洪水保險論文范文-試談我國巨災(zāi)保險模式word版下載

1、洪水保險論文范文:試談我國巨災(zāi)保險模式word版下載我國巨災(zāi)保險模式論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于我國巨災(zāi)保險模式的 優(yōu)秀論文范文，對正在寫有關(guān)于洪水論文的寫作者有一定的參考和指 導(dǎo)作用，論文片段：【摘要】：本文通過對日本、美國和英國保險模式的對比分析，結(jié)合 中國國情，對我國巨災(zāi)保險模式提出了個人的構(gòu)想?！娟P(guān)鍵詞】：巨災(zāi)保險；模式我國是一個災(zāi)害頻發(fā)的國家，2008年初的雪災(zāi)和5. 12大地震， 促使建立我國有效的巨災(zāi)保險體制變得刻不容緩。本文以日本地震保 險、美國洪水保險和英國洪水保險為例，探討我國巨災(zāi)保險的模式。一 日本地震保險口本是一個地震多發(fā)國，1966年口本政府頒布了地震保險法, 此法詳細

2、規(guī)定了費率，保險標的，合同方式，保險限額，承保危險等 方面的內(nèi)容，并作為地震保險的主要依據(jù)。日本地震保險將保險標的 明確分為兩類：家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)。對屬于前者的標的物可以享受 到由政府提供再保險。對于后者標的物，由于其抗風(fēng)險能力比較高， 且有一定的經(jīng)濟實力，所以政府不提供再保險，同其他商業(yè)性保險一 樣進行市場化運作，由原保險公司尋找合適的再保險公司進行風(fēng)險的 分散。在費率制定方面根據(jù)建筑物類型所處地區(qū)的不同采用粗線條的 級差費率結(jié)構(gòu)，而并非完全按照精算原則進行。日本地震保險是一種 由保險公司，再保險公司和政府三方共同分擔(dān)風(fēng)險的體系。由保險公 司出售保單給投保人并向日本地震再保險公司進行全額分

3、保（稱為 “a特別簽約”），然后fi本地震再保險公司將所有保險公司購買的 地震再保險分為三個部分：第一部分是反向各普通保險公司購買地震 “再再保險”（稱為“b特別簽約”）；第二部分是向日本政府購買地 震“再再保險”（稱為“c特別簽約”）；最后一部分自留。日本按照政府主導(dǎo)模式運轉(zhuǎn)，政府在面對巨額損失時承擔(dān)決大 部分賠償責(zé)任，并主要負責(zé)災(zāi)害預(yù)警，災(zāi)害救濟以及地質(zhì)研究，公共 產(chǎn)品的提供等工作。由于日本地震保險采用的費率并非按照精算原則進行計量的， 這就導(dǎo)致當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)牛 時尤其是大規(guī)模的地震所引起的政府的賠 償責(zé)任很可能會遠遠超過其提存的地震風(fēng)險準備金規(guī)模，致使要動用 大量的財政資金，從而影響財政的

4、穩(wěn)定性。二美國洪水保險美國是一個洪水災(zāi)害較為頻繁的國家。在1968年頒布的聯(lián)邦 洪水法以及1973年通過的洪水災(zāi)害防御法是實施洪水保險的 主要法律依據(jù)，規(guī)定由聯(lián)邦保險管理部門負責(zé)管理洪水保險基金，政 府以補貼費率形式向洪水地區(qū)居民提供洪水保險。同時還規(guī)定沒有購 買洪水保險的居民一旦遭受洪水損失，將無法從聯(lián)邦政府獲得災(zāi)害補 助，此外些金融機構(gòu)也規(guī)定，洪醫(yī)居民若要辦理聯(lián)邦政府擔(dān)保的財 產(chǎn)抵押貸款，必須購買洪水保險。保險費率完全按照精算原則進行制 定和收取。洪水保險業(yè)務(wù)是由聯(lián)邦政府運營并負責(zé)盈虧，私營企業(yè)與 聯(lián)邦政府簽訂合同，代銷洪水保險，見從中收取一定數(shù)額的傭金。聯(lián) 邦政府可以將一些技術(shù)性強的業(yè)務(wù)

