物權(quán)法與銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)課件

1、物權(quán)法與銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)目 錄 一、物權(quán)法與銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的關(guān)系 二、根據(jù)物權(quán)法修訂我行個(gè)人金融規(guī)章制度和格式合同文本情況 三、與物權(quán)法有關(guān)的幾個(gè)疑難法律問題 一、物權(quán)法與銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的關(guān)系（一）銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn) （二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題 （三）幾點(diǎn)結(jié)論（一）銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)1、從客戶的角度客戶數(shù)量眾多：動(dòng)輒千萬甚至億計(jì)，工商銀行1.8萬億個(gè)人客戶層次結(jié)構(gòu)復(fù)雜：國籍、年齡、教育背景、職業(yè)等因素千差萬別客戶重視度高：小至水電煤氣，大至人命關(guān)天（一）銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)2、從銀行的角度難以協(xié)商一致：與合同法的協(xié)調(diào)交易標(biāo)的較小：不同于對(duì)公業(yè)務(wù)關(guān)注

2、服務(wù)細(xì)節(jié)：非常容易引發(fā)投訴、糾紛甚至被訴案件容易引起媒體關(guān)注甚至惡意炒作：吸引社會(huì)公眾眼球，影響銀行的公眾形象（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題 1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)同時(shí)受物權(quán)法、擔(dān)保法和公司法等法律法規(guī)的調(diào)整和約束 1995年10月1日起施行的擔(dān)保法是第一部專門調(diào)整擔(dān)保法律關(guān)系的法律，但12年來一些規(guī)定已不完全適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要 物權(quán)法調(diào)整和完善了擔(dān)保法中擔(dān)保物權(quán)有關(guān)內(nèi)容，一些新規(guī)定屬于重大突破 物權(quán)法第一百七十八條 擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。 保證擔(dān)保不屬于擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)適用擔(dān)保法規(guī)定 涉及公司擔(dān)保的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，還須適用公司法（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題2、

3、個(gè)人金融業(yè)務(wù)須重視物權(quán)法定原則物權(quán)法第五條規(guī)定，物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。除了法律以外，任何行政法規(guī)或者司法解釋都不能創(chuàng)設(shè)物權(quán)。物權(quán)法第一百八十四條 法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn)不得抵押。物權(quán)法第二百零九條法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)。物權(quán)法第二百二十三條 法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利可以質(zhì)押。 （二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題違反無權(quán)法定原則，可能導(dǎo)致當(dāng)事人合同約定的物權(quán)無效（不能產(chǎn)生創(chuàng)設(shè)物權(quán)的效果），但并不一定導(dǎo)致整個(gè)合同無效（可能存在債權(quán)法上的效力）物權(quán)法擴(kuò)大了擔(dān)保物的范圍，目前個(gè)人金融業(yè)務(wù)中可能涉及的主要有： （1）正在建造的建筑物； （2）應(yīng)

4、收賬款； （3）依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額。關(guān)于抵押財(cái)產(chǎn)和質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的范圍，只要法律、行政法規(guī)未明確禁止即可用作擔(dān)保對(duì)于權(quán)利質(zhì)押的范圍，應(yīng)當(dāng)是法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題3、個(gè)人金融業(yè)務(wù)要注意處理好人保和物保的關(guān)系擔(dān)保法：同一債權(quán)既有保證人又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保法司法解釋：同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 物權(quán)法：被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者

5、約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。 （二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題4、個(gè)人金融業(yè)務(wù)要充分利用最高額質(zhì)押制度擔(dān)保法和擔(dān)保法司法解釋未明確規(guī)定最高額質(zhì)押物權(quán)法第二百二十二條 出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)除適用本節(jié)有關(guān)規(guī)定外，參照本法第十六章第二節(jié)最高額抵押權(quán)的規(guī)定。 物權(quán)法為銀行設(shè)立最高額質(zhì)押提供了明確法律依據(jù)，我行在物權(quán)法頒布施行之前制定的個(gè)人借款最高額質(zhì)押合同具有前瞻意義，但在個(gè)人金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中要注意充分加以運(yùn)用，例如個(gè)人循環(huán)貸款。（二）個(gè)

