴(yán)格管理執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制方案，謹(jǐn)慎簽署風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告文書；4、制定抵押物風(fēng)險(xiǎn)成本標(biāo)準(zhǔn)，定期監(jiān)控抵押物價(jià)值的波動(dòng)，及時(shí)作出合理的調(diào)控方案；5、負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)中的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面有效的識別，及時(shí)解決風(fēng)控過程中發(fā)現(xiàn)的各項(xiàng)問題；6、負(fù)責(zé)對部門內(nèi)員工進(jìn)行不定期培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)專員的技能以及素質(zhì)。72.風(fēng)控文員工作職責(zé)1、風(fēng)控專員日工作情況的統(tǒng)計(jì)與匯報(bào)；2、對已完成考察的客戶的信

6、息進(jìn)行登記和退回貸款申請客戶的信息登記，匯報(bào)；3、風(fēng)控過程中，抵押物價(jià)值的核實(shí)，實(shí)時(shí)監(jiān)控抵押物價(jià)值的波動(dòng)，及時(shí)報(bào)告上級領(lǐng)導(dǎo)；4、部門例會的記錄與整理，部門內(nèi)文件的保管；5、其他部門內(nèi)日常行政性工作的具體執(zhí)行；6、提供貸款業(yè)務(wù)的咨詢7、現(xiàn)場簽訂時(shí)，與客戶面對面交流，了解客戶的情況；83.風(fēng)控專員工作職責(zé)：1.審查貸款申請人提供的資料的完整性和真實(shí)性；2.約見面談貸款客戶，有效挖掘客戶存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，給出有效風(fēng)險(xiǎn)控制建議；3.在調(diào)查過程中，要做到“事實(shí)調(diào)查清楚，證據(jù)充分適當(dāng)，結(jié)論客觀公正”；4.分析客戶的穩(wěn)定性、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償還能力、負(fù)債情況、信用等級等；5.根據(jù)客戶分析情況，給貸款申請人擬定一個(gè)授

7、信額度和期限；6.遵守公司廉潔制度要求，保守客戶及公司商業(yè)秘密；4.貸后管理人員工作職責(zé)：1.核實(shí)客戶填寫聯(lián)系人的真實(shí)性2.提醒客戶還款時(shí)間3.對拖欠客戶進(jìn)行分類，對拖欠時(shí)間短的客戶進(jìn)行還款督促，對拖欠時(shí)間較長的進(jìn)行上門催收，對惡意拖欠戶進(jìn)行法律催收。4.進(jìn)行常規(guī)的貸后管理9四.貸款授信原則（一）授信批準(zhǔn)原則：1、具有穩(wěn)定的收入來源和還本付息的經(jīng)濟(jì)能力及明確的貸款用途。2、具有穩(wěn)定的居住場所和經(jīng)營場地。 3、遵紀(jì)守法，信用記錄良好。符合上述條件的客戶，可以擬定貸款融資額度、期限以及擔(dān)保方式；（二）客戶有以下情況，不予批準(zhǔn)1.信用不良者（有多次逾期或者貸款虧欠記錄）不予批準(zhǔn)；2.提供虛假資料者不

8、予批準(zhǔn)；3.生活作風(fēng)不良者（賭博、吸毒等），不予批準(zhǔn)；4.客戶經(jīng)營行業(yè)被行政法規(guī)禁止的，不予批準(zhǔn)；5.客戶不符合公司規(guī)定的貸款條件，不予批準(zhǔn)；10（三）有以下情況者：1.收入顯下滑趨勢者，不予批準(zhǔn)或降低貸款額度以及增加擔(dān)保措施；2.生活不穩(wěn)定者（非深戶、無深房、無社保），不予批準(zhǔn)或者是降低貸款額度以及增加擔(dān)保措施；3.負(fù)債重者，不予批準(zhǔn)或者是降低貸款額度以及增加擔(dān)保措施；4.收入不穩(wěn)定者，不予批準(zhǔn)或是降低額度以及增加擔(dān)保措施；5.其家人不清楚客戶貸款情況或者是不支持客戶貸款的須謹(jǐn)慎；6.經(jīng)營生產(chǎn)情況不明的，須調(diào)查清楚。如果客戶不肯配合的，須謹(jǐn)慎；7.名下有幾個(gè)公司的，須調(diào)查清楚。如果客戶不肯配

