銀行小企業(yè)信貸中心經(jīng)營戰(zhàn)略

1、小企業(yè)，特別是民營小企業(yè)融資難，已經(jīng)成為它們發(fā)展壯大的瓶頸。作為我省商業(yè)銀行的表率，銀行在扶持小企業(yè)發(fā)展、有效化解信貸風險方面的做法可圈可點。相伴共贏謀發(fā)展 長做企業(yè)貼心人訪銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理a: 全心服務(wù)小企業(yè)“現(xiàn)在各行業(yè)中小企業(yè)所占比例大約是70%，有的行業(yè)甚至達到90%，這些小企業(yè)為國家稅收、就業(yè)做出了巨大貢獻。但由于小企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力低，遇到的信貸難題就更大。”銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理提起小企業(yè)很動感情，言談話語間，他喜歡說服務(wù)“小企業(yè)”?！拔覀冃∑髽I(yè)金融服務(wù)中心就是要給有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)提供最有效的服務(wù)，幫助他們解決融資難題，成為行業(yè)小巨人?！庇浾吒械綄Ψ?wù)小企業(yè)

2、的定位非常明確：“中心去年7月正式掛牌運營，到現(xiàn)在已累計發(fā)放單戶1000萬元以內(nèi)的小企業(yè)貸款10.18億元，年底前達到15億元應(yīng)該不成問題?！敝行∑髽I(yè)融資難難固然有銀行主觀方面的原因，但小企業(yè)不同程度存在治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平低等問題，也是不爭的事實。記者采訪時發(fā)現(xiàn)，和他的團隊在無現(xiàn)成經(jīng)驗?zāi)Ｊ娇山梃b的情況下，邊學(xué)習(xí)探索，邊創(chuàng)新實踐，構(gòu)建新運營模式。他們利用本土優(yōu)勢服務(wù)小企業(yè)，做了很多“課外”功課，他們把企業(yè)的困難當成自己的困難?！靶枰覀冦y行做的事很多?！闭f，中心的發(fā)展要融入我省經(jīng)濟的發(fā)展，隨著小企業(yè)的成長而成長?！罢f到服務(wù)小企業(yè)，就必須打造好的服務(wù)平臺?！狈治?，信息不對稱是阻礙銀行與小企業(yè)

3、深化合作的重要因素之一。為解決這一問題，銀行著力搭建穩(wěn)固的銀企交流平臺，構(gòu)建新型的銀企關(guān)系?！拔覀兊男刨J員、產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理、審貸委員都是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的經(jīng)驗豐富的行業(yè)專家。運營后臺有專職人員組成的團隊研究小企業(yè)客戶的金融需求，提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)?！翱蛻魪呐c信貸員接洽的第一個環(huán)節(jié)開始，就會享受到一個專業(yè)團隊帶來的溫馨、快捷、細致的金融服務(wù)?！眀: 金融創(chuàng)新是制勝法寶以客戶為導(dǎo)向，是金融創(chuàng)新的基本法則。銀行敢于在融資產(chǎn)品和審批流程上進行創(chuàng)新，建立了適合小企業(yè)授信的運營模式。作為全國首批經(jīng)中國銀監(jiān)會批準成立的小企業(yè)貸款專營機構(gòu)，小企業(yè)金融服務(wù)中心按照準法人機構(gòu)框架構(gòu)建，內(nèi)部優(yōu)化小企業(yè)貸款工作流程

4、，以事業(yè)部模式開展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，按照風險、營銷兩條業(yè)務(wù)主線相對獨立的思想構(gòu)建，形成有效的制衡支持機制，初步實現(xiàn)了管理垂直化、經(jīng)營專業(yè)化、流程標準化。銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心始終致力于以最快捷的方式向小企業(yè)客戶提供適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，摒棄只看重土地、房產(chǎn)抵押的傳統(tǒng)做法，高度重視基于現(xiàn)金流的第一還款來源；注重客戶的還款意愿和還款能力，注重企業(yè)的非財務(wù)信息和潛在信息；注重企業(yè)及個人的信用狀況。著力滿足經(jīng)營管理良好、凈現(xiàn)金流充足客戶的融資需求。在正定板材基地，有許多項目因為沒有資金不能正常運轉(zhuǎn)的事時有發(fā)生。銀行認為，支持和做大板材產(chǎn)業(yè)是他們義不容辭的責任，他們與正定的信貸資金，起到了“雪中送炭”的作