6、人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題5、個(gè)人金融業(yè)務(wù)要注意不動(dòng)產(chǎn)抵押合同的生效時(shí)間擔(dān)保法：不動(dòng)產(chǎn)抵押合同自辦理抵押登記手續(xù)時(shí)生效。物權(quán)法：除非法律另有規(guī)定或合同另有約定外，不動(dòng)產(chǎn)抵押合同自當(dāng)事人簽訂抵押合同時(shí)生效住房按揭貸款等個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，銀行先履行放款義務(wù)但借款人（抵押人）不按合同約定辦理抵押登記時(shí)，銀行追究其締約過失責(zé)任or違約責(zé)任？（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題6、個(gè)人金融業(yè)務(wù)要注意不動(dòng)產(chǎn)登記簿與不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書的關(guān)系物權(quán)法第十六條 不動(dòng)產(chǎn)登記簿是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)；不動(dòng)產(chǎn)登記簿由登記機(jī)構(gòu)管理。物權(quán)法第十七條 不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明；不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證

7、書記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。 （二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題 不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)公示原則和權(quán)利正確性推定原則，即在不動(dòng)產(chǎn)登記簿上記載某人享有某項(xiàng)物權(quán)時(shí)，推定該人享有該項(xiàng)權(quán)利，其權(quán)利也以不動(dòng)產(chǎn)登記簿上的記載為準(zhǔn) 。不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力高于不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書，兩者記載不一致的，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。 在個(gè)人住房按揭貸款或消費(fèi)貸款等個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，銀行貸前調(diào)查客戶資產(chǎn)或辦理抵押時(shí)，應(yīng)當(dāng)?shù)降怯洐C(jī)關(guān)查詢、復(fù)制登記簿，審查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與登記簿一致，在信貸檔案中增加有關(guān)查詢記錄，并確保銀行抵押協(xié)議清單記載的財(cái)產(chǎn)范圍與登記簿

8、有關(guān)內(nèi)容相一致。（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)重要物權(quán)法問題7、個(gè)人金融業(yè)務(wù)要注意不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度 物權(quán)法：當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。 有助于解決住房按揭貸款業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)開發(fā)商“一房多賣”和“多頭抵押”的問題，切實(shí)保護(hù)購房人和銀行的合法權(quán)益。（三）幾點(diǎn)結(jié)論 物權(quán)法是一部對(duì)銀行業(yè)務(wù)特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有重要影響的法律，必須予以高度重視 物權(quán)法很多新規(guī)定為商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，維護(hù)自身合法權(quán)益提供了有力的法律依據(jù) 機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行須根據(jù)物權(quán)法新

9、規(guī)定及時(shí)修改完善有關(guān)規(guī)章制度和合同文本，調(diào)整相關(guān)操作程序，盡快適應(yīng)新法要求 商業(yè)銀行有關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)物權(quán)法的學(xué)習(xí)和研究，在工作中主動(dòng)加以貫徹和運(yùn)用，防控因新法實(shí)施可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn) 各分支機(jī)構(gòu)法律人員應(yīng)注意關(guān)于適用物權(quán)法若干問題的指引與有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度的匹配二、根據(jù)物權(quán)法修訂我行個(gè)人金融規(guī)章制度和格式合同文本情況（一）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記的效力（二）關(guān)于物權(quán)效力與合同效力的區(qū)分（三）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力（四）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度（五）關(guān)于物的擔(dān)保與人的擔(dān)保并存的處理（六）關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件及方式（七）關(guān)于抵押權(quán)的存續(xù)期間（八）關(guān)于最高額抵押權(quán)（一）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記的效力 1、物權(quán)法

10、規(guī)定 物權(quán)法第九條 不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。 2、啟示 銀行在進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓交易或辦理不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)擔(dān)保手續(xù)時(shí)，應(yīng)注意依法及時(shí)辦理登記手續(xù)，否則，有關(guān)合同只能產(chǎn)生債權(quán)法上的效力。 （一）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記的效力2、典型案例 甲企業(yè)因拖欠貸款債務(wù)，與銀行簽訂協(xié)議約定用其廠房抵償債務(wù)；銀行為節(jié)約過戶稅費(fèi)，在未將抵債房產(chǎn)過戶的情況下就直接通過拍賣進(jìn)行處置；王某在拍賣會(huì)上競拍成功后發(fā)現(xiàn)，甲企業(yè)在銀行拍賣房產(chǎn)的過程中已私下將廠房出售給不知情的張某并辦理了過戶手續(xù)，導(dǎo)致其無法辦理廠房過戶手續(xù)。 王某遂將銀行訴至法院要求辦理廠房過戶手

