債權(quán)轉(zhuǎn)讓有些參考方案

1、債權(quán)轉(zhuǎn)讓有些參考方案?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓有些參考方案導(dǎo)語(yǔ)：債權(quán)全部讓與第三人第三人取代原債權(quán)人成為原合同關(guān)系 的新的債權(quán)人原合同債權(quán)人因合同轉(zhuǎn)讓而喪失合同債權(quán)人權(quán)利 債 權(quán)轉(zhuǎn)讓（CreditAssignment）債權(quán)轉(zhuǎn)讓又稱“債權(quán)讓與”是指在不 改變合同內(nèi)容的合同轉(zhuǎn)讓債權(quán)人通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓第三人訂立合同 將債權(quán)的 全部或部分轉(zhuǎn)移于第三人 解決方法 流程圖 特別提 示：第一步：與受讓人簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同;（a簽訂轉(zhuǎn)讓合同）第二步：書面通知債務(wù)人并告知債務(wù)人新的債權(quán)人的基本信息以便 債務(wù)人履行其義務(wù)；（a將轉(zhuǎn)讓合同相關(guān)事宜通知到b）第三步：讓與人退出合同不再享有合同約定的收回本金利息的權(quán)利;（a不再享有債權(quán)）第四步

2、：新的受讓人加入合同替代讓與人收取借款本金及利享有對(duì)b 的債權(quán)）第五步：債務(wù)人享有的對(duì)讓與人的權(quán)利依然可以向新的受讓人主張 （b依然對(duì)c享有原本對(duì)a的權(quán)利）甲方：（轉(zhuǎn)讓方）負(fù)責(zé)人：職務(wù)：地址：郵政編碼：電話：乙方：（受讓方）負(fù)責(zé)人：職務(wù)：地址：郵政編碼：電話：傳真：鑒于：1、甲方作為銀行的分支機(jī)構(gòu)依法享有對(duì)融資人本金人民幣 為元的融資債權(quán)（見(jiàn)附件一：債權(quán)明細(xì)表）甲方根據(jù)有關(guān)規(guī)定采取轉(zhuǎn)讓 方式處置該融 資債權(quán)上述轉(zhuǎn)讓的融資本金元人民幣2、甲方已向乙方充分揭示 了融資債權(quán)可能存在的瑕疵與風(fēng)險(xiǎn)并 應(yīng)乙方要求對(duì)有關(guān)情況進(jìn) 行了說(shuō)明且甲方己事先向乙方聲明本協(xié)議 項(xiàng)下的融資債權(quán)基于 融資資產(chǎn)的特性存在著部

3、分或全部不能回收的 風(fēng)險(xiǎn)性以及清收 的困難性甲方對(duì)轉(zhuǎn)讓的融資債權(quán)的瑕疵及預(yù)期利益不做任何保 證與承諾乙方對(duì)此予以認(rèn)可乙方聲明其已對(duì)本協(xié)議項(xiàng)下 融資債 權(quán)實(shí)施其認(rèn)為必要的盡職調(diào)查自主決定受讓該融資債權(quán);3、乙方 憑借其承諾的價(jià)格等交易條件被甲方確認(rèn)為本次融資債 權(quán)的買 受人；4、乙方聲明并保證乙方自愿獨(dú)立承擔(dān)融資債權(quán)的瑕疵和/ 或風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期利益無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在此基礎(chǔ)上為進(jìn)一步明確雙 方的權(quán)利 義務(wù)關(guān)系甲乙雙方在平等自愿、友好協(xié)商的基礎(chǔ)上就 債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)的事宜達(dá)成如下協(xié)議供雙方共同遵守：第一條定義本協(xié)議中的下列詞語(yǔ)具有定義所指的特定涵義 協(xié)議正文另有規(guī)定的除外：1.1主債權(quán)：指甲方對(duì)融資人享有的并

4、依法可向乙方轉(zhuǎn)讓的債權(quán)本金、利 息、罰息及其他費(fèi)用等（見(jiàn)附件一：債權(quán)明細(xì)表）1.2擔(dān)保權(quán)利：指與主債權(quán)相關(guān)的保證債權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等 附屬權(quán)利1.3 融資債權(quán)：指作為本協(xié)議標(biāo)的的主債權(quán)、擔(dān)保權(quán)利以及由此派生或與此 相關(guān)的其他權(quán)益的統(tǒng)稱1.4轉(zhuǎn)讓價(jià)款：指乙方受讓融資債權(quán)所應(yīng)支付的價(jià)款1.5融資債權(quán)證明文 件：指甲方在基準(zhǔn)日實(shí)際持有的、且將于交割日移交給乙方的與 主張和行使融資債權(quán)有關(guān)的法律文件（見(jiàn)附件 二融資債權(quán)證明 文件清單）但甲方向乙方提供的融資債權(quán)證明文件以其預(yù)先披 露并在交割日繼續(xù)持有的全部法律文件為限1.6基準(zhǔn)日：指甲方確定且為乙方認(rèn)可的計(jì)算融資債權(quán)項(xiàng)下主債權(quán)本金、 利息余額的截止日即

