潮州農(nóng)村信用社考試試題：金融常用知識(shí)(二十)

1、潮州農(nóng)信社即將來臨， 為了幫助廣大考生積極備戰(zhàn)潮州農(nóng)信社員考試， 小編特別推薦最新考情資訊， 深度剖析時(shí)下熱點(diǎn)， 整合公考疑難問題， 預(yù)祝廣大考生在潮州農(nóng)信社考試中金榜題名，榮獲佳績。一、消費(fèi)信貸基礎(chǔ)知識(shí)( 一 ) 消費(fèi)信貸概念消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，就是指商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支持其他消費(fèi)的貸款，以解決消費(fèi)價(jià)高和消費(fèi)者購買力不足的問題。比如，從銀行或農(nóng)村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優(yōu)點(diǎn)，歸納起來主要有兩點(diǎn)：一是使消費(fèi)者大大獲益。用明天的錢，享今天的福; 二是消費(fèi)信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸

2、消費(fèi)在西方國家很發(fā)達(dá)。比如在美國，居民1/3 的消費(fèi)都是通過貸款來實(shí)現(xiàn)的，截至1992 年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25%左右。由此可見，消費(fèi)信貸作為一種消費(fèi)模式，正在許多國家大行其道。與西方國家相比，我國的消費(fèi)信貸還很不發(fā)達(dá)。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。 隨著消費(fèi)信貸的開展，我國居民可以利用消費(fèi)信貸購買汽車、房子等耐用消費(fèi)品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發(fā)展消費(fèi)信貸是一件利國利民的大好事。從我國目前的情況來看，發(fā)展消費(fèi)信貸也是完全可行的：1. 消費(fèi)者的觀念不斷更新，這為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了前提條件。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為， “寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，

3、但隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，這種觀念正受到巨大的沖擊。 與老年人相比， 年輕人具備更成熟的消費(fèi)觀念，他們更容易接受借錢消費(fèi)這種新的模式。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業(yè)還是個(gè)人，都應(yīng)該利用一切可以利用的資金。正是由于我國已擁有了相當(dāng)一批成熟的消費(fèi)者，才為消費(fèi)信貸的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2. 隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。1999 年 3 月，中國人民銀行頒發(fā)了關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見。此措施一出臺(tái)，便引起各大商業(yè)銀行的強(qiáng)烈反響， 它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費(fèi)者提供更多的選擇機(jī)會(huì)。眾所周知，我國的商業(yè)銀行存在著一個(gè)通病：壞賬比

4、率偏高，面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)較大。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)， 各商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)了消費(fèi)信貸，這主要是因?yàn)橄M(fèi)信貸的借貸者是個(gè)人，因此貸款的風(fēng)險(xiǎn)很小。另外，通過消費(fèi)信貸， 還能密切銀行和客戶的聯(lián)系，有利于爭取到更多的存款。 正是基于以上的考慮， 各商業(yè)銀行紛紛加大了開展消費(fèi)信貸的力度，中國建設(shè)銀行 1998 年末的住房貸款余額已達(dá) 450 億元 ; 中國工商銀行的這一數(shù)字更高，達(dá)到 829 億元。 由于商業(yè)銀行的積極參與，可以預(yù)料， 消費(fèi)信貸的發(fā)展具有良好的前景。3. 從我國的市場態(tài)勢(shì)看， 發(fā)展消費(fèi)信貸也是可行的， 許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測(cè)， 消費(fèi)信貸在未來 5 10 年里將獲得很大的發(fā)展。西方國家的消

5、費(fèi)信貸占銀行業(yè)務(wù)的20%，而我國這個(gè)數(shù)字還不到 1%，這說明，我國消費(fèi)信貸的發(fā)展?jié)摿薮?。我國居民? 萬億元的儲(chǔ)蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產(chǎn)，可以說相當(dāng)一部分居民已具備了購買住房、汽車的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。 我國的農(nóng)村是一個(gè)廣闊的市場，如果銀行開展農(nóng)機(jī)具的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，肯定會(huì)受到廣大農(nóng)民的歡迎 , 而一旦 9 億農(nóng)民的信貸熱情爆發(fā)，將會(huì)帶來無限的商機(jī)。、不難看出， 消費(fèi)信貸在我國已具備了發(fā)展的大好條件。只要合理引導(dǎo)、加強(qiáng)監(jiān)管， 我國的消費(fèi)信貸完全可以健康、有序地發(fā)展，而廣大人民也必將從消費(fèi)信貸中獲益。( 二 ) 消費(fèi)信貸有哪些種類消費(fèi)信貸的種類多種多樣，有住房、汽車、耐用消費(fèi)品、旅游教育

