論我國民間借貸的法律規(guī)制分析研究法學(xué)專業(yè)

1、論我國民間借貸的法律規(guī)制摘 要近年來，由于市場融資需求擴(kuò)大等各方面原因，民間借貸的發(fā)展迅速，并且逐漸受到社會(huì)注重。但是，鑒于我國對(duì)民間借貸的研究開始比較晚，學(xué)術(shù)界對(duì)于民間借貸的主體范圍，監(jiān)管主體等問題仍存在爭端，現(xiàn)階段，我國缺乏專門的民間借貸立法，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范散落于合同法、最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定等法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和司法解釋之中，實(shí)踐中存在著關(guān)于民間借貸糾紛案件定性、事實(shí)認(rèn)定、法律適用等諸多問題。如今民間借貸活動(dòng)越來越頻繁，對(duì)社會(huì)的影響力也越來越大，建立和完善我國民間借貸的法律規(guī)制也是當(dāng)務(wù)之急。目前國內(nèi)學(xué)者對(duì)民間借貸法律規(guī)制問題做了研究，指出國家

2、和地區(qū)在承認(rèn)民間借貸的合法性后，要采取嚴(yán)格的法律規(guī)制。本文在該理論基礎(chǔ)上深入細(xì)致探究，論文內(nèi)容主要分為三部分，即引言、正文、結(jié)語，引言部分介紹論文的寫作目的和意義。正文包括三個(gè)部分，第一部分，通過對(duì)民間借貸的概述來分析我國民間借貸的主要形式及其對(duì)社會(huì)的影響。第二部分梳理我國現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范，并查出立法和監(jiān)管等方面的問題。第三部分將對(duì)對(duì)我國民間借貸的法律規(guī)制提出了一些完善建議。結(jié)語部分對(duì)全文作出總結(jié)。關(guān)鍵詞：民間借貸 法律規(guī)制 商事性民間借貸 監(jiān)管 民間借貸市場目 錄引言3一、民間借貸概述3（一）民間借貸的概念3（二）我國民間借貸的發(fā)展過程3（三）我國民間借貸的主要形式41.民事性民間借貸

3、42.商事性民間借貸5（四）民間借貸的社會(huì)影響61.民間借貸產(chǎn)生的法律糾紛不斷增加62.借款去向脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空洞化63.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)逐步向銀行滲透6二、關(guān)于我國現(xiàn)行法律規(guī)范的梳理和分析7（一）我國現(xiàn)行的民間借貸法律規(guī)范7（二）對(duì)現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范的評(píng)價(jià)71.關(guān)于民間借貸專門法律欠缺72.民間借貸遭受雙重標(biāo)準(zhǔn)8三、建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制8（一）民間借貸要區(qū)分立法模式8（二）對(duì)商事性民間借貸行為主體制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)9（三） 對(duì)民間借貸監(jiān)管制度的完善10結(jié)語10參考文獻(xiàn)10致謝11引言近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，自然人以及部分中小企業(yè)對(duì)資金需求不斷增加，由于正規(guī)金融渠道融資審核日益

4、嚴(yán)格已經(jīng)難以滿足其需求，民間借貸在此時(shí)就發(fā)揮了重要的作用，因此，社會(huì)民眾對(duì)于民間借貸的關(guān)注度也越來越高。但是，我國民間借貸發(fā)展至今，產(chǎn)生了很多的問題，從經(jīng)濟(jì)學(xué)層面出發(fā)，我國民間借貸市場缺乏有效的監(jiān)管，魚目混雜，這種無序的民間借貸造成法律糾紛不斷增加、風(fēng)險(xiǎn)向銀行滲透等諸多社會(huì)問題；從法律層面看，我國缺乏對(duì)民間借貸的專門立法，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范零散分布，過于原則化或者相互沖突，因此在法律實(shí)務(wù)中也帶來諸多爭議，所以，完善我國民間借貸的法律規(guī)制已刻不容緩。一、民間借貸概述（一）民間借貸的概念民間借貸起源于個(gè)人與個(gè)人之間的借貸關(guān)系，在古今中外是普遍存在的。但對(duì)于民間借貸的概念，學(xué)者們也未形成一個(gè)統(tǒng)一

