銀聯(lián)數(shù)據(jù)賬戶管理系統(tǒng)

1、銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)CCAM2015-1-15目 錄主要挑戰(zhàn)和全球決策趨勢信用卡賬戶管理的最佳實踐介紹信用卡賬戶管理系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)決策點實施案例銀行業(yè)務(wù)成長的挑戰(zhàn)有“我的業(yè)務(wù)成長快速，我如何在擴張的市場快速地降低壞賬的風(fēng)險？”“我有利潤快速成長的遠大志向，但我應(yīng)該吸引哪些客戶才能達到這個目標(biāo)？”“我想降低所有賬戶的資本撥備的水平，但如何反應(yīng)在客戶獲取上？” “監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)范會影響我信用卡的市場份額，我如何在不影響市場份額的前提下積極地回應(yīng)我的客戶？一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)缺乏有效的風(fēng)險評估工具作為快速并且一致性的判斷缺乏有效整合的數(shù)據(jù)庫供分析了解客戶偏好于差異目前批量調(diào)額名單需要依賴

2、IT人員篩選符合策略的名單，由人工確認名單后才能執(zhí)行。針對調(diào)額的內(nèi)容無法實時反應(yīng)在客戶的需求上針對臨時調(diào)額同時掌控時效、風(fēng)險以及客服電話量續(xù)卡作業(yè)多屬半人工作業(yè)，無法自動化與差異化在交易授權(quán)商如何做到風(fēng)險預(yù)警（如套現(xiàn)行為），并能滿足客戶使用滿意度提高向上銷售大額分期的客戶響應(yīng)有效管理早期催收，降低催收成本目前的賬單及積分兌換無法做到差異化、客戶化的服務(wù)客戶流失的配套措施挑戰(zhàn)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（1）缺乏有效的風(fēng)險評估工具作為快速并且一致性的判斷挑戰(zhàn)整合業(yè)內(nèi)最佳實踐變量，提供專家行為評分卡提供銀行驗證微調(diào)服務(wù)，與銀行客戶進行匹配每年校準(zhǔn)評分卡，確保評分卡及風(fēng)險等級的預(yù)測能力每月于Cycl

3、e End重新評估客戶風(fēng)險等級作為信用卡策略執(zhí)行的基礎(chǔ)銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（2）缺乏有效整合的數(shù)據(jù)庫供分析了解客戶偏好于差異挑戰(zhàn)整合不同緯度（如風(fēng)險、營銷、成本等）及不同層面（交易層、賬戶層、產(chǎn)品層、客戶層）的數(shù)據(jù)于數(shù)據(jù)庫，使客戶管理的資源豐富且完整數(shù)據(jù)庫可以運用在客戶分析與策略模擬可反饋給銀行作為未來客戶化評分卡開發(fā)之用銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（3）目前批量調(diào)額名單需要依賴IT人員篩選符合策略的名單，由人工確認名單后才能執(zhí)行。針對調(diào)額的內(nèi)容無法實時反應(yīng)在客戶的需求上挑戰(zhàn)通過策略管理平臺可設(shè)計不同批量調(diào)額的頻率、符合規(guī)則以及額度調(diào)

4、整的基準(zhǔn)自動化程序可以降低人工作業(yè)成本，并同時針對中高風(fēng)險客戶進行派案同時可針對特殊案例進行征信局數(shù)據(jù)查詢審核，并針對征信局數(shù)據(jù)試算客戶敞口與償債能力，作為資產(chǎn)保全調(diào)額后續(xù)使用率監(jiān)控，作為下批調(diào)額策略的參考銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（4）針對臨時調(diào)額同時掌控時效、風(fēng)險以及客服電話量挑戰(zhàn)每個預(yù)審臨時額度，當(dāng)客戶有臨時額度需求時，在額度內(nèi)可即時授權(quán)，提供客戶人員的效能針對臨時額度提供不同目的的額度試算供前臺人員進行客戶化服務(wù)，提高客戶滿意度例外案件的管理與派案銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（5）續(xù)卡作業(yè)多屬半人工作業(yè)，無法自動化與差異化挑戰(zhàn)根據(jù)客

