保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理

1、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理郭振華2006年2月- 6月上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系1什么是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理？什么是管理？什么是經(jīng)營(yíng)？什么是經(jīng)營(yíng)管理？什么是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系2一、什么是管理？管理是社會(huì)組織中，為了實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，以人為中心進(jìn)行的協(xié)調(diào)活動(dòng)。南京大學(xué)周三多，?管理學(xué)-原理與方法?管理的職能包括：方案、組織、領(lǐng)導(dǎo)和控制。方案：研究?jī)?nèi)外部環(huán)境后，制定組織方案；組織：組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、人員配備、組織文化；領(lǐng)導(dǎo)：鼓勵(lì)與溝通；控制：預(yù)先控制、現(xiàn)場(chǎng)控制、成果控制。一般的?管理學(xué)?教材的框架都是這四局部主要內(nèi)容。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系3二、什么是經(jīng)營(yíng)？什么是經(jīng)營(yíng)(Business)？ 經(jīng)營(yíng)就是創(chuàng)

2、造價(jià)值(Create Value)。 價(jià)值 = 滿意 價(jià)格 (Value = Satisfaction Price)。 所謂的經(jīng)營(yíng)之道，就是不斷追求價(jià)值的最大化。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系4二、什么是經(jīng)營(yíng)？組織在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要?jiǎng)?chuàng)造哪些方面的價(jià)值呢？首先當(dāng)然是投資方。組織的建立，運(yùn)行和開(kāi)展都需要大量資金的投入，這是投資方的價(jià)格。組織運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的利潤(rùn)，是投資方的滿意。只有當(dāng)投資者的價(jià)值得以表達(dá)時(shí)，組織才會(huì)有生存下去的意義。其次是顧客。顧客為組織所提供的產(chǎn)品和效勞所支付的費(fèi)用、時(shí)間乃至其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是價(jià)格。而其要求得以滿足甚至超出其期望，是顧客的滿意。當(dāng)顧客的價(jià)值得以保證時(shí)，組織才有可能保持和提高顧客忠誠(chéng)度，

3、不斷增加市場(chǎng)占有率。這樣組織就有了生存的空間。第三是員工。組織的生存和開(kāi)展離不開(kāi)一支穩(wěn)定的員工隊(duì)伍。員工付出的辛勤勞動(dòng)、腦力/體力、珍貴的時(shí)間、青春乃至健康是員工的價(jià)格。員工的工資、福利、良好的工作環(huán)境、學(xué)習(xí)時(shí)機(jī)和成長(zhǎng)的空間，是員工的滿意。當(dāng)員工的價(jià)值得到保障時(shí)，組織便有了生存的根底。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系5三、什么是經(jīng)營(yíng)管理？ 就是，有一天你自己開(kāi)了個(gè)公司，你還找了一堆人替你打工。然后你帶著大家掙錢(qián)的過(guò)程就是經(jīng)營(yíng)管理。網(wǎng)友如是說(shuō)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系6四、什么是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理？推理：就是，有一天你自己開(kāi)了個(gè)保險(xiǎn)公司，你還找了一堆人替你打工。然后你帶著大家掙錢(qián)的過(guò)程就是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)

4、公司經(jīng)營(yíng)管理：是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)追求價(jià)值最大化過(guò)程中進(jìn)行的各種管理活動(dòng)，涉及到保險(xiǎn)公司的方案、組織、領(lǐng)導(dǎo)和控制。教材中以講述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)涉及的各項(xiàng)管理活動(dòng)為主，同時(shí)涉及方案、組織和控制。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系7課程框架第一章，導(dǎo)論第二、三章，保險(xiǎn)市場(chǎng)分析與營(yíng)銷(xiāo)管理第四、五章，承保與理賠管理第六章，保險(xiǎn)公司投資管理第七章，保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理第八章，償付能力管理第九章，再保險(xiǎn)管理第十章，方案管理方案第十一章，人力資源管理組織第十二章，經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)控制上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系8第一章 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)導(dǎo)論第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商品屬性第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原那么第四

5、節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系9第一章 復(fù)習(xí)重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)精算職業(yè)或工作崗位要求的了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的分類(lèi)法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的增減法保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原那么，尤其是風(fēng)險(xiǎn)分散原那么上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系10第一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商品屬性從社會(huì)角度，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)商品具有兩大作用：社會(huì)穩(wěn)定器 保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤痛髶p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使被破壞了的生產(chǎn)條件和生活環(huán)境的到重建和重置，保持社會(huì)再生產(chǎn)的穩(wěn)定性和連續(xù)性。經(jīng)濟(jì)助推器 保險(xiǎn)投資能夠成為金融市場(chǎng)中長(zhǎng)期資金的主要供給者，為穩(wěn)定資本市場(chǎng)的秩序和國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮推動(dòng)作用。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商品屬性11第

6、一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商品屬性保險(xiǎn)商品：首先表達(dá)為一份保險(xiǎn)合同，對(duì)于大局部人而言僅此而已尤其是產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，其次，只有少數(shù)保險(xiǎn)購(gòu)置者會(huì)接受到保險(xiǎn)賠付。是無(wú)形商品 不像彩電、冰箱看得見(jiàn)摸得著。是“非渴求商品或“非尋求商品unsought product 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)商品的特性12第一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商品屬性市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)中，按人們的消費(fèi)購(gòu)置習(xí)慣將商品分為四類(lèi)：便利品： 經(jīng)常購(gòu)置且不需要仔細(xì)比較就能立即做出購(gòu)置決定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。選購(gòu)品：消費(fèi)者會(huì)仔細(xì)比較適用性、適量、價(jià)格和式樣，購(gòu)置頻率較低。如家具、服裝、家用電器。特殊品：指愿意付出大量時(shí)間和精力去購(gòu)置的具有獨(dú)特性和

7、高品牌知名度的商品。如高檔照相器械、特殊品牌汽車(chē)、古玩、殘疾人專(zhuān)用座椅等；非尋求商品：指消費(fèi)者不知道或即使知道通常也不會(huì)主動(dòng)購(gòu)置的商品。 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)商品的特性13第一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商品屬性 保險(xiǎn)商品就是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的，不可防止地要談到損失、死亡、疾病、災(zāi)害、意外事故等人們不愿正視、諱莫如深，或談之色變的事情。 保險(xiǎn)商品顯然屬于“非尋求商品。人們是不會(huì)主動(dòng)購(gòu)置的，除非一些突發(fā)的災(zāi)害事故促使消費(fèi)者不得不正視風(fēng)險(xiǎn)，或者調(diào)高自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小的估計(jì)，在短期內(nèi)會(huì)出現(xiàn)主動(dòng)購(gòu)置行為。 例如。2000年6月22日，一家由湖北恩施飛往武漢的小型客機(jī)遇惡劣天氣在武漢市附近墜毀，機(jī)上30多人全部遇

8、難。消息公布后的幾天內(nèi)，武漢市的航空意外保險(xiǎn)投保率猛增到80%，而平時(shí)為40%左右。來(lái)源：姚海明?保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)理論與案例?86頁(yè)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)商品的特性14第一章第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商品屬性請(qǐng)大家閱讀教材第4頁(yè)起的第四局部，然后提出問(wèn)題進(jìn)行討論這些內(nèi)容根本講過(guò)。需要理解的概念包括：理論費(fèi)率、實(shí)際費(fèi)率、監(jiān)管費(fèi)率；純費(fèi)率、附加費(fèi)率；判斷法、分類(lèi)法、增減法；保險(xiǎn)金額損失率、第一附加費(fèi)率、第二附加費(fèi)率死亡率、生存率；死差損益國(guó)民生命表、經(jīng)驗(yàn)生命表、年金生命表人壽險(xiǎn)附加費(fèi)率確定的比例法、固定法、混合法。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系三、保險(xiǎn)商品的價(jià)格15第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析組織的內(nèi)、外