5、的認(rèn)識(shí)，在國外研究中，將民間借貸稱為非正規(guī)金融，但其和正規(guī)金融一樣是國家金融體系的組成部分。在我國，民間借貸也被稱為民間金融，但其是與正規(guī)金融有所區(qū)分的，它主要依靠信用關(guān)系來控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，且缺乏相關(guān)的監(jiān)管部門。2015年由最高人民法院公布的關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定第一條對(duì)民間借貸的概念進(jìn)行了表述，本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資本融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。從該條規(guī)定可以看出，對(duì)于國家金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的資金融通行為，不能算作民間

6、借貸行為，所以民間借貸行為即是非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)及自然人、法人之間進(jìn)行的資金融通行為。但是，正是由于金融機(jī)構(gòu)的非正規(guī)以及自然人、法人之間借貸影響的廣泛性，必須接受更加嚴(yán)格的監(jiān)管，以便于控制和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，所以筆者認(rèn)為，對(duì)于民間借貸，是一種存在于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及自然人、法人主體之間，其主要表現(xiàn)形式為一方將自有資金借給另一方，并約定返還期限及支付相關(guān)利息的資金融通行為。（二）我國民間借貸的發(fā)展過程我國的民間借貸發(fā)展到今天，已有數(shù)千年的歷史。它起源于西周氏族之間的無息借貸。在三國時(shí)期，高利貸就得到了極大的發(fā)展。在南北朝時(shí)期，出現(xiàn)了第一家典當(dāng)行，這也就是抵押貸款的雛形。在唐朝的時(shí)候，統(tǒng)治者對(duì)借款利率施加限

7、制，允許利率波動(dòng)，但不允許他們以牟利的方式借款，即限制高利貸的形式，宋，元，明，清等朝代以來，民間借貸的規(guī)模和形式得到了很大的發(fā)展。民國時(shí)期已經(jīng)了出現(xiàn)了各類籌集資金的合會(huì)。如保險(xiǎn)合會(huì)，融資合會(huì)，儲(chǔ)蓄合會(huì)，慈善合會(huì)等，規(guī)模相當(dāng)壯觀。新中國成立后，民間借貸從最早禁止到逐步擴(kuò)大和放松監(jiān)管，規(guī)模從零增長到萬億元。解放初期，我國政府禁止封建典當(dāng)和合會(huì)，嚴(yán)格監(jiān)管私人銀行和錢莊，直到其被淘汰為止。隨著1979年改革開放政策的正式實(shí)施，正規(guī)的國家金融體系已無法滿足商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和要求。民間借貸開始興起并逐步發(fā)展。在2003 年以后我國民間借貸進(jìn)入了飛速發(fā)展時(shí)期。我國相繼出臺(tái)了一系列扶持政策，逐步放開了民間

8、小額信貸的限制，其增長速度非?？?，政府迫切需要進(jìn)行干預(yù)以規(guī)范其發(fā)展，尤其是近年來，典當(dāng)行、中介、投資公司、擔(dān)保公司等民間借貸機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，民間借貸也由傳統(tǒng)的線下模式快速滲透到網(wǎng)絡(luò)中，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化P2P 理財(cái)?shù)男履Ｊ?。根?jù)2018年10月末社會(huì)融資規(guī)模存量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，初步統(tǒng)計(jì)非金融企業(yè)境內(nèi)股票余額為6.97萬億元，同比增長8.3%。其中，以民間借貸中的小額信貸公司為例，截至2018年9月末，全國共有小額貸款公司8332家，貸款余額9721億元，還不到2018年非金融企業(yè)融資總量的14%，可以說有相當(dāng)大的一部分民間借貸資本隱藏于地下，有著很大的隱患，造成了諸多不良的社會(huì)

9、影響。（三）我國民間借貸的主要形式1.民事性民間借貸民事性民間借貸主要就是自然人之間的相互借貸。自然人之間的相互借貸在我國是普遍存在的情況，其目的主要是為了日常生活需要或者經(jīng)營生產(chǎn)需要，它是民間借貸最早的表現(xiàn)形式，也是民間借貸最基本的表現(xiàn)形式。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，黑龍江省有80%以上的農(nóng)民日常所需的生產(chǎn)資金來自于民間借貸，在一些南部沿海地區(qū)的省市，這一數(shù)據(jù)更是達(dá)到了90%。此類民間借貸之所以廣泛存在則是因?yàn)槠洳扇〉慕杩钚问奖容^簡單，雙方之間采取口頭約定或者訂立借款合同的方式。最常見的就是我們所見到的欠條或借條，此類民間借貸形式簡單，借貸雙方意思表示達(dá)成一致即可。多采取口頭或書面形式。這種借貸建

