中國保險(xiǎn)業(yè)代理人誠信問題探討

1、中國保險(xiǎn)業(yè)代理人誠信問題探討論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代理人；誠信；成因；措施論文摘要：一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)越來越離不開保險(xiǎn)中介，而中介組織中保險(xiǎn)代理人是其最主要的組成部分，保險(xiǎn)代理人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代理人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁，常見的保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個(gè)人代理人。自1992年美國友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國以來，我國保險(xiǎn)代理人隊(duì)

2、伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底，全國共有專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1563家，占中介機(jī)構(gòu)的74；全國共有保險(xiǎn)營銷員萬人，同比增加萬人，增長。其中，壽險(xiǎn)營銷員萬人，增長；產(chǎn)險(xiǎn)營銷員萬人，增長。而目前，我國保險(xiǎn)代理人存在著大量不”誠信”行為，致使保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)認(rèn)同感大大降低，嚴(yán)重阻礙了我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。一、保險(xiǎn)代理人“誠信”缺失的成因(一)地位不明確保險(xiǎn)代理人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是代理合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)代理人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自

3、由職業(yè)者。保險(xiǎn)代理人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)代理人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。(二)人員素質(zhì)低我國對保險(xiǎn)代理人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)代理人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考代理人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的

4、后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。(三)激勵(lì)措施不當(dāng)按照我國制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的8，這一制度對保險(xiǎn)代理人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)代理人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，代理人就有收人，因而保險(xiǎn)代理人流動(dòng)性很強(qiáng)。代理人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長達(dá)二三十年，代理人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)代理人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使代理人的誠信度大打折扣。(四)對保險(xiǎn)代理人法律的監(jiān)管體系存在漏洞目前，

5、我國對保險(xiǎn)法代理人適用的法律法規(guī)主要有民法通則、保險(xiǎn)法等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)代理屬于商事代理，這與民事代理有明顯的區(qū)別，但是我國實(shí)行民商合一，沒有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事代理的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。保險(xiǎn)法雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)代理人制度，增加了關(guān)于對保險(xiǎn)代理人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對于保險(xiǎn)代理人的法律地位，保險(xiǎn)代理關(guān)系的建立，保險(xiǎn)代理的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)代理人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)代理人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險(xiǎn)代理人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。二、解決保險(xiǎn)代理中不“誠信”