農(nóng)村小額信貸存在問題及對(duì)策分析

1、學(xué)校代碼 10125 專業(yè)代碼 020104 Shanxi University of Finance and Economics本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題 目：我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問題及對(duì)策分析 學(xué) 院： 財(cái)政金融學(xué)院 專 業(yè)： 金 融 學(xué) （雙學(xué)位） 學(xué) 號(hào)： s2008060231 姓 名： 于 程 琳 指導(dǎo)教師： 馬 元 月 二零一二年 五 月 十五日修德立信 博學(xué)求真畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）學(xué)術(shù)承諾本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)論文是我個(gè)人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不存在抄襲情況，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表的研究成果，也不包含他人或其他教

2、學(xué)機(jī)構(gòu)取得研究成果。作者簽名： 日 期： 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）使用授權(quán)的說明本人了解并遵守山西財(cái)經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留、使用畢業(yè)論文的規(guī)定。即：學(xué)校有權(quán)保留、向國(guó)家有關(guān)部門送交畢業(yè)論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借閱；學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文。（保密的論文在解密后應(yīng)遵守此規(guī)定）作者簽名： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 日 期： 目 錄中文摘要、關(guān)鍵詞I英文摘要、關(guān)鍵詞III一 前言1二 農(nóng)村小額信貸的內(nèi)涵及起源2 （一）農(nóng)村小額信貸的內(nèi)涵2 （二）農(nóng)村小額信貸的起源3三 農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在問題4(一)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程4(二)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在

3、的不足5(三) 農(nóng)村小額信貸存在的問題的成因分析8四 推進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策10五 總結(jié)12參考文獻(xiàn)13致謝1515農(nóng)村小額信貸存在問題及對(duì)策分析摘 要：農(nóng)村小額信貸作為一種扶貧手段，在我國(guó)廣泛實(shí)施。然而，和外國(guó)取得巨大成就相比，我國(guó)的小額信貸明顯表現(xiàn)出發(fā)展的滯后。本文，筆者從分析小額信貸的現(xiàn)狀和存在的問題入手，論述解決農(nóng)村小額信貸問題的必要性以及如何推進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展。第一章，前言，提出小額信貸存在問題日益明顯。第二章，闡述小額信貸的內(nèi)涵及發(fā)展導(dǎo)出下文要分析的農(nóng)村小額信貸如今發(fā)展現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題。第三章，通過分析農(nóng)村小額信貸存在問題及原因，引出了全文的重點(diǎn)，即是怎么推進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)

4、展。第四章，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，提出推進(jìn)小額信貸發(fā)展的舉措。文章主要采用歸納法作為研究的主要方法，同時(shí)運(yùn)用例證、數(shù)據(jù)分析、博弈模型分析等手段，詳細(xì)闡述和分析了小額信貸的問題及發(fā)展對(duì)策。關(guān)鍵詞：小額信貸；存在問題；發(fā)展舉措 Problems and measures for rural microfinanceAbstract:Rural micro-credit as a tool for poverty alleviation in China widely implemented. And foreign made great achievements in China's mic

5、ro-credit performance significantly lags behind the development. In this paper, I start from the analysis of micro-credit status and the problems, discusses the necessity to solve the problems of rural microfinance and how to promote the development of rural microfinance. The first chapter, the cutt

6、ing edge of micro-credit has become increasingly evident problems. The second chapter on export the content and development of the microfinance in rural areas to be analyzed below microfinance Today, development status and the emergence of the problem. Chapter III, through the analysis of rural micr

7、o-credit problems and the reasons for, leads to the full text of the focus, that is, how to promote the development of rural micro-credit. Chapter IV, according to China's actual situation, to promote the development of microfinance initiatives. The article mainly uses the inductive method as th

8、e main method, while the use of illustration, data analysis, game model analysis and other means, elaboration and analysis of micro-credit problems and the development of countermeasures.Keywords: microfinance; problems; development initiatives山西財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）一 前言（一）背景介紹隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的深化，“三農(nóng)"問題成為我國(guó)目前社會(huì)