9、部環(huán)境是制定公司方案和公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的根底。外部環(huán)境：自然環(huán)境、人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、文化環(huán)境和社會(huì)環(huán)境內(nèi)部環(huán)境：勞動(dòng)者、經(jīng)營(yíng)技術(shù)、資金、信息上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境16第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境自然環(huán)境包括兩方面：一是土地、水、能源等自然資源對(duì)保險(xiǎn)公司的影響；二是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響。自然災(zāi)害對(duì)保險(xiǎn)公司影響很大：瑞士再和慕尼黑再每年都對(duì)全球自然災(zāi)害造成的損失和保險(xiǎn)賠償額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和公布。瑞士再的研究雜志Sigma公布的局部資料見(jiàn)教材13頁(yè)。巨災(zāi)債券就是為了應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的自然災(zāi)害承保風(fēng)險(xiǎn)。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、外部環(huán)境17第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)

10、營(yíng)環(huán)境人口環(huán)境指人口密度、出生率、死亡率、人口年齡結(jié)構(gòu)、地理分布、婚姻狀況、受教育程度、性別比例、文化、種族等因素。人口環(huán)境顯著影響保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)險(xiǎn)種格局和價(jià)格等。尤其影響人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。現(xiàn)在人口環(huán)境的變化趨勢(shì)：嬰兒的出生率和死亡率降低；人的壽命不斷延長(zhǎng)，人口老齡化趨勢(shì)加劇，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求上升；家庭人數(shù)縮小，消弱了傳統(tǒng)的家庭互助和贍養(yǎng)功能，增加了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求；城市化、全球化帶來(lái)了人口流動(dòng)性增大，可能蘊(yùn)含著保險(xiǎn)新產(chǎn)品契機(jī)。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、外部環(huán)境18第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、外部環(huán)境年齡組別195319641982199020000-14歲15-6

11、4歲65歲及以上36.2859.314.4140.6955.753.5633.5961.504.9127.6966.745.5722.8970.156.96我國(guó)歷次人口普查的各年齡人口比例%資料來(lái)源：?中國(guó)人口統(tǒng)計(jì)年鑒2001?0-14歲人口比重顯著下降，65歲以上人口數(shù)量逐漸上升，15-64歲人口顯著增加，這將造成人口老齡化。我國(guó)的老齡化：19第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、外部環(huán)境家庭規(guī)模小型化： 方案生育政策使三口之家成為我國(guó)的典型家庭規(guī)模。 家庭規(guī)模小型化，降低了家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)于單職工家庭，如果頂梁柱發(fā)生意外或事業(yè)，整個(gè)家庭就會(huì)受到巨大的沖擊，很可能超

12、過(guò)經(jīng)濟(jì)承受能力；孩子的撫養(yǎng)、老人的贍養(yǎng)必將轉(zhuǎn)化為社會(huì)化、專(zhuān)業(yè)化的效勞。4-2-1的大家庭結(jié)構(gòu)加重了年輕夫妻的潛在財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。20第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境經(jīng)濟(jì)開(kāi)展水平和經(jīng)濟(jì)周期影響或制約保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展水平和開(kāi)展速度。保險(xiǎn)開(kāi)展與經(jīng)濟(jì)開(kāi)展水平正相關(guān)。保險(xiǎn)密度：人均保費(fèi)支出；保險(xiǎn)深度：保費(fèi)/GDP 2001年 保險(xiǎn)密度 保險(xiǎn)深度美國(guó) 3266美元 8.97% 中國(guó) 20美元 2.20%韓國(guó) 1061美元 12.07% 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、外部環(huán)境21第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境政策環(huán)境國(guó)家政策影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。包括：保險(xiǎn)監(jiān)管政策：保險(xiǎn)投資監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、費(fèi)率水平監(jiān)管等；稅收

13、政策、利率政策 社會(huì)保障體系逐步由過(guò)去的現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)向局部積累制；個(gè)人/家庭的經(jīng)濟(jì)平安需要國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人三大支柱來(lái)保證，并且個(gè)人的支柱作用會(huì)越來(lái)越顯著。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、外部環(huán)境22第一章第二節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境社會(huì)和文化環(huán)境社會(huì)環(huán)境：由社會(huì)上每個(gè)人的信念、態(tài)度、習(xí)慣、行為和教育程度等組成。社會(huì)環(huán)境影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，如“養(yǎng)兒防老的觀念就會(huì)影響保險(xiǎn)需求。范力礎(chǔ)院士的案例。文化環(huán)境：如風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、外部環(huán)境二、內(nèi)部環(huán)境自己閱讀23第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原那么經(jīng)濟(jì)核算原那么就是記錄、計(jì)算、分析和比較生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的勞動(dòng)消耗和勞動(dòng)成果，看看本錢(qián)收益情

14、況。就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司是要贏利的。隨行就市原那么就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要有市場(chǎng)觀念，保險(xiǎn)公司要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)行情，通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和價(jià)格水平去適應(yīng)市場(chǎng)需求。薄利多銷(xiāo)原那么保險(xiǎn)公司應(yīng)利用價(jià)格杠桿擴(kuò)大銷(xiāo)售量以便贏利。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一般原那么第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原那么24第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原那么風(fēng)險(xiǎn)大量原那么指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的承保能力，努力承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)大量原那么的原因：風(fēng)險(xiǎn)會(huì)聚原理與大數(shù)定律：風(fēng)險(xiǎn)會(huì)聚原理： 當(dāng)兩個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的損失不相關(guān)時(shí)，會(huì)聚安排平攤總損失可以抑制風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)定律：極限情況下參加會(huì)聚的人非

15、常多，每個(gè)參加者的平均損失非常接近于每個(gè)參加者的期望損失值，每個(gè)參加者損失的標(biāo)準(zhǔn)差將非常接近于零。擴(kuò)大承保數(shù)量可實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，即降低單筆保單的管理費(fèi)用。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原那么25第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原那么風(fēng)險(xiǎn)選擇原那么風(fēng)險(xiǎn)選擇：即核保選擇，即充分評(píng)價(jià)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)大小和保險(xiǎn)金額等，決定是否承保。風(fēng)險(xiǎn)選擇原那么：強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的主動(dòng)選擇，否認(rèn)保險(xiǎn)人無(wú)條件承保的可能性。事前選擇：在投保人投保時(shí)決定是否承保；事后選擇：簽訂合同后，在續(xù)保、被保險(xiǎn)人存在欺詐等違反保險(xiǎn)合同的行為時(shí)解除保險(xiǎn)合同。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原那么26第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的

