第6章 第三方支付及其清算

1、第六章 第三方支付及其清算第三方支付及其清算第六章第六章 第三方支付及其清算第三方支付及其清算第三方支付的發(fā)展背景第三方支付的發(fā)展背景 6.1第三方支付概述第三方支付概述 6.2第三方平臺支付結(jié)算流程第三方平臺支付結(jié)算流程 6.3第三方平臺支付清算中存在的問題第三方平臺支付清算中存在的問題 6.46.1 第三方支付的發(fā)展背景第三方支付的發(fā)展背景 6.1.1第三方支付的發(fā)展第三方支付的發(fā)展 6.1 第三方支付的發(fā)展背景第三方支付的發(fā)展背景 6.1.2政策與法律環(huán)境政策與法律環(huán)境支付市場的格局變化與產(chǎn)業(yè)鏈上每個環(huán)節(jié)的國家政策支付市場的格局變化與產(chǎn)業(yè)鏈上每個環(huán)節(jié)的國家政策有很大的關(guān)系。有很大的關(guān)系。

2、20042004年年8 8月月2828日日十屆全國人大通過十屆全國人大通過了了電子簽名法電子簽名法并于并于20052005年年4 4月月1 1日日正式施行。正式施行。 20052005年年1010月月2626日，日，中國人民銀行發(fā)布中國人民銀行發(fā)布了了電子支付指引電子支付指引（第一號）（第一號）20052005年年6 6月中國人民月中國人民銀行起草了銀行起草了支付支付清算組織管理辦法清算組織管理辦法（征求意見稿）（征求意見稿） 6.2 第三方支付概述第三方支付概述6.2.1 第三方支付的定義與特點第三方支付的定義與特點1.第三方支付的定義第三方支付的定義第三方支付是解決電子商務(wù)瓶頸第三方支付是

3、解決電子商務(wù)瓶頸網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付信用與安全問題的一個新型模式信用與安全問題的一個新型模式 第三方支付的主要運營形式包括網(wǎng)絡(luò)支付，固第三方支付的主要運營形式包括網(wǎng)絡(luò)支付，固定電話支付，移動電話支付，銷售終端交易，定電話支付，移動電話支付，銷售終端交易，自動柜員支付，其他支付等。自動柜員支付，其他支付等。 6.2 第三方支付概述第三方支付概述6.2.1 第三方支付的定義與特點第三方支付的定義與特點2. 第三方支付的特點第三方支付的特點1.1.提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購

4、物更加快捷、便利。面上，負責交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。 2.2.較之較之SSLSSL、SETSET等支付協(xié)議，利用第三方支付進行支付操作更加簡單等支付協(xié)議，利用第三方支付進行支付操作更加簡單而易于接受。而易于接受。 3.3.第三方支付能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電第三方支付能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。子商務(wù)的快速發(fā)展。 6.2 第三方支付概述第三方支付概述6.2.1 第三方支付的定義與特點第三方支付的定義與特點3. 第三方支付商特點第三方支付商特點 第三方支付服務(wù)商，是指依法在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，第三方支付服

5、務(wù)商，是指依法在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，中立于網(wǎng)上交易買賣雙方，中立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行，自中立于網(wǎng)上交易買賣雙方，中立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上行建立支付平臺連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上購物資金劃撥渠道的獨立法人購物資金劃撥渠道的獨立法人 特點特點支付中介支付中介 中立，公正中立，公正 技術(shù)中間件技術(shù)中間件 信用保證信用保證 6.2 第三方支付概述第三方支付概述6.2.2第三方支付交易流程及作用第三方支付交易流程及作用 （1 1） 具有中介服務(wù)作用；具有中介服務(wù)作用；（2 2） 具有資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔保作用；具有資金轉(zhuǎn)移安排的信