9、合，須謹(jǐn)慎；8.客戶主借，但客戶配偶的負(fù)債比客戶更重的，須謹(jǐn)慎；9.在百度搜索中，有異常信息的，須謹(jǐn)慎；11五.貸前操作細(xì)則 1確保貸款申請表上信息的真實(shí)完整：客戶類型，申請貸款用途、金額、利率、期限必須填寫清楚。客戶身份信息和客戶身份證、戶口本上的信息一致?？蛻糇≌刂罚ぷ鲉挝坏刂繁仨氄鎸?shí)有效，嚴(yán)禁虛假編寫。客戶單位電話，手機(jī)電話，家庭電話必須保持暢通，真實(shí)有效。 已婚客戶家庭聯(lián)系人必須填寫配偶聯(lián)系人；緊急聯(lián)系人（父母其一，例家庭聯(lián)系人填有父聯(lián)系電話，緊急聯(lián)系人則為其母聯(lián)系電話，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）。2.審查貸款申請人提交資料的真實(shí)性、完整性 老板貸，客戶所占股份未超過50%

10、，須有其他股東的聯(lián)系方式。 12六.風(fēng)控風(fēng)控審核操作細(xì)則審核操作細(xì)則（一）對人的貸款調(diào)查貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人基本情況：1、家庭狀況（著重了解客戶配偶、子女情況）2、工作狀況3、受教育狀況4、個(gè)人信用報(bào)告（根據(jù)鵬元征信、人行征信、銀行征信做出判斷）5、借款人的性格特點(diǎn)和綜合素質(zhì)6、借款人的負(fù)債情況（銀行貸款、小貸以及信用卡）借款人收入情況：1、月平均收入與額外收入3、財(cái)產(chǎn)狀況（房產(chǎn)、股票基金等）13借款用途；1、借款動(dòng)機(jī)有無不良企圖，貸款用途是否符合國家規(guī)定2、相關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)合同借款人還款來源、還款能力及還款方式：從以下方面分析借款人各項(xiàng)收入和支出，預(yù)測可自由支配的現(xiàn)金。借款人父母或

11、子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時(shí)按照審慎原則個(gè)案確定。在調(diào)查家庭收入和支出兩個(gè)方面情況時(shí)家庭成員應(yīng)當(dāng)一致。1、家庭收入。分析核實(shí)家庭全部成員的個(gè)人收入，計(jì)算家庭總收入，并對借款人個(gè)人及家庭收入進(jìn)行預(yù)測。2、家庭支出。日常消費(fèi)和重要支出如私有汽車、購房、子女教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務(wù)等。 3、家庭負(fù)債及或其他債務(wù)。審查全部家庭成員在全部金融機(jī)構(gòu)的各種類型負(fù)債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔(dān)保情況，償還情況） 4、根據(jù)借款人和家庭成員職業(yè)穩(wěn)定性和各項(xiàng)經(jīng)營投資活動(dòng)對家庭收入和支出的影響，分析預(yù)測借款人家庭可用來償還貸款的現(xiàn)金。保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力： 著重

12、考察擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用狀況14（二）對企業(yè)的調(diào)查 對企業(yè)的調(diào)查主要是：營運(yùn)情況、員工規(guī)模，并與借款人及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)行面對面交流，了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程、貸款目的、上下游企業(yè)的合作關(guān)系及今后的發(fā)展方向；具體包括;1.客戶基本概況： 營運(yùn)情況（包括全年?duì)I業(yè)額、結(jié)算周期、毛利率、凈利率、應(yīng)收應(yīng)付賬款、固定開支、員工情況、企業(yè)主要產(chǎn)品及上下游關(guān)系、近期工資發(fā)放清單等） 企業(yè)成立時(shí)間（歷史悠久的企業(yè)較之剛成立的企業(yè)更值得信任） 經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)變遷（業(yè)務(wù)成熟的企業(yè)其經(jīng)營項(xiàng)目變動(dòng)較小、經(jīng)營范圍包羅萬象的企業(yè)由于沒有專營項(xiàng)目往往沒有常規(guī)項(xiàng)目作保障導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較大） 經(jīng)營方針（不同的企業(yè)有不同的經(jīng)營特色和方針，關(guān)鍵要

