論電子商務(wù)對保險的影響及其發(fā)展

1、論電子商務(wù)對保險的影響及其開展論文導(dǎo)讀：保險，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因為，保險業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險獲取額外的利潤。信息技術(shù)的開展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。由于保險當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險，如何實現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲辦利用電子商務(wù)進(jìn)行保險欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術(shù)、資

2、金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強(qiáng)化。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險，網(wǎng)絡(luò)保險，風(fēng)險一、 引言保險，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因為，保險業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種效勞商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的開展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式保險電子商務(wù)應(yīng)運而生

3、。二、我國保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀及其模式一保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀二保險電子商務(wù)的各種模式1、保險公司網(wǎng)站2、網(wǎng)上保險超市網(wǎng)上保險超市是給保險人和顧客提供了一個交易場所。眾多保險人和顧客在這個超市中相互接觸，讓保險人能發(fā)現(xiàn)適宜的顧客，讓投保人能找到自己所需的險種。3、網(wǎng)上金融超市網(wǎng)上金融超市模式與保險公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個交易場所。在這個交易場所里，顧客可以享受到集儲蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險等多功能于一身的一條龍;效勞。網(wǎng)上金融超市與保險公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專賣店的關(guān)系。4、網(wǎng)上風(fēng)險市場最近，還出現(xiàn)了商家對商家B2B的保險電子商務(wù)模式，被稱為網(wǎng)上風(fēng)險市場。一些網(wǎng)絡(luò)供給商扮演了幾方之

4、間經(jīng)紀(jì)人的角色，而這幾方通常為保險公司、再保險公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個別風(fēng)險或風(fēng)險的組合。5、網(wǎng)上風(fēng)險拍賣網(wǎng)上風(fēng)險拍賣是一種B2B電子商務(wù)模式，保險客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來處置自身的風(fēng)險。這種反向拍賣;特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風(fēng)險作為標(biāo)的來吸引投標(biāo)者，然后從所有投標(biāo)中選擇最具競爭力的報價。三、電子商務(wù)對我國保險業(yè)的影響及存在的問題一電子商務(wù)對保險人的影響1、 電子商務(wù)加劇了保險市場的競爭1電子商務(wù)降低進(jìn)入壁壘，加劇了行業(yè)競爭。保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過代理人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行銷售，但建立一個銷售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時間和本錢。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的公司只需支持很低的本錢，

5、就可以迅速進(jìn)入保險市場。2電子商務(wù)增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費者方便及進(jìn)地了解到各公司的產(chǎn)品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產(chǎn)品和效勞，以及自己可以接受的價格。2、 電子商務(wù)改變了保險公司的傳統(tǒng)營銷方式。隨著電子商務(wù)的不斷開展，網(wǎng)上保險營銷逐步成為保險公司開展業(yè)務(wù)的新渠道。利用網(wǎng)絡(luò)資源，保險公司可以建立全新的營銷方式。主要有以下四種：a網(wǎng)上推薦；b網(wǎng)上效勞；c網(wǎng)上投保；d網(wǎng)上市場調(diào)查。3、電子商務(wù)大大降低了保險公司的經(jīng)營本錢。電子商務(wù)能提高產(chǎn)品銷售、管理效率，從而降低了本錢。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進(jìn)行網(wǎng)上促銷，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式

6、相比可以節(jié)約大量的本錢。利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財產(chǎn)保險單管理可以使交易本錢大大下降。4、電子商務(wù)有利于保險公司開發(fā)新產(chǎn)品。a電子商務(wù)為新產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計提供了條件；b電子商務(wù)可以促進(jìn)適合于網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品的開發(fā)；c電子商務(wù)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)保險新產(chǎn)品的開發(fā)。二電子商務(wù)對投保人的影響1、價格下降可以刺激保險需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從更低的價格中受益。2、效勞質(zhì)量提高可以刺激保險需求。電子商務(wù)可以大大改良效勞質(zhì)量如：連續(xù)效勞7/24小時；信息深度的提高；如價格、產(chǎn)品信息等；沒有國界限制；反應(yīng)速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。3、市場細(xì)分能刺激保險需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電

7、子商務(wù)才有可能把個性化保險效勞推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設(shè)計不同的保險方案及產(chǎn)品，可以做到針對每個投保人的營銷。三電子商務(wù)對保險中介的影響1、保險電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險中介帶來的威脅。電子商務(wù)可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)人更快地提供較好的價格信息。2、保險中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無疑對保險中介是一個挑戰(zhàn)，但作為保險中介依然有其生存和開展的空間，因為：1不是所有的保險產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產(chǎn)品，人們更希望通過傳統(tǒng)營銷渠道購置。2隨著技術(shù)進(jìn)步，市場仍然會對專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險中介組織形成適量的需求。3保險企

8、業(yè)價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風(fēng)險管理效勞等方面仍會與保險中介形成戰(zhàn)略同盟。四電子商務(wù)對保險監(jiān)管的影響保險業(yè)電子商務(wù)的開展增加了市場的透明度，為保險監(jiān)督提供了更多的便利，同時也促進(jìn)保險監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化開展。1、電子商務(wù)降低了保險監(jiān)管本錢。對保險人的市場行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險監(jiān)管部門就可以通過網(wǎng)絡(luò)審定保險人的經(jīng)營資格，審定各種財務(wù)報表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的本錢。2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個主要問題就是中央

