哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現

1、哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 摘 要 目前在國際上小額信貸業(yè)務的發(fā)展已經相對成熟,已經形成了以小額信貸公司為主體,商業(yè)銀行和政府非營利組織為補充的經營運作體系。我國的小額信貸業(yè)務還處在發(fā)展和推廣時期,還屬于起步階段,哈爾濱銀行重慶分行,作為地方性城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域省(直轄市)一級分行,信貸系統(tǒng)的設計和功能實現相對實際工作需求均存在較大缺失和不足。本文力求通過比較國內先進的國有銀行、股份制銀行的信貸系統(tǒng),提出完善哈爾濱銀行重慶分行信貸體系建設的建議,為了實現科學化、現代化管理,提高小額信貸業(yè)務管理的效率和質量,迫切需要開發(fā)一個完整的貸款管理系統(tǒng),以減輕工作人員的勞動強度、提高工作

2、效率,保證貸款過程中數據的準確性和完整性。 同其他業(yè)務相比,小額信貸業(yè)務對批量的數據采集、處理及痕跡化管理的需求強烈,為了滿足這一核心需求,本系統(tǒng)基于 JDK1.5 以上,采用 Ofbiz + Spring + jQuery + DWR 技術框架,其中:Spring 應用于數據庫實體操作、反射機制等;Ofbiz 主要應用于 MVC 結構,實現前后端交互時的 Servlet 控制;DWR 和 jQuery則實現前端的界面展示和前后端的操作交互。通過本系統(tǒng)的設計與實現,能夠替代現有的信貸人員手工管理貸款的現狀。能夠大大降低管理成本,提高工作效率,更好服務于小企業(yè)。本系統(tǒng)實現了小額信貸業(yè)務管理工作中

3、涉及的常規(guī)業(yè)務數據處理的相關功能模塊,實現了對小額信貸業(yè)務的五級分類、賬務處理,使用JasperReport 和 iReport 技術實現了較為完善的報表管理功能,取得了較好的分析效果,并應用到了具體實踐中。 本系統(tǒng)是為了支持銀行小額信貸業(yè)務的發(fā)展,提高精細化管理水平,提升小額信貸業(yè)務在可持續(xù)、降收益率、風險、競爭力等方面的管理水平,逐步實現小額信貸業(yè)務規(guī)范化、標準化、流程化,為適應短、頻、快的小額信貸業(yè)務發(fā)展,提高從業(yè)人員的工作效率和增強風險控制能力而研發(fā)的。 本論文完成的小額信貸業(yè)務管理系統(tǒng)的需求分析、設計與實現過程,并經過系統(tǒng)功能測試和系統(tǒng)性能測試達到了設計目標要求,并在銀行得到應用,取

4、得較好的效果。同時本系統(tǒng)的數據標準是按照人民銀行個人征信數據標準而設計開發(fā)的,通用性較好,為日后個人征信及客戶分析、風險管理奠定了良好的數據基礎。 關鍵詞:小額信貸;五級分類;AjaxAbstract Nowadays, the development of petty loan service in the international market has become relative mature and formed an operation system which takes micro-credit as main body, and business bank and gove

5、rnment non-profit organization as the supplement. Chinas micro-credit service is still under development and generalization stage, i.e. the initial stage. As for Chongqing branch of HR Bank, which serves as the first-level trans-provincial municipality directly under the General Government branch of

6、 local urban business bank, there are large deficiency and insufficiency relative to the demand in the real work in the large deficiency and insufficiency relative to the demand in the real work. This study strives to provide suggestions to improve and perfect the credit system of Chongqing branch o

7、f HR Bank by the comparison of credit system of domestic advanced state-owned bank and joint-stock bank. In order to realize scientific and modern management, and improve the efficiency and quality of micro-loan service, it is urgent to open up an integrated loan management system so as to ease labo

8、r work strength, improve work efficiency and assure the accuracy and completeness of data in the credit process The system is based on JDK1.5, using Ofbiz + Spring + jQuery + DWR technology framework, of which: Spring is applied to the database entity operation and reflection mechanism; Ofbiz is mai

9、nly used in MVC structure to achieve the Servlet control of front-end and rear-end interaction; DWR and jQuery are to achieve front-end interface display and operation interaction of front-end and rear-end. With the design and implementation of this system, we could replace the status of existing ma

10、nual management of loan by lending officer, which can significantly reduce management costs, improve efficiency and provide better service for small enterprises. This system achieves conventional business data processing-related function modules involved in the micro-credit service management, and r

11、ealizes the five-class classification and accounts processing of micro-credit services, and achieves a more complete report management function using JasperReport and iReport technology, which obtains goodanalyzing results and has been applied to a specific practice The system is designed to support

12、 the development of micro-credit service in banks, raise the fine management level, improve the management level of micro-credit service in aspects of sustainable development, reduction of rate of return, risk, competitiveness, etc so as to gradually realize the normalization, standardization and st