13、考察其經(jīng)營方針是否適合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)特點(diǎn)?？疾鞎r(shí)，應(yīng)與其他同業(yè)的方針政策進(jìn)行比較，再分析該企業(yè)特具的經(jīng)營方針和經(jīng)營態(tài)度是否與時(shí)代潮流和經(jīng)濟(jì)情況相適合） 注冊資本與變遷（注冊資本一般來說表現(xiàn)出企業(yè)規(guī)模。資本越大，表明企業(yè)的經(jīng)營資本越雄厚，對企業(yè)今后發(fā)展至關(guān)重要。但目前我國企業(yè)抽逃注冊資本金現(xiàn)象嚴(yán)重。一般來說，注冊資本金的增加，表明企業(yè)業(yè)務(wù)正趨于擴(kuò)大，企業(yè)發(fā)展加速，但要關(guān)注股東結(jié)構(gòu)是否變化及其影響）、 企業(yè)性質(zhì)、名稱和商標(biāo)（是否經(jīng)常變更企業(yè)名稱和商標(biāo)）以及股東構(gòu)成等152、股東及其出資情況關(guān)注股東之間的關(guān)系、相互分工與協(xié)作，企業(yè)法定代表人與實(shí)際控制人是否一致，分析不一致的原因。3、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)

14、（包括法人代表和實(shí)際控制人） 高級管理人員、員工情況調(diào)查一個(gè)企業(yè)的興衰成敗，經(jīng)營者往往起決定作用。 考察企業(yè)管理者，可通過直接面談、經(jīng)歷調(diào)查、同業(yè)評價(jià)、社會評價(jià)等多方面綜合評估而判斷經(jīng)營者的個(gè)人經(jīng)歷、信用和財(cái)力 一般來說，經(jīng)營者的學(xué)歷、閱歷和知識結(jié)構(gòu)對起管理才能有重大影響。 勞務(wù)狀況是指企業(yè)人員的結(jié)構(gòu)、薪金水平、出勤狀況和工作態(tài)度等方面，重點(diǎn)考核勞資之間是否協(xié)調(diào)、員工總數(shù)和結(jié)構(gòu)（指管理人員、生產(chǎn)人員、技術(shù)人員和銷售人員之間）分配是否合理恰當(dāng)以及員工出勤情況和工作態(tài)度等。4、信用狀況及重大事項(xiàng)調(diào)查（包括銀行授信及實(shí)際用信情況；媒體、訴訟、重大投資和稅務(wù)等）重點(diǎn)檢查“營業(yè)外支出”、“長期負(fù)債”、“

15、短期負(fù)債”165、關(guān)系企業(yè) 關(guān)系企業(yè)指在人員、物質(zhì)和資金上有密切關(guān)系的企業(yè)，不僅僅局限與資本或股權(quán)關(guān)系。重點(diǎn)調(diào)查關(guān)系企業(yè)在資本、人員、營業(yè)、資金等各個(gè)環(huán)節(jié)的關(guān)系，判斷企業(yè)關(guān)系存在的理由，再判斷關(guān)系的存續(xù)，最后分析關(guān)系企業(yè)對本企業(yè)利、弊影響。 一般來講，關(guān)系企業(yè)的發(fā)生原因主要包含了降低生產(chǎn)和銷售成本、細(xì)化業(yè)務(wù)分工、加強(qiáng)技術(shù)合作、靈活資金調(diào)度和分配、擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營等目的。也就是說企業(yè)發(fā)生關(guān)系，大都抱有良性、善意的目的。但是，也有一些企業(yè)與關(guān)系企業(yè)的行為是非善意的行為。以下非善意行為應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注：（1）另外成立一家子公司，將母公司產(chǎn)品以高價(jià)出售給子公司，借以顯示其高收益，或?yàn)榻档妥陨淼某杀荆屪庸?/p>