5、年月日1.7交割日：指融資債權(quán)轉(zhuǎn)移之日但任何情況下甲方于交割日 向乙方轉(zhuǎn) 移融資債權(quán)均需以本協(xié)議第7.2款約定的交割條件成就為前提1.8過(guò)渡期：指自基準(zhǔn)日起至交割日止的期間1.9處置費(fèi)用：指甲方在過(guò)渡期內(nèi)管理、維護(hù)、處置融資債權(quán)實(shí)際發(fā)生并在 交割時(shí)由乙方承擔(dān)一切費(fèi)用1.10服務(wù)協(xié)議：指甲方在交易基準(zhǔn)日前以及過(guò)渡期內(nèi)為融資債 權(quán)的管理和 處置的目的與任何中介機(jī)構(gòu)簽署的相關(guān)協(xié)議或合同1.11瑕疵：指融資債權(quán)自身存在的影響其回收價(jià)值的各種因素包括但 不限于：主體因素、時(shí)效因素、融資債權(quán)證明文件因素、訴訟效果因 素等各種因素1.12風(fēng)險(xiǎn)：指乙方受讓融資債權(quán)后由于各種主觀、客觀原因?qū)?致預(yù)期利 益不能實(shí)

6、現(xiàn)的可能性第二條瑕疵和風(fēng)險(xiǎn)揭示乙方已被告知仔 細(xì)審閱本協(xié)議的條款并在全面理解全部協(xié)議條 款內(nèi)容后經(jīng)獨(dú)立 慎重判斷作出簽署本協(xié)議的決定乙方對(duì)融資債權(quán)可 能存在的瑕 疵或風(fēng)險(xiǎn)完全理解并予以認(rèn)可同意按照現(xiàn)狀受讓融資債權(quán)乙方 不得以此為由要求甲方返還轉(zhuǎn)讓價(jià)款或承擔(dān)賠償責(zé)任乙方同 時(shí) 承諾其從甲方處受讓債權(quán)后將該等債權(quán)再行轉(zhuǎn)讓給第三方的將 與第三方明確書面約定第三方不得以任何形式對(duì)甲方進(jìn)行追索 第三條融資債權(quán)金額3.1截至基準(zhǔn)日融資債權(quán)本金余額為人民 幣本金元對(duì)應(yīng)利息人 民幣元;融資債權(quán)的具體情況詳見(jiàn)本協(xié)議 附件一債權(quán)明細(xì)表第四條融資債權(quán)轉(zhuǎn)讓甲方同意按照本協(xié) 議約定的條件向乙方轉(zhuǎn)讓融資債權(quán)；乙方同 意按

7、照本協(xié)議約定 的條件受讓融資債權(quán)在遵守本協(xié)議條款和交割條件的前提下交 割后甲方將自基準(zhǔn)日起的融資債權(quán)的權(quán)利、權(quán)益和利益 均轉(zhuǎn)讓 給乙方第五條風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移交割后乙方應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)該等融資債權(quán) 于基準(zhǔn)日后發(fā)生或可能發(fā) 生的任何已知或未知的損失、損害、 風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任乙方已對(duì)受讓債權(quán)狀 況實(shí)施基本的盡職調(diào)查知悉上 述融資的全部情況乙方對(duì)此已知悉并 完全同意按本協(xié)議確定的 價(jià)格及其他交易條件受讓債權(quán)債權(quán)轉(zhuǎn)讓完 成后乙方自行承擔(dān)風(fēng) 險(xiǎn)第六條轉(zhuǎn)讓價(jià)款、其他費(fèi)用及支付6.1轉(zhuǎn)讓價(jià)款乙方確認(rèn)其 因受讓融資債權(quán)而需按照本條約定向甲方支付的轉(zhuǎn) 讓價(jià)款為人 民幣小寫：元）乙方確認(rèn)將采取一次性付款的方式向甲方支付轉(zhuǎn)讓價(jià) 款乙方應(yīng)

8、在本協(xié)議生效之日起1個(gè)工作日內(nèi)一次性向甲方支付 轉(zhuǎn)讓價(jià)款6.2付款賬號(hào)乙方在本協(xié)議項(xiàng)下應(yīng)支付的全部款項(xiàng) 以匯款形式劃付至甲方指定的下列賬戶：戶名：開戶銀行：賬號(hào)：乙方支付的款項(xiàng)金額均以甲方開戶銀行確認(rèn)的實(shí)際到賬金 額為 準(zhǔn)與付款、結(jié)匯有關(guān)的費(fèi)用均由乙方承擔(dān)乙方實(shí)際支付的 款項(xiàng)有欠付 時(shí)乙方應(yīng)在交割日前補(bǔ)清欠付款項(xiàng)否則甲方有權(quán)選 擇推遲交割日至 乙方補(bǔ)清全部欠款之日 第七條融資債權(quán)的交 割7.1交割日的確定7.1.1甲乙雙方一致確認(rèn)第7.2款約定的 交割條件全部成就后 的第個(gè)工作日為交割日7.1.2甲方有權(quán)在 第7.2款規(guī)定的交割條件成就后單方指定一個(gè)早于第7.1.1款 約定日期的交割日但應(yīng)當(dāng)提