5、戶貢獻度及使用行為，差異化續(xù)卡的條件根據(jù)客戶的消費行為，調(diào)整信用卡服務(wù)內(nèi)容范圍（如：機場接送、免費機場貴賓室、特店折扣、聯(lián)名服務(wù)等），降低第三方合作成本續(xù)卡后的激活追蹤策略銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（6）在交易授權(quán)商如何做到風(fēng)險預(yù)警（如套現(xiàn)行為），并能滿足客戶使用滿意度挑戰(zhàn)授權(quán)參數(shù)多用戶設(shè)計（如：根據(jù)風(fēng)險、MCC）高變現(xiàn)交易的風(fēng)險預(yù)警（如高風(fēng)險特店交易、近期多次預(yù)借現(xiàn)金、異常大額交易以及解止付后的交易緊縮處理）重大事件驅(qū)動管理，包含風(fēng)險預(yù)警及刺激消費銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（7）提高向上銷售大額分期的客戶響應(yīng)挑戰(zhàn)根據(jù)風(fēng)險試算客群的預(yù)期收

6、入根據(jù)預(yù)期收入可依客戶的偏好（手續(xù)費、利率、額度、月付金敏感度）客戶化大額分期的產(chǎn)品內(nèi)容通過冠軍/挑戰(zhàn)者策略，測試客戶對不同產(chǎn)品內(nèi)容的響應(yīng)程度銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（8）有效管理早期催收，降低催收成本挑戰(zhàn)根據(jù)行為評分區(qū)分統(tǒng)一個Bucket催收案件的滾動趨勢可進一步考慮自動回繳率與回收率來增加催收產(chǎn)能，降低催收成本銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（9）目前的賬單及積分兌換無法做到差異化、客戶化的服務(wù)挑戰(zhàn)通過策略平臺，賬單不僅是提供賬單信息，更可以差異化賬單模板，進行個性化賬單。（如營銷活動推廣、交叉銷售等）通過賬單進行客戶關(guān)系維護可通過差異化

7、積分兌換策略進行卡片激活與提高額度使用率，積極創(chuàng)造收入銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)一些信用卡業(yè)務(wù)面臨的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)（10）客戶流失的配套措施挑戰(zhàn)運用客戶流失模型針對高流失風(fēng)險提供挽留方案并回傳到客服系統(tǒng)供一線人員針對高貢獻客戶啟動主動挽留機制，中低貢獻客戶啟動被挽留機制挽留機制的成功率與后續(xù)成本效益追蹤Pay/no Pay 有效期銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)客戶管理積極的客戶管理 0-ve+ve收入時間增加的收入延長往來時間提高使用率在重要的時刻進行策略微調(diào)即能對客戶的貢獻度有顯著的影響管理損失與成本，縮短損益平衡時間業(yè)務(wù)目標(biāo) = 提高盈利能力 盈利收入 利息 費用 交叉銷售收入成本 工作人員，營運

8、資金成本 催收支出信貸損失 注銷壞賬 風(fēng)險定價管理交叉銷售其他產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險增加額度超額/催收管理以評分模型評估信貸風(fēng)險根據(jù)風(fēng)險管理額度目標(biāo)為本市場營銷 以風(fēng)險等級細分逾期客戶授信自動化 策略 盈利的因素用策略執(zhí)行影響盈利公式的因素賬戶/客戶管理效益減少虧損降低成本提高利潤一般效益（基于管理較成熟銀行）10%增加核準(zhǔn)客戶量授權(quán)14%增加利潤額度設(shè)置10%增加利潤基于風(fēng)險的定價9%降低壞賬催收/壞賬管理15%減少轉(zhuǎn)介自動化決策25%提升效率催收/壞賬管理26%降低逾期額度設(shè)置客戶策略管理成果的關(guān)鍵因素行為風(fēng)險評分模型收入模型流失模型偏好(Propensity)模型催收 (Collections)新