6、等，根據(jù)貸款目的的不同，我們可以把消費(fèi)信貸分為以下幾類：1. 住房抵押貸款住房抵押貸款是指購房人在支付首期付款后，由銀行代其支付余額，購房人分期向銀行償還貸款。 購房人向銀行提供的貸款擔(dān)保是其新購房屋的房產(chǎn)權(quán)。舉個(gè)例子： 張某看中了一套房子，價(jià)值10 萬元，但張某只有5 萬元。于是，他就可以向銀行申請(qǐng)5 萬元的貸款，期限 5 年。買到房子后，房子的房產(chǎn)證由銀行保存，作為張某貸款的擔(dān)保。然后，張某每年償還銀行 1 萬元貸款 ( 不考慮利息因素 ) ，5 年還清。住房貸款償還分兩種形式：等額償還和遞增償還。一般情況下，貸款人每年要向銀行償還相同數(shù)額的貸款，這叫等額償還。遞增償還貸款的方式是專為年輕

7、人設(shè)計(jì)的，銀行為貸款人設(shè)計(jì)好利率，然后，隨著時(shí)間的推移，貸款人需償付越來越多的貸款。2. 分期付款分期付款指貸款人分期償還本金和利息，用于購買耐用消費(fèi)品。一般地， 這種信貸主要用來購買汽車。分期償還借款也分為兩類：一是直接借款，由消費(fèi)者直接向銀行申請(qǐng)貸款，然后逐年還清。 二是間接貸款。具體操作程序通過一個(gè)例子來說明。張某想買一輛車，但他手頭的資金不夠，汽車銷售商決定幫助張某向銀行申請(qǐng)貸款，讓其買自己的車。張某申請(qǐng)到貸款后，購得汽車，然后張某向銀行償還貸款。如果張某不償還貸款，那么，汽車銷售商將負(fù)償還責(zé)任。間接貸款和直接借款的主要區(qū)別就是間接貸款的擔(dān)保人是汽車銷售商。3. 一次性償還貸款當(dāng)個(gè)人的

8、借款需要是暫時(shí)的，并且不久就能償還貸款時(shí)，銀行就提供一次性貸款。舉個(gè)例子，張某想賣掉舊房買新房，舊房可賣10 萬元，而購買新房需20 萬元，其中新房首期付款10 萬元。這樣舊房沒有出售之前，張某可向銀行申請(qǐng)一次性貸款10 萬元。然后，用這10 萬元作為首期付款來購買新房。過一段時(shí)間后，舊房出售，張某得款10 萬元，用于償還銀行貸款。在這筆貸款業(yè)務(wù)中，張某以舊房的產(chǎn)權(quán)做擔(dān)保。4. 反抵押貸款這是針對(duì)老年人設(shè)計(jì)的一種信貸消費(fèi)形式。老年人用一輩子的積蓄買得一套房子后，手中的儲(chǔ)蓄也就所剩無幾了。然而，老人卻面臨著高昂的消費(fèi)支出，如醫(yī)療費(fèi)、生活費(fèi)等。在這種情況下，將產(chǎn)生人不敷出的情況。于是，老人可向銀行

9、申請(qǐng)貸款。銀行則一般每月發(fā)給老人固定的貸款，以維持其生活水平。待老人去世后，銀行可拍賣他們的房產(chǎn)，用以償還貸款。我國自從開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，十分注意推出新的消費(fèi)信貸種類。如一些銀行已在開辦個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人大， 額耐用消費(fèi)品貸款和個(gè)人小額存單質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上， 又陸續(xù)推出了國家助學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、旅游貸款、個(gè)人小額短期信用貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款等。( 三 ) 銀行、信用社為什么要發(fā)放消費(fèi)貸款消費(fèi)貸款是銀行或農(nóng)村信用社為調(diào)節(jié)消費(fèi)的需要，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展， 加速資金周轉(zhuǎn)， 從而擴(kuò)大銀行或農(nóng)村信用社信貸服務(wù)領(lǐng)域而發(fā)放的一種貸款。它主要包括住房儲(chǔ)蓄貸款和耐用消

10、費(fèi)品儲(chǔ)蓄貸款。1. 銀行或農(nóng)村信用社發(fā)放消費(fèi)貸款首先在于其可以調(diào)節(jié)消費(fèi)需求。在人們的消費(fèi)過程中，往往會(huì)出現(xiàn)這種情況： 一些人對(duì)某些消費(fèi)品的需求在其收入上與購買消費(fèi)品的時(shí)間上出現(xiàn)差異。 銀行或農(nóng)村信用社通過消費(fèi)貸款的形式進(jìn)行臨時(shí)調(diào)節(jié)， 就可以滿足部分群眾對(duì)某些消費(fèi)品，特別是耐用消費(fèi)品的需求。2. 能夠促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)，加速資金周轉(zhuǎn)。在社會(huì)再生產(chǎn)過程中，始終存在著產(chǎn)銷矛盾，存在著商品積壓或脫銷的矛盾。 通過發(fā)放消費(fèi)貸款， 可促進(jìn)某些群眾購買力暫時(shí)不足而一時(shí)難以銷售的耐用消費(fèi)品能及早實(shí)現(xiàn)銷售， 這不僅有利于滿足消費(fèi)者的欲望， 也有利于企業(yè)繼續(xù)組織生產(chǎn)，加速資金周轉(zhuǎn)。3. 銀行或農(nóng)村信用社通過辦理消費(fèi)貸

