農(nóng)商銀行個(gè)體工商戶信用共同體貸款管理辦法概要

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個(gè)體工商戶信用共同體貸款管理辦法（草案）第一章總則第一條為進(jìn)一步支持和壯大個(gè)體工商業(yè),完善信貸服務(wù)體系, 使個(gè)體工商戶有效地獲得貸款，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，增加收入,促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì) 快速發(fā)展。根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、某某農(nóng)村商 業(yè)銀行股份有限公司貸款管理暫行辦法等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行信 貸業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，特制走本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)體工商戶是指縣域內(nèi)的城鎮(zhèn)居民或 農(nóng)戶持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照,有相對(duì)固定 的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和相對(duì)穩(wěn)定的收入來(lái)源”以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主”且具有完 全民事行為能力的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶小額信用貸款， 是城鎮(zhèn)個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者自愿申請(qǐng),我行各支

2、行、分理處（以下簡(jiǎn) 稱營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)）在全面調(diào)查摸底、審查核實(shí)其資產(chǎn)、負(fù)債及經(jīng)營(yíng)狀 況的基礎(chǔ)上”建立信用檔案”評(píng)定信用授信等級(jí)”確走信用貸款 限額，實(shí)行一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用"的管 理辦法。第三條 信用共同體是指由我行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、政府部門、 居（村）委會(huì)或市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)等共同組織，同一轄區(qū)內(nèi)信用程 度高、經(jīng)營(yíng)管理好的個(gè)體工商戶自愿申請(qǐng)加入組成的，具有融 資擔(dān)?；ブ毮艿慕M織或聯(lián)合體。信用共同體小額貸款，是指 以上述相關(guān)管理機(jī)構(gòu)為載體，組成由我行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、相關(guān)管理 機(jī)構(gòu)、個(gè)體工商戶代表多方參加的信用商戶評(píng)走小組，逐戶評(píng)走轄內(nèi)商戶信用等級(jí)、授信額度后”由本行各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)體

3、 工商戶信用貸款和聯(lián)保貸款。第四條 申請(qǐng)授信城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶必須是本地常住戶,有明 確的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目”有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所”有一走的經(jīng)營(yíng)管理能力,擁 有一走的固走資產(chǎn)和自有資金，合法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信。信用共同 體是建立在個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信基礎(chǔ)上,遵循先評(píng)級(jí)授信,再 組建信用共同體原則，由居住在同一信用社轄區(qū)內(nèi)已經(jīng)評(píng)級(jí)授 信的3戶（含3戶）以上個(gè)體工商戶,按照誠(chéng)實(shí)守信、多戶聯(lián) 保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、按期還款原則自愿結(jié)合,簽訂聯(lián)保 協(xié)議，組成個(gè)體工商戶信用共同體。第二章信用等級(jí)評(píng)定對(duì)象和條件第五條 評(píng)定對(duì)象：在各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍內(nèi)的城鎮(zhèn)居民或 農(nóng)戶，并持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，以生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)活

4、動(dòng)為主”且具有完全民事行為能力的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。個(gè)體工商戶評(píng)走信用等級(jí)應(yīng)具備以下基本條件。（-）居住在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有本地戶口,從事商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且居住穩(wěn)定”經(jīng)營(yíng)年限不低于2年;（二）具有完全民事行為能力且年滿18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲）；（三）持有當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù) 登記證；（四）借款人品性良好，誠(chéng)實(shí)守信，在本行開(kāi)立有個(gè)人結(jié)算 賬戶”與本行建立良好的信貸關(guān)系且近年來(lái)無(wú)不良貸款記錄。（五）有相對(duì)固走的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。（六）無(wú)惡意拖欠貸款和逃廢債務(wù)行為”無(wú)不法行為。 第七條個(gè)體工商戶申請(qǐng)?jiān)u走信用等級(jí)需提供以下資料：（-）當(dāng)?shù)毓ど滩块T核發(fā)的

5、有效個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及 復(fù)印件；（二）稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證及復(fù)印件；（三）個(gè)體工商戶的有效身份證原件及復(fù)印件、個(gè)人像片及 家庭成員戶口簿原件及復(fù)印件；（四）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明原件（房產(chǎn)證、土地所有權(quán)證、租賃 協(xié)議和租賃收據(jù)復(fù)印件各份）;（五）貸款需提供的共有人共同債務(wù)承諾書(shū)。（六）各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。第三章信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)及程序第八條 為嚴(yán)格信貸管理,防范金融風(fēng)險(xiǎn),各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)可根 據(jù)不同行業(yè)參照下列內(nèi)容審查確定商戶的信用級(jí)別：1、個(gè)體工商戶資產(chǎn)情況;2、負(fù)債比例情況；3、自有流動(dòng)資金占比情況；4、應(yīng)收賬款情況；5、存貨周轉(zhuǎn)情況；6、銷售情況；7、盈利情況；&經(jīng)營(yíng)者資信狀況

