第十篇銀行業(yè)務(wù)投保操作規(guī)范

1、第十篇 銀行業(yè)務(wù)投保操作規(guī)范1. 銀行險操作流程及說明客戶填寫投保書：銀行柜面人員向客戶明確講解條款內(nèi)容及投保需知，特別對公司條款中的除外責任等內(nèi)容作詳細闡述，了解客戶的真實投保目的，在排除道德風險及逆選擇的前提下，指導(dǎo)客戶填寫投保書。，詢問客戶健康情況了解客戶的及投保經(jīng)歷，確定客戶在投保書上親筆簽名如曾被保險公司拒保、延期、加費、除外、降額承保的，明確原因及處理經(jīng)過，向公司進行咨詢。如為高額保件，請客戶填寫高保額問卷，并簽名，由客戶經(jīng)理送交公司。對于保費達到反洗錢客戶身份識別標準的，應(yīng)核對客戶的身份證明并留存復(fù)印件。根據(jù)客戶的實際需求及經(jīng)濟狀況，確定合適的險種、保額、保費。盡量選擇銀行轉(zhuǎn)帳繳

2、費的，正確填寫客戶的銀行向客戶索要銀行存折，認真摘錄帳號，并向客戶說明有關(guān)的銀行轉(zhuǎn)賬內(nèi)容并核對。如通過在銀行柜面人員直接向客戶收取現(xiàn)金的，需同時開具暫收據(jù)保費。內(nèi)勤初審柜臺受理：客戶經(jīng)理將客戶的投保書及其他資料于簽約后不遲于兩個次日（工作日）送交公司的受理臺收單內(nèi)勤處。受理人員對投保單進行初審核對投保資料，查看資料單證是否齊全，投保書是否填寫完整，內(nèi)容是否正確，投保內(nèi)容是否與公司的投保規(guī)則等相違背，并進行保險費初算，未通過初審的投保單上述內(nèi)容完全正確，記錄客戶基本資料，完成收單，否則，投保書退還客戶經(jīng)理進行修改或補充。受理完成后，從在核心系統(tǒng)中為通過初審的投保單隨機生成一個投保書單號，并打印出

3、成條碼粘貼在投保書單的指定區(qū)域。所有已粘貼投保單號的投保書登記后送至中心支公司或分公司集中新契約掃描崗。投保書資料的錄入、復(fù)核、核保及資料/保單遞送按參見承保操作要求進行個險及其他相關(guān)規(guī)定。交接成品保單交交接人員簽收，由交接人員進行逐步分發(fā)?？蛻艚?jīng)理拿到成品保單后，進行認真審核，如發(fā)現(xiàn)錯誤，交由交接人員重新制單。如無誤，交銀行柜面指定人員簽收或直接郵寄給客戶?；貓?zhí)簽收與回銷參見新單回執(zhí)管理制度。投保生效日期、周歲年齡的計算、健康資料有效性的確定、體檢資料的有效期同個險要求。資料存檔參見檔案管理制度2. 銀行險投保書填寫要求2.1一般要求投保書填寫時一律請用簡體字，不得使用繁體字。投保書填寫時應(yīng)

4、字跡清晰、字體工整，不得漏填。投保書需用藍黑或黑色鋼筆填寫，不能使用鉛筆、圓珠筆或紅色筆填寫。投保書要保持整潔，不得折疊、涂改或者玷污，否則需更換投保書重新填寫。填寫投保書前應(yīng)提醒客戶仔細閱讀投保須知?？蛻籼顚懲戤吅?，應(yīng)仔細檢查有無漏填項目，對填寫的身份證號、銀行賬號應(yīng)再次核對，最后在相應(yīng)簽名欄親筆簽名確認。2.2具體要求2.2.1投保人資料投保人限制投保人應(yīng)是有完全民事行為能力的成年人。對于非當?shù)鼐用駷楫數(shù)乇槐ｋU人投保，續(xù)期繳費方便且能保證者方可受理。姓名字體清楚、容易辨認。名字必須和投保人的簽名一致。名字必須和客戶提供的身份證（或其它有效證件）姓名保持一致。如證件辦理有誤，必須做出特別說明