9、前書面通知乙方7.2交割條件 在 符合下述全部條件的前提下雙方應(yīng)進(jìn)行融資債權(quán)的交割：7.2.1甲方已經(jīng)足額收到乙方按照第6.1款約定的全部轉(zhuǎn)讓 價(jià)款以及第9.2款約定的違約金等全部款項(xiàng)7.2.2截至交割日 乙方已經(jīng)履行并繼續(xù)履行其在本協(xié)議項(xiàng)下約 定的交割前的全部 承諾或約定7.2.3截至交割日乙方在本協(xié)議項(xiàng)下所作的聲明和 保證在交割日是準(zhǔn)確的如同該等聲明和保證系于交割日作出的 一樣7.3融資債權(quán)的交割及融資債權(quán)證明文件的移交7.3.1雙 方確認(rèn)在交割日融資債權(quán)按照交割日的現(xiàn)狀一次性地 從甲方轉(zhuǎn) 移至乙方7.3.2在交割日后5個(gè)工作日內(nèi)甲乙雙方對(duì)債權(quán)文件 按本合同附件二列明的債權(quán)文件進(jìn)行文件交接

10、乙方在對(duì)甲方移 交的融資債權(quán) 證明文件核對(duì)無(wú)誤后應(yīng)按本協(xié)議附件三規(guī)定的格 式向甲方出具融資 債權(quán)證明文件收據(jù)確認(rèn)其已收到相應(yīng)的融資 債權(quán)證明文件該收據(jù)一經(jīng)簽署并交付即無(wú)條件地證明甲方在本 協(xié)議項(xiàng)下的文件（包括但不限于融資債權(quán)證明文件）交付義務(wù)已 履行完畢7.3.3交割日后乙方可依照法律、行政法規(guī)規(guī)定對(duì)融資 債權(quán)涉 及的債務(wù)人、擔(dān)保人行使債權(quán)人的一切權(quán)利并自行承擔(dān) 融資債權(quán)處置過(guò)程中可能發(fā)生的任何費(fèi)用、責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)和損失 7.4交割后的合作7.4.1甲乙雙方應(yīng)在融資債權(quán)全部交割后個(gè) 工作日內(nèi)以方式將 融資債權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方的事實(shí)通知債務(wù)人、擔(dān) 保人通知費(fèi)用由乙方承擔(dān)7.4.2融資債權(quán)項(xiàng)下涉及的抵（質(zhì)）

11、押資 產(chǎn)自交割日起甲方就該 等抵（質(zhì)）押資產(chǎn)依法享有的權(quán)益轉(zhuǎn)移至 乙方乙方負(fù)責(zé)辦理權(quán)屬變更手續(xù)（如有）甲方予以必要的配合因 辦理權(quán)屬變更登記所發(fā)生的稅收和行政性收費(fèi)（含可能需繳納 的土地出讓金、罰款等）由乙方承擔(dān)乙方 逾期受領(lǐng)抵（質(zhì)）押資產(chǎn) 的需自行承擔(dān)相應(yīng)抵（質(zhì)）押資產(chǎn)在規(guī)定期限后毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn) 雖有上述約定乙方承諾不以抵（質(zhì)）押資產(chǎn)可能存 在已被查封、不 能實(shí)際占有控制、已被他人租用、無(wú)法辦理變更登記、欠繳土 地出讓金或其他稅費(fèi)等任何情形要求甲方回購(gòu)轉(zhuǎn)讓債權(quán)、要求 甲方返還轉(zhuǎn)讓價(jià)款或要求甲方承擔(dān)賠償責(zé)任乙方承諾任何情況 下其將獨(dú)立承擔(dān)對(duì)該等抵（質(zhì)）押資產(chǎn)實(shí)施占有、控制、處分或辦 理過(guò)戶登

12、 記時(shí)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任放棄就抵（質(zhì)）押資產(chǎn)提出 任何異議或瑕 疵的權(quán)利（無(wú)論基于何種理由）并自主負(fù)擔(dān)抵（質(zhì)） 押資產(chǎn)項(xiàng)下存在或可能存在的任何應(yīng)付未付的稅費(fèi)（包括但不 限于劃撥土地使用權(quán)轉(zhuǎn)移 時(shí)應(yīng)繳納的土地出讓金等）7.4.3交割 日后乙方負(fù)責(zé)辦理已轉(zhuǎn)讓的融資債權(quán)所涉及的訴訟（含執(zhí)行）主 體變更手續(xù)甲方予以必要的配合但甲方不對(duì)是否能夠?qū)崿F(xiàn)變更 承擔(dān)任何責(zé)任乙方亦不得因?yàn)椴荒茏兏V訟（含執(zhí)行）主體而向 甲方主張回購(gòu)該項(xiàng)債權(quán)要求甲方返還轉(zhuǎn)讓價(jià)款或要求甲方承擔(dān) 賠償責(zé)任7.4.4除本條另有約定外甲方在任何時(shí)間均無(wú)須為履 行本條所 述協(xié)助義務(wù)承擔(dān)任何費(fèi)用 第八條聲明與保證8.1甲 方的聲明和保證8.