11、款，擴(kuò)大了銀行信用領(lǐng)域更好地發(fā)揮銀行信貸作用，有利于正確引導(dǎo)商業(yè)信用和民間自由借貸， 有效地抵制高利貸活動(dòng)， 同時(shí)也解決了一些企業(yè)和單位私借公款的不正之風(fēng)。( 四 ) 消費(fèi)信貸方式的設(shè)計(jì)目前各家銀行已開辦了多種形式的個(gè)人消費(fèi)貸款： 買房可以申請(qǐng)住房貸款， 裝修可以申請(qǐng)裝修貸款， 買汽車可以申請(qǐng)個(gè)人購車貸款， 購買家用電器、 家具等大件耐用消費(fèi)品可以申請(qǐng)耐用消費(fèi)品貸款， 旅游可以申請(qǐng)旅游貸款， 出國留學(xué)可以申請(qǐng)教育貸款， 等等。 除了這些專款專用的貸款外， 銀行還開辦了不指定用途的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。 對(duì)個(gè)人來說， 這項(xiàng)貸款十分合算，以個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款為例，假設(shè)一年期利率是 5.325%，若以“

12、按月等額”方式還款，本月償還部分在下月就被扣除， 實(shí)際上是一種整借零還方式， 最終算下來，實(shí)際年利率在 3.7%左右，和存款利息大體相當(dāng)。另外，各家銀行均開辦有個(gè)人存單小額質(zhì)押貸款。按照以前的規(guī)定，該貸款的起點(diǎn)為5000 元，最高不超過 10 萬元，每筆貸款不超過質(zhì)押品 ( 存單 ) 面額的 80%，這些規(guī)定顯然已經(jīng)不能滿足客戶的資金需求， 中國人民銀行已對(duì)個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款的有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了調(diào)整：一是取消了10 萬元的上限，小額質(zhì)押貸款摘掉了“小額”的帽子; 二是貸款比例由80%提高到 90%，這將更大地滿足了客戶對(duì)資金的需求。最近，交通銀行還推出了兩項(xiàng)便民舉措：一是把個(gè)人質(zhì)押貸款的放款

13、權(quán)由原來該行的支行放開到各儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，客戶可以就近辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù); 二是在雙休日和節(jié)假日照常接受該項(xiàng)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。還有許多其他個(gè)人貸款方式，現(xiàn)做簡單介紹：1. 保單抵押貸款人壽保險(xiǎn)保單由于繳費(fèi)期限較長， 且一般都是均衡交納保費(fèi)， 因此當(dāng)保費(fèi)交納到一定時(shí)間后， 就會(huì)積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價(jià)值， 投保人可以利用保單的現(xiàn)金價(jià)值， 以保單做抵押向銀行借款。該貸款無須提供其他資信證明或擔(dān)保，可以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式交付。貸款到期后，還可提供相應(yīng)的續(xù)借服務(wù)。2. 信用卡透支貸款目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡，允許進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)金的透支。根據(jù)消費(fèi)者的資信程度，金卡最高透支額為5 萬元，月透支余額不得

14、超過10 萬元或其綜合授信額度的3%;個(gè)人普通卡最高透支額為2 萬元，月透支余額不得超過5 萬元。3. 憑證式國債質(zhì)押貸款居民可持 1999 年起財(cái)政部發(fā)行的尚未到期的憑證式國債，向認(rèn)購銀行提出貸款申請(qǐng)。該貸款起點(diǎn)為5 000 元，每筆貸款不超過質(zhì)押品面額的90%，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執(zhí)行， 并實(shí)行利隨本清，貸期不足6 個(gè)月的按6 個(gè)月的貸款利息確定。若貸款逾期不還，逾期一個(gè)月之內(nèi)，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計(jì)收罰息; 逾期一個(gè)月以上，銀行有權(quán)處置質(zhì)押的憑證式國債，抵償貸款本息。4. 典當(dāng)貸款典當(dāng)貸款是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)貸款的一種融資方式，它是金融機(jī)構(gòu)貸款的延伸和補(bǔ)充。盡管其費(fèi)率要高于銀行同期貸款利率，但對(duì)于急需籌資的人來說，這不失為一種干脆利落的融資方式。典當(dāng)物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價(jià)證券、家用電器、汽車、服裝等私人財(cái)物。典當(dāng)行