16、代交加工費(fèi)用；（2）將存貨記入關(guān)系企業(yè)賬面，提高自身應(yīng)收賬款數(shù)額，借以顯示其高銷售額和資金的高流動(dòng)性；（3）利用關(guān)系企業(yè)的信用向外融資或擔(dān)保；（4）為達(dá)到逃稅目的，將盈余轉(zhuǎn)嫁給有虧損的關(guān)系企業(yè)；（5）為隱藏滯銷存貨，設(shè)立銷售子公司；（6）為粉飾表面資金結(jié)構(gòu)，相互持有對方股份。17（三）企業(yè)經(jīng)營管理狀況：1、經(jīng)營場所情況調(diào)查租賃合同（近三個(gè)月房租收據(jù)單以及近六個(gè)月水電收據(jù)單）經(jīng)營條件包括自然條件、社會條件、廠房條件、設(shè)備條件和技術(shù)條件等。國家政策。國家有無對本行業(yè)的保護(hù)措施、獎(jiǎng)勵(lì)措施、減免稅措施以及衛(wèi)生、交通、外貿(mào)、檢驗(yàn)、規(guī)劃等方面的鼓勵(lì)或限制措施，及其對本行業(yè)的影響程度。廠房條件。調(diào)查工廠建筑

17、物的結(jié)構(gòu)、新舊、大小、配置以及機(jī)器設(shè)備條件。調(diào)查設(shè)備的種類、性能、精密程度、使用年數(shù)、修理保養(yǎng)狀態(tài)等。同時(shí)也要考察設(shè)備合理利用，閑置設(shè)備比例等。技術(shù)條件。調(diào)查技術(shù)人才、技術(shù)專長和技術(shù)開發(fā)（指企業(yè)技術(shù)開發(fā)上投入費(fèi)用大小，占營業(yè)額比例的高低）等方面。2、上游供應(yīng)渠道調(diào)查3、下游客戶及銷售渠道調(diào)查（調(diào)查下游客戶的企業(yè)規(guī)模、穩(wěn)定性和營業(yè)能力）184、經(jīng)營模式（結(jié)算方式等）和盈利能力調(diào)查經(jīng)營模式（結(jié)算方式等）和盈利能力調(diào)查營業(yè)狀況包括生產(chǎn)狀況和銷售狀況，是企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)、獲取利潤的最重要環(huán)節(jié)。因此，營銷狀況分析是資信調(diào)查中關(guān)鍵的一環(huán)，其中：（1）生產(chǎn)狀況調(diào)查包括生產(chǎn)業(yè)績調(diào)查、原材料狀況調(diào)查、生產(chǎn)力狀況調(diào)

18、查。 (2) 銷售狀況調(diào)查。 銷售狀況調(diào)查主要注意銷售量趨勢、銷售價(jià)格、銷售對象（銷售對象在行業(yè)中的地位、信用、實(shí)力業(yè)績；銷售對象分布以及主要銷售對象成交金額的大??；與銷售對象往來的穩(wěn)定性）、賬款回收狀況（考察收賬時(shí)間長短和應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款的協(xié)調(diào)程度等）、推銷能力（主要考察銷售途徑、生產(chǎn)商與消費(fèi)者之間通過的中間環(huán)節(jié)以及中間環(huán)節(jié)之間資本、人物和合理性等）。（三）財(cái)務(wù)狀況1、財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量分析2、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)核實(shí)情況3、財(cái)務(wù)狀況分析：（1）償債能力分析（資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率）（2）營運(yùn)能力分析（總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率）（3）盈利能力分析（主營業(yè)務(wù)利潤率、銷售凈利潤率）4、對

19、財(cái)務(wù)報(bào)表中科目余額變動(dòng)大和異常變動(dòng)的科目分析（很多企業(yè)會將財(cái)務(wù)外包給會計(jì)公司，因此財(cái)務(wù)報(bào)表不一定真實(shí)反映客戶企業(yè)的營運(yùn)情況，僅做參考！）19 （四）行業(yè)情況及企業(yè)競爭力調(diào)查：（1）行業(yè)生產(chǎn)調(diào)查。應(yīng)觀察行業(yè)總生產(chǎn)量的變化趨勢，并與國內(nèi)、國際總需求量進(jìn)行比較，通過供求關(guān)系判斷生產(chǎn)量不足還是過剩。在觀察總體的同時(shí)，也要分析行業(yè)內(nèi)每一種產(chǎn)品的生產(chǎn)趨勢，成長率以及每種產(chǎn)品的構(gòu)成變化，發(fā)現(xiàn)該行業(yè)的發(fā)展法則和特質(zhì)。（2）行業(yè)原材料調(diào)查。（3）行業(yè)銷售調(diào)查。內(nèi)銷應(yīng)觀察市場變動(dòng)對銷售的影響，也要考察產(chǎn)品的市場壽命和新產(chǎn)品銷售趨勢等方面。外銷產(chǎn)品應(yīng)整體分析銷售國別，各自需求，并調(diào)查產(chǎn)品在價(jià)格、品質(zhì)、交易方式的國際

