保險學考試重點知識總結

1、導論 保險學獨特的研究對象是保險商品關系。 保險商品關系是指保險當事人雙方之間遵循商品 等價交換原則，通過簽訂保險合同的法律形式確立 雙方的權利與義務，實現(xiàn)保險商品的經濟損失補償 功能。第一章 風險與保險第一節(jié) 風險及其特征風險的概念：引致?lián)p失的時間發(fā)生的一種可能性。1 廣義的風險強調風險的不確定性2 狹義的風險強調風險損失的不確定性（保險 中的風險都是狹義的）狹義風險的特征1 客觀性（風險的客觀存在決定了保險經濟的 必要性）2 損害性（凡是風險都會給人們的利益造成損 害）保險是對損失進行經濟補償，而不是保 證風險的不發(fā)生。3 單一風險的不確定性（空間、時間、損失程 度的不確定性）風險的偶然性

2、形成了經濟單 位與個人對保險的需求，而風險的不確定性 使之成為可保風險。4 總體風險的可測性5 發(fā)展性（風險的發(fā)展為保險的發(fā)展創(chuàng)造了空 間）風險因素、風險事故和損失（三要素，重點）1. 風險因素（風險條件） 是指引發(fā)風險事故或 在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。 分 類：實質風險因素（有形） 、道德風險因素 （品行修養(yǎng)）、心里風險因素（心理狀態(tài)）2. 風險事故（風險事件） ：損失的直接原因或 外在原因，是損失的媒介物。3. 損失：非故意、 非計劃的和非預期的經濟價 值的減少。（直接損失、間接損失） 直接損失：風險事故直接造成的有形 損失，即實質損失。間接損失：有直接損失進一步引發(fā) 或帶來的無

3、形損失， 包括額外費用損失、 收入損失、責任損失。風險因素、風險事故與損失的關系（因果） ：風險 因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失。風險因 素是損失的間接原因，風險事故是損失的直接原 因，因為風險因素要通過風險事故的發(fā)生才能導致 損失。風險的分類 按性質分類：純粹風險（只有損失機會而無獲利可 能）、投機風險（有獲利或損失機會） 按對象分類：財產風險、責任風險、信用風險、人 身風險 按環(huán)境分類：靜態(tài)風險（與社會經濟政治無關） 、 動態(tài)風險（有社會經濟政治變動導致）風險管理（重點。簡答）風險管理 ：經濟主體通過對風險的識別、衡量和分 析，對風險實施有效地控制和妥善的處理，以最小 的成本取得最大

4、安全保障的管理方法。 風險管理的基本程序1 識別風險2 風險評估3 風險評價4 選擇風險管理技術（重點）4.1 控制型風險管理技術：避免、預防、抑制 目的：降低損失頻率和減少損失程度， 重點在 于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。4.2 財務型風險管理技術：自留（主動自留、 被動自留）、轉嫁 目的：以提供基金和訂立保險合同等方式， 消 化發(fā)生損失的成本， 即對無法控制的風險做出 財務安排。（保險）5 風險管理效果評價可保風險 ：是指可被保險公司接受的風險，或可以 向保險公司轉嫁的風險?？杀ｏL險的條件1 必須是純粹風險2 風險必須是偶然的（不確定性）3 風險必須是意外的（非故意、不可預知的）

5、4 風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性 （非少數(shù)標的）5 風險應有發(fā)生重大損失的可能性（非小額損失）第二章 保險的性質與功能第一節(jié) 保險的性質保險性質學說： 損失說、二元說、非損失說。保險的性質A保險的定義 （保險的自然屬性） ：保險是集合具有 同類危險的眾多單位和個人，以合理計算分擔金的 形式，對遭受危險事故的成員進行賠付的行為。 （“損失分擔說”一般僅指財產保險，不包含人身 保險。）B 保險的本質 （保險的社會屬性） ：即多數(shù)單位或個 人為了保障其經濟生活的安定，在參與平均分擔少 數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過 程中形成的互助共濟價值形式的分配關系。社會保險主要險種 ：社會