16、經(jīng)營(yíng)原那么風(fēng)險(xiǎn)分散原那么由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，使保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任被控制在可承受的范圍之內(nèi)。方法：核保時(shí)的分散：合理劃分風(fēng)險(xiǎn)單位，參考每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的最大可能損失確定保險(xiǎn)金額，對(duì)超出自身承保能力的局部不予承保。見(jiàn)下頁(yè)保險(xiǎn)法規(guī)定對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加以限制，如控制保險(xiǎn)金額，規(guī)定免賠額、共同保險(xiǎn)條款等。幾家保險(xiǎn)公司共保。承保后的分散：再保險(xiǎn)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原那么27第一章第三節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原那么?保險(xiǎn)法?：第一百條保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過(guò)的局部，應(yīng)當(dāng)辦理

17、再保險(xiǎn)。第一百零一條保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的計(jì)算方法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排方案，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。 上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原那么28第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)市場(chǎng)理念保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要有強(qiáng)烈的市場(chǎng)意識(shí)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，按照保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求變化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律來(lái)安排保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資源的最正確配置。競(jìng)爭(zhēng)理念保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)具有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，樹(shù)立在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求開(kāi)展的經(jīng)營(yíng)理念，知曉優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)那么。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)29第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)效益理念保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須樹(shù)立效益觀念，以追求經(jīng)濟(jì)效益最

18、大化為自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。信息理念保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須具備對(duì)市場(chǎng)各種信息的敏感性，以及對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部各種信息進(jìn)行收集、整理、存儲(chǔ)、分析和利用的主動(dòng)意識(shí)。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念30第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)保險(xiǎn)管理分類(lèi)：按照保險(xiǎn)管理的主體及其所涉及的管理范圍，可把保險(xiǎn)管理分為：國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理：即吳定富為首的保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管理；保險(xiǎn)行業(yè)自身管理：即保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)自身行業(yè)的管理；保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理：對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)管理目標(biāo)分別為：國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理目標(biāo)：吳定富的管理目標(biāo)保險(xiǎn)行業(yè)管理目標(biāo)：參看中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)簡(jiǎn)介保險(xiǎn)企業(yè)自身的管理目標(biāo)。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)3

19、1第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理目標(biāo)：通過(guò)保險(xiǎn)效勞，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤徒?jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ埽Ｕ仙鐣?huì)再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，穩(wěn)定社會(huì)秩序和安定人民生活，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)和文化生活的需要。如保監(jiān)會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)的，要開(kāi)展責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)等，這些可能并非某個(gè)保險(xiǎn)公司的目標(biāo)，但確是保監(jiān)會(huì)為保險(xiǎn)公司規(guī)定的近期開(kāi)展方向或目標(biāo)。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)32第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)例如，吳定富在2006年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上的講話“全面落實(shí)科學(xué)開(kāi)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地開(kāi)展中指出保險(xiǎn)研究2006第1期：保險(xiǎn)公司的社會(huì)功能社會(huì)目標(biāo)包括：

20、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行；支持投資和金融改革；促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易開(kāi)展；效勞支持三農(nóng)；提高社會(huì)保障水平；輔助社會(huì)管理。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)33第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)保險(xiǎn)企業(yè)管理的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)：指保險(xiǎn)企業(yè)管理所要實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)結(jié)果，它集中表現(xiàn)為保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)量。 保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)量等于保險(xiǎn)企業(yè)的貨幣收入量減去保險(xiǎn)企業(yè)的貨幣支出量。貨幣收入量：保費(fèi)貨幣支出量：各項(xiàng)費(fèi)用支出、各項(xiàng)賠付支出、各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金和各項(xiàng)保險(xiǎn)稅金之和。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)34第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的過(guò)程中，從保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的角度考慮，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要滿足如下幾個(gè)分目標(biāo)：財(cái)務(wù)

21、穩(wěn)定性目標(biāo)：即償付能力目標(biāo)，要財(cái)務(wù)穩(wěn)定，要有償付能力；持續(xù)開(kāi)展目標(biāo)：不但保費(fèi)規(guī)模要持續(xù)增長(zhǎng)，而且開(kāi)展質(zhì)量也要提高。贏利目標(biāo)：盈利實(shí)際上是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的綜合目標(biāo)和終結(jié)目標(biāo)。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)35第一章第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)保險(xiǎn)企業(yè)管理的社會(huì)目標(biāo)社會(huì)目標(biāo)即保險(xiǎn)管理所要到達(dá)的社會(huì)效果，指保險(xiǎn)企業(yè)在自身管理和保險(xiǎn)賠付過(guò)程中所取得的社會(huì)效果，包括：提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)降低災(zāi)害事故和人身傷亡率，減少經(jīng)濟(jì)損失安定社會(huì)生活為國(guó)家提供稅金上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)36第二章 保險(xiǎn)市場(chǎng)管理第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)成要素按書(shū)作簡(jiǎn)要介紹第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式與組織結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)學(xué)中講過(guò)第三

22、節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)供需分析重點(diǎn)講第四節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作自己看上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系37第二章復(fù)習(xí)重點(diǎn)影響保險(xiǎn)需求的主要因素；道德風(fēng)險(xiǎn)：定義、分類(lèi)、后果、控制方法逆選擇：定義、后果、控制方法上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系38第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般供求規(guī)律供求規(guī)律的一般含義：當(dāng)市場(chǎng)上商品的供給與需求不能對(duì)接時(shí)，價(jià)格就會(huì)因之發(fā)生變化，價(jià)格的變化反過(guò)來(lái)影響商品的供求數(shù)量，使二者逐漸互相趨近，最終到達(dá)市場(chǎng)均衡。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)供需分析39第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)供求規(guī)律主要表達(dá)在兩個(gè)方面：當(dāng)商品供給大于需求時(shí)，價(jià)格會(huì)因之下降。此時(shí)，由于需求

23、與價(jià)格呈反向關(guān)系，供給與價(jià)格成正向關(guān)系，價(jià)格的下降將導(dǎo)致需求上升，供給減少。當(dāng)供給與需求到達(dá)相等時(shí)，市場(chǎng)便實(shí)現(xiàn)了均衡狀態(tài)。當(dāng)商品供給小于需求時(shí)，價(jià)格會(huì)因之上升。同樣的原因，價(jià)格上升會(huì)導(dǎo)致供給增加，需求減少。當(dāng)供給與需求到達(dá)相等時(shí)，市場(chǎng)便實(shí)現(xiàn)了均衡狀態(tài)。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系QP供給線需求線40第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)二、保險(xiǎn)需求確實(shí)定保險(xiǎn)需求確實(shí)定原那么：效用最大化原那么。 對(duì)于消費(fèi)者而言，購(gòu)置保險(xiǎn)仍然符合個(gè)人效用最大化的原那么，下面用效用最大化原那么來(lái)確定消費(fèi)者的最優(yōu)保險(xiǎn)需求。效用和效用函數(shù)效用是對(duì)一個(gè)人擁有不同財(cái)富時(shí)滿足程度的度量；效用函數(shù)描述了不同財(cái)富水平與滿足程度之間的

24、關(guān)系：上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系41第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)效用函數(shù)的形式：財(cái)富越多，個(gè)人所獲的效用越大。所有人都是如此。所以效用是財(cái)富的增函數(shù)，財(cái)富越多，效用越大。效用如何隨著財(cái)富的增加而增長(zhǎng)呢？有三種方式：增長(zhǎng)速度逐漸放慢；增長(zhǎng)速度逐漸加快；增長(zhǎng)速度不變。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)厭惡型效用函數(shù)財(cái)富效用風(fēng)險(xiǎn)中立型效用函數(shù)財(cái)富效用風(fēng)險(xiǎn)追求型效用函數(shù)效用邊際效用遞減邊際效用不變邊際效用遞增42第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)經(jīng)過(guò)調(diào)查研究，絕大局部人均屬風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，其效用函數(shù)都是凹函數(shù)，即邊際效用遞減。消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求 假設(shè)某人目前財(cái)富為 ，他面臨的損失的可能性，如他財(cái)富

