淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與未來(lái)發(fā)展3300字

1、淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與將來(lái)開(kāi)展3300字 摘要：目前，我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐不斷加快，利差空間較此前相比大幅度收窄，我國(guó)銀行業(yè)必須痛定思痛積極借鑒外資銀行的經(jīng)歷，充分利用當(dāng)前在網(wǎng)點(diǎn)和人員等方面的優(yōu)勢(shì)，在穩(wěn)固傳統(tǒng)匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的根底上，通過(guò)尋求新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)展進(jìn)而謀求利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。 畢業(yè) /2/view-12075456.htm關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);開(kāi)展中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-913X202203-0138-02 長(zhǎng)期以來(lái)存貸款業(yè)務(wù)一直是我國(guó)商業(yè)銀行主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，利息收入是各家商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，中間業(yè)務(wù)收入在主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中的占比一直較

2、低，與西方商業(yè)銀行相比更是低很多。在金融業(yè)不斷深化改革的大背景下，伴隨著我國(guó)商業(yè)銀行的體制改革與創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)在收入中的占比以及對(duì)于開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的重視程度均有所提升，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利形式開(kāi)場(chǎng)轉(zhuǎn)變，但受制于各種根深蒂固的原因，中間業(yè)務(wù)蓬勃開(kāi)展的場(chǎng)面并沒(méi)有形成。 一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀的定量分析 目前，一些大型國(guó)際知名銀行其中間業(yè)務(wù)收入一般占到 40%左右，有些占到50%左右。以美國(guó)的四大銀行富國(guó)、花旗、摩根大通、美國(guó)銀行為例，在2022年末四大行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重平均值46.72%，其中摩根大通銀行最高為53.72%，最低的花旗銀行也為32.16%。而我國(guó)銀行業(yè)非利息收入占營(yíng)

3、業(yè)收入比重較低，2022年末從可獲得的數(shù)據(jù)來(lái)看中國(guó)銀行非利息收入占比最高到達(dá)30.4%，五大行中農(nóng)行連20%都沒(méi)有到達(dá)，多家銀行占比還沒(méi)有到達(dá)15%，利差收入仍然是我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的主要利潤(rùn)源泉。這與國(guó)外銀行相比差距較大這里以英國(guó)?銀行家?雜志公布的2022年全球1000家大銀行榜單按一級(jí)資本排名中上榜的前100名中的15家中資銀行作為分析對(duì)象。 二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀的定性分析 一缺乏足夠的戰(zhàn)略重視 在當(dāng)前利率仍實(shí)行管控的政策背景下，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，不容否認(rèn)的事實(shí)是各家商業(yè)銀行主營(yíng)收入的主要來(lái)源仍然是利差收入;同時(shí)，這種收入既穩(wěn)定且又不斷增長(zhǎng)，那么帶來(lái)的問(wèn)題就是內(nèi)生拓展收入來(lái)源

4、渠道的動(dòng)因缺乏。筆者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)場(chǎng)正視中間業(yè)務(wù)開(kāi)展要追溯到本世紀(jì)初的國(guó)有銀行業(yè)改革之時(shí)，在國(guó)有大型商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者之后對(duì)于中間業(yè)務(wù)收入才逐漸開(kāi)場(chǎng)重視，也就是說(shuō)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視主要取決于外因，不得已而為之。因此，從總體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏對(duì)于中間業(yè)務(wù)開(kāi)展長(zhǎng)遠(yuǎn)而統(tǒng)一的目的規(guī)劃，缺乏對(duì)于中間業(yè)務(wù)精細(xì)化開(kāi)展應(yīng)有的戰(zhàn)略重視。 二缺乏有效的產(chǎn)品創(chuàng)新 包括大型國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的各家銀行，都非常注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，但面臨的現(xiàn)實(shí)是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越面臨產(chǎn)品同質(zhì)化的境地，越來(lái)越多的銀行產(chǎn)品已經(jīng)被透明化、趨同化，缺乏可以引領(lǐng)市場(chǎng)的有效產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，筆者認(rèn)為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)

5、在創(chuàng)新方面存在的最大問(wèn)題就是沒(méi)有深化地對(duì)市場(chǎng)資源、客戶(hù)狀況、行業(yè)信息等進(jìn)展細(xì)致深化地分析與評(píng)判，很大程度上還停留在臨摹國(guó)外產(chǎn)品的狀態(tài)。因此，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)當(dāng)下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的所謂產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏技術(shù)含量，缺乏個(gè)性化創(chuàng)新亮點(diǎn)，缺乏綜合性的“一站式效勞產(chǎn)品。沒(méi)有真正的產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒(méi)有真正的銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展。 三缺乏專(zhuān)業(yè)的人才隊(duì)伍 與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)要求具有更高程度的知識(shí)含量、融智效勞，其對(duì)人才的知識(shí)多元化、才能復(fù)合性、業(yè)務(wù)綜合度的要求更高。然而，我國(guó)商業(yè)銀行仍處于與現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的接軌階段，現(xiàn)代金融改革還處于在路上的狀態(tài)，對(duì)人才建立還缺乏足夠的重視，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)缺乏既純熟精通經(jīng)濟(jì)、金融、法律、會(huì)計(jì)