13、1.1甲方保證具有簽署本協(xié)議的主體資格并 已獲得簽署和履行本協(xié)議的相應(yīng)授權(quán)或批準(zhǔn)8.1.2甲方是融資債權(quán)的所有權(quán)人除根據(jù)本協(xié)議對(duì)融資債權(quán)進(jìn)行管理和處置外甲 方未曾將融資債權(quán)出售、贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓或信托給任何其他主體;8.1.3甲方承諾融資債權(quán)存在融資債權(quán)本金數(shù)額準(zhǔn)確基準(zhǔn)日之 后甲方未曾釋放融資債權(quán)的抵（質(zhì)）押物、未曾出具同意破產(chǎn)意見(jiàn)、 未曾豁免融資債權(quán)8.2乙方的聲明和保證8.2.1乙方保證具 有簽署本協(xié)議的主體資格有權(quán)受讓融資債權(quán)并已獲得簽署和履 行本協(xié)議的相應(yīng)授權(quán)或批準(zhǔn)8.2.2乙方保證其為簽署、履行本協(xié) 議而向甲方提供的所有證 明、文件、資料和信息均在提供資料 的當(dāng)日和適用/使用期內(nèi)是、準(zhǔn)確和

14、完整的不存在故意隱瞞和欺 騙的情況8.2.3乙方確認(rèn)在參與轉(zhuǎn)讓活動(dòng)前已認(rèn)真審閱了融資 債權(quán)證明文件對(duì)融資債權(quán)的現(xiàn)狀進(jìn)行了審慎的調(diào)查并自行估計(jì) 了融資債權(quán)可 能的可收回性乙方參與轉(zhuǎn)讓活動(dòng)即視為已經(jīng)完全 接受并知悉融資債權(quán)存在或可能存在的所有風(fēng)險(xiǎn)或瑕疵乙方進(jìn) 一步確認(rèn)并保證基于融 資債權(quán)的特殊性及現(xiàn)狀出售的性質(zhì)甲方 未就本協(xié)議項(xiàng)下融資債權(quán)擔(dān) 保效力、可回收性或乙方受讓融資 債權(quán)后的預(yù)期收益等向乙方作出任 何明示或暗示的聲明和保證 乙方是在獨(dú)立判斷融資債權(quán)法律上的有效性和商業(yè)價(jià)值后自主 作出報(bào)價(jià)并獨(dú)自承擔(dān)因其判斷失誤而可能遭受的一切風(fēng)險(xiǎn)8.2.4乙方同意并保證乙方不以任何事由要求甲方回購(gòu)轉(zhuǎn)讓的 債權(quán)

15、或要求甲方返還轉(zhuǎn)讓價(jià)款或要求甲方承擔(dān)賠償責(zé)任8.2.5 乙方保證在融資債權(quán)交割后嚴(yán)格按照相關(guān)法律、法規(guī)、政策的 規(guī)定主張和行使融資債權(quán)項(xiàng)下的任何權(quán)利因乙方違法行使權(quán)利 導(dǎo)致甲方利益受損的乙方將賠償甲方的全部損失以及因此所支 付的費(fèi)用 第九條違約責(zé)任9.1本協(xié)議生效后甲、乙雙方應(yīng)本 著誠(chéng)實(shí)信用的原則嚴(yán)格履行本協(xié)議約定的各項(xiàng)義務(wù)任何一方當(dāng) 事人不履行本協(xié)議約定義務(wù)的或者履行本協(xié)議約定義務(wù)不符合 約定的視為違約除本協(xié)議另有約定外 應(yīng)向?qū)Ψ劫r償因此受到的 直接損失和合理費(fèi)用損失9.2乙方違反付款義務(wù)未能按時(shí)足額 支付相應(yīng)款項(xiàng)的甲方有權(quán) 選擇：(a)解除協(xié)議并向乙方退還已支付的轉(zhuǎn)讓價(jià)款;(b)要求乙方繼

16、 續(xù)履行協(xié)議對(duì)于逾期款項(xiàng)每逾期一日乙方還應(yīng)按應(yīng)付未付款項(xiàng) 的萬(wàn) 分之五向甲方支付違約金 第十條保密 本協(xié)議雙方一致同 意除法律法規(guī)及監(jiān)管部門要求的外任一一方對(duì)本協(xié)議簽署和履 行過(guò)程中得到的對(duì)方的有關(guān)資料負(fù)有保密義務(wù)第十一條爭(zhēng)議解 決及法律適用雙方就本協(xié)議的解釋和履行發(fā)生的任何爭(zhēng)議應(yīng)通 過(guò)友好協(xié)商解決未能通過(guò)友好協(xié)商解決的爭(zhēng)議雙方選擇如下第 11.2種爭(zhēng)議解決方11.1將爭(zhēng)議提交仲裁委員會(huì)按其仲裁規(guī)則進(jìn) 行仲裁仲裁裁決是終局的對(duì)雙方都有約束力11.2向甲方所在 地的人民法院提起訴訟第十二條不可抗力本協(xié)議所指不可抗 力系指：地震、風(fēng)暴、水災(zāi)、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂等任何一方無(wú)法預(yù)見(jiàn)、無(wú)法 控制和無(wú)法避免的情況

