我國旅游保險(xiǎn)面臨的問題及對(duì)策

1、我國旅游保險(xiǎn)面臨的問題及對(duì)策一、我國旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀近年來，我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展， 而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重 滯后于旅游業(yè)的發(fā)展， 影響了旅游業(yè)的法制化、 規(guī)范化， 對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了 消極作用。具體表現(xiàn)如下：1. 旅游保險(xiǎn)的收入過低2000 年，我國旅游收入超過 4000 億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額 最高的中國人壽保險(xiǎn)公司為例；也僅為 5888 萬元。由此推算，中國旅游保險(xiǎn)的 保費(fèi)收入不足 1 億元，僅占旅游收入的 0.025% 。2001 年，全國國內(nèi)出游的人 數(shù) 7.84 億人次， 旅游收入 5566 億元，按每人購買 10 元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算， 一年 就該有 70 多

2、億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的 20% 左 右。2002 年，國內(nèi)旅游收入為 3878 億元，國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá) 8.78 億人次。如果 以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格 10 元推算，國內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá) 87.8 億元， 而實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)收入?yún)s僅為該數(shù)字的 20% ，即約為 17.56 億元，占國內(nèi)旅游收入 的 0.4528% 。可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢(shì)頭增 長，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長緩慢， 與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)， 旅游保險(xiǎn)的發(fā) 展還有很大潛力。2. 旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一 目前我國的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類： 旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、 旅游意

3、外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表 1 。這實(shí)際 上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn)， 旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。 這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)， 比如旅行中行李遺失、 證件遺失、 因行李及 證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、 對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的 賠償責(zé)任等。3. 開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視我國的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種， 分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和 壽險(xiǎn)，由于我國法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營， 所以它們分屬于 不同的保險(xiǎn)公司。 目前，國內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營旅游意外保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)，它

4、們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、 泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、 中國人壽保險(xiǎn)公 司。各自經(jīng)營的業(yè)務(wù)見表 2 。二、我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素1. 游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低作為旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)市場(chǎng)， 旅游者對(duì)購買保險(xiǎn)的態(tài)度直接影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的 興衰。目前， 我國旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)還存在著很多認(rèn)識(shí)上的問題， 導(dǎo)致其對(duì)旅游 保險(xiǎn)的冷淡。 (1) 由于旅游險(xiǎn)種、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜性和對(duì)消費(fèi)者欠缺旅游保 險(xiǎn)的宣傳，使消費(fèi)者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)模糊， 不少消費(fèi)者分不清責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)， 更不用說意外險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種之間的區(qū)別。 (2)消費(fèi)者普遍存在著僥幸心理或者認(rèn)為 買保險(xiǎn)不吉利，認(rèn)識(shí)不到旅途中客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)以及由此帶來的嚴(yán)

5、重后果。圖1 是一份來自 2002 年上海零點(diǎn)市場(chǎng)調(diào)查有限責(zé)任公司與上海電視臺(tái)財(cái)經(jīng) 頻道合作利用快速電話調(diào)查系統(tǒng)對(duì)京、滬、穗三地 618 名居民采用隨機(jī)抽樣方 式進(jìn)行調(diào)查的數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)顯示旅游者對(duì)購買旅游保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)模糊、態(tài)度冷淡， 不清楚自己是否買過保險(xiǎn)，而購買保險(xiǎn)的旅游者，保險(xiǎn)金額多在百元以下。2. 投保渠道不暢通目前我國旅游保險(xiǎn)的投保渠道主要有旅行社代理、機(jī)票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保 3 種方式，機(jī)票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多， 網(wǎng)上投保還未普及， 而且很多保險(xiǎn)公司采取 一勞永逸的做法， 與旅行社簽訂長期協(xié)議， 由旅行社完全代理保險(xiǎn)銷售， 所以旅 行社代理成為最主要的投保渠道。但是旅行社代理旅游意外保險(xiǎn)的

6、積極性較低， 這主要是因?yàn)椋?(1) 利潤原因。旅行社代理旅游保險(xiǎn)是法律規(guī)定的一項(xiàng)義務(wù)，并 不能為其帶來利潤，而作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)， 沒有利潤的業(yè)務(wù)自然得不到重視。 (2)缺乏相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)。由于旅行社人員對(duì)旅游保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的缺乏，使其很難 向旅游者作詳細(xì)準(zhǔn)確的說明和推薦合適的險(xiǎn)種，所以限制了旅游者的購買熱情。3. 保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、 賠付率高而利潤低的特點(diǎn)， 造成保險(xiǎn)公 司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)(現(xiàn)有旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一， 沒有形成系統(tǒng)完善的旅游保險(xiǎn)鏈， 無法為游客提供全 程式的服務(wù) )、銷售方式的開拓創(chuàng)新方