9、發(fā)展面臨的主要問題，引起人們的廣泛關(guān)注。盡管我國(guó)在解決“三農(nóng)"問題，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌方面有了做了很多探索與大膽的嘗試，但在當(dāng)前新的發(fā)展階段，農(nóng)村問題上仍有很多新的矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要原因之一就是我國(guó)農(nóng)村的資金投入不足，農(nóng)民增收途徑較少。小額信貸的引入給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的資金，小額信貸已從扶貧擴(kuò)大到為農(nóng)村廣大農(nóng)戶及城鄉(xiāng)微小企業(yè)服務(wù)的范圍，在滿足農(nóng)戶信貸需求、調(diào)整農(nóng)村地區(qū)信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及提高農(nóng)戶信用水平等方面發(fā)揮了積極作用，然而隨著小額農(nóng)貸推廣工作的深入，小額農(nóng)貸在廣大的農(nóng)村卻遭遇了發(fā)展困境，農(nóng)民增收效果不大，或是盲目追求貸款額，到期收回率持續(xù)低下，農(nóng)村小額信貸問題逐漸

10、顯現(xiàn)。（二）國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述朱寶華（2008）說中國(guó)小額信貸仍處于實(shí)驗(yàn)探索階段，小額信貸作為一種扶貧方式在發(fā)展過程中存在著許多問題，主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面:制度與現(xiàn)實(shí)的不匹配，外部環(huán)境發(fā)展不健全，小額信貸監(jiān)管的滯后，小額信貸所需資金缺口仍然巨大，農(nóng)戶小額信貸的覆蓋面低，城市小額信貸推廣受限。于博文（2009）通過研究在其文獻(xiàn)中指出我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度中存在的問題：一是金融服務(wù)和金融產(chǎn)品單一；二是信貸風(fēng)險(xiǎn)突出；三是相關(guān)金融政策和法律制度不健全。程靜（2010）說針對(duì)小額信貸出現(xiàn)的種種問題的發(fā)展策略是：一是政府要針對(duì)小額信貸的配套政策，減少信貸發(fā)放過程中的政策干預(yù)；二是基于農(nóng)村信用特點(diǎn)建立農(nóng)村信用體系，

11、推進(jìn)農(nóng)戶個(gè)人征信業(yè)務(wù)，構(gòu)建農(nóng)村良性信用環(huán)境；三是適當(dāng)放開農(nóng)村小額信貸利率限制，創(chuàng)建多樣信貸產(chǎn)品，確保持續(xù)發(fā)展后勁；四是加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，切實(shí)分擔(dān)小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；五是科學(xué)靈活設(shè)計(jì)小額信貸借貸、償付體系，完善小額信貸績(jī)效激勵(lì)體系。田穎莉、賈澤嘯（2009）認(rèn)為要促進(jìn)小額信貸持續(xù)發(fā)展要做到：1）加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供所需的政策、法律支持及社會(huì)信用環(huán)境。2）制定可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，有效防范小額農(nóng)貸操作性風(fēng)險(xiǎn)。3）建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)補(bǔ)償機(jī)制，為防范小額農(nóng)貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件4）建立強(qiáng)制穩(wěn)定的農(nóng)村金融資源補(bǔ)充機(jī)制，保證“二農(nóng)”信貸資金的穩(wěn)定來源。5）建立小額農(nóng)貸基金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)小額

12、農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展后勁。6）建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司增加對(duì)“二農(nóng)”的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。7）爭(zhēng)取財(cái)政優(yōu)惠等資金扶持政策，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康發(fā)展。二 小額信貸的內(nèi)涵及發(fā)展（一）農(nóng)村小額信貸的內(nèi)涵關(guān)于小額信貸，國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)為這是一種成功的扶貧方式，是一種關(guān)注中低收入群體發(fā)展的信貸手段。小額信貸作為一種專門向貧困和低收入者以及微型企業(yè)提供信貸的服務(wù)，已逐漸成為發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融服務(wù)的重要手段。圍繞這個(gè)基本的認(rèn)識(shí)，對(duì)于小額信貸的概念，不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)存在有不同的界定。在美國(guó)普林斯頓大學(xué)教授喬納森.莫多克1999年發(fā)表的論文小額信貸承諾中，小額信貸被認(rèn)為是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無資產(chǎn)擔(dān)保的