10、立在信任的基礎(chǔ)之上，多發(fā)生在親戚、朋友之間，也就是我們常說的關(guān)系型借貸，對(duì)于利息的和期限的約定，通常也是無償?shù)?，在農(nóng)村地區(qū)，借款目的多是為了孩子上學(xué)或者是家中的婚嫁等，而在城市，多為購房、購車或其他日常消費(fèi)品上，其目的都很簡單，所以此類民間借貸并不是法律所要規(guī)制的重點(diǎn)。2.商事性民間借貸（1）小額貸款公司 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求，國家保護(hù)小額貸款公司的合法經(jīng)營，一般來說，小額貸款公司貸款利率高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但其放貸

11、門檻相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比較低，主要采取信用貸款、抵押、質(zhì)押和擔(dān)保等形式，其從事放貸業(yè)務(wù)的資金主要來自于公司實(shí)繳的注冊資本。目前，小額貸款公司發(fā)展的瓶頸主要是融資難問題，雖然我國部分地區(qū)增設(shè)了對(duì)小額貸款公司的融資渠道，但這僅僅只是試點(diǎn)。目前對(duì)于小額貸款公司的法律規(guī)范也只限于關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見中，且當(dāng)前我國對(duì)小額貸款公司監(jiān)管薄弱，不到位，按照現(xiàn)有的政策規(guī)定，小額貸款公司是非金融機(jī)構(gòu)，從事類金融活動(dòng)，不歸銀監(jiān)會(huì)或央行監(jiān)管，只是由地方政府的相關(guān)部門來承擔(dān)其監(jiān)管責(zé)任，地方政府在監(jiān)管中只重視注冊資本、股東資格等準(zhǔn)入制度的監(jiān)管，往往缺失對(duì)日?；顒?dòng)是否違法違規(guī)的現(xiàn)場監(jiān)管，因而存在一定的隱患，不利于

12、金融市場的穩(wěn)定。（2）職業(yè)放貸人 職業(yè)放貸人，指的是從事高息放貸，即民間俗稱的放高利貸的個(gè)人,或是資金實(shí)力強(qiáng)但掛著投資擔(dān)保公司的名頭,向個(gè)人或企業(yè)從事民間放貸的個(gè)人。由于一些企業(yè)和個(gè)人無法從銀行取得貸款，但為了資金需求，只好著眼于民間借貸。因此，市場上強(qiáng)烈的資金需求與缺乏投資渠道的民間資本一拍即合。職業(yè)放貸人應(yīng)運(yùn)而生。職業(yè)放貸人在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中緩解了部分資金需求問題，但由此帶來的利率高、暴力催收等社會(huì)問題也是不容小覷，近期，公安部聯(lián)合四部門印發(fā)了關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知（以下簡稱通知），通知明確，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)

13、構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)，這是公安部首次嚴(yán)打放貸人，因此，對(duì)于職業(yè)放貸人這類商事性民間借貸的法律規(guī)制是本文則要研究的重點(diǎn)。（四）民間借貸的社會(huì)影響1.民間借貸產(chǎn)生的法律糾紛不斷增加近些年來，我國民間借貸市場發(fā)展迅速，從而民間借貸案件數(shù)量也呈現(xiàn)激增態(tài)勢。以浙江省臺(tái)州市為例，近年來，臺(tái)州法院民間借貸案件的總量和增量日益攀升。2013年臺(tái)州兩級(jí)法院民間借貸案件收案12802件，占合同類糾紛比例為36.31%。到了2017年，收案數(shù)高達(dá)36502件，占比躍至47.08%，已趨近合同類糾紛半數(shù)。2017年民間借貸案件新增9033件，占新增審判案件的60%。由此可見，民間借貸糾紛案件的高發(fā)態(tài)勢已經(jīng)不容