7、面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。 這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方 面： (1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售，而對(duì)于自助游的散客 暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤?風(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障， 而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、 文化背景、 旅行經(jīng) 歷、旅游目的地各不相同， 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶 來了一定的困難。 (2) 由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn) 進(jìn)行有效的控制， 所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、 跳 傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤

8、比賽、搏擊、 特技表演、 賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款， 而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著(3)旅野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。行者異地出險(xiǎn)， 對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也提出了挑戰(zhàn)： 保險(xiǎn)公司很難對(duì)旅游 者受損的原因、程度進(jìn)行調(diào)查，因此對(duì)事故的處理、事后的理賠造成障礙。三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議1. 加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的宣傳 旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。 針對(duì)這種 狀況，各級(jí)旅游行政管理部門、 旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游 保險(xiǎn)的宣傳， 既需要保險(xiǎn)經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作， 又需要通過大量的 風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾， 加快

9、旅游者消費(fèi)心理的成熟， 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)， 使其既愿 意投保，懂得購買適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2. 拓寬旅游保險(xiǎn)的銷售渠道保險(xiǎn)公司應(yīng)積極拓展旅游保險(xiǎn)的銷售渠道， 不應(yīng)只依靠旅行社， 還應(yīng)在交通 部門、賓館飯店、旅游景點(diǎn)、購物場(chǎng)所等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立廣泛的代理機(jī)構(gòu)。此 外，還可以和銀行和郵政部門建立合作伙伴關(guān)系， 讓其代理銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn) 產(chǎn)品。銀行、郵政部門網(wǎng)點(diǎn)眾多，用這種方式銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地 節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本， 又方便了游客投保， 游客可以在銀行或郵政部門辦理支付 款項(xiàng)時(shí)辦理旅游保險(xiǎn)， 同時(shí)還可以增加銀行的收入， 實(shí)乃一舉多得。 在以柜臺(tái)銷 售方式為主的

10、同時(shí)， 還應(yīng)不斷嘗試新的銷售方式， 拓寬營銷渠道， 例如網(wǎng)上銷售、 電話銷售、報(bào)紙銷售、卡片銷售、信件銷售等。3. 保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā) 現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長的需求， 只有產(chǎn)品對(duì) 消費(fèi)者具有吸引力： 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地， 所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn) 品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善： (1) 加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力 度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的 互補(bǔ)性，形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈，為游客提供全面保障。 (2) 擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的 承保范圍。 保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平， 對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行

11、細(xì)分，針對(duì)不同的群體， 設(shè)計(jì)出不同的保單， 盡可能為所有的游客提供合適的保 單，并可以將自助游游客納入保障范圍， 針對(duì)團(tuán)體、 散客以及公務(wù)旅游者的不同 旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。 (3) 針對(duì)特定 的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、 漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變， 現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行， 旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首企盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保 險(xiǎn)，將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)， 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)， 也為保 險(xiǎn)公司帶來利潤。 (4) 由于保臉公司的大多數(shù)旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過相關(guān)的代

12、 理點(diǎn)銷售，因此，險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)應(yīng)做到盡量規(guī)范化，簡單易懂，便于操作。此外， 在條文條款上做到明確化、嚴(yán)格化、方便游客投保。 (5) 提高旅游保險(xiǎn)的售后服 務(wù)水平。不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)旅游者的核損、定損、理賠一定要及時(shí)，還體現(xiàn) 在針對(duì)旅游險(xiǎn)的特點(diǎn)，為游客提供旅游常識(shí)、天氣預(yù)報(bào)、交通信息等增值服務(wù)， 為旅游者的出行提供方便，減小事故發(fā)生率。4. 加強(qiáng)旅游行政部門的監(jiān)管職能在目前我國仍沒有出臺(tái) 旅游法的情況下， 各級(jí)旅游行政管理部門制定頒 布的法規(guī)、 條例等對(duì)于規(guī)范我國旅游市場(chǎng)、 推進(jìn)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展起著獨(dú)特而重要 的作用。(1)旅游行政管理部門要加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查， 可以在旅行社辦理