13、reamlining, meet the short, frequent and fast development of micro-credit services and improve the efficiency of employees and enhance risk control ability The paper completed the requirements analysis, design and implementation of micro-credit service management system, achieved the design objectiv

14、es and requirements after the system functional testing and performance testing, applied in the bank and achieved good results. At the same time, the data standards of the system is designed and developed based on the People's Bank personal credit data standards, with good generality, and laid a

15、 good data base for personal credit and customer analysis, risk management in the future Key Words: micro-credit, five-class classification, Ajax 目 錄 第 1 章 緒 論1.1 課題的背景及研究目的1 1.2 與課題相關的國內外研究綜述2 1.2.1 國內現狀.2 1.2.2 國外現狀.3 1.3 本課題研究的主要內容5 第 2 章 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)需求分析 2.1 系統(tǒng)業(yè)務需求.6 2.1.1 業(yè)務描述.6 2.1.2 業(yè)務角色.8

16、 系統(tǒng)功能需求9 2.2.1 基礎業(yè)務管理10 2.2.2 貸前業(yè)務管理 11 2.2.3 貸中業(yè)務管理13 2.2.4 貸后業(yè)務管理14 2.2.5 角色權限管理15 2.3 系統(tǒng)性能需求.16 2.4 本章小結16 第 3 章 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)功能設計3.1 數據庫整體實體關系設計.17 3.2 基礎設置模塊設計.21 3.3 客戶管理模塊設計.22 3.4 貸前管理模塊設計.26 3.5 合同管理模塊設計.29 3.6 抵質押物管理模塊設計32 3.7 貸款管理模塊設計.33 3.8 結息管理模塊設計.36 3.9 風險管理模塊設計.38 3.10 五級分類模塊設計40 3

17、.11 本章小結.42 第 4 章 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的實現 4.1 系統(tǒng)總體設計.43 4.1.1 系統(tǒng)總體功能結構.43 4.1.2 系統(tǒng)技術架構44 4.1.3 系統(tǒng)網絡拓撲結構.44 4.2 系統(tǒng)采用的關鍵技術.45 4.2.1 主要技術框架.45 4.2.2 JasperReport 報表打印組件.46 4.2.3 開發(fā)環(huán)境.46 4.3 客戶管理模塊的實現.47 4.3.1 前臺頁面實現.47 4.3.2 業(yè)務邏輯的實現.49 4.4 貸前管理模塊的實現.49 4.4.1 業(yè)務邏輯的實現.49 4.4.2 頁面展示.50 4.5 合同管理模塊的實現.50 4.5.1 業(yè)

18、務邏輯的實現.50 4.5.2 頁面展示.51 4.6 抵質押物管理模塊的實現.51 4.6.1 業(yè)務邏輯的實現.51 4.6.2 頁面展示.52 4.7 貸款管理模塊的實現.52 4.7.1 業(yè)務邏輯的實現.52 4.7.2 頁面展示.53 4.8 結息管理模塊的實現.54 4.8.1 業(yè)務邏輯的實現.54 4.8.2 頁面展示.54 4.8.3 貸款結息算法55 4.9 風險管理模塊的實現.56 4.9.1 業(yè)務邏輯的實現.56 4.9.2 頁面展示.56 4.10 五級分類模塊的實現.58 4.10.1 五級分類算法的實現.58 4.10.2 頁面展示60 4.11 報表管理模塊的實現.

19、60 4.11.1 貸款匯總查詢.60 4.11.2 十大貸款查詢.61 4.11.3 五級分類匯總.61 4.12 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)測試62 4.12.1 系統(tǒng)功能測試62 4.12.2 系統(tǒng)性能測試64 4.13 本章小結.65 第 5 章 結論參考文獻69 致 謝. 71 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 第 1 章 緒 論 1.1 課題的背景及研究目的 哈爾濱銀行重慶分行,作為地方性城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域省(直轄市)一級分行,信貸系統(tǒng)的設計和功能實現相對實際工作需求均存在較大缺失和不足。本文力求通過比較國內先進的國有銀行、股份制銀行的信貸系統(tǒng),提出完善哈爾濱銀行重

20、慶分行信貸體系建設的建議,以便能夠對解決哈爾濱銀行重慶分行小額信【1,2】貸風險問題和提高哈爾濱銀行競爭能力提供幫助 。 小額信貸業(yè)務對批量數據采集、處理及痕跡化管理的強烈需求,這個是在設計與實現哈爾濱銀行重慶分行小額貸款系統(tǒng)時需要重點考慮和優(yōu)先解決的首要問題。此外,同部分地方性城市商業(yè)銀行類似,哈爾濱銀行重慶分行在小額信貸系統(tǒng)的操作中還存在以下三個方面的問題: (1)信息歸集困難:采用由于手工業(yè)務處理或多個應用系統(tǒng)業(yè)務處理的方式,由于系統(tǒng)之間沒有很好的耦合,而造成的信息孤島,具體表現為信息不對稱,業(yè)務信息與財務信息相對孤立,信息分散于多處。 (2)信貸檔案信息難以管理:現狀為無法實現信貸業(yè)務

