保險(xiǎn)欺詐及防范課件

1、保險(xiǎn)欺詐及防范主要內(nèi)容：保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述保險(xiǎn)欺詐行為實(shí)施人保險(xiǎn)欺詐騙的成因常見(jiàn)的保險(xiǎn)欺詐方式保險(xiǎn)欺詐的防范保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述從一個(gè)案例說(shuō)起:1997年9月20日，江蘇射陽(yáng)縣洋馬鎮(zhèn)文教辦公室與中國(guó)人壽保險(xiǎn)射陽(yáng)支公司簽訂了學(xué)生團(tuán)體人身平安及住院保險(xiǎn)合同，期限為一年，即從1997年9月20日至1998年9月19日。投保人為洋馬鎮(zhèn)文教辦，保險(xiǎn)人為中國(guó)人壽保險(xiǎn)射陽(yáng)支公司，朱開(kāi)林之子朱某等學(xué)生為被保險(xiǎn)人。1998年2月14日至同年3月31日，朱某因先天性心臟病到上海市胸科醫(yī)院住院治療，用去醫(yī)療費(fèi)21436.99元，朱開(kāi)林以其子患先天性心臟病為由，向射陽(yáng)縣人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司因朱某患先天性疾病不符合理賠

2、條件而拒絕理賠。朱開(kāi)林即找吉紹軍共同計(jì)議如何才能獲得理賠，吉提出將先天性疾病治療單換成其它可以理賠的疾病治療單，并說(shuō)需要活動(dòng)經(jīng)費(fèi)。朱開(kāi)林將其子的病情改為“外傷性肺大泡、肺破裂、肺修補(bǔ)術(shù)”。1998年9月3日由吉紹軍將朱開(kāi)林偽造的假材料報(bào)縣人壽保險(xiǎn)公司審批。1999年1月20日，朱開(kāi)林從縣人壽保險(xiǎn)公司簽收賠償款14612.34元，吉紹軍分得贓款2970.07元。保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述案發(fā)后，吉紹軍將所得贓款退還給朱開(kāi)林，朱開(kāi)林退給縣人壽保險(xiǎn)公司人民幣10000元。射陽(yáng)縣人民法院認(rèn)為，被告人朱開(kāi)林、吉紹軍目無(wú)國(guó)法，以非法占有為目的，對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙

3、罪。據(jù)此作出判決：朱開(kāi)林因犯保險(xiǎn)詐騙罪，被判處有期徒刑一年，緩刑一年六個(gè)月，并處罰金1萬(wàn)元（已繳納）；同案犯吉紹軍系中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司射陽(yáng)支公司洋馬鎮(zhèn)保險(xiǎn)所保險(xiǎn)員，被判處有期徒刑六個(gè)月，緩刑一年，并處罰金1萬(wàn)元（已繳納）。何為保險(xiǎn)詐騙罪？ 是從原刑法“詐騙罪”中分離出來(lái)的、新設(shè)立的罪名 保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述保險(xiǎn)詐騙罪:(定義) （簡(jiǎn)）是指以非法占有為目的，利用、制造、虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。 保險(xiǎn)詐騙罪的法律特征同傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)詐騙相比，保險(xiǎn)詐騙罪有其顯著的法律特征：、 犯罪主體多元化。 保險(xiǎn)詐騙不僅涉及自然人，而且涉及法人（單位）。從當(dāng)前的司法實(shí)踐看，一些特大保險(xiǎn)詐騙案往往由法人（單位

4、）實(shí)施或參與實(shí)施。、 社會(huì)危害的多重性。 保險(xiǎn)詐騙不僅侵犯了保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和整個(gè)社會(huì)的財(cái)產(chǎn)，破壞了國(guó)家的金融秩序，而且對(duì)他人的人身安全也構(gòu)成了極大的威脅。如在人身保險(xiǎn)中，有的投保人、受益人為了謀取巨額保險(xiǎn)金而不惜鋌而走險(xiǎn)，故意殺害被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述保險(xiǎn)詐騙定罪及量刑進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下 罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn) 。保險(xiǎn)詐騙定罪的金額確定 1、個(gè)人：進(jìn)行保險(xiǎn)

5、詐騙數(shù)額在1萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額較大”；詐騙數(shù)額在5萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；詐騙數(shù)額在20萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。 2、單位：進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在5萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額較大”；詐騙數(shù)額在25萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；詐騙數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。 保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述對(duì)保險(xiǎn)詐騙定罪的幾個(gè)認(rèn)識(shí)問(wèn)題：1、成立要件：侵犯的客體是復(fù)雜客體，即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家的金融秩序。行為人在主觀上有違法犯罪的故意,即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的目的； 客觀上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為 ； 騙取保險(xiǎn)金既遂且數(shù)額較大。2、詐騙未遂： 行為人主觀上具有騙取較大數(shù)額財(cái)物