20、慣例、競爭力和國際動(dòng)向等。（4）存貨調(diào)查（5）行業(yè)價(jià)格調(diào)查（6）行業(yè)設(shè)備調(diào)查。包括設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)能力、生產(chǎn)能力是否過剩，設(shè)備陳舊和新穎的結(jié)構(gòu)比，新穎設(shè)備發(fā)展趨勢和動(dòng)態(tài)，以及全體產(chǎn)業(yè)設(shè)備投資動(dòng)向等。（7）企業(yè)在同業(yè)中所占的地位和特色。從企業(yè)的資本、設(shè)備、從業(yè)人員等方面進(jìn)行比較，考察企業(yè)在同業(yè)中的地位。再以歷年的生產(chǎn)、銷售額基準(zhǔn)，考察企業(yè)在同業(yè)中地位的升降。20（五）與客戶的現(xiàn)場交流調(diào)查：與客戶的現(xiàn)場交流 ，詢問 1.貸款目的（如原料采購、銷售增長、新產(chǎn)品投入等等）； 2.企業(yè)主要產(chǎn)品及上下游客戶的關(guān)系 ；3.年銷售額及利潤率（凈） ；3.應(yīng)收應(yīng)付款，結(jié)算周期平均多久；4.工人人數(shù) ，有無繳納社保，工資

21、是如何發(fā)放，扣押多長時(shí)間，固定開支多少？5.客戶個(gè)人以及企業(yè)的負(fù)債；6.客戶配偶情況或者是企業(yè)的合伙人的基本情況；7. 抓住機(jī)會與企業(yè)其他人員交流對調(diào)查情況進(jìn)行印證； 8.與目標(biāo)企業(yè)周邊相鄰的其他企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行交流，了解目標(biāo)企業(yè)在此處的經(jīng)營年限和經(jīng) 營狀況； （以上屬于基本問題，具體操作需要風(fēng)控根據(jù)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行有針對性的詢問） 現(xiàn)場拍照：1.門牌號、辦公環(huán)境、外圍圖片； 2.車間工人工作狀況（是否停產(chǎn)或半停產(chǎn)）及設(shè)備 3.原材料倉庫（是否與企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相匹配）；近期銷售合同 在收集資料的過程中，客戶既能態(tài)度積極配合，又能有條不紊的提供材料，則能體現(xiàn)出客戶的貸款意愿也能反映出客戶企業(yè)的內(nèi)部

22、管理是否有序。如客戶有不耐煩情緒，可以告知客戶提供的資料越具體對風(fēng)控審查通過約有利，來說服客戶。21七七.審核、貸款流程審核、貸款流程 1.風(fēng)控專員審核資料、現(xiàn)場考察、分析客戶基本情況后撰寫風(fēng)控報(bào)告，并提交風(fēng)控總監(jiān)；風(fēng)控報(bào)告應(yīng)該包含：客戶以及企業(yè)的基本情況項(xiàng)目存在或潛在的風(fēng)險(xiǎn)防范措施（主要有擔(dān)保、抵押、質(zhì)押、保證金和減低貸款額度以及期限）整體風(fēng)險(xiǎn)是否可以接受反擔(dān)保措施的設(shè)定 2.風(fēng)控總監(jiān)審核，明確放款意向，交上級審核部門進(jìn)行下一環(huán)節(jié)審核； 3.由終審委員會根據(jù)借款人提交的資信材料，結(jié)合分審團(tuán)隊(duì)的審核結(jié)果，給借款人核定一個(gè)授信額度和期限； 4.由風(fēng)控文員或者是業(yè)務(wù)員通知客戶最終結(jié)果 5.跟成功授