21、活動與客戶檔案信息的動態(tài)信息關聯查詢;無法實現客戶信貸檔案與客戶信貸業(yè)務的實時更新;無法實現實時更新的客戶信貸檔案信息在信貸業(yè)務活動中的關聯展現。 (3)統(tǒng)計分析板塊缺失:在收集信息有限且時效性難以保證的環(huán)境下,銀行在信貸系統(tǒng)的設計上存在名下的統(tǒng)計分析板塊缺失。而在實際工作中,相比較于基本信息,對于基本信息的二次處理,即通過統(tǒng)計和分析的方式提取有益的數據、比率對于銀行決策層和執(zhí)行層的實際工作意義更為重大。 基于上述實際情況,從實際工作需求出發(fā),本文力求探究在哈爾濱銀行重慶分行的小額信貸系統(tǒng)的設計和實現方面提出具備改進性和可操作性的解決方案,以實現信貸系統(tǒng)在以下幾個方面的全面提升: (1)實現深

22、化管理,整體提升; (2)實現貫穿業(yè)務,以點帶面; (3)構建綜合業(yè)務信息平臺; (4)滿足自定義、個性化設計; (5)采用面向服務(Service-Oriented Architecture,SOA)架構,滿足不斷擴展的業(yè)務;(6)實現數據安全,多重保護。 從哈爾濱銀行重慶分行信貸系統(tǒng)升級中提取可借鑒性的優(yōu)點,進而可以推廣至哈爾濱銀行全行的系統(tǒng)中,從而全面提升哈爾濱銀行在同業(yè)中的核心競爭力。 1 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 1.2 與課題相關的國內外研究綜述 1.2.1 國內現狀 我國的小額信貸業(yè)務還處在發(fā)展和推廣時期,還屬于起步階段,由于貸款種類相對特殊,其可借鑒的經驗和業(yè)

23、務操作流程不是很多,在實際應用中小額信貸【3】方面的管理系統(tǒng)相對較少,系統(tǒng)設計架構和管理功能還有很多地方需要完善 。 改革開放以來,在社會經濟發(fā)展上我國取得了舉世矚目的成就。但在分配方面,人們開始越來越廣泛的關注城鄉(xiāng)收入差距和地區(qū)收入差距不斷擴大的趨勢。研究表明,在金融中介不發(fā)達的時代或者國家,是否擁有一定的資本積累成為限制人們發(fā)展機會的一條鴻溝,許多擁有創(chuàng)業(yè)能力或某種生產技能但卻缺乏資本積累的人,被排斥在經濟增長軌道之外,無法分享到經濟增長所帶來的好處。但在較為發(fā)達的金融體系中,伴隨著金融機構和工具的發(fā)展與創(chuàng)新,可得且適合的金融工具可以幫助那些擁有創(chuàng)業(yè)能力或某種生產技能卻缺乏資本積累人,獲得

24、發(fā)展【4】的機會 。 多年以來,作為金融結構的中心點,商業(yè)銀行通過信貸活動對國民經濟的發(fā)展發(fā)揮著巨大的影響力。國內金融業(yè)在外資銀行進入之前競爭相對平緩,憑借著政策、規(guī)模、網點等優(yōu)勢,大的商業(yè)銀行壟斷著國內的信貸市場,這種壟斷使他們有足夠的余地來挑選客戶,那些規(guī)模大、實力強、經營穩(wěn)定、上升勢頭猛的大型企業(yè)成為了信貸業(yè)務的首選客戶,對這些企業(yè)的貸款也成為商業(yè)銀行的主要利潤來源。但大型客戶的貸款利差,由于外資銀行進入、同業(yè)競爭加劇、金融脫媒趨勢加快、國家產業(yè)結構升級、銀行業(yè)的不斷改革等原因,日益縮小,而對銀行來說,維持這些客戶的成本卻在不斷上升,因此在對大企業(yè)和大項目的信貸領域中銀行的收益率明顯下降

25、。要想提高自身的盈利能力,實現可持續(xù)發(fā)展,銀行必須對其主體業(yè)務?信貸領域的利潤來源需要進行調整,在積極爭取大型企業(yè)客戶的同時,需要開拓新的利潤增長點。 與發(fā)達國家相比,我國的銀行體系不盡完善。我國目前不缺全國性銀行,也不缺大銀行的分支機構,缺的是為非公有制服務的中小銀行。進一步發(fā)展中小金融企業(yè),解決中小企業(yè)融資難,是完善銀行體系的關鍵。中國經濟特別是處于融資劣勢的非公有經濟,迫切需要專門以中小企業(yè)為主體的非公經濟為服務對象的中小銀行,特別是地市級的城市商業(yè)銀行應該填補這個空白。在這種情況下,小2 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 【5】額信貸業(yè)務逐漸產生并發(fā)展 。 作為一種可得且適合

