談網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

1、談網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力摘要 : 絡(luò)金融 (e-finance) 是絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合 , 本文從絡(luò)金融的概念入手 , 介紹絡(luò)金融有別于傳統(tǒng)金融的主要特征 , 在此基礎(chǔ)上 , 針對(duì)商業(yè)銀行在絡(luò)金融模式下如何提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題進(jìn)行了探索 , 并從技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)、管理以及人才這幾個(gè)方面進(jìn)行了論述。關(guān)鍵詞 : 金融服務(wù)創(chuàng)新 ; 絡(luò)金融一、引言絡(luò)金融 (e-finance) 是絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。 從狹義上理解 , 絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ) , 以因特或者通信絡(luò)為媒介 , 通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái) , 以用戶(hù)終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式 ; 從廣義上理

2、解 , 絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu) , 使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶(hù)在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間 , 商業(yè)銀行之間 , 以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。二、絡(luò)金融的特征絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù) , 是以絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式 , 是在絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比 , 絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征 :( 一) 信息化與虛擬化從本質(zhì)上說(shuō) , 金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng)

3、 , 也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。 在這個(gè)市場(chǎng)中 , 生產(chǎn)和流通的都是信息 : 貨幣是財(cái)富的信息 ; 資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息 ; 金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、 金融咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)等也是信息。 絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性 , 而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作 , 主要表現(xiàn)在三個(gè)方面 : 一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。 金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的即址及其所代表的虛擬化空間。 二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。 金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù) , 大多是電子貨幣、 數(shù)字貨幣和絡(luò)服務(wù) , 全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。 三是經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化。 絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式 , 由銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和上服務(wù)系統(tǒng)等組

4、成的數(shù)字絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比 , 絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn), 系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高 , 突破了時(shí)間和空間的限制 , 而且能為客戶(hù)提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看 , 虛擬化的絡(luò)金融在為客戶(hù)提供更高效的服務(wù)的同時(shí) , 由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低 , 因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。( 二) 一體化絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。 首先 , 在金融絡(luò)化的過(guò)程中 , 客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶(hù)所有財(cái)務(wù)金融信息的需求 , 客戶(hù)的銀行賬戶(hù)、證券賬戶(hù)、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次 , 絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有

5、效地處理和傳遞大規(guī)模信息, 從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng) , 能夠向客戶(hù)提供更多量體裁衣的金融服務(wù), 金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三 , 絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本, 金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。三、絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑( 一) 技術(shù)層面在絡(luò)金融環(huán)境下 , 技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程, 而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。1. 絡(luò)技術(shù)。絡(luò)化的技術(shù)和絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式 , 降低了金融服務(wù)的成本 , 同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶(hù) , 并獲得更多

6、的交易機(jī)會(huì) , 用戶(hù)通過(guò)無(wú)處不在的絡(luò)設(shè)施 , 獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 , 提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息絡(luò)技術(shù)的發(fā)展 , 金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大 , 金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。 提高金融產(chǎn)品的科技含量 , 延伸金融的服務(wù)觸角 , 是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵 , 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營(yíng)銷(xiāo)渠道 , 共享客戶(hù)資源 , 通過(guò)“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。2. 電子支付。隨著絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展 , 商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來(lái)改進(jìn)用戶(hù)獲取服務(wù)的方式 , 提高絡(luò)金融服務(wù)的效率 , 如加大銀行服務(wù)點(diǎn)的規(guī)模 , 豐富上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。

7、同時(shí) , 絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化 , 非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列 , 給我國(guó)傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了沖擊。 據(jù)易觀國(guó)際 20XX年 8 月 10 日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示 ,20XX 年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到 4546 億元 , 環(huán)比增長(zhǎng) 33%,比去年同期增長(zhǎng) 89%。第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶(hù)站 , 且以與其合作銀行的信用作為信用依托 , 因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破上交易中的信用問(wèn)題 , 有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。 20XX年 6月 21 日, 中國(guó)人民銀行出臺(tái)的 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻、 申請(qǐng)

8、規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定 , 意在規(guī)范行業(yè) ,為支付機(jī)構(gòu)正名。商業(yè)銀行要對(duì)此有正確的認(rèn)識(shí) , 不能利用惡意競(jìng)爭(zhēng)等手段對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠 , 應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系 , 利用自身豐富的絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ) , 積極開(kāi)發(fā)出更加便捷、高效的支付工具 , 打造互利互惠的合作模式。3. 信息管理技術(shù)。絡(luò)金融的發(fā)展使得各類(lèi)信息以絡(luò)為媒介集中起來(lái) , 在信息大集中的模式下 , 如何利用信息管理的手段 , 對(duì)各類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析 , 并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策 , 實(shí)現(xiàn)管理信息化 , 是商業(yè)銀行在絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問(wèn)題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推進(jìn) , 不僅是提高我國(guó)