5、外包給保險公司。此外政府的作用還表現(xiàn)在災(zāi)害預(yù)警，氣象研究資料等公共品的 提供，相關(guān)法規(guī)的制定，推動風(fēng)險制約措施的實施和保險的購買；災(zāi) 害救濟以及洪水保險計劃的管理等方面。美國這種模式的運轉(zhuǎn)并沒有取得很好的效果。有學(xué)者研究表明 這種補貼性的保險費事不僅沒有改善水災(zāi)救濟制度，反而在一定程度 上主張了高水災(zāi)風(fēng)險的泛洪區(qū)開發(fā)，并進一步導(dǎo)致水災(zāi)損失的擴大和 環(huán)境的破壞等。并且這種模式運營的成本很高，聯(lián)邦水災(zāi)保險管理機 構(gòu)將服務(wù)外包以及支付保險公司傭金的同時，擴大了保險公司為獲取 自身利益而導(dǎo)致道德風(fēng)險的可能性。三英國洪水保險英國是世界上最古老的保險市場。與日本和美國不同，英國并 沒有專門的關(guān)于洪水保險的

6、立法。政府除了必要的監(jiān)管以外，一般就 是商業(yè)行為的局外人。由于英國采用市場化模式運營洪水保險。所以 其資金只來源于所收取的保費，投資和再保險的賠付，因此對再保險 的以來特別強。完全按照精算原則進行費率的厘定保證了保費的公平 性和合理性。政府只有根據(jù)英國保險人協(xié)會公布的洪水保險供給準則制 定具體標準和計劃改善防洪設(shè)施，并及時提供有關(guān)風(fēng)險水平和改建項 目的準確信息，保險公司才會繼續(xù)為家庭和小企業(yè)提供洪水保障。此 外，災(zāi)害預(yù)警，氣象研究資料等相關(guān)公共品的提供以及災(zāi)害救濟也是 政府的職責(zé)所在。英國的洪水保險可以說是世界上比較成功的巨災(zāi)保險模式。這 種模式之所以成功首先是由于英國保險業(yè)是一個相當(dāng)成熟的行

7、業(yè)，有 豐富的承保經(jīng)驗和先進的精算以及管理技術(shù)，競爭有序。其次，有強 大的再保險市場，有世界一流的再保險組織一一英國勞合社。這為商 業(yè)原保險公司的風(fēng)險分散提供了很好的條件。最后，投保人的風(fēng)險意 識較強，這保證了市場需求的穩(wěn)定和充足。但值得注意的是，這種模 式對市場主體。市場本身和保險風(fēng)險管理技術(shù)的要求很高。四對于建立我國巨災(zāi)保險的設(shè)想現(xiàn)階段，我國“全能政府”觀念仍然很嚴重，人們還不習(xí)慣用 市場的方式去化解風(fēng)險，加之巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率小，使得人們的投 保意識不強，這直接導(dǎo)致了市場對現(xiàn)存的地震保險反映冷淡。我國建立有效的巨災(zāi)保險體系，政府必須借鑒他國經(jīng)驗教訓(xùn), 結(jié)合我國的基本國情權(quán)衡好公平和效率之

8、間的關(guān)系。我認為我國應(yīng)該 采取的模式如下：首先，要建立巨災(zāi)保險基金。巨災(zāi)基金可以rh政府和保險公司 共同舉辦并參與管理。這一方面可以增加國家對巨災(zāi)基金的監(jiān)管力 度，一方面又可以借助保險公司的專業(yè)性進行合理有效管理。其次，理順政府和保險公司，政府和投保人，保險公司和投保 人之間的關(guān)系。政府和保險公司關(guān)系：政府作為市場行為的監(jiān)督者和超額損失 的彌補者與保險公司建立良好互動的關(guān)系。由于巨災(zāi)保險對專業(yè)性的 要求很高，為了避開高成本，政府不宜直接參與到巨災(zāi)保險的運作當(dāng) 中去只有當(dāng)發(fā)生巨額損失時，政府才用財政對巨災(zāi)基金進行合理補 償。政府可以通過防災(zāi)防損設(shè)施的鋪設(shè)，提供稅收等方面的優(yōu)惠來 降低精算費率，鼓勵保險公司巨災(zāi)保險的推出和有效運營。政府和投保人之間的關(guān)系：為了避開投保人的逆向選擇，廣泛 的分散風(fēng)險，國家需要通過立法，對符合條件的人進行強制性投保從 而保證巨災(zāi)保險