商業(yè)銀行金融產(chǎn)品手冊(cè)

1、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品手冊(cè)第一章 個(gè)人主要金融產(chǎn)品個(gè)人住房一手房按揭貸款定義個(gè)人住房一手房按揭貸款是指售房人為開發(fā)商個(gè)人住房貸款，即銀行 與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂貸款合作協(xié)議，借款人以所購(gòu)房屋作抵押向銀行貸款， 并由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證擔(dān)保貸款方式。 按開發(fā)商是否具有完全房屋產(chǎn)權(quán)劃分為期房和現(xiàn)房貸款兩類。特點(diǎn)售房人為開發(fā)商，期房貸款居多，涉及貸款行、借款人和開發(fā)商三者 關(guān)系。貸款額度、期限和利率貸款額度一般最高不得超過(guò)房?jī)r(jià)80%；貸款期限目前最長(zhǎng)不超過(guò)30年； 貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定個(gè)人住房貸款利率。 如遇利率調(diào)整， 則于次年1月1日起執(zhí)行。現(xiàn)行利率為：5年以下為5.31%，5年以上為5.58%。還本付

2、息方式 在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款 方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用按月分期還款，還款 日確定在每月20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式計(jì)算公式詳見 個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式 。收益點(diǎn) 有利于調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，增加信貸資產(chǎn)多元化；2、采取按月分期還款方式，有利于增加銀行資產(chǎn)流動(dòng)性；3、有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險(xiǎn)和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā) 展，綜合效益明顯；4、由于一手樓按揭貸款大都采用以所購(gòu)房屋作抵押貸款貸款方式，風(fēng) 險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、要嚴(yán)格審查開發(fā)商法人資格、開發(fā)能力、銷售業(yè)績(jī)及經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)； 審查項(xiàng)目合法性；審查項(xiàng)目資金落

3、實(shí)情況和市場(chǎng)銷售前景。2、貸款行與開發(fā)商簽訂階段性保證擔(dān)保合同，明確保證擔(dān)保范圍、責(zé) 任、期限和處置措施。督促開發(fā)商在規(guī)定時(shí)間辦妥房屋抵押登記手續(xù)。3、對(duì)期房按揭貸款，一要加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商資金管理，防止挪用貸款；二 是對(duì)期房進(jìn)行估價(jià)，防止利用虛假按揭套取銀行信貸資金。4、貸款行可委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)擬提供按揭貸款樓盤進(jìn)行價(jià)格評(píng)估，明確 規(guī)定按揭貸款最高額度不得超過(guò)評(píng)估值80%。5、貸款行開發(fā)房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目要與個(gè)人按揭貸款結(jié)合起來(lái)，既促進(jìn)個(gè) 人住房信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又收回房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款。個(gè)人住房二手房貸款定義 個(gè)人住房二手房貸款是指購(gòu)房人以通過(guò)房地產(chǎn)市場(chǎng)購(gòu)買房屋作抵押， 向銀行申請(qǐng)用于支付部分購(gòu)房款貸款，

4、也稱售房人為個(gè)人住房貸款。特點(diǎn) 個(gè)人住房二手房貸款是指購(gòu)房人以通過(guò)房地產(chǎn)市場(chǎng)購(gòu)買房屋作抵押， 向銀行申請(qǐng)用于支付部分購(gòu)房款貸款，也稱售房人為個(gè)人住房貸款。貸款額度、期限和利率 二手房按揭貸款通常最高額度不超過(guò)所購(gòu)房屋價(jià)格或評(píng)估價(jià)格50%。貸款期限不超過(guò)15年減去房屋已使用年限，最長(zhǎng)不超過(guò)20年減去房屋已 使用年限。貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定個(gè)人住房貸款利率。還本付息方式在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款 方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用按月分期還款還款日 確定在每月20日至30日， 遇節(jié)假日順延。 分期還款方式計(jì)算公式詳見個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式 。收

5、益點(diǎn)1、有利于調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)信貸資產(chǎn)多元化和優(yōu)良化；2、采取按月分期還款方式，有利于增加銀行資產(chǎn)流動(dòng)性；3、有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險(xiǎn)和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā) 展，綜合效益明顯；4、有利于增加個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、交易房屋必須是具有完全產(chǎn)權(quán)且經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)上市房屋；2、交易合同必須經(jīng)過(guò)有權(quán)部門鑒證；3、貸款行要對(duì)交易房屋價(jià)格進(jìn)行評(píng)估，或委托評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估；4、必須在辦妥房屋抵押登記手續(xù)和房屋保險(xiǎn)之后，貸款行才能發(fā)放貸個(gè)人住房房改房貸款定義個(gè)人住房房改房貸款是指借款人根據(jù)國(guó)家房改政策規(guī)定，以從房屋產(chǎn) 權(quán)單位購(gòu)買可出售公有住房作為抵押物而從銀行得到貸款。特點(diǎn)貸款額度小、期

6、限短、貸款業(yè)務(wù)辦理集中。貸款額度、期限和利率 房改房貸款額度一般不得超過(guò)所購(gòu)房屋總價(jià)格50%，最高不超過(guò)70%； 貸款期限一般掌握在5年，最長(zhǎng)不超過(guò)10年；貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定 個(gè)人住房貸款利率。還本付息方式在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款 方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用按月分期還款還款日 確定在每月20日至30日， 遇節(jié)假日順延。 分期還款方式計(jì)算公式詳見個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式 。收益點(diǎn)1、有利于增加對(duì)公存款，擴(kuò)大低成本資金來(lái)源；2、售房單位集中辦理房改房貸款，有利于降低銀行成本和提高效率。 風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、房改房必須產(chǎn)權(quán)清晰2、售房單位

7、必須在貸款行開立結(jié)算賬戶， 并將售房款專戶存在貸款行。3、借款人須提供有效擔(dān)保。以所購(gòu)房屋作抵押，必須辦理房屋抵押登 記。在未辦妥房屋抵押登記前，貸款行要與售房單位簽訂合作協(xié)議，由售 房單位提供保證擔(dān)保。如售房單位不具備擔(dān)保法規(guī)定擔(dān)保資格，借款 人須提供貸款行認(rèn)可其他擔(dān)保措施。 一旦取得完全房屋產(chǎn)權(quán)后，借款人應(yīng) 立即辦理房屋抵押登記。并將已辦妥抵押登記手續(xù)房屋所有權(quán)證、房屋他 項(xiàng)權(quán)證和所購(gòu)房屋保險(xiǎn)單（正本） ，一并交貸款行抵押。個(gè)人住房公積金委托貸款定義個(gè)人住房公積金委托貸款指貸款行根據(jù)住房資金管理中心委托，以住 房公積金為資金來(lái)源，按規(guī)定要求向購(gòu)買住房個(gè)人發(fā)放貸款。特點(diǎn)由住房資金管理中心提供