11、續(xù)并賠償其損失，銀行則抗辯稱其簽訂抵債協(xié)議在先，房地產(chǎn)管理部門不應(yīng)為張某辦理過戶手續(xù)。（一）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記的效力3、對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響： 中國工商銀行消費(fèi)信貸貸后管理中心管理辦法第三十一條規(guī)定：“以物抵債審批同意的，清收人員要通知貸款經(jīng)辦行進(jìn)行賬務(wù)處理，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)抵入。抵入后的資產(chǎn)，清收人員要協(xié)助資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行處置” 。 建議將上述規(guī)定修改為：“以物抵債審批同意的，清收人員要通知貸款經(jīng)辦行進(jìn)行賬務(wù)處理，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)抵入；根據(jù)法律規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)物權(quán)登記手續(xù)。抵入后的資產(chǎn)，清收人員要協(xié)助資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行處置”。 （二）關(guān)于物權(quán)效力與合同效力的區(qū)分 1、物權(quán)法規(guī)定

12、物權(quán)法第十五條 當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力”。2、典型案例 案情：張三與李四簽定合同將其商品房轉(zhuǎn)讓給李四，李四在合同生效后搬入但沒有辦理過戶登記手續(xù)；隨后張三反悔不愿按履行合同。（二）關(guān)于物權(quán)效力與合同效力的區(qū)分3、對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響 個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同第16.1條“本合同簽訂后，抵押人和貸款人應(yīng)及時(shí)到有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記手續(xù)，抵押登記證明在貸款全部還清之前由貸款人保管；抵押登記事項(xiàng)發(fā)生變化依法需進(jìn)行變更登記的，抵押人和貸款人應(yīng)辦理變更登記” 建議將前述條款修改為：

13、“本合同簽訂后，抵押人應(yīng)及時(shí)到有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記手續(xù)，抵押登記證明在貸款全部還清之前由貸款人保管；抵押登記事項(xiàng)發(fā)生變化依法需進(jìn)行變更登記的，抵押人應(yīng)及時(shí)辦理變更登記；貸款人應(yīng)對(duì)抵押人辦理有關(guān)登記事項(xiàng)給予必要協(xié)助和配合”。 （二）關(guān)于物權(quán)效力與合同效力的區(qū)分 個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同第34.3條規(guī)定：“本合同自各方當(dāng)事人簽字（蓋章）之日起生效。抵押或質(zhì)押擔(dān)保依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定必須辦理登記或交付才能生效的，相關(guān)條款和內(nèi)容自簽訂之日起成立，于登記或交付之日生效”。 建議將上述條款修改為：“本合同自各方當(dāng)事人簽字（蓋章）之日起生效”。（二）關(guān)于物權(quán)效力與合同效力的區(qū)分 關(guān)于開展直貸式個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)

14、的意見第四條第（二）款第3項(xiàng)規(guī)定：“貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行應(yīng)關(guān)注借款人所購房產(chǎn)的相關(guān)情況，待房產(chǎn)具備辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的條件時(shí)，由借款人和經(jīng)辦行一起辦妥房屋所有權(quán)證并落實(shí)抵押登記，取得房屋他項(xiàng)權(quán)證”。 建議將上述規(guī)定修改為：“貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行應(yīng)關(guān)注借款人所購房產(chǎn)的相關(guān)情況，待房產(chǎn)具備辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的條件時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)督促協(xié)助借款人及時(shí)辦妥房屋所有權(quán)證并落實(shí)抵押登記，取得房屋他項(xiàng)權(quán)證”。 （二）關(guān)于物權(quán)效力與合同效力的區(qū)分 其他格式合同類似條款個(gè)人借款/擔(dān)保合同第17.1條、35.3條 個(gè)人借款最高額抵押合同第5.1條、14.2條個(gè)人借款最高額質(zhì)押合同第16.2條（三）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力 1、物權(quán)法