25、中的房產(chǎn)價(jià)值為 ，房產(chǎn)遭受火災(zāi)燒盡的概率為 。所以，他的財(cái)富是一個(gè)隨機(jī)變量，以概率 取 ，以概率 取 。 該消費(fèi)者面臨投保與不投保的選擇，他會(huì)投保嗎？會(huì)購(gòu)置多少保險(xiǎn)？如果不投保，他的期望效用為:上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系43第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)如果投保，假設(shè)保險(xiǎn)公司愿以費(fèi)率 承保，消費(fèi)者購(gòu)置了保險(xiǎn)金額為 保險(xiǎn)，交納保費(fèi) ，那么消費(fèi)者的期望效用為: 消費(fèi)者尋求效用最大化，即 一階條件為：假設(shè)保險(xiǎn)公司僅收取純保費(fèi)，即 ，代入一階條件式，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，要是條件成立，必須就是說(shuō)，如果只收取純保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的消費(fèi)者會(huì)購(gòu)置完全保險(xiǎn)。上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系44第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織

26、結(jié)構(gòu)我們?cè)賹⑼侗Ｅc不投保的消費(fèi)者效用進(jìn)行比照：如果不投保，消費(fèi)者的期望效用為如果投保，消費(fèi)者會(huì)購(gòu)置完全保險(xiǎn)，他的期望效用為誰(shuí)大呢？上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系45第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系財(cái)富顯然，投保后的期望效用大于不投保的期望效用，其經(jīng)濟(jì)含義是：只要保險(xiǎn)公司按照精算純費(fèi)率提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者進(jìn)行充分投保后的期望效用總是大于不投保時(shí)的期望效用，這一結(jié)論通常被稱(chēng)為貝努利定理。數(shù)量 就是該消費(fèi)者在精算純保費(fèi)下的保險(xiǎn)需求。46不等式 ，不僅說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)厭惡的消費(fèi)者在精算純費(fèi)率下愿以投保，而且說(shuō)明：保險(xiǎn)費(fèi)在精算純保費(fèi)之外存在一定的上升空間。也就是說(shuō)，實(shí)際保費(fèi)總是會(huì)比精算純保

27、費(fèi)多出一定的比例，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這一期望效用不等式仍然成立，即參加投保比不投保要好。高出局部即為附加保費(fèi)。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系47三、供求規(guī)律在保險(xiǎn)業(yè)作用的特點(diǎn)盡管保險(xiǎn)商品遵循一般的市場(chǎng)供求規(guī)律，但消費(fèi)者的心理因素或市場(chǎng)行為常常會(huì)導(dǎo)致供給需求曲線發(fā)生變異，進(jìn)而導(dǎo)致不同的市場(chǎng)反響。主要原因：逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆選擇投保人通常比保險(xiǎn)人具有更多的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，存在信息不對(duì)稱(chēng)。逆選擇就是指:投保人運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢(shì)以獲取更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的意圖和行為。分析：假設(shè)兩名投保人具有相同的效用函數(shù)以及相同的初始財(cái)富125元，但一個(gè)“低風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)“高風(fēng)險(xiǎn)，在接下來(lái)的

28、一年中，兩人都可能承受100元的經(jīng)濟(jì)損失，其中低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率25%，高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人的損失概率75%。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系48由貝努利定理可知，如果在精算純費(fèi)率下保險(xiǎn)是可得的，每個(gè)人都會(huì)充分投保。于是對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人來(lái)說(shuō)：對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人來(lái)說(shuō)：即如果保險(xiǎn)人能夠區(qū)分不同投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平，就可以在精算純保費(fèi)根底上提供保單，在收取純保費(fèi)情況下，兩人均會(huì)選擇足額投保，而且兩人均能買(mǎi)到保險(xiǎn)，提高自己的效用水平。但是，這個(gè)目標(biāo)能夠達(dá)成嗎？第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系49第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系財(cái)富

29、25507510012550實(shí)際上，保險(xiǎn)人很難區(qū)分誰(shuí)是高風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)是低風(fēng)險(xiǎn)，在無(wú)法區(qū)分的情況下，保險(xiǎn)人為了保證收支相抵，會(huì)向兩個(gè)投保人收取同樣的純費(fèi)率純聯(lián)合費(fèi)率，孫祁祥，即兩投保人精算純費(fèi)率的均值：此時(shí)，每個(gè)投保人會(huì)將“純聯(lián)合費(fèi)率下投保的期望效用與不投保的期望效用進(jìn)行比較，決定投保與否：投保的效用：由于兩人具有相同的初始財(cái)富，并支付了相同的保費(fèi)，最終，不管風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否，其財(cái)富均為125-50=75，效用均為 。不投保的效用：高風(fēng)險(xiǎn)人 ，低風(fēng)險(xiǎn)人 由上圖可見(jiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)投保后效用劇烈升高，但低風(fēng)險(xiǎn)人投保后效用降低，所以， 低風(fēng)險(xiǎn)人選擇不投保；高風(fēng)險(xiǎn)人投保。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)

30、外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系51由于逆選擇，保險(xiǎn)市場(chǎng)上充滿了要求投保的高風(fēng)險(xiǎn)人，在采用純聯(lián)合費(fèi)率的情況下，保險(xiǎn)人將發(fā)生虧損。如果保險(xiǎn)人了解到低風(fēng)險(xiǎn)投保人不愿投保的情況，就會(huì)廢除純聯(lián)合費(fèi)率，代之以高的純潔算費(fèi)率，這樣，市場(chǎng)上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)投保人和高風(fēng)險(xiǎn)保單了。即，在市場(chǎng)供需關(guān)系上，逆選擇使得供求規(guī)律發(fā)生了一定的變異：一方面，保險(xiǎn)需求保持上升勢(shì)頭；另一方面，保險(xiǎn)供給那么持續(xù)下降；供需出現(xiàn)了不平衡。另外，二者在數(shù)量上的背離程度反過(guò)來(lái)又刺激保險(xiǎn)價(jià)格的上升，進(jìn)一步導(dǎo)致供需的背離。保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法到達(dá)有效均衡。逆選擇對(duì)供需雙方都不利。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系52逆選擇的控制：逆選擇對(duì)

31、供需雙方都不利，但只有供方保險(xiǎn)人可以控制逆選擇。逆選擇的根本原因在于信息不對(duì)稱(chēng)，即保險(xiǎn)人無(wú)法準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息。所以，控制逆選擇的方法就是想方法獲取更多的投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的收取不同的費(fèi)率。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系53道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)指投保人在得到保險(xiǎn)后改變?nèi)粘Ｐ袨榈膬A向。事前道德風(fēng)險(xiǎn)：投保人得到保險(xiǎn)后喪失或減低了防損的動(dòng)力；事后道德風(fēng)險(xiǎn)：損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人喪失了減損的動(dòng)力。分析：道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求的影響案例：假定張三有12000元現(xiàn)金和價(jià)值4000元的摩托車(chē)。一次事故會(huì)導(dǎo)致摩托車(chē)全損，而事故發(fā)生頻率依賴于張三