23、信的借款人預(yù)約簽約時(shí)間。 6.現(xiàn)場簽訂借款合同，借款人必須帶提交資料的所有原件，并提供銀行流水的網(wǎng)銀。對于成功授信的借款人進(jìn)行現(xiàn)場簽約，須進(jìn)行15分鐘以上的面對面交流，進(jìn)一步了解并核實(shí)貸款目的、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營方向及還款意愿，驗(yàn)證資信材料原件，為風(fēng)控最后一道關(guān)口保駕護(hù)航。 7.發(fā)標(biāo)。放款簽訂借款合同后，發(fā)標(biāo)。待發(fā)標(biāo)后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必須落實(shí)到位；應(yīng)付費(fèi)用必須在放款前付清。） 8.資料歸檔。風(fēng)控文員按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。 22八、貸后管理 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回

24、或信用結(jié)束的全過程的信貸管理。 貸后管理的意義： 貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對于確保貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用。貸后管理是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。 但長期以來，貸后管理一直是信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，由于在信貸經(jīng)營中存在的慣性思維和做法，當(dāng)前的貸后管理工作仍然存在著許多問題。 貸后管理的措施：1.每月至少一次對客戶的固定資產(chǎn)進(jìn)行審查；（主要是房產(chǎn)資料）2.每月至少一次對客戶的企業(yè)工商信息進(jìn)行審查；（主要利用工商網(wǎng)、信用網(wǎng)）3.每月至少一次對客戶的法院信息和百度信息進(jìn)行審查；（主要是利用人民法院網(wǎng)和百度）4.每月至少一次對客戶的經(jīng)營、住宅進(jìn)行實(shí)地考察；5.每月至少一次對客戶

25、的社保等進(jìn)行審查；23九.貸款風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控人員導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)：1.業(yè)務(wù)量大時(shí)，許多項(xiàng)目為了趕進(jìn)度，風(fēng)控人員審核工作沒有按規(guī)章制度進(jìn)行2.風(fēng)控人員發(fā)現(xiàn)問題時(shí)，礙于怕影響工作效率而沒有及時(shí)提出3.未及時(shí)進(jìn)行常規(guī)的貸后管理4. 風(fēng)控人員自身的理論水平和專業(yè)知識導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)5.風(fēng)控人員素質(zhì)、能力導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)建議：1.嚴(yán)格完備的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)是風(fēng)控最后的風(fēng)險(xiǎn)屏障，每一個(gè)風(fēng)控人員都應(yīng)該遵守，不應(yīng)流于形式、顛倒順序；2.隨著公司業(yè)務(wù)的開展，對高素質(zhì)專業(yè)人才的需求越來越大，除了招聘高素質(zhì)專業(yè)人才外，還應(yīng)對現(xiàn)有人員相關(guān)知識面進(jìn)行培訓(xùn)教育，加強(qiáng)理論知識、國家政策、業(yè)務(wù)技能等方面的學(xué)習(xí)和提高；24客戶導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)：1.企業(yè)負(fù)債過

26、高2.沒抵押和抵押物價(jià)值不足，導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)3.客戶造假欺騙貸款的風(fēng)險(xiǎn)4.銀行流水造假導(dǎo)致對客戶收入分析的誤判6.股東或管理層不穩(wěn)定導(dǎo)致管理出現(xiàn)混亂7.逃稅、騙稅導(dǎo)致的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)8.盲目擴(kuò)張導(dǎo)致的資金鏈斷裂9.貸款的真實(shí)用途存在偏差10.企業(yè)存在安全隱患11.企業(yè)或老板炒股票或進(jìn)行其他投資12.企業(yè)或老板涉及違法違規(guī)13.客戶信用不良或還款意愿不足導(dǎo)致貸后管理的苦難25市場導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)：市場導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)：1.銀行不續(xù)貸或提前收貸導(dǎo)致客戶資金周轉(zhuǎn)困難2.企業(yè)法律訴訟3.企業(yè)被其客戶欺詐，造成資金周轉(zhuǎn)困難4.原材料價(jià)格的波動(dòng)5.擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足6.國家限制產(chǎn)能或強(qiáng)制淘汰產(chǎn)業(yè)7.政策和市場環(huán)境(例如：限牌令

