手機(jī)支付發(fā)展分析

1、手機(jī)支付發(fā)展分析前言繼卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后，手機(jī)支付儼然成為新寵，2009年中國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元，此外手機(jī)支付用戶規(guī)模也將在2009年內(nèi)增長到8250萬人，2010年以來國內(nèi)的三家運(yùn)營商都加大了在手機(jī)支付上的投入力度，但是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失讓運(yùn)營商在發(fā)展過程中存在盲目性，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的盡早出臺勢必能夠加快手機(jī)支付業(yè)務(wù)的普及速度，目前工信部有關(guān)部門正在著手小額手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的研究制訂工作。1 手機(jī)支付概述手機(jī)支簡介手機(jī)支付也稱為移動支付，交易雙方為了某種商品或者服務(wù)、使用手機(jī)作為支付載體、通過移動通信網(wǎng)絡(luò)完成的一種支付行為。簡言之，就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的

2、商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。客戶可以通過短信、WAP客戶端等多種形式，利用手機(jī)號碼、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶，提供賬單支付、手機(jī)充值、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)、訂購商品服務(wù)、自助金融、刷手機(jī)消費(fèi)等手機(jī)自助支付服務(wù)。手機(jī)支付主要有以下兩種方式：（一）費(fèi)用通過手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時支付了這一費(fèi)用，在這種方式中，移動運(yùn)營商為用戶提供了信用，但這種代收費(fèi)的方式使得電信運(yùn)營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌，因此其范圍僅限于下載手機(jī)鈴聲等有限業(yè)務(wù)。（二）費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機(jī)只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機(jī)號聯(lián)接起來

3、。1.1 手機(jī)支付只要特點(diǎn)基于手機(jī)的移動支付在世界范圍內(nèi)持續(xù)升溫，其應(yīng)用得到移動運(yùn)營商、服務(wù)提供商的高度重視。手機(jī)支付的優(yōu)勢在于：手機(jī)支付具有龐大的潛在用戶群體；手機(jī)的便攜性為開展各種手機(jī)支付業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)；同時，借助移動通信網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)支付可隨時、隨地進(jìn)行，跨越了時間和地域的限制。以智能卡技術(shù)為基礎(chǔ)，智能卡與手機(jī)結(jié)合在一起，具有交易安全、迅速的特點(diǎn)，是目前手機(jī)支付技術(shù)的發(fā)展方向。1.2 手機(jī)支付流程完成一個支付，必須要具備的有：支付賬戶、支付載體、支付環(huán)境。支付賬戶是手機(jī)支付體系中最為重要的環(huán)節(jié)。可以說，這個賬戶的建立和擁有，就決定了手機(jī)支付體系的控制者。手機(jī)支付賬戶的擁有者除了通過賬戶來達(dá)到

4、介入用戶的掌控外，還可以通過賬戶的發(fā)生信息來對用戶進(jìn)行行為的分析。目前中國手機(jī)支付的主要賬戶是在銀行，因此，支付的重要控制環(huán)節(jié)是銀行，或者說是銀聯(lián)。而在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，已經(jīng)出現(xiàn)了第三方支付，這些支付方建立了獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行的賬戶，通過這些賬戶來擁有了用戶。支付載體是用戶用來完成支付操作的工具。比如傳統(tǒng)銀行的儲蓄卡、信用卡，包括一些機(jī)構(gòu)自己發(fā)放的消費(fèi)卡，都是支付的載體，支付載體的重要性相對于賬戶來說是要弱一些。所以，手機(jī)支付如果只是把手機(jī)作為一個簡單的支付載體，那么運(yùn)營商在手機(jī)支付上是永遠(yuǎn)也不會主導(dǎo)的，因?yàn)椋d體是隨時可以被替換的，只要使用方便。支付環(huán)境是一個長期建立的過程。沒有完善和廣泛的支付環(huán)

5、境，就相當(dāng)于有了武器卻沒有戰(zhàn)場一樣。而支付環(huán)境的建立不是一蹴而就的，是一個長期發(fā)展的過程。比如我們已經(jīng)習(xí)慣的銀行卡刷卡消費(fèi)，如果沒有廣泛的POS機(jī)的安裝，那么這些銀行卡也就不會發(fā)揮出作用來，同理，如果手機(jī)支付沒有便利的支付環(huán)境，其作用同樣發(fā)揮不出來。2 手機(jī)支付的發(fā)展2.1手機(jī)發(fā)展的三個階段通過手機(jī)短信接入方式支付，是中國最早的手機(jī)支付，這種方式從2001年運(yùn)營商就開始推廣，很多手機(jī)用戶都體驗(yàn)過。比如，我們在網(wǎng)上購物一款電腦殺毒軟件，其中就有手機(jī)支付方式，輸入手機(jī)號碼后確認(rèn)付款后，手機(jī)會收到一個短信密碼驗(yàn)證，輸入后就完成交易。目前這種支付方式還是使用最為廣泛。但是這種方式只能是小額支付，大金額