17、遭遇不可抗力的一方應(yīng)在發(fā)生不可抗力 事件后的日內(nèi)書面通知對(duì)方并應(yīng)盡其最大努力終 止不可抗力事 件或減少其影響不可抗力事件結(jié)束后雙方應(yīng)立即磋商以尋求一 個(gè)公平的解決方法并應(yīng)盡所有合理努力以減輕不可抗力的 影響 第十三條通知和通訊13.1本協(xié)議項(xiàng)下雙方的任何通知均應(yīng)以 書面形式作出以專人送達(dá)、掛號(hào)信件或傳真方式遞送13.2甲 方的聯(lián)絡(luò)方法地址：郵編：電話：傳真：聯(lián)系人：13.3乙方的聯(lián)絡(luò)方法地址：郵編：電話：傳真：聯(lián)系人：13.4任何一方的聯(lián)絡(luò)方法發(fā)生變更的應(yīng)在變更之日起個(gè)工 作日內(nèi)書面通知其他方在被通知方收到有關(guān)通知之前被通知方 根據(jù)變更 前的聯(lián)絡(luò)方法所做出的聯(lián)絡(luò)和通訊應(yīng)視為有效 第十 四條附則

18、14.1本協(xié)議簽署前形成的任何文件如與本協(xié)議相沖 突以本協(xié)議為準(zhǔn)14.2附件為本協(xié)議不可分割的組成部分與本 協(xié)議具有同等效力14.3本協(xié)議自甲乙雙方法定代表人或負(fù)責(zé) 人或授權(quán)代表簽章并蓋章后生效；14.4本協(xié)議雙方均確認(rèn)其充 分知曉并理解本協(xié)議中全部條款的實(shí)質(zhì)含義及其相應(yīng)的法律后 果并基于此種理解簽署本協(xié)議14.5本協(xié)議采用中文訂立一式份具同等法律效力甲方持份乙方甲方（公章）:乙方（公章）：法定代表人（簽字）：法定代表人（簽字）：年月日年月日銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)法律問(wèn)題總結(jié)一、關(guān)于 商業(yè)銀行能否將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)（一）可以 理由如 下：1、商業(yè)銀行所享有的不良債權(quán)亦是普通的債權(quán)應(yīng)當(dāng)適用合

19、同法關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定合同法第79條規(guī)定：債權(quán)人可以將合 同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人但有 下列情形之一的除外：（一）根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓例如當(dāng)事人基于信任關(guān)系而訂立 的委托合同、雇用合同及贈(zèng)與合同等;（二）按照當(dāng)事人約定不得 轉(zhuǎn)讓;只要當(dāng)事人 的約定是的意思表示且不違反法律禁止性規(guī) 定該等約定應(yīng)當(dāng)有效（三）依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓商業(yè)銀行將其 不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)的目前尚沒(méi)有法律或者行政法規(guī)對(duì) 此做出明確的禁止性規(guī)定因此只要 商業(yè)銀行不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓不 在上述禁止轉(zhuǎn)讓的情形之列即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定 轉(zhuǎn)讓行為有效即便中國(guó) 人民銀行對(duì)此作出了相關(guān)的規(guī)定由于其不屬 于法律、行政法規(guī) 的范疇也不應(yīng)影響轉(zhuǎn)讓行

20、為的效力2、商業(yè)銀行將其債權(quán)等值轉(zhuǎn) 讓給受讓方不會(huì)造成國(guó)有資產(chǎn)的流 失不會(huì)導(dǎo)致金融秩序的混亂 3、銀行轉(zhuǎn)讓具體債權(quán)的行為屬于債權(quán)人將合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三 人并非向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)不涉及從事貸 款業(yè) 務(wù)的資格問(wèn)題并不違反最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合 同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)有關(guān)企業(yè) 借貸合同違反有關(guān) 金融法規(guī)屬無(wú)效合同規(guī)定（二）不可以理由 如下：1、受讓方主體資格存在障礙金融業(yè)是一種特許行業(yè)放貸收 息是經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)特許權(quán)利因此由貸款而形 成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款 業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)之間 轉(zhuǎn)讓未經(jīng)許可商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)與

21、此相 關(guān)的法律規(guī)定有：金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行許可證 制度對(duì)具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)金融機(jī)構(gòu)法人許可證 對(duì)不具備法人資格的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)金融機(jī) 構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證未 取得許可證者一律不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)銀行業(yè)監(jiān)督 管理法第 19條規(guī)定“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)任何單位或者 個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù) 活動(dòng)”貸款通則第21條規(guī)定“貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批 準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的金融機(jī)構(gòu)法人許可 證或 金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登 記”上述規(guī)定 均明確指出貸款等金融業(yè)務(wù)只能由具有特許資格 的金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)其他任何單位或者個(gè)

22、人不得從事相關(guān)業(yè)務(wù)如 商業(yè)銀行將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)的該受讓方因不具有金 融業(yè)務(wù)資格違反了國(guó)家的法 律的強(qiáng)制性規(guī)定而導(dǎo)致債權(quán)轉(zhuǎn)讓行 為無(wú)效2、可能構(gòu)成企業(yè)間借貸如果商業(yè)銀行將其持有的不良 債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)則受讓債 權(quán)的企業(yè)成為新的債權(quán)人對(duì)原 借款人享有債權(quán)原來(lái)貸款合同的主體 將變更為非金融機(jī)構(gòu)將構(gòu) 成企業(yè)間借貸最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期 不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)中指出企業(yè) 借貸合同違 反有關(guān)金融法規(guī)屬無(wú)效合同如果認(rèn)定商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)的 債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同有效將與“非金融企業(yè)之間不得借貸”的規(guī)定相 悖 由此導(dǎo)致銀行向其他非金融企業(yè)轉(zhuǎn)讓債權(quán)的合同無(wú)效3、不良債 權(quán)轉(zhuǎn)讓的

