定價管理辦法

1、流程體系文件貸款定價管理辦法文件編號：PXXXXX-XXXXXX編制部門：版次號：A/0生效日期：年 月日目錄修改記錄廳P修改日期修改原因和修改內(nèi)容提示修改單號生效日期第一章總則第一條 為建立科學(xué)的貸款定價機(jī)制， 規(guī)范公司人民幣貸款利 率定價行為，加強(qiáng)貸款定價管理，提高公司貸款業(yè)務(wù)的核心競爭力 和可持續(xù)發(fā)展能力，保證實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，適應(yīng)利率市場化的形勢， 根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)法律、法規(guī)、 公司利率管理辦法，特制定本辦法。第二條本辦法適用于公司對成員單位辦理票據(jù)貼現(xiàn)、對成員單位辦理貸款及融資租賃、成員單位產(chǎn)品的消費(fèi)信貸、買方信貸及 融資租賃業(yè)務(wù)等信貸類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的定價管理。

2、第三條 本辦法中所指的貸款定價是指在中國人民銀行規(guī)定 的同檔次貸款基準(zhǔn)利率和利率浮動范圍內(nèi)，綜合考慮貸款成本、收 益、風(fēng)險和同業(yè)競爭因素等各項(xiàng)相關(guān)條件進(jìn)行定價的行為。第四條 本辦法中所指的貸款定價管理范圍包括貸款利率、罰息利率、展期利率的確定、調(diào)整、執(zhí)行等內(nèi)容。第五條 本辦法中所稱的業(yè)務(wù)管理部門指汽車金融各業(yè)務(wù)管 理部門、集團(tuán)金融業(yè)務(wù)部。第六條 貸款定價應(yīng)該遵循的原則：一、戰(zhàn)略導(dǎo)向原則。公司貸款定價應(yīng)嚴(yán)格以公司經(jīng)營戰(zhàn)略為導(dǎo) 向，確保實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)的有效工具。二、成本效益原則。公司貸款定價以成本為基礎(chǔ)，以效益為中 心，以實(shí)現(xiàn)公司期望的盈利水平為目標(biāo)，價格的確定要與經(jīng)營管理 貸款所付由的成本

3、、承擔(dān)的風(fēng)險和期望的資本回報相匹配。三、面向市場原則。公司貸款定價應(yīng)貼近市場，根據(jù)市場資金 供求狀況，綜合金融機(jī)構(gòu)同類貸款定價水平，適時采取積極主動的 定價策略。四、差別定價原則。公司應(yīng)根據(jù)不同貸款對象、貸款品種、貸 款期限、風(fēng)險種類，實(shí)行差異化定價。五、規(guī)范操作原則。貸款定價要嚴(yán)格按照中國人民銀行、銀監(jiān)會及公司有關(guān)定價的政策、制度、操作流程規(guī)定執(zhí)行，嚴(yán)格審批、 操作合規(guī)，不得隨意超越流程、超越審批權(quán)限進(jìn)行定價。第二章部門職責(zé)第一條公司貸款定價政策管理實(shí)行預(yù)算管理委員會、計劃財 務(wù)部、業(yè)務(wù)管理部門三級管理制度。第二條預(yù)算管理委員會是公司貸款定價政策的決策機(jī)構(gòu)，負(fù) 責(zé)審定公司貸款定價底線、貸款定

4、價政策以及定價管理授權(quán)。第三條計劃財務(wù)部是公司貸款定價管理的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)公 司貸款定價的日常管理工作。一、負(fù)責(zé)傳導(dǎo)中國人民銀行利率相關(guān)規(guī)定和公司預(yù)算管理委 員會審議通過的定價政策；二、負(fù)責(zé)擬定各類貸款定價底線， 負(fù)責(zé)測算公司一定期間的平 均資金成本、預(yù)計運(yùn)營成本率、預(yù)計稅負(fù)成本率，確定各條線不同 產(chǎn)品費(fèi)用分?jǐn)偮剩蝗?、?fù)責(zé)初步審核 及在授權(quán)范圍批準(zhǔn) 業(yè)務(wù)管理部門的貸款定 價政策建議，并形成公司貸款定價政策建議報告；四、負(fù)責(zé)于中國人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整時，組織存量貸款合同利率的調(diào)整工作；五、負(fù)責(zé)組織開展利率執(zhí)行情況的監(jiān)督和檢查工作。（ 一 ） 負(fù)責(zé)制定、修改及完善利率檢查工作實(shí)施細(xì)則；（ 二 ）