8、資金，確定貸款對(duì)象、金額、期限、利率， 承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，受托行負(fù)責(zé)辦理貸款手續(xù)及協(xié)助貸款本息收回，并按規(guī)定 收取手續(xù)費(fèi)。貸款額度、期限和利率個(gè)人住房公積金委托貸款額度最高不得超過(guò)39萬(wàn)元；貸款期限不得超 過(guò)借款人在貸款發(fā)放之日起至國(guó)家法定退休年齡年限，最長(zhǎng)不超過(guò)30年；住房公積金委托貸款在1年以內(nèi)，執(zhí)行合同利率，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行和建設(shè)部規(guī)定利率。貸款期限在1年以上，實(shí)行按月分期還款，如遇利率調(diào)整，于下年初按相應(yīng)利率檔次執(zhí) 行新利率規(guī)定。目前公積金貸款利率為：5年以下4.14%,5年以上4.59%還款付息方式住房公積金委托貸款在還款工具上可采用銀行卡、 活期

9、存折扣收或現(xiàn) 金方式償還。在還款方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用 按月分期還款，還款日確定在每月20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還 款方式采取等額本息還款方式或等額本金兩種還款方式。 借款人也可用繳存住房公積金償還貸款本息2、等額本金還款額計(jì)算公式為每月還款額二貸款本金+（本金一已歸還本金累計(jì)額）1、等額本息還款額計(jì)算公式為:貸款月數(shù)每月還款額貸款本金x月利率x（1+月利率）（1+月利率）貸款月數(shù)一1收益點(diǎn)貸款期月數(shù)1、有利于歸集企事業(yè)單位公積金存款，擴(kuò)大貸款行低成本資金來(lái)源；2、貸款風(fēng)險(xiǎn)小、收益高；3、有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險(xiǎn)和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā) 展，綜合效益明

10、顯。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、受托行辦理個(gè)人住房公積金委托貸款時(shí)，要嚴(yán)格按照特定委托有關(guān) 規(guī)定，與住房資金管理中心簽訂委托貸款合同，在合同中要明確貸款風(fēng)險(xiǎn) 由住房管理中心承擔(dān)，受托行只收取手續(xù)費(fèi)；2、公積金委托貸款對(duì)象、金額、期限、利率、還款方式由住房資金管 理中心確定，受托行協(xié)助其貸款本息回收。3、受托行要加強(qiáng)內(nèi)部管理和會(huì)計(jì)核算，提高效益。個(gè)人住房組合貸款定義個(gè)人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來(lái)源對(duì)同一借款 人同一住房發(fā)放貸款。特點(diǎn)組合貸款前提條件是借款人須經(jīng)過(guò)住房資金管理中心審批后同意給予 公積金貸款，并符合貸款行規(guī)定貸款條件。個(gè)人住房組合貸款手續(xù)，必須 由同一貸款行辦理。貸款額度、期限

11、和利率 個(gè)人住房組合貸款最高額度不得超過(guò)所購(gòu)房屋價(jià)格或評(píng)估價(jià)格80%貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。貸款利率分別按照公積金委托貸款利率和人民 銀行個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。還本付息方式組合貸款分別按照公積金委托貸款和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款規(guī)定還款 方式歸還貸款本息。收益點(diǎn)1、有利于貸款行擴(kuò)大歸集企事業(yè)單位住房公積金力度，增加低成本資 金來(lái)源；2、有利于增加商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款投放；3、有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，綜合效 益明顯。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、組合貸款必須由同一貸款行在同一時(shí)點(diǎn)發(fā)放。2、公積金委托貸款合同與商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款合同要分別與借款人 簽訂，借款借據(jù)要分別填寫。3、貸款抵

12、押金額為公積金貸款與商業(yè)性貸款之和，原則上抵押權(quán)人應(yīng) 為貸款行，由貸款行為公積金貸款提供反擔(dān)保。如抵押權(quán)人為住房資金管 理中心，須由住房資金管理中心為貸款行提供反擔(dān)保。個(gè)人住房押舊買新首付款貸款定義個(gè)人住房押舊買新首付款貸款，是“零首付”貸款一種。是指借款人 將擁有完全產(chǎn)權(quán)舊住房做抵押，向銀行申請(qǐng)購(gòu)買新住房首付款貸款。舊房 可以是商品房、私房及允許上市交易公房、房改房和經(jīng)濟(jì)適用房。特點(diǎn)借款人在購(gòu)房時(shí)，不必用現(xiàn)金一次性支付20%以上首付款，而只需向 銀行提供具有完全產(chǎn)權(quán)舊房進(jìn)行抵押。貸款額度、期限和利率貸款額度一般不得超過(guò)抵押房屋評(píng)估價(jià)值50%，也不得超過(guò)新購(gòu)住房 價(jià)格20%30%。貸款期限最長(zhǎng)

13、不超過(guò)30年減去舊住房已使用年限后剩余 年限；貸款利率按照人民銀行個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。還款付息方式 在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款 方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用按月分期還款，還款 日期確定在每月20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式計(jì)算公式詳 見個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式 。收益點(diǎn)1、可擴(kuò)大個(gè)人住房貸款投放，增加同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)份額；2、可增加存款、代受代付、代理保險(xiǎn)、銀行卡等中間業(yè)務(wù)，綜合效益 明顯。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、對(duì)抵押舊樓要進(jìn)行評(píng)估后確立貸款額度；2、對(duì)借款人還款能力審查要結(jié)合所購(gòu)住房所有貸款額度進(jìn)行審查。個(gè)人住房質(zhì)押首付款貸款定義 個(gè)人住

14、房質(zhì)押首付款貸款是“零首付”貸款一種，指借款人將尚未到 期國(guó)債、定期存單、人壽保險(xiǎn)單等作為質(zhì)押物，向銀行申請(qǐng)購(gòu)買商品房首 付款貸款。特點(diǎn)手續(xù)簡(jiǎn)便，借款人不必支付所購(gòu)房屋價(jià)格20%首期款，而只需提供銀 行認(rèn)可質(zhì)押物。貸款額度、期限和利率 質(zhì)押首付款貸款額度最高不得超過(guò)質(zhì)物價(jià)值80%；貸款期限最長(zhǎng)不得 超國(guó)債、銀行存單、人壽保險(xiǎn)單到期日；貸款利率執(zhí)行人民銀行個(gè)人住房 貸款利率。還本付息方式 質(zhì)押首付款貸款按照質(zhì)押物到期期限采取利隨本清一次性還款方式。 收益點(diǎn)1、貸款風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益大；2、可增加存款、代收代付、代理保險(xiǎn)、銀行卡等中間業(yè)務(wù)，綜合效益 明顯。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、要注意審查質(zhì)押物真實(shí)性，