23、定價(jià)問(wèn)題不良債權(quán)的定價(jià)問(wèn)題屬于世界性難 題目前尚 未有國(guó)際公認(rèn)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和程序不良債權(quán)定價(jià)已成為不良資產(chǎn) 處置中的最大困難況且貸款通則規(guī)定除國(guó)務(wù)院決定外任何單 位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息；未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)貸 款人 不得豁免貸款而既然是不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓通常是回收有困難 的債權(quán)不管是作為轉(zhuǎn)讓方的債權(quán)銀行還是作為受讓方的企業(yè)均 希望采取打折的方式進(jìn)行按照賬面價(jià)值轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)幾乎是不 可能的而在貸款通貝V如此嚴(yán)格的禁令之前以市場(chǎng)化方式轉(zhuǎn) 讓不良債權(quán)的道路是行不通4、核銷方面的障礙財(cái)政部發(fā)布的金融企業(yè)呆帳準(zhǔn)備提取及呆賬核銷管理辦法規(guī)定金融企業(yè)經(jīng) 采取所有可能的措施和必要的程序之后符合下列條件之一

24、的債 權(quán)方可認(rèn)定為呆帳：（一）借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散并終止法人 資格的;（二）借款人死亡;（三）借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外 事故;（四）借款人和擔(dān)保人已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、終止法人資格 的;（五）借款人觸犯刑律受到制裁財(cái)產(chǎn)不足歸還債務(wù)又無(wú)其它債 務(wù)承擔(dān)者的;（六）經(jīng)法院對(duì)借款人、擔(dān)保人 強(qiáng)制執(zhí)行、裁定執(zhí)行 終結(jié)的;（七）金融企業(yè)對(duì)抵債資產(chǎn)小于貸款本息 差額的部分;（八） 因開立信用證、辦理銀行承兌匯票發(fā)生的墊款;（九）經(jīng)國(guó)務(wù)院專 案批準(zhǔn)核銷的債權(quán)由于財(cái)政部規(guī)定了嚴(yán)格的貸款核銷條 件對(duì)除 此之外的貸款損失將導(dǎo)致無(wú)法核銷的結(jié)果因此也在客觀上限制 了銀行的不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓操作5、關(guān)于銀

25、行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的國(guó)有資產(chǎn)流 失問(wèn)題既然是不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓 那么債權(quán)資產(chǎn)的實(shí)際收回率就不可 能達(dá)到100%但是另一方面在轉(zhuǎn)讓過(guò)程中確實(shí)存在國(guó)有資產(chǎn)流 失的現(xiàn)象有的債權(quán)受讓人以相當(dāng)于不良債權(quán)百分之幾、甚至更 為低廉的價(jià)格購(gòu)買不良債權(quán)然后向債務(wù)人主張全額債權(quán)成為另 一種“一案暴富者”國(guó)家國(guó)有資產(chǎn)管理局關(guān)于國(guó)有資產(chǎn)流失查 處工作若干問(wèn)題的通知規(guī)定：“在進(jìn)行國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)違反國(guó)家規(guī)定或超越法定權(quán) 限將國(guó)有資產(chǎn)低價(jià)出讓或無(wú)償 轉(zhuǎn)讓給非全民單位或者個(gè)人造成 國(guó)有資產(chǎn)權(quán)益損失的”屬于國(guó)有資產(chǎn) 流失行為將受到國(guó)有資產(chǎn) 管理部門的查處如果商業(yè)銀行進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn) 讓的將涉及到債權(quán)轉(zhuǎn) 讓給非國(guó)有企業(yè)的國(guó)有資產(chǎn)流失問(wèn)題最高人民

26、法院于XX月 16日發(fā)布了關(guān)于在民事審判和執(zhí)行工作中依法保護(hù)金融債權(quán) 防止國(guó)有資產(chǎn)流失問(wèn)題的通知把依法保護(hù)金融債權(quán)防止國(guó)有 資產(chǎn)流失提到一定高度而且對(duì)當(dāng)前審理和執(zhí)行涉及金融不良債 權(quán)案件中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題提出了明確的要求在不良債權(quán)轉(zhuǎn) 讓過(guò)程中可能面臨國(guó)有資產(chǎn)流失的風(fēng)險(xiǎn)作為國(guó)有銀行的分支機(jī) 構(gòu)在未經(jīng)許可、未履行拍賣程序的情況下將銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓他人 可能導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)的流失二、相關(guān)規(guī)定1、中國(guó)人民銀行關(guān) 于商業(yè)銀行借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)(銀辦函 (XX)648月30日中國(guó)人民銀行針對(duì)中國(guó)人民銀行上海分行關(guān) 于商業(yè)銀行將借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)的行為是否 妥當(dāng)?shù)恼?qǐng)示作出中國(guó)人民銀

27、行辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行借款合 同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)：“由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具 有貸款業(yè)務(wù)資格 的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓未經(jīng)許可商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非 金融企業(yè)” 2、最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期 不歸還借款 的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)3、XX月30日最高人 民法院關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán) 轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要 第10條規(guī)定：“金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓已經(jīng)涉及訴訟、執(zhí)行或者破產(chǎn)等程 序的不良債權(quán)的人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同以及受 讓人或 者轉(zhuǎn)讓人的申請(qǐng)裁定變更訴訟主體或者執(zhí)行主體”第11條規(guī) 定：“國(guó)有銀行向金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)或者金融資產(chǎn) 管理公司受讓不良債