32、駕駛的謹(jǐn)慎程度。當(dāng)他開(kāi)車(chē)很快，不夠小心時(shí)，事故發(fā)生概率為50%；當(dāng)他開(kāi)車(chē)很慢，足夠小心時(shí)，事故發(fā)生概率為20%。并假設(shè)因小心開(kāi)車(chē)而延長(zhǎng)路途和多耗油的本錢(qián)為1000元，張三的效用函數(shù)為財(cái)富的平方根。試分析張三在不買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的駕車(chē)方式?jīng)Q策。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系541沒(méi)有購(gòu)置保險(xiǎn)時(shí)：小心駕駛的期望效用為：開(kāi)快車(chē)的期望效用為：所以，張三的理性選擇是小心駕駛。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系552購(gòu)置保險(xiǎn)后：假設(shè)張三以精算純費(fèi)率購(gòu)置全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司看到張三一貫小心駕駛，所以收取的純保費(fèi)為800元(0.24000現(xiàn)在看看投保后

33、，張三對(duì)駕駛方式的選擇：小心駕駛的期望效用為：開(kāi)快車(chē)的期望效用為：所以，張三的理性選擇是開(kāi)快車(chē)。購(gòu)置保險(xiǎn)后，張三改變了自己的日常行為，變得更加危險(xiǎn)了，這就是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系563道德風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步分析保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)張三選擇開(kāi)快車(chē)后，保險(xiǎn)公司需要重新定價(jià)，收取開(kāi)快車(chē)的純保費(fèi)2000元(0.54000現(xiàn)在看看保險(xiǎn)人提高費(fèi)率后，張三對(duì)駕駛方式的選擇：小心駕駛的期望效用為：開(kāi)快車(chē)的期望效用為：所以，張三的理性選擇是開(kāi)快車(chē)，但效用大小發(fā)生了變化。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系57三種情況下的最優(yōu)選擇和效用分別為：

34、不買(mǎi)保險(xiǎn)、小心駕駛：購(gòu)置保險(xiǎn)，開(kāi)快車(chē)：提高保費(fèi)，開(kāi)快車(chē)：上述保險(xiǎn)公司不會(huì)選擇不會(huì)提供800元的保險(xiǎn)，所以，張三面臨的選擇只有和，張三會(huì)選擇。所以，張三最終的最優(yōu)選擇是“不買(mǎi)保險(xiǎn)、小心駕駛；道德風(fēng)險(xiǎn)的后果是：保險(xiǎn)人定價(jià)過(guò)高，投保人多為具有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，高價(jià)格引起供給增加；很多消費(fèi)者選擇不買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求急劇減少。保險(xiǎn)市場(chǎng)難以到達(dá)均衡狀態(tài)。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系58道德風(fēng)險(xiǎn)的控制：產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于被保險(xiǎn)人防止道德風(fēng)險(xiǎn)或者進(jìn)行防損減損需要付出本錢(qián)；所以，只有在保險(xiǎn)人作出努力，使得被保險(xiǎn)人防止道德風(fēng)險(xiǎn)的邊際收益為正時(shí)，才能促使被保險(xiǎn)人像未投保一樣防損減

35、損。 具體做法包括：免賠額、共保條款、針對(duì)防損減損措施好壞進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。第二章第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式與組織結(jié)構(gòu)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系59第三章 保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)復(fù)習(xí)重點(diǎn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：名稱(chēng)、市場(chǎng)職能掌握保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道了解對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)職業(yè)或工作崗位要求的了解上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系60第四章 保險(xiǎn)承保管理第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的根本程序第二節(jié) 承保選擇與承保控制第三節(jié) 核保要素分析第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)第五節(jié) 保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理自己看，然后提出問(wèn)題第四章 保險(xiǎn)承保管理上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系61第四章 復(fù)習(xí)重點(diǎn)保險(xiǎn)承保的根本程序核保要素事前承保選擇、事后承保選擇精算師厘定的費(fèi)率與核保師確定的費(fèi)率有何區(qū)別？壽險(xiǎn)核保的四次風(fēng)

36、險(xiǎn)選擇對(duì)保險(xiǎn)核保職業(yè)和工作崗位要求的了解上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系62第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的根本程序一、承保的定義承保：是指保險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)并與之簽訂保險(xiǎn)合同的全過(guò)程。承保的核心工作：核保，即風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保選擇和承?？刂?。第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的根本程序上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系63二、承保的根本程序第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的根本程序上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系制定承保方針獲取和評(píng)價(jià)承保信息單證管理作出承保決策審查核保續(xù)保核保工作64制定承保方針：制定與公司目標(biāo)相一致的承保方針和編制承保手冊(cè)。承保手冊(cè)規(guī)定承保險(xiǎn)種、展業(yè)地區(qū)、保險(xiǎn)單，可以接受的、難以確定的和拒保的業(yè)務(wù)。獲取和評(píng)價(jià)承保信息：從投保單、中介人、體

37、檢報(bào)告、銷(xiāo)售經(jīng)理等處獲取承保信息。 值得提倡的是：美國(guó)由700多家壽險(xiǎn)公司組成的“medical information bureau健康信息中心，壽險(xiǎn)公司向公司報(bào)告并共享信息。 法國(guó)的工程質(zhì)量保險(xiǎn)信息中心； 北京的車(chē)險(xiǎn)信息中心。審查核保：根據(jù)核保要素識(shí)別和評(píng)估投保風(fēng)險(xiǎn)。第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的根本程序上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系65作出承保決策：核保師有三種選擇，正常承保：按標(biāo)準(zhǔn)保單和標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保；附條件承保：加費(fèi)減費(fèi)、減少保額或賠償限額、增加免賠額、附加限制性條款、附加擴(kuò)展性條款，要求投保人采取損失控制措施等；拒絕承保：風(fēng)險(xiǎn)明顯高于一般水平或低于承保標(biāo)準(zhǔn)，拒絕承保。單證管理：由簽單員繕制保險(xiǎn)單以

38、及辦理批單手續(xù)。續(xù)保：保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人對(duì)原保單稍加修改繼續(xù)承保。第四章第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的根本程序上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系66第二節(jié) 承保選擇與承保控制核保的概念指保險(xiǎn)公司對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而決定是否承保、以什么條件承保的分析決策過(guò)程。核保是承保工作的核心，核保工作關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的承保業(yè)務(wù)的盈虧和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。核保是一項(xiàng)技術(shù)性非常強(qiáng)的工作。核保師應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專(zhuān)家。核保工作的標(biāo)準(zhǔn)性也是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平上下的重要標(biāo)志。第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂粕虾?duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系67核保的內(nèi)容1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估通常，經(jīng)過(guò)精算師的工作，或者經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)驗(yàn)積累，保險(xiǎn)公

39、司已經(jīng)形成了同類(lèi)標(biāo)的的根本費(fèi)率水平即分類(lèi)費(fèi)率或等級(jí)費(fèi)率。展業(yè)人員將投保標(biāo)的的資料送至核保師核保時(shí)，核保師要進(jìn)行如下工作：第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系68收集保險(xiǎn)標(biāo)的的與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息，即承保信息；識(shí)別和分析投保標(biāo)的所具有的或呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素和人為風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)；審查投保人在風(fēng)險(xiǎn)控制或防損減損方面的情況；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有的風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)控制情況進(jìn)行綜合考慮和評(píng)估，確定該標(biāo)的的綜合風(fēng)險(xiǎn)水平是高于還是低于同類(lèi)標(biāo)的的平均水平平均水平就是承保標(biāo)準(zhǔn)，高多少、低多少。第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系692核保選擇：事前核保選擇：含義