6、的故意，客觀上實(shí)施了騙取數(shù)額較大的財(cái)物的行為，只是由于犯罪分子意志以外的原因而沒(méi)有把財(cái)物騙到手，是詐騙未遂。（最高人民檢察院在關(guān)于保險(xiǎn)詐騙未遂能否按犯罪處理問(wèn)題的答復(fù)）情節(jié)不嚴(yán)重的，按保險(xiǎn)法解除合同，并不退回保險(xiǎn)費(fèi)。情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任”。 保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述5、保險(xiǎn)詐騙罪的數(shù)罪（并罰）問(wèn)題 所謂數(shù)罪并罰：是指人民法院對(duì)一人所犯數(shù)罪，分別定罪量刑，然后依照刑法規(guī)定的原則決定應(yīng)執(zhí)行的刑罰。如果投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的，除構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪外，還可能構(gòu)成故意破壞公私財(cái)物罪、放火罪、決水罪、爆炸罪、投放危險(xiǎn)物質(zhì)罪、故意毀壞交通工具罪等犯罪。如果投保人、受益人故意造

7、成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的，除構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪外，還可能構(gòu)成故意殺人罪、故意傷害罪、非法拘禁罪、虐待罪等。以上兩種行為按照理論界的通說(shuō)，屬于典型的牽連犯，都屬于為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)詐騙犯罪這一目的行為，而其方法或手段又觸犯其他罪名的情況。刑法第一百九十八條第二款明確規(guī)定實(shí)行數(shù)罪并罰，以便于司法實(shí)踐操作，更有利于加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的打擊力度。 1、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人；2、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等中介組織；3、保險(xiǎn)從業(yè)人員自身的欺詐行為。 目前表現(xiàn)最多的主要還是第1類，但第2、3類情況也時(shí)有出現(xiàn)，且一旦中介或保司內(nèi)部人員參與，欺詐行為將更呈隱蔽化、危害化。 保險(xiǎn)欺詐行為實(shí)施人保險(xiǎn)

8、詐騙的成因1、從社會(huì)環(huán)境和詐騙心理分析 社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的局限性,造成比較多的是從個(gè)人的投資回報(bào)和利益角度來(lái)看待保險(xiǎn),因而,不少人的保險(xiǎn)意識(shí)有偏差,認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”,應(yīng)當(dāng)說(shuō)這是一些不法分子鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施詐騙的內(nèi)心起因之一。2、從保險(xiǎn)業(yè)管理現(xiàn)狀分析 保險(xiǎn)人自身制度不嚴(yán)、有章不循,是造成保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生的一個(gè)重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開(kāi)拓,輕制度管理;重?cái)?shù)量擴(kuò)張,輕質(zhì)量效益,是近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)傾向性問(wèn)題。二是現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位:許多案件特別是車險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低,現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查不及時(shí),第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)

9、等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高,責(zé)任心不強(qiáng),法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。3、從法律實(shí)施的環(huán)境分析 激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)法律環(huán)境不完善,也在很大程度上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延。保險(xiǎn)法與新刑法出臺(tái)之前,對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的法律性質(zhì)沒(méi)有明確界定,在實(shí)際工作中遇到此類情況,保險(xiǎn)人也只是追回被騙款了事,很少對(duì)詐騙者依法訴訟。常見(jiàn)的保險(xiǎn)欺詐方式從是否有預(yù)謀來(lái)看，分為事前即有預(yù)謀和事發(fā)后起意兩類。 事前預(yù)謀，一般有某些特征，就企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言： 如暴雨事故的保單的投保時(shí)間一般發(fā)生在汛期或某次暴雨預(yù)報(bào)已發(fā)布前