6、的支付運(yùn)營商并不支持，而且功能也比較簡單。第二種手機(jī)支付方式是手機(jī)WAP網(wǎng)站，購物后通過手機(jī)來支付。很多WAP上的商家通過自己的支付方式與手機(jī)用戶完成交易。但是這種方式發(fā)展也比較緩慢，主要制約因素是當(dāng)時2G通信網(wǎng)絡(luò)比較慢，用戶會失去耐心。第三階段則是最近一兩年發(fā)展起來的遠(yuǎn)程支付和近端交易。遠(yuǎn)程支付的典型應(yīng)用則是通過手機(jī)里面的交易平臺完成遠(yuǎn)程交易轉(zhuǎn)賬或付款。近端交易的典型應(yīng)用則是刷卡手機(jī)，各大運(yùn)營商都在推廣。2.2國內(nèi)手機(jī)支付發(fā)展分析早在1999年，業(yè)界對手機(jī)支付的嘗試早已開始：當(dāng)年中國移動就與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在北京、廣東等地開始進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。但一直以來，受限于技術(shù)

7、、政策、商業(yè)模式等原因，手機(jī)支付發(fā)展緩慢。但自2004年下半年以來，若干主要的第三方移動支付運(yùn)營商的業(yè)務(wù)有放量增長的趨勢，使得移動支付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來越廣，產(chǎn)業(yè)鏈的其他環(huán)節(jié)也越來越積極地尋求合作機(jī)會。從2004年下半年開始，移動支付進(jìn)入地域快速擴(kuò)張的階段。2005年，移動支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬人，同比增長134%，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元；2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L的拐點(diǎn)。進(jìn)入2009年,隨著3G在中國投入運(yùn)營及其市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，以及手機(jī)支付技術(shù)的不斷成熟，移動支付變得更加便利。而移動

8、電子商務(wù)試點(diǎn)示范工程（手機(jī)支付）已被國家列為電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃部署的六大重點(diǎn)引導(dǎo)工程之一。2009年也是國內(nèi)手機(jī)支付市場烽煙四起的一年，銀行、電信運(yùn)營商、第三方支付公司分別推出了以自身為主導(dǎo)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，如交通銀行的e動交行、支付寶的手機(jī)支付業(yè)務(wù)、中國電信江蘇公司“翼卡通”業(yè)務(wù)等。目前，7億手機(jī)用戶中使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)的尚不足3%，可見，手機(jī)支付業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏著巨大的市場潛力。艾瑞咨詢發(fā)布的研究報告顯示，2009年中國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元。此外，手機(jī)支付用戶規(guī)模也將在今年內(nèi)增長到8250萬人。預(yù)計到2010年，我國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到28.45億元，手機(jī)支付用戶總數(shù)將突破1

9、.5億人。如此巨大的手機(jī)支付用戶規(guī)模和市場潛力，為移動支付產(chǎn)業(yè)提供了龐大的用戶基礎(chǔ)和市場發(fā)展空間。這些數(shù)據(jù)似乎表明，中國的手機(jī)支付發(fā)展已經(jīng)開始了。但是從中國的用戶群，從中國互聯(lián)網(wǎng)的支付量以及手機(jī)支付的發(fā)展模式來看，中國的手機(jī)支付還在發(fā)展的初期，無論是在業(yè)務(wù)量上，還是在業(yè)務(wù)模式上。無線支付在未來3-5年將占第三方支付領(lǐng)域的30%-40%，而目前手機(jī)支付現(xiàn)在還沒有形成什么競爭格局，因?yàn)樗耆侨碌男袠I(yè)，處于發(fā)展的初期，需要很多的企業(yè)從各自優(yōu)勢推進(jìn)這個行業(yè)的發(fā)展。3 手機(jī)支付的發(fā)展瓶頸手機(jī)支付是一個牽涉面甚廣的新型金融業(yè)務(wù)，相互間的利害關(guān)系極其復(fù)雜，制約性因素較多。此前的市場發(fā)展之所以緩慢，正是由