15、防止虛假存單等套取銀行貸款；2、及時(shí)辦理質(zhì)物止付手續(xù)，把質(zhì)物視同現(xiàn)金妥善保管，不得遺失；3、掌握好貸款與質(zhì)物價(jià)值比例，重點(diǎn)考慮質(zhì)押物可變現(xiàn)性和期限。個(gè)人住房加按貸款定義個(gè)人住房加按貸款是為解決借款人因收入發(fā)生變化而不能按期歸還貸 款現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，對(duì)于原先尚未達(dá)到貸款行規(guī)定最高貸款成數(shù)或最長(zhǎng)貸款期限 個(gè)人住房貸款而增加貸款。 加按貸款分為提高貸款成數(shù)加按貸款和延長(zhǎng)貸 款期限加按貸款兩種。特點(diǎn) 個(gè)人住房加按貸款是對(duì)同一借款人、且該借款人已貸款額度和期限均 未達(dá)到規(guī)定最高標(biāo)準(zhǔn)，可免除該借款人重新申請(qǐng)辦理貸款程序。額度、期限和利率 加按貸款最高額度為加按時(shí)住房市場(chǎng)凈值乘以最高按揭成數(shù)減去未償 還貸款本金；

16、延長(zhǎng)后還款期限不超過(guò)最長(zhǎng)貸款期限減去已償還貸款期限； 貸款利率采用整個(gè)還款期限相對(duì)應(yīng)利率檔次， 執(zhí)行人民銀行個(gè)人住房貸款 利率。還款方式 在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款 方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用按月分期還款，還款 日確定在每月20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式計(jì)算公式詳見 個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式 。收益點(diǎn)1、可增加個(gè)人住房貸款投放，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平；2、由于是對(duì)已經(jīng)辦理住房抵押貸款客戶進(jìn)行審查，有利于提高工作效 率和降低成本；3、可促進(jìn)存款、代收代付、代理保險(xiǎn)、銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，綜合 效益明顯。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、重點(diǎn)審查借款人

17、加按后還款能力；2、審查抵押物是否足值、房屋抵押登記期限是否與加按后期限相符；3、審查借款人信用狀況，有無(wú)拖欠貸款本息不良記錄。個(gè)人住房轉(zhuǎn)按貸款定義 個(gè)人住房按貸款是指借款人將已辦理按揭、并正在還款中所購(gòu)房屋轉(zhuǎn) 讓給新購(gòu)房者，新購(gòu)房者在付清原借款人已償還貸款后，向貸款行申請(qǐng)按 揭貸款，貸款行將原借款人剩余貸款轉(zhuǎn)到新購(gòu)房者名下， 由新購(gòu)房者繼續(xù) 履行還款責(zé)任貸款。轉(zhuǎn)按分為現(xiàn)房轉(zhuǎn)按（原借款人已經(jīng)辦理房產(chǎn)證） 和期 房轉(zhuǎn)按 （原借款人尚未辦理房產(chǎn)證）。特點(diǎn) 售房不必先籌措一筆資金用于償還未清償貸款本金。貸款行對(duì)新購(gòu)房 者重新審查、審批后發(fā)放貸款。貸款額度、期限和利率新購(gòu)房者可以繼續(xù)選擇原業(yè)主貸款額度

18、和期限，也可以重新選擇貸款 額度和期限。銀行為新購(gòu)房者提供轉(zhuǎn)按時(shí)按交易住房售價(jià)或評(píng)估價(jià)確定貸 款成數(shù)，最高一般不超過(guò)所購(gòu)房屋價(jià)格80%；貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年；貸款利率按照貸款期限執(zhí)行人民銀行個(gè)人住房貸款利率。還本付息方式 在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款 方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用按月分期還款，還款 日確定在每月20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式計(jì)算公式詳見 個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式 。收益點(diǎn)1、有利于降低原借款人不能按期償還貸款風(fēng)險(xiǎn)；2、采取按月分期還款方式，有利于增加銀行資產(chǎn)流動(dòng)性；3、有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險(xiǎn)和

19、銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā) 展，綜合效益明顯。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、辦理現(xiàn)房轉(zhuǎn)按時(shí)，若以所購(gòu)住房作為擔(dān)保物，需要辦理房屋過(guò)戶和 變更抵押登記手續(xù)，抵押人由售房人轉(zhuǎn)為購(gòu)房人，只有在這些手續(xù)辦好以 后，貸款行才能發(fā)放貸款；2、辦理期房轉(zhuǎn)按，涉及到開發(fā)商提供階段性保證或回購(gòu)，新借款合同 中必須列入這些條款；3、原貸款為保證擔(dān)保或質(zhì)押擔(dān)保，新購(gòu)房人必須提供貸款行認(rèn)可擔(dān)保 形式、只有在新?lián)３闪⒅?，原?dān)保才能撤銷。個(gè)人住房車位貸款定義 個(gè)人住房車位貸款是指貸款行向借款人發(fā)放用于購(gòu)買泊車車位貸款。特點(diǎn) 與借款人所購(gòu)個(gè)人住房相配套。貸款額度、期限和利率貸款額度最高不得超過(guò)50%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)15年，貸款利率執(zhí) 行

20、人民銀行規(guī)定個(gè)人住房貸款利率。如遇利率調(diào)整于次年1月1日起執(zhí)行。還本付息方式 在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款 方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用按月分期還款，還款 日確定在每月20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式計(jì)算公式詳見 個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式 。收益點(diǎn)1、有利于增加個(gè)人住房貸款投放，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平。2、有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險(xiǎn)和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā) 展，綜合效益明顯。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn) 審查購(gòu)買車位貸款還款能力要與借款人購(gòu)買住房還款能力進(jìn)行綜合審 查，確保貸款安全。個(gè)人商鋪貸款定義 個(gè)人商鋪貸款是指貸款行向借款人發(fā)放用于購(gòu)買小

21、型商業(yè)用房貸款。特點(diǎn) 針對(duì)性強(qiáng)，專門支持借款人購(gòu)買商鋪用于個(gè)人商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。 貸款額度、期限和利率 個(gè)人商鋪貸款額度最高不得超過(guò)所購(gòu)商鋪全部?jī)r(jià)款60%，貸款期限最 長(zhǎng)不超過(guò)15年； 貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定同檔次貸款利率，不得執(zhí)行個(gè) 人住房貸款利率。如遇利率調(diào)整于次年1月1日起執(zhí)行。還本付息方式 在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款 方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用按月分期還款，還款 日確定在每月20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式計(jì)算公式詳見 個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式 。收益點(diǎn)1、由于個(gè)人購(gòu)買商鋪是用于個(gè)人商業(yè)性經(jīng)營(yíng)， 且貸款成數(shù)低、 期限短，