9、進件(Origination)客戶管理 (Customer Management)征信 (JCIC)申請現(xiàn)有客戶豐富的相關(guān)事務(wù)經(jīng)驗 深度的策略設(shè)計經(jīng)驗用歷史數(shù)據(jù)模擬策略的改變客戶策略報表評估及監(jiān)控的成效以數(shù)據(jù)分析的方法設(shè)計和優(yōu)化策略風(fēng)險模型PD, LGD 模型NPV 模型 收入模型 早期催收模型晚期催收模型回收模型行為風(fēng)險評分模型接受/人工復(fù)核/拒絕 額度設(shè)定定價增加/減少銷售審批決定額度定價額度管理增加使用率保留有價值的客戶交叉銷售預(yù)防逾期管理早期催收管理晚期催收管理暴露 (Exposure)使用習(xí)慣保留客戶銷售新產(chǎn)品預(yù)防逾期處理超額處理早期催收處理晚期催收處理使用/交易/還款征信 (JCI

10、C)觸發(fā)(Triggers)還款/接觸歷史負債征信 (JCIC)觸發(fā)(Triggers) 數(shù)據(jù)(data) + 模型 (Models) + 策略和系統(tǒng) + 顧問咨詢服務(wù) = 最理想決策平臺可將影響收益因子的項目導(dǎo)入并運行管理通過策略管理增加收入，降低成本及損失通過續(xù)卡管理一致性的程序，找出有貢獻的既有客戶達到符合巴塞爾協(xié)議規(guī)范，對于風(fēng)險評估需運用至日常管理策略（“使用者測試”）及對于未來風(fēng)險變動的模擬（“壓力測試”）交叉銷售風(fēng)險評估Basel II定價管理額度管理續(xù)卡管理催收/債權(quán)管理所有管理項目皆需強而有力的分析以確保每個執(zhí)行項目鎖定的是“最佳的”管理額度及客戶其他產(chǎn)品的貸放金額針對催收客戶

11、，依其不同的風(fēng)險程度，產(chǎn)生不同的催收行動，運用不同的催收工具運用既有客戶的資源，透過銷售管理，進行向上銷售以及跨銷售其他產(chǎn)品，提升客戶對銀行的忠誠度及貢獻度促銷活動的定價、靜止戶再促動的管理及定價授權(quán)管理授權(quán)的決策會影響損失、手續(xù)費收入以及授權(quán)的自動化將可節(jié)省成本從既有客戶創(chuàng)造收入相較于新業(yè)務(wù)的招攬可節(jié)省40%的成本降低15%呆帳金額節(jié)省30%催收資源節(jié)省70% 在授權(quán)、額度調(diào)整及referral 名單等作業(yè)的時間及成本目 錄主要挑戰(zhàn)和全球決策趨勢信用卡賬戶管理的最佳實踐介紹信用卡賬戶管理系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)決策點實施案例信用卡生命周期管理的目標(biāo)如何在整個信用卡生命周期里優(yōu)化風(fēng)險與盈利能力審批期拓展

12、期維系期在信用卡客戶的整個生命周期中， 可通過對客戶的洞察與見解來驅(qū)動策略管理，創(chuàng)造客戶價值功能營銷風(fēng)險預(yù)審批客戶獲取核銷與回收催收偽冒欺詐審批初始額度與定價客戶識別 開卡/呆卡激活交叉銷售交易授權(quán)向上銷售使用率促動 客戶服務(wù)客戶挽留續(xù)卡積分兌換額度調(diào)整早期預(yù)警交易欺詐偵測賬務(wù)處理信用卡生命周期管理的目標(biāo)如何在整個信用卡生命周期里優(yōu)化風(fēng)險與盈利能力審批期拓展期運營期在信用卡客戶的整個生命周期中， 可通過對客戶大數(shù)據(jù)分析與策略管理，創(chuàng)造價值功能營銷風(fēng)險預(yù)審批客戶獲取核銷與回收催收偽冒欺詐審批初始額度與定價客戶識別 開卡/呆卡激活交叉銷售交易授權(quán)向上銷售使用率促動 客戶服務(wù)客戶挽留續(xù)卡積分兌換額度

