第八章保險(xiǎn)基本原則之損失補(bǔ)償原則

1、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則(principle of indemnity)n損失補(bǔ)償原則的涵義損失補(bǔ)償原則的涵義 n為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則?n如何堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則如何堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則n代位追償原則代位追償原則n重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌tn一、損失補(bǔ)償原則的涵義一、損失補(bǔ)償原則的涵義n1、什么叫損失補(bǔ)償原則？什么叫損失補(bǔ)償原則？u保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同約定，獲得經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同約

2、定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)保險(xiǎn)人由全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。u質(zhì)的規(guī)定性：有損失、有賠償；無損失、無賠償；質(zhì)的規(guī)定性：有損失、有賠償；無損失、無賠償；u量的規(guī)定性：損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，量的規(guī)定性：損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益而不能使其獲得額外的利益。 n二二、為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則？u對(duì)當(dāng)事人雙方均有約束力。對(duì)當(dāng)事人雙方均有約束力。u是保險(xiǎn)的本質(zhì)和

3、職能的體現(xiàn)；是保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)；u有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)贏利，減少道德有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)贏利，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。u主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其它補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其它補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。n三、如何堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則？三、如何堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則？u1、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容n（1）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件：被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；損失標(biāo)的損失標(biāo)的損失原因損失原因被保險(xiǎn)人遭受的

4、損失必須能用貨幣衡量。被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。n（2）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)金額為限；以實(shí)際損失為限；以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)利益為限。以保險(xiǎn)利益為限。保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)由保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)由于保險(xiǎn)賠償而額外受益。于保險(xiǎn)賠償而額外受益。n（3 3）損失賠償方式）損失賠償方式u第一損失賠償方式：把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)第一損失賠償方式：把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分。部分。u第一部分為在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的部分，保險(xiǎn)第一部分為在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的部分，保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)賠償責(zé)任，按照實(shí)際損失賠償

5、；人對(duì)其承擔(dān)賠償責(zé)任，按照實(shí)際損失賠償；u第二部分為超過保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不第二部分為超過保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任；承擔(dān)損失賠償責(zé)任；u損失金額損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額= =損失金額。損失金額。u損失金額損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額= =保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額。u比例賠償方式：按保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)比例賠償方式：按保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。值的比例計(jì)算賠償金額。u賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額（保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額/ /損失當(dāng)時(shí)的損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)價(jià)值）u保險(xiǎn)金額越接近保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額也越接

6、近損失保險(xiǎn)金額越接近保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額也越接近損失金額；金額；u保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額/ /保險(xiǎn)價(jià)值稱為保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度；保險(xiǎn)價(jià)值稱為保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度；u被保險(xiǎn)人若想得到充分的補(bǔ)償，就必須按財(cái)產(chǎn)的實(shí)被保險(xiǎn)人若想得到充分的補(bǔ)償，就必須按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值足額投保。際價(jià)值足額投保。n（4 4）損失補(bǔ)償原則的例外）損失補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)是給付性合同；人身保險(xiǎn)是給付性合同；定值保險(xiǎn)：定值保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不好確定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)由于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不好確定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雙方約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，雙方約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。視為足額

7、投保。保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)賠款= =保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額損失程度（損失程度（%)%)。如海洋貨。如海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；物運(yùn)輸保險(xiǎn)；重置價(jià)值保險(xiǎn)：重置價(jià)值保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人重新購(gòu)置或重建重新購(gòu)置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的所需支付所需支付的全部費(fèi)用的全部費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)；或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)；施救費(fèi)用的賠償：施救費(fèi)用的賠償：擴(kuò)展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶c額度。擴(kuò)展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶c額度。n二、損失補(bǔ)償原則的派生原則二、損失補(bǔ)償原則的派生原則u代位追償代位追償(suborgation )(suborgation )原則；原則；u重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)(double insurance)(double ins

8、urance)分?jǐn)偡謹(jǐn)?contribution)(contribution)原則。原則。u1、代位追償原則、代位追償原則權(quán)利代位；權(quán)利代位；物上代位。物上代位。u（1 1）權(quán)利代位：）權(quán)利代位：l即追償權(quán)的代位。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的即追償權(quán)的代位。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。的索賠權(quán)。l為什么要堅(jiān)持為什么要堅(jiān)持“權(quán)利代位權(quán)利代位”？防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得賠償

9、而額外獲利；和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得賠償而額外獲利；為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。使致害人無論如何都應(yīng)承擔(dān)法權(quán)益不受侵害。使致害人無論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益損害賠償責(zé)任，維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。l權(quán)利代位產(chǎn)生的條件：權(quán)利代位產(chǎn)生的條件：損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；任范圍；保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于第三者的責(zé)任造成的，肇事保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人

10、按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)獲得代位追償權(quán)。才有權(quán)獲得代位追償權(quán)。l保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限。付的金額為限。如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。如果第三者造成的損失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額如果第三者造成的損失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得部分對(duì)第