5、負(fù)責(zé)組織對貸款定價政策執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和抽查。第四條業(yè)務(wù)管理部門職責(zé)：1、 負(fù)責(zé)傳導(dǎo)公司利率管理規(guī)定及貸款定價政策；2、 負(fù)責(zé)根據(jù)本條線客戶及債項(xiàng)的風(fēng)險狀況、市場競爭特點(diǎn)，提出本條線貸款定價政策建議；3、 負(fù)責(zé)根據(jù)公司利率管理工作各項(xiàng)規(guī)定，規(guī)范各自條線在貸款調(diào)查、評審和貸款實(shí)施各環(huán)節(jié)中涉及報價、價格審核、價格審批、利率調(diào)整等工作的相關(guān)條款；4、 負(fù)責(zé)本條線利率執(zhí)行情況的監(jiān)督和自查工作。第五條財務(wù)部門作為貸款定價的支持部門，負(fù)責(zé)提供資金成本、費(fèi)用和稅負(fù)成本等相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)，并審核各業(yè)務(wù)系統(tǒng)基準(zhǔn)利率 設(shè)置的準(zhǔn)確性。第六條風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)分析并提供各項(xiàng)業(yè)務(wù)違約損失率、違約概率數(shù)據(jù)、不良資產(chǎn)損失等相關(guān)風(fēng)險

6、數(shù)據(jù)。第七條市場營銷部負(fù)責(zé)配合業(yè)務(wù)管理部門組織圍繞市場價格開展的調(diào)查工作，及時收集市場價格信息，并負(fù)責(zé)提供市場營銷活 動方案中涉及利率的提案。第八條區(qū)域管理中心、評審部門、授信管理部門、風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)參照貸款定價政策，從平衡風(fēng)險和收益的角度，按照相關(guān)授權(quán)對每筆債項(xiàng)的價格進(jìn)行上報、審核和決策。第三章貸款定價方法第九條貸款利率定價參考模型。貸款利率采用貸款定價底線加點(diǎn)浮動的方式確定，參考公式為：貸款利率=貸款定價底線貸款利率調(diào)整點(diǎn)數(shù)貸款定價底線=央行同期同檔次基準(zhǔn)利率X （1+定價底線浮動系數(shù)）貸款利率調(diào)整點(diǎn)數(shù)=央行同期同檔次基準(zhǔn)利率X客戶利率浮動 幅度即，貸款利率=央行同期同檔次基準(zhǔn)利率X（

7、1+定價底線浮動系數(shù) +客戶利率浮動幅度）第十條定價底線浮動系數(shù)的計算。定價底線浮動系數(shù)是在央行貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，綜合考慮資金成本、直接與間接費(fèi)用、稅負(fù)成本、貸款期限、貸款風(fēng)險、目標(biāo)利潤等因素確定。原則上每半年確定一次定價底線浮動系數(shù)，如有需要，也可隨時調(diào)整。具體公式為：貸款定價底線=央行同期同檔次基準(zhǔn)利率X（1+定價底線浮動系數(shù)）=資金成本率+費(fèi)用率+稅負(fù)成本率+風(fēng)險調(diào)整+期限調(diào)整+目標(biāo)利潤率1、 資金成本率：貸款的資金成本率是為籌集貸款資金而付出的利息成本率，以當(dāng)期公司確定的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格為準(zhǔn)2、 費(fèi)用率： 貸款費(fèi)用包括直接費(fèi)用和間接費(fèi)用，直接費(fèi)用是指所有與貸款和客戶服務(wù)直接相關(guān)的費(fèi)用，

8、間接費(fèi)用是指除直接費(fèi)用以外的其它經(jīng)營活動產(chǎn)生的費(fèi)用。3、 稅負(fù)成本率：是指發(fā)放單位貸款所包含的營業(yè)稅及附加。稅負(fù)成本率=貸款利率底線X營業(yè)稅率及附加。4、 風(fēng)險調(diào)整：即為貸款的預(yù)期損失率（預(yù)期損失率=違約概率X違約后的損失率）。5、 期限調(diào)整：貸款期限越長，所需籌資成本越高，由于資金成本率采用不同期限的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格，已考慮期限因素，因此期限調(diào)整可暫設(shè)定為0。6、 目標(biāo)利潤率：根據(jù)公司年度經(jīng)營預(yù)算確定各自條線目標(biāo)利潤率。綜上，貸款定價底線=（資金成本率+費(fèi)用率+風(fēng)險調(diào)整+期限調(diào)整 +目標(biāo)利潤率）/ （ 1營業(yè)稅率及附加）第十一條客戶利率浮動幅度的確定。根據(jù)客戶風(fēng)險情況、債項(xiàng)風(fēng)險情況、市場競爭等情