27、對汽車行業(yè)的影響）26十.風(fēng)險(xiǎn)措施（一）針對還款能力不足的借款人：1.經(jīng)營項(xiàng)目投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)讓或出讓2.經(jīng)營項(xiàng)目利潤少，收入不足3.調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過高4.資金周轉(zhuǎn)比較困難建議：當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款申請額度與其還款能力不足時(shí)，應(yīng)當(dāng)降低貸款額度，在還款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款，也可以要求其提供抵押或保證擔(dān)保針對婚姻或家庭不穩(wěn)定借款人潛在風(fēng)險(xiǎn)：如果夫妻之間關(guān)系不好時(shí)貸款，一旦雙方離異，很多時(shí)候雙方都會極力逃避債務(wù)，這樣對貸款的回收造成很大麻煩。建議：對于婚姻及家庭不穩(wěn)的借款人盡量謹(jǐn)慎，或在有其他擔(dān)保的情況下發(fā)放。27針對借款人及家人的健康風(fēng)險(xiǎn)主要是借款人自己或家人身體不健康或有嚴(yán)重疾

28、病潛在風(fēng)險(xiǎn)：如果借款人或其家人有嚴(yán)重疾病等健康問題，借款人需要花費(fèi)巨大資用在治療上，可能會影響還款能力，如果借款人死亡，債務(wù)往往得不到落實(shí)建議：對于借款人有重大疾病等健康問題的，不宜給以貸款（主要觀察客戶是否煙癮較大，并時(shí)常咳嗽）針對經(jīng)驗(yàn)或能力不足的借款人：借款人經(jīng)驗(yàn)或能力不足主要指：1.借款人無行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或從業(yè)時(shí)間段，管理能力差2.借款人受教育程度低或能力較弱3.借款人頻繁更換從事的行業(yè)，且成功率低4.借款人經(jīng)營項(xiàng)目時(shí)間不償長建議：對行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的借款人，一是要求其本項(xiàng)目經(jīng)營時(shí)間必須達(dá)到6個(gè)月以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予貸款。二是借款有無其他收入來源，在其他收入來源的基礎(chǔ)上考慮貸款額度。

29、三是提供可靠的擔(dān)保人28針對存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的借款人列入經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)情況有：1.借款人使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣2.進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多3.借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化，陳舊，生產(chǎn)工藝差4.安全生產(chǎn)條件差，消防安全嚴(yán)重存在隱患，沒達(dá)到國家規(guī)定的安全要求，事故風(fēng)險(xiǎn)高5.銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶6.應(yīng)收賬款收款期長、余額大，收款困難7.營業(yè)利潤率低，固定開支大，經(jīng)營成本高8.產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競爭力9.主營業(yè)務(wù)盈利低，毛利率潤低，甚至處于虧損狀態(tài)10.存貨周轉(zhuǎn)率低11.其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況潛在風(fēng)險(xiǎn)：由于存在上述經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)某一情況嚴(yán)重，可能會使得借款人的企業(yè)存于不穩(wěn)定的經(jīng)營狀態(tài)，

30、影響還款能力建議：對借款人出現(xiàn)上述的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)后，如果有某些方面的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但并不嚴(yán)重，或短時(shí)間內(nèi)無法改變，預(yù)計(jì)將來一段時(shí)間內(nèi)不會形成問題，不會損害其還款能力時(shí)。再考慮是否貸款，視情況可要求其提供抵押或擔(dān)保。如果情況嚴(yán)重，足以影響其還款能力時(shí)應(yīng)該要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風(fēng)險(xiǎn)后才考貸款，或降低貸款額度。29針對過度負(fù)債的借款人主要指的是：1.企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)貸款、應(yīng)付貨款、應(yīng)付工資、各種應(yīng)付稅費(fèi)等債務(wù)過大，超過了期資產(chǎn)的承受能力；2.借款人有大量的民間借貸，特別是高利貸；3.借款人已經(jīng)嚴(yán)重資不抵貸；潛在風(fēng)險(xiǎn)：借款人過度負(fù)債，導(dǎo)致其經(jīng)營破產(chǎn)的情況經(jīng)常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最