11、三者請(qǐng)求賠償。時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。l保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式：保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式：代位追償?shù)娜〉糜袃煞N方式：當(dāng)然代位、請(qǐng)求代位追償?shù)娜〉糜袃煞N方式：當(dāng)然代位、請(qǐng)求代位。代位。我國(guó)屬當(dāng)然代位，實(shí)踐中的我國(guó)屬當(dāng)然代位，實(shí)踐中的“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”并并非要件。非要件。為保證保險(xiǎn)人履行代位追償權(quán)，法律規(guī)定被保為保證保險(xiǎn)人履行代位追償權(quán)，法律規(guī)定被保險(xiǎn)人負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)（被保險(xiǎn)人不得擅險(xiǎn)人負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)（被保險(xiǎn)人不得擅自放棄對(duì)第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)、協(xié)助保險(xiǎn)人向自放棄對(duì)第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)、協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償）。第三者追償）。l代位追償?shù)膶?duì)象及其限制：代位

12、追償?shù)膶?duì)象及其限制：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者。責(zé)任的第三者。可以是法人，也可以是自然人?？梢允欠ㄈ耍部梢允亲匀蝗??？赡苁堑谌叩那謾?quán)行為、不履行合同規(guī)定的義務(wù)、可能是第三者的侵權(quán)行為、不履行合同規(guī)定的義務(wù)、不當(dāng)?shù)美袨榧捌渌婪☉?yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的。不當(dāng)?shù)美袨榧捌渌婪☉?yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的。一般地，國(guó)家立法都有限制。一般地，國(guó)家立法都有限制。-保險(xiǎn)人不得向被保保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)，除險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。n

13、視頻：優(yōu)酷網(wǎng)視頻：優(yōu)酷網(wǎng)惹禍的窗戶惹禍的窗戶nhttp:/ total loss)(constructive total loss)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故后: :尚未完全損毀或滅失但實(shí)際全損已不可避免；尚未完全損毀或滅失但實(shí)際全損已不可避免；修復(fù)和施救費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值；修復(fù)和施救費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值；失蹤超過一定時(shí)間失蹤超過一定時(shí)間; ;保險(xiǎn)人按照全部損失處理的一種推定性的全保險(xiǎn)人按照全部損失處理的一種推定性的全部損失。部損失。l物上代位權(quán)的取得：物上代位權(quán)的取得：委付委付(abandonment)(abandonment)：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推

14、定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。l 委付成立的條件：委付成立的條件：委付以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件；委付以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件；委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；（須在委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；（須在法定時(shí)間內(nèi)提出）法定時(shí)間內(nèi)提出）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部；委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部； 委付不得附有條件；委付不得附有條件；委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意；委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意； l 委付成立后的效力：委付成立后的效力：被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定被

15、保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額全額賠償；的保險(xiǎn)金額全額賠償；保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。l保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍：保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍：足額保險(xiǎn)中，取得保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)；足額保險(xiǎn)中，取得保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)；不足額保險(xiǎn)中，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的不足額保險(xiǎn)中，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。由于標(biāo)的的不可分性，保險(xiǎn)人通常在依法取得受損由于標(biāo)的的不可分性，保險(xiǎn)人通常在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)標(biāo)

16、的的部分權(quán)利后，將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。l物上代位與權(quán)利代位的區(qū)別：物上代位與權(quán)利代位的區(qū)別：在權(quán)利代位中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)在權(quán)利代位中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)；而在物上代位中，保險(xiǎn)人則可享有該的追償權(quán)；而在物上代位中，保險(xiǎn)人則可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，包括標(biāo)的所有權(quán)及處置權(quán)等。項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，包括標(biāo)的所有權(quán)及處置權(quán)等。權(quán)利代位中只是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人無須權(quán)利代位中只是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人無須承擔(dān)其它義務(wù)；而在物上代位中，則是權(quán)利與義承擔(dān)其它義務(wù)；而在物上代位中，則是權(quán)利與義務(wù)全部接

17、收。務(wù)全部接收。 n（3）代位追償原則的含義）代位追償原則的含義在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌tn 什么叫重復(fù)保險(xiǎn)？什么叫重復(fù)保險(xiǎn)？重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一

18、保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。p 同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益；同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益；p 同一保險(xiǎn)期間；同一保險(xiǎn)期間；p 同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)；同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)；p 與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。過保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)原則上是不允許的，但事實(shí)上卻重復(fù)保險(xiǎn)原則上是不允許的，但事實(shí)上卻是存在著。是存在著。由于投保人的疏忽、為了求得更大的安全感由于投保人的疏忽、為了求得更大的安全感（善意重復(fù)保險(xiǎn)）；（善意重復(fù)保險(xiǎn)

19、）；為謀取超額賠款（惡意重復(fù)保險(xiǎn)）。為謀取超額賠款（惡意重復(fù)保險(xiǎn)）。各國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)此都有規(guī)定。各國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)此都有規(guī)定。n我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。n什么叫重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t？什么叫重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t？在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。其實(shí)際損失而獲得額外

20、的利益。n重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人怎么分?jǐn)傎r款？重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人怎么分?jǐn)傎r款？u（1 1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑海┍壤?zé)任分?jǐn)偡绞剑簎各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。n例：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值例：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值6060萬元的房子同時(shí)向甲、乙兩萬元的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為5050萬元，萬元，乙公司保險(xiǎn)金額為乙公司保險(xiǎn)金額為3030萬元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失萬元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失4040萬元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？萬元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？u該方式在實(shí)務(wù)中應(yīng)用較多，我國(guó)該方式在實(shí)務(wù)中應(yīng)用較多，我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定：規(guī)定：對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)