論按揭貸款制度之研究方法

1、論按揭貸款制度之研究方法機(jī)電論文論按揭貸款制度之研究方法宋怡欣（上海電機(jī)學(xué)院商學(xué)院，中國(guó)上海201306 ）【摘 要】對(duì)按揭貸款的硏究涉及多個(gè)學(xué)科，由此要求具有多重的硏究方法。法學(xué)研究方法是按揭貸款制度的研究主線，能夠從按揭貸款主體層面確定市場(chǎng)結(jié) 構(gòu)從而確定研究方向；經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法為法學(xué)研究方法提供理論支持，提出具體 的按揭貸款制度發(fā)展目標(biāo);而社會(huì)學(xué)硏究方法則從應(yīng)然性與實(shí)然性的角度分析了 按揭貸款制度的走向。關(guān)鍵詞按揭貸款制度；硏究方法；法學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)；社會(huì)學(xué)項(xiàng)目基金：2013年上海高校青年教師培養(yǎng)資助計(jì)劃房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策 的經(jīng)濟(jì)法分析（zzzq 12004 ）;華東政法大學(xué)硏究生創(chuàng)新能力培養(yǎng)專

2、項(xiàng)資金項(xiàng) 目我國(guó)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法制硏究（20131001丄作者簡(jiǎn)介：宋怡欣,男,華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院博士,上海電機(jī)學(xué)院商學(xué) 院,講師，主要從事金融法硏究。按揭貸款制度在我國(guó)發(fā)展已有三十余年，對(duì)其的研究方式眾多,其中涉及諸 多的研究方法。筆者認(rèn)為，對(duì)按揭貸款制度的硏究應(yīng)該著力于建立一個(gè)以信息不 對(duì)稱性為核心的風(fēng)控制度的運(yùn)行體系，由此筆者不僅需要運(yùn)用傳統(tǒng)的法學(xué)硏究方 法,還涉及包括經(jīng)濟(jì)學(xué)等社會(huì)科學(xué)的研究方法，這些方法主要包括如下幾個(gè)方面:1傳統(tǒng)的法學(xué)硏究方法11問(wèn)題導(dǎo)向法對(duì)按揭貸款制度的硏究最重要的是強(qiáng)調(diào)問(wèn)題意識(shí),這一點(diǎn)往往被忽視”特別是在行文階段應(yīng)該注重文章整體與文章核心思路之間的關(guān)聯(lián)。按揭

3、貸款制度的硏 究方向是各方主體之間的信息不對(duì)稱性，最終的結(jié)果是建立一個(gè)融入整個(gè)按揭貸 款風(fēng)控體系的動(dòng)態(tài)模型。因此,對(duì)問(wèn)題有關(guān)問(wèn)題的硏究應(yīng)該從基本的市場(chǎng)制度開(kāi) 始，繼而通過(guò)對(duì)有關(guān)市場(chǎng)制度的介紹分析其在制度體系中的作用，從而總結(jié)岀制 度體系的核心思路,并在這一核心思路的基礎(chǔ)上建立整體的體系框架,經(jīng)過(guò)各種 分析后最終得出按揭貸款風(fēng)控體系的運(yùn)行狀態(tài)，最終得出文章的結(jié)論。因此可以 說(shuō)問(wèn)題導(dǎo)向法是全文的整體思路。1.2比較分析法按揭貸款制度是一項(xiàng)具有長(zhǎng)期發(fā)展歷史的制度”在各個(gè)國(guó)家都有相應(yīng)的制度 背景。對(duì)按揭貸款制度的研究不僅應(yīng)該立足于對(duì)國(guó)內(nèi)制度的介紹，同時(shí)也應(yīng)注重 其與西方發(fā)達(dá)國(guó)家制度之間的比較，這一比較