13、調(diào)整早期預(yù)警交易欺詐偵測賬務(wù)處理案例研究：匯豐銀行每年幫助全球最大規(guī)模的銀行作出數(shù)十億項決策業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)超過1.25億客戶，業(yè)務(wù)范圍遍及82個國家。每天，無論在什么地方、服務(wù)渠道，匯豐銀行都要快速、準(zhǔn)確、一致和公平地做出數(shù)百萬與客戶賬戶管理和賬戶申請管理有關(guān)的決策。解決方案匯豐銀行選擇了益博睿的策略管理軟件(Strategy Design Studio)來幫助組織自動作出大量決策，從而簡化決策過程?？蛻粼u價匯豐銀行個人信貸及風(fēng)險管理部門負責(zé)人 Chris Hawkes 說：它使我們能夠確保匯豐銀行的各個營運部門作出一致的決策，同時提供決策的速度和質(zhì)量。 對于客戶來說，這意味著我們能夠更快作出決策、

14、提供更加廣泛的產(chǎn)品以及更加切合客戶特殊需求和環(huán)境的服務(wù)。簡而言之，它是我們提供高品質(zhì)客戶服務(wù)的重要組成部分。 案例：激活策略在相應(yīng)的時間針對相應(yīng)的客群提供相應(yīng)的信息一旦審批核準(zhǔn)即啟動即依照每個新客戶的訂約等級發(fā)出一系列的12種電郵 該方案分為三個不同的接觸流主要目標(biāo)是將卡戶導(dǎo)向?qū)︺y行有貢獻的價值鍵Stream one 開卡促動 Stream two 呆卡激活（刺激開卡后第一次消費）Stream three 使用率促動（提高忠誠度，交叉/向上銷售，余額代償）隨著用戶越來越多的參與，他們遷移到下一個流 從結(jié)果來看，早期參與的生命周期計劃是非常成功的： 75的用戶在40天之內(nèi)激活他們的卡 70的用戶

15、在70天內(nèi)進行消費（余額0）挑戰(zhàn)解決方案成果策略應(yīng)用領(lǐng)域 額度管理運用行為評分卡 、MUE、Proxy e、 償債能力等進行 pre-approve、opt-in/out flag、effective days 、limit Capping (ex. RULC) 策略及補充文件管理 。策略應(yīng)用領(lǐng)域 額度管理常見的客戶層額度的計算方式步驟一：基于客戶風(fēng)險等級(Risk Grade)及每月可支配所得(已知或是由賬戶層自動計算產(chǎn)生)，計算客戶額度上限 (Calculate Customer Ceiling Limit，簡稱CCL)。步驟二：計算客戶在不同產(chǎn)品下的CCL。步驟三：根據(jù)客戶每個產(chǎn)品的CC

16、L及目前的風(fēng)險暴露值，計算每個產(chǎn)品的無擔(dān)保剩余額度(Residual Unsecured Lending Capacity，簡稱RULC)。步驟四：針對分期產(chǎn)品，計算無擔(dān)保及有擔(dān)保的最大剩余可支付的月付金額(Maximum Additional Monthly Commitment 簡稱MAMC)。步驟五：設(shè)置每個無擔(dān)保產(chǎn)品的RULC及有擔(dān)保/無擔(dān)保分期產(chǎn)品的產(chǎn)品層MAMC策略應(yīng)用領(lǐng)域 額度管理額度策略表策略應(yīng)用領(lǐng)域 授權(quán)管理透過行為評分卡、客客戶消費行為制定更細致化卡人等級，并依據(jù)不同的消費偏好 (MCC、 國內(nèi)/外、消費時間)，分析各群體間的Referral、call bank、spend