13、小額貸款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。吳國(guó)寶認(rèn)為，小額信貸是一種組織化、制度化的按照商業(yè)化原則經(jīng)營(yíng)的為窮人提供信貸服務(wù)的信貸方式。姚先斌、程恩江認(rèn)為，小額信貸往往與微型企業(yè)的發(fā)展連在一起，是為其提供的小規(guī)模的金融服務(wù)。白澄宇(2008)認(rèn)為，從普惠金融體系角度出發(fā)，小額信貸在概念和市場(chǎng)定位上與小額貸款、中小企業(yè)貸款有所區(qū)別。小額信貸是為貧困、低收入或微型企業(yè)提供的信貸服務(wù)，國(guó)際上用microcredit，其主要特征是無需抵押擔(dān)保，杜曉山、孫若海(2000)認(rèn)為小額信貸是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，認(rèn)為各種模式包含兩個(gè)基本層次的含義：一是為大量低收入(包括貧苦)的人提供金融

14、服務(wù)，即一定規(guī)模的展開和服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；二是保證機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即機(jī)構(gòu)持續(xù)性的含義。這兩者“缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸”，從本質(zhì)上說，“小額信貸”是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)的結(jié)合成一體。國(guó)務(wù)院扶貧辦小額信貸調(diào)研小組(1998)將其概念描繪為：通過特定的小額信貸機(jī)構(gòu)為具有一定潛在負(fù)債能力的窮人提供信貸服務(wù)以幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式。喬娜雷格伍德(2000)認(rèn)為，“小額信貸是一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。它包括向低收入客戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。通常包括儲(chǔ)蓄和信貸。小額信貸的定義就包含了金融含義和社會(huì)含義。它不僅指銀行，還指

15、一種發(fā)展途徑"。以上，小額信貸的概念基本上可以歸納為一種由扶貧小額信貸制度發(fā)展而來的針對(duì)中低收入群體提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。（二）農(nóng)村小額信貸的起源以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的小額信貸業(yè)務(wù)起源于上世紀(jì)70年代的孟加拉，發(fā)起人是穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yurlus)。1977年10月，尤努斯創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉(Grameen，意為鄉(xiāng)村)試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加

16、拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年孟加拉困議會(huì)通過了1983年特別格萊珉銀行法令，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行一一格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。三 我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在問題（一） 我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸最早起源于孟家拉國(guó)，目的是為了消除農(nóng)村貧困和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)在上個(gè)世紀(jì)九十年代由社科院引入農(nóng)村小額信貸，到目前為止，中國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程大體可分為四個(gè)階段：(一)初期試點(diǎn)階段(1993年年底至1996年10月)，這一階段小額信貸作為一種扶貧理念和獨(dú)特的信貸技術(shù)逐漸傳入我國(guó)，在模式上主要是

17、借鑒孟加拉“小額信貸試點(diǎn)的資金來源主要依靠國(guó)際捐助和軟貸款行”模式。(二)項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年10月一2000年)。這一階段，小額信貸作為一種扶貧手段被政府采納，政府從資金，人力和組織等多方面積極推動(dòng)。(三)農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年至2005年6月)。從2000年開始，在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，農(nóng)村信用合作社開始全面試行并推廣小額信用貸款活動(dòng)，我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模介入小額信貸領(lǐng)域。而小額信貸的目標(biāo)，也從“扶貧”領(lǐng)域擴(kuò)展到“為一般農(nóng)戶以及微型企業(yè)服務(wù)"的廣闊空間。(四)小額貸款信貸商業(yè)化階段(2005年6月以后)。在農(nóng)村金融總體改革框架之