6、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī) 療保險、工傷保險和生育保險。第二節(jié) 保險的功能 保險的功能保險的基本功能1 分散風險功能（保險的第一功能） ：為了確保 經濟生活的安定、分散風險，保險把集中在 某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災害事故或 人身事件所致的經濟損失，通過直接攤派或 收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人 的功能。2 補償損失功能：保險具有的把集中起來的保 險費用于補償被保險人合同約定的保險事故 或人身事故所致經濟損失的補償能力。保險的派生功能1 積蓄基金的功能（空間上分散、時間上分散）2 監(jiān)督危險的功能（投保人之間發(fā)生的相互間 的危險監(jiān)督，以減少損失、減輕負擔）第三節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險與類似制度

7、比較（了解）A 商業(yè)保險與社會保險的比較 相同點：都具有分散風險，穩(wěn)定社會的作用。不同點：1 實施方式不同。 商業(yè)保險一般為自愿保險，只有少數(shù)險種是強制性 險種（機動車第三者責任險） 。社會保險的險種均為強制性險種，體現(xiàn)社會公平， 兼顧效率。2 舉辦主體不同 商業(yè)保險由專營的保險公司舉辦，遵循等價有償?shù)?商業(yè)原則。社會保險一般由政府舉辦，是以社會安定為目的的 非營利性保險。3 保費來源不同 商業(yè)保險的保險費由投保人交納 社會保險的保險費一般由雇主和雇員一起承擔，若 基金不夠，則由政府貼補。4 保險金額不同 商業(yè)保險：財產保險的保險金額有保險利益的價值 決定，人身保險的保險金額由投保人的需要及其

8、支 付能力決定。社會保險的保險金額是由國家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能 保證基本的生活費、基本的醫(yī)療保健費用。5 實施原則不同 商業(yè)：是為了保障個人公平，社會：是為了促進社 會公平。B 商業(yè)保險與政策性保險的比較（ 政策性保險：社 會政策性保險（社會保險） ；經濟政策性保險（農 業(yè)保險、出口信用保險） 相同點：都具有促進經濟發(fā)展，分散風險的作用。 不同點：1 舉辦主體不同 商業(yè)：可由普通商業(yè)保險公司承保（國營、公私合 營、私營）政策性：一般由專業(yè)保險公司承保2 經營目標不同 商業(yè)：以利潤最大化為經營目標 政策性：要求經濟核算的同時必須兼顧、重視社會 的宏觀經濟效益3 承保機制不同 商業(yè)：保險的品種多，可

9、有投保人任意選擇 政策性：有特定的險種、 單一費率； 為防止逆選擇， 要求投保人投保所有政策性保險的項目C商業(yè)保險與儲蓄比較相同點：都是以現(xiàn)有的剩余資金作將來準備。 不同點：1 需求動機不同 儲蓄的需求動機一般是基于購買準備、支付準備和 預防準備，在時間上和數(shù)量上均可確定。保險需求是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā) 生時間和損失程度的不確定性。2 權利主張不同 儲蓄：以存款自愿、取款自由為原則；保險：以投 保自愿、退保自由為原則3 運行機制不同儲蓄行為主要受諸如利息率、物價水平、工資收入 及流動性偏好等因素影響，無需特殊的技術計算。 保險行為主要受危險損失的不確定性影響，且需要 特殊技術計算

10、保險費率，達到損失補償均攤的目 的。4 行為后果不同 保險的行為后果不確定，儲蓄的行為后果可確定。 現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 總體規(guī)律：財產保險先與人身保險，海上保險先于 陸地保險產生。第三章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述保險合同概念 ：保險合同是投保人與保險人約定保 險權利義務關系的協(xié)議。比較財產保險合同和人身保險合同人身保險與財產保險的主要區(qū)別是：1人身保險合同中的被保險人 只能是自然人，財產保險合同中的被保險人可以是 自然人，也可以是法人等各種組織。2人身保險合同的保險標的是 人的生命與健康，不存在超額保險問題，投保人就 同一標的重復投保，可以從每個保險中獲得約定的 保險金。財產保險合同的保