17、ing、Revolving的比率，設(shè)計客制化之授權(quán)參數(shù)管理。另外針對道德性風(fēng)險、設(shè)控/解控、活動促銷以及久未用卡之客，可運用Significant Event進行早期預(yù)警及即時提醒促動等快速品應(yīng)市場之目的。策略應(yīng)用領(lǐng)域 授權(quán)管理授權(quán)策略表授權(quán)管理常見的管理項目設(shè)控/解控/ 鎖額影子額度/超額授權(quán)國內(nèi)/國外消費之授權(quán)參數(shù) 各MCC大類之授權(quán)參數(shù)(日限額，次限額)舉例:正常(無逾期)客戶的影子額度/超額授權(quán)Very HighScores 15% of LimitHigh Scores 10% of LimitMedium Scores 5% of LimitLowest Scores Spend

18、to Limit Only/Decline All舉例:逾期客戶的影子額度/超額授權(quán)Due Date5 DPD15 DPD20 DPD25 DPD30 DPD10 DPDHIGH SCOREMEDIUM SCORELOW SCOREV LOW SCOREDecline AllDecline AllDecline AllDecline All15%10%5%0%10%5%0%5%0%0%低風(fēng)險的客戶其逾期后可使用超超額的時間較長，至15DPD高風(fēng)險的客戶僅允許在未逾期時使用超額中高風(fēng)險的客戶其逾期后可使用超額的時間僅至5DPD中度風(fēng)險的客戶其逾期后可使用超額的時間較短，至10DPD案例授權(quán)策略現(xiàn)

19、行的交易授權(quán)策略僅考量客戶等級 ，使得近80的客戶在授權(quán)業(yè)務(wù)的管理上無差異 交易拒絕金額偏高，且許多是好客戶我們從客戶的資料中衍生客戶貢獻度變量，從而發(fā)展新的挑戰(zhàn)者策略。鎖定高貢獻客群，給予較高的影子額度(shadow limits) .針對高貢獻的客群，交易授權(quán)成功率提高10 增加每卡（有效卡）3元的總收入，且在過去12個月無增加不良貸款。信用卡：授權(quán)業(yè)務(wù)解決方案挑戰(zhàn)成果數(shù)據(jù)驅(qū)動策略應(yīng)用領(lǐng)域-差異定價管理 (大額分期定價)整合客戶風(fēng)險，報酬因子以及客戶使用循環(huán)的機率， 計算每N個月之期望報酬，進而制訂條件式/階梯式利率 。 除了利率外，更可制訂一些多元化的管理項目 。PricePrice策略

20、應(yīng)用領(lǐng)域-續(xù)卡管理運用行為評分卡 、客戶貢獻度進行續(xù)卡策略及信用卡優(yōu)惠項目調(diào)整等管理。案例：續(xù)卡策略 具成本效益續(xù)卡活動，應(yīng)專注于信用卡的生命周期Lifecycle targeting = more than double the standard conversion rate策略應(yīng)用領(lǐng)域-早期催收管理可進一步考量自動回繳率與回收率來增加催收產(chǎn)能，降低催收成本策略應(yīng)用領(lǐng)域-營銷管理(呆卡激活，使用率/循環(huán)促動)通過觀察客戶行為的改變、征信局數(shù)據(jù)以及非風(fēng)險類評分卡的應(yīng)用，針對有貢獻的客群通過促銷策略鼓勵客戶使用額度和循環(huán)信用，獎勵客戶和提供客戶忠誠度有效控制營銷成本，提高營銷效率。策略應(yīng)用領(lǐng)域

21、-交叉銷售管理運用既有行為評分 ， MUE、Proxy e、 償債能力等進行 pre-approve， 并可透過征信數(shù)據(jù)計算客戶資金使用狀況， 判斷是否進行交叉銷售。除此之外，在交叉銷售產(chǎn)品定價上可制定相同風(fēng)險下之不同產(chǎn)品規(guī)格供 TM 進行議價， 提高市場競爭力目 錄主要挑戰(zhàn)和全球決策趨勢信用卡賬戶管理的最佳實踐介紹信用卡賬戶管理系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)決策點實施案例客戶管理積極的客戶管理 0-ve+ve收入時間增加的收入延長往來時間提高使用率在重要的時刻進行策略微調(diào)即能對客戶的貢獻度有顯著的影響管理損失與成本，縮短損益平衡時間最佳客戶管理 整合風(fēng)險與市場營銷 預(yù)測模型最佳行動方案最佳實踐顧問策略管理客