9、和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力分配以及各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)問題。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。3、監(jiān)管實施的有力保險。電子商務(wù)無疑給監(jiān)管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時向監(jiān)管部門反映意見，監(jiān)管部門可以及時了解市場對保險公司的評估。五保險電子商務(wù)所存在的問題1、保險電子商務(wù)進(jìn)入實務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。在實務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：1在線核保。保險公司對保險標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的的金額、核保標(biāo)的的范圍和核保險種等有關(guān)內(nèi)容。2電子簽名。由于我國還沒有

10、電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于開展保險電子商務(wù)。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計數(shù)字顯示，中國22500萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93，18歲到24歲的占到41.18，25歲到30歲的占到18.84。電子商務(wù)保險的客戶是在線網(wǎng)民，而國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于開展保險電子商務(wù)。3、保險產(chǎn)品供給缺乏是開展保險電子商務(wù)的主要因素。評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險種是保險電子商務(wù)的適宜險種。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險這類金額小、手

11、續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合保險電子商務(wù)的產(chǎn)品還不多，不能滿足保險電子商務(wù)的開展需求。4、信息風(fēng)險如何評估是保險業(yè)在線效勞開展的瓶頸。如實告知是現(xiàn)行保險法對保險人規(guī)定的法定義務(wù)。在實踐中,這一義務(wù)通常是由保險人通過詳盡答復(fù)投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的，但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。四、開展保險電子商務(wù)的對策在全球經(jīng)濟(jì)一體化、信息化的浪潮中，以電子商務(wù)ECommerce為代表的網(wǎng)絡(luò)在線經(jīng)濟(jì)活動無疑將

12、成為21世紀(jì)新經(jīng)濟(jì)開展的重要推動力量。面對參加WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國保險業(yè)必須加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極開展的電子商務(wù)保險的開展。一加強(qiáng)對電子商務(wù)變革的深刻認(rèn)識。在當(dāng)今信息時代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認(rèn)識上的滯后是制約我國保險企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國保險企業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢力的羈絆，從開展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對保險電子商務(wù)加以重視和研究，從現(xiàn)在開始實施搶先占領(lǐng)市場的戰(zhàn)略，依靠電子商務(wù)等信息技術(shù)迅速提高保險企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟(jì)時代創(chuàng)造保險企業(yè)新的競爭優(yōu)勢。二加快保險公司的內(nèi)部信息化建設(shè)步伐。電子商務(wù)不僅僅

13、是網(wǎng)上銷售和效勞，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動，如生產(chǎn)、管理、財務(wù)等，這些經(jīng)營活動在電子商務(wù)開展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務(wù)提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和效勞的手段。后臺運營與效勞效率的提高是保險電子商務(wù)的重要內(nèi)容，保險公司需要從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力?？蛻粜畔ⅰa(chǎn)品設(shè)計及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務(wù)

14、提供有效的支持。三積極將保險電子商務(wù)引入市場營銷和效勞。電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動，其核心是價值創(chuàng)造過程和貨值交換過程，這兩個過程的實現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點。因此，首先是要擴(kuò)大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，并主動分析消費者需求與欲望，開發(fā)多種適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡(luò)銷售和客戶效勞緊密地結(jié)合起來，要組織專門的人力、物力配合網(wǎng)絡(luò)營銷活動，及時對網(wǎng)上客戶的訪問和征詢做出反應(yīng)，加強(qiáng)與顧客的雙向互動。再次，應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道與包括網(wǎng)絡(luò)等新型態(tài)渠道緊密地結(jié)合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營銷渠道策略，除了能擴(kuò)大市場占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。四利用社會資源在合作開

15、展中實現(xiàn)多贏保險電子商務(wù)還屬于新生事物，我國保險公司完全靠自身的力量開發(fā)保險電子商務(wù)還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風(fēng)險。因此，現(xiàn)階段我國保險公司可與國內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡(luò)效勞業(yè)攜起手來，聯(lián)手開發(fā)。此外，還可與國內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用他們的資源開展保險電子商務(wù)，在專業(yè)化經(jīng)營的同時，共同開展，實現(xiàn)保險公司與合作伙伴和消費者多贏的局面。五大力培養(yǎng)保險電子商務(wù)專門人才電子商務(wù)是一項全新的、具有革命意義的技術(shù)進(jìn)步，網(wǎng)上保險營銷對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國的保險從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。隨著我國保險企

16、業(yè)走向國際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場化、開放化的開展道路，保險企業(yè)員工必須學(xué)習(xí)電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運作方法，增強(qiáng)運用電子商務(wù)處理保險業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險公司應(yīng)下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險業(yè)務(wù)知識的跨領(lǐng)域?qū)ｉT人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)型人才。論文參考網(wǎng)。六積極完善中國保險電子商務(wù)環(huán)境加快建立和完善保險業(yè)的電子商務(wù)，要盡快解決制約其開展的諸多因素。首先要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務(wù)的政策、標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的平安性和可靠性，加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承當(dāng)?shù)钠桨舱J(rèn)證CA機(jī)制及系統(tǒng)。其次要加強(qiáng)宣傳教育，普及電子商務(wù)知識，擴(kuò)大面向群眾的電子商務(wù)宣傳