6、。第九條 個(gè)體工商戶信用等級(jí)。各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)信貸人員調(diào) 查摸底情況”將個(gè)體工商戶評(píng)定為優(yōu)秀、較好、一般 三個(gè)信用等級(jí)。優(yōu)秀授信金額15 - 30萬(wàn)元；較好授信 金額1015萬(wàn)元；一般授信金額10萬(wàn)元以下。第十條個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：1、優(yōu)秀。信用程度好，在本行的貸款能按時(shí)還本付息， 無(wú)不良貸款記錄；投資規(guī)模在80萬(wàn)元以上，年銷售收入100 萬(wàn)元以上，年利潤(rùn)15萬(wàn)元以上；月均存款余額10萬(wàn)元以上； 有自購(gòu)（建）經(jīng)營(yíng)用房（門面房X2、較好。信用程度好,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，在本行的貸款能 按時(shí)還本付息，無(wú)不良貸款記錄；投資規(guī)模在40萬(wàn)元以上， 年銷售收入60萬(wàn)元以上，年利潤(rùn)8萬(wàn)元以上；月均存款余額

7、3萬(wàn)元以上。3、般。信用程度好,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,三年內(nèi)在本行的 貸款能按時(shí)還本付息,無(wú)不良貸款記錄；投資規(guī)模在10萬(wàn)元以 上，年銷售收入20萬(wàn)元以上，年利潤(rùn)3萬(wàn)元以上；在本行開(kāi) 立有結(jié)算賬戶。第十一條 信用共同體聯(lián)保小組授信額度。信用共同體授信 是在完成個(gè)體工商戶單戶授信的基礎(chǔ)上”再對(duì)信用共同體聯(lián)保小 組予以授信。采取根據(jù)共同體小組凈資產(chǎn)總額的一走比例”確走 授信額度的方式。單個(gè)成員貸款的授信額度原則上不超過(guò)其資產(chǎn) 的60% ,最高授信50萬(wàn)元；共同體聯(lián)保小組總授信額度不超過(guò)其 聯(lián)保小組資產(chǎn)總額的60% ,授信額度為共同體聯(lián)保小組所有成員 單戶授信額度之和，最高不超過(guò)100萬(wàn)元。第十二條評(píng)定程序

8、：（-）申請(qǐng)。個(gè)體工商戶向所在營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng)，填 制某某農(nóng)村商業(yè)銀行城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)表” 并提交相關(guān)資料。（二）調(diào)查評(píng)估。各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)安排至少兩名客戶經(jīng)理對(duì)個(gè)體工商戶基本及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，填具某某農(nóng)村商業(yè)銀行城鎮(zhèn) 個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)走評(píng)估表和某某農(nóng)村商業(yè)銀行城鎮(zhèn)個(gè) 體工商戶信用等級(jí)評(píng)定審批表”明確客戶經(jīng)理調(diào)直意見(jiàn)。（二）審查確定等級(jí)。受理行召開(kāi)審貸小組會(huì)議，根據(jù)客戶 經(jīng)理初審意見(jiàn)”確定信用等級(jí)和授信額度。（四）審走。對(duì)評(píng)定信用等級(jí)為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)的個(gè)體工商戶”由各受理行審貸小組審定后報(bào)總行業(yè)務(wù)部備案；對(duì)評(píng) 走信用等級(jí)為特級(jí)的個(gè)體工商戶報(bào)總行授信業(yè)務(wù)審查委員會(huì) 審走。（五

9、）對(duì)外公布。各支行、分理處的個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信工 作完成后”對(duì)外張貼公布評(píng)級(jí)結(jié)果”向申請(qǐng)人發(fā)送信用等級(jí)評(píng) 走通知書(shū)。第四章貸款的發(fā)放與管理第十三條城鎮(zhèn)個(gè)體工商信用戶貸款的發(fā)放采取一次核 定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的原則。第十四條根據(jù)各等級(jí)條件,按照不同的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和效益水 平”核定信用貸款最高限額。信貸人員在控制限額內(nèi)掌握發(fā)放信 用貸款。優(yōu)秀戶信用貸款控制在投資總額的30%以內(nèi),最高不超 過(guò)30萬(wàn)元;較好戶信用貸款控制在投資總額的40%以內(nèi)最高不超過(guò)15萬(wàn)元;一般戶信用貸款控制在投資總額的50%以內(nèi) 最高不得超過(guò)10萬(wàn)元。第十五條各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)個(gè)體工商信用戶貸款必須堅(jiān)持貸款面談面簽制度，嚴(yán)格貸款資金支付審核,達(dá)到受托支付條件的貸款必須辦理受托支付。第十六條各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)走的信用戶每年要審查年檢一 次，對(duì)其信譽(yù)程度、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等進(jìn)行核查，如發(fā)生變化,應(yīng)及時(shí) 變更評(píng)定等級(jí)和相應(yīng)的貸款限額。第十七條貸款發(fā)放后,授信工作人員要經(jīng)常走訪城鎮(zhèn)個(gè)體 工商信用戶,了解和掌握個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)狀況和貸款使用情況, 加強(qiáng)貸款的監(jiān)督、檢查”定期向評(píng)定小組