11、險金額不得超過保險價 值，投保人就同一標的重復投保的，各保險人的賠 償金額總和不得超過保險價值。3人身保險合同是定值保險合 同。財產保險既可以是定值保險，也可以是不定值 保險。4人身保險合同是給付性合同 財產保險合同是補償性合同。5對于財產保險合同，保險法 明確規(guī)定保險人享有代位求償權，而對于人身保險 合同，保險法明確規(guī)定保險人不享有代位求償權。第二節(jié) 保險合同的分類1 足額保險合同：保險金額與保險價值相等的 保險合同。2 不足額保險合同：保險金額小于保險價值的 保險合同，又稱低額保險合同。2.1 不足額保險的產生原因： （了解）（ 1） 投保人基于自己意愿或與保險合同當事 人約定而對保險標的

12、的部分價值進行投 保。（ 2） 投保人因沒有正確估計保險標的的價值 而產生的不足額保險。（ 3） 在訂立保險合同后，因保險標的的市場價 格上漲而產生不足額保險。3 超額保險合同：保險金額超過保險標的的價 值的合同。3.1 超額保險的產生原因： （了解）（ 1） 出于投保人的善意。（ 2） 出于投保人的惡意。投保人希望在保險事 故發(fā)生后獲得額外利益或謀取不正當利 益。（ 3） 經保險人允許，或根據(jù)保險條款條件，經 保險雙方當事人特別約定，按照保險標的 的重置成本投保，從而導致保險金額高于 保險標的是實際市場價格。（ 4） 保險合同成立后，因保險標的市場價值跌 落導致保險事故發(fā)生時的保險金額超過

13、保險標的的價值。第三節(jié) 保險合同的要素保險合同的主體1 保險合同的當事人：（ 1） 保險人是向投保人收取保險費，在保險合 同規(guī)定的保險事件發(fā)生時對被保險人承 擔賠償損失給付責任的人。（ 2） 投保人是對保險標的具有保險利益向保 險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務的人。3 合同變更的有效性順序（3）投保人通常需要具備的條件：具有完全的（ 1） 批單或背書優(yōu)先于附加條款，附加條款優(yōu)權利能力和行為能力；對保險標的必須具先于基本條款。有保險利益；負有繳納保險費的義務。（ 2） 手寫變更優(yōu)先于打印變更，旁注變更優(yōu)先2保險合同的關系人 ：于正文變更。（1）被保險人是指其財產、利益或生命、身體（ 3

14、） 對于同一事項的變更，后變更的優(yōu)先于現(xiàn)和健康等收到保險合同保障的人。變更的。（2）保單所有人是指在保單簽發(fā)后對保單擁有所有權的個人或企業(yè)。第六節(jié) 保險合同的爭議處理（3）受益人在保險事故發(fā)生后直接向保險人1 保險合同的解釋： 當保險當事人由于對合同內行使賠償請求權的人。容的用語理解不同發(fā)生爭議時， 依照法律規(guī)定（4）保單所有人的權利：變更受益人；領取退的方式或者約定俗成的方式， 對保險合同的內保金；領取保單紅利；以保單作為抵押品容或文字的含義予以確定或說明。進行借款；在保單現(xiàn)金價值限額內申請貸2 解釋原則通常有：款；放棄或出售保單的一項或多項權利；（ 1） 文義解釋原則指定新的所有人。（ 2

15、） 意圖解釋原則（5）受益人的構成要件：受益人是享有賠償請（ 3） 有利于被保險人解釋原則求權的人；受益人是由保單所有人指定的（ 4） 批注優(yōu)于正文、 后加批注由于先加批人；受益人不同于繼承人。注原則在一次事故中被保險人和受益人同時死亡的，認定（ 5） 補充解釋原則 / 慣例為受益人先于被保險人死亡。3 解決方式：協(xié)商、調解、訴訟或仲裁第五節(jié) 保險合同的變更第四章 保險的基本準則1合同主體的變更（ 1） 主體的變更是指保險合同當事人的 變更。第一節(jié) 保險利益原則（ 2） 財產保險中被保險人不能隨意變更，保險利益原則 ：指在簽訂和履行保險合同的過程除非經過保險人的同意才可以。中，投保人或被保險人