10、，火災(zāi)的保單投保時(shí)間一般發(fā)生在冬季前；投保資料異常齊全，投保分項(xiàng)明細(xì)異常清晰；保險(xiǎn)事故發(fā)生后所有財(cái)務(wù)資料準(zhǔn)備異常齊備；企業(yè)經(jīng)營(yíng)一般不太景氣；流動(dòng)資產(chǎn)存放地明顯不符合正常邏輯或保管要求；受損貨品往往是滯銷積壓品；受損固定資產(chǎn)往往是老舊設(shè)備；相關(guān)人員陳述事故情況較為冷靜；在與保險(xiǎn)公司前期的談判協(xié)商過(guò)程中就顯露出對(duì)保險(xiǎn)理賠程序和要求有一定程度的了解；通過(guò)各種關(guān)系有意查探保險(xiǎn)公司理賠進(jìn)度等。 一般來(lái)說(shuō)，事前預(yù)謀案件查處難度相對(duì)較大！ 事后起意 除了具有前述的某些特征外，有時(shí)在以下特征方面體現(xiàn)更突出：對(duì)保司要求提供的普遍性材料有意識(shí)拖延提供；對(duì)保險(xiǎn)公司對(duì)事故原因的正常調(diào)查不予配合等； 事后起意客戶的相關(guān)

11、人員存的是能多賠點(diǎn)就多賠點(diǎn)的心理，期望值低，相對(duì)查處難度較小。常見(jiàn)的保險(xiǎn)欺詐方式(二)綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口 要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)查勘和調(diào)查訪問(wèn)所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險(xiǎn)事故和詐騙案件。 重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面分析：一要分析投保動(dòng)機(jī)。要特別注意兩種情況：一是超額投保的案件,要對(duì)投保標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行核實(shí)。采用縱火、沉船、盜車等手段造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進(jìn)行了超額投保,其動(dòng)機(jī)是以損失價(jià)值較小的投保標(biāo)的換取高額保險(xiǎn)賠款;二是對(duì)多次拒絕投保而后又主動(dòng)上門投保的案件,要重點(diǎn)分析其投保動(dòng)機(jī)。這類案件,大多是先出險(xiǎn)后投保,或是風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。保險(xiǎn)詐騙案件的識(shí)別

12、及調(diào)查方法 二要將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來(lái)分析。即分析投保時(shí)間、出險(xiǎn)時(shí)間、報(bào)案時(shí)間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實(shí)踐證明,有預(yù)謀的詐騙案件,在幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來(lái)說(shuō),投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間相隔越短,出險(xiǎn)時(shí)間與保單責(zé)任終止時(shí)間相隔越近、出險(xiǎn)時(shí)間與報(bào)案時(shí)間間隔越長(zhǎng)等情況,應(yīng)特別引起警惕,要仔細(xì)分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),迅速查證。三要將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來(lái)分析。（重點(diǎn)分析兩個(gè)方面）一是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與保單、原始記帳憑證進(jìn)行對(duì)比,分析現(xiàn)場(chǎng)標(biāo)的物及損失數(shù)目與書(shū)證記載的內(nèi)容是否相符;二是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進(jìn)行對(duì)比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)?。通過(guò)分析證據(jù)與事實(shí)、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識(shí)破詐騙者慣用的偽

13、造、變?cè)煊嘘P(guān)證明材料的伎倆。 保險(xiǎn)詐騙案件的識(shí)別及調(diào)查方法 四要分析索賠人心理 保險(xiǎn)詐騙行為人（或其代表）與正常出險(xiǎn)人在索賠時(shí)的心理表現(xiàn)有著不同。他們的心理反映在外在表現(xiàn)時(shí)，往往有不同正常出險(xiǎn)人的特點(diǎn)，這些表現(xiàn)可以作為識(shí)別保險(xiǎn)詐騙行為的參考。 主要表現(xiàn)有： （1）態(tài)度強(qiáng)硬，索賠要求苛刻 （2）急于索賠，甚至降低條件 （3）主動(dòng)示證，證據(jù)過(guò)于完美 （4）敘述吞吐，情節(jié)前后矛盾各類保險(xiǎn)案件發(fā)生后,只要嚴(yán)格把握好現(xiàn)場(chǎng)查勘和案情分析這兩個(gè)環(huán)節(jié),在充分占有第一手資料的基礎(chǔ)上,認(rèn)真分析研究涉嫌詐騙的動(dòng)機(jī)、時(shí)間和有關(guān)證據(jù),由表及里,透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì),就能從錯(cuò)綜復(fù)雜的各類賠案中,揭開(kāi)保險(xiǎn)欺詐的真面目。 保險(xiǎn)詐騙