26、的金融創(chuàng)新工具,小額信貸由于具有幫助低收入人群憑借自身潛力獲得提高收入和擺脫貧困的機會的可能,近些年來在國際范圍內獲得越來越多的國際機構、社會公眾和國際捐助者的關注,而一些發(fā)展中國家的政府甚至直接從政策上對其進行明確的支持。在當前城鄉(xiāng)和區(qū)域收入差距不斷擴大情況下,生活在中國中西部地區(qū)以及農村的廣大低收入人群,以及為數眾多的微小企業(yè)和個體生產者,都急需獲得包括股本融資和小額信貸融資在內的,能促進其【6】發(fā)展的、適合的金融服務 。 近年來,國家對中小企業(yè)發(fā)展的關注和支持力度在不斷增加,伴隨著金融大環(huán)境的演變,中小企業(yè)市場正逐步轉變?yōu)閲鴥壬虡I(yè)銀行最為重要的細分市場,部【7】分中小銀行甚至已經將發(fā)展中

27、小企業(yè)市場作為立行之本 。由此可見,商業(yè)銀行間信貸系統(tǒng)的建設和實現,已經在激烈的同業(yè)競爭中扮演越來越重要的角色,從【8】某種程度上已經成為銀行核心競爭力的重要組成部分之一 。 目前國內商業(yè)銀行間信貸建設方面呈現參差不齊的局面:國有五大銀行(中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行),都已建立了自身的信貸管理系統(tǒng),在我國的發(fā)達地區(qū),一些地方性銀行也相繼都建立了自己的信貸業(yè)務管理系統(tǒng);部分商業(yè)銀行將信貸業(yè)務管理系統(tǒng)與其自身的綜合業(yè)務處理系統(tǒng)融合在一起,作為綜合業(yè)務系統(tǒng)的一部分,全部或部分實現數據的集中管理,但是目前,我國大部分中西地區(qū)的地方性銀行或擔保機構未能建立自身的、完整的信貸【2,

28、9】業(yè)務管理系統(tǒng),基本上都存在信息歸集難、信貸檔案信息管理難的問題 。當前很多商業(yè)銀行已建立或正在建設的信貸系統(tǒng)的各種業(yè)務數據都是以營業(yè)機構為中心建立的,然而建立以客戶為中心的管理模式是一個重要的發(fā)展趨勢,信貸【1, 10】管理系統(tǒng)也需要以客戶為線索進行管理 。1.2.2 國外現狀 目前在國際上小額信貸業(yè)務的發(fā)展已相對成熟,已經形成了以小額信貸公司為主體,以商業(yè)銀行和政府非營利組織為補充的經營運作體系。南美地區(qū)發(fā)展小【11】額信貸業(yè)務尤為突出,并且操作的要比我們國家成熟 。 至今,小額信貸作為一種新的扶貧手段已經獲得了舉世公認的成效,已經成功地幫助一些發(fā)展中國家中的貧困人口獲得了基本謀生手段,

29、促進了社會的和諧3 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 【6】穩(wěn)定,因此,聯合國將 2005 年定為世界小額信貸年 。目前國際上小額信貸業(yè)務主要有以下幾種方式: 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式:該銀行是世界上影響較大的金融扶貧模式,其主要為貧困人口提供貸款、存款和一些非金融業(yè)務。其運行模式是通過連帶責任和強制性存款擔保來發(fā)放貸款。該模式被菲律賓、柬埔寨、印度尼西亞等發(fā)展中國家?！?2】仿和借鑒 。 玻利維亞陽光銀行模式:該模式是以捐款為資金來源的非營利性機構,主要通過提供培訓和信貸服務來擴大就業(yè)目前已經被拉丁美洲其它 9 個國家借鑒和【13】模仿 。 印度尼西亞人民銀行存信貸部模式:這是世界上為農

30、村提供金融服務的最大國有商業(yè)金融機構。該機構是以盈利為目標的金融機構,不承擔對農民的教育、【14】培訓等 。 拉丁美洲村銀行模式:該銀行是以村為基礎的半正規(guī)會員制機構,其宗旨是使社區(qū)會員得到金融服務更加便利,最終目標是減少貧困。村銀行規(guī)模較小,多與大銀行或其他村銀行聯盟,以克服其存貸款受當地經濟和規(guī)模制約的缺點。該【15】 模式有效的保證了村銀行的資金流動性和貸款的償還 。印度工業(yè)信貸投資銀行模式:該模式是銀行與微型金融機構合作,由銀行直接同客戶簽訂貸款協(xié)議,金融機構負責信息搜集和貸款的主要管理工作。這樣即【16】降低了銀行的成本,又分散了潛在風險最終實現多贏局面 。 德國國際項目咨詢公司模式