6、、管理和計(jì)算機(jī)等學(xué)科知識(shí)，又擅長(zhǎng)市場(chǎng)開(kāi)拓的融學(xué)識(shí)與經(jīng)歷于一身的復(fù)合型人才。這勢(shì)必帶來(lái)在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)階段，存在閉門(mén)造車(chē)、與市場(chǎng)脫節(jié)的空洞現(xiàn)象，因?yàn)闃I(yè)務(wù)研發(fā)人員缺少對(duì)于產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的細(xì)致鉆研;在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷(xiāo)售階段，存在一知半解、疲于應(yīng)付的為難境地，因?yàn)殇N(xiāo)售或是提供效勞的人員缺少對(duì)于產(chǎn)品和效勞背后強(qiáng)大科技支撐地深化理解。 四缺乏高科技的金融支持 我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)歷金融體制改革的沖擊之后，對(duì)于金融科技的開(kāi)展越來(lái)越重視，金融科技的信息化程度也有了很大進(jìn)步，但與西方商業(yè)銀行，尤其是國(guó)際知名銀行相比，無(wú)論是在軟件開(kāi)發(fā)，還是在硬件建立，無(wú)論是在系統(tǒng)晉級(jí)，還是在產(chǎn)品應(yīng)用方面，還存在很大差距，這也是制約我國(guó)商

7、業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速開(kāi)展的重要原因之一。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在簡(jiǎn)單的電子銀行應(yīng)用方面，如網(wǎng)上銀行、銀行、短信銀行等已經(jīng)得到竭力推廣并有逐步普及化的態(tài)勢(shì)，但還缺乏更加人性化、高級(jí)化、功能化的晉級(jí)版電子銀行產(chǎn)品和效勞。 三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)將來(lái)開(kāi)展的幾點(diǎn)建議 第一，從引導(dǎo)客戶(hù)需求和滿(mǎn)足客戶(hù)需求兩個(gè)維度來(lái)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售。一是在供給鏈融資產(chǎn)品方面做大、做足文章，打通核心目的企業(yè)上下游;二是要精耕細(xì)作，繼續(xù)完善和提升產(chǎn)品內(nèi)涵和門(mén)類(lèi)，正像國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“衍生金融工具一樣，利用現(xiàn)有產(chǎn)品衍生出更多的組合產(chǎn)品從而滿(mǎn)足客戶(hù)的更多需求;三是要加快投行類(lèi)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，做好多

8、渠道融資拓展，按照國(guó)際投行的通行說(shuō)法，投行應(yīng)該是解決信貸不能解決的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)投行業(yè)還有很大的空間可以運(yùn)作。 第二，要增強(qiáng)綜合金融效勞方案的應(yīng)用性，通過(guò)一攬子解決方案來(lái)鎖定客戶(hù)及其關(guān)聯(lián)上下游客戶(hù)業(yè)務(wù)，從而牢牢獲取客戶(hù)收入。在金融產(chǎn)品日益同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的今天，營(yíng)銷(xiāo)更多的將依靠綜合金融效勞方案取勝。建議國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以結(jié)合各行政策、市場(chǎng)定位、客戶(hù)特點(diǎn)和產(chǎn)品需求特色，制定出既有多種可以選擇的模板條件，又有案例可復(fù)制的金融效勞方案，同時(shí)更重要的是又能重視產(chǎn)品創(chuàng)新的靈敏性，可以根據(jù)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)重要客戶(hù)的差異化量身訂制綜合金融效勞方案。 第三，重視和加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建立。一是要及時(shí)補(bǔ)充新穎血液，逐步填補(bǔ)人員專(zhuān)業(yè)素

9、質(zhì)的缺失，爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)獲得程度提升并全面充實(shí)從業(yè)人員的相關(guān)業(yè)務(wù)才能;二是要進(jìn)步從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新觀(guān)念的培訓(xùn);三是要兼容并包、在做到拿來(lái)主義的同時(shí)重視經(jīng)歷的消化與吸收，積極搭建員工學(xué)習(xí)渠道，既可以通過(guò)國(guó)際交流學(xué)習(xí)借鑒同行經(jīng)歷，也可以吸引更多的國(guó)外中間業(yè)務(wù)人才融入到我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的研發(fā)、銷(xiāo)售序列中，多方位的進(jìn)步從業(yè)人員的整體程度。 第四，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的定價(jià)管理。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在市場(chǎng)開(kāi)拓階段，往往采取的是低價(jià)或免費(fèi)贈(zèng)送產(chǎn)品和效勞來(lái)翻開(kāi)市場(chǎng)，以期將來(lái)拓寬中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率。在同質(zhì)化的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中，各家商業(yè)銀行的常用做法往往是粗放式地采取降價(jià)或者直接一降到底的定價(jià)

10、管理形式。顯而易見(jiàn)，這些做法使客戶(hù)無(wú)視了對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和效勞的認(rèn)同，自然而然也就缺乏了一個(gè)重要的客戶(hù)到客戶(hù)的推廣媒介，這也導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收益奉獻(xiàn)甚微。然而，產(chǎn)品和效勞應(yīng)該是有價(jià)值的，產(chǎn)品和效勞的獲取應(yīng)該是有償?shù)模@種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的理念應(yīng)該在全社會(huì)加以宣傳和普及。同時(shí)，商業(yè)銀行也要制定合理的產(chǎn)品和效勞收費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，既要表達(dá)銀行所效勞客戶(hù)需求的差異化，又要表達(dá)出金融機(jī)構(gòu)效勞社會(huì)群眾、承當(dāng)社會(huì)責(zé)任的方向性;商業(yè)銀行更要不斷加大收費(fèi)透明化公開(kāi)力度，既然監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品和效勞的收費(fèi)定價(jià)有相關(guān)規(guī)定，那么就不要遮遮掩掩，從而防止客戶(hù)的負(fù)面情緒，在讓客戶(hù)體會(huì)到承受各種產(chǎn)品和效勞便利性的同時(shí)，清清楚楚理解其所應(yīng)該支付的費(fèi)用。參考文獻(xiàn)：