18、下，由私人資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)開始在試點(diǎn)地區(qū)出現(xiàn)。同時(shí)，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，許多商業(yè)銀行開始通過專門的信貸窗口推進(jìn)小企業(yè)貸款。根據(jù)資金來源和組織形態(tài)，我們可以把農(nóng)村小額信貸分成非金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三種類型。根據(jù)人民銀行2010年10月底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們可以清晰地看到我國(guó)小額信貸的總體發(fā)展形勢(shì)。該數(shù)據(jù)顯示全國(guó)小貸公司2348家已經(jīng)開業(yè)，從業(yè)人員24742人，實(shí)收資本1521億元，僅小貸公司的貸款總額是1623億，利潤(rùn)總額是73億元，所有的權(quán)益現(xiàn)在達(dá)到1608億元 數(shù)據(jù)來源：。另外，近年來隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)村信用合作社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,在農(nóng)村金融市場(chǎng)支農(nóng)

19、工作中取得了顯著效果,成為支農(nóng)主力軍，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作社都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有93% 數(shù)據(jù)來源：2010年中國(guó)金融年鑒是靠小額貸款的增長(zhǎng)。然而，良好的經(jīng)營(yíng)狀況下，也隱藏著不少問題。首先，貸款大部分集中于市區(qū)，未深入到農(nóng)村，與小額信貸服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)村農(nóng)民融資提供便利的最初目的相違背。而且，我們可以看到貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔(dān)保的特點(diǎn)，而且不利于小額信貸的多元化可持續(xù)發(fā)展。（二） 我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的不足經(jīng)過十幾年的實(shí)踐，農(nóng)村小額信貸在解決“農(nóng)戶貸款難”，提高農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，促使

20、農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮了顯著的作用，但是也存在著眾多的問題，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)揮扶貧作用的發(fā)揮。小額信貸的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)使機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的開展積極性并不突出，農(nóng)戶特別是中低收入農(nóng)戶很難成為金融機(jī)構(gòu)的融資對(duì)象，國(guó)家投入的信貸資金的相當(dāng)一部分，實(shí)際上并沒有真正發(fā)揮支農(nóng)作用，而是被“規(guī)模巨大且迅速膨脹的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、貪污腐化和由于不當(dāng)行政干部造成的信貸損失”消耗掉了。首先，小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的巨大資金需求不相適應(yīng)。一是受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑散資金。據(jù)調(diào)查，近幾年農(nóng)村信用社的各項(xiàng)存款明顯緩于其他金融機(jī)構(gòu)。其一是受自身軟硬件制約，

21、金融工具和金融創(chuàng)新落后于其他商業(yè)銀行，不能為客戶提供全面周到服務(wù)，致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社；其二是商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)撤并后留下的部分存款，在農(nóng)村信用社做短暫停留后，隨著農(nóng)村人口城市化，逐步流入城市；其三是各商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村機(jī)構(gòu)，利用在結(jié)算上的優(yōu)勢(shì)，吸走了大量農(nóng)村閑散資金，形成了農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。二是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，小額農(nóng)貸買方市場(chǎng)過大。日前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)信貸資金的需求也越來越大，打破了農(nóng)村信用社的信貸資金的供求平衡，形成了求大于供的局面。例如我們?cè)谡{(diào)查發(fā)現(xiàn)，某村村民武某2004年度小額農(nóng)貸授信額度為3000元，這完全能夠滿足其從事

22、的傳統(tǒng)種植資金需求。而到2005年，該戶調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，辦起了百頭養(yǎng)豬場(chǎng)，日均需流動(dòng)資金2萬元以上。如果按照實(shí)行小額農(nóng)戶貸款初期的授信方式，每戶1000-3000元貸款，明顯滿足不了農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的小額貸款資金需求。圖1 2005年至2010年的農(nóng)業(yè)貸款總額 數(shù)據(jù)來源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒 從圖1中，我們也可以明顯看到，近年，農(nóng)業(yè)貸款總額呈現(xiàn)穩(wěn)定增加的趨勢(shì)，滿足了農(nóng)村的部分資金需求。 其次，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定程序尚欠規(guī)范化，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需求不相適應(yīng)。小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定則是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，評(píng)定程序還待進(jìn)一步規(guī)范。目前，信用等級(jí)評(píng)定多采用定性指標(biāo)和定量指