31、:德國國際項目咨詢公司是一家專門為微小企業(yè)貸款業(yè)務銀行提供一體化咨詢服務的公司,其管理理念是幫助合作銀行建立勞動密集型的、穩(wěn)定的客戶經理制度,同時幫助銀行培養(yǎng)一批高素質的信貸員。在這個模式下,客戶經理是小額信貸業(yè)務的核心,他們在銀行與客戶之間起著橋梁的【10】作用 。 因為國家、地域、經濟環(huán)境及監(jiān)管政策等的不同,在處理小額信貸的具體操作環(huán)節(jié)會有很大的差異,但不論哪種模式,高水平的經營管理都是小額信貸機構獲得成功的關鍵,完善的管理信息系統(tǒng)對于提高經營管理的效率非常必要,目前,各國小額信貸機構大多充分利用計算機網絡開展業(yè)務,降低運營成本,改善運營【17,18】條件,提高效率和市場競爭力 。因此開發(fā)

32、針對小額信貸業(yè)務的、有效的計算機管理系統(tǒng)十分重要。本系統(tǒng)就所實現的功能方面而言,與國外系統(tǒng)沒有可對應4 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 【19】和相對比之處 。 1.3 本課題研究的主要內容 隨著信貸業(yè)務的不斷發(fā)展,對內部的管理要求也在不斷提高,只有運用先進的管理工具和手段,采用統(tǒng)一的信息化技術,才能對信貸業(yè)務實施全過程科學化、規(guī)范化的管理。對于本課題來說,首先要考慮和優(yōu)先解決問題是小額信貸業(yè)務對批量數據采集、處理及痕跡化管理的強烈需求。本課題主要基于對哈爾濱銀行重慶分行小額貸款系統(tǒng)的需求分析,對系統(tǒng)的設計與實現進行詳細的研究。哈爾濱銀行重慶分行小額貸款系統(tǒng)是以客戶管理為中心,對客

33、戶的各種貸款控制與管理,該系統(tǒng)應用涵蓋:數據采集、統(tǒng)計歸口轉換、數據統(tǒng)計、數據分析、檔案管理、公司評價等應用范疇。主要分為:業(yè)務監(jiān)管平臺和監(jiān)管分析平臺。 本論文的組織結構分為以下幾個部分進行介紹: 第 1 章緒論,首先介紹了課題的背景及研究意義,闡述與課題相關的國內外研究現狀,在此基礎上介紹了本課題研究的主要內容。 第 2 章小額信貸系統(tǒng)需求分析,對哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)業(yè)務需求、功能需求及系統(tǒng)性能需求進行詳細、全面的分析,為哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的最終實現打下良好的基礎。 第 3 章小額信貸業(yè)務管理系統(tǒng)功能設計,介紹了系統(tǒng)的基礎設置模塊、客戶管理模塊、貸前管理模塊、合同管理模

34、塊、抵質押物管理模塊、貸款管理模塊、結息管理模塊、風險管理模塊、五級分類模塊、報表管理模塊等 10 個模塊設計思想,其中重點介紹了前面 9 個模塊的詳細設計思想,為系統(tǒng)設計與實現做好充足的準備工作。第 4 章小額信貸業(yè)務管理系統(tǒng)的實現,闡述了系統(tǒng)總體功能架構及采用的關鍵技術,并對主要模塊業(yè)務邏輯實現及頁面展示進行了細致描述,最后還論述了從功能測試和系統(tǒng)測試兩方面對系統(tǒng)進行的測試,經過測試,系統(tǒng)基本上滿足了本課題的功能需求和性能需求。 最后一章結論總結論文的主要工作和實際意義,并針對系統(tǒng)需完善之處對未來工作研究方向進行了展望。5 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 第 2 章 哈爾濱銀行

35、重慶分行小額信貸系統(tǒng)需求分析 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)是哈爾濱銀行信貸管理系統(tǒng)的子系統(tǒng),相對獨立。本系統(tǒng)管理客戶的基本信息、賬務明細信息及合同、借據、還款情況、結息交易等貸款基本信息,與哈爾濱銀行核心賬務系統(tǒng)有賬務接口,日間發(fā)生交易時會實時與綜合業(yè)務系統(tǒng)通訊,將貸款發(fā)放、還款信息發(fā)送到核心賬務系統(tǒng),日終批處理時與核心賬務系統(tǒng)進行兩端的對賬工作,檢查是否出現單邊帳等情況,同時會從核心賬務系統(tǒng)提取自動扣款是否成功,以及扣款明細的數據到本系統(tǒng)中;與客戶信息文件系統(tǒng)(Client information system,CIF)接口,提供客戶信息數據。小企業(yè)貸款管理的目標是利用現代化計算機技術,集