15、規(guī)定 第十六條：“不動(dòng)產(chǎn)登記簿是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)。不動(dòng)產(chǎn)登記簿由登記機(jī)構(gòu)管理 ” 。 第十七條：“不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn) ” 。（三）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力2、啟示 銀行如果發(fā)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)有錯(cuò)誤，應(yīng)當(dāng)及時(shí)申請(qǐng)更正登記。 如果不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人不同意更正，銀行可申請(qǐng)異議登記，并注意在異議登記之日起十五日內(nèi)起訴，否則異議登記失效。 銀行應(yīng)注意做好收集證據(jù)材料等舉證工作，以有效維護(hù)自身權(quán)益。 （三）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力3、對(duì)我行個(gè)人金融

16、業(yè)務(wù)的影響 建議將信貸作業(yè)監(jiān)督指南第四條（一）款2（9）第12）項(xiàng)修改為：“以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料，共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證，以及上述不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容相符的信貸檔案記錄”。 （三）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力 將第四條（二）款（10）項(xiàng)修改為：“抵（質(zhì)）押物清單列舉內(nèi)容是否按法律規(guī)定辦理登記，抵（質(zhì)）押物清單與擔(dān)保合同所附清單和評(píng)估報(bào)告是否一致。如為不動(dòng)產(chǎn)抵押的，信貸檔案中是否記載了不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容一致的審查結(jié)果及抵押物清單與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)

17、產(chǎn)登記簿內(nèi)容一致的審查結(jié)果”。（三）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力 將第五條（一）款4（2）項(xiàng)修改為：“抵（質(zhì)）押物所有權(quán)證、使用權(quán)證、證明文件等；如為不動(dòng)產(chǎn)抵押的，前述抵押物的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容一致的信貸檔案記錄”。 在第五條（二）款中增加以下內(nèi)容：“本條第（19）、（21）、（22）、（23）規(guī)定的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)是否與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容相一致，并將審查情況記錄在信貸檔案中”。（三）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力其他類似條款： 中國工商銀行個(gè)人經(jīng)營貸款管理辦法（試行）第十九條、第二十三條第（四）項(xiàng) 中國工商銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法第十八條中國工商銀行個(gè)

18、人信貸業(yè)務(wù)操作流程第二章第五條第2項(xiàng)（三）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力中國工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)指南“貸款調(diào)查”中“控制措施”d條2項(xiàng)、“貸款審查審批”中的“控制措施”a條4項(xiàng) 中國工商銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作管理規(guī)定第一條第二款第1（5）項(xiàng)、第一條第三款第3項(xiàng) 中國工商銀行個(gè)人最高額擔(dān)保貸款管理辦法第二十六條收款、第二十六條第（四）款、第二十六條第（七）款第二項(xiàng)、第二十九條第（二）款（三）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記簿的效力中國工商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸前后臺(tái)分離業(yè)務(wù)流程有關(guān)內(nèi)容中國工商銀行商用房抵押貸款管理辦法（試行）第三章第七條第（五）款 中國工商銀行個(gè)人最高額擔(dān)保貸款管理辦法第二十六條首款、第二十六條第（四）

19、款、第二十六條第（七）款第二項(xiàng)、第二十九條第（二）款 （四）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度1、物權(quán)法規(guī)定 第二十條：“當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效?！保ㄋ模╆P(guān)于不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度2、啟示 我行在簽訂買賣預(yù)售房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)協(xié)議時(shí)，為保障將來實(shí)現(xiàn)物權(quán)，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)預(yù)告登記 我行在對(duì)擬用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行審查時(shí)，應(yīng)對(duì)是否存在預(yù)告登記進(jìn)行核查，防止發(fā)生因存在預(yù)告登記導(dǎo)致無法處置擔(dān)保財(cái)產(chǎn)