22、因此，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小；2、有利于增加個(gè)人住房貸款投放，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平；3、可帶來(lái)該商鋪經(jīng)營(yíng)收入存款等，有利于提高貸款綜合效益。 風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、要點(diǎn)審查借款人還款能力；2、在發(fā)放期房商鋪按揭貸款中，要嚴(yán)格對(duì)開發(fā)商進(jìn)行審查，防止虛假 按揭；3、在對(duì)已建成商鋪發(fā)放貸款之前，要對(duì)商鋪進(jìn)行價(jià)格評(píng)估，根據(jù)評(píng)估 價(jià)格確立貸款額度。小城鎮(zhèn)個(gè)人購(gòu)建房貸款定義 小城鎮(zhèn)個(gè)人購(gòu)建房貸款是指針對(duì)納入國(guó)家小城鎮(zhèn)發(fā)展規(guī)劃建制鎮(zhèn)居民 個(gè)人購(gòu)建住房時(shí)資金需要而設(shè)定貸款。特點(diǎn) 借款人可以是城鎮(zhèn)居民，也可以是具有穩(wěn)定職業(yè)和收入農(nóng)民。 貸款額度、期限和利率貸款額度最高不得超過(guò)所購(gòu)建房屋價(jià)格80%；貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年；貸款利

23、率執(zhí)行人民銀行個(gè)人住房貸款利率。還本付息方式 在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款 方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。采用按月分期還款還款日 確定在每月20日至30日，遇節(jié)假日順延。分期還款方式計(jì)算公式詳見 個(gè) 人住房貸款還款方式計(jì)算模式 。收益點(diǎn)1、有利于擴(kuò)大小城鎮(zhèn)個(gè)人購(gòu)建房貸款需求，支持小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；2、有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險(xiǎn)和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā) 展，綜合效益明顯。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn) 借款人申請(qǐng)建房貸款必須以建造竣工后住房作為抵押物。但在房屋竣 工前和未辦妥抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。個(gè)人住房裝修貸款定義 個(gè)人住房裝修貸款是指進(jìn)行房屋裝修個(gè)人，

24、在銀行指定裝修公司進(jìn)行 裝修時(shí)，從銀行得到人民幣擔(dān)保貸款。特點(diǎn) 定點(diǎn)裝修、自籌首期、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€。 額度、期限、利率 個(gè)人住房裝修貸款單筆額度最高不超過(guò)家庭居室裝飾裝修施工合同 裝修總額70%，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)有所不同；貸款期 限最長(zhǎng)不超過(guò)5年；貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定同期貸款利率執(zhí)行。個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式定義 個(gè)人住房貸款還款方式分為一次性還本付息和分期還本付息。其中分 期還款又可分為等額還款法、等本金還款法、等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn) 還款法。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款定義 汽車消費(fèi)貸款是指商業(yè)銀行向在特約經(jīng)銷商處申請(qǐng)購(gòu)買汽車個(gè)人發(fā)放 人民幣擔(dān)保貸款。特點(diǎn)

25、 定點(diǎn)選購(gòu)、自籌首期、先存后貸、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還。貸款額度汽車消費(fèi)貸款單筆額度應(yīng)視不同擔(dān)保方式分別確定：1、 借款人以國(guó)庫(kù)券、 金融債券、 國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、系統(tǒng)內(nèi)個(gè)人存單 等質(zhì)押，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證， 貸款額不得超過(guò)購(gòu)車款80%， 首期付款額不得少于購(gòu)車款20%；2、以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)作抵押， 首期付款額不得少于購(gòu)車款30%， 貸款額不得超過(guò)購(gòu)車款70%；3、以第三人保證方式申請(qǐng)貸款（銀行、保險(xiǎn)公司除外） ，首期付款額 不得少于購(gòu)車款40%，貸款額不得超過(guò)購(gòu)車款60%。期限和利率1、消費(fèi)貸款期限可根據(jù)借款人購(gòu)車用途予以確定，自用車輛貸款期最 長(zhǎng)不超過(guò)5年（含）；

26、營(yíng)運(yùn)車輛期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含）。2、利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定同期貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整， 貸款期限在一年以內(nèi)，按原借款合同利率隨本清；貸款期限在1年以上， 于次年1月1日按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)。收益點(diǎn)1、促進(jìn)消費(fèi)信貸多元化；2、 促進(jìn)與汽車銷售商業(yè)務(wù)合作， 增加貸款綜合收益；風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、抵押擔(dān)保有效性；2、應(yīng)有效跟蹤貸款人。汽車消費(fèi)保證保險(xiǎn)貸款定義汽車消費(fèi)保證保險(xiǎn)貸款是指有保險(xiǎn)公司承擔(dān)貸款人履約責(zé)任汽車消費(fèi) 貸款。保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）承諾在被保證人（借款人）不能償還貸款時(shí)， 按約定承擔(dān)向權(quán)利人（貸款銀行）還款義務(wù)，在此條件下而發(fā)放汽車消費(fèi) 貸款。特點(diǎn)當(dāng)借款人不能按期足額歸還貸款

27、時(shí)，由保險(xiǎn)人代為償還，降低了貸款 風(fēng)險(xiǎn)。收益點(diǎn)有利于簡(jiǎn)化手續(xù)，爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、借款人提出借款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)出具保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)書面承諾；2、注意保險(xiǎn)公司免賠條款及免賠率；3、免賠部分可由汽車經(jīng)銷商承擔(dān)追償連帶責(zé)任。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款定義 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買大額耐 用消費(fèi)品發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款。特點(diǎn)定點(diǎn)辦理、手續(xù)簡(jiǎn)便。額度、期限和利率個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款額度以千元為單位， 貸款比例不超過(guò)購(gòu)貸款總額7 0%。貸款期限一般為23年，最長(zhǎng)期限不超過(guò)5年（含）。貸款利率確定和 調(diào)整按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸款最高限額依據(jù)不同商業(yè)銀行在 不同地區(qū)而有所不同

28、。收益點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)信貸種類，提高綜合效益。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)抵押擔(dān)保真實(shí)性。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款定義個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人及其家庭成員發(fā)放用于參加特色旅 行社旅游消費(fèi)人民幣擔(dān)保貸款。本概念中所指家庭成員包括借款申請(qǐng)人配 偶、父母及其子女。貸款額度個(gè)人旅游貸款起點(diǎn)為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不 同地區(qū)有所不同，以單個(gè)個(gè)人旅游消費(fèi)而申請(qǐng)貸款，貸款最高限額為5萬(wàn) 元；以個(gè)人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請(qǐng)貸款最高限額為10萬(wàn)元。具體按 下列情況區(qū)別掌握：1、 借款人以國(guó)庫(kù)券、 金融債券、 國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、本銀行系統(tǒng)內(nèi)個(gè) 人存單等質(zhì)押，借款人首期付款額不得低于旅游費(fèi)用總額20%，貸款金額 不