9、銀行業(yè)管理水平、縮短與國(guó)外商業(yè)銀行差距的緊迫要求 , 也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。 國(guó)外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問(wèn)題 , 轉(zhuǎn)向面對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問(wèn)題 ; 從滿(mǎn)足于賬務(wù)處理的核算需要 , 轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶(hù)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)稱(chēng)難題。可以說(shuō) , 信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層 , 成為管理決策的工具和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平 , 向管理決策層深入推進(jìn) , 發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用 , 把握業(yè)務(wù)機(jī)

10、遇 , 規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) , 保障穩(wěn)健發(fā)展。4. 信息安全技術(shù)。在絡(luò)金融環(huán)境下 , 各種交易行為都是以絡(luò)為載體的 , 絡(luò)的開(kāi)放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險(xiǎn) , 主要表現(xiàn)為 : 在上交易時(shí) , 由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易 , 無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份 ; 同時(shí) , 交易信息要通過(guò)互聯(lián)傳輸 , 存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn) ; 此外 , 由于所有交易信息都以電子方式存在 , 無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字 , 所以一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛 , 需要保證交易信息的不可抵賴(lài)性 , 必要的時(shí)候還要作為具有法律效力的證據(jù)。必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、 信息私密性、信息完整

11、性和信息不可否認(rèn)性。 20XX年 4 月 1 日中華人民共和國(guó)電子簽名法正式執(zhí)行 , 從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。 技術(shù)上 , 通過(guò)以 PKI 技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書(shū)技術(shù) , 方便、有效地解決絡(luò)金融中交易信息的安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力 , 對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。( 二) 營(yíng)銷(xiāo)層面?zhèn)鹘y(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷(xiāo)手段已不再適用于絡(luò)金融。在絡(luò)金融環(huán)境下采用的營(yíng)銷(xiāo)稱(chēng)之為“金融絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)”, 它有雙重含義 : 一方面 , 是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo) , 即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷(xiāo)和宣傳。另一個(gè)方面 , 是指專(zhuān)門(mén)為絡(luò)金融業(yè)務(wù)

12、而開(kāi)展的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng) , 指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)絡(luò)金融客戶(hù)的情況 , 進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位 , 確定目標(biāo) , 開(kāi)發(fā)產(chǎn)品 , 進(jìn)行絡(luò)促銷(xiāo)和溝通 , 實(shí)現(xiàn)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō) , 借助絡(luò)技術(shù) , 確定營(yíng)銷(xiāo)觀念 , 制定營(yíng)銷(xiāo)策略 , 樹(shù)立良好的品牌形象有著重大的意義。1. 營(yíng)銷(xiāo)理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)理念 , 重視絡(luò)營(yíng)銷(xiāo) , 這是商業(yè)銀行開(kāi)展金融絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中應(yīng)該以客戶(hù)為對(duì)象 , 著重為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù) , 以吸引客戶(hù)。商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻?hù)為對(duì)象 , 充分挖掘絡(luò)客戶(hù)的潛力。商業(yè)銀行要借助金融絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì) , 來(lái)構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷(xiāo)體系

13、 ; 要以金融信息化建設(shè)為依托 , 通過(guò)絡(luò)大力提升經(jīng)營(yíng)層次 , 加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新 , 滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的金融需求。2. 絡(luò)品牌。由于上銀行存在于虛擬的電子空間 , 不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行 , 站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象 , 如何給客戶(hù)留下深刻印象 , 是商業(yè)銀行絡(luò)金融營(yíng)銷(xiāo)所面臨的重要問(wèn)題。因此 , 建立具有獨(dú)特風(fēng)格、簡(jiǎn)潔形象、令客戶(hù)印象深刻的絡(luò)品牌 , 是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)成功的重要標(biāo)志。 首先 , 要注意域名的保護(hù) , 保證它的統(tǒng)一性和獨(dú)占性 , 維護(hù)商業(yè)銀行絡(luò)品牌形象 , 確保自己的合法權(quán)益不受侵犯 , 對(duì)于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行而言 , 采用中文域名是銀行絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。

14、例如 , 在 20XX年 10 月份 , 交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行注冊(cè)并啟用了中文域名 , 用戶(hù)只要在瀏覽器的欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行 . ”等字樣 , 便可以直達(dá)各銀行站。其次 , 要整合絡(luò)品牌形象 , 實(shí)現(xiàn)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化 , 將分散的絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象 , 實(shí)現(xiàn)總體設(shè)計(jì)、整合傳播 , 在客戶(hù)心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象。3. 市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng) , 選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng) , 根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。 在絡(luò)金融環(huán)境下 , 應(yīng)該利用絡(luò)資源 , 搜集客戶(hù)的需求信息 ,根據(jù)客戶(hù)的需求來(lái)提供個(gè)性化、訂制化的絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶(hù)為中心的時(shí)代 , 客戶(hù)的