14、案件的識(shí)別及調(diào)查方法 保險(xiǎn)詐騙案件的調(diào)查方法 另外，在和保險(xiǎn)詐騙行為人或其代表的接觸過(guò)程中，可以借鑒司法部門審訊心理與審訊技巧。如：察言觀色法：至少大部分的詐保人說(shuō)謊或想要說(shuō)謊時(shí)，由于思維沖突、動(dòng)機(jī)矛盾以及罪責(zé)感壓力導(dǎo)致情緒緊張會(huì)引起體內(nèi)一系列異常生理反應(yīng)和體外的表情變化，可以憑感官直接觀察感知。例如，面部、頸部蒼白或變紅，呼吸變得急促或時(shí)快時(shí)慢，鼻尖、發(fā)際等部位汗珠直冒，口舌干燥，目光不敢正視查勘或詢問(wèn)人員，手、腳出現(xiàn)無(wú)意識(shí)的動(dòng)作等。證據(jù)分析法：運(yùn)用邏輯學(xué)知識(shí)，分析嫌疑人提供的前后不同時(shí)間段提供的索賠材料和語(yǔ)言有無(wú)矛盾之處，運(yùn)用已查證屬實(shí)的證據(jù)和客觀事實(shí)與嫌疑人材料、語(yǔ)言進(jìn)行比對(duì)，看語(yǔ)言與證

15、據(jù)和客觀事實(shí)有無(wú)矛盾。重復(fù)訊問(wèn)法：對(duì)于有疑點(diǎn)但從材料上無(wú)法看出的，可以采取重復(fù)詢問(wèn)法。重復(fù)訊問(wèn)是對(duì)上次訊問(wèn)所得到的筆錄或材料的全部或部分由不同的人，通過(guò)不同的方式要求嫌疑人重新陳述。如果嫌疑人以往敘述有謊，則前后各次陳述中可能出現(xiàn)不一致甚至矛盾的地方，從而發(fā)現(xiàn)謊言。錯(cuò)覺(jué)法：在有疑點(diǎn)而無(wú)法掌握真實(shí)證據(jù)的情況下，針對(duì)嫌疑人疑心普遍較大且對(duì)保險(xiǎn)公司信息很關(guān)注的情況，通過(guò)雙方都熟悉且跟嫌疑人更親密的第三方，將諸如“保險(xiǎn)公司已經(jīng)掌握一些材料；保司已準(zhǔn)備請(qǐng)司法介入”等信息“無(wú)意”中透露給嫌疑人，并暫停與嫌疑人直接接觸，冷一冷，讓嫌疑人對(duì)保司掌握材料的程度、多少心生疑慮，在接下來(lái)的接觸中再給予暗示，以圖打破

16、其心理底線，獲得詐保確認(rèn)。以上幾種方法要有建立在長(zhǎng)期實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累和心理學(xué)基礎(chǔ)上的直覺(jué)性，對(duì)一絲一毫的反常都要有本能的直覺(jué)和警惕，在發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)的基礎(chǔ)上綜合運(yùn)用。要求較高，僅供參考！保險(xiǎn)詐騙案件的識(shí)別及調(diào)查方法 保險(xiǎn)詐騙的防范追究保險(xiǎn)欺詐的法律責(zé)任是一種對(duì)保險(xiǎn)違法行為的事后處理，而保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策研究，則是一種事前的防范，兩者的相輔相成，不可偏廢。 （一）宏觀防范：一是宣教、二是震懾 、三是組織，需要保險(xiǎn)界、司法界、新聞界等加強(qiáng)彼此之間的相互協(xié)作 、共同進(jìn)行。（二）微觀防范。 微觀防范是人們針對(duì)犯罪行為的具體防范，其主體是保險(xiǎn)單位和從業(yè)人員。 對(duì)于保險(xiǎn)詐騙的微觀防范，采取以下措施：、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提

17、高承保質(zhì)量。 嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān),這是防范保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的第一道屏障。從許多欺詐案件中都可以看出，承保過(guò)程中的失誤和疏漏往往為保險(xiǎn)欺詐打開(kāi)了方便之門，甚至?xí)蔀閷?dǎo)致欺詐行為發(fā)生的誘因之一。加強(qiáng)承保環(huán)節(jié)可以杜絕一部分欺詐行為的發(fā)生，使一些有欺詐企圖的人望而卻步，打消不法念頭，從而消除一部分欺詐隱患。所以，保險(xiǎn)人承保時(shí)的危險(xiǎn)勘查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是絕對(duì)必要的。保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)勘查及評(píng)估過(guò)程中獲得的資料對(duì)保單的具體設(shè)計(jì)及厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率具有重要意義。保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)，必須用詞準(zhǔn)確、規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任必須明確具體。 保險(xiǎn)詐騙的防范、建立科學(xué)的理賠規(guī)程，提高理賠人員的素質(zhì)。 欺詐人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的最終目的是為了騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償金，因而保險(xiǎn)公司的理賠工作就成為識(shí)破保險(xiǎn)欺詐行為，阻止保險(xiǎn)欺詐結(jié)果