29、得超過(guò)旅游費(fèi)用總額80%。2、以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款，借款人首期付款額不得低 于旅游費(fèi)用總額30%，貸款金額不得超過(guò)旅游費(fèi)用總額70%。3、以第三人擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款，借款人首期付款額不得低于旅游費(fèi)用 總額40%，貸款金額不得超過(guò)旅游費(fèi)用總額60%。期限、利率個(gè)人旅游消費(fèi)貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)5年。利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定 同期貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)，貸款利率不 予調(diào)整，按合同利率計(jì)息，到期一次還本付息；貸款期限在一年以上，于 次年1月1日超按相應(yīng)檔次利率執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)。收益點(diǎn)1、增加消費(fèi)信貸種類，促進(jìn)資產(chǎn)多元化；2、擴(kuò)大客戶市場(chǎng)，提高信貸資金綜合效益。風(fēng)險(xiǎn)防范

30、要點(diǎn)選好特約旅行社，確保安全，防止各類糾紛。個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款定義個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款是指借款人以其本人（或第三人）持有具有現(xiàn) 金價(jià)值人壽保險(xiǎn)保單作為權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保憑證，向銀行申請(qǐng)貸款。特點(diǎn) 是一種與現(xiàn)行個(gè)人存單質(zhì)押貸款相類似個(gè)人融資形式，具有柜面受理， 手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。貸款額度、期限和利率 壽險(xiǎn)保單質(zhì)押擔(dān)保貸款額度單筆不得超過(guò)保單出質(zhì)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值90%， 最低不得低于2000元人民幣。金額以百元整數(shù)倍確定。保單質(zhì)押貸款期限 總體上不得超過(guò)一年，到期可在結(jié)清貸款利息基礎(chǔ)上向原貸款經(jīng)辦行提出 續(xù)借申請(qǐng)。貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布利率。收益點(diǎn)增加了質(zhì)押物種類，提高了保險(xiǎn)資金流動(dòng)性。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)注意出質(zhì)

31、人與保險(xiǎn)單相關(guān)法律人關(guān)系。個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資貸款定義 個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資貸款是指購(gòu)買某公司指定生產(chǎn)設(shè)備個(gè)人，在落實(shí)了經(jīng)銀 行認(rèn)可有效擔(dān)保后，通過(guò)該公司向銀行申請(qǐng)貸款。特點(diǎn)有助于借款人創(chuàng)業(yè)事業(yè)，手續(xù)簡(jiǎn)便，安全可靠。貸款額度、期限和利率1、對(duì)符合條件借款人，銀行將根據(jù)其個(gè)人資信狀況和還款能力，提供 單筆額度最高為50萬(wàn)元（含），期限不超過(guò)3年（含）貸款；2、貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定同期同檔基準(zhǔn)利率執(zhí)行。收益點(diǎn)支持創(chuàng)業(yè)，培植優(yōu)良客戶，增加綜合效益增長(zhǎng)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)抵押擔(dān)保真實(shí)有效性；客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款定義助學(xué)貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放用于支持學(xué)生完成學(xué)業(yè)所需費(fèi)用 人民幣擔(dān)保貸款。貸款額度、期限和利率

32、1、以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款、或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證，借款 額不得超過(guò)所需學(xué)費(fèi)總額80%，以貸款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款， 借款額一般不超過(guò)所需學(xué)費(fèi)總額70%；以第三方保證方式申請(qǐng)貸款（銀行、保險(xiǎn)公司除外），借款額不得超過(guò)學(xué)雜費(fèi)總額60%。2、期限最長(zhǎng)不超過(guò)4年，可以根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定適當(dāng)展期。3、利率執(zhí)行人民銀行固定貸款利率。新婚貸款定義新婚貸款是商業(yè)銀行向新婚夫婦發(fā)放用于滿足其住房、裝修、消費(fèi)、 旅游等方面金融需求個(gè)人消費(fèi)貸款。特點(diǎn)1、由一家銀行一攬子辦理，省時(shí)、省力，避免了去多家銀行申請(qǐng)繁瑣 不便。2、便于銀行對(duì)借款人資信調(diào)查，有利于融資需求較快地得到滿足；3、在貸款金額等方面

33、有可能得到一些優(yōu)惠；4、節(jié)省融資費(fèi)用。農(nóng)用機(jī)械消費(fèi)貸款定義 農(nóng)用機(jī)械消費(fèi)貸款是指商業(yè)銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處申請(qǐng)購(gòu)買農(nóng)用機(jī)械 借款人發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款。農(nóng)用機(jī)械是指單位臺(tái)（套）價(jià)在2000元以上含），20萬(wàn)元以下（不含），正常使用壽命在3年以上農(nóng)用機(jī)械及設(shè)備 包括耕整、播種、排灌、收割、運(yùn)輸機(jī)械設(shè)備。特點(diǎn)定點(diǎn)選購(gòu)、自籌首期、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還。貸款額度農(nóng)有機(jī)械消費(fèi)貸款單筆額度應(yīng)視不同擔(dān)保方式有所不同。1、以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保險(xiǎn)，首期 付款額不得少于消費(fèi)總額20%，借款額不得超過(guò)消費(fèi)總額80%。2、以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)作抵押申請(qǐng)，貸款額不得超過(guò)消費(fèi)總額70%

34、。3、以第三人保證方式申請(qǐng)貸款（銀行、保險(xiǎn)公司除外） ，貸款額不得 超過(guò)消費(fèi)總額60%。期限和利率貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年），利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定同期 貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)，按原借款合同利 率利隨本清；貸款期限在1年以上，于次年1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí) 行新利率標(biāo)準(zhǔn)。收益點(diǎn)增加消費(fèi)信貸品種。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)應(yīng)考查貸款者經(jīng)營(yíng)能力個(gè)人小額短期信用貸款定義個(gè)人小額短期信用貸款是指期限在一年（含）以內(nèi)，金額在3萬(wàn)元以 下以個(gè)人客戶為貸款對(duì)象人民幣信用貸款。貸款額度個(gè)人小額短期信用貸款額度起點(diǎn)為1000元，貸款金額不超過(guò)借款人月 均工資性收入6倍，且最高不超過(guò)3萬(wàn)元。