14、小覷，這不僅浪費(fèi)了大量的司法資源，還容易引發(fā)社會(huì)問題，處境令人擔(dān)憂。2.借款去向脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空洞化我國現(xiàn)有銀行一年期定期存款利率的基準(zhǔn)利率為3%，所有商業(yè)銀行普遍上升至3.25%至3.3%之間。但這樣還是和民間借貸之間存在很大的利差，資本的自然尋求利潤的本質(zhì)不斷誘惑人們尋求利潤的神經(jīng)?，F(xiàn)實(shí)中很多企業(yè)家把注意力放在一些熱錢集中的行業(yè)，比如說一系列的熱炒現(xiàn)象，炒房、炒影視、炒礦，甚至錢炒錢，這將不可避免地導(dǎo)致某些行業(yè)的空洞化。但是，市場的發(fā)展是有其規(guī)律性的，泡沫經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的時(shí)候，泡沫也會(huì)破滅，當(dāng)泡沫破滅的時(shí)候，首先遭受的損害的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)不支持的企業(yè)，然后是另一家與其保持密切合作關(guān)系

15、的公司，最后是該公司的員工，甚至牽連到員工家庭。 因此，一旦民間借貸的資本出現(xiàn)問題，就會(huì)引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，威脅到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。3.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)逐步向銀行滲透銀行信貸和民間借貸是當(dāng)前社會(huì)最重要的兩種融資手段。目前，社會(huì)資金整體吃緊，出現(xiàn)了民間借貸和銀行信貸交織滲透的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在兩方面，一方面表現(xiàn)在某些人基于對(duì)民間借貸利潤的驅(qū)使，將銀行的貸款貸出來之后，又以民間借貸的形式去發(fā)放貸款來盈利；另一方面，當(dāng)銀行貸款到期后，企業(yè)或個(gè)人通過民間借貸籌集資金的方式來償還銀行貸款，繼而又申請新的銀行貸款來償還民間借貸。根據(jù)相關(guān)資料顯示，民間融資分流了大量銀行存款，銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出短期化的趨勢，資產(chǎn)

16、和負(fù)債期限錯(cuò)配嚴(yán)重。在2013-2016年三年來，某銀行業(yè)機(jī)構(gòu)定期儲(chǔ)蓄存款占儲(chǔ)蓄存款均在 30%以下，而中長期貸款占各項(xiàng)貸款的比重在55%以上。這些行為都極易引發(fā)銀行資金鏈斷裂，致使銀行發(fā)出去的貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。二、關(guān)于我國現(xiàn)行法律規(guī)范的梳理和分析（一）我國現(xiàn)行的民間借貸法律規(guī)范在我國的這個(gè)階段，缺乏關(guān)于民間借貸的特殊立法，但有很多關(guān)于民間借貸的具體規(guī)范。具體來說，主要有：1.法律：中華人民共和國民法通則第90條對(duì)民間借貸的原則性作出了規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受到法律保護(hù)。中華人民共和國合同法第12章具體規(guī)定了一章，以更全面地規(guī)范自然人之間的借款合同，另外，刑法中也有關(guān)于破壞金融管理秩序罪的規(guī)定，同時(shí)

17、商業(yè)銀行法也有關(guān)于非法吸收公眾存款，或者變相吸收公眾存款的規(guī)定。2.行政法規(guī)：民間借貸的發(fā)展在1998 年引起了國務(wù)院的重視，同年便出臺(tái)了非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法，主要界定了非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，該辦法是確定民間融資行為是否違法的主要依據(jù)。3.司法解釋： 最高人民法院出臺(tái)的關(guān)于民間借貸的司法解釋有很多，但最主要的是2015年出臺(tái)的關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（以下簡稱規(guī)定），相對(duì)于1991年民間借貸案件意見主要有三方面的創(chuàng)新點(diǎn)，一是明確劃分了高利貸的界限；二是第一次把企業(yè)以及其他組織之間的金融互通行為也劃分到民間借貸的范圍中來；三是對(duì)民間借貸的利率作出了一