20、或不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓無效的情況 對(duì)于我行已辦理預(yù)告登記的自有不動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理正式登記手續(xù)，避免預(yù)告登記失效（四）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度我行接受預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)抵押時(shí)，應(yīng)督促抵押人及時(shí)辦理正式的登記手續(xù)，一旦抵押人在能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)沒有辦理正式登記，我行的抵押權(quán)將因預(yù)告登記失效而面臨落空的風(fēng)險(xiǎn)。我行辦理房地產(chǎn)按揭貸款時(shí)，如抵押人尚未辦理不動(dòng)產(chǎn)登記，應(yīng)要求抵押人辦理不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記，并特別在能夠申請(qǐng)正式登記的三個(gè)月內(nèi)督促抵押人及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)登記，并且同時(shí)辦理抵押登記，或要求債務(wù)人另行提供我行認(rèn)可的其他擔(dān)保（四）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度2、對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響 關(guān)于完善純按揭項(xiàng)目個(gè)人住房貸

21、款業(yè)務(wù)管理的意見第三條第（四）項(xiàng)規(guī)定：“辦妥合法有效的預(yù)抵押登記手續(xù)后發(fā)放貸款”。建議在本條中增加一項(xiàng)：“（六）確保自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)辦理正式登記手續(xù)”。 建議將信貸作業(yè)監(jiān)督指南第四條（一）款2（9）第14）項(xiàng)修改為：“以預(yù)售房屋抵押的，還應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同；當(dāng)事人辦理不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記的，還應(yīng)有已辦理預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證或有關(guān)證明文件，以及辦理預(yù)告登記后應(yīng)及時(shí)辦理不動(dòng)產(chǎn)登記的特別記載”。 （四）關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記制度 建議在信貸作業(yè)監(jiān)督指南第五條（一）款4中增加如下內(nèi)容作為單獨(dú)一項(xiàng)：“辦理預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證或有關(guān)證明文件，以及辦理預(yù)告登記后應(yīng)及時(shí)辦理不動(dòng)產(chǎn)

22、登記的特別記載”。 建議將信貸作業(yè)監(jiān)督指南第五條（二）款第（19）項(xiàng)修改為：“按揭貸款合作協(xié)議填寫是否完整、準(zhǔn)確，雙方簽字蓋章是否有效等。當(dāng)事人辦理預(yù)告登記的，辦理預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證或有關(guān)證明文件是否齊全，在法定期限內(nèi)是否已辦理不動(dòng)產(chǎn)登記”。 （四）關(guān)于物權(quán)擔(dān)保合同與主合同的關(guān)系 1、擔(dān)保法和物權(quán)法規(guī)定 擔(dān)保法第五條 擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效；擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。 物權(quán)法第一百七十二條 設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)

23、人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。 （四）關(guān)于物權(quán)擔(dān)保合同與主合同的關(guān)系 2、物權(quán)法對(duì)擔(dān)保法相關(guān)規(guī)則作了重大修改 擔(dān)保法允許以當(dāng)事人意思自治來排除擔(dān)保合同無效的風(fēng)險(xiǎn)，而物權(quán)法則明確不允許當(dāng)事人對(duì)物權(quán)擔(dān)保合同的從屬性作出例外約定 物權(quán)法的限制應(yīng)僅限于物權(quán)擔(dān)保領(lǐng)域，不能當(dāng)然適用于保證擔(dān)保領(lǐng)域 保證擔(dān)保仍然適用原有規(guī)則（四）關(guān)于物權(quán)擔(dān)保合同與主合同的關(guān)系3、對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響 個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同第三十二條和個(gè)人借款/擔(dān)保合同第三十三條：“本合同任何條款的無效或不可執(zhí)行，不影響其他條款的有效性和可執(zhí)行性，也不影響整個(gè)合同的效力。其中，借貸條款部分或全部無效/被