5、，并提供其它有效證件。性別、出生日期 性別必須和身份證（或其它有效證件）保持一致。如證件辦理有誤，必須做出特別說明，并提供其他有效證明。出生日期必須與戶口簿和本人身份證（或其它有效證件）保持一致，按照XXXX年XX月XX日的八位格式填寫。年收入與來源年收入指每年的穩(wěn)定收入，以萬元/年為單位。證件類型及證件號符合本公司要求的有效證件有：居民身份證、軍官/士兵證、護照等。證件號碼為各證件上對應(yīng)的唯一數(shù)字標識。因證件遺失等無法提供證件時，應(yīng)當提供當?shù)嘏沙鏊南鄳?yīng)證明。未成年人的證件類型可選擇戶口簿、學(xué)生證等。通訊地址與郵編通訊地址為公司隨時能夠準確聯(lián)系到投保人的地址（可以選擇單位地址或家庭住址等），

6、便于公司能夠與客戶保持良好的聯(lián)系。城市地址必須詳細填寫市、區(qū)、路（街）、號（小區(qū)）、棟、室，農(nóng)村地址必須詳細填寫省、縣、鎮(zhèn)、村、組、戶。郵編必須正確填寫，應(yīng)有6位數(shù)，反映所在區(qū)域，不能出現(xiàn)“210000”之類情況。聯(lián)系電話和E-mail 聯(lián)系電話為投保人提供的，供本公司工作時間聯(lián)系客戶的電話?？蛻魬?yīng)留有一個可供聯(lián)系的固定電話和一個移動電話，以便公司能準確及時地與客戶聯(lián)系。盡量鼓勵客戶提供E-mail的地址，以便后繼服務(wù)。2.2.2被保險人資料姓名性別出生日期證件類型及證件號碼以上項目要求見投保人資料要求。工作單位單位應(yīng)填寫公司全稱，職業(yè)要根據(jù)具體從事的工作來填寫，應(yīng)該明確至行業(yè)、工種, 不能用

7、“員工”等模糊的名詞來陳述。待業(yè)、退休、下崗等無業(yè)人員需據(jù)實填寫。婚姻狀況包括已婚、未婚、離婚、喪偶狀態(tài)，在相應(yīng)狀態(tài)欄中打鉤。年收入及來源如果被保險人為學(xué)生，該項目可以不填。身高及體重身高、體重按投保當時的身高、體重數(shù)值如實填寫，身高以厘米為單位，體重以公斤為單位。與投保人的關(guān)系 投保人與被保險人的常見關(guān)系為配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、舅叔、姑姨、甥侄、雇主等。如果為非本人、配偶、子女、父母關(guān)系，請說明關(guān)系及投保原因。住址與郵編聯(lián)系電話E-mail以上三項項目填寫要求見投保人規(guī)則。保單領(lǐng)取方式選擇由公司直接郵寄或者投保人到銀行柜面領(lǐng)取，兩種方式保單流轉(zhuǎn)渠道及時效有些區(qū)別。2.

8、2.3身故受益人資料若投保保險產(chǎn)品包含身故責任，應(yīng)當由被保險人或其監(jiān)護人指定，應(yīng)當符合保險法有關(guān)保險利益的規(guī)定。若客戶選擇不指定身故受益人，則按照法定程序處理。身故受益人的姓名、證件類型、證件號碼填寫要求同投保人填寫要求。身故受益人與被保險人的關(guān)系必須填寫，不得空缺。常見的關(guān)系有：配偶、子女、父母、兄弟、祖孫等。受益人如為多人（多于一人）時，應(yīng)在特別約定欄中逐一寫明各受益人的姓名、證件類型、證件號碼、與被保險人關(guān)系、受益份額、受益順位、聯(lián)系電話。未說明受益順位的視為同一順位，均分。2.2.4投保險種投保險種按照第一、第二、第三被保險人的順序依次填寫所投保的險種。投保險種應(yīng)填寫完整的名稱。保額/