6、用擔保作用；（3 3） 具有資金和貨物安全的風險防范保證機制；具有資金和貨物安全的風險防范保證機制；（4 4） 具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)。具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)。 6.2 第三方支付概述第三方支付概述6.2.3第三方支付的分類第三方支付的分類1 PayPal模式模式2支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式6.2 第三方支付概述第三方支付概述6.2.4第三方支付存在的意義與價值第三方支付存在的意義與價值 1 1。降低社會交易成本。降低社會交易成本（1 1）銀行加快了處理速度和效率，企業(yè)減少了人力和時間成本；）銀行加快了處理速度和效率，企業(yè)減少了人力和時間成本；（2 2）通過第三方支付平臺

7、實現(xiàn)企業(yè)與多家銀行連接，減少了開發(fā)和維護成本；）通過第三方支付平臺實現(xiàn)企業(yè)與多家銀行連接，減少了開發(fā)和維護成本；（3 3）降低了交易取消或延遲、付款失敗、信用欺詐的風險，提高企業(yè)的交易成功降低了交易取消或延遲、付款失敗、信用欺詐的風險，提高企業(yè)的交易成功率。率。 2 2。提升企業(yè)競爭力。提升企業(yè)競爭力（1 1）企業(yè)交易效率和效益提高，促進了許多新型創(chuàng)新服務(wù)的出現(xiàn)；企業(yè)交易效率和效益提高，促進了許多新型創(chuàng)新服務(wù)的出現(xiàn)； （2 2）企業(yè)的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域擴大，顧客在支付手段上有更多的選擇；企業(yè)的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域擴大，顧客在支付手段上有更多的選擇； （3 3）第三方支付服務(wù)商促進了消費者消除對中小商家交易的

8、疑慮。第三方支付服務(wù)商促進了消費者消除對中小商家交易的疑慮。3.3.提高交易誠信提高交易誠信 第三方支付不僅可以解決銀行與公用網(wǎng)掛接經(jīng)營單一和可能出現(xiàn)的安全隱患問第三方支付不僅可以解決銀行與公用網(wǎng)掛接經(jīng)營單一和可能出現(xiàn)的安全隱患問題題; ;同時他可以向社會提供信用保證同時他可以向社會提供信用保證, ,可以承擔因不安全而出現(xiàn)索賠等方面的經(jīng)濟可以承擔因不安全而出現(xiàn)索賠等方面的經(jīng)濟問題問題; ; 4.4.促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展 (1)(1)幫助銀行推廣了電子銀行業(yè)務(wù)，推動了幫助銀行推廣了電子銀行業(yè)務(wù)，推動了B-CB-C、C-CC-C業(yè)務(wù)的發(fā)展；業(yè)務(wù)的發(fā)展；(2)(2)銀行、企業(yè)能夠根據(jù)專注于產(chǎn)品服

9、務(wù)設(shè)計與市場推廣；銀行、企業(yè)能夠根據(jù)專注于產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計與市場推廣； (3)(3)第三方支付商客觀中立地處理交易，維護各方的合法權(quán)益。第三方支付商客觀中立地處理交易，維護各方的合法權(quán)益。6.3第三方平臺支付結(jié)算流程第三方平臺支付結(jié)算流程 6.3.1 第三方平臺支付結(jié)算流程第三方平臺支付結(jié)算流程 6.3第三方平臺支付結(jié)算流程第三方平臺支付結(jié)算流程 6.3.2第三方平臺支付結(jié)算模式的優(yōu)缺點第三方平臺支付結(jié)算模式的優(yōu)缺點 優(yōu)優(yōu) 點點第三方平臺支付結(jié)算模式有如上優(yōu)點第三方平臺支付結(jié)算模式有如上優(yōu)點 支付成本低支付成本低使用方便使用方便比較安全比較安全支付擔保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。支付擔保

10、業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。 缺缺 點點(1)(1) 這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實際支付方式實際支付方式”完成實際支完成實際支付層的操作。付層的操作。(2)(2) 付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風險。支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風險。(3)(3) 第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費者所購買的消費者所購

