關(guān)于借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決中小企業(yè)融資問題的探討

1、關(guān)于借助互聯(lián)網(wǎng)金融形式解決中小企業(yè)融資問題的討論摘 要：中小企業(yè)已成為全國經(jīng)濟(jì)開展的重要引擎。但是由于中小企業(yè)自身規(guī)模較小，力量缺乏，企業(yè)要擴(kuò)大消費(fèi)的資金來源單一，一個資金鏈的斷點(diǎn)就會導(dǎo)致企業(yè)的覆滅，因此保證中小企業(yè)有效的融資對其有重要的意義。建立以互聯(lián)網(wǎng)金融形式為根底的融資平臺已成為中小企業(yè)融資的新渠道，其高效、便捷、低本錢的優(yōu)點(diǎn)使其成為解決中小企業(yè)融資難問題的最正確方式。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資；討論1 利用互聯(lián)網(wǎng)金融形式解決中小企業(yè)融資問題的必要性中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)開展過程中起著不可替代的作用，尤其在加快經(jīng)濟(jì)增長，穩(wěn)定國家稅收，增加就業(yè)崗位以及在推進(jìn)技術(shù)的進(jìn)步方面充當(dāng)著越來越重要

2、的角色，但是我國中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模開展時始終面臨融資難的問題。我國中小企業(yè)的融資渠道主要是銀行、基金、證券、信托以及風(fēng)險投資，渠道比較單一且融資要求比較高?？梢栽阢y行、債券或者股票市場獲得融資資金的中小企業(yè)一般資信良好，資產(chǎn)規(guī)模比較大，而達(dá)不到要求的中小企業(yè)往往會求助于民間資本，其資本風(fēng)險大大加大，限制了中小企業(yè)的開展。我國政府高度重視中小企業(yè)融資難的問題，也出臺了一系列的政策措施，比方加大中小企業(yè)在商業(yè)銀行的信貸融資渠道，創(chuàng)立多樣化的創(chuàng)業(yè)基金平臺，企業(yè)互助擔(dān)保媒介等。但是目前我國各項支持措施雖多但不成體系，支持中小微企業(yè)的各項融資政策散見于各個政府部門，缺乏連續(xù)性、系統(tǒng)性和有效的執(zhí)行，對其根本

3、解決之道缺乏宏觀性的指導(dǎo)，沒有把各項措施的力量凝聚在一起，多管齊下共同作用，導(dǎo)致我國在解決融資難題時雖然采取的措施眾多，但力量分散，收效甚微，并未真正意義上解決制約中小微企業(yè)開展的融資難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面推廣和普及，利用互聯(lián)網(wǎng)金融形式解決中小企業(yè)融資難問題的創(chuàng)新思維成為了一個熱點(diǎn)，各類P2P，電商形式以及眾籌融資憑借其低廉的資本本錢，高效的放款速度成為不少中小企業(yè)融資的首要選擇。2 互聯(lián)網(wǎng)金融形式解決中小企業(yè)融資問題的詳細(xì)措施互聯(lián)網(wǎng)金融形式有三個核心部分：支付方式、信息處理和資源處理。在支付方式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融方式以挪動支付方面為根底，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)普及率大大進(jìn)步，智能的使用成為主流，

4、互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)越來越多地滲入人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融因此也擁有了數(shù)量可觀的以“80“90后為主的顧客群體。在信息處理方面，在大數(shù)據(jù)，云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)傳播，最終被各類搜索引擎標(biāo)準(zhǔn)和組織化。大數(shù)據(jù)是指構(gòu)造化或非構(gòu)造化的數(shù)據(jù)，快速從中提煉有價值的信息。獲得大數(shù)據(jù)后，處理信息的任務(wù)就交給了云計算，通過嚴(yán)密的計算，給出資金供需雙方違約概率和風(fēng)險定價，而且本錢極低，使搜集到的大數(shù)據(jù)成為值得信任利用的信息資源。在資源配置方面，隨著人們收入的增加，人們的理財期望變得多樣化、個性化和差異化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形式不需要經(jīng)過任何金融中介，資金供需方可以直接聯(lián)絡(luò)，雙方可以直接提出訴求，大大節(jié)省了時間與

5、資本本錢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新興商業(yè)形式目前主要是P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺、第三方支付和以阿里巴巴為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)的小微信貸等四種形式。而我們在本文中提出的核心思想是借鑒P2P融資形式，建立撮合資金供需雙方交易的平臺，起到類似淘寶，阿里巴巴在B2B、B2C業(yè)務(wù)中的作用，借款人通過我們建立的平臺發(fā)放借款利息，招標(biāo)固定利率貸款。在這個建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融平臺上，供需信息幾乎完全對稱，交易本錢極低，這種資源配置方式，雙方或多方交易可以同時進(jìn)展，信息盡最大可能透明，定價完全競爭，在最大程度上滿足中小企業(yè)融資對資金的需求。同時對借款者的信譽(yù)評估采取標(biāo)準(zhǔn)、高效和由獨(dú)立第三方負(fù)責(zé)的形式，保存完好信譽(yù)違約記錄。貸

6、款的認(rèn)購、交易和本息的清收充分利用現(xiàn)代信息科技，借鑒證券市場的一些做法，大大降低了交易本錢，不但便利了資金供需的匹配，且分散了風(fēng)險。3 互聯(lián)網(wǎng)金融形式下的風(fēng)險管理互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)意味著宏大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，全新的支付形式?jīng)_擊著現(xiàn)有的貨幣理論、貨幣政策、資本市場以及金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形式可以使中小企業(yè)融資更加陽光化、標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的開展，但同時也帶來了一些監(jiān)管挑戰(zhàn)。所以必須采取必要的措施來保證資金供需方的平安。3.1 建立風(fēng)險定價機(jī)制，融資平臺發(fā)布不同信譽(yù)等級，不同期限中小企業(yè)融資利率，作為市場參考基準(zhǔn)。中小企業(yè)融資只有在充分提醒信譽(yù)風(fēng)險，估值定價才能合理。所以在建立融資平臺時，必須輔以嚴(yán)格

7、的披露制度、征信機(jī)構(gòu)和信譽(yù)評級機(jī)構(gòu)等，緩解資金供需雙方的信息不對稱。3.2 建立放貸人的資金保障機(jī)制，由保險公司或者擔(dān)保公司提供第三方履約保險，融資平臺可以與相關(guān)的保險公司或擔(dān)保公司合作，開發(fā)新的貸款違約保險，在繳納一定的保證金，保險公司或擔(dān)保公司對資金進(jìn)展擔(dān)保，躲避風(fēng)險。3.3 建立會員制度，進(jìn)入融資平臺的中小企業(yè)必須是平臺的會員。而成為融資平臺的小微企業(yè)對其資產(chǎn)規(guī)模、信譽(yù)評級都有一定的要求，并且進(jìn)展定時檢查、抽檢，實行“優(yōu)勝劣汰，且全部簽定合約，保證其遵守金融法規(guī)，如有違犯，那么交由司法部門處理?；ヂ?lián)網(wǎng)的開展推動了時代的開展，這是不可逆的，而互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合也給中小企業(yè)的開展到來了契機(jī)，我們應(yīng)該充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融形式帶來的宏大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，與時俱進(jìn)，共同見證新的時代的到來。參考文獻(xiàn)：1陳躍平.互聯(lián)網(wǎng)金融助力傳統(tǒng)融資形式并緩解中小企業(yè)融資困境J.金融經(jīng)濟(jì)，2021，12：146-148.2王建民.構(gòu)建多元化小微企業(yè)融資形式探析J.松州學(xué)刊，20219：48-52.3吳曉光