36、中存儲和處理小企業(yè)貸款業(yè)務數據,記錄客戶貸款狀況實現貸款信息共享,保證賬務與信息的準確性與一致性,提高小企業(yè)貸款工作管理水平,挖掘經營潛能,提高金融風險的防范能力,提高員工的工作效率,提高上報人民銀行數據的質量與真實性,實現小企業(yè)貸款業(yè)務電子化管理。 小企業(yè)貸款面對的客戶群體是一些小企業(yè)主、個體戶、手工作坊主。這類客戶群體普遍存在著規(guī)模小、資金少、由于沒有大型的廠房和設備導致的融資難等特點。與此同時這些客戶也同時存在著有較好的行業(yè)經驗、對當地民風民俗非?！?0】了解、對市場波動非常敏感、在經營地通常具有良好的社會關系網等優(yōu)勢 。在哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)設計的時候要充分考慮到這些不同于大

37、型企業(yè)的特點,使得小企業(yè)貸款能夠達到在盡量擴大貸款總體額度的同時有效的控制風險。 2.1 系統(tǒng)業(yè)務需求 2.1.1 業(yè)務描述 (1)業(yè)務范圍 主要業(yè)務為貸款,貸款業(yè)務按貸款方式分為信用、保證、抵質押貸款,按資金來源分為自營和委托。 (2)貸款基本程序 受理貸款申請?貸款調查?信用評價?貸款審查?貸款審議和審批?簽訂借款合同及辦理相關手續(xù)?貸款發(fā)放?貸款監(jiān)管?貸款收回?貸款總結評價 6 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 (3)貸款審批過程描述 受理貸款申請后,一般由客戶部負責人指定客戶經理對該筆貸款進行調查,并且調查一般由兩人完成,客戶部負責人需同時指定一名協(xié)辦客戶經理;客戶經理調查完

38、成后應對貸款人進行信用評價,評估出貸款額度、利率、還款方式等;然后審查人進行貸款審查,對該筆貸款的額度、利率等提出建議;風險總監(jiān)對該筆貸款進行審批,確定貸與不貸,超過風險總監(jiān)審批權限的,首先提交貸款審查委員會審議通過,由總經理審批,確定貸與不貸。因此,小額信貸業(yè)務批量的數據采集、處理及痕跡化管理需求強烈。 (4)自動計算信用評價系數和授信額度 根據信用評價模板和授信額度計算公式自動計算信用評價系數和計算授信額度 (5)抵質押物相關權利憑證管理 抵押物產權文件、權利質押憑證交博達公司保管,質押實物由客戶經理監(jiān)管。 (6)貸后檢查 對 30 萬元以上的貸款應在放款后 5 個工作日內進行首次跟蹤檢查

39、;對公司類貸款、個體工商戶及其他經濟組織的貸款檢查每月不得少于 1 次,出現重大問題應及時報告;對其它個人類貸款檢查每 2 月不得少于一次。 (7)貸款到期提醒 分為內部人員提醒和外部人員提醒,內部人員提醒指每筆貸款到期前 10 天系統(tǒng)自動提醒客戶經理即將到期的貸款,外部人員提醒指貸款前 10 天通過貸款到期提示書或 短信提醒貸款人和擔保人。 (8)不良貸款管理 借款人到期未能歸還的貸款或未到期結息,客戶經理應在貸款逾期 10 日內向借款人發(fā)出貸款本息逾期催收通知書、 短信或律師函。 不良貸款的考核,實行“客戶經理”負責制,嚴格控制不良貸款發(fā)生,并與客戶經理收入、部門業(yè)績有機結合起來,嚴格考核

40、,嚴格獎懲。 (9)貸款五級分類 根據內部風險管理制度,按貸款五級分類為正常貸款、關注貸款(利息逾期)、次級貸款(逾期 10 日內)、可疑貸款(逾期 30 日內)、損失貸款(逾期 60 天) (10)客戶資料及貸款檔案管理 7 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 對貸款過程中形成的客戶資料和貸款資料,建立以客戶信息、貸款管理信息為核心內容的貸款信息檔案制度,為貸款管理和貸款營銷提供充分的信息支持。 (11)績效管理 對客戶經理根據發(fā)放貸款、貸款余額、預計利息總額、已收回利息、逾期筆數、逾期金額以及部門業(yè)績這幾個指標進行考核。 (12)打印 支持套打、抵質押物保管單據、借據、還款憑證。

41、(13)財務管理 對貸款業(yè)務過程中發(fā)放的貸款本金、收回的貸款本金和利息進行記賬及財務核算。 2.1.2 業(yè)務角色 根據目前哈爾濱銀行重慶分行業(yè)務角色主要劃分為:大堂經理或前臺、客戶經理、風險審查員、風險總監(jiān)員、貸款審查委員會、總經理、行長、法律審查員、出納/會計。 大堂經理或前臺 負責接待到訪的貸款客戶,記錄客戶信息及貸款需求,并將貸款需求反映給信貸部門。 客戶經理 負責貸款調查,接受客戶部負責人分配,調查貸款人各種情況,并最終測算出貸款額度、期限,得出還款方式、利率、貸款用途、風險防范的建議。 對已經審批同意發(fā)放的貸款,按照公司要求代理公司與貸款人簽訂貸款合同及相關附屬文件,以及辦理抵質押物