9、檔次、保險期限、繳費期限每一險種的保額/檔次、保險期限、繳費期限應(yīng)當用大寫漢字仔細填寫。多個險種時，根據(jù)投保書的要求逐一填寫。并注意對應(yīng)被保險人準確填寫投保險種。在一些險種的基本部分未選時，不能選擇相應(yīng)險種的可選部分。保險費合計填寫該保單所有險種應(yīng)繳保費。2.2.5繳費方式繳費類別分躉繳、年繳方式，供客戶選擇。同一份投保書內(nèi)購買不同保險產(chǎn)品只能采用一種繳費方式?？蛻艨蛇x擇是否使用保單現(xiàn)金價值自動墊繳保費。2.2.6轉(zhuǎn)賬授權(quán)書選擇銀行轉(zhuǎn)賬繳費方式，應(yīng)該提供賬戶名、開戶銀行、銀行賬號。開戶銀行應(yīng)填寫全稱。賬戶持有人必須親筆簽字授權(quán)保險人從該銀行賬戶劃取保險費。2.2.7健康及其他告知被保險人健康告

10、知的所有相關(guān)項目都應(yīng)當進行“是”或“否”的判斷，選擇“是”的，請按照問題編號在說明欄進一步詳細告知。應(yīng)當認真閱讀、仔細填寫、不得遺漏。對于詳細告知的疾病、體檢項目、藥品等請盡量采用由醫(yī)療機構(gòu)提供的標準名稱。如客戶保存有相關(guān)病史資料，應(yīng)當提供復(fù)印件，并在相應(yīng)欄選擇“是”。如果被保險人健康情況不愿告知健康顧問，可在相應(yīng)序號選“是”，將告知資料裝到信封中，單獨寄至本公司。所有說明可在說明欄內(nèi)詳細填寫，如果空位不足，可附加頁說明。2.2.8特別約定在投保時，客戶填寫投保書未盡事宜或補充說明。如有多個身故受益人時，應(yīng)詳細填寫該被保險人所有身故受益人的全部資料。2.2.9聲明與授權(quán)投保人和被保險人應(yīng)仔細閱

11、讀后簽名。2.2.10投保人、被保險人/監(jiān)護人簽名投保人與被保險人應(yīng)親筆簽名，并署明日期，簽名不允許涂改。如被保險人未滿16周歲，必須由法定監(jiān)護人簽名并署明日期。2.2.11其他內(nèi)容網(wǎng)點、組織代碼由客戶經(jīng)理按照公司的要求填寫。受理人員審核完畢后，應(yīng)在投保書上簽章并署明日期。3. 銀行保險投保要求3.1代理保險的一般要求一般要求指國內(nèi)銀行和郵政部門（以下簡稱銀郵）代理我司協(xié)議授權(quán)的所有險種或代理所有被保險人辦理國內(nèi)業(yè)務(wù)時所做的基本規(guī)定，對于每一個被保險人而言，不論其投保了一個或幾個險種，都應(yīng)該遵循此規(guī)定。3.2 對被保險人保險金額的規(guī)定投保重大疾病保險的規(guī)定：每一個被保險人累計重大疾病保險的保額

12、不得超過100萬元。投保意外傷害保險的規(guī)定：每一個被保險人累計意外保險的保額不得超過1000萬元，極短期（一個月以內(nèi)）意外險和短期（一年以內(nèi)）意外險保額限制另行規(guī)定。未成年人投保的基本要求：如投保人希望未成年人投保較高保額的保險，在累計重大疾病保險保額和累計意外傷害保險保額不超過50萬元的前提下，做特別約定承保，約定內(nèi)容為：“本人與保險公司約定，在保險合同有效期內(nèi)，若被保險人18周歲前身故，保險公司累計給付身故保險金5萬元，超出部分無息退還所繳保費；被保險人18周歲(含)后，保險公司按保單所列明的保險金額承擔保險責任”。對于年齡在3歲或以下的被保險人，不得通過做約定承保。對于只有重大疾病保險責