23、標(biāo)，定性指標(biāo)多為評(píng)定人員憑主觀意識(shí)評(píng)價(jià)，由于缺乏有效的事后監(jiān)督機(jī)制，再加上評(píng)定農(nóng)戶的數(shù)量之大，農(nóng)村信用社在實(shí)際操作中，無法一一復(fù)查確認(rèn)，致使評(píng)定失真。 最后，保障機(jī)制的缺失不全，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需求不相適應(yīng)。首先是來自貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，再加上小額農(nóng)貸的借款主體農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這無疑是給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)束手無策。其次是來自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來自于農(nóng)戶

24、的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬的農(nóng)戶都存在貸款，在還款上存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是管理手段的落后，再加上小額農(nóng)貸在使用上的靈活性，給農(nóng)戶在使用時(shí)留下漏洞，有的農(nóng)戶利用臨柜人員對(duì)借款人不熟的特點(diǎn)，采取借用他人貸款證、多頭辦證等手段套取貸款；四是由于缺乏有效的信息、管理機(jī)制，因?yàn)橐泼?、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法落實(shí)收回：五是由于小額農(nóng)貸的巨大工作量，在農(nóng)村信用社員工中間存在渾水摸魚的現(xiàn)象，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。（三）我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問題的成因分析我國(guó)小額信貸存在問題其成因可以從主觀和客觀兩個(gè)方面

25、來分析。主觀原因，就是有錢不還，到期以后逃廢債務(wù)；客觀原因就是無錢可還，這里面有自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)、行政干預(yù)、貸款期限設(shè)置不合理等原因。1、主觀原因一是部分農(nóng)戶的信用觀念較差。我國(guó)信用環(huán)境不好，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶的信用行為，加上過去長(zhǎng)期政策性信貸和輸血性扶貧貸款，特別是一些權(quán)利部門干部拖欠信用社貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，在少數(shù)農(nóng)民中滋生了“貸款可以不還"的觀念，導(dǎo)致逃債賴債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。 二是我國(guó)的農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不健全，對(duì)農(nóng)戶的失信行為缺乏必要的約束力，許多農(nóng)戶的失信行為并沒有對(duì)其社會(huì)生活造成不良影響。 三是信用制裁不到位，致使農(nóng)戶對(duì)失信后果有恃無恐。由于法制環(huán)境不完善，許多金融機(jī)構(gòu)的貸款往往是“

26、贏了官司輸了錢”，信貸資金追不回，導(dǎo)致事實(shí)上對(duì)大量信用貸款難以靠法律手段保障債權(quán)和利益，助長(zhǎng)了社會(huì)上的逃債賴帳風(fēng)氣。2、客觀原因(1) 自然災(zāi)害小額信貸在發(fā)放中大多數(shù)用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，這些類型的項(xiàng)目都容易受到自然災(zāi)害的影響，有時(shí)甚至受到自然災(zāi)害毀滅性的打擊。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏自然災(zāi)害保險(xiǎn)，一旦項(xiàng)目遇到自然災(zāi)害，馬上遇到項(xiàng)目還款資金落空，很容易造成小額信貸逾期。而我國(guó)的許多貧困地區(qū)往往自然條件較差，自然災(zāi)害頻發(fā)，自然災(zāi)害成為造成我國(guó)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。(2) 市場(chǎng)波動(dòng)農(nóng)戶小額信貸所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)變化而造成損失的可能性。主要由以下

27、幾個(gè)方面引起： 第一，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化引致的風(fēng)險(xiǎn)。任何一宗農(nóng)產(chǎn)品的大量進(jìn)口和出口，都會(huì)引起某一區(qū)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化，導(dǎo)致價(jià)格的波動(dòng)。如果價(jià)格下降，然給當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶帶來收入的減少，從而降低其還貸款的能力，對(duì)小額信貸造成損失。 第二，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)中信息不對(duì)稱引起的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通閉塞、信息來源渠道少，收集信息的成本相對(duì)較高，加之農(nóng)民自身文化素質(zhì)較低，組織程度差，造成農(nóng)民對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模、價(jià)格的預(yù)期與實(shí)際差距較大，可能成所種植的農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量與市場(chǎng)需求脫鉤，減少農(nóng)民的收入。 第三，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目選擇的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民受傳統(tǒng)思想的影響，種植或養(yǎng)殖有盲目趨同的心理，往往是在別人成功后盲目進(jìn)行效仿，