15、需要就是的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式因?yàn)楦鞣N局限 , 無(wú)法實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的全方位信息交流 , 不能準(zhǔn)確對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行為分析。而絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的開(kāi)放性和能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性 , 克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的局限性, 銀行可以利用客戶(hù)信息數(shù)據(jù), 比較快速全面地了解客戶(hù)需求, 對(duì)客戶(hù)群進(jìn)行細(xì)分 , 并根據(jù)不同的需求 , 研發(fā)設(shè)計(jì)絡(luò)金融產(chǎn)品 , 提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。對(duì)于高端客戶(hù) , 應(yīng)根據(jù)其需求深度 , 開(kāi)發(fā)差異化絡(luò)金融產(chǎn)品, 提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于中低端客戶(hù), 根據(jù)中國(guó)上銀行用戶(hù)使用情況研究報(bào)告 顯示 , 查詢(xún)、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人上銀行服務(wù), 商業(yè)銀行可以針對(duì)中低端客戶(hù)群來(lái)開(kāi)

16、發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品。4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思 : 一是在營(yíng)銷(xiāo)方式上 , 要把絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式和其他營(yíng)銷(xiāo)方式結(jié)合起來(lái) ; 二是在營(yíng)銷(xiāo)主體上 , 商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行要把絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式和其他營(yíng)銷(xiāo)方式結(jié)合起來(lái) , 取長(zhǎng)補(bǔ)短 , 發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì) , 彌補(bǔ)各自不足。有些客戶(hù)對(duì)于絡(luò)的熟悉程度不夠 , 有的產(chǎn)品單純利用絡(luò)無(wú)法完全說(shuō)明其作用和特點(diǎn) , 可以用柜臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)或者熱線(xiàn)等其他營(yíng)銷(xiāo)形式 ; 采取價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)吸引客戶(hù)也是商業(yè)銀行絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中比較行之有效的做法 , 目前 , 我國(guó)銀行普遍對(duì)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行打折 , 部分銀行也在上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠 ; 另外

17、還有服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的方式 , 絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)由于節(jié)約了人力成本 , 最明顯的優(yōu)勢(shì)是它的低成本和高效率 , 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng) , 因此絡(luò)金融營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過(guò)程中 , 優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶(hù)。絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。 商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則 , 和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合 , 利用絡(luò)的開(kāi)放性和時(shí)空的無(wú)限制性 , 建立綜合金融服務(wù)平臺(tái) , 打造絡(luò)“金融超市” , 為客戶(hù)提供一站式的安全方便高效的在線(xiàn)服務(wù)。比如 , 商業(yè)銀行可以與證券公司合作 , 推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品 ; 商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作 , 將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)代理產(chǎn)品通過(guò)上銀行來(lái)完成 , 同時(shí)在上銀行

18、推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品 ; 商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作 , 不斷推出新的支付工具 , 為客戶(hù)提供更加便捷的支付途徑等。( 三) 管理層面絡(luò)在帶來(lái)諸多好處的同時(shí)也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問(wèn)題。 我國(guó)銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢(shì) , 發(fā)揮優(yōu)勢(shì) , 努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。1. IT 服務(wù)管理 (ITSM) 。絡(luò)金融依托于絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持 , 需要花費(fèi)大量 IT 投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后 , 應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法 ,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶(hù)。 對(duì)商業(yè)銀行而言 , 建立 IT 服務(wù)流程管理制度為宗旨的 IT 服務(wù)管理 (ITSM) 是最行之有效的辦法

19、, 通過(guò) ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問(wèn)題 , 通過(guò) ITSM提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案 , 切實(shí)優(yōu)化 IT 管理的質(zhì)量和效率。2. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無(wú)本質(zhì)區(qū)別 , 但由于絡(luò)金融是基于絡(luò)信息技術(shù) , 這使得絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式 : 技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn) ; 絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式 ; 由于絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制 , 絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。要規(guī)避信息技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) , 商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí) , 應(yīng)該充分考慮未來(lái)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模 , 絡(luò)金融業(yè)務(wù)量

20、增長(zhǎng)的趨勢(shì) , 在對(duì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上 , 對(duì)銀行未來(lái)幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估 , 以此確定絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量 , 選擇高可用性、 低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的信息技術(shù) , 使用相應(yīng)規(guī)格的絡(luò)產(chǎn)品。 另外 , 在選擇客戶(hù)端操作軟件時(shí) , 既要考慮信息傳輸效率 , 又要充分考慮各類(lèi)用戶(hù)的使用習(xí)慣 ,避免由于不符合客戶(hù)操作習(xí)慣所帶來(lái)的客戶(hù)流失。要規(guī)避絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn) , 商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充分披露。只有全面、深入識(shí)別并定量化地評(píng)估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn) , 分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛在收益 , 制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施 , 才能實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先 , 在金融產(chǎn)品的定位上 , 把握收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶(hù)價(jià)值主張中所占的比重 , 達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次 , 針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段 , 應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式 , 相關(guān)部門(mén)和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核 , 確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率 , 將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必要