24、撤銷或被解除，不影響抵押條款、質(zhì)押條款或保證條款的效力，擔(dān)保人仍應(yīng)按照約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”。 建議將上述條款修改為：“除非法律另有規(guī)定，本合同任何條款的無效或不可執(zhí)行，不影響其他條款的有效性和可執(zhí)行性，也不影響整個(gè)合同的效力。本合同借貸條款全部無效/被撤銷或被解除，不影響保證條款的效力，保證人仍應(yīng)按照約定承擔(dān)保證責(zé)任。本合同抵押、質(zhì)押條款因本合同借貸條款全部無效、被撤銷或被解除而無效，抵押人、出質(zhì)人應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任”。 （五）關(guān)于物的擔(dān)保與人的擔(dān)保并存的處理 1、擔(dān)保法和物權(quán)法的規(guī)定 擔(dān)保法第二十八條：“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的

25、擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！?物權(quán)法第一百七十六條：“被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任?！保ㄎ澹╆P(guān)于物的擔(dān)保與人的擔(dān)保并存的處理2、啟示 尊重當(dāng)事人意思自治，允許當(dāng)事人對(duì)擔(dān)保實(shí)現(xiàn)順序作出約定 應(yīng)當(dāng)在合同中明確作出約定，否則，只能先就債務(wù)人提供的物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)， 沒有約定或約定不明確，而且債權(quán)既有人保又有第三人提

26、供的物保，債權(quán)人有權(quán)選擇執(zhí)行 為有效維護(hù)自身債權(quán)安全，銀行應(yīng)根據(jù)保證人財(cái)務(wù)狀況、處分擔(dān)保物的難易程度、成本高低等因素，明確約定各擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的范圍、順序和數(shù)額 （五）關(guān)于物的擔(dān)保與人的擔(dān)保并存的處理3、對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響 建議在個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同第二十七條中增加一款：“主債權(quán)同時(shí)存在一個(gè)或多個(gè)物的擔(dān)?；虻谌吮ＷC的，不論相關(guān)物的擔(dān)保是由借款人提供還是由第三人提供，貸款人有權(quán)自行選擇實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的順序，即有權(quán)先就任何物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，或先要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，或要求借款人與保證人、物的擔(dān)保人同時(shí)履行擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保人放棄針對(duì)貸款人選擇清償順序的抗辯權(quán)”。 其他類似條款：個(gè)人借款/擔(dān)保

27、合同第二十八條 （六）關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件及方式 1、擔(dān)保法和物權(quán)法的規(guī)定 擔(dān)保法第五十三條 債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。 物權(quán)法第一百九十五條 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。（六）關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件及方式2、啟示 根據(jù)擔(dān)保法等相關(guān)法律規(guī)定，抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)可以通過協(xié)議方式或訴訟方

28、式；如當(dāng)事人無法就處置抵押財(cái)產(chǎn)達(dá)成協(xié)議，抵押權(quán)人只能向法院起訴。物權(quán)法賦予抵押權(quán)人通過“請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)”這一非訴程序?qū)崿F(xiàn)抵押權(quán)，從而抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)程序，降低維權(quán)成本 抵押權(quán)人“請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)”這一非訴程序?qū)崿F(xiàn)抵押權(quán)的前提是“抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議”，如果雙方就主合同或抵押合同的效力，抵押擔(dān)保的范圍等實(shí)質(zhì)問題存在爭議，雙方應(yīng)通過訴訟程序解決。 協(xié)議的時(shí)間和內(nèi)容應(yīng)予以注意（六）關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件及方式3、對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響 個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同第17.1條：“發(fā)生下列情形之一，貸款人有權(quán)將抵押物拍賣、變賣,以所得價(jià)款優(yōu)先受償或按第14.8條

29、約定的其他方式處理；或經(jīng)與抵押人協(xié)商將抵押物折價(jià)以抵償借款人所欠債務(wù)” 建議將前述條款修改為：“發(fā)生下列情形之一，貸款人可以與抵押人協(xié)商以抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣抵押物,以所得價(jià)款優(yōu)先受償或按第14.8條約定的其他方式處理；雙方未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成一致的，貸款人可請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押物”。 （六）關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件及方式 其他類似條款個(gè)人借款/擔(dān)保合同第18.1條 個(gè)人借款最高額抵押合同第7.1條 （七）關(guān)于抵押權(quán)的行使時(shí)限 1、擔(dān)保法和物權(quán)法的規(guī)定 擔(dān)保法未規(guī)定抵押權(quán)的行使時(shí)限 擔(dān)保法司法解釋第十二條 擔(dān)保物所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)