4、的目的并不在于由制度論制度，其 目的在于分析什么制度才是真正適合于我國(guó)的。包括按揭貸款在內(nèi)的大量制度改 革開(kāi)放后被快速引入，但問(wèn)題在于這些制度并非必然適于我國(guó)。誠(chéng)然，按揭貸款 制度的引入推動(dòng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，但同樣也造成了 房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)快與泡沬經(jīng)濟(jì)的蔓延，無(wú)論是大陸法系還是英美法系，一項(xiàng) 制度的發(fā)展必然是伴隨著其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展,但我國(guó)卻主要通過(guò)制度來(lái)拉 動(dòng)發(fā)展，這種發(fā)展模式必然會(huì)造成市場(chǎng)與制度之間的不匹配，而通過(guò)與國(guó)外市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)情況的比較，則可以進(jìn)一步明確我國(guó)的制度缺陷在何處，應(yīng)該如何發(fā)展。1.3規(guī)范分析法雖然對(duì)于制度具體內(nèi)容的分析不是按揭貸款制度硏究的最終

5、目的,但是對(duì)于 制度目的的分析卻必須通過(guò)對(duì)制度具體內(nèi)容的分析來(lái)實(shí)現(xiàn)。在按揭貸款制度的分 析過(guò)程中，不可避免的引入了有關(guān)制度的核心規(guī)則，通過(guò)對(duì)這些規(guī)則的分析繼而 找出規(guī)則的運(yùn)行機(jī)制與作用。通過(guò)規(guī)范分析法，可以找出佐證本文論點(diǎn)的各種依 據(jù)，繼而使本文建立在對(duì)立法現(xiàn)狀充分認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)之上。如果說(shuō)問(wèn)題分析法確立 了本文的框架，則規(guī)范分析法就是本文得以開(kāi)展的基石。2經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法21博弈分析法對(duì)按揭貸款各方主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的分析應(yīng)該使用經(jīng)濟(jì)學(xué)中的博弈分析方 法。博弈的精要在于分析各方可能的行動(dòng)以及由此產(chǎn)生的結(jié)果，特別是在信息不 對(duì)稱的情況下，如何找出最終的均衡狀態(tài)，在本文中同樣使用了這一思路來(lái)分析 制度的

6、有效性。制度為何會(huì)有效？在于市場(chǎng)對(duì)其影響力的認(rèn)同。法律在規(guī)定雙方 當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的同時(shí)通常會(huì)規(guī)走違反規(guī)則所必須承擔(dān)的責(zé)任，其實(shí)即是在與規(guī) 制對(duì)象之間進(jìn)行博弈,規(guī)制對(duì)象固然可以選擇違反規(guī)則，但對(duì)其來(lái)說(shuō)違反的后果 將是承擔(dān)有關(guān)的法律責(zé)任，因此只有在其收獲小于成本之時(shí)這一行為才可能被限 制。同樣的原理也可以被用于制度體系的發(fā)展，特別是對(duì)于政府與銀行之間的關(guān) 系，兩方主體對(duì)市場(chǎng)安全都負(fù)有責(zé)任，政府外部監(jiān)管加強(qiáng)的后果是銀行內(nèi)部風(fēng)控 的下降，因此應(yīng)該思考如何找出一種機(jī)制可以使兩類主體更好的發(fā)揮作用，由此 必須對(duì)兩類主體的風(fēng)控職能進(jìn)行重新定義,而其思路主要從信息不對(duì)稱性方面。22 運(yùn)籌分析法運(yùn)籌學(xué)是一門新興

7、的學(xué)科，其代表人物之一是我國(guó)兩彈一星的奠基人錢學(xué)森 教授，主要研究如何對(duì)一項(xiàng)工程進(jìn)行合理安排以使其獲得最大的效果。在對(duì)于制 度體系協(xié)調(diào)性的研究中，筆者同樣注意到了對(duì)于制度體系建立所可能付出的成 本，本文最終的結(jié)論并不是一個(gè)靜態(tài)的過(guò)程，即分析法律應(yīng)該是如何的，而是找 出具有合理性的制度發(fā)展趨勢(shì)z因?yàn)槭袌?chǎng)本身的發(fā)展便是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，任何 靜態(tài)的立法建議在筆者看來(lái)都可能最終變得過(guò)時(shí)，只有對(duì)制度趨勢(shì)的硏究才能保 證研究結(jié)果的長(zhǎng)期價(jià)值。3社會(huì)學(xué)分析方法3.1歷史分析法對(duì)按揭貸款制度的硏究同樣離不開(kāi)對(duì)社會(huì)背景的硏究。按揭貸款制度的發(fā)展 是一個(gè)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展而發(fā)展的過(guò)程，最初的按揭貸款制度并不能稱之為風(fēng)控制