40、：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的根底上，作出正常承保、附條件承?；蚓鼙５臎Q定；目的：選擇優(yōu)良業(yè)務(wù)，防止逆選擇，保證保險(xiǎn)人的本錢(qián)小于收益。包括：對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人的選擇：即關(guān)注人為風(fēng)險(xiǎn)因素。閱讀教材105、106頁(yè)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇：關(guān)注物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素閱讀教材106頁(yè)。第四章第二節(jié) 承保選擇與承保控制上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系70事后承保選擇 對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期間或續(xù)保時(shí)進(jìn)行淘汰，如在保險(xiǎn)期間發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人誤報(bào)了重要事實(shí)或有欺詐行為，依據(jù)保險(xiǎn)法解除其保險(xiǎn)合同； 依據(jù)：?保險(xiǎn)法?第17條規(guī)定：投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣?/p>

41、保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。在合同期滿后不再同意續(xù)保。第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂粕虾?duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系713承保控制：定義：指保險(xiǎn)人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)作出合理的承保選擇后，對(duì)承保標(biāo)的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，以適宜的承保條件給予承保。分類(lèi)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大但還可以承保的標(biāo)的，通過(guò)承保控制如增大免賠額、降低保險(xiǎn)金額來(lái)限制自己的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理(或行為)風(fēng)險(xiǎn)因素的控制：第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂粕虾?duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系72控制道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)因素的措施：控制保險(xiǎn)責(zé)任：并非所有風(fēng)險(xiǎn)造成的所有標(biāo)的的所有損失都作為保險(xiǎn)責(zé)任，在保單中明確界定；控制保險(xiǎn)金額，

42、控制賠償限額，增加除外責(zé)任等。規(guī)定免賠額：被保險(xiǎn)人自擔(dān)一局部風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)定共同保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人自擔(dān)一局部風(fēng)險(xiǎn)；訂入保證條款：稍有違背即可宣布保單無(wú)效；無(wú)賠款優(yōu)待：上年沒(méi)有賠款，下年保費(fèi)優(yōu)待；防災(zāi)防損優(yōu)惠：防災(zāi)防損好的，保費(fèi)可優(yōu)惠。參看108、109頁(yè)。安排下次課。第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂粕虾?duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系73核保時(shí)需要考慮的重要因素承保能力承保能力：是基于公司凈資產(chǎn)規(guī)模根底上的公司業(yè)務(wù)總量。通常通過(guò)凈承保保費(fèi)對(duì)公司凈資產(chǎn)的比率，即業(yè)務(wù)容量比率來(lái)衡量。凈承保保費(fèi)：保險(xiǎn)人在一個(gè)給定時(shí)期內(nèi)通常為一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)所出售的所有有效保單的保費(fèi)之和為總核保保費(fèi)，它包括原保險(xiǎn)保費(fèi)和再保險(xiǎn)保費(fèi)。而凈承保保費(fèi)

43、是指扣除再保險(xiǎn)保費(fèi)后的原保險(xiǎn)保費(fèi)總和。 業(yè)務(wù)容量比率 = 凈承保保費(fèi) / 凈資產(chǎn)第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂粕虾?duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系74西方國(guó)家的業(yè)務(wù)容量比率一般以2為宜，即凈承保保費(fèi)一般不超過(guò)凈資產(chǎn)的2倍。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金的4倍。自留保費(fèi)是指保險(xiǎn)人核保、收取保險(xiǎn)費(fèi)后，除去因分保而支付的再保險(xiǎn)費(fèi)所剩余的保險(xiǎn)費(fèi)為什么要用承保能力限制保險(xiǎn)公司接受新業(yè)務(wù)？保費(fèi)實(shí)際上是保險(xiǎn)人對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人的負(fù)債。保險(xiǎn)人接受的保單越多，負(fù)債越大；如果公司接受的業(yè)務(wù)太多，損失和費(fèi)用又超過(guò)了凈承保保費(fèi)，公司就必須動(dòng)用以前的盈余來(lái)歸還債務(wù)。所以，承保

44、業(yè)務(wù)太多而盈余缺乏就可能出現(xiàn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)。第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂粕虾?duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系75保險(xiǎn)人擴(kuò)大承保能力的方法：風(fēng)險(xiǎn)分散：承保不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)、不同地區(qū)的業(yè)務(wù)，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)；設(shè)定賠償限額；承保熟悉的業(yè)務(wù)，有把握的業(yè)務(wù)；再保險(xiǎn)。第四章第二節(jié) 承保選擇與承?？刂粕虾?duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系76第三節(jié) 核保要素分析一、什么是核保要素保險(xiǎn)承保的各種風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失，但在核保時(shí)，未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事故都沒(méi)有發(fā)生，核保師只能根據(jù)影響風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行核保，同時(shí)還可以考慮被保險(xiǎn)人以往發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故。如既往病史。就是影響承保風(fēng)險(xiǎn)大小的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素以及以往發(fā)生過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)事故。核保要素隨著承保風(fēng)險(xiǎn)的不同而不

45、同，或者說(shuō)隨著險(xiǎn)種的不同而不同。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系77第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素： 建筑物中有氡氣，被迫吸入； 被動(dòng)吸煙； 因職業(yè)關(guān)系曝露于某些化學(xué)品或建筑物料(如石棉、鎳、鈾、鉻化物、砷、多環(huán)、烴及氯甲基醚)。 人為風(fēng)險(xiǎn)因素：吸煙肺癌、死亡家庭收入損失親屬悲痛單位的人才損失物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素： 木質(zhì)結(jié)構(gòu)；從事煙花爆竹生產(chǎn)； 附近沒(méi)有水源、沒(méi)有消防隊(duì)；人為風(fēng)險(xiǎn)因素： 管理混亂；缺乏安全生產(chǎn)操作規(guī)程； 吸煙；已投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范減弱建筑物火災(zāi)財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡、停產(chǎn)間接損失等風(fēng)險(xiǎn)三要素舉例78二、個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保

46、要素人壽保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)死亡風(fēng)險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)按、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等。例如，新華人壽萬(wàn)年青終身壽險(xiǎn)第三條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險(xiǎn)責(zé)任： 一、被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的10%給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，本合同效力終止。二、被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，本合同效力終止。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系79第四條責(zé)任免除 因以下情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或身體高殘的，本公司不負(fù)給

47、付保險(xiǎn)金責(zé)任：一、投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人成心殺害、傷害；二、被保險(xiǎn)人成心犯罪或拒捕、成心自傷；三、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；四、被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺；五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)照駕駛及駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；六、被保險(xiǎn)人患艾滋病AIDS或感染艾滋病毒HIV呈陽(yáng)性期間；七、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；八、核爆炸、核輻射或核污染。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系80所以，人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的是被保險(xiǎn)人的意外事故或疾病致死或致高殘的風(fēng)險(xiǎn)；人壽險(xiǎn)的核保主要考慮這兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事故的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素核保也就是控制逆選擇；還需要盡量控制道德風(fēng)險(xiǎn)。第四章第三節(jié) 核保要