42、登記、入庫手續(xù)、并將抵質押物使用證書和權利憑證等移交出納管理。 與貸款人簽訂借據,并將合同及附屬文件、借據、貸款審批批文等移交風險管理部法律審查。 對已經貸出的貸款按公司要求做貸后檢查。 貸款到期前 10 天向借款人發(fā)送貸款到期提示書和 短信,并通知擔保人。 貸款逾期 10 日內向借款人發(fā)送貸款本息逾期催收通知書、 短信或律師函。 8 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 對貸款調查過程中、貸后檢查過程中客戶信息的變動進行檔案記錄。 風險審查 確認調查崗位人員提供的有關借款人資料、貸款調查資料的完整性,審查認為調查資料不全、調查認定意見不完整、不準確的,應及時將有關資料退回貸款調查崗位人

43、員補充調查。 依據有關法規(guī)、政策、制度,逐項核準調查崗位人員認定意見的合理性、準確性,出具貸或不貸以及貸款金額、期限、利率、貸款方式、還款方式等建議的審查報告,經部門負責人審核后,報風險總監(jiān)審批,超過權限的提交貸款審查委員會審批。 復測借款人、擔保人信用。 風險總監(jiān) 負責審批額度范圍內的所有貸款,確定貸與不貸,并將審批結果通知客戶經理。 貸款審查委員會:審議超過一定額度的貸款,提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率、貸款方式等終審意見。 總經理 審批貸款審查委員會通過的貸款。 行長 查詢銀行的經營、管理情況及所有放貸記錄。 法律審查 審查客戶經理移交的合同及附屬文件、借據、貸款審批批文等,審查通過

44、后報總經理審核,并通知財務部門放款。 出納/會計 接到放款通知后,及時向借款人發(fā)放貸款。 收到借款人還款后,向借款人開具還款憑證。 保管抵質押物使用憑證、權利憑證等,并開具保管收據。 管理客戶檔案。 2.2 系統(tǒng)功能需求 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng),業(yè)務單元涉及信貸管理各個范疇,將客9 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 戶信息貫穿于信貸業(yè)務始終,便于客戶信貸信息查詢,建立以客戶信息為中心的信貸管理體系,采用推式管理機制,滿足信貸多環(huán)節(jié)、多層級的信貸風險管理要求,有效提高信貸風險防范能力,其總體流程如下圖:圖 2-1 系統(tǒng)總體流程圖 2.2.1 基礎業(yè)務管理 (1)業(yè)務流程管理 業(yè)

45、務流程管理基于標準作業(yè)流程(Standard operating procedure,SOP)進行設計,用戶可以根據自身管理制度結合業(yè)務流程自定義貸前業(yè)務管理流程,滿足【21】用戶信貸業(yè)務管理多環(huán)節(jié)、多判定條件設置的需要 。 對于業(yè)務流程中的審批環(huán)節(jié),用戶可結合自身管理需要進行設置,例如:審批人員、會簽人員、候選主辦人員、業(yè)務跳轉條件、審批金額權限等等。 審批人員可查詢流程歷史,對于單據的審批過程中的審批意見、點評意見、單據內容變更歷史一目了然。在此過程中涉及到大量的數據采集、處理及痕跡化管理需求強烈,這些都需要管理系統(tǒng)的有效支持。 (2)客戶信息管理 建立完善的客戶信息管理機制,將客戶與相關

46、所有信貸業(yè)務信息進行管理,建立起一套動態(tài)的、實時的客戶信貸信息管理平臺,便于用戶對客戶過往的、當前的信貸信息進行查詢。(3)信貸報表管理 10 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 系統(tǒng)預置多張信貸報表,便于相關人員的統(tǒng)計查詢。用戶可能自定義相關統(tǒng)計條件進行設定,查詢關心的相關內容,同時也可自定義相關報表格式進行統(tǒng)計,并以分析圖形的方式進行展現。 五級分類匯總表,按照五級分類要求,對信貸業(yè)務進行統(tǒng)計。 對客戶經理的日常信貸業(yè)務進行統(tǒng)計分析,為績效考核提供輔證。 2.2.2 貸前業(yè)務管理圖 2-2貸前業(yè)務管理流程圖 用戶可以通過新建工作菜單,快速查找需要辦理的工作,并進入工作辦理。 (1)

47、信貸意向登記 大堂經理或者前臺填寫信貸意向登記表,對于老客戶信息可以進行直接調用,并可查詢客戶歷史信貸記錄。 相關人員可對客戶的貸款意向登記表進行審批,審批通過之后,系統(tǒng)對信貸業(yè)務部門的相關人員進行消息提醒,并將信貸意向登記信息提交信貸業(yè)務部門。 (2)信貸業(yè)務辦理 信貸經理接受前臺的貸款客戶請求,并對這筆信貸業(yè)務進行審查與分配,選擇相關的客戶經理與協(xié)辦人員,并簽署相關意見。 對于已經辦理過信貸業(yè)務的客戶,信貸經理可以直接查閱客戶相關的歷史信貸信息進行參考。 信貸經理將客戶經理進行分配之后,系統(tǒng)會自動提示負責該業(yè)務的客戶經理11 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 進行業(yè)務辦理。 客戶