11、買的“電子貨幣電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障。可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障。(4)(4) 由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構(gòu)，所以有資金寄存的風險。機構(gòu)，所以有資金寄存的風險。(5)(5)第三方結(jié)算支付中介中的資金流無法得到政府的有效監(jiān)管第三方結(jié)算支付中介中的資金流無法得到政府的有效監(jiān)管, ,可能可能成為犯罪分子洗錢的途徑成為犯罪分子洗錢的途徑. .6.4第三方平臺支付清算中存在的問題第三方平臺支付清算中存在的問題 6.4.1第三方平臺支付清算中存在的資金風險問題第三方平臺支付清算中存在的資金風險問題在途

12、資金問題在途資金問題 在一個理想的支付系統(tǒng)中在一個理想的支付系統(tǒng)中, ,資金的支付資金的支付過程和相關(guān)的帳務(wù)處理應(yīng)該是付帳人過程和相關(guān)的帳務(wù)處理應(yīng)該是付帳人帳戶的借記與收款人帳戶的貸記同時帳戶的借記與收款人帳戶的貸記同時進行進行, ,而當支付的帳務(wù)處理和支付指令而當支付的帳務(wù)處理和支付指令的處理不同步時就會對支付雙方的帳的處理不同步時就會對支付雙方的帳務(wù)造成影響務(wù)造成影響, ,這種影響就是這種影響就是在途資金在途資金. . 在途資金在途資金6.4第三方平臺支付清算中存在的問題第三方平臺支付清算中存在的問題 6.4.1第三方平臺支付清算中存在的資金風險問題第三方平臺支付清算中存在的資金風險問題在

13、途資金問題在途資金問題 在途資金對支付系統(tǒng)的影響在途資金對支付系統(tǒng)的影響首先，在途資金影響第三方支付系統(tǒng)的支付效率首先，在途資金影響第三方支付系統(tǒng)的支付效率. . 其次，其次，在途資金量的加大使得第三方支付平臺本身在途資金量的加大使得第三方支付平臺本身面臨一定的信用風險面臨一定的信用風險. .最后，最后，第三方支付平臺還存在著一個資質(zhì)問題第三方支付平臺還存在著一個資質(zhì)問題, ,目前目前他還不屬于金融機構(gòu)他還不屬于金融機構(gòu), ,資金放在平臺上有一定的安全問題資金放在平臺上有一定的安全問題. .6.4第三方平臺支付清算中存在的問題第三方平臺支付清算中存在的問題 6.4.2第三方平臺支付清算中存在的

14、法律問題第三方平臺支付清算中存在的法律問題 法律問題法律問題在中國電子商務(wù)協(xié)會政在中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會副主任阿策法律委員會副主任阿拉木斯看來：拉木斯看來： 1.1.第三方支付平臺法律地位的確立。第三方支付平臺法律地位的確立。 2.2.網(wǎng)絡(luò)支付中各方法律責任的劃分。網(wǎng)絡(luò)支付中各方法律責任的劃分。 3.3.支付中舉證責任的承擔。支付中舉證責任的承擔。 6.4第三方平臺支付清算中存在的問題第三方平臺支付清算中存在的問題 6.4.3第三方平臺支付清算中存在的身份認證及信用評價問題第三方平臺支付清算中存在的身份認證及信用評價問題 1 1誠信通檔案誠信通檔案2 2誠信論壇誠信論壇誠信論壇，誠信安全頻道是阿里巴巴誠信體系的一個載體。2006年4月誠信安全頻道正式開始運營，會員們可以從頻道中了解到最新的安全警示、參與案例分析、掌握典型騙術(shù)的防范手法。誠信通檔案是阿里巴巴為商人從事網(wǎng)上貿(mào)易提供的網(wǎng)上信用活檔案，誠信通檔案是阿里巴