13、任的險種，在承保時比照具有身故責任的險種辦理，但承保時不需要做約定。保監(jiān)會明確要求：未成年人作為被保險人投保，被保險人的累計身故給付保險金額不得超過5萬元（北京、上海、廣州、深圳為10萬元）。特殊人群投保的基本要求： 對于身體健康的，年齡在18歲（含）以上無固定收入的全職學(xué)生、家庭婦女、軍人、警察、退休人員，累計重大疾病保險及意外傷害保險保額限50萬元，超過30萬元的業(yè)務(wù)需報總公司客戶服務(wù)部審批。高年齡段被保險人投保的基本要求：60周歲（含）以上的被保險人，投保重大疾病保險累計保額限20萬元，投保意外保險累計保額限40萬元，極短期（一個月以內(nèi)）意外險和短期（一年以內(nèi)）意外險保額限制另行規(guī)定。職

14、業(yè)的保額規(guī)定：被保險人的職業(yè)在職業(yè)分類表中屬1-4類職業(yè)者累計重大疾病保險及意外傷害保險保額不超過1100萬元。5類職業(yè)累計重大疾病保險保額限20萬元，累計意外傷害保險保額限10萬元。6類職業(yè)累計重大疾病保險保額限10萬元，累計意外傷害保險保額限5萬元。3.2醫(yī)療保險投保份數(shù)及檔次規(guī)定每一個被保險人在本公司投保同一個醫(yī)療險種，只能投保一份。選擇投保醫(yī)療險，檔次應(yīng)為整數(shù)。投保定額給付型醫(yī)療險，不能與其它定額給付型醫(yī)療險種同時或重復(fù)投保，但可以申請檔次變更。投保費用補償型醫(yī)療險，不能與其它費用補償型醫(yī)療險種同時或重復(fù)投保，但可以申請檔次變更。如被保險人在其它公司已經(jīng)投保過定額給付型醫(yī)療險種，那么在

15、我公司投保的日額與其它公司日額之和，不得超過當?shù)乜梢凿N售的本公司此類險種的最高檔次對應(yīng)的日額。3.3投保年齡的要求年齡不滿18周歲的限制民事行為能力人及無民事行為能力人不能作為投保人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為成年人,可作為投保人。被保險人的投保年齡在各個險種條款的費率表中均予已列明，凡是條款費率表中沒有的年齡均不在公司承保的年齡范圍，但費率表中0歲指的是被保險人出生且出院滿30天。如被保險人為未成年人，投保含身故責任的險種，投保人限為被保險人的父親、母親或法定監(jiān)護人。3.4 不同人群投保限制1）沿海作業(yè)漁民投保規(guī)定沿海作業(yè)：是指捕魚作業(yè)范圍距海岸1

16、00海里以內(nèi)，捕魚船的噸位在300噸以上。沿海作業(yè)漁民只受理重大疾病保險且累計保額不超過10萬元。2）非當?shù)厝送侗Ｒ?guī)定非當?shù)貞艏?，有固定住址及工作單?就讀學(xué)校)者，可在當?shù)赝侗！?）外籍人士、香港、澳門行政特區(qū)及臺灣地區(qū)人士投保規(guī)定外籍人士、香港、澳門行政特區(qū)及臺灣地區(qū)人士投保，限在投保當?shù)赜泄潭ㄗ∷肮ぷ鲉挝徽摺Ｍ侗r必須附有有效身份證明文件的復(fù)印件，如護照、臺胞證等。告知有病史者，須自行提供病歷。上述人員投保含意外傷害醫(yī)療責任的保險、費用補償型醫(yī)療保險和（或）定額給付型醫(yī)療保險，在承保時需作如下特別約定：“本公司對被保險人在中國大陸以外的地區(qū)或國家發(fā)生的醫(yī)療費用，不承擔保險金給付責任”。

17、4） 下列人員投保定額給付型醫(yī)療保險原則上限投二檔或以下：未成年人、年齡在18歲（含）以上無固定收入的全職學(xué)生、軍人、警察、家庭婦女、醫(yī)院工作人員、職業(yè)為五類以上的人員、無業(yè)人員、離退休人員。5） 下列人員不得投保費用補償型醫(yī)療保險：軍人、警察、沿海作業(yè)漁民、職業(yè)為五類以上的人員。6）孕、產(chǎn)婦投保規(guī)定：孕婦作為被保險人，其累計保額應(yīng)小于或等于30萬元；孕婦不得投保費用補償型醫(yī)療保險及意外醫(yī)療保險；懷孕28周以上及分娩后一個月內(nèi)的孕、產(chǎn)婦不受理定額給付型醫(yī)療保險；孕婦作為被保險人投保定額給付型醫(yī)療保險，限投二檔或以下，且在承保時必需約定：“本公司對被保險人因妊娠及其并發(fā)癥的治療不承擔保險金給付責