28、權(quán)后通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置不良資 產(chǎn)的可 以適用關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、管理、處置國(guó)有 銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定”依 照規(guī)定、會(huì)議紀(jì)要等相關(guān)規(guī)定銀行通常先將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予 金融資產(chǎn)管理公司其受讓銀行債權(quán)后再通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓或以整體 資產(chǎn)包的形式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予非金融機(jī)構(gòu)4、上海市高級(jí)人民法院 關(guān)于關(guān)于審理涉及債權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛案件若干問(wèn)題的解答第八 條規(guī)定：“權(quán)利人享有人民法院生效裁判文書確定的債權(quán)并將該債權(quán) 予以轉(zhuǎn)讓只要該債權(quán)不屬于合同法第七十九條規(guī)定的情形應(yīng)當(dāng) 認(rèn)可該債權(quán)轉(zhuǎn)讓的效力經(jīng)相關(guān)人民法院審查后債權(quán)受讓人可依 生效裁判文書向債務(wù)人主張債權(quán)”該規(guī)定明確即使是銀 行債權(quán)

29、只要該債權(quán)不屬于合同法第79條例外規(guī)定就可以轉(zhuǎn)讓5、 湖南省高級(jí)人民法院關(guān)于審理涉及銀行不良金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓糾 紛的指導(dǎo)意見(jiàn)第二條規(guī)定：“在審理和執(zhí)行過(guò)程中債權(quán)主體發(fā)生變更受讓人申請(qǐng)變更訴 訟或執(zhí)行主體的人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許” 6、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān) 于商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問(wèn)題的批 復(fù)（銀監(jiān)辦發(fā)XX24號(hào)）明確了以下幾個(gè)問(wèn)題：第一銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)不屬于違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定 應(yīng) 被認(rèn)定合同有效第二商業(yè)銀行可以將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給自然人、其他組織以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)法人第三轉(zhuǎn)讓具體貸款債權(quán)的行為屬 于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人并非向社 會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)不涉

30、及從事貸款業(yè)務(wù)的資 格問(wèn)題受讓主體無(wú)須具備 從事貸款業(yè)務(wù)的資格同時(shí)該行為也不 是一種規(guī)避“非金融企業(yè)之間不得借貸”的行為第四商業(yè)銀行向 社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)必須操作規(guī)范：要建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批 準(zhǔn)程序;對(duì)轉(zhuǎn)讓的貸款債權(quán)應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式以形成公 允的價(jià)格接受社會(huì)監(jiān)督;轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)的應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或者派 出機(jī)構(gòu)報(bào)告接受監(jiān) 管部門的監(jiān)督檢查 三、商業(yè)銀行將不良債權(quán) 轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)（非擔(dān)保人）時(shí)抵押權(quán)或其他擔(dān)保權(quán)是否一并 轉(zhuǎn)讓或歸于消滅合同法第81條規(guī)定：“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的受讓人取得與債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利但該從 權(quán)利專屬于債權(quán)人自身的除外”擔(dān)保法第52條規(guī)定“抵押權(quán)與

31、 其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在債權(quán)消滅 的抵押權(quán)也消滅”關(guān)于適用 若干問(wèn)題的解釋第72條規(guī)定：“主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的各債權(quán)人可以就其享有的債 權(quán)份額行使抵押權(quán)主債務(wù)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的抵押人仍以其 抵押物擔(dān)保數(shù)個(gè)債務(wù)人履行債務(wù)但是第三人提供抵押的債權(quán)人 許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)抵押人書 面同意的抵押人對(duì)未經(jīng)其同 意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”在主債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)抵押權(quán)一般 應(yīng)隨主債權(quán)的轉(zhuǎn)讓而一并轉(zhuǎn)讓四、商業(yè)銀行能否將不良債權(quán)轉(zhuǎn) 讓給擔(dān)保人如能抵押權(quán)或其他擔(dān)保權(quán)利是否能一并轉(zhuǎn)讓還是抵 押權(quán)或其他擔(dān)保權(quán)利會(huì)歸于消滅1、案例實(shí)踐中時(shí)常有擔(dān)保公 司做為保證人向商業(yè)銀行為債務(wù)人提供連 帶責(zé)任保證同時(shí)債務(wù) 人以自己

32、的房產(chǎn)或者車輛向商業(yè)銀行提供抵押 而一旦債務(wù)人不 償還貸款那么銀行一般要求擔(dān)保公司進(jìn)行墊付擔(dān)保公司墊付之 后主債權(quán)消滅那么擔(dān)保物權(quán)隨之滅失墊付之后的擔(dān)保公 司并不 能取得上述抵押物的優(yōu)先受償權(quán)也有人提出可以由擔(dān)保公司 和 銀行簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓擔(dān)保公司自然取得優(yōu)先 受2、雖然擔(dān)保公司與債權(quán)的受讓人身份重合但是法律、行政法 規(guī)并未限制債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的對(duì)象因此商業(yè)銀行向自己的保證 人轉(zhuǎn)讓債權(quán)依然有效如果存有爭(zhēng)議仍然可以用其他方式解決如 第三人受讓 再由第三人受讓債權(quán)后再行轉(zhuǎn)給保證人3、商業(yè)銀 行向非金融企業(yè)（擔(dān)保公司）轉(zhuǎn)讓到期債權(quán)抵押權(quán)一并 轉(zhuǎn)讓擔(dān)保 公司是否需要重新辦理抵押登記的問(wèn)題