48、經理通過待辦消息提醒接受到客戶信貸申請,并通過點擊“查看單據”,進入業(yè)務辦理界面。 客戶經理在接受客戶信貸業(yè)務辦理后,可對客戶歷史信貸信息進行查詢。 客戶經理在進行貸前調查以后,將調查報告上傳并且保存到信貸申請單,便于日后調閱,并簽署相關調查意見。 客戶經理對客戶貸款相關情況、授信評分、授信額度、貸款品種、貸款金額等信息進行填寫。系統(tǒng)會默認貸款意向單信息,客戶經理或協(xié)辦人可以酌情進行調整或修改。 協(xié)辦人在配合客戶經理完成貸前調查之后,對客戶調查情況簽署相關意見。 當客戶經理與協(xié)辦人確認貸前業(yè)務辦理完成后,提交信貸經理或風險管理人員進行審查,信貸申請單將進入下一環(huán)節(jié)。 (3)信貸風險審查 工作流

49、程的消息提醒將會對風險控制經理進行提示,已有貸款申請單需要進行風險審查。風險控制經理可直接查閱,也可通過“待辦工作”功能調用該業(yè)務單據。 風險控制經理在對該筆貸款信息進行審查的過程中,可以直接調閱客戶經理的信貸調查報告和客戶信息,對于有過貸款記錄的客戶,可以關聯追溯到以前的貸款申請單,還款記錄,歷史點評等等,為本次貸款風險審查提供佐證。 風險控制經理可填寫本次審查意見,若風險較高,便不通過審批,該筆信貸業(yè)務即終止。 風險控制經理通過審批后,提交風險控制總監(jiān)或后續(xù)環(huán)節(jié)進行審批,若需要進行會簽,則根據既定管理流程或業(yè)務規(guī)則發(fā)起會簽申請,信息提醒即對相關人員進行通知,相關人員簽署會簽意見。 12 哈

50、爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 2.2.3 貸中業(yè)務管理圖 2-3貸中業(yè)務管理流程圖 (1)信貸合同管理 用戶可將日常信貸業(yè)務所需簽署的合同范本作為附件進行上傳,便于日后工作中的調用和管理需要。 貸款合同作為主合同,擔保合同、抵質押物合同則作為其從屬合同進行關聯,主合同有以下幾個狀態(tài):執(zhí)行、凍結、終止、完成。從屬合同依附于主合同,本身沒有狀態(tài),根據主合同狀態(tài)的變化而變化。 客戶經理進入貸款合同,可以直接調用客戶貸款申請單信息編輯合同相關內容,并上傳合同文本。 貸款合同作為主合同,對于擔保貸款和抵押貸款,客戶經理同時還需填寫擔保、抵質押等從屬合同。 合同簽署完畢后,提交風險部門或法律審

51、查部門進行審批,進入審批流程。 對于分次發(fā)放貸款,客戶經理可制定相關的貸款分次發(fā)放計劃,從來直接控制日后的貸款發(fā)放。 對于正在簽署中若發(fā)生其他狀況,可以進行合同狀態(tài)的調整。 財務或者相關人員針對抵押貸款登記抵押物相關情況,便于日后的信貸資產處理和信息檢索查詢。 用戶可通過自定義條件設置,查詢所有已簽署合同。 13 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 (2)信貸放款管理 合同審批完成后,客戶經理填寫貸款用款申請,選擇客戶和貸款合同,在提請本次貸款用款金額后,提交上級領導審批或財務進行復核,在確認申請金額以后,財務可以進行放款登記。 財務人員通過待辦事宜進入放款登記界面,通過篩選客戶和對應

52、的合同,或者用款申請,系統(tǒng)將自動默認放款信息,同時自動生成相應還款計劃。 在確認放款之后,財務人員可按照相應格式,給客戶出具放款通知書和還款計劃單。同時,通過系統(tǒng)與財務系統(tǒng)接口,自動生成財務憑證。 對于客戶辦理業(yè)務而產生的相應手續(xù)費用,財務人員或者客戶經理在此進行登記。 對于需要收取“砍頭息”的客戶,在此進行利息預提。 (3)抵質押物管理 相關抵質押物手續(xù)完成以后,客戶經理填寫相關抵質押物信息,相關人員審批后,完成抵質押物入庫手續(xù)。 2.2.4 貸后業(yè)務管理圖 2-4貸后業(yè)務管理流程圖 (1)貸后風險管理 對于已經放出貸款,系統(tǒng)會通過消息提醒,通知相關的客戶經理和協(xié)辦人進行貸后首席檢查。 14 哈爾濱銀行重慶分行小額信貸系統(tǒng)的設計與實現 客戶經理在