16、對保險標的必須具有保險利（ 3） 人身保險中， 投保人可以變更， 但要益。經過被保險人的同意并且告知保險保險利益的含義：指保險人或被保險人對保險標的人。新的投保人要符合保險公司規(guī)定所具有的法律上承認的經濟利益。的三個要件。被保險人絕對不能變保險利益的構成要件：更，受益人變更需要經過被保險人同1 保險利益必須是合法利益意，并且告知保險公司。2 保險利益必須是確定利益2合同內容的變更3 保險利益必須是經濟上的利益（1）指在保險合同主體不改變的情況下，改變堅持保險利益原則的意義：合同的約定事項，主要是權利義務的變（ 1） 規(guī)定保險保障的最高限度，保更。險金額不能超過保險利益（2）保險合同訂立之后投保

17、人可以提出變更（ 2） 防止道德風險的發(fā)生合同內容的要求，但須經過保險人同意辦（ 3） 使保險區(qū)別于賭博理變更手續(xù)，有時還需增繳保費，合同方財產保險的保險利益才有效。（一） 保險利益的認定標準：（3）批單是變更保險合同時最常用的書面單看投保人或被保險人是否會因該標的損毀而遭受證。經濟上的損失。（二）對保險利益的時效要求1 一般：財產保險不僅要求在投保是對保險標的 具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內 始終存在。2 特殊：在海上保險中不要求投保人在訂立保險 合同時具有保險利益，只要被保險人在保險標的遭 受損失時，必須具有保險利益。 （貨物運輸保險 流 轉性）（三）確定保險利益價值的依據(jù)：

18、保險標的的實際 價值人身保險的保險利益（一）保險利益的認定1 投保人對自己的生命或身體具有保險利益2 投保人對其具有親屬血緣關系的人，法律規(guī) 定具有保險利益3 投保人對承擔贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)法定義務的 人具有保險利益（父母、子女、配偶）4 投保人對其具有經濟利益關系（雇傭關系、 債權債務關系）的人具有保險利益（二）對保險利益的實效要求 人身保險強調投保人在訂立保險合同時對被保險 人必須具有保險利益。（三）確立保險金額的依據(jù)：被保險人的需要和 投保人支付保險費的能力。第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 ：保險雙方在簽訂和履行保險合同時 必須以最大的誠意履行自己應盡的義務互不欺騙 和隱瞞，恪守合同的認

19、定與承諾，否則保險合同無 效。最大誠信原則的主要內容（一）對投保人或被保險人的要求1 告知（1）告知是指投保人或被保險人在訂立保險 合同時，應當將與保險標的有關的重要事 實像保險人如實陳述，以便讓保險人判斷 是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。（2）重要事實是指對保險人決定是否接受或 以什么條件接受投保起決定作用的事實。（3）告知的立法形式包括：無限告知（海上保 險采用）、詢問告知（一般保險采用、我 國采用）（ 4） 違反告知義務的法律后果： 1。 因疏忽、 過失未告知或誤告的（無意）行為，保險 人有權解除保險合同不承擔賠償責任，但 必須退還保險費。 2。 對于故意隱瞞或欺 詐的（惡意）行為，保險人

20、有權解除保險 合同不承擔賠償責任，并且可以不退換保 險費。2 保證（ 1） 保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保 險責任之前要求投保人或被保險人對某 一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在 或不存在做出的承諾或確認。（ 2） 保證得分類： 1。 根據(jù)保證事項是否已存 在可分為確認保證和承諾保證。 2。 根據(jù) 保證的存在形式可分為明示保證和默示 保證。（ 3） 違反保證義務的法律后果：保險人有權解 除合同不承擔保險責任，并且不退還保 費。（二）對保險人的要求1在展業(yè)和承保時應如實告知，特別是除外責 任。2準確、及時的進行保險賠付。3保密4棄權與禁止反言近因原則的含義近因：指促成損失結果發(fā)生的最有效的

21、、起決定作用的原因。 近因原則：近因屬于保險責任的，保險人應承擔損 失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負 賠償責任。第三節(jié) 近因原則的應用（一）單一原因造成保險標的損失（屬于保險責 任的賠，不屬于保險責任的不賠。 ）（二）多種原因造成保險標的損失1 多種原因同時作用（ 1） 多種原因都屬于保險責任，則全賠。（ 2） 多種原因中，保險責任的原因與非保險責 任的原因共存： 1。 若可區(qū)分，則保險人 承擔保險責任范圍內的損失。 2。若不可 區(qū)分，則均攤或保險人不負賠償責任。2 多種原因連續(xù)發(fā)生 最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因，近因屬 于保險責任，則賠；否則，不賠。3 多種原因間斷發(fā)生