31、大風(fēng)險(xiǎn)之一；建議：不給予貸款針對居住不穩(wěn)定的借款人主要是指借款人為非本地常駐人口，在本地?zé)o固定居住地或無住房潛在風(fēng)險(xiǎn)：由于借款人居住不穩(wěn)定，流動(dòng)性相對較大，在貸后，如果借款人離開本地，對貸款的回收帶來很大不便；建議：不給予貸款，或者要求其提供在本地居住穩(wěn)定、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人擔(dān)保。30 附件一附件一 貸款申請者的條件貸款申請者的條件老板貸：1.貸款申請人年齡：22-55歲內(nèi)（低于或者是高于這個(gè)年紀(jì)，不做）；2.深戶、深房優(yōu)先，如果客戶兩者皆不是，那么對公賬戶必須占客戶營業(yè)收入一半以上（或者其他能證明其收入的資料，物流單有效，但出貨單不行）3.三無人員（非深戶、無深房、無對公），但擔(dān)保人有深房或是深

32、戶，可以提交（須提供擔(dān)保人鵬元征信）；4.貸款申請人最低開業(yè)須達(dá)9個(gè)月以上）；5.三無人員（非深戶、無深房、無對公），且擔(dān)保人不是深戶、深房的貸款申請人不做；6.貸款申請人是企業(yè)的小股東，但貸款主要用途是公司方面的，需要企業(yè)的實(shí)際控股人的鵬元征信與股東決議。企業(yè)股東為夫妻兩人的需提供夫妻雙方征信報(bào)告31薪金貸：1.有代發(fā)工資者優(yōu)先、如果沒有代發(fā)工資的話，那客戶社保必須是工作單位繳納一年以上、且有勞動(dòng)合同（工作證明及收入證明不行）；2.無代發(fā)，無社保，貸款申請人有深房，且按揭一年以上者，可以提交；3.月收入不低于5000元；4.在就職單位工作滿一年以上5.年紀(jì)在21-55歲內(nèi)（女性年紀(jì)在20-5

33、0歲內(nèi)）業(yè)主貸：1.年齡在22-55歲內(nèi)2.深戶優(yōu)先，完整家庭優(yōu)先3.按揭一年以上且有銀行按揭貸款合同，或房產(chǎn)抵押貸款滿兩年以上4.職業(yè)族月收入不低于5千元，且在現(xiàn)職單位工作一年以上；5.生意族所經(jīng)營單位開業(yè)達(dá)9個(gè)月以上，且經(jīng)營穩(wěn)定。32附件二 貸款申請人的資料 一、老板貸必須提供的資料：1.企業(yè)三證一照；2.貸款申請人及配偶的身份證明（身份證、戶口本、社?？?、結(jié)婚證）；3.購銷合同（必須有銷售合同或者出貨單）；4.租賃合同、租金收據(jù)單、近六個(gè)月水電收據(jù)單；6.銀行流水記錄：申請人提供的交易流水（包括對公對私）記錄在6個(gè)月以上，且流水每月連續(xù)、無間斷（盡量要求客戶提供電子檔格式的流水，如果紙質(zhì)流水賬單須加蓋銀行業(yè)務(wù)章）；7.盡量要求客戶提供銀行征信（貸款申請二十萬以上，必須提供）；8.工廠、制造業(yè)必須提供工資表（或者在流水上能夠明確顯示是發(fā)放工資的記錄）9.鵬元征信申請表；10.個(gè)人房產(chǎn)等其他資產(chǎn)證明二、補(bǔ)充資料： 1.資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表 2.納稅申請表或完稅證明 3.企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表 4.企業(yè)簡介及驗(yàn)資報(bào)告 5企業(yè)實(shí)際控制人/主要股東簡歷 6.申請人的駕駛證 注：1.定額稅企業(yè)，一般不設(shè)會計(jì)，以現(xiàn)金交易為主，采購銷售基本采用普通單據(jù)憑證。 2.有限責(zé)任公司、股份有限公司 設(shè)有會計(jì)崗位，具有一定的財(cái)務(wù)制度，有正規(guī)銷售