22、戶管理決策平臺系統(tǒng)架構(gòu)Host System(s)客戶端作業(yè)系統(tǒng)Mainframe, Unix & Windows platformsData ManagerExtract評分及策略執(zhí)行環(huán)境Behavioural Variable ModuleBehavioural HistoryDecision AgentStrategy Design Studio評分卡及策略設(shè)計、測試環(huán)境Windows platformResultsStrategy Upload風(fēng)險評估額度管理續(xù)卡/復(fù)審差別利率授權(quán)管理早期催收Feedback交叉銷售系統(tǒng)概述3個解決方案組件評分/風(fēng)險等級定價 續(xù)卡催收接口文件SDS策略

23、設(shè)計工作室決策引擎歷史文件變量計算決策流程 數(shù)據(jù)輸出準(zhǔn)備Probe SM 數(shù)據(jù)管理客戶更新分析和報告反饋文件 結(jié)果文件 結(jié)果文件 模擬額度管理授權(quán)作業(yè)系統(tǒng)信用卡客戶管理最佳實踐 客戶風(fēng)險評估信用卡客戶管理最佳實踐 帳戶/客戶分群信用卡客戶管理最佳實踐 早期催收管理信用卡客戶管理最佳實踐 額度管理, 授權(quán)管理信用卡客戶管理最佳實踐 營銷管理客戶管理的處理種類正常事件 (Cycle Point/Month End Processing)4 月 10 日正常事件處理點5 月 10 日正常事件處理點4 月 17 日重大事件發(fā)生(e.g. 現(xiàn)有信用額度 70%)1. 調(diào)整信用額度2. 交叉銷售機會4 月

24、 25 日重大事件發(fā)生(例: 撤出嚴重封鎖信號) 重大事件 (Significant Event Processing)最新催收/逾期狀況 (Collection/Delinquency Status Update)超額使用率 (High Utilisation Usage)嚴重封鎖信號 (Significant Block Code)賬戶重新啟動 (Account Re-activated) 等等.策略層面：策略制定平臺(Strategy Design Studio)細分客戶群體用以采納相應(yīng)的策略和決策在節(jié)點樹的最后，配置上策略以定義相關(guān)的業(yè)務(wù)條件1策略制定平臺是整個客戶策略管理系統(tǒng)的關(guān)鍵。

25、作為軟件，它使得業(yè)務(wù)部門的消費者，在無需IT人員的參與下，能很方便地制定、修改、模擬、測試盒控制各種業(yè)務(wù)策略首先制作業(yè)務(wù)規(guī)則流程23使用策略制定平臺(SDS)前/后階段2業(yè)務(wù)部門整理需求需求分析需求確認IT部門實施與IT溝通階段1階段 3階段 4階段 5IT部門測試階段6階段 7業(yè)務(wù)部門測試階段 8上線使用決策引擎之前的策略管理業(yè)務(wù)部門整理需求在決策引擎中實施并測試將策略檔發(fā)送至IT部門階段1階段 2階段 3階段 4上線使用決策引擎之后的策略管理業(yè)務(wù)部門IT由業(yè)務(wù)人員進行的策略管理Strategy DesignStudio (SDS)使用冠軍/挑戰(zhàn)者控制和測試 ,安全地制定這些策略在安全的分析