9、況，確定貸款定價浮動區(qū)間。原則上，為加大對成員單位的信貸支持力度，對成員單位客戶利率浮動幅度應(yīng)體現(xiàn)優(yōu)惠原則。第十二條對成員單位辦理融資租賃業(yè)務(wù)及成員單位產(chǎn)品融資租賃業(yè)務(wù)價格需綜合考慮手續(xù)費(fèi)及租賃利率，二者組合后測算的租賃內(nèi)含利率為客戶最終組合定價。具體公式為：租賃內(nèi)含利率=IRR（租賃期限、客戶每期實(shí)際成本、租賃本金）客戶每期實(shí)際成本=PMT（B賃期限、租賃利率、租賃本金 ）+租賃本金x手續(xù)費(fèi)率/應(yīng)付期數(shù)+租賃本金x手續(xù)費(fèi)率x活期存款月利率x每期月數(shù)其中，IRR為返回一組現(xiàn)金流的內(nèi)部報酬率；PMT為既定利率下，租賃本金及利息的等額分期償還額。第十三條其他貸款定價規(guī)定1、 各業(yè)務(wù)貸款定價應(yīng)根據(jù)公

10、司自身管理要求和客戶情況，在中國人民銀行規(guī)定的利率浮動區(qū)間內(nèi)，進(jìn)行貸款定價。2、 貸款定價計算及換算過程中如遇無法整除的情況，利率（%。，月）位數(shù)均四舍五入后保留小數(shù)點(diǎn)后四位，但利率定價水平達(dá)到央行基準(zhǔn)利率下限要求時，遇無法整除的情況，則須采取全進(jìn)位方式保留小數(shù)點(diǎn)后四位。3、 對于借款人根據(jù)合同約定符合貸款展期申請條件的，從展期申請之日起，貸款利率期限檔次的選取以貸款展期期限加上原期限予以確定，貸款利率按公司同期同檔次貸款定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。4、 各類業(yè)務(wù)貸款價格調(diào)整方式。人民幣中、長期貸款利率可在合同期間按月、按季、按半年、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式，各業(yè)務(wù)管理部門及市場營銷部門在新產(chǎn)品

11、創(chuàng)新和日常管理過程中，應(yīng)于相關(guān)業(yè)務(wù)制度中對利率調(diào)整方式作出規(guī)定，且須在客戶相關(guān)合同文本中予以明確。第四章貸款定價授權(quán)第十四條經(jīng)公司預(yù)算管理委員會審議通過的各信貸類資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價水平，即為公司貸款定價政策，原則上，公司貸款定價政策應(yīng)不低于相應(yīng)條線的定價底線。第十五條公司貸款定價政策遵循“對公業(yè)務(wù)實(shí)行指導(dǎo)價，對私業(yè)務(wù)實(shí)行指令價”原則進(jìn)行管理。第十六條對公類業(yè)務(wù)定價授權(quán)1、 對公業(yè)務(wù)指公司類貸款業(yè)務(wù)及融資租賃業(yè)務(wù)，具體包括對成員單位辦理票據(jù)貼現(xiàn)、對成員單位辦理貸款及融資租賃、成員單位產(chǎn)品的買方信貸及融資租賃業(yè)務(wù)；2、 對公類業(yè)務(wù)定價可參考公司貸款定價政策；3、 每筆債項(xiàng)定價須按風(fēng)險管理委員會授權(quán)要求進(jìn)

12、行審議，通過后方可執(zhí)行；4、 貸款利率低于公司貸款定價底線的，決策部門/ 風(fēng)險管理委員會會議組織部門應(yīng)于該筆債項(xiàng)放款后的次月月初5 個工作日內(nèi)，將審貸項(xiàng)目信息及低于底價原因報計劃財務(wù)部備案。第十七條對私類業(yè)務(wù)定價授權(quán)1、 對私類業(yè)務(wù)是指成員單位產(chǎn)品的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；2、 對私類業(yè)務(wù)定價須嚴(yán)格執(zhí)行公司定價政策； 三、 市場營銷活動方案中涉及利率折讓方式促銷的，須明確利 率定價標(biāo)準(zhǔn)及計息方式，并提請預(yù)算管理委員會審議決策，通過后方可執(zhí)行。第五章貸款定價工作程序第一節(jié)貸款定價基本程序第十八條各級業(yè)務(wù)部門要按照公司發(fā)布的定價政策進(jìn)行報價，嚴(yán)格執(zhí)行國家利率政策及參考公司內(nèi)部定價政策進(jìn)行審批定價，并按審批價

