海南省農村小額貸款問題研究

1、 海南省農村小額貸款問題研究 （海南大學經濟與管理學院，海南?？?70228 ）【Summary】自穆罕默德尤努斯建立孟加拉鄉(xiāng)村銀行這一成功模式以來，GB 模式被世界各國相繼引入。本文針對海南省小額貸款存在的問題，結合瓊中縣開展小額貸款的成功經驗，探討海南省農村小額貸款未來發(fā)展之路?！綤eys】農村小額貸款；瓊中模式農村小額貸款是指專向中低收入階層提供持續(xù)的小額貸款資金及綜合技術服務的一種特殊信貸方式，主要是向有還款能力而無足夠生產資金的農戶提供小額貸款幫助他們從事或擴大生產經營活動，實現(xiàn)自我持續(xù)發(fā)展。海南省自2003 年開始實施小額擔保貸款政策，經過近十年發(fā)展，農村小額貸款的發(fā)展日漸成熟，但

2、還有諸多問題亟待解決。一、海南農村小額貸款的“瓊中模式”1政府提供擔保并實行貼息優(yōu)惠政策。為降低農民貸款負擔，瓊中縣政府實行“農民貸款、政府擔保、無需抵押”和“農民貸款、政府貼息”的新政策。瓊中縣注資500 萬元成立縣擔保公司，農村小額貸款由縣擔保公司提供連帶擔保，農戶貸款不需擔保，只需5 人以上的農戶聯(lián)保。對提前還貸的農戶，縣政府給予100%貼息，來自www.Lw5U.coM按期還貸的，縣政府給予80%貼息，逾期則不予貼息。這種無抵押、政府擔保貼息的貸款方式，既規(guī)避了風險，又滿足廣大農民的貸款需求，大大提高了農民貸款的積極性。2發(fā)展特色項目并強化社會化服務。瓊中農業(yè)素有“春釀蜜，夏養(yǎng)雞，秋采

3、靈芝，冬摘橙”的說法，因此瓊中縣重點扶持如山雞養(yǎng)殖、蠶桑、靈芝種植等生產周期短，有發(fā)展?jié)摿Φ奶厣a業(yè)，并成立金融合作辦公室，專管小額貸款工作，為貸款農戶提供全程跟蹤和技術支持，建立了較完善的小額貸款服務網絡，既發(fā)展了當地特色產業(yè)，又降低了貸款回收風險。3建立農戶信用信息系統(tǒng)，延長還款期限。瓊中縣在全縣范圍內建立了農戶信用信息管理系統(tǒng)，在全縣范圍內廣泛評選信用村、信用戶，獲得信用戶的農戶，只需憑信用戶證及身份證，就可直接辦理再次貸款。截至2009 年上半年，農戶信用信息管理系統(tǒng)已經覆蓋瓊中縣所有自然村，采集農戶信用信息檔案1.4 萬戶，占全縣農戶的81%，已評選出信用村9 個和信用戶410 戶。

4、隨著來自www.lW5u.CoM信用記錄的積累，農戶貸款額度也會隨之提高，還款期限也將相應延長，有效地減輕了還款壓力。在“特色經濟小額信貸 政府引導”三位一體的新模式下，貸款到期還本付息率達到98%，實現(xiàn)了農民、政府、農信社三方共贏。二、海南省農村小額貸款存在的問題（1）農村小額貸款結構有待調整。隨著農戶產業(yè)規(guī)模擴大，農村小額貸款并不能滿足種養(yǎng)大戶對資金的需求，農村資金需求呈現(xiàn)持續(xù)擴張的趨勢，這不僅包括農戶對貸款資金額度的需求，還包括對貸款期限、利率及還款方式的期望。在一些市縣，貸款機構出于風險考慮，對于數額較大的貸款，需要提供抵押物或其他形式擔保，這無形中加大了貸款難度，更有當農戶申請貸款時

5、，卻被告知無抵押免擔?？铐椧奄J完，如需要就要提供擔保才予以辦理，大大降低了農戶貸款積極性。（2）農戶信用評定系統(tǒng)不完善。農戶信用風險，是農村小額貸款持續(xù)發(fā)展的重要因素。海南有800 萬人口，其中60%是農民，對農戶的信用狀況進行動態(tài)監(jiān)控比較困難，且目前中國個人征信系統(tǒng)還不健全，實踐中所采取的縣、鄉(xiāng)、村三級農戶信用信息管理小組對農戶的信用評定缺乏科學合理的審定標準，具有較大的隨意性，容易出現(xiàn)道德風險，加大貸款機構的風險。（3）貸款機構壓力較大。海南省自2003 年開始實施小額擔保貸款政策，但由于貸款利率低，成本高，因此其它商業(yè)銀行均不愿意接收這項業(yè)務，僅由農村信用社辦理，直到2010 年才成立了

6、海南省首家民營小額貸款公司海口羅牛山小額貸款股份有限公司，貸款主體不夠多元化，沒有形成有效的競爭市場。同時央行要求小額信貸試點公司只貸不存，不允許吸收公眾存款，融資渠道單一。此外，小額貸款業(yè)務逾期多、擔保公司積極性不高、到期還貸率低，對貸款機構尤其是民間貸款機構來說壓力較大，風險較高，原本在11 個市縣開展的小額擔保貸款工作，除海口、樂東外，曾一度停止辦理。三、海南省農村小額貸款發(fā)展思路（1）營造良好的農村信用環(huán)境。由于農民自身信用觀念差，風險意識不強，對小額貸款認識不夠，認為小額農貸就是扶貧款，是無償的。政府部門應當加大宣傳教育力度，提高農民誠信意識。此外，還要加強農村信用社員工、政府相關工作人員的素質教育，強化貸前貸后檢查制度，防范道德風險，努力營造一個良好的信用環(huán)境。（2）促進農村小額貸款機構可持續(xù)發(fā)展。通過試點引入新的小額信貸機構，使農村小額貸款機構多元化，形成良性競爭市場；準許貸款利率市場化，我國