28、一旦供給超過市場(chǎng)需求，將給農(nóng)民造成極大的損失，給小額信貸帶來風(fēng)險(xiǎn)。(3) 行政干預(yù) 在我國(guó)的小額信貸中，有相當(dāng)一部分是由地方政府基層機(jī)構(gòu)提出項(xiàng)目并組織實(shí)施的。在現(xiàn)實(shí)中，有些地方為了加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的速度，往往一哄而上，不切實(shí)際，盲目地建立“萬畝蔬菜園區(qū)"、“萬畝蘋果基地"之類極為雷同的項(xiàng)目。在項(xiàng)目失敗后，當(dāng)?shù)卣植荒転檗r(nóng)戶提供補(bǔ)償，農(nóng)戶連投入都不能收回，更不能談?dòng)?，此時(shí)極易形成對(duì)小額信貸的拖欠。 (4) 貸款期限設(shè)置不合理農(nóng)村信用社的信用戶評(píng)級(jí)授信工作一般在年初進(jìn)行，小額信貸發(fā)放后一般在年末收回，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期往往是跨年度的，冬小麥的生長(zhǎng)期是從上一年的冬天到當(dāng)年的夏天，

29、林木、果木從種植到收益需要幾個(gè)年度，養(yǎng)殖業(yè)的周期也不是一個(gè)年度就能完成的，貸款期限設(shè)置上的不合理，是形成小額信貸逾期的一個(gè)重要原因。四 推進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策（一）建立多層次的小額信貸載體首先，拓寬資會(huì)來源。在小額貸款的資會(huì)來源上，應(yīng)逐漸由以政策資金和外援資金為主過渡到當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)資金相等比重，要盡快使小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款合法化，使其依靠自有資金發(fā)展。同時(shí)，探索建立批發(fā)基金組織，或者引導(dǎo)資金較為充裕的金融機(jī)構(gòu)開展資金批發(fā)業(yè)務(wù)，幫助從事小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人解決資金來源問題。此外，要鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本合理地進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)，發(fā)揮其應(yīng)有的作用，進(jìn)一步拓展融資渠道。其次，堅(jiān)持商業(yè)性與公益性相結(jié)

30、合的原則。商業(yè)性小額貸款的可取之處是它能在幫助低收入者解決資金問題的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展，但由于它的目標(biāo)是盈利性的，服務(wù)對(duì)象定位于收入相對(duì)高的農(nóng)戶群體，貧困戶可能被排除在服務(wù)范圍之外。因此，在大力發(fā)展商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的同時(shí)，要依靠國(guó)家扶貧基金、國(guó)際捐助以及社會(huì)集資等方式，對(duì)貧困農(nóng)戶實(shí)行“特殊式扶持”，對(duì)其款的額度、期限以及還款方式的確定都應(yīng)有別于商業(yè)性小額貸款對(duì)農(nóng)戶的“一般性扶持以此拓展小額信貸扶貧的深度。最后，建立自下而上的農(nóng)村金融組織體系。根據(jù)局部知識(shí)范式理論，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在大量的局部知識(shí)，需要充分依靠市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來發(fā)現(xiàn)和利用分散在不同時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，減少農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱

31、的問題。而我國(guó)目前的金融體系是自上而下的，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)利用分散的局部知識(shí)來發(fā)現(xiàn)信息。因此自下而上的合作金融機(jī)構(gòu)、中小型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、小額貸款機(jī)構(gòu)等組織，應(yīng)當(dāng)更能適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的要求。（二）對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理通過對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理有利于減少小額信貸的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。信用檔案實(shí)行電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律，信用風(fēng)險(xiǎn)。檔案電子化管理發(fā)展將會(huì)更加準(zhǔn)確、及時(shí)、方便地提供有關(guān)農(nóng)戶信息，使全國(guó)農(nóng)村信用社之間實(shí)現(xiàn)信息資源共享，有效遏制信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定主要依靠信貸機(jī)構(gòu)的工作人員的定性分析、主觀評(píng)價(jià)。