35、貸款期限個(gè)人小額短期信用貸款期限在一年（含）以下。貸款利率 個(gè)人小額短期信用貸款利率按照中國(guó)人民幣規(guī)定短期貸款同檔次利率 執(zhí)行。貸款期限不足6個(gè)月，按6個(gè)月利率計(jì)算，貸款期限在6個(gè)月以上， 按一年期貸款利率計(jì)息，最高上浮30%。貸款期限內(nèi)遇利率調(diào)整，不分段 計(jì)息。逾期貸款按逾期貸款利率計(jì)收利息。貸款實(shí)行按委結(jié)息。個(gè)人小額質(zhì)押貸款定義 個(gè)人小額質(zhì)押貸款是指借款人以未到期個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單和憑 證式國(guó)庫(kù)券作為質(zhì)物，向銀行申請(qǐng)一定金額貸款，到期歸還貸款本息業(yè)務(wù)。特點(diǎn)隨用隨貸，手續(xù)簡(jiǎn)便。貸款期限、額度和利率 小額質(zhì)押貸款期限一般最長(zhǎng)不得超過(guò)一年。貸款到期日不得超過(guò)質(zhì)押 存單到期日，若以多張存單質(zhì)押

36、，應(yīng)以最近到期日確定貸款到期日。每筆金額不得超過(guò)質(zhì)押存單或國(guó)庫(kù)券面額90%，以外幣儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押， 每筆貸款金額不得超過(guò)質(zhì)押存單面額80%。小額質(zhì)押貸款利率按同檔次流動(dòng)資金貸款利率執(zhí)行，實(shí)行利隨本清， 不足6個(gè)月按6個(gè)月利率執(zhí)行，提前還款按原訂利率和實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息。 如遇到利率調(diào)整，在貸款期限內(nèi)利率不變。收益點(diǎn)增加短期貸款，方便客戶，營(yíng)銷成本低。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、凡所有權(quán)有爭(zhēng)議，已作擔(dān)保，掛失，失效和被依法止付存單和憑證 式國(guó)庫(kù)券不得作為質(zhì)押物；2、一張存單或國(guó)庫(kù)券不得分次辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；3、小額質(zhì)押貸款應(yīng)按期歸還， 借款人在貸款到期日仍未歸還貸款本息， 貸款行應(yīng)在貸款到期日次日處理質(zhì)押物抵償

37、貸款本息。個(gè)人VIP綜合授信定義個(gè)人VIP客戶是指在商業(yè)銀行存款年平均余額達(dá)到一定金額客戶。銀 行對(duì)經(jīng)過(guò)認(rèn)證個(gè)人VIP客戶給予一定授信額度，即客戶自愿以個(gè)人名下產(chǎn) 權(quán)明晰商品房作抵押或以未到期本外幣定期存單、 憑證式國(guó)債作質(zhì)押， 銀 行給VIP客戶在規(guī)定期限內(nèi)核定消費(fèi)信貸綜合授信額度，在有效期和額度 限額內(nèi)，客戶可以多次使用銀行信用；個(gè)人VIP客戶綜合授信項(xiàng)下貸款一 般不規(guī)定貸款用途。特點(diǎn)1、放貸比例高，由存單、憑證式國(guó)債面值80%提高到95%；2、手續(xù)便捷，可隨時(shí)申請(qǐng)貸款，無(wú)須反復(fù)辦理抵押或質(zhì)押；3、靈活方便，可分期分次申請(qǐng)借款，一次或分次還清貸款；4、可“欠舊賬借新款” ，只要貸款額未超過(guò)

38、合同確定最高限額，貸款 未出現(xiàn)逾期，再借款時(shí)不必先還清前筆貸款。期限、幣種和額度1、授信有效期最長(zhǎng)為3年，以于以存單和國(guó)債作質(zhì)押擔(dān)保借款，期限 不超過(guò)兌付期，在此期間可循環(huán)使用銀行信貸資金；2、貸款幣種是人民幣；3、授信額度各商業(yè)銀行在不同地區(qū)有所不同。教育儲(chǔ)蓄定義 教育儲(chǔ)蓄是居民個(gè)人為其子女接受非義務(wù)教育（指九年義務(wù)教育之外 全日制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生）而每月固定存額， 到期支取本息儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)與功能儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅。能積零成整， 滿足中低收入家庭每月固定小額存儲(chǔ)，積蓄資金，解決子女非義務(wù)教育支 出需要。額度、期限和利率最低起存金額為50元，

39、本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。存期分為1年、3年和6年。1、3年期按開戶日同檔次零存整取儲(chǔ)蓄存款計(jì)付利息，6年期 按開戶日五年期零存整取利率計(jì)付利息。收益點(diǎn)1、擴(kuò)大資金來(lái)源；2、提高社會(huì)形象。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、儲(chǔ)戶到期支取不能提供其正在接受非義務(wù)教育證明，不享受利率優(yōu) 惠，按開戶日同期同檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，并征收利息稅。2、教育儲(chǔ)蓄提前支取時(shí)，必須全額支取，能提供其正在接受非義務(wù)教 育證明，按整存整取利率計(jì)息，并免征利息稅，未提供證明按活期利率計(jì) 息，并按有關(guān)規(guī)定征稅?；钇诖嬲蹆?chǔ)蓄定義活期存折儲(chǔ)蓄是指不規(guī)定存期、儲(chǔ)戶可隨時(shí)憑存折存取、存取金額不 限儲(chǔ)蓄存款。特點(diǎn) 靈活方便，存取頻繁，適

40、應(yīng)性強(qiáng)。這種儲(chǔ)蓄適合于個(gè)人生活待用款和 暫時(shí)不用款存儲(chǔ)。額度、利率1元起存， 多存不限，利率較定期儲(chǔ)蓄低。按開戶日公布活期儲(chǔ)蓄利率整存整取定期儲(chǔ)蓄定義整存整取定期儲(chǔ)蓄是指約定存期、整筆存入，到期一次性支取本息一 種儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)金額較大，存期長(zhǎng)，存款穩(wěn)定性強(qiáng)，利率較高。 額度、期限和利率50元起存，存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年，不同 檔次執(zhí)行不同利率，利率與存款期限成正比。零存整取定期儲(chǔ)蓄定義 零存整取定期儲(chǔ)蓄是指每月固定存額，集零成整，到期一次支付本息 一種定期儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)與功能 可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性功能。 額度、期限和利率一般5元起存，存期分為一年、三年、五年，