18、個(gè)限制，并且設(shè)置了兩個(gè)利率，即法院支持年利率24%以下的民間借貸行為，24%-36%之間的利率自行約定，年利率超過36%的民間借貸行為不予支持。該規(guī)定對(duì)于緩解當(dāng)前我國民間借貸主體矛盾，進(jìn)一步規(guī)制民間借貸市場具有重要的意義。（二）對(duì)現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范的評(píng)價(jià)1.關(guān)于民間借貸專門法律欠缺經(jīng)過前文的梳理，可以發(fā)現(xiàn)我國關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范并不少，但這些規(guī)定僅僅都只是針對(duì)某一方面的，而且分布還比較分散，民事的、刑事的、行政的規(guī)定都有，但這些規(guī)范之間并沒有形成一個(gè)有機(jī)統(tǒng)一的整體，沒有形成系統(tǒng)的規(guī)范體系，甚至存在界限不明，不協(xié)調(diào)，有沖突的問題。司法實(shí)踐中，對(duì)于民間借貸的罪與非罪的界限不明確，對(duì)屬于民商事

19、行為的民間借貸活動(dòng)的規(guī)制忽視借貸主體民事責(zé)任的承擔(dān)，有重刑嫌疑。行政法規(guī)中則缺乏對(duì)民間借貸監(jiān)管主體的監(jiān)管責(zé)任以及對(duì)不規(guī)范民間借貸活動(dòng)的相應(yīng)行政處罰規(guī)定。如今民間借貸市場日益活躍，瞬息萬變，涉及到很多的民間資本，對(duì)社會(huì)的影響力也是有增無減。為了有效規(guī)范我國民間借貸市場，應(yīng)當(dāng)盡快制定關(guān)于民間借貸的專門法律，雖然在規(guī)定中對(duì)民間借貸中一些常見的問題列出了解決方法，但這僅僅只是原則上的規(guī)定，并未具體詳實(shí)的將實(shí)體法和程序法落實(shí)到位，在這時(shí)就需要有一部專門的法律來引導(dǎo)和約束民間借貸的發(fā)展，全面的概括民間借貸在發(fā)展過程中所遇到的各類問題和處理辦法。法律應(yīng)當(dāng)具有可預(yù)見性，對(duì)未來在民間借貸中可能會(huì)遇到的問題也要進(jìn)

20、行規(guī)定，并探索出可行的辦法來，把這些整體歸納起來，具體落實(shí)到法律條文里。2.民間借貸遭受雙重標(biāo)準(zhǔn)目前在我國，并沒有設(shè)立專門的民間借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)于民間借貸監(jiān)管模式是特許核準(zhǔn)制，這也就是說民間借貸只有通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門央行或者銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能算是合法，不管集資的方式和目的，凡是未通過批準(zhǔn)的，一律按照非法經(jīng)營來處理，這無疑是對(duì)民間借貸的一種打壓，間接的限制了中小企業(yè)發(fā)展的活力。這就可以說民間借貸遭受到了雙重標(biāo)準(zhǔn)：民間借貸為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，同時(shí)又飽受來自行業(yè)內(nèi)部和外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的雙重壓力。所以說，民間借貸一旦出了事，便會(huì)采取嚴(yán)打的態(tài)度，這種游離于金融體制外的非正規(guī)金融將會(huì)失去發(fā)

21、展的動(dòng)力，這對(duì)我國民營經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的發(fā)展是非常不利的。三、建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制 （一）民間借貸要區(qū)分立法模式 民間借貸要區(qū)分立法模式，就是在立法層面上，將民事性民間借貸和商事性民間借貸分開來進(jìn)行立法，在前文中已經(jīng)指出民事性借貸主要存在于親友之間，目的比較簡單，重點(diǎn)就要職業(yè)放貸人、小額貸款公司等商事性民間借貸進(jìn)行立法規(guī)制。對(duì)于民事性民間借貸，主要是自然人之間的借款，在合同法中已經(jīng)作出了部分規(guī)定，只需對(duì)其進(jìn)行完善，并設(shè)定針對(duì)性條款即可，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、相對(duì)復(fù)雜的商事性民間借貸來說，就應(yīng)當(dāng)制定專門法對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，筆者認(rèn)為主要應(yīng)該從商事性民間借貸主體準(zhǔn)入制度和完善監(jiān)管制度兩方面進(jìn)行規(guī)定