13、格執(zhí)行和檢查。第十九條定價底線的制定程序原則上， 計劃財務(wù)部每年6 月及 12 月測算各類業(yè)務(wù)貸款定價底線， 并于 6 月 15 日 /12 月 15 日前將貸款定價底線及定價底線浮動系數(shù)發(fā)送至各業(yè)務(wù)管理部門。若有需要，則隨時進(jìn)行定價底線的測算及調(diào)整。第二十條定價政策的制定程序1、 各業(yè)務(wù)管理部門根據(jù)定價底線，結(jié)合各自條線客戶/ 產(chǎn)品風(fēng)險因素、市場競爭、預(yù)算情況等，于5 個工作日內(nèi)提出本條線定價政策建議，并報計劃財務(wù)部提請預(yù)算管理委員會審議；2、 定價政策經(jīng)預(yù)算管理委員會審批通過后下發(fā)執(zhí)行。第二十一條定價政策的執(zhí)行程序1、 對公業(yè)務(wù)定價政策執(zhí)行程序（ 一 ） 客戶經(jīng)理按照本條線定價政策對客戶報

14、價，并將客戶議價信息反饋至評審部門，其中融資租賃業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理需對手續(xù)費(fèi)率及融資租賃利率進(jìn)行組合測算后，方可向客戶報價；（ 二 ） 價格作為信貸申請要素上報后，按本辦法第四章授權(quán)要求在信貸評審和決策環(huán)節(jié)審議；（ 三 ） 客戶經(jīng)理根據(jù)審議后的價格簽署借款合同；（ 四 ） 評審、決策、簽署合同、放款審核各環(huán)節(jié)均須對上一環(huán)節(jié)的價格執(zhí)行情況進(jìn)行審核，業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)在各自管理辦法中進(jìn)行規(guī)范，并借助系統(tǒng)功能提高各環(huán)節(jié)審核效率；（ 五 ） 合同執(zhí)行過程中涉及利率調(diào)整，則按合同相關(guān)約定進(jìn)行調(diào)整。2、 對私業(yè)務(wù)定價政策執(zhí)行程序（1） 客戶經(jīng)理嚴(yán)格按照本條線定價政策對客戶報價；（2） 信貸評審人員嚴(yán)格按本條線定價政

15、策審定貸款價格；（3） 客戶經(jīng)理在評審結(jié)果出具后，同客戶簽署合同；（4） 評審、決策、簽署合同、放款審核各環(huán)節(jié)均須對上一環(huán)節(jié)的價格執(zhí)行情況進(jìn)行審核，業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)在各自管理辦法中進(jìn)行規(guī)范，并借助系統(tǒng)功能提高各環(huán)節(jié)審核效率；（5） 合同執(zhí)行過程中涉及利率調(diào)整，則按合同相關(guān)約定進(jìn)行調(diào)整。第二十二條貸款定價工作的檢查程序：利率檢查工作詳見利率檢查工作實(shí)施細(xì)則第二節(jié)貸款定價調(diào)整程序第二十三條公司定價政策調(diào)整工作程序一、公司日常定價政策調(diào)整工作程序，遵照本章第一節(jié)內(nèi)容。二、公司非日常定價政策調(diào)整工作程序（一）計劃財務(wù)部定期組織監(jiān)測市場利率水平，包括對資金市場利率的監(jiān)測、對各業(yè)務(wù)城市所在地金融機(jī)構(gòu)定價水平

16、的監(jiān)測以及 對金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)價格的監(jiān)測，計劃財務(wù)部根據(jù)上述信息對市場利率 水平及趨勢情況進(jìn)行跟蹤、分析；（二）業(yè)務(wù)管理部門、市場營銷部門及計劃財務(wù)部均可根據(jù)市 場利率水平、公司及各條線預(yù)算完成情況、貸款定價底線水平等信 息，隨時提由定價政策調(diào)整建議，并提請預(yù)算管理委員會審議；（三）預(yù)算管理委員會審議通過的貸款定價調(diào)整政策自相關(guān) 會議紀(jì)要下發(fā)之日起施行。第六章 計結(jié)息、加罰息管理第二十四條人民幣各項(xiàng)貸款的計息和結(jié)息方式，依據(jù)公司人民幣計結(jié)息管理辦法，經(jīng)借貸雙方協(xié)商后確定，且必須在合同中載明。第二十五條貸款罰息執(zhí)行利率：一、逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率在原合同的貸款利率水平上加收30-50