18、任”；孕婦或產(chǎn)后三個月以內(nèi)的產(chǎn)婦投保需提供圍產(chǎn)期體檢證明，否則體檢，體檢項目包括普通檢查尿常規(guī)，如果有其它異常，可依據(jù)具體情況加查項目。3.5 拒保疾病與其他情況1） 凡患有下列疾病者，不予承保：癲癇、智能障礙(智商評分小于80)或患有精神科疾病者，如癡呆、精神病后遺癥等。重度殘疾，如：雙目失明、兩肢以上斷離、手指缺失四指以上而從事危險工作者。惡性腫瘤病史慢性酒精中毒肝硬化嚴重糖尿病(如糖尿病伴蛋白尿等)腎切除三年以內(nèi)(外傷性切除不在此限)尿毒癥神經(jīng)系統(tǒng)疾病，如腦血管病中的腦出血、腦梗塞等。嚴重的血液病，如重度再生障礙性貧血、惡性組織細胞病。中、重度心臟病，如：嚴重的冠心病、心絞痛、心肌梗塞;

19、嚴重的風濕性心臟瓣膜病，嚴重的先天性心臟病。艾滋病及HIV呈陽性者。接受器官移植5年以內(nèi)者。重度高血壓（180/105mmHg以上）嚴重的結(jié)締組織疾病：如類風濕性關(guān)節(jié)炎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等?；急竟局卮蠹膊l款所列重大疾病者。2）被保險人有下列情況者，不予受理或承保：涉及刑事訴訟者；從事的職業(yè)在公司的職業(yè)分類表中為拒保職業(yè)者。 3.6 保險利益1）投保人必須對被保險人具有保險利益，如配偶、父母、子女，上述以外的其他關(guān)系的要詳細說明投保原因。2）對于健康險而言，生存受益人一般為被保險人本人，身故受益人可以在投保時指定，受益人要為被保險人的父母、配偶、子女，其它情況請說明投保原因。3.7 殘疾人員投

20、保要求殘疾限定：殘疾發(fā)生必須兩年(含兩年)以上，投保時殘缺部位及程度固定。殘疾人員作為被保險人投保一般需經(jīng)體檢或契約調(diào)查。殘疾人員從事第五類或第六類職業(yè)的，作為被保險人不予承保。殘疾人員作為被保險人在本公司投保，凡有殘疾保險金給付責任的，其殘疾保險金的給付責任不適用于殘疾人員的原有殘疾部分，在承保時需做特別約定：“本公司對被保險人原有的殘疾部位(注明)不承擔殘疾保險金的給付責任”。殘疾人員作為被保險人投保意外傷害保險時，不可以投保意外醫(yī)療責任的保險。殘疾人員不得投保費用補償型醫(yī)療保險，投保定額給付型醫(yī)療保險原則上限投二檔或以下。對殘疾人員的承保要視情況進行體檢或確定保額，總體要求列表如下：殘疾

21、人員體檢要求表殘疾程度體檢要求累計重大疾病保險保額累計意外傷害保險保額普檢胸片失明雙眼不受理單眼2010聾啞聾且啞105聾或啞2010截肢一肢缺失105二肢或二肢以上缺失不受理小兒麻痹或跛行有無使用輔助器械有單側(cè)1010雙側(cè)55無+3020脊柱顯著彎曲105注：上肢缺失或下肢缺失指腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)以上缺失，機能喪失者視同缺失。38體檢要求3.8.1體檢規(guī)定依據(jù)被保險人的年齡、投保金額可能要求被保險人進行體檢，重大疾病保險體檢的規(guī)定見表一，意外傷害保險體檢的規(guī)定見表二，醫(yī)療保險體檢的規(guī)定見表三：表一 重大疾病保險體檢表被保險人年齡累計重疾保額(萬)0-17周歲18-40周歲41-45周歲46-50