41、該儲(chǔ)種利率低于整存整 取利率，按開戶日公布零存整取利率執(zhí)行。整存零取定期儲(chǔ)蓄定義 整存零取定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入較大一筆金額，分期陸續(xù)平均支取 本金，到期支取利息一種儲(chǔ)蓄。利率同零存整取儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)與功能 金額較大，計(jì)劃性強(qiáng)。主要使用于在一定時(shí)期內(nèi)有整筆較大款項(xiàng)收入， 需要分期陸續(xù)支取使用金額。額度、期限和利率1、儲(chǔ)戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時(shí)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定支限 期限和每次支取金額。2、儲(chǔ)戶在存期內(nèi)如有急需，可持存單及有效身份證件辦理全部或部分 提前支取。存本取息定期儲(chǔ)蓄定義存本取息定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本 金一種儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)金額較大，存款余額穩(wěn)定，分期付息。

42、額度、期限和利率一般5000元起存，存期分為一年、 三年、五年，利率同零存整取儲(chǔ)蓄本外幣定期一本通定義本外幣定期一本通（簡(jiǎn)稱“定期一本通” ）是集人民幣、外幣等不同幣 種和不同檔次定期儲(chǔ)蓄存款于一個(gè)存折存款方式。特點(diǎn)“定期一本通”打破了傳統(tǒng)一筆定期儲(chǔ)蓄一張存單做法。容易保管， 使用方便。開立“定期一本通”賬戶后，不論本幣或外幣，不管存期是否 相同，只要是同一存款人定期存款， 都可逐筆記錄在一本存折上， 一目了 然。儲(chǔ)戶取款時(shí)必須“一本通”與取款密碼并用， 保證了存款安全。本外幣活期一本通定義本外幣活期一本通是集人民幣和多種外幣活期儲(chǔ)蓄存款于一個(gè)存折存 款方式。特點(diǎn)基本上同“定期一本通”個(gè)人支票

43、儲(chǔ)蓄定義個(gè)人支票儲(chǔ)蓄是以活期儲(chǔ)蓄存款做保證，以支票做支付憑證，由存款 人簽發(fā)給收款人到銀行辦理支現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬結(jié)算，是集儲(chǔ)蓄與消費(fèi)為一體活期 儲(chǔ)蓄存款。額度、期限和利率1、申請(qǐng)人須提供合法有效身份證件，并在銀行開立活期賬戶，取得擔(dān) 保，并與銀行簽訂“個(gè)人使用支票協(xié)議書”后由銀行售給現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬支票。2、取款時(shí)，銀行憑儲(chǔ)戶簽發(fā)支票支取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬。現(xiàn)金支票提現(xiàn) 時(shí)須到出票人開戶行辦理，轉(zhuǎn)賬支票可到票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)銀行辦理，本行 支票當(dāng)時(shí)入賬，跨行個(gè)人支票通過(guò)票據(jù)交換收妥后入賬。收益點(diǎn)存款方便，付款方式安全可靠，快捷，儲(chǔ)戶既可得到存款利息收入， 又能滿足支付結(jié)算需要。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)個(gè)人支票真實(shí)性，使用合法性

44、。其使用和管理應(yīng)按中國(guó)人民銀行支 付結(jié)算管理辦法執(zhí)行。外幣儲(chǔ)蓄定義 外幣儲(chǔ)蓄是指以外國(guó)貨幣進(jìn)行存、取、計(jì)息儲(chǔ)蓄存款。特點(diǎn)可以現(xiàn)匯形式存入，也可以現(xiàn)鈔形式存入。存款期限檔次多，利率較 高。目前有54個(gè)國(guó)家（地區(qū)）已與我國(guó)簽訂已生效避免雙重征稅協(xié)定，這 些協(xié)定國(guó)（地區(qū)）居民存款不征收儲(chǔ)蓄利息所得稅。額度、期限和利率外幣活期存款開戶起存金額為不低于20元人民幣等值外幣。定期儲(chǔ)蓄 開戶起點(diǎn)金額為不低于50元人民幣等值外幣，期限為分一個(gè)月、兩個(gè)月、 三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年五個(gè)檔次。外幣存款利率按公布個(gè)人外幣儲(chǔ) 蓄利率執(zhí)行，存入何種外幣，即以何種外幣支付利息。定期（活期）儲(chǔ)蓄通存通兌定義 定期（活期）

45、儲(chǔ)蓄通存通兌是指儲(chǔ)戶憑借存單（折）和密碼可在所在 地任一銀行聯(lián)機(jī)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款、查詢及口頭掛失等業(yè)務(wù)金融服務(wù)產(chǎn)品。特點(diǎn) 高效方便。儲(chǔ)戶就近就可辦理存款存取、查詢和口頭掛失。個(gè)人通知存款定義個(gè)人通知存款是指客戶存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行， 約定支取存款日期和金額方能支取存款。特點(diǎn)不論存款實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知期限長(zhǎng)短劃分為一天和七 天通知存款兩個(gè)品種；規(guī)定了最低起存金額和最低支取金額；存款利率高 于活期儲(chǔ)蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益，適用于大額、存取較為頻繁存款。期限、額度和利率通知存款存期不限，分一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)利率檔次。 一天通知存款必須提前一

46、天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七 天通知約定支取存款。個(gè)人通知存款起存金額為人民幣5萬(wàn)元，最低支取金額為5萬(wàn)元。通 知存款存入時(shí)，存款人自由選擇通知存款品種，但存單或存款憑證上不注 明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。 部分支取， 支取部分按支取日相應(yīng)檔次利率計(jì)付利息，留存部分仍從 開戶日計(jì)算存期。定活兩便儲(chǔ)蓄定義定活兩便儲(chǔ)蓄是指客戶存款時(shí)不確定存期，可隨時(shí)到銀行提取，利率 隨存期長(zhǎng)短而變化，兼有定期和活期兩種性質(zhì)一種儲(chǔ)蓄存款。特點(diǎn)手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。存款期限和利率存款期限不受限制。利息按實(shí)際存期同檔次定期利率打六折計(jì)算，超過(guò)存期無(wú)論多長(zhǎng)，一 律按一年

47、期定期利率打六折計(jì)息。定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存存款定義定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存存款是指儲(chǔ)戶與銀行約定在存款到期日自動(dòng)將利息和本 金一并按原存期轉(zhuǎn)入下一個(gè)存款周期，利率按照轉(zhuǎn)存日掛牌公告同檔次定 期儲(chǔ)蓄利率執(zhí)行一種存款。特點(diǎn)手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理，不需儲(chǔ)戶再到銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)，減少了儲(chǔ)戶 多次到銀行辦理業(yè)務(wù)麻煩。債券柜臺(tái)交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)定義債券柜臺(tái)交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)是指利用銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，建立以總行 為二級(jí)托管中心，外聯(lián)國(guó)家中央國(guó)債登記結(jié)算公司和相關(guān)單位，內(nèi)聯(lián)各分 行子系統(tǒng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)外交易信息實(shí)時(shí)傳遞、確認(rèn)和匯總，完 成債券發(fā)行認(rèn)購(gòu)、賣出、買入、兌付、派息、轉(zhuǎn)托管、清算、查詢和查復(fù) 等功能業(yè)務(wù)。債券種類包括記