48、素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系81人壽險(xiǎn)核保要素如書(shū)上所言，人壽險(xiǎn)核保內(nèi)容包括以身體健康為中心的醫(yī)務(wù)檢查和以職業(yè)、道德風(fēng)險(xiǎn)為中心的事務(wù)檢察。具體因素如下：1年齡：年齡決定著死亡概率和生存概率，影響費(fèi)率大??；2同健康有關(guān)的核保要素體格：身高、體型和體重分布； 做法：保險(xiǎn)公司編制一張按照身高、年齡、性別計(jì)算的平均體重表。以便檢查投保人/被保險(xiǎn)人。既往癥：有些疾病可能有復(fù)發(fā)的可能，或者并沒(méi)有治好活根治，有的可能留有后遺癥。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系82 核保既往癥的做法：要求投保人/被保險(xiǎn)人提供病史情況，或要求醫(yī)師或醫(yī)院出具病情報(bào)告?，F(xiàn)癥家庭病史：疾病遺傳。3同健康無(wú)關(guān)的核保要素

49、職業(yè)：不同職業(yè)的死亡率不同； 核保方法：要求填寫(xiě)職業(yè)，對(duì)不同類(lèi)別職業(yè)實(shí)行差異費(fèi)率；習(xí)慣或嗜好：吸煙、酗酒、吸毒，賽車(chē)、跳傘、登山等； 核保方法：調(diào)查了解，然后提高費(fèi)率或拒保。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系83“安聯(lián)一路平安旅游保險(xiǎn)單中列明的危險(xiǎn)活動(dòng)： 為專(zhuān)業(yè)俱樂(lè)部或錦標(biāo)賽從事的任何性質(zhì)的運(yùn)動(dòng)或競(jìng)賽，打獵，使用繩子或巖釘和其他機(jī)械輔助設(shè)備的登山或攀登，距海平面17,000英尺以上的長(zhǎng)途跋涉，探勘地上坑洞，蹦極跳，側(cè)面滑翔運(yùn)動(dòng)，跳傘，盡量延緩張傘的跳傘運(yùn)動(dòng)，懸掛式滑翔，超過(guò)10英尺水深的配戴水肺的潛水，使用滑雪長(zhǎng)橇或類(lèi)似工具的冬季運(yùn)動(dòng)，飛越滑雪和雪犁比賽，參加任何種類(lèi)的冬季運(yùn)動(dòng)比

50、賽及訓(xùn)練，非步行的比賽，任何種類(lèi)的騎馬或駕車(chē)比賽及訓(xùn)練，非主要為機(jī)動(dòng)車(chē)使用設(shè)計(jì)的已鋪或未鋪路面上騎摩托，乘坐、進(jìn)入或走出任何并非由公眾認(rèn)可的航空公司運(yùn)作的、被保險(xiǎn)人作為付費(fèi)乘客乘其旅行的具有許可證的多發(fā)動(dòng)機(jī)飛行器，從事任何手工或機(jī)械性質(zhì)的職業(yè)或生意，在陸?？杖娀蜍婈?duì)工作，和其他任何“危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)/活動(dòng)/冒險(xiǎn)，第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系84道德風(fēng)險(xiǎn)因素：缺乏經(jīng)濟(jì)能力但投保高額壽險(xiǎn)；隱瞞風(fēng)險(xiǎn)狀況等 核保方法：仔細(xì)核查投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間的關(guān)系，確信投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命具有可保利益；采取措施揭示風(fēng)險(xiǎn)狀況。財(cái)務(wù)狀況：了解投保人的投保要求是否與其資產(chǎn)和收入狀況相適應(yīng)。實(shí)際也

51、是控制和防止道德風(fēng)險(xiǎn)。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系85作業(yè)：個(gè)人健康保險(xiǎn)的核保要素分析要求：分析健康保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)：承保風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特點(diǎn)；簡(jiǎn)要表達(dá)健康保險(xiǎn)的分類(lèi)和特點(diǎn)；介紹一款個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、除外責(zé)任和賠償金額；分析個(gè)人健康保險(xiǎn)的核保要素要比書(shū)上內(nèi)容深入上交時(shí)間：3月30日周四8：15過(guò)時(shí)算未交，相應(yīng)扣減平時(shí)成績(jī)第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系86三、團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保要素團(tuán)體保險(xiǎn)概念用一張總的保險(xiǎn)單為一個(gè)團(tuán)體的眾多成員提供人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人是團(tuán)體或單位，被保險(xiǎn)人時(shí)團(tuán)體或單位的人員。團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)常做為企業(yè)的雇員福利。團(tuán)體人身保險(xiǎn)的種類(lèi)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)

52、、團(tuán)體意外死亡和傷殘保險(xiǎn)團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)等第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系87團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)一般用于人身保險(xiǎn)，與個(gè)人保險(xiǎn)相比，具有如下特點(diǎn)：個(gè)人保險(xiǎn)中，每個(gè)被保險(xiǎn)人持有一份保單；團(tuán)體保險(xiǎn)中，只有一份總保單，每個(gè)被保險(xiǎn)人持有一份保險(xiǎn)證。 大多數(shù)團(tuán)體保險(xiǎn)單的所有人是企事業(yè)單位或雇主，所有人與保險(xiǎn)人訂立一份總保單，總保單中列明了每一個(gè)被保險(xiǎn)人的姓名、年齡、姓名、收益人姓名、保險(xiǎn)金額等。 保險(xiǎn)公司向每一個(gè)被保險(xiǎn)人發(fā)一份保險(xiǎn)證，保險(xiǎn)證上只有被保險(xiǎn)人的姓名、收益人的姓名、保險(xiǎn)金額、領(lǐng)取保險(xiǎn)金的開(kāi)始日期等。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系88團(tuán)體保險(xiǎn)關(guān)注的是整個(gè)團(tuán)體

53、的可保性，不計(jì)較團(tuán)體中單個(gè)成員是否可保。 因此，團(tuán)體保險(xiǎn)通常不需體檢，而個(gè)人人身保險(xiǎn)經(jīng)常需要體檢。團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率低于個(gè)險(xiǎn)費(fèi)率。 原因是： 第一，團(tuán)險(xiǎn)一張保單，很多被保險(xiǎn)人，簡(jiǎn)化了展業(yè)、承保、收費(fèi)、給付等手續(xù)，提高了效率，減少了保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用和業(yè)務(wù)管理費(fèi)用，節(jié)省了體檢費(fèi)用； 第二，團(tuán)險(xiǎn)消除了逆選擇，使平均死亡率相對(duì)下降，賠付率降低。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系89團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保要素1團(tuán)體壽險(xiǎn)核保與個(gè)人壽險(xiǎn)核保的不同：個(gè)人壽險(xiǎn)核保注重審核單個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況；團(tuán)體壽險(xiǎn)核保重點(diǎn)評(píng)估被保險(xiǎn)團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)狀況。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)狀況上下不均，但團(tuán)體保險(xiǎn)中上下風(fēng)險(xiǎn)的人們共存，考慮平均風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人壽