22、各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何 因果關系，卻對損失結果的形成都有影響效果。后 因是新的相對獨立的原因，其處理方法與多種原因 同時作用的處理基本相同。損失補償原則的含義第三節(jié) 損失補償原則損失補償原則 ：指保險合同生效后，如果發(fā)生保險 責任分為內的損失，被保險人有權按照合同的約 定，獲得全面、充分的賠償。因為保險賠償?shù)哪康?是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的 經濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利 益。注：1 損失補償儀發(fā)生保險責任范圍內的損失為前提 條件。2 損失補償以彌補被保險人的實際損失為限，而 不能使其獲得額外的利益或從中牟利。3 損失補償原則主要適用于財產保

23、險以及其他補 償性保險合同（人身保險中“補償性醫(yī)療費用保 險”）堅持損失補償原則的意義1 維護保險雙方的正當權益，真正發(fā)揮保 險的經濟補償職能。2 防止被保險人因保險賠償而得到額外利 益或利用保險從中牟利，防止道德風險 的發(fā)生，保證保險事業(yè)健康、有序的發(fā) 展。損失補償原則的基本內容（一）被保險人請求損失補償?shù)臈l件1被保險人對保險標的必須具有保險利益2被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍內3被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量（二）保險人履行損失賠償責任的限度1以實際損失為限（1）保險人支付的保險賠償不得超過被保險人的實際損失。（2）實際損失是根據(jù)損失當時財產的實際價值（市價）來確定的。2以保險金

24、額為限（1）保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額。（ 2） 保險賠款不能超過保險金額，只能低于或 等于保險金額。3 以保險利益為限（ 1） 保險利益是保險保障的最高限度。（ 2） 保險賠款不得超過被保險人對遭受損失 的財產所具有的保險利益。4 三個限度， 同時發(fā)揮作用， 取其中最小的一個。（三）損失賠償方式1 比例賠償方式 保險人按照保險金額和保險價值（損失當時保險財 產的實際價值）的比例（保障程度）來賠償被保險 人的損失。賠償金額 =損失金額 *（保險金額 / 損失當時保險財 產的實際價值）（ 1） 保險金額 =保險價值，足額投保，賠 =損（ 2） 保險金額 保險價值，不足額投保，賠 =損

25、* 比率（ 3） 保險金額 保險價值，超額投保，賠 =損 2 第一危險賠償方式 保險人在保險金額限度內，按照實際損失賠償。即 保險金額與實際損失那個小，按哪個賠償。（ 1） 損失金額 保險金額，賠 =損（ 2） 損失金額 =保險金額，賠 =損=保險金額（ 3） 損失金額 保險金額，賠 =保險金額 損失補償原則的例外（一）約定有免賠額的保險1 免賠額：保險人在保險合同中規(guī)定的，保險 人不承擔補償責任的份額。2 絕對免賠（為了風險共擔） ；相對免賠（為了 節(jié)約成本）（二）定值保險（“值”為保險價值） 在訂立保險合同時約定保險標的的價值，并以此做 為保險金額。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險 標的當

26、時的市價如何，均按損失程度足額賠償。 保險賠償 =保險金額 * 損失程度（三）重置價值保險：以被保險人重置或重建保 險標的所需費用或成本確定保險金額的 保險。（四）被保險人支付的施救費用、勘察費用和有 關訴訟費用由保險人承擔。第五節(jié) 損失補償原則的派生原則（一） 代位追償原則 / 權益轉讓原則1 代位追償原則的含義 代位追償原則：在財產保險中，保險標的發(fā)生保險 事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任 導致保險損失，保險人按照合同約定履行賠償責任 后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損 失負有責任的第三者的追償權。作用：防止被保險人從保險人和第三者責任方同時 得到賠償而產生額外獲利。