33、根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定 債權(quán)轉(zhuǎn)讓抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓無(wú)需當(dāng)事人特別約定抵押物為房產(chǎn)或 者車輛系依登記取得的抵押權(quán)是否必須變更抵押登記受讓人方 能取得抵押權(quán)法律沒(méi)有明確規(guī)定因此在實(shí)踐中存 在爭(zhēng)議出于謹(jǐn) 慎性考慮建議還是及時(shí)辦理抵押權(quán)變更登記4、保證人代償后再 行簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議能否取得抵押權(quán)問(wèn)題如果保證人代債務(wù)人 清償債務(wù)后再與商業(yè)銀行簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議那么保證人則 不能取得抵押權(quán)原因如下：抵押權(quán)（擔(dān)保物權(quán)）是為擔(dān)保主債權(quán)實(shí)現(xiàn)而存在的從權(quán)利相對(duì) 于被擔(dān)保的主債權(quán)抵押權(quán)具有絕對(duì)的附從性如果保證人代償那 么主債權(quán)消滅根據(jù)物權(quán)法第177條的規(guī)定擔(dān)保物權(quán)（抵押權(quán)） 亦消滅此時(shí)保證人再與商業(yè)銀行簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議并不能取

34、得 抵押權(quán)因此如因債權(quán)轉(zhuǎn)讓而需要受讓人（受讓人為擔(dān)保人的情 況下）支 付對(duì)價(jià)的受讓人支付對(duì)價(jià)的時(shí)間一定要確保至少是在 各方簽訂完畢 債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（抵押權(quán)等擔(dān)保權(quán)利同時(shí)轉(zhuǎn)讓并辦 理完畢變更登記）之五、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知、抵押權(quán) 轉(zhuǎn)讓的登記問(wèn)題1、債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知債務(wù)人我國(guó)合同法第80條 規(guī)定：“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人未經(jīng)通知該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù) 人不發(fā)生效力債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤銷但經(jīng)受讓人同意 的除外” 2、從謹(jǐn)慎性角度考慮要對(duì)抵押人履行通知義務(wù)3、從 謹(jǐn)慎性角度考慮要及時(shí)辦理抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓變更登記（盡管不能以 是否辦理登記作為抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓是否生效的前提）六、債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng) 注意的其他方面的問(wèn)

35、題1、XX日國(guó)家財(cái)政部專門向四家資產(chǎn)管 理公司下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融資產(chǎn)管理公司不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓 有關(guān)問(wèn)題的通知（財(cái)金XX74號(hào)）“下列人員不得購(gòu)買或變 相購(gòu)買不良資產(chǎn)：國(guó)家公務(wù)員、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員、政法干警、資產(chǎn)公司 工作人員、原債務(wù)企業(yè)管理層以及參與資產(chǎn)處置的律師、會(huì)計(jì) 師等中介機(jī)構(gòu)人員等 關(guān)聯(lián)人”根據(jù)此規(guī)定精神銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的 受讓人也必須排除上述規(guī)定所列人員2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中必須 注意特定的擔(dān)保問(wèn)題根據(jù)擔(dān)保法第61條的規(guī)定：“最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓”因此對(duì)于未經(jīng) 特定化 的最高額抵押的主合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓必須先行特定化對(duì)于此種情況 應(yīng)當(dāng)在轉(zhuǎn)讓前向相關(guān)債務(wù)人、擔(dān)保人等發(fā)出宣布提前到期、

36、最高 額抵押合同決算期屆至的通知并取得通知送達(dá)的證明等手續(xù)以 使最高額抵押擔(dān)保的不特定債權(quán)特定化3、在債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議中 必須有禁止再轉(zhuǎn)讓條款不論是機(jī)構(gòu)受讓人 還是自然人受讓人銀 行必須對(duì)轉(zhuǎn)讓債權(quán)的受讓人進(jìn)行嚴(yán)格考察對(duì)不符合條件的要堅(jiān) 決排除防止因債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成影響考察的 重點(diǎn)包括受 讓人購(gòu)買債權(quán)的目的追索債務(wù)的方式等要防止購(gòu)買者炒 作債權(quán) 通過(guò)對(duì)債權(quán)再度轉(zhuǎn)讓獲取商業(yè)利潤(rùn)4、對(duì)于轉(zhuǎn)讓債權(quán)過(guò)程中可能 產(chǎn)生的稅賦問(wèn)題必須向相關(guān)稅務(wù)管 理部門咨詢防止出現(xiàn)漏稅等 違法行為5、轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或者派出機(jī)構(gòu)報(bào)告貸款 債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)該接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查批復(fù)未規(guī)定是是事 先報(bào)告還是事后報(bào)告以及具體的報(bào)告內(nèi)容和要求因此在當(dāng)前的 具體業(yè)務(wù)中必須事先向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告積極溝通聯(lián)系6、必須明 確債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)制度和業(yè)務(wù)操作流