村鎮(zhèn)銀行發(fā)展及風險狀況淺析

1、XX村鎮(zhèn)銀行發(fā)展及風險狀況淺析近年來，隨著我國金融體系的不斷完善，村鎮(zhèn)銀行作為普惠金融的重要載體，在全國各地快速成立和發(fā)展，促進了農村金融的供給多元化，成為支持地方經濟發(fā)展及農業(yè)增產、農民增收的重要生力軍。作為新型金融機構，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展迅速，但同時亦存在著存款來源不足、結算手段落后、經營環(huán)境欠佳、治理機制有待優(yōu)化等問題。一、村鎮(zhèn)銀行經營發(fā)展現狀自2008年7月29日XX盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行成立以來，全省村鎮(zhèn)銀行設立步伐加快，截至2015年9月末，XX共批復開業(yè)村鎮(zhèn)銀行48家。7年來，轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行經營規(guī)模穩(wěn)步擴大，服務“三農”和中小企業(yè)的能力不斷提升。（一）發(fā)起行以省內城商行和農商行為主。從發(fā)起

2、行來看，全省48家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行有14家，其中，9家本地的城商行和農商行，5家省外的金融機構。從設立的家數看，本地的城商行和農商行共發(fā)起41家，外地金融機構發(fā)起7家，其中，堯都農商行發(fā)起設立的機構最多，達12家。從區(qū)域分布來看，全省各地市均設有村鎮(zhèn)銀行，其中，呂梁最多，達10家，陽泉最少，僅有1家。（二）業(yè)務規(guī)模穩(wěn)步增長。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，資產負債規(guī)模逐年穩(wěn)步增長，盈利能力和服務三農經濟的能力也不斷增強。截至2015年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行資產總額同比增長32.30%，各項貸款余額同比增長33.59%，占全省金融機構各項貸款的0.74%；負債總額同比增長32.90%，各項存款余額同比增長29

3、.35%，占全省金融機構存款余額的0.60%，其中，儲蓄存款占比72.39%；實現稅后利潤同比增長17.90%。（三）管理及內控體系初步建立。一是管理架構方面，轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行作為成立較新的獨立法人金融機構，擁有較完整的公司治理結構，基本能夠在“董事會決策、經營層執(zhí)行、監(jiān)事會監(jiān)督”的運行機制下正常開展經營業(yè)務；二是內控建設方面，初步建立了從組織部門到操作崗位的職責落實制度、從業(yè)務制度到激勵約束機制、從合規(guī)監(jiān)督到審計監(jiān)督、最終到責任追究的首尾相銜的內控體系，確保村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)范合規(guī)運營；三是制度建立方面，轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠按照國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門要求，建立符合自身的業(yè)務和流程、授信、會計及柜臺業(yè)務等

4、規(guī)章制度。二、村鎮(zhèn)銀行經營發(fā)展中存在的問題及風險村鎮(zhèn)銀行在其數量及業(yè)務規(guī)模不斷擴大的過程中，逐漸暴露出以下風險及問題：（一）業(yè)務類型有限，存款來源不足。目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農村地區(qū)，雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網點少，現代化服務手段缺乏，對絕大多數

5、農村居民的吸引力有限。這就使村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務范圍。（二）股東法律、風險意識淡薄。調查發(fā)現，多家村鎮(zhèn)銀行股東身份存疑，存在明顯與其出資額不同的身份，資金來源存在違規(guī)違法風險。同時，多數股東風險意識、法律意識淡薄，對公司法、商業(yè)銀行法等法律法規(guī)缺少基本的了解，只知銀行賺錢，不知銀行的高風險性。（三）治理結構與機制有待優(yōu)化。銀監(jiān)會從制度上要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構。雖然2012年以來要求主發(fā)起行持股最低比例由20%降至15%，但調查發(fā)現，絕大部分主發(fā)起行的持股比例均在50%以上，其他股東持股比例較小。銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行固然在經營經驗、產品設

6、計、技術與人才支持等方面可以幫助村鎮(zhèn)銀行迅速開展業(yè)務，避免村鎮(zhèn)銀行操作經驗不足導致的風險，但實踐中主發(fā)起行持股比例過高，導致事實上的“內部人控制”，股東相互制衡機制弱化甚至缺失，銀行治理效率及中小股東利益保障機制有待提高與完善。（四）經營環(huán)境欠佳，金融基礎設施滯后。村鎮(zhèn)銀行作為新設金融機構，諸多服務設施和服務接口還不太完善。主要體現：一是征信接口缺失，農戶信用情況難以及時掌握，導致貸款風險控制難度增加；二是未直接加入大小額支付系統和支票影像交換系統，依然掛靠商業(yè)銀行辦理結算業(yè)務，資金運轉速度和效率受到影響；三是未加入銀聯組織，不能開展銀行卡相關業(yè)務，現代銀行結算功能缺失等。三、相關建議（一）找

7、準市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢。與大中型金融機構相比，村鎮(zhèn)銀行經營管理中具有以下特點：一是區(qū)域特征明顯，具有信息成本優(yōu)勢。從業(yè)人員的本土化降低了信息不對稱影響，對客戶的信用以及經營狀況了解更加便利、及時和有效，降低了信用風險。二是業(yè)務審批速度快，具有交易成本優(yōu)勢，中小企業(yè)的信貸優(yōu)勢體現在降低了中小企業(yè)的信貸成本。三是監(jiān)督成本優(yōu)勢。區(qū)域內的中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行為了能夠在區(qū)域內長期生存共同發(fā)展，傾向于長期互惠合作，會形成一個銀行對企業(yè)經營信息全面了解的平臺，極大地節(jié)約了監(jiān)督成本。（二）拓展中間業(yè)務，豐富金融產品。村鎮(zhèn)銀行是新設立的普惠金融機構載體，科技實力和服務水平與其他國有商業(yè)銀行相比較有很大的差距，尤

8、其是中間業(yè)務和電子業(yè)務，村鎮(zhèn)銀行幾乎是空白。單一的存貸業(yè)務已難以滿足客戶的需求,因此，村鎮(zhèn)銀行要加快拓展新的業(yè)務領域，憑借自身扎根農村的優(yōu)勢，開發(fā)農民喜愛的金融產品，延伸金融服務鏈，比如向偏遠農村的農戶提供信息，幫助其發(fā)家致富，既增加了資金來源，又將普惠金融的溫暖送達千家萬戶。（三）強化風險防控，確保穩(wěn)健經營。一是加大內控制度建設，增強員工風險意識，確保風險防控不留死角，不留空檔。二是強化員工培訓，提升員工業(yè)務水平和防范化解風險能力，能夠及時識別和化解外部風險沖擊。三是增強憂患意識，嚴防信貸壘大戶，堅持走支農、支小發(fā)展的路子，強化對存在風險隱患貸款跟蹤監(jiān)測，針對風險和問題及時進行調整化解。（四）營造寬松的外部環(huán)境。地方政府有關部門應出臺支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，為其營造寬松的外部環(huán)境。人