10、于各個環(huán)節(jié)上的不利因素所導(dǎo)致。時至今日，這些問題依然存在，并未得到徹底的解決。第一，安全性。從產(chǎn)品技術(shù)的角度來看，現(xiàn)行的手機(jī)大多不具備較高的安全保密性，使用過程中信息很容易泄露。比如目前大多數(shù)手機(jī)因受SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，本身沒有加密功能，手機(jī)號碼及密碼等很容易被破譯。這點(diǎn)在日常通信時算不了什么，但用作支付工具就顯得不太安全了。實(shí)際上，這個問題的技術(shù)解決并不是很難，但卻必然要對大量正在使用中的手機(jī)進(jìn)行改造或升級換代。對于由此擴(kuò)大的應(yīng)用成本，用戶方面能否樂于接受，顯然存在很大的疑問。第二，復(fù)雜性。手機(jī)支付的過程看似簡單，實(shí)際卻涉及網(wǎng)關(guān)、認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等多個環(huán)節(jié)。如果支付的

11、數(shù)額較大，則一定要經(jīng)由銀行處理。現(xiàn)實(shí)情況下，國內(nèi)銀行業(yè)對手機(jī)支付的安全、信用等問題存在較大疑慮，對移動運(yùn)營商涉足金融業(yè)務(wù)的動向抱有警惕的態(tài)度。據(jù)銀行業(yè)的相關(guān)人士坦露，目前涉足支付領(lǐng)域的公司多是IT和網(wǎng)絡(luò)公司，并以技術(shù)服務(wù)商的面目出現(xiàn)，但事實(shí)上，支付公司部分業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及了銀行的角色。尤其是網(wǎng)絡(luò)支付公司，幾乎都存在“吸納儲蓄”的嫌疑，將在銀行生成的利息當(dāng)成最主要的利潤來源，這已經(jīng)是涉及到金融范疇的交易。今年年初，銀監(jiān)會將手機(jī)銀行納入監(jiān)管體系，人民銀行即將出臺“牌照制”行業(yè)準(zhǔn)入政策，這都表明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范市場秩序，迫切解決問題的決心。第三，控制權(quán)“第三方支付”的專業(yè)電子支付公司將面臨洗牌。有數(shù)據(jù)顯示

12、，僅通過支付寶實(shí)現(xiàn)的年交易量就在幾十億以上，今年甚至有可能超過100億。雖然市場潛力很大，然而確實(shí)又存在著不少的問題，其中主要是體現(xiàn)在資金實(shí)力以及與之相關(guān)的賠付能力上。從近兩年的發(fā)展可以看出，國內(nèi)電子支付市場之所以呈現(xiàn)較好的發(fā)展勢頭，主要是市場對第三方支付服務(wù)的需要非常大。隨著我國將對電子支付即將實(shí)行牌照準(zhǔn)入制度，對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，對行業(yè)本身的發(fā)展和客戶來說都是好事情。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)的“第三方支付”公司總數(shù)已經(jīng)超過40家，其中必有一部分會被淘汰掉，而剩下來的那些也將經(jīng)歷一番殘酷的洗牌戰(zhàn)。不難預(yù)料，電子支付市場上的兼并現(xiàn)象將愈演愈烈。第四，應(yīng)用市場的需求欠缺。手機(jī)支付的特點(diǎn)在于方便、快捷，簡單易用，讓消費(fèi)者在最短的時間內(nèi)完成交易，但問題是目前乃至幾年時間之內(nèi)，無論在技術(shù)上還是應(yīng)用環(huán)境上都還難以達(dá)到應(yīng)有的水平。尤其是在應(yīng)用環(huán)境方面，由于公眾對其安全性抱有太多的疑慮，絕大多數(shù)的手機(jī)用戶（也是手機(jī)支付的潛在用戶）不敢貿(mào)然嘗試。另外從實(shí)際需求的角度講，手機(jī)支付最理想的消費(fèi)場所是在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中。假如是在網(wǎng)上，則網(wǎng)上支付顯然更具優(yōu)越性，用手機(jī)反而更加麻煩。而在現(xiàn)實(shí)生活中，以目前國內(nèi)的消費(fèi)環(huán)境來看，能夠用到手機(jī)支付或者說能夠支撐手機(jī)支付的地方實(shí)在不多