8、 度,只是一種銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辦的形式，之后的表外業(yè)務(wù)實(shí)際上也只能說(shuō)是逐步向風(fēng) 控制度轉(zhuǎn)變，只有對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制制度才真正的確立了風(fēng)控問(wèn)題在按揭貸 款制度體系中的核心地位。按揭貸款在我國(guó)發(fā)展已有十余年歷史，在這十余年的 發(fā)展過(guò)程中制度隨著市場(chǎng)的發(fā)展而不斷發(fā)展，目前已經(jīng)形成了一套制度體系，因 此對(duì)現(xiàn)有制度體系的研究必須以歷史的觀點(diǎn)開(kāi)展，硏究其當(dāng)初制定之時(shí)的市場(chǎng)背 景，繼而分析其在現(xiàn)有市場(chǎng)背景、制度背景下的合理性。3.2實(shí)證分析法對(duì)按揭貸款制度之硏究同樣需要有關(guān)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行支撐。目前有關(guān)按揭貸 款之研究，大都運(yùn)用了實(shí)證分析法分析現(xiàn)有制度與市場(chǎng)環(huán)境之間的不契合，同樣 也通過(guò)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的分析找出制度所

9、應(yīng)然具有的狀態(tài)。通過(guò)實(shí)證分析,最終需要 得出制度體系如何才能夠適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展而發(fā)展，當(dāng)然如果市場(chǎng)環(huán)境在未來(lái)發(fā)生 了新的變化，則有關(guān)的結(jié)論也必將做出調(diào)整，在筆者看來(lái)有關(guān)經(jīng)濟(jì)法領(lǐng)域的市場(chǎng) 風(fēng)控制度，沒(méi)有永恒的合理性可言，今日合理之結(jié)論當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生變化后就有可能 是不合理的”但是唯一不變的是制度的核匕'在于解決借貸雙方的信息不對(duì)稱性, 因此本文在寫作過(guò)程中力圖對(duì)現(xiàn)有規(guī)則與其市場(chǎng)背景之間的關(guān)系進(jìn)行分析，繼而 得出一個(gè)符合現(xiàn)實(shí)情況的風(fēng)控體系發(fā)展模式。33階級(jí)分析法階級(jí)分析法是馬克思主義的科學(xué)分析方法，其觀點(diǎn)是上層建筑必須適合經(jīng)濟(jì) 基礎(chǔ)的發(fā)展?，F(xiàn)代按揭貸款市場(chǎng)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，但對(duì)其規(guī)則卻長(zhǎng)期沿用了 計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的思路，以馬克思主義的觀點(diǎn)進(jìn)行分析即是上層建筑無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)基 礎(chǔ)，繼而造成了對(duì)經(jīng)濟(jì)效率的損害。事實(shí)上，從按揭貸款市場(chǎng)的風(fēng)控職責(zé)分析, 此處所要求的并不是政府限權(quán),而是要求政府將對(duì)市場(chǎng)的直接干預(yù)逐漸轉(zhuǎn)為對(duì)市 場(chǎng)的間接干預(yù)，因?yàn)槟壳昂芏嗍袌?chǎng)的基礎(chǔ)制度尚未成形，對(duì)市場(chǎng)的直接干預(yù)并不 能解決這一矛盾，而銀行則應(yīng)該在更大的范圍內(nèi)承擔(dān)其市場(chǎng)的風(fēng)控職責(zé)，因?yàn)榕c 政府相比,銀行對(duì)按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制具（下轉(zhuǎn)第102頁(yè)）（上接第19頁(yè)）有 直接、快速的優(yōu)勢(shì)，可以大大的提高其效率，而我