26、環(huán)境下開發(fā)和評估改變 然后使用這些評分和進一步細分設(shè)定決策和行動為每個細分應(yīng)用特別評分模型為每個邏輯部分定義適當(dāng)細分冠軍挑戰(zhàn)者模擬改變決策和行動應(yīng)用評分客戶細分業(yè)務(wù)目標(biāo)定義業(yè)務(wù)邏輯策略開發(fā)和演化行內(nèi)客戶層行為評分卡及征信評分卡風(fēng)險評估以計算客戶額度837741-762902行內(nèi)客戶層行為評分卡征信中心評分卡極高極高極高高高高高高高極高高高高中中中中低低低低低極低極低極低評分卡矩陣風(fēng)險評估極高高中低極低信用卡市場 余額代償優(yōu)惠利用非本行余額及征信中心數(shù)據(jù)估計傾向性注：也會用其他的客戶行為數(shù)據(jù)，以決定是否提供余額代償優(yōu)惠沒有逾期及低風(fēng)險低傾向于循環(huán)貸款 (revolve)高傾向于循環(huán)貸款 (rev

27、olve)本行余額低非本行余額低非本行余額高 是余額代償優(yōu)惠？ 否 否早期催收：冠軍與挑戰(zhàn)者策略第一周第二周第三周第四周第五周第六周第七周第八周第九周第十周策略提醒r提醒提醒提醒郵寄外催公司標(biāo)準(zhǔn)電話催收個人電話催收轉(zhuǎn)賣訴訟 l訴訟 高中低高中低余額風(fēng)險高中低高中低余額風(fēng)險 冠軍策略 (50%催收)挑戰(zhàn)者策略(50%催收)表現(xiàn)報表高中低冠軍平均余額風(fēng)險挑戰(zhàn)者NT$23,000NT$5,000NT$56,543NT$52,450NT$625,432NT$540,543銀聯(lián)數(shù)據(jù)賬戶管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)收益交叉銷售找到潛在客戶：使用客戶級而不是賬戶級數(shù)據(jù)，根據(jù)風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)和收入找到潛在客戶；根據(jù)預(yù)審核優(yōu)惠條件增

28、加審批率。增加收入: 通過給最佳客戶和最可能付息的客戶提供另外的貸款產(chǎn)品從而增加收入。自動化: 讓員工從費時的授權(quán)決策上解脫出來，并以集中化和自動化覺得取而代之。減少債務(wù)核銷: 通過對高風(fēng)險客戶的限額管理并使用逾期前觸發(fā)機制識別賬戶狀態(tài)的突然改變，以減少債務(wù)核銷。消減催收成本: 通過對高風(fēng)險客戶的集中催收和追索那些在其他貸款機構(gòu)很可能不還款的賬戶，以消減催收成本。增加其他銀行產(chǎn)品的交叉銷售:對有多余現(xiàn)金流的目標(biāo)客戶，交叉銷售保險和投資產(chǎn)品等。在客戶管理策略中使用Basel 風(fēng)險度量實現(xiàn)合規(guī)。目 錄主要挑戰(zhàn)和全球決策趨勢信用卡賬戶管理的最佳實踐介紹信用卡賬戶管理系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)決策點實施案例銀聯(lián)數(shù)

29、據(jù)信用卡賬戶管理決策服務(wù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理決策服務(wù)環(huán)境，給客戶提供的靈活數(shù)據(jù)訪問、分析和軟件能力，使其能夠在客戶全生命周期中作出更好的關(guān)鍵決策。這些能力使我們的客戶可以增加收入、減少損失、最小化運營成本以及確保合規(guī)。這些作為服務(wù)提供的決策能力是由銀聯(lián)與益博睿的世界級的設(shè)施與解決方案來提供托管的。信用卡客戶管理決策托管服務(wù)包括如下優(yōu)勢：安全 邏輯和物理安全的多層次為廣大客戶提供其產(chǎn)品和數(shù)據(jù)安全的環(huán)境。我們的安全策略都源于國際標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)最佳實踐相結(jié)合硬性執(zhí)行，協(xié)助他們遵守?？煽?數(shù)據(jù)中心的設(shè)計，消除單點故障，同時為客戶提供既適應(yīng)能力和災(zāi)難恢復(fù)。 快速部署 用來承載我們的系統(tǒng)的模塊化體系結(jié)構(gòu)適合