22、周歲51周歲或以上SUM5免體檢免體檢免體檢免體檢A5SUM10免體檢免體檢免體檢AABCJ10SUM20免體檢免體檢ABC+DABCDJ+K20SUM30免體檢ABCDEJK30SUM50ABCDEGHJK50SUM100ABCDFGHIJK表二 意外傷害保險體檢表累計意外保額（萬）體檢項目1SUM200免體檢SUM200ABCDJK表三 醫(yī)療保險體檢表檔次040周歲41-50周歲51周歲及以上一檔二檔免體檢免體檢A三檔四檔免體檢AABCDJK五檔六檔免體檢ABCDK注：體檢項目中各字母的表示意義為： A普通檢查+尿常規(guī)+心電圖 B空腹血糖(GLU)血脂（CHOL、TG） C肝功能(ALT、

23、AST、GGT)D腎功能（BUN、CR）E乙肝表面抗原F乙肝兩對半G血常規(guī)H血尿酸I丙肝抗體（HCV-Ab）艾滋病抗體（HIV-Ab）J胸部X線K腹部B超（肝、膽、胰、雙腎），已婚女性加查婦科B超此外，體檢醫(yī)師還可以根據(jù)體檢時發(fā)現(xiàn)的情況，作出增加體檢項目的決定。3.8.2體檢資料的有效性被保險人在本公司投保已體檢，如在6個月內(nèi)新增保險金額或購買新的保險單，需做體檢項目與上次體檢相同時，可不再進行體檢；超過6個月須重新體檢。若被保險人可提供6個月以內(nèi)由單位、學(xué)校組織的在市級醫(yī)院的體檢機構(gòu)進行的健康體檢資料原件，可視作有效體檢資料，但體檢項目不夠齊全或有疑問時，核保人員可要求加做或復(fù)查某些體檢項目

24、。公司在免體檢件中按1-3%的比例隨機抽取投保件作為“抽樣體檢件”進行體檢。核保人員視被保險人的身體狀況，可要求被保險人體檢。3.9財務(wù)核保要求財務(wù)核保指保險公司的核保人員根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟狀況，評估被保險人的投保金額、保險需求及續(xù)期繳費能力是否合理的審核過程。3.9.1契約調(diào)查標準及注意事項累計重大疾病與意外傷害保額在100萬元以上的投保申請，均應(yīng)進行承保前契約調(diào)查，對于未達該標準的投保申請，核保人員可視被保險人投保的具體狀況決定是否進行契約調(diào)查。殘疾人員可提高契約調(diào)查的比例。對達到契約調(diào)查標準的投保申請，由核保人員下發(fā)“契約調(diào)查通知書”由當?shù)仄跫s調(diào)查人員通知健康顧問與投?？蛻暨M行聯(lián)系，約定

25、拜訪時間及客戶需要準備的相關(guān)材料。調(diào)查人員按照約定的時間，根據(jù)契約調(diào)查的重點和要求進行調(diào)查。對于資料不詳、不能準確反映有關(guān)信息，或沒有達到契約調(diào)查重點要求的調(diào)查報告，核保人員應(yīng)重新發(fā)出 “契約調(diào)查通知書”重新安排調(diào)查。如果有實際需要，公司可以委托獨立調(diào)查機構(gòu)進行調(diào)查。3.9.2高額件的投保要求高額保件指某一被保險人在本公司購買的所有有效保險單及正提出的投保申請中，累計重大疾病與意外傷害保額大于50萬元的保件。投保高額保件所需要提供的財務(wù)資料根據(jù)累計重大疾病與意外傷害保額確定（見下表）。累計保額（萬元）非企業(yè)法人代表投保企業(yè)法人代表投保50（不含）100（不含）財務(wù)問卷、個人收入及資產(chǎn)證明財務(wù)問卷、個人收入及資產(chǎn)證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照100（含）200（不含）財務(wù)問卷、契約調(diào)查報告、個人收入及資產(chǎn)證明、個人納稅證明財務(wù)問卷、契約調(diào)查報告、個人收入及資產(chǎn)證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照200（含）500（不含）財務(wù)問卷、契約調(diào)查報告、個人收入及資產(chǎn)證明、個