30、的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持。 物權(quán)法第二百零二條 抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。 （七）關(guān)于抵押權(quán)的行使時(shí)限 2、啟示 同擔(dān)保法解釋相比，物權(quán)法所規(guī)定的抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的時(shí)效期間由主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年縮短為主債權(quán)訴訟時(shí)效的長度。 抵押權(quán)人應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)及時(shí)行使抵押權(quán)，避免因怠于行使抵押權(quán)而得不到法院的保護(hù)，影響銀行債權(quán)的安全。 （七）關(guān)于抵押權(quán)的行使時(shí)限 3、對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響 中國工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程第七章第四條第（二）款規(guī)定：“對(duì)于催收無效、形成不良貸款的，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門，通過訴訟、抵押物拍賣、以物抵債、核銷等

31、方式收回貸款” 建議將上述規(guī)定修改為：“對(duì)于催收無效、形成不良貸款的，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)于有抵押擔(dān)保的債權(quán)，可以與抵押人協(xié)商以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償；未與抵押人就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成一致的，應(yīng)在主債務(wù)訴訟時(shí)效期間請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)收回貸款。對(duì)于沒有抵押擔(dān)保的債權(quán)，可以通過以物抵債、訴訟、非訴等方式收回貸款”。（七）關(guān)于抵押權(quán)的行使時(shí)限 中國工商銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作管理規(guī)定第四條第（五）款規(guī)定：“對(duì)3個(gè)月（不含）以上的違約貸款，制定和實(shí)施清收方案，并適時(shí)提起訴訟。進(jìn)入訴訟程序的，原則上應(yīng)在法院立案18個(gè)月內(nèi)完成清收處置工作。對(duì)未能按時(shí)提起

32、訴訟或到期未能處置完畢的，貸后管理中心應(yīng)向消費(fèi)信貸管理部門提交書面說明” 建議將上述規(guī)定修改為“對(duì)3個(gè)月（不含）以上的違約貸款，制定和實(shí)施清收方案，并適時(shí)提起訴訟。進(jìn)入訴訟程序的，原則上應(yīng)在法院立案18個(gè)月內(nèi)完成清收處置工作。對(duì)未能按時(shí)提起訴訟或到期未能處置完畢的，貸后管理中心應(yīng)向有關(guān)部門提交書面說明。對(duì)于有抵押擔(dān)保的債權(quán)，可以與抵押人協(xié)商以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償；未與抵押人就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成一致的，應(yīng)在主債務(wù)訴訟時(shí)效期間請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。對(duì)于沒有抵押擔(dān)保的債權(quán)，可以通過以物抵債、訴訟、非訴等方式收回貸款”。（七）關(guān)于抵押權(quán)的行使時(shí)限 其他類似

33、條款中國工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程第七章第四條第（二）款“對(duì)于催收無效、形成不良貸款的，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門，通過訴訟、抵押物拍賣、以物抵債、核銷等方式收回貸款” 。（八）關(guān)于最高額抵押權(quán) 1、最高額抵押權(quán)的概念 （1）物權(quán)法和擔(dān)保法的規(guī)定 物權(quán)法第二百零三條為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。 最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。 擔(dān)保法第五十九條 本法所稱最高額抵押，是指抵押人與抵押

34、權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。 （八）關(guān)于最高額抵押權(quán)（2）對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響 個(gè)人借款最高額抵押合同第一段規(guī)定：“為了確保 （下稱借款人）與貸款人在本合同第二條所述的期間和額度內(nèi)簽訂的所有借款合同（下稱主合同）項(xiàng)下借款人義務(wù)得到切實(shí)履行”。 建議將前述條款修改為：“為了確保 （下稱借款人）根據(jù)本合同第二條約定對(duì)貸款人所負(fù)有的債務(wù)得到切實(shí)履行” 。（八）關(guān)于最高額抵押權(quán) 個(gè)人借款最高額抵押合同第二條規(guī)定：“本合同所擔(dān)保的債權(quán)為自 年 月 日至 年 月 日，在人民幣 元（大寫： 元）的最高余額內(nèi)，貸款人向借款人發(fā)放的所有貸款。（大小寫不一致時(shí)，以大