30、于快速部署客戶端產(chǎn)品和服務(wù)。可擴展性 托管服務(wù)可以擴展到客戶端的需求。一站式服務(wù) 我們能夠提供并支持全面的端到端解決方案的能力，包括數(shù)據(jù)訪問、屬性管理、評分計算、決策軟件、托管服務(wù)、連接性和業(yè)務(wù)及技術(shù)專家，來確?？蛻舻某晒Α＿@種一站式服務(wù)最大限度地減少了發(fā)生故障的風(fēng)險，使得快速解決，最大化系統(tǒng)的可用性，并確保能夠獲得利益最大化。信用卡業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的決策領(lǐng)域評分評分卡風(fēng)險等級額度管理征信局觸發(fā)永久額度臨時額度取現(xiàn)額度分期額度授權(quán)止付碼 (Freeze/Unfreeze)影子額度國內(nèi)交易參數(shù)國外交易參數(shù)客戶等級早期催收自動回繳容忍天數(shù)催收工具分配催收人員分派分期（大額分期、賬單分期等）定價征信局觸

31、發(fā)基于風(fēng)險的定價多元議價續(xù)卡接受/拒絕額度調(diào)整信用卡服務(wù)內(nèi)容調(diào)整賬單賬單渠道個性化賬單配置項目范圍 信用卡行為評分卡運用專家評分卡評分變量匹配銀行數(shù)據(jù)驗證與微調(diào)年度評分校準(zhǔn)維護開發(fā)信用卡行為評分卡行為驗收變量開發(fā)評分卡之征信數(shù)據(jù)應(yīng)用客戶細分 Segmentation Analysis模型驗證模型監(jiān)控評分卡診斷及模型監(jiān)控服務(wù)項目范圍實施銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)實施銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理及部署決策引擎數(shù)據(jù)接口匹配確認數(shù)據(jù)管理程序確認衍生變量確認決策引擎調(diào)用程序 (DA Calling Program)設(shè)置策略管理平臺設(shè)計與實施策略平臺所需要的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化/客戶化策略流程設(shè)計特殊事件觸發(fā)

32、與策略管理設(shè)計與開發(fā)策略行動表架構(gòu)所有策略原件、決策樹與決策方案開發(fā)評分卡及策略管理報表評分卡模型診斷報表客戶策略監(jiān)控管理報表項目范圍實施銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡賬戶管理系統(tǒng)(續(xù))策略管理平臺涵蓋的信用業(yè)務(wù)項目業(yè)務(wù)項目決策項目管理目的評分卡管理評分、風(fēng)險等級一致且有效的客戶風(fēng)險評價GBIE客群管理客戶好壞分群定義易于了解好壞客群分布額度管理永久額度、臨時額度、預(yù)借現(xiàn)金額度、分期額度、等待同意天數(shù)、補充文件降低人工審閱程序、有效管控調(diào)額作業(yè)程序并管控風(fēng)險暴露授權(quán)管理卡人等級、止付/取消止付、影子額度、授權(quán)參數(shù)降低call bank與referral比率、早期預(yù)警管理、提升使用率續(xù)卡管理是否續(xù)卡、續(xù)卡額度、利率降低續(xù)卡成本及提升客戶忠誠度早期催收管理派案管理、等待自動回繳天數(shù)、催收工具早期預(yù)警管理、降低催收成本與壞賬差別定價管理利率、期間、可優(yōu)惠的服務(wù)項目在控管風(fēng)險下也能增加循環(huán)，增加使用率交叉銷售交叉銷售的產(chǎn)品與定價、賬單管理提升客戶忠誠度與增加銀行收入征信查詢管理查詢控管、查詢項目降低作業(yè)成本、有效控管風(fēng)險與查詢費用客戶挽留管理是否挽留、可優(yōu)惠的服務(wù)項目、優(yōu)惠期間降低銷卡率，提升客戶忠誠度項目