5、用，支持了企業(yè)發(fā)展。同樣，在寧晉縣，需要資金的小企業(yè)也很多?！皟?yōu)質(zhì)小企業(yè)都面臨著抵押難的問題。根據(jù)實地調(diào)查當?shù)氐碾娎|企業(yè)，我們小企業(yè)金融服務(wù)中心在寧晉電纜企業(yè)中，選定宏亮電纜有限公司和泰豐線纜集團有限公司與當?shù)赜兄?0多年歷史的國賓食品進行三方互保?！彼f的三方互保就是他們的一種創(chuàng)新模式?！捌髽I(yè)聯(lián)合擔保貸款”是指三個（含）以上小企業(yè)客戶組成聯(lián)保體申請辦理貸款業(yè)務(wù)，并提供連帶擔保責任的一種融資方式?！拔覀冊趥鹘y(tǒng)的土地、房產(chǎn)、住宅等不動產(chǎn)抵押及專業(yè)擔保公司擔?；A(chǔ)上，還對機器設(shè)備、車輛等動產(chǎn)抵押、高質(zhì)量的應(yīng)收賬款質(zhì)押和個人無限連帶責任等擔保方式進行了大膽嘗試，收到了良好的效果?！迸e例說，比如一個企

6、業(yè)需要600萬元貸款，但他的核心擔保能力只有400萬元，剩下的200萬我們給他敞口信用擔保，當然風險大，利率會相對高些，但很受中小企業(yè)的歡迎。c: 打造高效的服務(wù)平臺記者覺得銀行的舉動很有點第一個吃螃蟹的意味。而如今，銀行在我省小企業(yè)信貸上執(zhí)牛耳位置與這一大膽舉動有很大關(guān)系。銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心的成功運作，對我省銀行業(yè)來說，具有積極的探索和借鑒意義。據(jù)了解，銀行在解決小企業(yè)擔保難問題中，還采取了靈活的還款方式，客戶可選擇按月結(jié)息到期還本、等額本息逐月還款、指定日期等額本息還款等。“我們關(guān)心小企業(yè)客戶的金融需求，并千方百計實現(xiàn)最大滿足，我們擁有針對小企業(yè)客戶的金融服務(wù)技能和經(jīng)驗?！闭f，小企業(yè)貸

7、款有“短、小、急”的特點，如何構(gòu)建高效的信貸審批流程是解決問題的關(guān)鍵。我行在內(nèi)部設(shè)立獨立的小企業(yè)審貸會，小企業(yè)貸款的審批全部在中心內(nèi)部完成，可隨時召開審貸會，實行高效、科學(xué)決策。小企業(yè)貸款從資料上報到貸款審批僅需五個工作日?！捌骄?.1天我們就召開一次審貸會?！焙退膱F隊審批效率之高讓人敬佩?！氨局葘嵺`后標準化的原則，我們試行了小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款、機器設(shè)備及車輛、存貨抵押貸款，拓寬了擔保方式。一切都在探索中前行?！闭f，我們只有比小企業(yè)本身應(yīng)該更加了解小企業(yè)，認真研究小企業(yè)群體的發(fā)展規(guī)律，找到小企業(yè)在市場中興衰的原因，才能找出創(chuàng)新的途徑。成長中的小企業(yè)是經(jīng)濟中一支最活躍、最具生命力的力量，有充

8、足的發(fā)展后勁，這部分群體對金融的需求很大，而且希望從銀行得到更多的幫助，行也是基于這樣的探索和籌劃，開展了“小巨人培育工程”，選取小企業(yè)中優(yōu)秀幼稚的企業(yè)作為小企業(yè)vip客戶，為他們提供金融綜合的方案。從2007年起，銀行實施小企業(yè)的培育工程，發(fā)起和組織實施吸納了具有幫助中小企業(yè)發(fā)展職能的部門、公司、協(xié)會，整合多方資源，提供小企業(yè)發(fā)展需要的營養(yǎng)，實現(xiàn)了政府性的資金與信貸結(jié)合。通過不斷強化和充實“小巨人”品牌的內(nèi)涵，他們?yōu)槿脒x企業(yè)提供一系列優(yōu)惠措施，包括創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)與服務(wù)，中小企業(yè)資金勞動密集型企業(yè)財政貼息貸款，科研農(nóng)資等等。“截止2009年末，我行已累計為小巨人企業(yè)培育工程入選企業(yè)發(fā)放各類貸款53.79億元，各類貸款余額16.74億元，支持了一大批小企業(yè)客戶。”說。回顧2009，展望2010