27、包括：權利代位與物上代位2 權利代為 含義：即追償權的代位，指在財產保險中，保險標 的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險 人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 代位追償權產生的條件 / 成立要件（1）被保險人對第三人享有賠償請求權（2）保險人對該保險標的的損失也負有賠償 義務（3）投保人已支付了保險金 代位追償?shù)膶ο螅簩ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的 損失負有民事賠償責任的第三者，他可以是法人， 也可以是自然人。（1）第三者對被保險人的侵權行為，導致保險 標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償 責任。（2）第三者不履行合同規(guī)定的義務，造成保險 標的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應 對

28、保險標的的損失承擔賠償責任。（3）第三者不當?shù)美袨樵斐杀ｋU標的的損 失，依法應承擔賠償責任。（4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應承擔的賠償 責任。（共同海損受益人對共同海損負有 分擔損失責任）行使代位追償權的注意事項（1）保險人追償金額以其實際支出的賠償金 額為限，對沒有賠償?shù)牟糠謩t不得主張代 位追償權。 （1。 保險公司追償回來多的 賠償應歸被保險人所有 2。 保險公司的賠 償少于損失的，被保險人可以繼續(xù)向第三 方賠償）（ 2 ） 除非被保險人的家庭成員或其組成人員 故意造成保險事故，否則保險人不得對被 保險人的家庭成員或組成人員行使代位 追償權。（家庭成員或組成人員不適用于 “第三者”概念）

29、（3） 被保險人不得損害保險人的代位追償權。（ 1。 被保險人在保險公司賠付之前放棄 對第三者的追償時，保險公司可不賠。 2。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險 人未經保險人的同意放棄對第三者的請 償權的，保險人可不承擔賠償責任。 3。 由 于被保險人的過錯致使保險人不能行使 代位追償權的，保險人可以相應扣減保險 賠償金。）4） 保險人向第三者行使代位追償權時，被保 險人應向保險人提供必要的條件和其所 知道的有關情況。3 物上代位（ 1） 含義：保險標的遭受保險責任范圍內的損 失，保險人按保險金額全數(shù)賠付，后依法 取得該項標的的所有權。（ 2） 產生基礎：物上代位通常產生于對保險標 的作推

30、定全損的處理。（ 3） 推定全損：指保險標的遭受保險事故尚未 達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際 全損已不可避免；或者修復和施救費用將 超過保險價值；或者失蹤達一定時間，保 險人按照全損處理的一種推定性的損失。（ 4） 保險人物上代位權的取得是通過保險委 付。（ 5） 委付：指保險標的發(fā)生推定全損時，投保 人或被保險人將保險標的的一切權益轉 移給保險人，而請求保險人按保險金額全 數(shù)賠付的行為。 （放棄物權的法律行為。 ）（ 6） 委付的成立條件：1 委付必須由保險人向被保險人提出2 委付應就保險標的的全部提出請求3 委付不得附有條件4 委付必須經過保險人同意7） 委付的效力： 1。 委付一經

31、保險人接受，不得撤回； 2。 委付成立后，保險人對保 險標的物的全部權利及義務同時接受4 代位追償與保險委付的區(qū)別（ 1） 代位追償以第三者造成被保險人的損失 為前提，保險委付則不要求。（ 2） 代位追償適用于保險標的全部損失和部 分損失；保險委付只適用于保險標的物的 推定全損。（ 3） 代位追償以法律而成立，保險委付依協(xié)議 而成立。4） 代位追償中保險人無須承擔其他義務，保 險委付中保險人同時接受權利和義務。5） 代位追償中保險人只能獲得保險賠償金 額以內的追償權，保險委付中保險人處置 保險標的而取得的額外收益也由保險人 享有。二） 重復保險分攤原則1 概念（1） 重復保險：指投保人以同一保

32、險標的，同 一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保 險人投保同一危險，保險金額總和超過保 險標的的價值的情況。（2）重復保險分攤原則：在重復保險的情況 下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取 適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險 人既能得到充分的補償，又不會超過其實 際損失而獲得額外的利益。 （主要用于重 復保險情況）2 重復保險的條件（1） 同一保險標的及同一保險利益（2） 同一保險期間（3）同一保險危險（4）與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險 金額總和超過保險標的的價值3 重復保險產生的原因：通常由于投保人或被 保險人的疏忽，或者為求得更大的安全感， 當然也有為謀取超額賠償而故意進行重復保 險。4 重復保險分攤方式 （ P101）（1）比例責任分攤方式（