54、險(xiǎn)核保主要集中在投保時(shí)進(jìn)行，而團(tuán)體壽險(xiǎn)那么是一種連續(xù)性的工作，核保人員需要定期評(píng)估該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)是否仍符合公司的承保要求。平安保險(xiǎn)公司：承保團(tuán)險(xiǎn)要求見(jiàn)word文件。 團(tuán)體壽險(xiǎn)核保分為對(duì)新業(yè)務(wù)的核保和對(duì)續(xù)保業(yè)務(wù)的核保。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系902新業(yè)務(wù)的核保對(duì)新業(yè)務(wù)的核保主要考慮以下因素：團(tuán)體的資格：必須具備法人資格，而非為投保臨時(shí)組成的團(tuán)體。防止逆選擇。團(tuán)體的規(guī)模：規(guī)定最低投保人數(shù)，防止逆選擇，攤低管理費(fèi)用。 原理是：團(tuán)體人數(shù)越多，逆選擇的可能性越小，理賠支出的不確定性越小，人均管理費(fèi)用越小，保費(fèi)越低。團(tuán)體規(guī)模太小就不具備上述優(yōu)勢(shì)，類(lèi)似個(gè)人壽險(xiǎn)了。團(tuán)體的成員投保資格：團(tuán)

55、體保險(xiǎn)中的成員必須是健康且正常在職工作的員工； 團(tuán)體成員的年齡、性別和薪資也會(huì)影響團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)率。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系91團(tuán)險(xiǎn)的行業(yè)性質(zhì)：不同行業(yè)的團(tuán)體其職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素不同，因而適用不同的費(fèi)率。參保率：團(tuán)體投保人數(shù)多時(shí)可減少逆選擇，所以，參保率越高，逆選擇的可能性越小。 因此，保險(xiǎn)公司往往要求一個(gè)最低參保率。如平安保險(xiǎn)公司規(guī)定：投保人全額負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，符合投保條件且具備參加保險(xiǎn)資格者均需參加；假設(shè)投保條款的承保對(duì)象中包括連帶被保險(xiǎn)人，那么符合投保條件的連帶被保險(xiǎn)人須全員參加；被保險(xiǎn)人自負(fù)局部保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，參加人數(shù)必須到達(dá)可保人數(shù)的75%；假設(shè)投保條款的承保對(duì)象中包括連帶被保險(xiǎn)人

56、，那么符合投保條件的連帶被保險(xiǎn)人的參保比例必須到達(dá)連帶被保險(xiǎn)人總數(shù)的60%以上。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系92團(tuán)體成員的流動(dòng)率：團(tuán)體成員的流動(dòng)影響著承保風(fēng)險(xiǎn)的大小，成員流動(dòng)涉及保單變更。流動(dòng)率太高，管理費(fèi)用增加涉及保單變更；流動(dòng)率太低，因被保險(xiǎn)人群平均年齡逐漸增大、平均健康情況逐漸惡化會(huì)使承保風(fēng)險(xiǎn)增大。因此，需要對(duì)流動(dòng)率進(jìn)行預(yù)期評(píng)估及持續(xù)評(píng)估。保險(xiǎn)金額確實(shí)定： 確定保額的方法：統(tǒng)一保額；按照年薪確定；按照職位確定。 團(tuán)體成員沒(méi)有自己選擇保障水平的自由，否那么保險(xiǎn)面臨的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)太大。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系933續(xù)保業(yè)務(wù)的核保 團(tuán)體壽險(xiǎn)多為短期性業(yè)

57、務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)期滿時(shí)，核保人員需要重新對(duì)被保險(xiǎn)團(tuán)體進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估重點(diǎn)：團(tuán)體理賠經(jīng)驗(yàn)：初期采用表定費(fèi)率，續(xù)保時(shí)采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率；參保率：審核是否符合規(guī)定。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系94財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保要素分析保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的性能和構(gòu)造以建筑物為例木結(jié)構(gòu)、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、鋼架結(jié)構(gòu)防火設(shè)計(jì)抗震設(shè)計(jì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的用途汽車(chē)：自用、出租車(chē)、貨車(chē)建筑物：公寓、商場(chǎng)、煙花爆竹車(chē)間、化工車(chē)間保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的環(huán)境臨近環(huán)境的危險(xiǎn)狀況；救火設(shè)施、水源等保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的重要防護(hù)部位及防護(hù)措施情況檢查有無(wú)處于危險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)檢查各項(xiàng)平安管理制度的制定和執(zhí)行情況執(zhí)行國(guó)家有關(guān)平安管理規(guī)程規(guī)定的情況。第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保

58、險(xiǎn)系95第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)自學(xué)二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)自學(xué)簡(jiǎn)要介紹：人保財(cái)險(xiǎn)承保程序。三、人壽保險(xiǎn)的承保實(shí)務(wù)主要介紹第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系96第四章第三節(jié) 核保要素分析上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系人保財(cái)險(xiǎn)承保流程：承保是相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，流程主要包括接受客戶投保需求，保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)核保，核保合格向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單，同時(shí)登記歸檔等內(nèi)容。 97三、人壽保險(xiǎn)的承保實(shí)務(wù)人壽險(xiǎn)承保包括：業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保，體檢醫(yī)生核保，專(zhuān)業(yè)部門(mén)核保，生存調(diào)查，簽單收費(fèi)和單證轉(zhuǎn)歸檔。業(yè)務(wù)員展業(yè)中的核保 理論上，是業(yè)務(wù)員在展業(yè)過(guò)程中對(duì)投保人進(jìn)行了第一次風(fēng)險(xiǎn)選擇，即防

59、止或拒絕非善意投保者、無(wú)可保利益者以及生活習(xí)慣不良、環(huán)境因素惡劣的投保者，并通過(guò)了解客戶健康狀況已確定是否需要體檢。 業(yè)務(wù)員代理人還為客戶制定保險(xiǎn)方案，指點(diǎn)客戶填寫(xiě)投保單等。第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系98體檢醫(yī)師核保也稱(chēng)醫(yī)務(wù)選擇，由體檢醫(yī)師運(yùn)用醫(yī)學(xué)知識(shí)和技術(shù)，并結(jié)合保險(xiǎn)知識(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行評(píng)估、篩選、分類(lèi)，為確定被保險(xiǎn)人的死亡率提供最具價(jià)值的資料。通常，保險(xiǎn)額高的、年齡大的、有既往病史的，保險(xiǎn)公司要求體檢。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司自設(shè)體檢中心，體檢醫(yī)師引導(dǎo)被保險(xiǎn)人如實(shí)告知現(xiàn)癥、既往癥和家族病史，并按體檢工程詳細(xì)檢查，依此作出健康評(píng)價(jià)，提出核保建議。第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保

60、實(shí)務(wù)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系99美國(guó)友邦保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的體檢要求：有以下情況的，需要到友邦體檢免費(fèi)有既往病史的 被隨即抽樣的 年齡和投保金額到達(dá)以下標(biāo)準(zhǔn)的：第四章第四節(jié) 保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院保險(xiǎn)系年齡壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)累計(jì)保險(xiǎn)金額30天-17周歲40萬(wàn)18-45周歲50萬(wàn)46-50周歲20萬(wàn)51-55周歲15萬(wàn)56周歲或以上友邦最低承保金額100美國(guó)友邦保險(xiǎn)險(xiǎn)公司醫(yī)務(wù)中心：醫(yī)務(wù)中心是營(yíng)運(yùn)部的一部份，主要功能是為投?？蛻籼峁┖吮ｓw檢。 所謂核保體檢是指當(dāng)投?？蛻舻哪挲g、保險(xiǎn)金額到達(dá)一定限度或健康資料方面異常時(shí)，為了使客戶得到公平、準(zhǔn)確的核保結(jié)論而做的體檢。體檢工程固定工程：測(cè)量身高、體重、血壓、視力