35、寫為準(zhǔn)）” 建議將前述條款修改為：“本合同所擔(dān)保的債權(quán)包括：自 年 月 日至 年 月 日貸款人向借款人發(fā)放的所有貸款，以及本合同簽訂前貸款人根據(jù)下列合同對(duì)債務(wù)人已經(jīng)享有的債權(quán)： （編號(hào)： ），最高抵押擔(dān)保余額為人民人民幣 元（大寫： 元）內(nèi)（大小寫不一致時(shí)，以大寫為準(zhǔn)）”。 （八）關(guān)于最高額抵押權(quán) 其他類似條款：個(gè)人借款最高額質(zhì)押合同第一段 個(gè)人借款最高額質(zhì)押合同第二條（八）關(guān)于最高額抵押權(quán) 2、關(guān)于最高額抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓（1）物權(quán)法和擔(dān)保法的規(guī)定 物權(quán)法第二百零四條最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。 擔(dān)保法第六十一條 最高額抵押的主合同債權(quán)

36、不得轉(zhuǎn)讓。 （2）對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響 建議在個(gè)人借款最高額抵押合同中增加一條：“抵押人同意，在最高額擔(dān)保債權(quán)確定前或確定后，債權(quán)人有權(quán)轉(zhuǎn)讓部分或全部債權(quán)及其對(duì)應(yīng)的最高額抵押權(quán) ”（八）關(guān)于最高額抵押權(quán) 3、關(guān)于最高額抵押權(quán)的變更（1）物權(quán)法和擔(dān)保法的規(guī)定 物權(quán)法第二百零五條最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。 擔(dān)保法司法解釋第八十二條 當(dāng)事人對(duì)最高額抵押合同的最高限額最高額抵押期間進(jìn)行變更，以其變更對(duì)抗順序在后的抵押權(quán)人的，人民法院不予支持。（八）關(guān)于最高額抵押權(quán)（2）對(duì)我行個(gè)人金

37、融業(yè)務(wù)的影響 建議在個(gè)人信貸合同使用說明第二條第（五）款第1項(xiàng)增加如下規(guī)定： “經(jīng)合同當(dāng)事人協(xié)商同意，可將設(shè)立最高額抵押前已經(jīng)發(fā)生的債權(quán)納入到最高額抵押擔(dān)保范圍中；在最高抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額等事項(xiàng)，但在變更上述事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)簽訂補(bǔ)充協(xié)議，并辦理登記手續(xù)”。（八）關(guān)于最高額抵押權(quán) 4、關(guān)于最高額抵押權(quán)對(duì)應(yīng)主債權(quán)確定的條件 （1）物權(quán)法的規(guī)定 物權(quán)法第二百零六條有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；（二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；（三）新的債權(quán)不

38、可能發(fā)生；（四）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；（五）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。 擔(dān)保法及其司法解釋未就此問題作明確規(guī)定。（八）關(guān)于最高額抵押權(quán)（2）對(duì)我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響 建議在個(gè)人借款最高額抵押合同第六條后增加一條： “第七條 主債權(quán)的確定發(fā)生下列情形之一的，最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定： A、第二條約定的期間屆滿； B、新的債權(quán)不可能再發(fā)生； C、抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押； D、抵押人被宣告破產(chǎn)或被撤銷； E、法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形”。 三、個(gè)人金融關(guān)業(yè)務(wù)中涉及物權(quán)法的幾個(gè)疑難法律問題 （一）銀行存款的法律性質(zhì)：物權(quán)or債權(quán)？ 儲(chǔ)戶與銀行之間是儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系而不是保管法律關(guān)系 貨幣是一種典型的種類物而不是特定物 存單是物權(quán)法和擔(dān)保法規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的而不是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押標(biāo)的結(jié)論：（1)存單質(zhì)押是一種合法有效的權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保方式，其中存單屬于物權(quán)法意義上的權(quán)利憑證，銀行通過質(zhì)押人交付占有和系統(tǒng)凍結(jié)實(shí)現(xiàn)對(duì)質(zhì)押標(biāo)的的雙重控制（2）貨幣質(zhì)押