22、。（二）對(duì)商事性民間借貸行為主體制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 對(duì)民間借貸主體制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的前提，是基于對(duì)商事性民間借貸應(yīng)受法律保護(hù)的肯定。但是，從民間借貸和國外立法經(jīng)驗(yàn)的角度來看，商事性民間借貸可以有效克服國家信用的諸多弊端。其合理性應(yīng)該得到法律的肯定，為商事性民間借貸行為者設(shè)定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上是解決貸款資格的問題。對(duì)于從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，國際慣例是通過頒發(fā)許可證來確定其放貸業(yè)務(wù)的法律資格。頒發(fā)許可證實(shí)質(zhì)上是一種登記形式，反映了國家控制的參與，這符合商法兼具的公法性質(zhì)。我國香港特別行政區(qū)的放債人條例第十條規(guī)定，根據(jù)放債人的許可程序，公司將由許可法院進(jìn)行聽證和裁決，在確定沒有問題時(shí)頒發(fā)許可證。在我國，進(jìn)入商

23、事性民間借貸主體也可以用來發(fā)放貸款人許可證，但有兩個(gè)限制，一是從注冊資金角度進(jìn)行限制，注冊資本的限制主要針對(duì)法人。由于我國目前的市場體系仍然不完善，通過更高的注冊資本適當(dāng)縮小民間借貸市場的準(zhǔn)入范圍，可以降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。我國政府內(nèi)部制定的相關(guān)規(guī)范性文件為限制注冊資金的獲取做了有益的嘗試。中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布的小額貸款公司試點(diǎn)方案指導(dǎo)意見規(guī)定小額貸款公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的小額貸款公司的注冊資本不得低于1000萬元。在這個(gè)階段，該基金的準(zhǔn)入門檻較高，但符合中國的國情。對(duì)于自然人而言，由于它對(duì)外界負(fù)有無限責(zé)任，因此無需設(shè)定資本準(zhǔn)入要求。二是對(duì)貸方

24、進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查。由于私人借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很高，并且很有可能造成犯罪，因此在國際舞臺(tái)上，對(duì)貸方進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查是一種常見做法。香港放債人條例要求全面檢查牌照的發(fā)放，包括放債業(yè)務(wù)的候選人是否合適。還要警方介入調(diào)查申請人的社會(huì)背景，美國紐約州對(duì)貸款人執(zhí)照審查的申請更加嚴(yán)格和復(fù)雜，需要十幾份待決提交，包括信用記錄，過去十年的民事和破產(chǎn)程序，犯罪記錄(包括重罪，輕罪）。對(duì)于合伙人，股東，高管，董事等，還有必要提交指紋程序來審查犯罪記錄的存在。民間借貸行為的現(xiàn)實(shí)更加令人困惑，立法應(yīng)對(duì)資格審查制定更嚴(yán)格的規(guī)定。（三） 對(duì)民間借貸監(jiān)管制度的完善目前，因?yàn)槊耖g借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，缺乏合理有效的監(jiān)管，所

25、以完善民間借貸監(jiān)管制度已經(jīng)迫在眉睫。在我國，銀行業(yè)有銀監(jiān)會(huì)、央行進(jìn)行監(jiān)管，那么對(duì)于民間借貸，首先，我們可以設(shè)立一個(gè)專門的國家行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管制。在規(guī)定中，我國已經(jīng)將個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與組織、組織與組織之間的資金融通行為界定為民間借貸，并且承認(rèn)其合法性，但并未對(duì)其監(jiān)管主體進(jìn)行明確規(guī)定。所以應(yīng)當(dāng)建立一種國家金融監(jiān)管和行業(yè)自律監(jiān)管的雙重監(jiān)管模式，該模式是指除國家設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)外，還應(yīng)當(dāng)設(shè)立行業(yè)自律組織，行業(yè)自律組織是自發(fā)形成的，為保護(hù)行業(yè)成員的利益，其組織必定會(huì)認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，做到一種自我監(jiān)督，從而培養(yǎng)一種自律精神，自覺去履行關(guān)于民間借貸方面的法律法規(guī)。其次，既然為商事性民間借貸主體設(shè)立了準(zhǔn)入機(jī)制，那么就應(yīng)當(dāng)再設(shè)立退出機(jī)制，具體可以參照破產(chǎn)法建立一種破產(chǎn)制度，通過提出申請、受理申請、審查破產(chǎn)資格和破產(chǎn)界限、和解與整頓等程序，從而進(jìn)行破產(chǎn)清算，進(jìn)而引導(dǎo)民間借貸主體退出民間借貸市場，該制度的設(shè)立，一方面可以