48、賬式國(guó)債、金融債券、企業(yè)債券以及證監(jiān)會(huì) 和人民銀行批準(zhǔn)上市其他債券。特點(diǎn)1、聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作，兩級(jí)托管。商業(yè)銀行在登記結(jié)算公司開立一級(jí)托管賬戶， 投資者在商業(yè)銀行開立二級(jí)托管賬戶。2、“銀行承銷、雙邊報(bào)價(jià)” 。商業(yè)銀行承銷債券后通過(guò)柜臺(tái)向投資者進(jìn) 行分銷，滿足投資者認(rèn)購(gòu)記賬式債券需求。同時(shí)，為滿足投資者隨時(shí)買進(jìn) 賣出債券需要，在交易日同時(shí)掛出債券買進(jìn)實(shí)價(jià)和賣出實(shí)價(jià)， 履行買賣義務(wù)。3、“實(shí)時(shí)交易、雙重查詢” 。投資者可在商業(yè)銀行柜臺(tái)即時(shí)辦理債券現(xiàn) 貨買賣手續(xù)，從商業(yè)銀行手中買進(jìn)債券或?qū)u給商業(yè)銀行。投資者還 可通過(guò)商業(yè)銀行設(shè)立查詢方式進(jìn)行賬務(wù)查詢。收益點(diǎn) 為投資者提供便利，有利于占領(lǐng)市場(chǎng)，鎖定客戶

49、。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn) 要重視系統(tǒng)維護(hù)（包括通信問(wèn)題） ，確保系統(tǒng)安全運(yùn)行與穩(wěn)定。代理基金銷售業(yè)務(wù)定義 代理基金銷售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代替基金公司向投資者銷售 和贖回基金股份業(yè)務(wù)。這里基金指開放式基金，即基金發(fā)行總額不固定，基金單位總數(shù)隨時(shí) 根據(jù)市場(chǎng)供求狀況而改變，投資者可以按基金報(bào)價(jià)在國(guó)家規(guī)定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所申 購(gòu)贖回基金單位一種基金。收益點(diǎn)可以增加代理銷售手續(xù)費(fèi)收入，并且通過(guò)代理銷售基金，可以把一部 分商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為基金資產(chǎn)繼續(xù)在商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)，從而有利 于利用日?；疬\(yùn)營(yíng)中沉淀大量低成本資金， 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)， 增加商業(yè)銀 行收益。此外，這種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。第二章 公司類主要金融產(chǎn)品銀團(tuán)貸款

50、定義銀團(tuán)貸款是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)多家銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，采用同 一貸款協(xié)議，按商定相同期限和利率等條件向同一借款人提供資金貸款方 式。特點(diǎn) 貸款數(shù)額較大，一家銀行難以承擔(dān)，由提供貸款幾家銀行共同承擔(dān)風(fēng) 險(xiǎn)，貸款收益也由幾家銀行共同分享。貸款期限和利率 貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，還款能力和貸款人資金供給能力 由借貸雙方共同商議后確定， 并在借款合同中載明。 流動(dòng)資金貸款一般不 超過(guò)3年，項(xiàng)目貸款最長(zhǎng)不超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備 案。貸款利率應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定，并在借款合同中載明。收益點(diǎn) 銀團(tuán)貸款牽頭行、代理行、成員行均是平等民事權(quán)利主體，但承擔(dān)經(jīng) 濟(jì)責(zé)任不同，因

51、而收益不同。牽頭行是指銀團(tuán)貸款組織者或安排者，牽頭 行原則上由借款人主要貸款行或基本賬戶行擔(dān)任， 牽頭行所占銀團(tuán)貸款份 額一般最大；代理行是銀團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后貸款管理人，一般由借款人牽 頭行擔(dān)任，也可由銀團(tuán)各成員行共同協(xié)商產(chǎn)生，銀團(tuán)貸款發(fā)放本息收回由 代理行辦理，貸款發(fā)放時(shí)， 各成員行將款項(xiàng)劃到借款人在代理行專門賬戶， 本息收回時(shí)，由借款人按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)歸還代理行，代理行即時(shí)按比例 劃付到各成員行。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、銀團(tuán)貸款組織、發(fā)放和管理遵守國(guó)家經(jīng)濟(jì)、信貸政策和相關(guān)法律法 規(guī)，符合國(guó)際慣例。2、銀團(tuán)貸款必須擔(dān)保。票據(jù)貼現(xiàn)定義票據(jù)貼現(xiàn)是指票據(jù)（如匯票、本票等）持票人在票據(jù)到期日前，貼付 一定利

52、息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)而取得資金行為。是金融機(jī)構(gòu)向持票 人融通資金一種方式。特點(diǎn)快速變現(xiàn)，手續(xù)方便，融資成本低。貸款期限、額度和利率貼現(xiàn)期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。貼現(xiàn)金 額每筆不超過(guò)1000萬(wàn)元。貼現(xiàn)利率按人民銀行規(guī)定執(zhí)行。實(shí)付貼現(xiàn)金額按 票面金額扣除貼現(xiàn)于匯票到期前一日利息計(jì)算。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)1、必須向承兌銀行查詢、核實(shí)匯票真實(shí)性，未經(jīng)查詢銀行承兌匯票一 律不得辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。2、不得辦理由本營(yíng)業(yè)單位承兌銀行承兌匯票貼現(xiàn)。3、對(duì)有下列情形之一，不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：（1）銀行承兌匯票要素不全；（2）匯票背書不連續(xù)；（3）匯票內(nèi)容涂改，有關(guān)簽章不符合要求；（4）注有“不得轉(zhuǎn)讓”字樣匯票；（5）匯票金額、期限等不符合規(guī)定；（6）承兌行已發(fā)出通知停止辦理貼現(xiàn)匯票本身規(guī)定不準(zhǔn)貼現(xiàn)。信用貸款定義 信用貸款是指借款人不需要提供任何形式擔(dān)保，以其信譽(yù)取得商業(yè)貸 款。商業(yè)銀行只對(duì)經(jīng)審查確認(rèn)資信優(yōu)良，能按期償還貸款本息借款人發(fā)放。特點(diǎn) 貸款憑借款人信譽(yù)發(fā)放，借款人不需要提供擔(dān)保。 貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，還款能力和貸款人資金供給能力 由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。貸款利率應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人民銀行利率規(guī)定，并在借款合同中載明。 收益點(diǎn)有利于爭(zhēng)取“黃金客戶” 。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)要把握好發(fā)放信用貸款條件，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。保證貸