32、這種做法不太可取。因?yàn)檫@樣一方面會(huì)加重信貸員的工作量、增大風(fēng)險(xiǎn)管理成本，另一方面也使得農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)定大打折扣。根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我們可以考慮在風(fēng)險(xiǎn)管理中引入定量模型，實(shí)現(xiàn)定性與定量分析的結(jié)合，提高評(píng)估的準(zhǔn)確性和管理效率。（三）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 防范小額農(nóng)貸的自然風(fēng)險(xiǎn)，可以建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門用于對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款進(jìn)行擔(dān)保，也可以由聯(lián)社按各基層社貸款的一定比例集中一部分風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)由于自然災(zāi)害而形成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，同時(shí)，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立政策性，商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（四）鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

33、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司能進(jìn)人農(nóng)村市場(chǎng)與銀行業(yè)“合作?！稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額信貸” 的銀保合作模式，對(duì)信貸機(jī)構(gòu)而言，它消除了貸款的部分后顧之憂，償還安全得到保險(xiǎn)公司的協(xié)議保障，實(shí)現(xiàn)了信貸的“零風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)農(nóng)戶而言，由于保險(xiǎn)為其帶來了顯性的信用價(jià)值，使其極大地增加了取得貸款的可能性。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，它開拓了三農(nóng)保險(xiǎn)的廣闊市場(chǎng)，盈利渠道進(jìn)一步得到拓寬。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遲緩，水平較低。因此，不僅要在農(nóng)村大力宣傳保險(xiǎn)的理念和原理，開發(fā)研制出符合農(nóng)村現(xiàn)狀的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更要探索銀?；?dòng)機(jī)制，將信貸與投保進(jìn)行有效銜接。例如，國(guó)際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種常見模式將農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲得貸款的先決條件。

34、五 總結(jié) 本文通過對(duì)小額信貸現(xiàn)狀分析，在肯定我國(guó)農(nóng)村小額信貸取得巨大的成效的基礎(chǔ)上，了解到當(dāng)前我國(guó)小額信貸存在很多不足。例如資金外流嚴(yán)重，保障機(jī)制欠缺，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用不顯著，信用風(fēng)險(xiǎn)大等，因此，解決好當(dāng)前小額信貸存在的問題就是解決好小額信貸發(fā)展瓶頸的首要條件。 文章在分析小額信貸存在的問題的成因的基礎(chǔ)上，提出了，要有效防止解決當(dāng)前存在的問題，要從以下幾個(gè)方面入手：首先，建立多層次的小額信貸載體；其次，要對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理；最后，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由于本人的學(xué)識(shí)有限及具體數(shù)據(jù)難以獲得，文中的觀點(diǎn)難免有偏頗之處，缺乏系統(tǒng)的實(shí)證分析，這不能不說是本文的遺憾之處。本人會(huì)利用以后工作的機(jī)

35、會(huì)，對(duì)這些問題作進(jìn)一步的研究。參考文獻(xiàn)1 杜曉山.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試J.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2004,2(3):34-37.2 姚先斌，程恩江.小額信貸的概念、原則及在中國(guó)的實(shí)踐J.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),1998,3(4):15-17.3 杜曉山.中國(guó)小額信貸十年M.北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005,3(2):20-23.4 杜志雄，庸建華有關(guān)小額信貸兒個(gè)主要問題的討論綜述J中國(guó)農(nóng)村觀察,2001,(2):74-805 冉光和，張金鑫.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究J. 中國(guó)農(nóng)村觀察,2008,4(3):36-39.6 賀莎莎.農(nóng)戶借貸行為及其影響因素分析以湖南省花巖溪村為例J.中國(guó)農(nóng)村觀察,2008,l(5):21-25.7 王曙光發(fā)展小額信貸需要良好的制度環(huán)境J新財(cái)經(jīng),2006,3(12)：16-178 曹辛欣.論農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其化解對(duì)策J.金融與經(jīng)濟(jì),2007,5(2):30-37.9 劉如松. 農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理探析J. 財(cái)經(jīng)界,2010,14（3）:7-8.10王 虹, 范亞東. 農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究J. 生態(tài)經(jīng)濟(jì): 學(xué)術(shù)版, 2010,3(5) :32-35.11 方昕. 小額信貸激勵(lì)機(jī)